Assurance-dépôts suisse – Quand une banque fait faillite

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Retraite, Suisse

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Nous avons beaucoup parlé des banques suisses sur ce blog. Mais nous n’avons pas encore parlé en détail de ce qui arrive à votre argent si une banque suisse fait défaut (faillite).

Dans ce cas, il existe une assurance spéciale des dépôts pour les clients de la banque en faillite. Même si les banques suisses sont réputées très sûres, elles ne sont pas infaillibles. Il est essentiel pour les clients de savoir ce qu’il adviendra du solde de leur compte bancaire si leur banque fait faillite.

Dans cet article, nous allons couvrir cette assurance-dépôts dans tous ses détails et voir ce que les gens peuvent faire à ce sujet.

Caisse de dépôt suisse – Esisuisse

En Suisse, la garantie des dépôts est gérée par Esisuisse. Cette assurance des dépôts est aussi parfois appelée protection des déposants ou protection des dépôts. L’assurance-dépôts a été créée en 2005. Et toutes les banques et tous les courtiers en valeurs mobilières réglementés de Suisse sont membres d’Esisuisse. Même les banques étrangères qui ont une succursale en Suisse doivent participer à cette assurance des dépôts.

Il s’agit d’une sorte de système dans lequel les banques devraient participer pour protéger les clients d’une autre banque qui ferait faillite.

Cette assurance-dépôts jouera un rôle dans la protection des actifs des clients d’une banque qui ferait faillite. Mais il existe certaines limites quant aux biens qui sont protégés et à la manière dont ils le sont. Et elle réglemente également la manière dont les personnes sont payées en cas de faillite.

En cas de faillite d’une banque membre d’Esisuisse, celle-ci utilise un système à trois niveaux pour le remboursement des montants assurés :

  1. Niveau 1 : Dépôts préférentiels
  2. Niveau 2 : Dépôts protégés
  3. Niveau 3 : Privilège de faillite
Nous allons donc voir le détail de chaque niveau et ce que cela signifie pour vous.

Niveau 1 – Dépôts préférentiels

Lorsqu’une banque fait faillite, tous les actifs liquides sont directement utilisés pour rembourser ses créanciers et les consommateurs. Ce remboursement se fait en plusieurs classes. D’abord, tous les actifs de la première classe sont remboursés, puis la deuxième classe, puis la troisième jusqu’à la dernière classe.

En général, il y a très peu de chances d’être remboursé en troisième classe à ce stade. Mais en général, la première et la deuxième classe sont suffisamment petites pour être couvertes.

Dans le cas d’une banque, deux types d’actifs sont considérés comme des dépôts préférentiels:

  • Soldes de comptes bancaires par client et par banque, jusqu’à 100’000 CHF. Cet argent peut être placé sur un compte d’épargne ou un compte chèque. Et cela s’applique même aux comptes en devises étrangères.
  • Solde du libre passage et du troisième pilier par client et par banque, jusqu’à 100’000 CHF. Ce montant ne couvre que les liquidités de votre prestation de libre passage ou du troisième pilier, et non l’argent investi.

Ces deux actifs sont considérés comme faisant partie de la deuxième classe lors du remboursement des créanciers. Cela signifie que ces actifs ont plus de chances d’être remboursés par anticipation. Il s’agit du premier type de protection offert par le système de garantie des dépôts.

Niveau 2 – Dépôts protégés

Après la deuxième phase de la faillite, il est fort probable que tous les actifs des consommateurs n’aient pas été remboursés. C’est là que la garantie des dépôts joue un rôle important.

Selon le règlement d’Esisuisse, un seul type d’actif est considéré comme un dépôt protégé : les avoirs en compte bancaire par client et par banque, jusqu’à 100’000 CHF. Ce dépôt protégé est le premier type de dépôt préférentiel que nous avons vu dans la section précédente. Il est important de noter que les fonds de pension ne sont pas protégés!

Ainsi, les dépôts protégés qui n’ont pas été remboursés au premier niveau seront remboursés par l’assurance-dépôts elle-même. Cela signifie que toutes les banques d’Esisuisse vont participer au remboursement des dépôts protégés.

Niveau 3 – Privilège de la faillite

Enfin, tous les actifs restants sont remboursés en tant que créances de la faillite. Là encore, les règles des trois classes s’appliquent. Une fois les actifs liquidés, la première classe sera payée en premier, puis la deuxième classe, et ainsi de suite.

