Quel est le meilleur troisième pilier en Suisse pour 2023?
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En Suisse, cotiser à son troisième pilier est l’un des moyens les plus simples d’économiser des impôts. Je recommande à tout le monde de contribuer à leur troisième pilier.
Mais contribuer à votre troisième pilier n’est pas suffisant. Vous devriez investir l’argent dans votre troisième pilier. Cela signifie que vous devez choisir le meilleur troisième pilier pour votre argent. Comme il existe de nombreuses options, il peut être difficile de choisir le meilleur troisième pilier pour vos besoins.
Cet article est donc là pour vous aider ! Nous voyons comment choisir le meilleur troisième pilier !
Qu’est-ce qui fait le meilleur troisième pilier ?
Tout d’abord, nous devons réfléchir à ce qui constitue le meilleur troisième pilier. Il est essentiel de déterminer les facteurs qui guideront le choix.
Je suppose que vous connaissez déjà le troisième pilier et que vous y contribuez. Si ce n’est pas le cas, vous devriez apprendre pourquoi vous devriez contribuer au troisième pilier.
Nous ne considérons que les troisièmes piliers bancaires, pas les troisièmes piliers d’assurance. En effet, dans presque tous les cas, un troisième pilier bancaire est bien meilleur qu’un troisième pilier d’assurance.
L’objectif de votre troisième pilier est de vous fournir suffisamment d’argent pour vous permettre de prendre une retraite confortable. Par conséquent, vous voulez que votre argent investi croisse autant que possible sans prendre trop de risques. Le meilleur troisième pilier doit donc soutenir cet objectif !
Le choix du meilleur troisième pilier repose sur trois facteurs essentiels:
- Une large part d’actions pour augmenter votre rendement à long terme.
- Une répartition diversifiée des actions réduit la volatilité de votre portefeuille.
- Des frais de gestion réduits pour éviter de gaspiller vos rendements en frais.
Comme nous misons sur le long terme, il y a aussi des choses que nous pouvons ignorer :
- La qualité de l’application n’a pas d’importance. Vous y consacrerez moins d’une heure par an.
- L’intérêt sur la partie en espèces n’est pas pertinent, sauf si vous ne voulez pas investir.
Nous allons maintenant approfondir les détails de ces trois facteurs critiques.
Allocation aux actions
Le meilleur troisième pilier comporte une part importante d’actions.
Cela dépendra de votre situation, bien sûr. Vous devez choisir vous-même votre allocation d’actifs. Récemment, les obligations suisses ont connu des taux d’intérêt négatifs pendant une dizaine d’années. Dans ce cas, ce qui n’est pas en actions doit être investi en liquidités.
Je veux qu’une part aussi importante que possible de mon troisième pilier soit investie dans des actions. J’ai déjà des obligations dans mon deuxième pilier. Mon allocation actuelle en obligations est plus que suffisante. Idéalement, un troisième pilier aura une allocation de 100 % en actions.
Diversification
Le meilleur troisième pilier est une allocation d’actions diversifiée.
La Suisse est un trop petit pays pour n’investir que dans ce pays. Nous devons avoir des actions mondiales (actions en dehors de la Suisse). Idéalement, l’allocation devrait être la même que celle d’un fonds d’actions mondiales. Étant donné que le marché boursier suisse représente environ 3 % de l’ensemble du marché boursier, nous devrions éviter d’investir beaucoup plus que cela.
Malheureusement, cela n’est pas possible en Suisse. La loi prévoit que le troisième pilier doit comporter au moins 40 % d’actions suisses. Ainsi, un troisième pilier idéal devrait comporter 60 % d’actions internationales et 40 % d’actions suisses de haute qualité.
Comme nous le verrons plus tard, il existe un moyen de contourner cette limite, ce qui rend certains fournisseurs du troisième pilier nettement meilleurs que d’autres.
Droits d’inscription
Enfin, le meilleur troisième pilier est celui des frais les plus bas possibles.
Je veux que mon troisième pilier n’ait pas de frais d’entrée. Je ne veux pas payer pour avoir de l’argent dans le fonds. L’absence de frais de dossier est essentielle. Vous ne devriez jamais utiliser un fonds avec des frais d’achat.
En outre, les frais annuels doivent également être faibles. Le TER doit être le plus faible possible. La plupart des comptes du troisième pilier en Suisse ont un TER supérieur à 1%.
Lorsque vous investissez à long terme, il est essentiel de minimiser les frais d’investissement. La différence de rendement à long terme est significative.
Troisième pilier d’une banque
La plupart des Suisses investissent dans un troisième pilier proposé par leur banque. Et ils ont une tonne d’options. Historiquement, ils ont été la seule option disponible pour les troisièmes piliers.
Je ne vais pas passer en revue toutes les offres possibles ici. En effet, ils sont trop nombreux. Et la plupart d’entre eux sont des options terribles. Mais je vais passer en revue quelques options intéressantes de certaines banques suisses populaires.
Nous utiliserons les comptes du troisième pilier des banques comme exemples. Ce ne sont pas les meilleurs troisièmes piliers.
Fonds de la Banque Migros 85 V
Ma banque actuelle est la Migros, j’ai donc voulu vérifier leur offre.
Ils disposent de plusieurs fonds de retraite. Le plus intéressant est le Fonds de la Banque Migros 85V. Il est composé à 85 % d’actions et, pour le reste, d’obligations et d’instruments du marché monétaire. Le TER est de 0,94% par an.
L’allocation aux actions est légèrement faible, mais pas trop mauvaise. Le TER n’est pas si mal pour une banque suisse. Mais je ne recommanderais pas ce fonds.
