Robo-Advisors Suisses 2022: Investir sans se prendre la tête

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Ma stratégie d’investissement consiste à investir moi-même directement auprès d’un courtier. Je pense que c’est la meilleure stratégie. Cependant, ce n’est pas la stratégie la plus simple. Cela peut parfois être compliqué. Et beaucoup de gens ne sont pas prêts à s’investir eux-mêmes.

Pour les personnes qui ne veulent pas investir elles-mêmes directement, les Robo-Conseillers sont la deuxième meilleure solution. Ils proposent des investissements gérés automatiquement par un ordinateur. En tant que tels, les coûts sont généralement inférieurs à ceux des fonds d’investissement actifs d’une banque.

Dans cet article, nous verrons en détail ce que sont les Robo-advisors et à qui ils s’adressent. Nous voyons également quels Robo-Advisors sont disponibles en Suisse.

Robo-conseillers

Commençons par ce que sont les Robo-Advisors.

Historiquement, les banquiers gèrent des fonds, généralement des banquiers ou des traders. Et ces personnes doivent être payées. Cela rend ces fonds plus chers que nécessaire.

En outre, les fonds traditionnels sont également plus susceptibles d’être investis activement. Cela signifie que les gestionnaires des fonds prennent toujours des décisions basées sur les émotions. Et de manière générale, baser les décisions d’investissement sur les émotions est une mauvaise idée.

Les Robo-Advisors sont des ordinateurs qui gèrent votre argent. Cela signifie qu’aucun humain ne prend les décisions d’investissement. Les ordinateurs prennent des décisions automatiquement. En général, cela contribue à rendre le fonds plus abordable.

En outre, la plupart des Robo-Conseillers font un travail simple. Il n’y a pas de sélection d’actions. Ils investissent généralement dans des fonds négociés en bourse (ETF). Ils choisissent un portefeuille sur la base de certaines données d’entrée et le maintiennent en équilibre. Contrairement aux publicités, la plupart des Robo-advisors ne sont pas intelligents, ils sont idiots, et c’est une bonne chose !

Il y a des Robo-conseillers qui font de l’investissement actif. Mais ce n’est pas ce qui nous intéresse. Tous les Robo-Advisors populaires investissent dans des fonds passifs à faible coût.

Ils font pour la plupart ce que je fais avec mes investissements :

  • Transférer de l’argent sur un compte de courtage
  • Acheter de nouvelles actions selon une allocation
  • Rééquilibrer le portefeuille si nécessaire

Il est essentiel de savoir que la plupart des Robo-Conseillers n’essaieront pas de battre le marché. D’excellents services tenteront d’imiter les performances du marché. De plus, si le marché se dégrade, le Robo-Advisor ne peut rien faire pour l’éviter. Si le marché se porte mal, votre portefeuille perdra de la valeur.

Pourquoi utiliser des Robo-Conseillers ?

Si vous êtes un lecteur de mon blog, vous savez que je prône l’investissement DIY. Investir soi-même est le moyen le moins cher possible. Tous les Robo-Advisors sont plus chers que d’investir soi-même dans des ETF à faible coût. Ils peuvent essayer de vous dire le contraire, mais ce serait un mensonge.

S’ils font la même chose que nous et qu’ils sont plus chers, pourquoi utiliser des roboconseillers ?

Je me suis rendu compte que beaucoup de gens ne veulent pas s’investir. Les gens ont des raisons différentes de ne pas vouloir s’investir :

  • Ils ont peur d’investir par eux-mêmes.
  • Ils pensent que c’est trop compliqué.
  • Ils ne veulent pas s’investir eux-mêmes.

Pour ces personnes, investir avec un Robo-Advisor est une bonne option. Il vaut mieux investir avec un Robo-Advisor bon marché que de ne pas investir du tout.

Les roboconseillers présentent plusieurs avantages par rapport à l’investissement individuel :

Pour ces raisons, les Robo-Advisors peuvent être une bonne option pour les personnes qui ne veulent pas investir elles-mêmes.

Ne me prenez pas mal. Je ne dis pas que les Robo-Conseillers sont meilleurs que le DIY Investing. Ils ne le sont pas ! Je dis que tout le monde ne veut pas investir tout seul.

Tout le monde ne veut pas construire un meuble. La plupart des gens préfèrent l’acheter. C’est un peu la même chose ici. Pour les personnes qui ne veulent pas investir dans le bricolage, il vaut mieux investir avec des Robo-Advisors que de ne pas investir du tout!

Comment choisir un Robo-Advisor ?