Une fois encore, les dépôts préférentiels sont considérés comme privilégiés et sont traités comme une deuxième classe de créances. Cela signifie qu’il y a plus de chances d’être remboursé puisque la deuxième classe a plus de chances d’être remboursée. Mais il n’y a pas de garantie.

Limites du système

Maintenant, vous pouvez imaginer que le remboursement de tous les actifs d’une énorme banque en faillite doit être difficile. Et en effet, il y a des limites à cette assurance des dépôts.

Les limites sont liées au montant maximal de la garantie fournie par Esisuisse. Et ce montant maximal est actuellement de 6 milliards de francs suisses. Si le total des dépôts protégés de la banque en faillite est supérieur à cette limite, les dépôts protégés ne seront pas remboursés en totalité. Cet événement diminuera la protection par consommateur en fonction du nombre de consommateurs dans la banque si les montants sont supérieurs à 6 milliards.

La deuxième limite est que cette garantie de 6 milliards n’est pas par sinistre, mais est une garantie globale. Ainsi, si la première faillite utilise quatre milliards de la garantie, il ne reste que deux milliards pour une deuxième faillite bancaire. La garantie n’est reconstituée que lorsque les actifs réalisés pendant la faillite sont restitués aux banques. Mais cela pourrait prendre beaucoup de temps.

La dernière limite est un peu plus spéciale et ne devrait pas se produire. Les banques sont tenues de détenir la moitié des actifs pour la garantie en actifs liquides. Ainsi, seuls 3 milliards de francs suisses pour la garantie des dépôts sont toujours disponibles. Au cas où cela ne suffirait pas, les banques sont tenues de fournir les 3 autres milliards à partir d’autres fonds. Les banques pourraient être incapables de fournir ces fonds en cas de mauvaise conjoncture économique.

Actifs au-dessus de la limite

Alors, qu’advient-il des actifs dépassant la limite ?

Si vous avez un compte bancaire avec 125’000 CHF dessus, en théorie, vous pourriez tout récupérer. Mais, en pratique, c’est peu probable.

Les premiers 100’0000 CHF seront considérés comme des dépôts protégés et privilégiés. Donc, ils devraient être remboursés en tant qu’actifs de niveau 1 ou de niveau 2. Dans le cas improbable où la garantie de 6 milliards de CHF ne suffirait pas, il est possible que moins de 100’000 CHF soient remboursés, mais supposons que cela ne se produise pas.

Ainsi, les derniers 25’000 CHF sont considérés comme une créance de faillite. Tous les actifs de la banque en faillite seront liquidés, et l’argent réalisé sera utilisé pour rembourser ces créances. Mais ces 25’000 CHF se retrouveront dans la troisième classe de créances. Les chances d’être remboursé sont donc assez faibles.

Ainsi, dans la pratique, il est peu probable, mais pas impossible, que l’on rembourse plus que la limite.

Comptes conjoints

Certaines personnes peuvent penser que la limite étant par compte, les comptes joints sont désavantagés. Mais ce n’est pas le cas.

La garantie de dépôt est par client. Les comptes joints sont donc considérés comme ayant deux clients, chacun possédant la moitié des actifs. Ainsi, un compte conjoint de 200’000 CHF a la même garantie que deux comptes individuels de 100’000 CHF chacun.

Garanties d’État

Il existe un autre niveau de garantie dans le cas des banques cantonales. La plupart des banques cantonales sont garanties par le gouvernement de leur canton. Et cette garantie est illimitée.

Il existe actuellement trois exceptions : La Banque Cantonale Vaudoise (BCV), la Banque Cantonale Bernoise (BKB) et la Banque Cantonale de Genève (BGV). Ces trois banques ont une protection normale.

En cas de faillite d’une banque protégée, le gouvernement remboursera intégralement tous les dépôts protégés et préférentiels. Bien sûr, cela peut revenir plus tard sous la forme de hausses d’impôts, car cela épuisera les actifs du gouvernement. Mais c’est quand même une bonne garantie.

Qu’en est-il des titres ?

Dans cet article, je n’ai parlé que de l’argent liquide et des comptes bancaires, et ce pour une bonne raison. La garantie des dépôts ne couvre pas les titres. Esisuisse ne couvre que les dépôts, et les titres sont des dépôts.

