Was soll man mit einer Lebensversicherung 3a machen?
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Kürzlich habe ich über die Lebensversicherung 3a gesprochen und darüber, wie schlecht sie ist. Wir haben festgestellt, dass sie im Vergleich zu einer investierten 3a fast nur Nachteile haben.
Deshalb sollte man keine neue Lebensversicherung 3a abschließen. Aber was sollten Sie tun, wenn Sie bereits eines haben?
Es gibt einige Möglichkeiten, was mit der Lebensversicherung 3a geschehen soll. Wir werden sie alle in diesem Artikel untersuchen und vergleichen. Am Ende dieses Artikels sollten Sie wissen, was Sie mit Ihrer Lebensversicherung 3a machen können.
Lebensversicherung 3a
Wir haben bereits festgestellt, dass die Lebensversicherung 3a erhebliche Nachteile hat:
- Ihre Renditen sind niedrig.
- Ihre Gebühren sind hoch.
- Sie sind bei den Einzahlungen sehr unflexibel und binden Sie an diese monatlichen Kosten.
- Sie sind sehr unflexibel, wenn es um Abhebungen geht, so dass Sie Geld an Steuern verlieren.
- Sie sind nicht transparent.
- Sie werden stark beworben.
Der einzige Vorteil, den sie gegenüber einer investierten 3a (z.B. finpension 3a) haben, ist, dass sie einen garantierten Geldbetrag haben. Die Lebensversicherung 3a garantiert jedoch nur einen Zinssatz von 0%, und der garantierte Betrag ist geringer als der von Ihnen eingezahlte Betrag. Wenn Sie eine garantierte 3a wollen, sollten Sie eine Bank 3a nehmen.
Die Lebensversicherung 3a bietet auch Versicherungsschutz bei Invalidität und Tod. Diese zusätzliche Versicherung mag wie ein großer Vorteil klingen. Die meisten Menschen werden jedoch keine Versicherung benötigen. Darüber hinaus können Sie eine reine Risikolebensversicherung für einen Bruchteil der Gebühren der Lebensversicherung 3a abschliessen.
Falls Sie noch mehr Überzeugungsarbeit leisten müssen, habe ich einen ganzen Artikel darüber verfasst, warum niemand in die Falle der Lebensversicherung 3a tappen sollte.
Was tun mit der bestehenden Lebensversicherung 3a?
Es ist wichtig zu wissen, dass die Lebensversicherung 3a ein schreckliches Instrument ist. Aber was sollten Sie tun, wenn Sie bereits eines haben?
Erstens: Sie sollten sich nicht schlecht fühlen. Viele Menschen in der Schweiz fallen auf die Lebensversicherung 3a herein. Ich habe eine Lebensversicherung 3a. Ich bin nicht stolz darauf, aber ich betrachte es als eine Gelegenheit zum Lernen.
Warum habe ich die Lebensversicherung 3a abgeschlossen? Ein Versicherungsberater hat mich überzeugt, und ich wusste es nicht besser. Die meisten Menschen in der Schweiz haben nicht die nötige finanzielle Bildung, um zu verstehen, wie schlecht diese Produkte sind. Und die meisten Menschen in der Schweiz vertrauen Beratern, Banken und Versicherungen.
Banken, Berater und Versicherungsgesellschaften forcieren diese Produkte, weil die Lebensversicherung 3a sehr lukrativ ist. Doch die Lebensversicherung 3a ist für ihre Nutzer nicht lukrativ.
Wir kommen nun zur Hauptfrage: Was sollen wir mit der Lebensversicherung 3a machen?
Es gibt im Wesentlichen drei Möglichkeiten, mit der Lebensversicherung 3a umzugehen:
- Nichts tun
- Kürzung oder Einstellung der Zahlungen
- Beendigung des Vertrags
Wir werden diese drei Möglichkeiten in diesem Artikel im Detail betrachten.
1. Nichts tun
Die erste und einfachste Möglichkeit ist, nichts zu tun. Sie zahlen weiterhin Ihre monatlichen Prämien ein, die bis zu Ihrem Rentenalter in Ihrer Lebensversicherung 3a verbleiben.
Diese Option ist zwar die einfachste, aber auch die teuerste. Wir haben nämlich gesehen, dass die Lebensversicherung 3a miserable Renditen aufweist und sehr teuer ist. Diese tiefen Renditen und hohen Gebühren führen langfristig zu einer geringen Performance der Lebensversicherung 3a.
Im vorherigen Artikel habe ich einen Vergleich durchgeführt und diese Ergebnisse nach 30 Jahren erhalten:
Wir sehen, dass Nichtstun sehr kostspielig sein kann. Wenn Sie 30 Jahre lang in eine gute 3a investieren, können Sie bis zu Ihrer Pensionierung leicht doppelt so viel Geld verdienen.
