Welches ist die beste dritte Säule in der Schweiz für 2024?
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In der Schweiz ist die Einzahlung in die dritte Säule eine der einfachsten Möglichkeiten, Steuern zu sparen. Ich empfehle jedem, einen Beitrag zu ihrer dritten Säule zu leisten.
Aber es reicht nicht aus, einen Beitrag zu Ihrer dritten Säule zu leisten. Sie sollten das Geld in Ihre dritte Säule investieren. Das heißt, Sie müssen die beste dritte Säule für Ihr Geld auswählen. Da es viele Möglichkeiten gibt, kann die Wahl der besten dritten Säule für Ihre Bedürfnisse schwierig sein.
Dieser Artikel soll Ihnen also helfen! Wir sehen, wie man die beste dritte Säule auswählt!
Was macht die beste dritte Säule aus?
Zunächst müssen wir überlegen, was die beste dritte Säule ausmacht. Wir müssen entscheiden, welche Faktoren die Wahl bestimmen.
Ich gehe davon aus, dass Sie bereits über die dritte Säule Bescheid wissen und einen Beitrag zu ihr leisten. Wenn Sie das nicht tun, sollten Sie erfahren , warum Sie zur dritten Säule beitragen sollten.
Wir betrachten nur die dritte Säule der Banken, nicht die dritte Säule der Versicherungen. Tatsächlich ist eine dritte Säule der Banken in fast allen Fällen viel besser als eine dritte Säule der Versicherungen.
Das Ziel der dritten Säule ist es, Ihnen genügend Geld zur Verfügung zu stellen, damit Sie bequem in Rente gehen können. Sie möchten also, dass Ihr investiertes Geld so viel wie möglich wächst, ohne dabei ein zu großes Risiko einzugehen. Die beste dritte Säule muss also dieses Ziel unterstützen!
Bei der Wahl der besten dritten Säule gibt es drei entscheidende Faktoren:
- Ein hoher Aktienanteil wird Ihre Rendite langfristig erhöhen.
- Eine diversifizierte Aktienallokation verringert die Volatilität Ihres Portfolios.
- Niedrige Verwaltungsgebühren, um zu vermeiden, dass Ihre Rendite durch Gebühren vergeudet wird.
Da wir auf lange Sicht rechnen, gibt es auch einige Dinge, die wir ignorieren können:
- Wie gut die App aussieht, spielt keine Rolle. Sie werden weniger als eine Stunde pro Jahr benötigen.
- Die Zinsen für den Bargeldteil sind irrelevant, es sei denn, Sie wollen nicht investieren.
Im Folgenden werden wir die drei kritischen Faktoren näher beleuchten.
Zuteilung zu den Beständen
Die beste dritte Säule hat einen hohen Anteil an Aktien.
Das hängt natürlich von Ihrer Situation ab. Sie müssen Ihre Vermögensaufteilung selbst wählen. In jüngster Zeit haben Schweizer Anleihen seit etwa zehn Jahren Negativzinsen. Wenn dies der Fall ist, sollte das, was nicht in Aktien angelegt ist, in Bargeld investiert werden.
Ich möchte so viel wie möglich von meiner dritten Säule in Aktien investieren. Ich habe bereits Anleihen in meiner zweiten Säule, und mein derzeitiger Anteil an Anleihen ist mehr als ausreichend. Im Idealfall besteht eine dritte Säule zu 100 % aus Aktien.
Diversifizierung
Die beste dritte Säule ist eine diversifizierte Aktienallokation.
Die Schweiz ist ein zu kleines Land, um nur in ihre Aktien zu investieren. Wir brauchen globale Aktien (Aktien außerhalb der Schweiz). Idealerweise sollte die Aufteilung die gleiche sein wie bei einem Weltaktienfonds. Da der Schweizer Aktienmarkt etwa 3 % des gesamten Aktienmarktes ausmacht, sollten wir es vermeiden, viel mehr als das zu investieren.
Leider ist dies in der Schweiz nicht möglich. Das Gesetz sieht vor, dass die dritte Säule zu mindestens 40 % in Schweizer Aktien investiert sein muss. Eine ideale dritte Säule sollte also zu 60 % aus internationalen Aktien und zu 40 % aus Schweizer Qualitätsaktien bestehen.
Wie wir später sehen werden, gibt es einen Weg, diese Grenze zu umgehen, wodurch einige Anbieter der dritten Säule deutlich besser sind als andere.
Gebühren
Und nicht zuletzt hat die beste dritte Säule so niedrige Gebühren wie möglich.