Maintenant, si vous avez décidé d’investir avec un Robo-Advisor, vous devrez en choisir un. Vous devez tenir compte de plusieurs éléments lorsque vous comparez différents services.

Le prix

Le principal avantage d’un Robo-Advisor par rapport à un fonds traditionnel auprès de votre banque est son coût. En général, ils sont nettement moins chers que les placements auprès de votre banquier.

Vous devez donc choisir une solution dont les frais sont très faibles. Et vous devez faire attention à bien prendre en compte tous les frais. Plusieurs services ne sont pas aussi transparents qu’ils devraient l’être en ce qui concerne leurs frais. Parfois, vous devez additionner plusieurs frais pour obtenir le chiffre final. Seul le montant total des frais doit compter, et non les frais de gestion.

Voici quelques-uns des frais que vous devez examiner :

  • Frais de gestion
  • Frais liés au coût du produit
  • Droits de garde
  • Frais de transaction
  • Droit de timbre suisse

Vous devez veiller à prendre le total des frais lorsque vous comparez deux services. Si vous ne le trouvez pas sur leur site web (c’est déjà un mauvais signe), vous pouvez les contacter pour vous en assurer.

Vous devez également faire attention au fait que certains services facturent des frais différents en fonction du montant de l’investissement. Par exemple, les frais de gestion peuvent être inférieurs si vous disposez de plus de 500 000 CHF. Mais si vous ne prévoyez pas d’investir autant d’argent, vous devriez vous tourner vers le niveau inférieur. Vous devez prendre en compte les frais qui vous seront appliqués.

La stratégie d’investissement

La stratégie d’investissement utilisée par les Robo-Advisors est essentielle.

La plupart des services investissent dans des fonds indiciels à faible coût. Cela signifie qu’ils font essentiellement ce que je préconise sur ce site. Les fonds indiciels à faible coût sont un excellent moyen d’investir dans l’ensemble du marché boursier. Et ils ont des frais très bas. Cette stratégie est le moyen le plus économique et le plus fiable d’investir. Et ils peuvent rendre cela beaucoup plus facile pour vous. En contrepartie de cette simplicité, vous devrez payer quelques frais supplémentaires. Mais c’est mieux que de ne pas investir.

D’autre part, certains Robo-Advisors investissent directement dans des titres. Cela signifie qu’ils choisissent des actions pour essayer d’obtenir de bons rendements. Pour moi, c’est mauvais. De nombreuses personnes ont démontré à maintes reprises que l’investissement actif ne fonctionne pas à long terme. Il ne faut pas croire que parce que ce sont des robots, ils peuvent battre le marché. Ils ne peuvent pas ! Choisir des actions ajoutera un risque à votre investissement et aura probablement des performances inférieures à celles du marché.

Vous voulez choisir un Robo-Advisor qui investit dans des ETF à faible coût. C’est le moyen le plus sûr et le plus économique d’investir. Ce qui est valable pour les humains l’est aussi pour les robots : l’investissement passif est génial !

La sécurité

Vous ne devez pas oublier de vous renseigner sur la sécurité d’un service. Il y a quelques éléments que nous pouvons examiner pour vérifier la sécurité.

Premièrement, il est toujours préférable qu’ils déposent vos avoirs dans une autre entité juridique. En général, les Robo-Advisors déposent votre actif dans une entité de garde ou une banque de garde. Vos actifs sont ainsi plus sûrs car si le service ferme, vous pouvez toujours récupérer vos actifs (moins vos liquidités parfois) auprès de l’entité dépositaire.

Et idéalement, le robot-conseiller devrait déposer vos actifs à votre nom. Cela devrait toujours être le cas. Je serais très méfiant si ce n’était pas le cas.

La deuxième chose importante que vous devez examiner est la manière dont ils sécurisent vos comptes. Pour cela, vous devez vous assurer que le service prend en charge l’authentification à deux facteurs (2FA). Le 2FA ajoute une deuxième couche pour protéger les comptes.

La dernière chose que vous pouvez faire est de rechercher des informations sur la sécurité du service. Si vous découvrez que le service présente d’importantes fuites de sécurité, vous n’avez probablement pas envie d’y investir votre argent !

Enfin, je me méfierais également des services qui ne divulguent rien sur leur sécurité. Je pense que chaque Robo-Advisor devrait avoir au moins une page d’information sur sa sécurité.

Accès à votre argent

À un moment donné, vous aurez besoin d’accéder à votre argent. Vous voulez que ce soit facile. Si vous investissez à long terme, quelques jours ne comptent probablement pas. Mais un mois pourrait faire une grande différence.

