Schweizer Einlagensicherung – Wenn eine Bank in Konkurs geht
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Wir haben viel über Schweizer Banken gesprochen. Wir haben aber noch nicht darüber gesprochen, was mit Ihrem Geld passiert, wenn eine Schweizer Bank ausfällt (Konkurs).
In diesem Fall besteht eine besondere Einlagensicherung für die Kunden. Obwohl+ Schweizer Banken als sehr sicher gelten, sind sie nicht unfehlbar. Für die Kunden ist es wichtig zu wissen, was mit ihrem Kontoguthaben geschieht, wenn ihre Bank in Konkurs geht.
In diesem Artikel behandeln wir die Schweizer Einlagensicherung in allen Einzelheiten und sehen, was man dagegen tun kann.
Schweizerische Einlagensicherung – Esisuisse
In der Schweiz wird die Einlagensicherung von der Esisuisse verwaltet. Diese Einlagensicherung wird manchmal auch als Einlegerschutz oder Einlagensicherung bezeichnet. Die Einlagensicherung wurde im Jahr 2005 gegründet. Und alle regulierten Banken und Effektenhändler der Schweiz sind Mitglieder von Esisuisse. Ausländische Banken mit einer Zweigstelle in der Schweiz müssen dieser Einlagensicherung beitreten.
Es handelt sich um ein System, bei dem die Banken einen Beitrag leisten müssen, um die Kunden vor dem Ausfall einer anderen Bank zu schützen.
Diese Einlagensicherung spielt eine Rolle beim Schutz der Vermögenswerte der Kunden einer Bank, die in Konkurs gehen würde. Es gibt jedoch einige Grenzen, welche Vermögenswerte geschützt werden und wie sie geschützt werden. Und sie regelt auch, wie Menschen im Falle eines Konkurses ausgezahlt werden.
Im Falle des Konkurses einer Mitgliedsbank von Esisuisse wird ein dreistufiges System zur Rückzahlung der versicherten Beträge angewendet:
- Ebene 1: Bevorzugte Einlagen
- Stufe 2: Geschützte Einlagen
- Stufe 3: Konkursprivileg
Tier 1 – Bevorzugte Einlagen
Wenn eine Bank in Konkurs geht, werden alle liquiden Mittel zur Rückzahlung an die Gläubiger und Verbraucher verwendet. Diese Rückzahlung erfolgt in mehreren Klassen. Zuerst werden alle Vermögenswerte der ersten Klasse zurückgezahlt, dann die der zweiten Klasse, dann die der dritten und schließlich die der letzten Klasse.
In diesem Stadium ist die Chance, in der dritten Klasse zurückgezahlt zu werden, sehr gering. Aber im Allgemeinen sind die erste und zweite Klasse klein genug, um abgedeckt zu werden.
Im Falle einer Bank gelten zwei Arten von Vermögenswerten als bevorrechtigte Einlagen:
- Bankkontosalden pro Kunde und Bank, bis zu 100’000 CHF. Dieses Geld kann auf einem Sparkonto oder einem Girokonto liegen. Und das gilt sogar für Konten in Fremdwährungen.
- Freizügigkeits- und Drittes-Säulen-Guthaben pro Kunde und Bank, bis zu 100’000 CHF. Dieser Betrag deckt nur das Bargeld der Freizügigkeitsleistung oder der dritten Säule ab, nicht aber das investierte Geld.
Diese beiden Vermögenswerte werden bei der Rückzahlung an die Gläubiger als Teil der zweiten Klasse betrachtet. Das bedeutet, dass diese Vermögenswerte eine höhere Wahrscheinlichkeit haben, vorzeitig zurückgezahlt zu werden. Sie ist die erste Art des Schutzes, den das Einlagensicherungssystem bietet.
Tier 2 – Geschützte Einlagen
Nach der ersten Phase des Konkurses sind wahrscheinlich noch nicht alle Vermögenswerte der Verbraucher zurückgezahlt worden. Hier spielt die Einlagensicherung eine wichtige Rolle.
Gemäss dem Reglement von Esisuisse gilt nur ein Vermögenswert als geschützte Einlage: Kontoguthaben pro Kunde und Bank, bis zu 100’000 CHF. Diese geschützte Einlage ist die erste Art der bevorzugten Einlage, die wir im vorherigen Abschnitt gesehen haben. Es ist wichtig zu wissen, dass die Rentenfonds nicht geschützt sind!
So werden geschützte Einlagen, die in der ersten Stufe nicht zurückgezahlt wurden, von der Einlagensicherung selbst erstattet. Das bedeutet, dass sich alle Banken von Esisuisse beteiligen und die geschützten Einlagen zurückzahlen.
Stufe 3 – Konkursprivileg
Schließlich werden alle verbleibenden Vermögenswerte als Konkursforderungen zurückgezahlt. Auch hier gelten die Regeln für die drei Klassen. Nach der Verwertung der Vermögenswerte wird zuerst die erste Klasse ausgezahlt, dann die zweite und so weiter.