Ich möchte, dass für meine dritte Säule keine Gebühren anfallen. Ich möchte nicht dafür bezahlen, Geld in den Fonds zu bekommen. Die Abwesenheit von Gebühren ist von wesentlicher Bedeutung. Sie sollten niemals einen Fonds mit Ausgabeaufschlägen verwenden.
Außerdem müssen die jährlichen Gebühren niedrig sein, und die TER muss so niedrig wie möglich sein. Die meisten Konten der dritten Säule in der Schweiz haben eine TER von über 1%.
Wenn Sie langfristig investieren, ist es wichtig, die Anlagegebühren zu minimieren. Langfristig ist der Unterschied bei den Renditen signifikant.
Dritte Säule einer Bank
Die meisten Menschen in der Schweiz werden in eine dritte Säule investieren, die ihre Banken anbieten. Und sie haben eine Vielzahl von Möglichkeiten. In der Vergangenheit waren sie die einzige Option, die für dritte Säulen zur Verfügung stand.
Ich werde hier nicht auf alle möglichen Angebote eingehen. Es gibt in der Tat zu viele von ihnen. Und die meisten von ihnen sind schreckliche Optionen. Aber ich werde einige interessante Optionen von einigen beliebten Schweizer Banken erläutern.
Wir werden die Konten der dritten Säule der Banken als Beispiel verwenden. Dies sind nicht die besten dritten Säulen.
Migros-Bank-Fonds 85 V
Meine derzeitige Bank ist die Migros, deshalb wollte ich ihr Angebot prüfen.
Sie haben mehrere Pensionsfonds. Am interessantesten ist der Migros-Bank-Fonds 85V. Es besteht zu 85 % aus Aktien und der Rest aus Anleihen und Geldmarkt. Die TER beträgt 0,94 % pro Jahr.
Der Anteil an Aktien ist etwas niedrig, aber nicht allzu schlecht. Die TER ist für eine Schweizer Bank gar nicht so schlecht. Aber ich würde diesen Fonds nicht empfehlen.
LUKB Expert Fund 75
Viele empfehlen die LUKB-Fonds der Luzerner Kantonalbank. Werfen wir einen Blick auf ihren LUKB Expert Fund 75.
Dieser Fonds besteht zu 75 % aus Aktien, was in Ordnung, aber nicht großartig ist. 40% sind in Schweizer Aktien, 35% in globalen Aktien, 15% in Schweizer Obligationen, 4% in internationalen Obligationen und der Rest in liquiden Mitteln und Immobilien investiert. Die Diversifizierung ist im Vergleich zu anderen Optionen nicht allzu schlecht.
Sie hat eine TER von 0,8%. Für Konten der dritten Säule in der Schweiz ist dies eine gute TER. Allerdings wird eine Gebühr von 0,4 % erhoben. Der TER ist in Ordnung, aber die Ladegebühr macht ihn höchst unerwünscht.
PostFinance Rente 100
Viele Menschen nutzen die Pensionskassen von PostFinance. Wir können also einen Blick auf den PostFinance Pension 100 Fonds werfen.
Dieser Fonds investiert zu 100 % in Aktien. 72% sind in Schweizer Unternehmen investiert, während 28% weltweit ausgeschrieben sind. Und die TER beträgt 1,01 % pro Jahr.
Die Aktienquote dieses Fonds ist recht vernünftig. Eine 100%ige Aktienquote ist das Beste, was Sie in Ihrer dritten Säule erreichen können. Mehr als 1 % Jahresgebühr sind jedoch bereits erheblich. Und dieser Fonds ist nicht gut global diversifiziert, da nur 28 % der Aktien international sind. Das ist deutlich weniger, als wir uns wünschen würden.
Raiffeisen Pension Invest Futura Equity
Da viele Raiffeisenbanken einen guten Ruf haben, lohnt es sich, einen Blick auf ihre Pensionsfonds zu werfen, genauer gesagt auf den Pension Invest Futura Equity Fonds, der es in sich hat.
Dieser Fonds ist zu 80% bis 100% in Aktien investiert. Ich weiß nicht, warum es nicht behoben ist. Aber der letzte investierte Wert, den ich gesehen habe, lag bei 95 % in Aktien, was gut ist. 47% sind in der Schweiz investiert, was nicht großartig ist, aber auch nicht das Schlechteste.
Die TER des Fonds beträgt 1,42 %, was sehr schlecht ist. Er ist zwar nicht der teuerste Fonds in der Schweiz, aber der teuerste, den ich heute erwähnen möchte. Und es ist viel zu teuer, als dass die Leute es in Betracht ziehen würden.
