Die Falle der dritten Säule der Lebensversicherung
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Für Ihre dritte Säule können Sie zwischen einem Konto bei einem Anbieter der dritten Säule oder einer Lebensversicherung wählen. Viele Menschen (oft Berater) empfehlen den Abschluss einer Lebensversicherung.
In der Praxis haben diese dritten Säulen jedoch viele Nachteile. Es gibt keinen Grund, eine Lebensversicherung 3a für Ihre dritte Säule zu verwenden.
In diesem Artikel gehe ich auf die Unterschiede zwischen einer dritten Säule bei einer Bank oder einem unabhängigen Anbieter und einer dritten Säule in der Lebensversicherung (Lebensversicherung 3a) ein.
Lebensversicherung Dritte Säule
Die dritte Säule steht Arbeitnehmern, die in die zweite Säule einzahlen, und Selbstständigen, die Unternehmen besitzen, offen. Die Idee der dritten Säule ist einfach: Man spart Geld, während man arbeitet, und bekommt es zurück, wenn man in Rente geht.
Der Hauptvorteil der dritten Säule besteht darin, dass Sie Ihre Beiträge von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können. Die dritte Säule ist eine hervorragende Möglichkeit, Ihre Steuern zu senken. Allerdings sind die Arbeitnehmer auf 7056 CHF pro Jahr begrenzt (ab 2023). Generell empfehle ich den meisten Menschen, zu ihrer dritten Säule beizutragen. Ich leiste jedes Jahr den maximalen Beitrag.
Für Ihre dritte Säule haben Sie zwei Möglichkeiten:
- Ein Konto bei einer Bank oder einem unabhängigen Anbieter (z.B. Finpension 3a oder VIAC). Ich nenne diese Konten Standard 3a.
- Lebensversicherung dritte Säule bei den meisten Versicherungsanbietern in der Schweiz. Ich nenne das Lebensversicherung 3a.
Beide Optionen haben die gleichen Grundlagen:
- Sie können die Beiträge von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen
- Das Geld ist bis zur Pensionierung gesperrt
- Oder bis zu bestimmten Bedingungen, wie später beschrieben
Sowohl die Standard 3a als auch die Lebensversicherung 3a können investiert werden. In beiden Fällen gibt es einige spezielle Rentenfonds. Ihr Geld kann also in Aktien, Anleihen oder andere alternative Anlagen investiert werden. Da es sich bei der dritten Säule um ein langfristiges Konto handelt, eignet sich dieses Geld hervorragend zur Anlage.
Sie weisen jedoch einige wesentliche Unterschiede auf. Und wie wir in diesem Artikel sehen werden, sind die meisten dieser Unterschiede Nachteile der Lebensversicherungsversion.
Die Lebensversicherung 3a ist nicht flexibel
Beginnen wir mit dem ersten Unterschied: Flexibilität.
Mit einem Standardkonto der dritten Säule können Sie Geld einzahlen, wann immer Sie wollen. Aber bei der Lebensversicherung 3a müssen Sie die Prämie regelmässig bezahlen. Bei den meisten Anbietern zahlen Sie für Monate. Es kann aber auch vorkommen, dass Sie vierteljährlich, halbjährlich oder sogar jährlich zahlen müssen. Diese Einschränkung führt zu mehreren Nachteilen.
Erstens: Wenn Sie Ihre dritte Säule im Januar ausschöpfen und dann vergessen wollen, können Sie dies mit einer dritten Säule in einer Bank tun. Bei einer Lebensversicherung haben Sie keine andere Wahl, als zu zahlen, wenn die Versicherung Sie dazu auffordert.
Wichtiger noch: Wenn Sie ein schlechtes Jahr haben und nicht in die dritte Säule einzahlen wollen, können Sie die Zahlung Ihrer Lebensversicherung nicht einstellen (ohne Strafe). Andererseits können Sie die Einzahlung auf Ihr 3a-Konto für mehrere Jahre einstellen, wenn Sie wollen. Diese mangelnde Flexibilität ist wichtig, denn sie bedeutet, dass Ihre Lebensversicherung 3a Sie in Schwierigkeiten bringen kann.
Schliesslich ändert sich der Höchstbetrag für die 3a alle paar Jahre. Wenn Sie Ihre Lebensversicherung 3a mit einem vollen Beitrag beginnen, folgt dieser Beitrag nicht der Erhöhung im Laufe des Jahres.