Insgesamt würde ich dringend davon abraten, nichts zu tun!
2. Freigabe der Prämien
Die zweite Möglichkeit besteht darin, die Zahlung der Prämien ganz oder teilweise einzustellen. Bei den meisten Lebensversicherungen 3a können Sie sich von den Prämien befreien lassen. Sobald Sie die Prämien freigeben, müssen Sie keine Beiträge mehr leisten, und das Geld verbleibt bei der Lebensversicherung bis zum ursprünglichen Vertragsende.
Soweit ich weiß, enthalten alle Lebensversicherungen 3a eine solche Klausel in ihren Bedingungen. Es ist also im Allgemeinen keine große Sache, das zu tun.
Was mit dem Geld passieren würde, wenn man die Prämienzahlungen einstellt, wird hier für 30 Jahre simuliert.
Wir können feststellen, dass wir umso bessere Ergebnisse erzielen, je früher wir aufhören. Das ist logisch, da wir in der investierten 3a einen besseren Zinseszinseffekt und damit eine viel bessere Rendite erzielen. Der Teil, der in die Lebensversicherung 3a investiert ist, wird im Laufe der Jahre langsam weiter wachsen, aber Sie könnten ihn als Anleihen in Ihrem Portfolio betrachten, da dieses Geld (abzüglich der Gebühren) garantiert ist.
Wenn Sie die Prämien sehr früh, in den ersten Jahren der Lebensversicherung 3a, einstellen, kann es zu einer Strafzahlung kommen. In den ersten Jahren nimmt die Lebensversicherungsgesellschaft nämlich mehr Prämien für die Risikoprämien ein als in den folgenden Jahren. Je früher Sie jedoch damit aufhören, desto besser werden Sie im Ruhestand dastehen.
Diese Strategie ist immer sinnvoll, es sei denn, Sie stehen kurz vor dem Ruhestand. Selbst ein paar Jahre ohne Gebühren könnten helfen.
Sie müssen bedenken, dass die Renditen an der Börse langfristig großartig sind, aber nicht unbedingt kurzfristig. Wenn Sie also kurz vor der Pensionierung stehen, also weniger als fünf Jahre, können Sie die Prämien aussetzen und stattdessen zu einer Bank 3a wechseln. Sie können aber auch konservativer vorgehen, je nach Ihrer Vermögensaufteilung.
Es ist wahrscheinlich erwähnenswert, dass Sie dadurch möglicherweise keine weitere Lebensversicherung 3a abschliessen können. Aber das ist wahrscheinlich eine gute Sache.
3. Den Vertrag brechen
Die dritte Möglichkeit besteht darin, ein wenig weiter zu gehen und den Vertrag vollständig zu brechen. Damit hören Sie auf zu zahlen, und Sie erhalten das Geld von der Versicherung zurück.
Bei dieser Option erhalten Sie den Rückkaufswert zurück. Dieser Wert basiert auf dem aktuellen Wert abzüglich einiger Stornogebühren. In der Regel ist dieser Wert in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit gleich Null. Es bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als diesen Wert auf ein anderes 3a-Konto zu übertragen.
Auch dies können wir simulieren. Ich gehe davon aus, dass Sie durch die Kündigung des Vertrages zusätzlich 20% des Wertes verlieren, den Sie in der Lebensversicherung 3a hätten. Diese Annahme ist nicht präzise, da Sie theoretisch in den ersten Jahren mehr und in den folgenden Jahren weniger verlieren würden. Dies ermöglicht uns jedoch eine einfache Simulation.
Je nach Lebensversicherungsgesellschaft können Sie mehr oder weniger als 20 % verlieren. Leider sind sie nicht sehr transparent, was diese Gebühren angeht.
Was würde passieren, wenn wir den Vertrag nach 5, 10 und 15 Jahren kündigen würden?
Wir sehen, dass die Strafen eine beträchtliche Delle verursachen können, aber die Rendite einer guten 3a macht dies leicht wieder wett.
Auch hier gilt: Je früher Sie den Vertrag kündigen, desto besser werden die Ergebnisse im Ruhestand sein. Dieser Effekt ist auf die Verbindung der investierten 3a zurückzuführen.
Ich sollte den Haftungsausschluss für die vorherige Strategie wiederholen: Wenn Sie nur ein paar Jahre Zeit haben, können die Renditen des Aktienmarktes je nach Zeitpunkt nicht großartig sein. Daher ist es keine gute Idee, Ihren Vertrag einige Jahre vor dem Ruhestand zu kündigen.