Swisscanto Fonds 95 Passiv VT
Swisscanto bietet viele Schweizer Fonds an, und viele Banken nutzen sie. Wir können den Swisscanto Fund 95 Passiv VT untersuchen.
Dieser Fonds investiert zu 95 % in Aktien, was hervorragend ist. Auch die Diversifizierung ist gut: 65 % sind in ausländische Aktien investiert. Der größte Teil der Aktien ist jedoch abgesichert, 72% des gesamten Fonds sind in CHF. Dies ist für die Währungsdiversifizierung nicht gerade förderlich.
Was die Gebühren angeht, so ist dies ein hervorragendes Beispiel dafür, wie die Banken versuchen, es den Menschen zu erschweren, zu wissen, wie teuer sie sind. Die Pauschalgebühr für den Fonds beträgt nur 0,38 % pro Jahr. Auf den ersten Blick klingt das großartig. Aber wenn man sich die Details anschaut, sieht man, dass es sich um einen Fonds mit anderen Fonds handelt, so dass zusätzliche 0,33 % an Gebühren für die Teilfonds anfallen. Sie weisen jedoch nie die volle Gebühr von 0,71 % aus. Hinzu kommt eine Ausgabegebühr von 0,1 % und eine Rücknahmegebühr von 0,09 %.
Es ist das komplizierteste Gebührensystem, das ich bei meinen Recherchen gesehen habe. Sie verwenden mehrere kleine Gebühren, um die Kunden nicht abzuschrecken, aber wenn man alle Kosten zusammenzählt, ist das nicht sehr attraktiv. Allein wegen dieser mangelnden Transparenz würde ich nicht in ihre Fonds investieren.
Unabhängige Anbieter
Wie wir gesehen haben, sind die Angebote der Banken nicht so toll. Glücklicherweise sind in letzter Zeit viele unabhängige Anbieter in diesen Markt eingestiegen. Und sie bieten viel bessere Bedingungen als die Banken.
Wir haben festgestellt, dass Banken hohe Gebühren erheben, eine unzureichende Diversifizierung aufweisen und ihre Portfolios nicht aggressiv genug sind. Unabhängige Anbieter lösen all diese Probleme. Um also die beste dritte Säule zu finden, müssen wir uns diese unabhängigen Anbieter ansehen. Sie sind jedoch nicht alle gut. Es gibt auch einige schlechte Optionen.
Es ist kein Nachteil, wenn Sie Ihr Geld in einer dritten Säule bei diesen Unternehmen statt bei einer Bank haben. Sie haben nur Vorteile.
Es gibt viele, aber ich werde in diesem Artikel nur zwei Hauptanbieter erwähnen: Die beiden besten Anbieter der dritten Säule in der Schweiz.
Finpension 3a – Beste dritte Säule
Finpension 3a ist die beste dritte Säule der Schweiz.
Benutzen Sie den Code FEYKV5 und Sie erhalten eine Gebührengutschrift von 25 CHF*!
*(wenn Sie in den ersten 12 Monaten 1000 CHF einzahlen)
- 99% in Aktien investieren
Für die meisten langfristigen Anleger ist die Finpension 3a die beste dritte Säule in der Schweiz.
Sie haben in der Tat einige starke Vorteile:
- Sie können bis zu 99% in Aktien investieren
- Die Gebühren für ein aggressives Portfolio sind mit 0,39 % pro Jahr extrem niedrig.
- Sie haben eine mobile Anwendung und eine Webanwendung.
- Sie können benutzerdefinierte Portfolios mit vielen Freiheiten erstellen.
Die Finpension 3a ist die beste dritte Säule für langfristige Renditen, mit einem hohen Aktienanteil und niedrigen Gebühren. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Ihr Geld bis zur Pensionierung gut angelegt ist.
Interessanterweise führt Finpension auch ein ausgezeichnetes Freizügigkeitskonto. Sie verfügen über Erfahrung in der Rentenbranche und bieten hervorragende Produkte an.
Die Finpension 3a ist die beste dritte Säule für aggressive, langfristig orientierte Anleger. Deshalb habe ich 2021 begonnen, meine dritte Säule in die Finpension 3a zu investieren. Was 2023 betrifft, so benutze ich sie immer noch und habe fünf Portfolios mit ihnen.
Für weitere Informationen lesen Sie bitte meinen Bericht über Finpension 3a.
