Findependent Review 2023 – Avantages et inconvénients

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Il semble qu’il n’y aura pas de pénurie de Robo-Advisors en Suisse de sitôt. Ces dernières années, il y a eu de plus en plus de nouveaux Robo-Advisor disponibles pour les investisseurs suisses.

Findependent est un Robo-Advisor récent. Ils n’ont commencé qu’en 2021. Mais ils présentent déjà des caractéristiques intéressantes. Cet examen couvrira tout ce qu’il y a à savoir sur Findependent, ses avantages et ses inconvénients.

Findependent

Findependent a commencé à offrir ses services en 2021. Ils sont donc un ajout très récent aux Robo-advisors. Il s’agit d’un robot-conseiller suisse fondé par un ancien employé de Neon, Matthias Bryner.

L’objectif de Findependent est de fournir un service simple et accessible à un grand nombre de personnes pour investir leur argent sur le marché boursier à long terme. Ils veulent une solution numérique simple, comme Neon le fait pour le système bancaire.

En outre, ils souhaitent également fournir un service abordable, de sorte que les frais sont très justes.

Bien que nouvelles, elles ont déjà attiré plus de 600 clients en septembre 2021 et connaissent une excellente croissance. En décembre 2021, ils ont même atteint 2000 clients ! En juillet 2022, ils sont passés à 5000 clients. C’est assez impressionnant. Ils veulent faire des bénéfices dans les quatre prochaines années.

En juillet 2022, ils ont obtenu un tour de financement de 1,2 million de francs suisses. C’est également une excellente nouvelle pour la startup.

Pour ouvrir un compte chez Findependent, il vous faut au moins 500 CHF. 500 CHF est un excellent minimum, le plus bas parmi les Robo-Advisor suisses. Et en dessous de 2000 CHF, votre compte sera moins cher (détails plus loin).

Seuls les résidents suisses âgés d’au moins 18 ans peuvent ouvrir un compte chez Findependent. En outre, ils ne doivent être soumis à l’impôt qu’en Suisse.

L’intégration peut se faire entièrement à partir de l’application. L’application est disponible en allemand.

Stratégie d’investissement

Findependent a une stratégie d’investissement relativement standard, utilisant des ETF indiciels pour chaque portefeuille.

Ils proposent quatre stratégies différentes à leurs clients :

• Attention : 40 % en actions, 48 % en obligations, 10 % en immobilier, 2 % en liquidités.
• Équilibré : 60 % en actions, 28 % en obligations, 10 % en immobilier, 2 % en liquidités.
• Brave : 80% en actions, 8% en obligations, 10% en immobilier, 2% en liquidités.
• Preneur de risques : 98% en actions, 2% en liquidités

Ce sont de bonnes stratégies. Il serait légèrement préférable de choisir l’allocation obligations et immobilier. Par exemple, je préfère un bon portefeuille 80/20 plutôt qu’un 80/8 plus quelques biens immobiliers. Mais je ne pense pas que cela fera une différence très significative. Et le portefeuille composé à 98 % d’actions ne comporte pas d’allocation immobilière, ce qui est formidable.

J’aimerais qu’on puisse aller à 99% des actions. Dans l’idéal, nous aimerions avoir 100 % d’actions, mais aucun robot-conseiller ne le permet actuellement car ils ont besoin de liquidités pour payer les frais. Mais 98% en actions, c’est déjà excellent.

Lorsque vous ouvrez un compte, ils vous poseront les questions habituelles pour deviner votre capacité de risque. Avec ces informations, ils vous proposeront l’un des quatre portefeuilles. Mais vous pouvez choisir vous-même si vous n’êtes pas d’accord avec leurs recommandations.

Pour ces portefeuilles, Findependent utilise 9 fonds négociés en bourse (ETF). Tous les ETF qu’ils utilisent sont des ETF à réplication physique, ce qui est très bien. Et Findependent est très transparent et partage les FNB exacts qu’il utilise pour chacun de ses portefeuilles.