Cela ne signifie pas que vos titres ne sont pas sûrs. Ils peuvent même être plus sûrs que votre argent liquide, même sans assurance-dépôts. En effet, les titres sont tenus d’être conservés à l’écart par la banque. Cela signifie qu’ils sont détenus en votre nom, sous la garde de votre banque. Ils sont donc entièrement séparés des actifs de la banque.

Je traiterai de la faillite des courtiers et des négociants en valeurs mobilières dans un autre article. Le type de protection dont ils disposent est très différent.

Comment renforcer la sécurité ?

Il existe quelques moyens de se protéger contre la faillite bancaire.

Tout d’abord, vous pouvez vous assurer que vous restez en dessous de la limite. Pour cela, vous devez éviter d’avoir trop d’argent liquide sur vos comptes bancaires. En général, c’est de toute façon une bonne idée de ne pas avoir trop d’argent liquide, car les liquidités ne vous protègent pas de l’inflation. Mais beaucoup de gens ont beaucoup d’argent.

Deuxièmement, la limite Esisuisse est fixée par client et par banque. Ainsi, vous pouvez utiliser plusieurs comptes bancaires et augmenter la protection que vous pourriez obtenir. Ainsi, si vous avez 100’000 CHF dans une banque et 100’000 CHF dans une autre, vous êtes en théorie protégé contre la faillite des deux banques.

Et en théorie, vous êtes également protégé pour la totalité du montant si les deux banques font faillite. Mais comme nous l’avons vu précédemment, la protection offerte par Esisuisse est limitée. Ainsi, si plusieurs banques font faillite ensemble ou si l’une des grandes banques fait défaut, il est probable qu’Esisuisse ne couvrira pas toutes vos pertes.

Une autre idée consiste à déposer vos avoirs dans de petites banques. En effet, si une petite banque fait faillite, il y a plus de chances que la protection d’Esisuisse couvre tous les actifs faillis.

Si vous avez plus de 100’000 CHF en espèces dans une banque, vous pouvez également envisager d’en transférer une partie sur un compte de libre passage ou sur un troisième pilier. En effet, les premiers 100’000 CHF de vos fonds de pension sont plus protégés que l’argent au-dessus de 100’000 CHF sur votre compte bancaire. Si vous n’avez pas de troisième pilier, investissez dans le meilleur troisième pilier.

Enfin, vous pouvez privilégier les avoirs détenus dans une banque cantonale. En effet, la plupart d’entre eux bénéficient de garanties illimitées de l’État. Elles sont donc beaucoup plus sûres que les autres banques. Toutefois, assurez-vous que votre banque cantonale est couverte. Et dans le cas d’une faillite d’un canton, vous risquez de voir une augmentation des impôts plus tard. Mais c’est toujours mieux que de perdre ses biens. Toutefois, les banques cantonales ne sont généralement pas les meilleures banques suisses. Mais si payer un peu plus de frais et bénéficier d’une plus grande protection vous permet de dormir la nuit, allez-y !

Conclusion

Avec ces informations, vous devriez savoir tout ce que vous devez savoir sur la garantie des dépôts en Suisse. Il est essentiel de connaître ces faits si vous avez l’intention de détenir une somme d’argent importante sur un compte bancaire suisse.

En résumé, en général, 100’000 CHF par client et par banque sont protégés par la Garantie des dépôts suisse (Esisuisse). Mais dans le cas où une très grande banque ferait faillite, nous pourrions encore devoir compter sur la Confédération pour la renflouer, car Esisuisse ne serait pas en mesure de rembourser toutes les pertes.

Si vous souhaitez renforcer votre protection, vous pouvez opter pour une banque cantonale dont les dépôts sont assurés de manière illimitée par le gouvernement local. Vous pouvez aussi faire appel à plusieurs banques pour répartir le risque.

Il est essentiel de connaître cette assurance-dépôts si vous avez un compte bancaire en Suisse. Et il est particulièrement important de le savoir si vous souhaitez disposer de beaucoup de liquidités dans votre allocation.

Les titres étant protégés par la ségrégation, ils peuvent être plus sûrs que les comptes bancaires. Il est également important de savoir ce qu’il adviendra de vos titres si votre courtier fait faillite.

Si vous voulez trouver la meilleure banque protégée par cette assurance-dépôts, lisez mon article sur les meilleures banques en Suisse.

Que pensez-vous de cette assurance-dépôts ? Êtes-vous inquiet des faillites bancaires ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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