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Schweizer Einlagensicherung – Wenn eine Bank pleite geht

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Ruhestand, Schweiz

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Wir haben in diesem Blog schon oft über Schweizer Banken gesprochen. Aber wir haben noch nicht im Detail darüber gesprochen, was mit Ihrem Geld passiert, wenn eine Schweizer Bank ausfällt (bankrott geht).

In diesem Fall gibt es eine besondere Einlagensicherung für die Kunden der gescheiterten Bank. Auch wenn die Schweizer Banken als sehr sicher gelten, sind sie nicht unfehlbar. Für die Kunden ist es von entscheidender Bedeutung, was mit ihrem Kontostand geschieht, wenn ihre Bank in Konkurs geht.

In diesem Artikel werden wir diese Einlagensicherung in allen Einzelheiten behandeln und sehen, was man dagegen tun kann.

Schweizerische Einlagensicherung – Esisuisse

In der Schweiz wird die Einlagensicherung von der Esisuisse verwaltet. Diese Einlagensicherung wird manchmal auch als Einlegerschutz oder Einlagensicherung bezeichnet. Die Einlagensicherung wurde im Jahr 2005 gegründet. Und alle regulierten Banken und Effektenhändler der Schweiz sind Mitglieder von Esisuisse. Auch ausländische Banken, die eine Niederlassung in der Schweiz haben, müssen sich an dieser Einlagensicherung beteiligen.

Es handelt sich um eine Art System, bei dem die Banken einen Beitrag leisten müssen, um die Kunden vor einer anderen Bank zu schützen, die ausfällt.

Diese Einlagensicherung spielt eine Rolle beim Schutz der Vermögenswerte der Kunden einer Bank, die in Konkurs gehen würde. Es gibt jedoch einige Grenzen, welche Vermögenswerte geschützt werden und wie sie geschützt werden. Und sie regelt auch, wie Menschen im Falle eines Konkurses ausgezahlt werden.

Im Falle des Konkurses einer Mitgliedsbank von Esisuisse wird ein dreistufiges System zur Rückzahlung der versicherten Beträge angewendet:

  1. Ebene 1: Bevorzugte Einlagen
  2. Stufe 2: Geschützte Einlagen
  3. Stufe 3: Konkursprivileg
Wir werden uns also die Einzelheiten der einzelnen Stufen ansehen und was sie für Sie bedeuten.

Tier 1 – Bevorzugte Einlagen

Wenn eine Bank in Konkurs geht, werden alle liquiden Mittel direkt zur Rückzahlung an die Gläubiger und Verbraucher verwendet. Diese Rückzahlung erfolgt in mehreren Klassen. Zuerst werden alle Vermögenswerte der ersten Klasse zurückgezahlt, dann die der zweiten Klasse, dann die der dritten und schließlich die der letzten Klasse.

Im Allgemeinen ist die Chance, in der dritten Klasse zurückgezahlt zu werden, in diesem Stadium sehr gering. Aber im Allgemeinen sind die erste und zweite Klasse klein genug, um abgedeckt zu werden.

Im Falle einer Bank gelten zwei Arten von Vermögenswerten als bevorrechtigte Einlagen:

  • Bankkontosalden pro Kunde und pro Bank, bis zu 100’000 CHF. Dieses Geld kann auf einem Sparkonto oder einem Girokonto liegen. Und das gilt sogar für Konten in Fremdwährungen.
  • Freizügigkeits- und Drittes-Säulen-Guthaben pro Kunde und pro Bank, bis zu 100’000 CHF. Dieser Betrag deckt nur das Bargeld der Freizügigkeitsleistung oder der dritten Säule ab, nicht aber das investierte Geld.

Diese beiden Vermögenswerte werden bei der Rückzahlung an die Gläubiger als Teil der zweiten Klasse betrachtet. Das bedeutet, dass diese Vermögenswerte eine höhere Wahrscheinlichkeit haben, vorzeitig zurückgezahlt zu werden. Sie ist die erste Art des Schutzes, den das Einlagensicherungssystem bietet.

