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Assurance suisse des dépôts – En cas de faillite d’une banque

Baptiste Wicht | Mis à jour: |

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Nous avons beaucoup parlé des banques suisses. Mais nous n’avons pas encore discuté de ce qu’il advient de votre argent si une banque suisse fait défaut (faillite).

Dans ce cas, il existe une assurance-dépôt spéciale pour les clients. Si+ les banques suisses sont considérées comme très sûres, elles ne sont pas infaillibles. Il est essentiel que les clients sachent ce qu’il adviendra du solde de leur compte bancaire en cas de faillite de leur banque.

Dans cet article, nous abordons la question de l’assurance-dépôts suisse dans tous ses détails et nous voyons ce que les gens peuvent faire à ce sujet.

Caisse de dépôt suisse – Esisuisse

En Suisse, la garantie des dépôts est gérée par Esisuisse. Cette assurance des dépôts est aussi parfois appelée protection des déposants ou protection des dépôts. L’assurance-dépôts a été créée en 2005. Et toutes les banques et tous les courtiers en valeurs mobilières réglementés de Suisse sont membres d’Esisuisse. Les banques étrangères ayant une succursale en Suisse doivent participer à cette assurance-dépôts.

Il s’agit d’un système dans lequel les banques devraient s’engager à protéger les clients contre la faillite d’une autre banque.

Cette assurance-dépôts jouera un rôle dans la protection des actifs des clients d’une banque qui ferait faillite. Mais il existe certaines limites quant aux biens qui sont protégés et à la manière dont ils le sont. Et elle réglemente également la manière dont les personnes sont payées en cas de faillite.

En cas de faillite d’une banque membre d’Esisuisse, celle-ci utilise un système à trois niveaux pour le remboursement des montants assurés :

  1. Niveau 1 : Dépôts préférentiels
  2. Niveau 2 : Dépôts protégés
  3. Niveau 3 : Privilège de faillite
Nous allons donc voir le détail de chaque niveau et ce que cela signifie pour vous.

Niveau 1 – Dépôts préférentiels

Lorsqu’une banque fait faillite, toutes ses liquidités sont utilisées pour rembourser ses créanciers et ses consommateurs. Ce remboursement se fait en plusieurs classes. D’abord, tous les actifs de la première classe sont remboursés, puis la deuxième classe, puis la troisième jusqu’à la dernière classe.

À ce stade, il y a très peu de chances d’être remboursé en troisième classe. Mais en général, la première et la deuxième classe sont suffisamment petites pour être couvertes.

Dans le cas d’une banque, deux types d’actifs sont considérés comme des dépôts préférentiels:

  • Soldes de comptes bancaires par client et par banque, jusqu’à 100’000 CHF. Cet argent peut être placé sur un compte d’épargne ou un compte chèque. Et cela s’applique même aux comptes en devises étrangères.
  • Solde de libre passage et du troisième pilier par client et par banque, jusqu’à 100’000 CHF. Ce montant ne couvre que les liquidités de votre prestation de libre passage ou du troisième pilier, et non l’argent investi.

Ces deux actifs sont considérés comme faisant partie de la deuxième classe lors du remboursement des créanciers. Cela signifie que ces actifs ont plus de chances d’être remboursés par anticipation. Il s’agit du premier type de protection offert par le système de garantie des dépôts.

Niveau 2 – Dépôts protégés

Après la première phase de la faillite, tous les actifs des consommateurs n’ont probablement pas été remboursés. C’est là que l’assurance-dépôts joue un rôle important.

Selon la réglementation d’Esisuisse, un seul actif est considéré comme un dépôt protégé : les soldes de comptes bancaires par client et par banque, jusqu’à 100’000 CHF. Ce dépôt protégé est le premier type de dépôt préférentiel que nous avons vu dans la section précédente. Il est important de noter que les fonds de pension ne sont pas protégés!

Ainsi, les dépôts protégés qui n’ont pas été remboursés au premier niveau seront remboursés par l’assurance-dépôts elle-même. Cela signifie que toutes les banques d’Esisuisse vont participer au remboursement des dépôts protégés.

Niveau 3 – Privilège de la faillite

Enfin, tous les actifs restants sont remboursés en tant que créances de la faillite. Là encore, les règles des trois classes s’appliquent. Une fois les actifs liquidés, la première classe sera payée en premier, puis la deuxième, et ainsi de suite.