À titre d’exemple, nous pouvons examiner la composition du portefeuille composé à 98 % d’actions :

• 29,4 % iShares Core SPI (TER 0,10 %)
• 9,8% UBS SPI Mid(TER 0,25%)
• 30,4 % iShares MSCI USA ESG (TER 0,07 %)
• 12,7% iShares MSCI Europe ESG (TER 0,12%)
• 4,9% iShares MSCI Japan ESG (TER 0,15%)
• 10,8% iShares MSCI Emerging Markets ESG (TER 0,18%)

Même s’il pourrait être plus simple, ce portefeuille est assez solide. Les allocations sont judicieuses et les FNB utilisés sont relativement bon marché. Au total, le TFE de ce portefeuille est d’environ 0,12 %, ce qui est très raisonnable.

Cependant, vous avez peut-être vu qu’ils vous forcent à choisir les ETF ESG. ESG signifie Environnemental, Social et Gouvernance. Un ETF ESG est l’un des moyens d’investir durablement. Ce ne sont pas du tout de mauvais ETF. Si vous voulez investir de manière durable, Findependent est excellent.

Cependant, j’aimerais que Findependent donne à ses utilisateurs le choix d’investir ou non dans les ETF ESG. Ces ETF ont un biais contre certaines entreprises, et nous ne savons pas si cela donnera de meilleurs résultats ou non. De plus, ces FNB sont plus chers que les FNB standard non ESG. Pour moi, un robot-conseiller doit donc laisser ses clients choisir s’ils veulent l’utiliser ou non.

Maintenant, Findependent vous permet également de créer une stratégie personnalisée, et là, vous pouvez choisir les ETFs que vous voulez. Nous y reviendrons dans la section suivante.

Ce portefeuille a également un fort penchant pour la Suisse, avec près de 40 % d’investissements dans des actions suisses. C’est un parti pris trop important pour la plupart des gens, et j’aimerais que nous puissions le configurer.

Il est intéressant de noter que vous n’aurez accès à 5 ETF que si vous avez moins de 2000 CHF sur votre compte. Dans ce cas, vous n’aurez pas de marchés émergents, de Japon et de sociétés suisses de moyenne capitalisation dans votre portefeuille.

Findependent exécute les opérations de stock une fois par jour. Ainsi, votre argent sera investi une fois par jour et éventuellement rééquilibré une fois par jour si nécessaire.

Avec Findependent, vous pouvez avoir plusieurs portefeuilles. Cela peut s’avérer très utile si vous investissez dans des objectifs différents et que vous devez les séparer.

Vous pouvez également créer des portfolios pour vos enfants. Il s’agit d’une caractéristique importante que peu de services proposent en Suisse. Lorsque vos enfants ont 18 ans, vous pouvez transférer gratuitement le portefeuille sur leur compte Findependent.

Portefeuille personnalisé

La deuxième option avec Findependent est de créer un portefeuille personnalisé. En cela, vous avez une grande liberté pour créer exactement ce que vous voulez. Bien sûr, il faut s’y connaître un peu pour avoir un portefeuille bien diversifié à long terme.

Pour créer votre portefeuille personnalisé, vous pouvez choisir une trentaine d’ETF. Ils proposent un choix intéressant d’ETF standard, d’ETF ESG et d’ETF ISR. Ces FNB sont tous des FNB européens et sont généralement à faible coût.

Chaque ETF a un poids maximum, vous avez donc des limites. Mais ces limites ont du sens. Par exemple, vous ne pouvez pas investir plus de 50% dans l’indice SPI, ce qui est logique pour la diversification. En revanche, vous pouvez investir à 100% dans le VWRL, un ETF mondial.

Il est important de noter que les portefeuilles personnalisés ne sont disponibles qu’à partir de 5000 CHF. En dessous, vous devrez utiliser les portefeuilles Findependent.

Dans l’ensemble, j’aime leurs concepts de portefeuilles personnalisés. Il permet d’investir facilement dans les ETF.