Im Jahr 2019 beträgt der Höchstbeitrag beispielsweise 6826 CHF. Im Jahr 2021 wird der Höchstbetrag jedoch auf 6883 CHF angehoben. Wenn Sie Ihre Lebensversicherung 3a im Jahr 2020 abgeschlossen haben, verlieren Sie bereits 57 CHF pro Jahr an möglichen Steuerabzügen. Und diese Zahl wird alle paar Jahre steigen.
Natürlich könnten Sie nebenbei eine Standard-3a-Versicherung abschliessen, um den Höchstbeitrag zu erreichen, aber die meisten Leute werden das einfach nicht tun. In der Regel wird diese Grenze alle zwei Jahre angehoben. Im Jahr 2023 ist er auf 7056 CHF gestiegen.
Auch bei der Lebensversicherung 3a sind Sie beim Bezug nicht flexibel. Mit einem 3a-Standardkonto können Sie Geld vorzeitig oder verspätet abheben. Bei einer Versicherung können Sie sie jedoch nur zu dem im Vertrag festgelegten Datum zurückziehen. Sie können also nicht entscheiden, ob Sie Ihre Rente später oder früher als zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung beziehen wollen. Mit einem 3a-Standardkonto können Sie Ihr Geld bis zu 5 Jahre im Voraus oder bis zu 5 Jahre später beziehen.
Lebensversicherungen sind nicht steuerbegünstigt
Solange Sie Beiträge leisten, sind sowohl eine Standard 3a als auch eine Lebensversicherung 3a gleich effizient. Wenn es aber darum geht, sie zu beziehen, können Sie mit der Standard 3a sehr viel Geld sparen.
Der Grund ist einfach: Sie können die Bezüge der Lebensversicherung 3a nicht staffeln. Normalerweise braucht man fünf verschiedene dritte Säulen. Dann können Sie jährlich ein einziges Konto der dritten Säule beziehen, um Steuern zu sparen.
In der Tat sind die Steuern in den meisten Kantonen progressiv. Sie zahlen einen festen Prozentsatz für jede Stufe. So würden Sie beispielsweise für die ersten 30.000 Euro eine Gebühr von 5 %, für die nächsten 30.000 Euro eine Gebühr von 10 % und so weiter zahlen.
Wenn Sie also über mehrere Jahre hinweg Geld abheben können, können Sie viel Geld sparen. Wir sprechen von bis zu 50 % Steuerersparnis in den besten Fällen. Mit gestaffelten Bezügen können Sie leicht mehr als 10’000 CHF sparen!
Und mit einer Lebensversicherung 3a verschwenden Sie Geld für Steuern.
Man könnte argumentieren, dass man mehrere Versicherungspolicen haben könnte, und theoretisch könnte man das auch. Die meisten Lebensversicherungen laufen jedoch bis zu Ihrem Ruhestandsdatum, nicht früher oder später. In der Praxis wird es schwierig sein, dies richtig zu planen. Und man muss es beim ersten Mal richtig machen, da man es später nicht mehr ändern kann.
Lebensversicherung 3a Gebühren sind teuer
Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass bei der Lebensversicherung 3a ein erheblicher Prozentsatz der Beiträge in die Risikoprämien fliesst. Da es sich um eine Lebensversicherung handelt, kann sie im Todesfall oder bei Invalidität ausgezahlt werden.
Und das kommt nicht aus dem Kapital, sondern aus den Risikoprämien. Jeder Beitrag ist in zwei Teile gegliedert. Ein gewisser Prozentsatz fließt in das Kapital und bleibt dort bis zur Pensionierung. Ein weiterer Teil entfällt auf die Risikoprämie. Dieser Prozentsatz ist für Sie verloren und geht an die Versicherungsgesellschaft.
An dem Prinzip ist nichts auszusetzen. Versicherungen brauchen Risikoprämien, um die Risiken für ihre Kunden zu decken. Im Zusammenhang mit Ihrer 3a sind jedoch einige Dinge falsch:
- Der Prozentsatz der Risikoprämie ist sehr hoch
- Ein erheblicher Teil Ihres Ruhestandsgeldes ist verloren
- Die Berater sind in dieser Hinsicht nicht entgegenkommend
In der Praxis nimmt die Lebensversicherung zwischen 10% und 25% Ihrer Beiträge ein. Jedes Mal, wenn Sie in Ihre Lebensversicherung 3a einzahlen, verlieren Sie 10 bis 25 %!