Vous devez donc vérifier combien de temps il vous faudra pour retirer l’argent. En général, ce n’est pas un problème car la plupart des services vous virent les fonds en quelques jours. Mais j’ai vu des services où vous ne pouvez liquider votre argent qu’à la fin du mois.

L’investissement minimum

Lorsque vous commencez à investir, vous n’avez probablement pas beaucoup d’argent à placer. Mais certains services exigent des investissements minimums importants.

Je pense que plus l’investissement minimum est faible, mieux c’est. Mais il suffit d’un minimum inférieur à ce que vous voulez investir. Le minimum peut varier considérablement en Suisse, de 25’000 CHF à 2’000 CHF.

Robo-Advisors en Suisse

Même dans un petit pays comme la Suisse, il existe de nombreux Robo-Advisors. Mais il n’y a pas beaucoup de traction en Suisse. Il n’y a pas de gagnant clair comme Betterment aux États-Unis.

Je vais vous parler des Robo-Advisors les plus populaires en Suisse. Je ne vais pas entrer dans tous les détails. Mais je prévois de faire une revue complète des meilleurs d’entre eux dans le futur.

Selma Finance

Parfait pour commencer
Selma
4.5
Très bon Robot-Conseiller

Investissez facilement avec Selma: Une excellente façon d'investir en bourse sans avoir à tout faire soi-même.

Pros:
  • Excellent pour les débutants
  • Frais dégressifs

Commençons par Selma.

Selma Finance est une entreprise relativement nouvelle. Elle a été fondée au début de l’année 2016. Ils ont connu une croissance rapide depuis leur création. Ils ont plus de 1500 clients maintenant. Et ils gèrent un portefeuille d’actifs de l’ordre de 7 chiffres.

Ils ont une approche légèrement différente de celle des autres services. En effet, vous aurez accès à un assistant personnel (avec intelligence artificielle). Et cet assistant vous posera certaines questions qui définiront votre style d’investissement.

Le système de prix de Selma est également très simple. Vous paierez des frais de 0,68% pour l’utilisation de Selma. Les frais de produits ne sont pas inclus dans les frais de gestion. Cela signifie que vous paierez environ 0,22% en plus. Cela donne un total d’environ 0,90%. Le prix exact peut être plus ou moins élevé, en fonction des FNB qui composent votre portefeuille.

Toutefois, si vous investissez davantage, les frais diminueront :

  • A partir de 50K CHF, vous payez 0,55%.
  • A partir de 150K CHF, vous payez 0,47%.

Avec un portefeuille important, Selma sera l’un des Robo-Advisors les moins chers du marché.

Ils utilisent également un portefeuille basé sur des fonds négociés en bourse à faible coût pour votre portefeuille. L’assistant automatique en décidera. Mais bien sûr, vous aurez aussi quelque chose à dire à ce sujet.

Il est intéressant de noter que Selma est le seul Robo-Advisor qui propose un compte du troisième pilier. Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans mon article sur le Selma 3a.

Je pense que Selma est un excellent service. Ils investissent dans de bons produits et offrent un service agréable avec leur assistant automatisé. Il est excellent si vous n’avez pas beaucoup de connaissances en matière d’investissement. C’est un excellent robot-conseiller pour commencer à investir. Leur prix est acceptable, mais je pense qu’il est déjà légèrement trop élevé.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de Selma Finance.

True Wealth

Robo-Advisor le moins cher
TrueWealth
4.0
Très bon marché

TrueWealth est un excellent Robo-Advisor, à un prix très abordable. C'est le Robo-Advisor le plus adapté pour les investisseurs sérieux.

Pros:
  • Très personnalisable
En utilisant ce lien, vous paierez uniquement 0.25% de frais la première année.

TrueWealth est l’un des premiers Robo-Advisors de Suisse. Elle a été fondée en 2013 déjà. Si l’on compare avec les banques, elle est encore jeune. Mais investir avec un Robo-Advisor est une chose nouvelle, donc 2013 est tout à fait correct.

True Wealth investira votre argent dans des fonds négociés en bourse (FNB). Vous avez le choix d’investir dans le monde ou dans le monde durable. La deuxième option est un peu plus chère car les ETF durables sont plus chers. Mais vous n’investirez que dans des entreprises jugées durables à l’avenir.

Le système de prix de True Wealth est simple. Vous paierez 0,50 % de votre valeur nette en frais à True Wealth. En plus de cela, vous payez les frais de produit (le TER des ETF). Le coût du produit varie en fonction de votre stratégie d’investissement. Il semble que les coûts des produits seraient de 0,15% à 0,20% pour un portefeuille très agressif. Cela représente une commission totale d’environ 0,70 %.