Dépôts et retraits

Lorsque vous souhaitez commencer à investir, vous devez approvisionner votre compte.

Comme indiqué précédemment, vous devez disposer de 500 CHF sur votre compte pour commencer. Et en dessous de 2000 CHF, vous n’aurez accès qu’à un sous-ensemble d’ETF, mais vous aurez des frais moins élevés.

Vous ne pouvez déposer de l’argent qu’en CHF, comme avec la plupart des Robo-advisors. Et vous devez déposer l’argent d’un compte à votre nom pour des raisons de sécurité.

Pour les retraits, le principe est le même, vous pouvez retirer de l’argent à tout moment mais uniquement sur un compte à votre nom.

Droits d’inscription

Je le dis dans tous les commentaires : les frais d’investissement sont très importants. Si vous êtes un investisseur à long terme, vous devez minimiser les frais. Cela est particulièrement vrai si vous êtes un investisseur indiciel passif, où les frais sont le meilleur levier à votre disposition pour augmenter vos rendements à long terme.

Ceci étant dit, nous allons nous pencher sur les frais de Findependent.

Findependent prélève des frais de 0,44 % sur vos actifs, facturés trimestriellement. Ainsi, si vous avez 10’000 CHF chez eux, vous paierez 44 CHF par an. À partir de juin 2023, les frais sont réduits si vous avez plus d’argent :

• A partir de 50’000 CHF : 0,42%.
• A partir de 150’000 CHF : 0,39%.
• A partir de : 250’000 CHF : 0.37%
• A partir de 500’000 CHF : 0,35 %.
• À partir de 1’000’000 CHF : 0.33%

Ce système à plusieurs niveaux est formidable ! Au fil du temps, vous pouvez réduire considérablement vos frais au fur et à mesure que votre portefeuille se développe.

En plus de cela, plusieurs frais ne sont pas inclus :

• L’ETF coûte entre 0,12 % et 0,23 % par an.
• La commission de change de 0,50 % par conversion. Cette taxe coûteuse peut peser rapidement sur vos coûts totaux.
• Les frais de bourse s’élèvent à environ 0,015 % pour chaque transaction.
• Les droits de timbre de 0,15 % sur les titres étrangers et de 0,075 % sur les titres suisses.

Pour le portefeuille le plus agressif, cela donnera une commission de 0,56 % par an sur la base de vos actifs. En outre, les autres frais dépendent du montant que vous investissez. Ce tarif de base est très bon. Et si vous avez un portefeuille important, vous pouvez réduire ces frais jusqu’à 0,11 % !

En fonction de ce que vous investissez, ces frais peuvent rapidement s’accumuler. Chaque investissement (et retrait) dans le portefeuille dynamique représente environ 0,38 %. Ce ne sont pas des frais négligeables, mais les frais de gestion sont beaucoup plus importants que les coûts ponctuels sur le long terme. Et certains coûts apparaîtront également au moment du rééquilibrage.

Il est intéressant de noter que la commission de 0,44% sera gratuite en dessous de 2000 CHF. Cette option d’investissement gratuite peut s’avérer très utile pour tester Findependent sans payer de frais élevés.

Est-ce sûr ?

Si vous souhaitez investir de l’argent en ligne, il est essentiel de vous assurer d’abord de sa sécurité.

En ce qui concerne les réglementations, nous pouvons constater que Findependent est bien réglementé en Suisse. En outre, elle est membre de l’Association des normes des services financiers (VQF) et de l’Organisation sectorielle des gestionnaires de patrimoine indépendants (BOVV). Il s’agit d’organismes de conformité importants qui veillent à ce que les conseillers financiers fassent un travail correct avec votre argent.

Findependent dépose votre argent et vos actions auprès de l’Hypothekarbank Lenzburg (HBL), la même banque que Neon. Ainsi, la protection des dépôts garantit votre liquidité jusqu’à 100’000 CHF. Et vos actions sont déposées à votre nom. Ainsi, en cas de faillite de Findependent ou de HBL, vous devriez pouvoir récupérer vos actions.