VIAC – Gute konservative dritte Säule
In einigen Fällen ist VIAC auch eine interessante Alternative.
VIAC ist ein wenig ausgereifter als Finpension 3a. Sie bieten auch eine hervorragende dritte Säule. Im Allgemeinen haben sie mehrere Nachteile gegenüber Finpension:
- Ihre individuellen Anlagestrategien sind eher begrenzt.
- Die Gebühren sind etwas höher.
- Ihr maximales Fremdwährungsengagement ist begrenzt.
Sie haben jedoch einige Vorteile für konservative Anleger, die nicht vollständig in Aktien investieren würden:
- Sie ermöglichen es Ihnen, in Bargeld oder Anleihen zu investieren.
- Die Gebühren sind niedriger, wenn Sie in Aktien und Bargeld investieren. In der Tat zahlen Sie nur für den investierten Teil Gebühren.
Wenn Sie also ein konservativer Anleger (oder ein kurzfristiger Anleger) sind und keine Anleihen wollen, ist VIAC vielleicht besser geeignet.
Das gilt aber nur, wenn Sie keine Anleihen verwenden. Wenn Sie Aktien und Obligationen verwenden, ist Finpension 3a günstiger.
VIAC war früher die beste dritte Säule, bis Finpension 3a aufkam. Aber das ist nur noch in einigen wenigen Fällen interessant.
Weitere Informationen finden Sie in meinem vollständigen Bericht über VIAC.
Schlussfolgerung
Finpension 3a ist die beste dritte Säule der Schweiz.
Benutzen Sie den Code FEYKV5 und Sie erhalten eine Gebührengutschrift von 25 CHF*!
*(wenn Sie in den ersten 12 Monaten 1000 CHF einzahlen)
- 99% in Aktien investieren
Die insgesamt beste dritte Säule in der Schweiz ist die Finpension 3a. Sie bieten den höchsten Aktienanteil und die niedrigsten Gebühren. Darüber hinaus können Sie individuelle Portfolios mit einem hohen Maß an Freiheit erstellen. Das macht sie zu einer hervorragenden Option!
Aus diesen Gründen habe ich im Jahr 2021 in Finpension 3a statt in VIAC investiert, und ich empfehle allen aggressiven Anlegern, dasselbe zu tun. Ich habe fünf Portfolios mit Finpension 3a.
Wenn Sie ein Finpension 3a-Konto eröffnen, verwenden Sie bitte meinen Code FEYKV5, dies hilft dem Blog und gibt Ihnen eine Gebührengutschrift von 25 CHF (wenn Sie 1000 CHF in den ersten 12 Monaten einzahlen).
Wenn Sie mehr Informationen über diese beiden dritten Säulen benötigen, habe ich einen Artikel über VIAC vs. Finpension. Dieser Artikel geht näher auf den Vergleich ein.
Was ist mit Ihnen? Welche ist Ihre bevorzugte dritte Säule?
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Hallo Baptiste
Mit dem VIAC Modell „Freunde einladen“ und einem Beitritt über einen Affiliate Link bringen ich die Gebühren von VIAC für ein 99% Aktien-Nachhaltigkeits 3a Konto auf 0.31%
Dies wird dann günstiger als Finpension.
Ich postete die „Freunde einladen“ Codes in einem Finanzblog und hatte die fünf Gutschriften in einem Jahr erreicht :)
Danke für Ihre super Blogbeiträge
Hallo,
Sie können sie in der Tat deutlich reduzieren, aber nur auf dem ersten Teil (bis zu 8500 CHF) Ihrer dritten Säule. Wenn Sie 10’000 CHF haben, macht das einen grossen Unterschied. Aber wenn Sie 50’000 CHF in Ihrem Portfolio haben, ist die Reduktion nicht so gross und fast unbedeutend, wenn Sie 100’000 CHF haben. Es handelt sich nicht um eine pauschale Gebührenreduktion.
Hello Mr. Poor
Thank you for your artikel. I have questions: I have also 3a from Versicherung last 3 year. And If I transfer to another 3a, I lost mostly half what I paid already in 3 years. It’s worth it?
Best regards
Hallo Eka
Bitte kommentieren Sie deutsche Artikel auf Deutsch oder englische Artikel einfach auf Englisch.
Ohne die Details zu kennen, ist es schwierig, zu antworten. Aber im Allgemeinen ist jede Lebensversicherung 3a einen Abbruch wert.
Haben Sie diesen Artikel gelesen: Was soll man mit einer Lebensversicherung 3a machen?