Avec True Wealth, vous pouvez choisir d’investir dans des liquidités, des obligations, des actions, des ressources naturelles et des sociétés de placement immobilier (REIT).

Dans l’ensemble, je pense que l’offre de True Wealth est excellente. Son prix est excellent en ce qui concerne les prix pratiqués en Suisse. Et ils offrent une belle diversification dans le monde. Enfin, ils investissent dans des FNB indiciels à faible coût, ce qui est toujours une bonne chose. Le seul inconvénient est qu’ils ne sont pas aussi faciles à utiliser que d’autres choix.

Si vous voulez plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de True Wealth.

Inyova

Robo-advisor le plus durable
Inyova

Un très bon Robo-Advisor pour l'investissement durable et socialement-responsable!

Pros:
  • Très durable
  • Bons prix pour les grands portefeuilles

Inyova est une entreprise récente, de 2018. Ils ont une vision différente de celle des autres Robo-Conseillers. Ils n’investissent pas dans des ETF mais directement dans des titres et des obligations. Et ils choisissent les entreprises en fonction de la fiabilité qu’elles auront à l’avenir. C’est ce qu’on appelle l’investissement à impact ou l’investissement durable.

Vous avez plusieurs facteurs à choisir pour ce dans quoi vous allez investir. Vous pouvez sélectionner les entreprises qui vous intéressent. Ou vous pouvez choisir de ne pas investir dans certaines entreprises. Ou vous pourriez dire que vous êtes plus intéressé par les entreprises d’énergie verte.

Les frais dépendent de la quantité d’argent que vous avez sur votre compte :

  • En dessous de 50’000 CHF, les frais sont de 1,2%.
  • En dessous de 150’000 CHF, les frais sont de 1,0%.
  • En dessous de 500’000 CHF, la commission est de 0,8%.
  • Avec plus de 500’000 CHF, les frais sont de 0,6%.

Comme ils investissent dans des titres, il n’y a pas de frais de produit. Le système de redevances est donc relativement simple. Mais pour les petits comptes, les frais sont assez importants. Ce n’est qu’à partir de 500’000 CHF que les frais commencent à être intéressants.

Le concept d’Inyova est intéressant. Ils prennent vraiment à cœur l’investissement d’impact. Il s’agit probablement du Robo-Advisor le plus durable disponible en Suisse.

Pour moi, ils sont un peu compliqués et un peu trop chers pour les petits comptes. Il y a trop de sélection d’actions en jeu. Je préférerais investir dans un ETF durable. Toutefois, les ETF durables sont connus pour avoir leurs limites.

Mais je comprends l’attrait de certaines personnes pour les investissements durables. Vous pourriez choisir les ETF durables chez Selma à la place.

Pour plus d’informations, veuillez lire ma revue complète du Robo-Advisor Inyova.

Investart

Investart est un Robo-Advisor très intéressant. Ils sont uniques dans leur façon de faire les choses.

Leur système de tarification est simple. Vous payez 12 CHF par mois, quelle que soit la somme dont vous disposez. C’est donc relativement cher (en pourcentage) pour les petits portefeuilles. Mais très bon marché pour les grands portefeuilles. Il s’agit donc d’une option intéressante pour de nombreuses personnes.

Ils investissent dans un bon choix d’ETFs. Et ils utilisent Interactive Brokers comme plateforme. C’est pourquoi ils peuvent rendre les investissements très bon marché.

Ce qui les rend uniques, c’est que vous pouvez choisir vous-même les ETF directement. Cela les rend presque comme un courtier. Vous ne paierez pas de frais de transaction ni rien d’autre que les frais de garde standard de 12 CHF par mois.

Si vous voulez en savoir plus, j’ai écrit une revue complète d’Investart.

Simplewealth

Simplewealth est une entreprise très récente. Ils ont commencé en février 2017. Je préférerais qu’ils aient un peu plus d’expérience.

Leur système de tarification est un peu plus obscur que les autres. Les frais de gestion de base sont de 0,5 % pour Simplewealth. En plus de cela, vous devrez payer le coût du produit, qui est d’environ 0,2%. Il dépendra de votre portefeuille, de sorte qu’il peut être supérieur ou inférieur. Et vous devrez également payer le droit de timbre suisse, qui représente généralement 0,15 % du montant investi. C’est comme une taxe de chargement. Les premières années, cela peut peser sur vos frais. Cela nous donne un total de 0,7 % de frais sur vos actifs et environ 0,15 % de frais de commission lorsque vous investissez.