Tier 2 – Geschützte Einlagen

Nachdem die zweite Phase des Konkurses abgeschlossen ist, ist es sehr wahrscheinlich, dass nicht alle Vermögenswerte der Verbraucher zurückgezahlt worden sind. Hier spielt die Einlagensicherung eine wichtige Rolle.

Gemäss dem Reglement von Esisuisse gilt nur eine Art von Vermögenswerten als geschützte Einlage: Bankguthaben pro Kunde und pro Bank, bis zu 100’000 CHF. Diese geschützte Einlage ist die erste Art der bevorzugten Einlagen, die wir im vorherigen Abschnitt gesehen haben. Es ist wichtig zu wissen, dass die Rentenfonds nicht geschützt sind!

So werden geschützte Einlagen, die in der ersten Stufe nicht zurückgezahlt wurden, von der Einlagensicherung selbst erstattet. Das bedeutet, dass sich alle Banken von Esisuisse beteiligen und die geschützten Einlagen zurückzahlen.

Stufe 3 – Konkursprivileg

Schließlich werden alle verbleibenden Vermögenswerte als Konkursforderungen zurückgezahlt. Auch hier gelten die Regeln für die drei Klassen. Nach der Liquidation der Vermögenswerte wird zuerst die erste Klasse ausgezahlt, dann die zweite Klasse usw.

Auch hier gelten die bevorrechtigten Einlagen als privilegiert und werden wie eine zweite Klasse von Forderungen behandelt. Das bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung größer ist, da die zweite Klasse eine höhere Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung hat. Aber es gibt keine Garantie.

Grenzen des Systems

Sie können sich vorstellen, dass es schwierig sein muss, das gesamte Vermögen einer großen Bank, die in Konkurs gegangen ist, zurückzuzahlen. Und in der Tat gibt es Grenzen für diese Einlagensicherung.

Die Grenzen beziehen sich auf den Höchstbetrag der von Esisuisse gewährten Garantie. Und dieser Höchstbetrag liegt derzeit bei 6 Milliarden CHF. Ist die Summe der geschützten Einlagen der gescheiterten Bank höher als diese Grenze, werden die geschützten Einlagen nicht vollständig zurückgezahlt. In diesem Fall wird der Schutz pro Verbraucher auf der Grundlage der Anzahl der Verbraucher in der Bank verringert, wenn die Beträge über 6 Milliarden liegen.

Die zweite Einschränkung besteht darin, dass diese Garantie von 6 Mrd. Euro nicht pro Schadensfall gilt, sondern eine globale Garantie darstellt. Wenn also der erste Konkurs vier Milliarden aus der Garantie in Anspruch nimmt, bleiben nur 2 Milliarden für einen zweiten Bankenkonkurs übrig. Die Bürgschaft wird erst dann wieder aufgefüllt, wenn die während des Konkurses erzielten Vermögenswerte an die Banken zurückgegeben werden. Aber das könnte lange dauern.

Die letzte Grenze ist etwas spezieller und sollte nicht vorkommen. Die Banken sind verpflichtet, die Hälfte der für die Garantie erforderlichen Aktiva in Form von liquiden Mitteln zu halten. Es stehen also immer nur 3 Milliarden CHF für die Einlagensicherung zur Verfügung. Sollte dies nicht ausreichen, müssen die Banken die restlichen 3 Milliarden aus anderen Mitteln aufbringen. Im Falle einer schlechten Wirtschaftslage könnten die Banken nicht in der Lage sein, diese Mittel bereitzustellen.

Vermögen oberhalb des Grenzwertes

Was geschieht nun mit den Vermögenswerten, die den Grenzwert überschreiten?

Wenn Sie ein Bankkonto mit 125’000 CHF darauf haben, könnten Sie theoretisch alles zurückbekommen. In der Praxis ist dies jedoch unwahrscheinlich.