Für viele Menschen ist es bereits eine Herausforderung, einen nennenswerten Geldbetrag in ihre dritte Säule einzuzahlen. Und einen so großen Prozentsatz verschwinden zu sehen, ist nicht angenehm!
Darüber hinaus sind auch die Gebühren für die verfügbaren Fonds sehr hoch. Ich habe mir die Fonds von Generali angesehen, wo ich meine Lebensversicherung habe, und die Gebühren der Fonds liegen alle bei etwa 1 %. Und einige Versicherungsgesellschaften investieren in Fonds mit mehr als 2 % jährlichen Gebühren. Und die Berater, die Ihnen erzählen, dass diese aktiven Fonds besser abschneiden werden als der Markt, lügen entweder oder haben Wahnvorstellungen.
Hinzu kommt, dass bei vielen dieser Fonds Gebühren anfallen. Sie werden noch mehr von Ihrem Geld verlieren, bevor es investiert ist. Es ist nicht ungewöhnlich, dass 5 % Gebühren erhoben werden. Auch hier verlieren Sie jedes Mal, wenn Ihr Geld in die Fonds investiert wird, 5 % des Wertes!
Diese hohen Gebühren schmälern Ihre Leistung also noch mehr.
Lebensversicherung 3a-Renditen sind schlecht
Die Berater werden Ihnen sagen, dass Sie mit Ihrer Lebensversicherung 3a gute Renditen erzielen können. In der Praxis ist dies jedoch alles andere als korrekt.
Sie können Ihr Geld aus der Lebensversicherung 3a tatsächlich anlegen. Das Geld wird jedoch in teure aktive Fonds investiert, die langfristig deutlich schlechter abschneiden werden als der Markt.
Hinzu kommt, dass diese Anlagen im Allgemeinen sehr konservativ sind. Es ist selten, dass man bei Aktien mehr als 35 % erreicht. Da dieses Geld für mehrere Jahrzehnte weggeschlossen ist, wäre eine hohe Aktienquote sinnvoller.
Nehmen wir als Beispiel meine Generali Lebensversicherung 3a. Ich begann im August 2016 zu investieren. Ende 2019 habe ich sie nach der Wertentwicklung meines Geldes gefragt. Im Durchschnitt erhielt ich 0,4 % Rendite pro Jahr. Im gleichen Zeitraum verzeichnete der US-Aktienmarkt eine Rendite von 45 % und der Schweizer Aktienmarkt eine Rendite von 30 %.
Und der finpension Global 40 Fonds hätte eine Rendite von ca. 19% erzielt! Auch hier würde die Finpension 3a im gleichen Zeitraum 45-mal mehr Rendite bringen!
Die beiden Fonds für meine Lebensversicherung investieren 35 % in Aktien. Eine jährliche Rendite von 0,4 % während eines Bullenmarktes ist also ein Witz!
Wir können einen der Fonds von Generali, GENERAL INVEST – Risk Control 5, mit einigen anderen Anlagemöglichkeiten von Februar 2015 bis September 2022 vergleichen:
- Generali INVEST: -10%
- Schweizer Aktienmarkt (SPI) ETF: +29%
- US-Aktienmarkt (S&P 500) ETF: +87%
- finpension global 40: +23%
- finpension global 100: +69%
Mit einem konservativen Portfolio bei finpension hätten Sie 29 % Ihres Geldes gewonnen. Aber mit einem konservativen Fonds bei Generali hätten Sie 10 % Ihres Geldes verloren!
Bevor ich diesen Vergleich anstellte, wusste ich, dass die Generali-Fonds schlecht sind, aber ich hatte keine Ahnung, wie schlecht sie sind. Diese Leistung ist grauenhaft.
Sie brauchen die Versicherung wahrscheinlich nicht
Ein Vorteil der Lebensversicherung 3a ist, dass Sie einige Versicherungsleistungen erhalten.
Wenn Sie vor der Pensionierung sterben, erhält Ihr Ehepartner das Kapital, das Sie bei der Pensionierung erhalten hätten. Und wenn Sie arbeitsunfähig werden und Ihre Prämien nicht mehr zahlen können, kommt die Versicherung für Sie auf.