Une fois encore, les dépôts préférentiels sont considérés comme privilégiés et sont traités comme une deuxième classe de créances. Cela signifie qu’il y a plus de chances d’être remboursé puisque la deuxième classe a plus de chances d’être remboursée. Mais il n’y a pas de garantie.

Limites du système

Maintenant, vous pouvez imaginer que le remboursement de tous les actifs d’une énorme banque en faillite doit être difficile. Et en effet, il y a des limites à cette assurance des dépôts.

Les limites sont liées au montant maximal de la garantie fournie par Esisuisse. Et ce montant maximum est actuellement de 8 milliards de francs suisses. Si le total des dépôts protégés de la banque en faillite dépasse cette limite, les dépôts protégés ne seront pas remboursés intégralement. Cet événement réduira la protection par consommateur en fonction du nombre de consommateurs dans la banque si les montants dépassent 8 milliards.

La deuxième limite est que cette garantie de 8 milliards n’est pas une garantie par sinistre mais une garantie globale. Ainsi, si la première faillite utilise cinq milliards de la garantie, il ne reste que trois milliards pour une deuxième faillite bancaire. La garantie n’est reconstituée que lorsque les actifs réalisés pendant la faillite sont restitués aux banques. Mais cela pourrait prendre beaucoup de temps.

La dernière limite est un peu plus spéciale et ne devrait pas se produire. Les banques doivent détenir la moitié des actifs de la garantie sous forme de liquidités auprès d’une banque dépositaire tierce. Ainsi, seuls 4 milliards de francs suisses sont toujours disponibles pour la garantie des dépôts. Les banques doivent fournir les 4 milliards restants à partir d’autres fonds s’ils sont insuffisants. Les banques pourraient ne pas être en mesure de fournir ces fonds en cas de mauvaise conjoncture économique.

Actifs au-dessus de la limite

Alors, qu’advient-il des actifs dépassant la limite ?

Si vous avez un compte bancaire avec 125’000 CHF dessus, en théorie, vous pourriez tout récupérer. Mais, en pratique, c’est peu probable.

Les premiers 100’0000 CHF seront considérés comme des dépôts protégés et privilégiés. Ils devraient donc être remboursés en tant qu’actifs de niveau 1 ou 2. Dans le cas improbable où la garantie de 8 milliards de francs suisses ne suffirait pas, moins de 100 000 francs suisses pourraient être remboursés, mais nous supposerons que cela ne se produira pas.

Ainsi, les derniers 25’000 CHF sont considérés comme une créance de faillite. Tous les actifs de la banque en faillite seront liquidés, et l’argent réalisé sera utilisé pour rembourser ces créances. Mais ces 25’000 CHF se retrouveront dans la troisième classe de créances. Les chances de remboursement sont donc très faibles.

Ainsi, dans la pratique, il est peu probable, mais pas impossible, que l’on rembourse plus que la limite.

Comptes conjoints

Dans le passé, les comptes joints étaient considérés comme ayant deux clients, de sorte que la protection était double. Mais à partir de janvier 2023, les comptes joints sont considérés comme un groupe d’individus protégés par 100’000 CHF.

Étant donné qu’un compte joint est considéré comme un groupe d’individus, un couple peut bénéficier d’une plus grande protection avec trois comptes :

  • Un compte commun
  • Un compte personnel par personne

Dans ce cas, pour un couple, vous pouvez bénéficier d’une protection de 300’000 CHF.

Garanties d’État

Il existe un autre niveau de garantie dans le cas des banques cantonales. La plupart des banques cantonales sont garanties par le gouvernement de leur canton. Et cette garantie est illimitée.

Il existe actuellement trois exceptions : La Banque Cantonale Vaudoise (BCV), la Banque Cantonale Bernoise (BKB) et la Banque Cantonale de Genève (BGV). Ces trois banques ont une protection normale.

En cas de faillite d’une banque protégée, le gouvernement remboursera intégralement tous les dépôts protégés et préférentiels. Bien sûr, cela pourrait se traduire par des hausses d’impôts, car cela épuiserait les actifs du gouvernement. Mais c’est quand même une bonne garantie.

Qu’en est-il des titres ?

Dans cet article, je n’ai parlé que de l’argent liquide et des comptes bancaires, et ce pour une bonne raison. La garantie des dépôts ne couvre pas les titres. Esisuisse ne couvre que les dépôts, et les titres sont des dépôts.