Die ersten 100’0000 CHF werden als geschützte und privilegierte Einlagen betrachtet. Sie sollten also entweder als Kategorie-1- oder als Kategorie-2-Sicherheiten zurückgezahlt werden. Für den unwahrscheinlichen Fall, dass die Garantie von 6 Milliarden CHF nicht ausreicht, ist es möglich, dass weniger als 100’000 CHF zurückgezahlt werden, aber gehen wir davon aus, dass dies nicht der Fall ist.

Die letzten 25’000 CHF werden also als Konkursforderung betrachtet. Das gesamte Vermögen der gescheiterten Bank wird liquidiert, und die dabei erzielten Erlöse werden zur Rückzahlung der Forderungen verwendet. Aber diese 25’000 CHF werden in der dritten Klasse der Forderungen landen. Die Chancen auf eine Rückzahlung sind also recht gering.

In der Praxis ist es also unwahrscheinlich, aber nicht unmöglich, dass mehr als der Höchstbetrag zurückgezahlt wird.

Gemeinsame Konten

Manch einer mag denken, dass die Obergrenze pro Konto gilt, so dass Gemeinschaftskonten einen Nachteil haben. Das ist aber nicht der Fall.

Die Einlagensicherung gilt pro Kunde. Bei Gemeinschaftskonten wird also davon ausgegangen, dass es zwei Kunden gibt, die jeweils die Hälfte des Vermögens besitzen. Ein Gemeinschaftskonto von 200’000 CHF hat also die gleiche Garantie wie zwei Einzelkonten von je 100’000 CHF.

Staatliche Garantien

Bei den Kantonalbanken gibt es eine weitere Garantiestufe. Die meisten Kantonalbanken werden von den Regierungen ihrer Kantone garantiert. Und diese Garantie ist unbegrenzt.

Derzeit gibt es drei Ausnahmen: Die Banque Cantonale Vaudoise (BCV), die Berner Kantonalbank (BKB) und die Banque Cantonale de Genève (BGV). Diese drei Banken haben einen normalen Schutz.

Im Falle des Konkurses einer geschützten Bank wird der Staat alle geschützten und bevorrechtigten Einlagen in voller Höhe zurückzahlen. Natürlich kann dies später in Form von Steuererhöhungen zurückkommen, da dies das Vermögen des Staates aufzehren wird. Aber es ist immer noch eine gute Garantie.

Was ist mit Wertpapieren?

Ich habe in diesem Artikel nur über Bargeld und Bankkonten gesprochen, und das aus gutem Grund. Die Einlagensicherung deckt keine Wertpapiere ab. Esisuisse deckt nur Einlagen ab, und Wertpapiere sind Einlagen.

Das heißt aber nicht, dass Ihre Wertpapiere nicht sicher sind. Selbst ohne Einlagensicherung können sie sicherer sein als Ihr Bargeld. Die Wertpapiere müssen nämlich von der Bank getrennt gehalten werden. Das bedeutet, dass sie in Ihrem Namen bei Ihrer Bank aufbewahrt werden. Sie sind also vollständig von den Vermögenswerten der Bank getrennt.

Auf den Konkurs von Maklern und Wertpapierhändlern werde ich in einem anderen Artikel eingehen. Die Art des Schutzes, den sie genießen, ist sehr unterschiedlich.

Wie kann man die Sicherheit erhöhen?

Es gibt einige Möglichkeiten, sich vor einem Bankkonkurs zu schützen.

Erstens können Sie sich vergewissern, dass Sie den Grenzwert nicht überschreiten. Deshalb sollten Sie vermeiden, zu viel Bargeld auf Ihren Bankkonten zu haben. Im Allgemeinen ist es ohnehin eine gute Idee, nicht zu viel Bargeld zu besitzen, da Bargeld keinen Schutz vor der Inflation bietet. Aber viele Menschen haben eine Menge Geld.