Versicherung ist gut und schön, aber brauchen Sie einen Versicherungsschutz? Die Berater werden Ihnen sagen, dass jeder diesen Versicherungsschutz braucht, was dumm ist. Eine Versicherung, die sich immer lohnt, ist noch nicht erfunden worden.
Erstens brauchen Sie keine Lebensversicherung auf den Todesfall ohne Angehörige oder Erben. Wenn niemand von Ihnen abhängig ist und Sie sterben, fließt das Kapital an die Versicherungsgesellschaft zurück. Dieser Betrag könnte auch dann an Ihre Erben gehen, wenn Sie keine Angehörigen haben. Aber Sie müssen sich fragen, ob sie diese Versicherung brauchen, wenn sie nicht von Ihnen abhängig sind.
Dann haben wir in der Schweiz in vielen Fällen bereits einen guten Versicherungsschutz.
Und wenn Sie ein Doppelverdienerhaushalt sind, stehen die Chancen gut, dass Ihr Ehepartner die finanzielle Seite ohne Sie bewältigen kann. Darüber hinaus bieten die erste und zweite Säule Leistungen für Ihren Ehepartner, wenn Sie sterben.
Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, erhalten Sie bis zu 80 % Ihres Einkommens für einen Zeitraum von bis zu 3 Jahren. Sie können Ihre Lebensversicherungsprämien weiterhin bezahlen und werden wahrscheinlich nicht in finanzielle Schwierigkeiten geraten.
Wenn Sie arbeitsunfähig sind, erhalten Sie eine Invaliditätsversicherung und Unterstützung bei der Rückkehr an den Arbeitsplatz, wenn möglich.
Die Notwendigkeit einer Lebensversicherung ist nur in wenigen Fällen gegeben. In diesen Fällen gibt es bessere Möglichkeiten, wie z. B. eine reine Risikolebensversicherung.
Die Lebensversicherung 3a hat einen garantierten Wert
Wir gehen nun auf den letzten Unterschied ein. Eine Lebensversicherung 3a hat einen gewissen garantierten Wert. Ein standardmässig angelegtes 3a-Konto hat hingegen keinen garantierten Wert.
Nun müssen wir diese Garantie relativieren. Erstens werden keine Zinsen garantiert. Garantiert ist also der Betrag ohne jegliche Leistung. Die Leistung kann nicht negativ sein.
Sie sollten jedoch wissen, dass der garantierte Wert von dem abweicht, was Sie eingezahlt haben. Wir haben schon früher gesehen, dass Gebühren teuer sind. In diesen Gesamtgebühren sind die Risikoprämien enthalten. Mindestens 10 % Ihrer Beiträge gehen für Risikoprämien und direkte Gebühren verloren.
Da wir gesehen haben, dass die Renditen bei Lebensversicherungen sehr niedrig sind und dass Sie mindestens 10 % an Risiko verlieren, ist der garantierte Wert nicht mehr so interessant.
Wenn Sie dieses Geld langfristig anlegen, können Sie mit deutlich mehr Geld rechnen. Es gab zwar einige 20-jährige schlechte Perioden auf dem Aktienmarkt, aber sie sind sehr selten. Und in den letzten 30 Jahren hat sich der Aktienmarkt immer gut entwickelt.
Lebensversicherung 3a vs. Investierte 3a
Abschließend können wir noch einen kleinen Vergleich einiger Produkte anstellen. Wir müssen ein paar Dinge annehmen:
- Das Bank 3a-Konto wirft 0,1% pro Jahr ab, und es fallen keine Gebühren an.
- Die Lebensversicherung 3a bringt 1% Rendite pro Jahr nach Gebühren, und 10% der Anlagen gehen in die Risikoprämien
- Die investierte 3a bringt eine jährliche Rendite von 4,5% nach Abzug der Gebühren, und es fallen keine zusätzlichen Gebühren an.
In jedem Jahr der Simulation werden 6883 in das Produkt investiert. Dieser Betrag wird im Laufe der Zeit nicht angepasst. In der Praxis würde dieser Betrag für die Bank 3a und die investierte 3a steigen.
Sie mögen denken, dass die investierte 3a in meinen Annahmen einen Vorteil hat. Aber meine Zahlen sind in beiderlei Hinsicht ziemlich konservativ. Eine 3a, die zu 99% in Aktien investiert ist, könnte deutlich mehr als 4,5% pro Jahr abwerfen. Andererseits rentieren viele Lebensversicherungen 3a weniger als 1 % pro Jahr (meine rentierte während einer dreijährigen Hausse im Durchschnitt 0,4 %).