Si votre solde est inférieur à 48’000 CHF, vous paierez 20 CHF par mois pour les frais de gestion au lieu de 0,5%. Cela signifie que cette offre n’est pas très intéressante pour commencer à investir avec eux.

Ils utilisent également des ETF indiciels à faible coût pour leurs investissements. Mais ils manquent d’exemples de ce dans quoi ils investiraient précisément.

Simplewealth semble intéressant, mais je n’ai pas un bon feeling avec leur site web. Pour moi, cela manque de transparence. Et leur système de tarification pourrait être plus simple que cela. Compte tenu du prix, je pense que les autres offres sont meilleures.

Swissquote Robo-Advisor

Swissquote est un célèbre courtier suisse. Et ils ont aussi un service de Robo-Advisor : Swissquote Robo-Advisor.

En fonction du montant que vous avez investi, vous paierez différents frais de gestion. En dessous de 200’000, vous paierez 0,75%. En dessous de 350’000 CHF, vous payez 0,6%, et si vous avez plus, vous payez 0,45%. En plus de cela, vous paierez 0,5% de gestion. Au minimum, vous devez donc vous attendre à des frais de 0,95 %. Si vous êtes débutant, vous devez payer 1,25 % de frais !

Mais ce n’est pas suffisant. Les droits de timbre, les frais de courtage et les frais de marché ne sont pas inclus. Il ajoutera probablement au moins 0,1 % de frais (peut-être plus), surtout les premières années.

Swissquote Robo-Advisor investit dans des titres et tente d’améliorer les performances en exploitant les interactions entre les actifs. Il ne s’agit pas ici de fonds indiciels à faible coût ! Et c’est plus risqué.

Pour moi, c’est le pire de ces cinq Robo-Advisors. C’est le plus coûteux, probablement le plus risqué, et celui qui tente de faire la chose la plus compliquée. Sur cette base, je n’investirais pas dans cette entreprise.

C’est un peu bizarre parce que j’aime bien le courtier de Swissquote. Je pense qu’ils auraient pu faire mieux.

Autres Robo-Conseillers

Ces dernières années, de nombreux nouveaux Robo-advisors ont vu le jour. En fait, il est devenu difficile de les suivre tous.

Par exemple, j’ai passé en revue quelques Robo-advisors plus mineurs :

Si vous connaissez d’autres Robo-advisors que vous aimeriez que je passe en revue, ajoutez un commentaire à cet article et je verrai ce que je peux faire.

Conclusion

Dans l’ensemble, les Robo-Advisors constituent une bonne option d’investissement pour les personnes qui ne veulent pas investir par elles-mêmes. Cela vous épargnera beaucoup de temps et d’ennuis.

Mais, bien sûr, cette commodité a un prix. Vous paierez beaucoup plus chaque année que si vous étiez directement dans des fonds indiciels à faible coût chez un courtier.

Je reste persuadé qu’investir par soi-même n’est pas aussi difficile qu’on le dit. Et elle peut être beaucoup moins chère que toute autre option. Je n’ai pas l’intention de changer la façon dont j’investis sur le marché boursier.

Cependant, je suis fermement convaincu qu’investir avec un Robo-Advisor est bien mieux que de ne pas investir du tout.

Donc, si vous n’arrivez pas à rassembler le courage et la motivation nécessaires pour commencer à investir en bourse, vous pouvez consulter certains des Robo-Advisors que j’ai présentés dans cet article. J’ai également une comparaison des différents niveaux d’investissement (DIY vs Robo-Advisors).

Principalement, je pense que Selma et True Wealth ont des offres intéressantes. Inyova est également intéressante si vous avez une conviction profonde dans l’investissement durable. En ce qui concerne l’investissement durable, vous pouvez consulter ma comparaison entre Selma et Inyova.

Lorsque vous ne voulez pas investir vous-même et vous donner la peine de gérer un compte de courtage, investir avec un Robo-Advisor est une bonne option !

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

2 thoughts on “Robo-Advisors Suisses 2022: Investir sans se prendre la tête”

  1. Bonjour,
    Merci pour ces informations.
    Surpris de ne pas avoir un commentaire sur le robot de Swissquote. Avez-vous un motif d’exclusion ou votre analyse est-elle limitée à trois robot ?
    Cordialement

    1. Bonjour,

      Il n’est juste pas possible pour moi de couvrir tous les robo-advisors, il y en a trop, même en Suisse. J’ai séléctionné ceux que je pense être les plus intéressants.
      Le robo-advisor de Swissquote commence à 1.25% de frais par année, c’est juste exorbitant sans autre avantages.

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