Auch hier gelten die bevorrechtigten Einlagen als privilegiert und werden wie eine zweite Klasse von Forderungen behandelt. Das bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung größer ist, da die zweite Klasse eine höhere Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung hat. Aber es gibt keine Garantie.
Grenzen des Systems
Sie können sich vorstellen, dass es schwierig sein muss, das gesamte Vermögen einer großen Bank, die in Konkurs gegangen ist, zurückzuzahlen. Und in der Tat gibt es Grenzen für diese Einlagensicherung.
Die Grenzen beziehen sich auf den Höchstbetrag der von Esisuisse gewährten Garantie. Und dieser Höchstbetrag liegt derzeit bei 8 Milliarden CHF. Übersteigt die Summe der geschützten Einlagen der gescheiterten Bank diese Grenze, werden die geschützten Einlagen nicht vollständig zurückgezahlt. In diesem Fall wird der Schutz pro Verbraucher auf der Grundlage der Anzahl der Verbraucher in der Bank verringert, wenn die Beträge 8 Milliarden übersteigen.
Die zweite Einschränkung besteht darin, dass diese Garantie von 8 Mrd. Euro nicht für jeden einzelnen Fall gilt, sondern eine globale Garantie darstellt. Wenn also der erste Konkurs fünf Milliarden aus der Garantie in Anspruch nimmt, bleiben nur drei Milliarden für einen zweiten Bankenkonkurs übrig. Die Bürgschaft wird erst dann wieder aufgefüllt, wenn die während des Konkurses erzielten Vermögenswerte an die Banken zurückgegeben werden. Aber das könnte lange dauern.
Die letzte Grenze ist etwas spezieller und sollte nicht vorkommen. Die Banken müssen die Hälfte der Sicherheiten in liquiden Mitteln bei einer dritten Depotbank halten. Es stehen also immer nur 4 Milliarden CHF für die Einlagensicherung zur Verfügung. Die Banken müssen die übrigen 4 Milliarden aus anderen Mitteln aufbringen, wenn diese nicht ausreichen. Die Banken könnten in einer schlechten Wirtschaftslage nicht in der Lage sein, diese Mittel bereitzustellen.
Vermögen oberhalb des Grenzwertes
Was geschieht nun mit den Vermögenswerten, die den Grenzwert überschreiten?
Wenn Sie ein Bankkonto mit 125’000 CHF darauf haben, könnten Sie theoretisch alles zurückbekommen. In der Praxis ist dies jedoch unwahrscheinlich.
Die ersten 100’0000 CHF werden als geschützte und privilegierte Einlagen betrachtet. Sie sollten daher als Kategorie-1- oder Kategorie-2-Sicherheiten zurückgezahlt werden. Für den unwahrscheinlichen Fall, dass die Garantie von 8 Mrd. CHF nicht ausreicht, könnten weniger als 100’000 CHF zurückgezahlt werden, aber wir gehen davon aus, dass dies nicht der Fall ist.
Die letzten 25’000 CHF werden also als Konkursforderung betrachtet. Das gesamte Vermögen der gescheiterten Bank wird liquidiert, und die dabei erzielten Erlöse werden zur Rückzahlung der Forderungen verwendet. Aber diese 25’000 CHF werden in der dritten Klasse der Forderungen landen. Die Chancen auf eine Rückzahlung sind also recht gering.
In der Praxis ist es also unwahrscheinlich, aber nicht unmöglich, dass mehr als der Höchstbetrag zurückgezahlt wird.
Gemeinsame Konten
In der Vergangenheit galten Gemeinschaftskonten als zwei Kunden, so dass der Schutz doppelt so hoch war. Ab Januar 2023 gelten Gemeinschaftskonten jedoch als eine Gruppe von Personen, die durch 100’000 CHF geschützt sind.
Da ein gemeinsames Konto als eine Gruppe von Einzelpersonen betrachtet wird, kann ein Paar mit drei Konten mehr Schutz erhalten:
- Ein gemeinsames Konto
- Ein persönliches Konto pro Person
In diesem Fall könnten Sie für ein Paar 300’000 CHF an Schutz erhalten.
Staatliche Garantien
Bei den Kantonalbanken gibt es eine weitere Garantiestufe. Die meisten Kantonalbanken werden von den Regierungen ihrer Kantone garantiert. Und diese Garantie ist unbegrenzt.
Derzeit gibt es drei Ausnahmen: Die Banque Cantonale Vaudoise (BCV), die Berner Kantonalbank (BKB) und die Banque Cantonale de Genève (BGV). Diese drei Banken haben einen normalen Schutz.
Im Falle des Konkurses einer geschützten Bank wird der Staat alle geschützten und bevorrechtigten Einlagen in voller Höhe zurückzahlen. Natürlich kann dies als Steuererhöhung zurückkommen, da dies das Vermögen des Staates aufzehren wird. Aber es ist immer noch eine gute Garantie.
Was ist mit Wertpapieren?
Ich habe in diesem Artikel nur über Bargeld und Bankkonten gesprochen, und das aus gutem Grund. Die Einlagensicherung deckt keine Wertpapiere ab. Esisuisse deckt nur Einlagen ab, und Wertpapiere sind Einlagen.