Hinzu kommt, dass einige Versicherungen mehr als 20 % für die Risikoprämien verlangen. Also, diese Annahmen sind nett zur Lebensversicherung 3a.
So sieht das Ergebnis dieser drei Produkte nach zehn Jahren aus:
Das Ergebnis ist recht überraschend. Nach zehn Jahren sind Sie mit einer Bank 3a mit einem Zinssatz von 0,1% besser dran als mit einer Lebensversicherung 3a. Der Verlust von 10 % der Prämien macht einen gewaltigen Unterschied aus, und schlechte Renditen machen einen Ausgleich schwierig. Selbst über zehn Jahre hinweg bleiben Ihnen bei der Bank 3a 5000 CHF mehr als bei der Lebensversicherung 3a. Mit einer guten 3a hätten Sie etwa 23K CHF. Ein solcher Geldbetrag kann für Ihren Ruhestand einen erheblichen Unterschied ausmachen.
Nach zwanzig Jahren sieht es folgendermaßen aus.
Nach zwanzig Jahren ist die Lebensversicherung 3a immer noch schlechter als die Bank 3a. Dieses Ergebnis ist schlecht. Die Differenz beträgt zwar nur 2000 CHF, zeigt aber dennoch die extrem schlechte Rendite der Lebensversicherung 3a.
Nach zwanzig Jahren ist der Unterschied zu einer guten 3a sehr beeindruckend. In dieser Simulation hat die investierte 3a nämlich 88K CHF mehr als die Lebensversicherung 3a. Anders ausgedrückt: Die Person mit einer angelegten 3a hat im Alter 61% mehr Geld zur Verfügung als die Person mit einer Lebensversicherung 3a.
Schließlich betrachten wir dreißig Jahre.
Die Lebensversicherung 3a schliesslich ist auf dem gleichen Niveau wie die Bank 3a. Die Differenz beträgt jedoch nur 7000 CHF.
Nach dreißig Jahren hat die investierte 3a nun doppelt so viel Geld wie die Lebensversicherung 3a. Wir sprechen hier von einer Differenz von mehr als 220’000 CHF nach dreißig Jahren. Ein solcher Geldbetrag könnte Ihr Leben im Ruhestand verändern.
Dieses Ergebnis stammt aus nur einer einzigen Simulation. In der Praxis gibt es einige Fälle, in denen eine Lebensversicherung besser geeignet ist als diese. Es gibt aber auch Fälle, in denen die investierte 3a viel besser abschneidet. Und es gibt noch viel schlechtere Versicherungspolicen als diese. Ich bezweifle stark, dass eine Versicherung 3a an eine gut investierte 3a herankommt.
Warum gibt es die Lebensversicherung 3a?
Bei all diesen Nachteilen kann man sich fragen, warum es diese Produkte gibt. Und das ist eine berechtigte Frage.
Nach all diesen Recherchen bin ich der Meinung, dass es die Lebensversicherung 3a nicht geben sollte! Sie sind schreckliche Investitionen und werden wahrscheinlich zu viel weniger Geld im Ruhestand führen, als wenn man ein richtiges Konto der dritten Säule benutzt hätte.
Der Grund für die Existenz der Lebensversicherung 3a ist einfach: Sie sind für die Versicherungsgesellschaften und Versicherungsberater höchst profitabel. Ich denke, es gibt keinen guten Grund für ihre Existenz.
Die Berater erhalten hohe Provisionen für diese Produkte. Sie treiben diese Produkte also ziemlich stark voran. Leider sind die meisten Schweizerinnen und Schweizer in Sachen Geldanlage und Altersvorsorge nicht ausreichend geschult, um diese Produkte zu verstehen. Und die meisten Menschen vertrauen den Beratern.
Was ist stattdessen zu tun?
Finpension 3a ist die beste dritte Säule der Schweiz.
Benutzen Sie den Code FEYKV5 und Sie erhalten eine Gebührengutschrift von 25 CHF*!
*(wenn Sie in den ersten 12 Monaten 1000 CHF einzahlen)
- 99% in Aktien investieren
Die dritte Säule in der Schweiz eignet sich hervorragend, um Geld anzulegen und Steuern zu sparen. Dass die Lebensversicherung 3a schlecht ist, sollte Sie nicht davon abhalten, in die dritte Säule zu investieren.