Cela ne signifie pas que vos titres ne sont pas sûrs. Ils peuvent même être plus sûrs que vos liquidités, même sans assurance-dépôts. En effet, les titres sont tenus d’être conservés à l’écart par la banque. Cela signifie qu’elles sont détenues en votre nom, sous la garde de votre banque. Ils sont donc entièrement séparés des actifs de la banque.

Je traiterai de la faillite des courtiers et des négociants en valeurs mobilières dans un autre article. Le type de protection dont ils disposent est très différent.

Comment renforcer la sécurité ?

Il existe quelques moyens de se protéger contre la faillite bancaire.

Tout d’abord, vous pouvez vous assurer que vous restez en dessous de la limite. Vous devez éviter d’avoir trop d’argent liquide sur vos comptes bancaires. En général, il est conseillé de ne pas avoir trop de liquidités, car celles-ci ne vous protègent pas de l’inflation. Mais beaucoup de gens ont beaucoup d’argent.

Deuxièmement, la limite d’Esisuisse est fixée par client et par banque. Vous pouvez donc utiliser plusieurs comptes bancaires et augmenter la protection dont vous bénéficiez. Ainsi, si vous avez 100’000 CHF dans une banque et 100’000 CHF dans une autre, vous êtes théoriquement protégé contre la faillite des deux banques.

Et en théorie, vous êtes également protégé pour la totalité du montant si les deux banques font faillite. Mais comme nous l’avons vu précédemment, la protection offerte par Esisuisse est limitée. Ainsi, si plusieurs banques font faillite ensemble ou si l’une des grandes banques est en défaut de paiement, Esisuisse ne couvrira probablement pas toutes vos pertes.

Une autre idée consiste à déposer vos avoirs dans de petites banques. En effet, si une petite banque fait faillite, il y a plus de chances que la protection d’Esisuisse couvre tous les actifs faillis.

Si vous avez plus de 100’000 CHF en liquide dans une banque, vous pouvez également envisager d’en transférer une partie sur un compte de libre passage ou sur un troisième pilier. En effet, les premiers 100’000 CHF de votre caisse de pension sont plus protégés que l’argent au-dessus de 100’000 CHF sur votre compte bancaire. Si vous n’avez pas de troisième pilier, investissez dans le meilleur troisième pilier.

Enfin, vous pouvez privilégier les avoirs détenus dans une banque cantonale. En effet, la plupart d’entre eux bénéficient de garanties illimitées de l’État. Elles sont donc beaucoup plus sûres que les autres banques. Toutefois, assurez-vous que votre banque cantonale est couverte. Et dans le cas d’une faillite d’un canton, vous risquez de voir une augmentation des impôts plus tard. Mais c’est sans doute mieux que de perdre ses biens. Toutefois, les banques cantonales ne sont généralement pas les meilleures banques suisses. Mais si le fait de payer plus de frais et de bénéficier d’une protection plus importante vous permet de dormir sur vos deux oreilles, n’hésitez pas !

Conclusion

Avec ces informations, vous devriez savoir tout ce que vous devez savoir sur la garantie des dépôts en Suisse. Il est essentiel de connaître ces faits si vous avez l’intention de détenir une somme d’argent importante sur un compte bancaire suisse.

En résumé, en général, 100’000 CHF par client et par banque sont protégés par l’assurance-dépôts suisse (Esisuisse). Toutefois, en cas de faillite d’une très grande banque, il se peut que nous devions encore compter sur le renflouement par la Confédération, car Esisuisse ne serait pas en mesure de rembourser toutes les pertes.

Pour renforcer votre protection, vous pouvez opter pour une banque cantonale bénéficiant d’une assurance illimitée des dépôts par le gouvernement local. Vous pouvez aussi faire appel à plusieurs banques pour répartir le risque.

Il est essentiel de connaître cette assurance-dépôts si vous avez un compte bancaire en Suisse. Il est particulièrement important de le connaître si vous souhaitez disposer de beaucoup de liquidités dans votre allocation.

Les titres étant protégés par la ségrégation, ils peuvent être plus sûrs que les comptes bancaires. Il est également important de savoir ce qu’il adviendra de vos titres si votre courtier fait faillite.

Si vous voulez trouver la meilleure banque protégée par cette assurance-dépôts, lisez mon article sur les meilleures banques en Suisse.

Que pensez-vous de cette assurance-dépôts ? Êtes-vous inquiet des faillites bancaires ?

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Photo of Baptiste Wicht

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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