Die drei Strategien im Vergleich
Hier sehen Sie alle drei Strategien zusammen in unserem Diagramm, um sie zusammenzufassen.
Der Unterschied zwischen der schlechtesten und der besten Strategie beträgt fast 200’000 CHF! Ein solcher Geldbetrag kann Ihr Leben im Ruhestand erheblich verändern.
Wenn Sie nicht kurz vor der Pensionierung stehen, sollten Sie etwas für Ihre Lebensversicherung 3a tun. Und wenn Sie etwas tun, müssen Sie entweder auf Ihre Prämien verzichten oder den Vertrag ganz auflösen.
Je früher Sie etwas tun können, desto besser ist langfristig Ihre Rendite. Und in der Regel dürfte es nur wenige Jahre dauern, bis der Verlust aus dem Vertragsbruch wieder ausgeglichen ist.
Am sinnvollsten ist es also, den Vertrag zu kündigen und das wenige Geld, das man zurückbekommt, in eine gute 3a zu stecken und dann regelmäßig in diese 3a zu investieren. Die Freigabe der Prämien ist ebenfalls eine ausgezeichnete Strategie, die viel bewirken kann.
Lebensversicherung 3a und Hypothek
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung 3a aus Gründen der indirekten Optimierung mit einer Hypothek verknüpft haben, können Sie Ihre Lebensversicherung möglicherweise nicht wechseln.
Wenn Sie sie für die indirekte Amortisation verwenden, gehört Ihre Lebensversicherung 3a nämlich der Bank. Daher können Sie keine Änderungen am Vertrag vornehmen, ohne den Hypothekenvertrag zu ändern.
In diesen Fällen ist es am besten, bis zur nächsten vertraglichen Frist für Ihre Hypothek zu warten. Dann können Sie entweder zur direkten Amortisation wechseln oder eine weitere dritte Säule für die indirekte Amortisation nutzen.
Natürlich können Sie auch bei Ihrer Bank nachfragen, ob es einen schnelleren Ausweg gibt.
Was mache ich mit unserer Lebensversicherung 3a?
Inzwischen wissen Sie vielleicht, dass ich auch eine Lebensversicherung 3a habe. Und wenn Sie meinen früheren Artikel über die dritte Säule der Lebensversicherung gelesen haben, werden Sie wissen, dass meine Lebensversicherung wirklich schlecht ist.
Bevor ich diese beiden Artikel schrieb, wollte ich sie als Erinnerung an meinen Fehler aufbewahren. Dann habe ich mir überlegt, die Prämie von 300 CHF pro Monat auf 100 CHF zu senken, da dies möglich schien. Da ich wegen meiner Hypothek noch ein paar Jahre warten musste, habe ich diese Artikel geschrieben, um meine Beweise zu untermauern.
An diesem Punkt habe ich erkannt, dass meine Lebensversicherung 3a aufhören muss. Vorher wusste ich nicht, dass es möglich ist, die Zahlung der Prämien ganz einzustellen.
Finpension 3a ist die beste dritte Säule der Schweiz.
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Ich plane also , den Vertrag im Jahr 2024 zu kündigen, wenn ich meine Hypothek neu aushandeln kann. Zu diesem Zeitpunkt werde ich die Lebensversicherung 3a aus meiner Hypothek herausnehmen, auf direkte Amortisation umstellen und beginnen, voll in die finpension 3a zu investieren.
Das restliche Geld aus dem Vertrag werde ich dann in die Finpension 3a übertragen. Zuerst dachte ich daran, es zu behalten und als Anleihe zu betrachten. Die Lebensversicherung 3a ist aber viel mehr als eine Anleihe. Daher ist es nicht sinnvoll, Geld bei diesen Leuten zu lassen.
Schlussfolgerung
Wenn Sie in der Falle einer schlechten Lebensversicherung 3a sitzen, rate ich Ihnen dringend, etwas dagegen zu unternehmen. Zumindest sollten Sie mehr darüber erfahren, wie sie sehr schlechte Renditen erzielen, hohe Gebühren haben und nicht transparent sind.
Die Ergebnisse dieses Artikels zeigen, dass Nichtstun Sie im Ruhestand eine Menge Geld kosten kann. Vor dieser Analyse habe ich überlegt, nichts zu tun. Aber jetzt ist mir klar, dass das keinen Sinn macht.
Sobald ich meine Hypothek neu verhandeln kann, werde ich meine Lebensversicherung 3a von der Bank befreien. Dann werde ich den Vertrag kündigen und alles in die Finpension 3a investieren.
Wenn Sie nach der Lektüre dieses Artikels eine gute 3a finden müssen, sollten Sie sich über die besten dritten Säulen in der Schweiz informieren.
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