Wenn wir die Lebensversicherung 3a streichen, gibt es zwei Möglichkeiten für die dritte Säule. Entweder Sie investieren bei einer Bank oder bei einem unabhängigen Anbieter. In der Praxis empfehle ich, einen unabhängigen Anbieter wie Finpension 3a zu nutzen.
Finpension (und andere unabhängige Anbieter) haben viele Vorteile gegenüber einer Lebensversicherung 3a:
- Sie erhalten im Durchschnitt mehr Erträge
- Alle Ihre Beiträge fließen in das Kapital
- Sie zahlen geringere Gebühren auf das investierte Kapital
- Sie werden eine transparentere dritte Säule erhalten
- Sie sind flexibel, was den Zeitpunkt Ihrer Beiträge betrifft
- Mit gestaffelten Bezügen können Sie Steuern sparen
Und wenn Sie Angst vor Investitionen haben und garantiertes Kapital wollen, können Sie bei einer Bank anlegen und einen winzigen Zinssatz erhalten. Meiner Meinung nach ist eine Bank 3a bereits besser als eine Lebensversicherung 3a.
Wenn Sie Hilfe bei der Auswahl der dritten Säule benötigen, lesen Sie meine Artikel über die beste dritte Säule in der Schweiz.
Und wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen, sollten Sie eine reine Risikolebensversicherung abschließen. Es gibt viele von ihnen. Ich habe mich noch nie mit ihnen beschäftigt und weiß daher nicht, welche die besten sind, aber ich bin sicher, dass es einige gute gibt.
Als einfaches Beispiel habe ich mir den Rechner der Allianz für 30 Jahre und 120’000 CHF Deckung angeschaut, vergleichbar mit meiner Versicherungspolice. Bei dieser reinen Risikolebensversicherung werden die Prämien im Falle der Berufsunfähigkeit gezahlt. Dies kommt also einer Lebensversicherung 3a sehr nahe.
Eine solche Versicherung würde mich 379 CHF pro Jahr kosten. Über 30 Jahre würde diese reine Risikolebensversicherung 11’370 CHF kosten. Wenn Sie sich an die Ergebnisse der beiden vorherigen Abschnitte erinnern, ergibt die Lebensversicherung 3a 220’000 CHF weniger Geld als die investierte 3a. Für die Kosten von 11’370 CHF erhalten Sie eine tolle 3a und eine separate Lebensversicherung.
Ich möchte darauf hinweisen, dass ich die Allianz nicht besonders unterstütze. Ihr Rechner ist der einfachste, den ich gefunden habe.
Dieser einfache Vergleich zeigt, wie schlecht die Lebensversicherung 3a ist. Sie können eine gute Lebensversicherung für wenig Geld und eine gute 3a mit viel höherer Rendite und Transparenz erhalten.
Schlussfolgerung
Als ich diesen Artikel begann, wusste ich, dass die Lebensversicherung 3a eine Fehlinvestition ist. Aber nachdem ich mich informiert habe, weiss ich jetzt, dass die Lebensversicherung 3a eine furchtbare Investition ist!
Es gibt viel bessere Alternativen. Die Lebensversicherung 3a würde ich niemandem empfehlen. Verwenden Sie stattdessen eine großartige dritte Säule wie Finpension (mein Bericht hier). Und wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen, schliessen Sie stattdessen eine reine Risikoversicherung ab und investieren Sie weiterhin in eine gute 3a.
Nun gibt es eine Frage, die ich in diesem Artikel nicht beantwortet habe: Was soll man tun, wenn man bereits eine schlechte Lebensversicherung 3a hat? Erstens, schämen Sie sich nicht. Viele Menschen sind in die Lebensversicherung 3a-Falle getappt, auch ich. Das ist richtig! Ich bin in diese Falle getappt!
Es gibt einige Möglichkeiten, aus einer Lebensversicherung 3a auszusteigen. Ich empfehle Ihnen, sie zumindest zu prüfen, wenn Sie eine Lebensversicherung 3a haben.
Um mit einer ausgezeichneten dritten Säule zu investieren, sollten Sie über die beste dritte Säule aus der Schweiz oder meinen Bericht über Finpension 3a lesen.
Was ist mit Ihnen? Was halten Sie von der Lebensversicherung 3a? Sind Sie in diese Falle getappt?
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