En ce qui concerne la sécurité technique, Findependent ne partage malheureusement pas beaucoup d’informations sur son site web. J’aimerais qu’ils communiquent davantage à ce sujet. Par exemple, ils doivent indiquer s’ils fournissent un deuxième facteur d’authentification ou non.

Toutefois, un de leurs atouts est que vous ne pouvez déposer de l’argent que sur un compte à votre nom, ce qui renforce la sécurité.

Alternatives à Findependent

Robo-Advisor le moins cher

TrueWealth

4.5

Très bon marché

TrueWealth est un excellent Robo-Advisor, à un prix très abordable. C'est le Robo-Advisor le plus adapté pour les investisseurs sérieux.

Pros:

• Très personnalisable

Investir à bon prix Lire ma review

En utilisant ce lien, vous paierez uniquement 0.25% de frais la première année.

Nous pouvons mentionner quelques alternatives à Findependent.

True Wealth est actuellement le Robo-advisor le moins cher disponible en Suisse. Ils permettent aux investisseurs d’investir de manière agressive à un prix avantageux, mais ils ne sont pas toujours les plus faciles à utiliser. Vous pouvez lire ma critique de True Wealth pour plus de détails.

Selma est un autre grand Robo-conseiller. Ils sont extrêmement simples à utiliser mais plus chers que Findependent. J’ai fait une critique complète de Selma si vous voulez plus d’informations.

Si vous souhaitez examiner d’autres solutions, je vous propose un article sur les robots-conseillers en Suisse.

FAQ

Résumé de Findependent

Findependent est un robo-advisor suisse récent, de 2021. Leur objectif est de fournir un service simple à de nombreux investisseurs.

Marque du produit: Findependent

Note de l’éditeur/éditrice :
3.5

Findependent Avantages

• Bons frais de gestion et de garde ;
• Très transparents sur leurs frais ;
• Tarification échelonnée ;
• Frais acceptés ;
• Portefeuilles personnalisés ;
• Vous pouvez commencer à investir avec un montant aussi bas que 500 CHF ;
• Les frais de gestion et de garde sont supprimés en dessous de 2000 CHF ;
• Vous ne pouvez retirer de l'argent que sur un compte à votre nom ;
• Correctement réglementé ;

Findependent Inconvénients

• Plate-forme très récente ;
• Disponible uniquement sur mobile : pas d'application web ;
• Un fort penchant pour les actions suisses dans les portefeuilles par défaut ;
• Service très récent ;
• Aucune information sur la sécurité technique sur leur site web ;
• Disponible uniquement en allemand ;

Conclusion

Globalement, Findependent est un Robo-Advisor très intéressant. Ils ont une excellente stratégie d’investissement et des frais très justes. C’est également un bon moyen de commencer à travailler, car le montant minimum est très bas : 500 CHF (2000 CHF pour l’accès à tous les ETF).

Les portefeuilles par défaut investissent tous dans des ETF ESG. Si vous voulez plus de liberté, vous pouvez créer des portefeuilles d’ETF personnalisés dans lesquels vous pouvez choisir directement chaque ETF.

Et ils ont des frais de gestion très abordables de 0,44%. Cela fait de Findependent une excellente option pour investir de manière durable ou pour investir dans un portefeuille ETF personnalisé.

Toutefois, il est également important de mentionner qu’ils ne sont disponibles qu’en allemand, ce qui constitue un inconvénient. Ils sont aussi très récents, mais ils ont l’air d’un bon service.

Je dois préciser que je n’investis pas dans les Robo-Advisors. Au lieu de cela, j’investis directement avec un compte de courtier, ce qui est beaucoup moins cher et me permet une personnalisation beaucoup plus grande. Mais tout le monde ne veut pas prendre le temps d’investir lui-même, et c’est là que les robo-advisors sont intéressants.

Et vous ? Que pensez-vous de Findependent ?

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