Zweitens: Die Esisuisse-Limite gilt pro Kunde und pro Bank. So können Sie mehrere Bankkonten nutzen und den Schutz erhöhen, den Sie erhalten. Wenn Sie also 100’000 CHF bei einer Bank und 100’000 CHF bei einer anderen Bank haben, sind Sie theoretisch gegen den Konkurs beider Banken geschützt.

Und wenn beide Banken in Konkurs gehen, sind Sie theoretisch in gleicher Weise für den gesamten Betrag geschützt. Doch wie wir bereits gesehen haben, ist der von Esisuisse gebotene Schutz begrenzt. Wenn also mehrere Banken zusammen in Konkurs gehen oder wenn eine der großen Banken ausfällt, ist es wahrscheinlich, dass Esisuisse nicht alle Ihre Verluste deckt.

Eine andere Idee ist, Ihr Vermögen bei kleineren Banken zu deponieren. Wenn eine kleine Bank scheitert, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass der Esisuisse-Schutz alle gescheiterten Vermögenswerte abdeckt.

Wenn Sie mehr als 100’000 CHF in bar auf einer Bank haben, können Sie auch einen Teil davon auf ein Freizügigkeitskonto oder in eine dritte Säule einzahlen. In der Tat sind die ersten 100’000 CHF in Ihrer Pensionskasse besser geschützt als das Geld über 100’000 CHF auf Ihrem Bankkonto. Wenn Sie keine dritte Säule haben, investieren Sie in die beste dritte Säule.

Schliesslich könnten Sie Vermögenswerte bei einer Kantonalbank bevorzugen. Die meisten von ihnen haben nämlich unbegrenzte staatliche Garantien. Sie sind also viel sicherer als andere Banken. Vergewissern Sie sich jedoch, dass Ihre Kantonalbank versichert ist. Und im Falle eines Konkurses eines Kantons kann es später zu einer Steuererhöhung kommen. Aber es ist wahrscheinlich immer noch besser, als sein Vermögen zu verlieren. Allerdings sind die Kantonalbanken im Allgemeinen nicht die besten Schweizer Banken. Aber wenn Sie etwas mehr Gebühren zahlen und einen größeren Schutz erhalten, können Sie nachts ruhig schlafen!

Schlussfolgerung

Mit diesen Informationen sollten Sie alles wissen, was Sie über die Einlagensicherung in der Schweiz wissen müssen. Es ist wichtig, diese Fakten zu kennen, wenn Sie einen größeren Geldbetrag auf einem Schweizer Bankkonto halten.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass im Allgemeinen 100’000 CHF pro Kunde und pro Bank durch die Schweizerische Einlagensicherung (Esisuisse) geschützt sind. Im Falle eines Konkurses einer sehr grossen Bank sind wir jedoch möglicherweise auf die Rettung durch den Bund angewiesen, da die Esisuisse nicht in der Lage wäre, alle Verluste zu begleichen.

Wenn Sie Ihren Schutz erhöhen möchten, können Sie sich für eine Kantonalbank mit unbegrenzter Einlagensicherung durch die lokale Regierung entscheiden. Oder Sie können mehrere Banken nutzen, um das Risiko zu streuen.

Wenn Sie ein Bankkonto in der Schweiz haben, müssen Sie unbedingt über diese Einlagensicherung Bescheid wissen. Und es ist besonders wichtig, darüber Bescheid zu wissen, wenn Sie viel Bargeld zur Verfügung haben wollen.

Da Wertpapiere durch Trennung geschützt sind, können sie sicherer sein als Bankkonten. Es ist auch wichtig zu wissen, was mit Ihren Wertpapieren passiert, wenn Ihr Broker in Konkurs geht.

Wenn Sie die beste Bank finden wollen, die durch diese Einlagensicherung geschützt ist, lesen Sie meinen Artikel über die besten Banken in der Schweiz.

Was halten Sie von dieser Einlagensicherung? Machen Sie sich Sorgen über Bankzusammenbrüche?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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