Das heißt aber nicht, dass Ihre Wertpapiere nicht sicher sind. Sie können sogar sicherer sein als Ihr Bargeld, selbst ohne Einlagensicherung. Die Wertpapiere müssen nämlich von der Bank getrennt gehalten werden. Das bedeutet, dass sie in Ihrem Namen von Ihrer Bank verwahrt werden. Sie sind also vollständig von den Vermögenswerten der Bank getrennt.
Auf den Konkurs von Maklern und Wertpapierhändlern werde ich in einem anderen Artikel eingehen. Die Art des Schutzes, den sie genießen, ist sehr unterschiedlich.
Wie kann man die Sicherheit erhöhen?
Es gibt einige Möglichkeiten, sich vor einem Bankkonkurs zu schützen.
Erstens können Sie sich vergewissern, dass Sie den Grenzwert nicht überschreiten. Sie sollten vermeiden, zu viel Bargeld auf Ihren Bankkonten zu haben. Im Allgemeinen ist es ratsam, nicht zu viel Bargeld zu besitzen, da Bargeld keinen Schutz vor der Inflation bietet. Aber viele Menschen haben eine Menge Geld.
Zweitens: Die Esisuisse-Limite gilt pro Kunde und Bank. Sie können also mehrere Bankkonten verwenden und so den Schutz erhöhen, den Sie erhalten. Wenn Sie also 100’000 CHF bei einer Bank und 100’000 CHF bei einer anderen Bank haben, sind Sie theoretisch gegen den Konkurs beider Banken geschützt.
Und wenn beide Banken in Konkurs gehen, sind Sie theoretisch in gleicher Weise für den gesamten Betrag geschützt. Aber wie wir bereits gesehen haben, ist der Schutz, den Esisuisse bietet, begrenzt. Wenn also mehrere Banken zusammen in Konkurs gehen oder wenn eine der großen Banken ausfällt, wird Esisuisse wahrscheinlich nicht alle Ihre Verluste decken.
Eine andere Idee ist, Ihr Vermögen bei kleineren Banken zu deponieren. Wenn eine kleine Bank scheitert, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass der Esisuisse-Schutz alle gescheiterten Vermögenswerte abdeckt.
Wenn Sie mehr als 100’000 CHF in bar auf einer Bank haben, können Sie auch einen Teil davon auf ein Freizügigkeitskonto oder in eine dritte Säule einzahlen. In der Tat sind die ersten 100’000 CHF in Ihrer Pensionskasse besser geschützt als das Geld über 100’000 CHF auf Ihrem Bankkonto. Wenn Sie keine dritte Säule haben, investieren Sie in die beste dritte Säule.
Schliesslich könnten Sie Vermögenswerte bei einer Kantonalbank bevorzugen. Die meisten von ihnen haben nämlich unbegrenzte staatliche Garantien. Sie sind also viel sicherer als andere Banken. Vergewissern Sie sich jedoch, dass Ihre Kantonalbank versichert ist. Und im Falle eines Konkurses eines Kantons kann es später zu einer Steuererhöhung kommen. Aber es ist wahrscheinlich immer noch besser, als sein Vermögen zu verlieren. Allerdings sind die Kantonalbanken im Allgemeinen nicht die besten Schweizer Banken. Aber wenn Sie nachts besser schlafen können, weil Sie mehr Gebühren zahlen und einen größeren Schutz erhalten, dann sollten Sie das tun!
Schlussfolgerung
Mit diesen Informationen sollten Sie alles wissen, was Sie über die Einlagensicherung in der Schweiz wissen müssen. Es ist wichtig, diese Fakten zu kennen, wenn Sie einen größeren Geldbetrag auf einem Schweizer Bankkonto halten.
Zusammenfassend kann man sagen, dass im Allgemeinen 100’000 CHF pro Kunde und Bank durch die Schweizerische Einlagensicherung (Esisuisse) geschützt sind. Im Falle eines Konkurses einer sehr grossen Bank sind wir jedoch möglicherweise auf die Rettung durch den Bund angewiesen, da die Esisuisse nicht in der Lage wäre, alle Verluste zu begleichen.
Um Ihren Schutz zu erhöhen, können Sie sich für eine Kantonalbank mit unbegrenzter Einlagensicherung durch die lokale Regierung entscheiden. Oder Sie können mehrere Banken nutzen, um das Risiko zu streuen.
Wenn Sie ein Bankkonto in der Schweiz haben, müssen Sie unbedingt über diese Einlagensicherung Bescheid wissen. Das ist vor allem dann wichtig, wenn Sie viel Geld zur Verfügung haben wollen.
Da Wertpapiere durch Trennung geschützt sind, können sie sicherer sein als Bankkonten. Es ist auch wichtig zu wissen, was mit Ihren Wertpapieren passiert, wenn Ihr Broker in Konkurs geht.
Wenn Sie die beste Bank finden wollen, die durch diese Einlagensicherung geschützt ist, lesen Sie meinen Artikel über die besten Banken in der Schweiz.
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