LUKB Expert Fund 75
De nombreuses personnes recommandent les fonds LUKB de la Banque cantonale de Lucerne. Nous pouvons donc jeter un coup d’oeil à leur LUKB Expert Fund 75.
Ce fonds est composé à 75% d’actions, ce qui est correct mais pas génial. 40% sont investis dans des actions suisses, 35% dans des actions internationales, 15% dans des obligations suisses, 4% dans des obligations internationales, et le reste dans des liquidités et de l’immobilier. La diversification n’est pas trop mauvaise par rapport aux autres options.
Il a un TFE de 0,8 %. Pour les comptes du troisième pilier en Suisse, il s’agit d’un bon TER. Cependant, il comporte des frais de chargement de 0,4 %. Le TER est correct, mais les frais de chargement le rendent très indésirable.
PostFinance Pension 100
De nombreuses personnes utilisent les fonds de prévoyance de PostFinance. Nous pouvons donc nous pencher sur le fonds PostFinance Pension 100.
Ce fonds investit à 100% dans des actions. 72 % sont investis dans des entreprises suisses, tandis que 28 % sont invités à l’échelle mondiale. Et le TFE est de 1,01% par an.
L’allocation en actions de ce fonds est tout à fait raisonnable. Une allocation de 100 % en actions est le mieux que vous puissiez faire dans votre troisième pilier. Toutefois, une cotisation annuelle supérieure à 1 % est déjà importante. De plus, ce fonds n’est pas très diversifié au niveau mondial, puisque seulement 28 % des actions sont internationales. Ce chiffre est nettement inférieur à ce que nous souhaiterions.
Raiffeisen Pension Invest Futura Equity
Comme de nombreuses banques Raiffeisen jouissent d’une bonne réputation, il est judicieux de s’intéresser à leurs fonds de retraite, et plus particulièrement au fonds Pension Invest Futura Equity, qui n’est pas un vain mot.
Ce fonds est composé de 80% à 100% d’actions. Je ne sais pas pourquoi il n’est pas réparé. Mais la dernière valeur investie que j’ai vue était constituée à 95 % d’actions, ce qui est une bonne chose. 47 % sont investis en Suisse, ce qui n’est pas terrible mais pas le pire.
Le TFE du fonds est de 1,42%, ce qui est très mauvais. Bien qu’il ne s’agisse pas du fonds le plus cher de Suisse, c’est le plus cher que je mentionnerai aujourd’hui. Et c’est beaucoup trop cher pour que les gens l’envisagent.
Swisscanto Fonds 95 Passiv VT
Swisscanto est le fournisseur de nombreux fonds en Suisse et de nombreuses banques y ont recours. Nous pouvons jeter un coup d’œil au Swisscanto Fund 95 Passiv VT.
Ce fonds est investi à 95 % en actions, ce qui est excellent. La diversification est également bonne, avec 65% d’investissements en actions étrangères. Cependant, ils couvrent la plupart des actions, avec 72% en CHF pour l’ensemble du fonds. Cela n’est pas idéal pour la diversification des devises.
En ce qui concerne les frais, il s’agit d’un excellent exemple de la façon dont les banques essaient de compliquer les choses pour que les gens sachent combien ils coûtent. Les frais fixes du fonds ne sont que de 0,38 % par an. À première vue, cela semble génial. Mais si l’on regarde en détail, on peut voir qu’il s’agit d’un fonds d’autres fonds, donc il y a 0,33% de frais supplémentaires pour les compartiments. Mais ils ne montrent jamais la totalité des frais de 0,71%. En plus de cela, ils ajoutent des frais d’émission de 0,1 % et des frais de rachat de 0,09 %.
C’est le système de redevances le plus compliqué que j’ai vu au cours de mes recherches. Ils utilisent plusieurs petits frais pour ne pas faire fuir les clients. Mais si l’on additionne tous les coûts, cela ne les rend pas très attrayants. En raison de ce manque de transparence, je n’investirais pas dans leurs fonds.
Prestataires indépendants
Comme nous l’avons vu, les offres des banques ne sont pas très bonnes. Heureusement, récemment, de nombreux fournisseurs indépendants se sont lancés sur ce marché. Et ils offrent des conditions bien meilleures que les banques.
Nous avons vu que les banques ont des frais élevés, une diversification médiocre et des portefeuilles pas assez agressifs. Les fournisseurs indépendants règlent tous ces problèmes. Ainsi, pour trouver le meilleur troisième pilier, nous devons nous tourner vers ces fournisseurs indépendants. Notez qu’elles ne sont pas toutes bonnes. Il existe également de mauvaises options.
Il n’y a aucun inconvénient à placer son argent dans un troisième pilier de ces sociétés plutôt que dans une banque. Ils n’ont que des avantages.
Il y en a beaucoup, mais je ne mentionnerai que deux fournisseurs principaux dans cet article : Les deux meilleurs prestataires du troisième pilier en Suisse.
Finpension 3a – Meilleur troisième pilier
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
Utilisez le code FEYKV5 pour un crédit de frais de 25 CHF*!
*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)
Pour la plupart des investisseurs à long terme, Finpension 3a sera le meilleur troisième pilier disponible en Suisse.
En effet, ils disposent de puissants atouts :
- Vous pouvez investir jusqu’à 99 % dans des actions
- Les frais pour un portefeuille agressif sont extrêmement bas, à savoir 0,39% par an.
- Ils ont une application mobile et une application web.
- Vous pouvez créer des portefeuilles personnalisés avec beaucoup de liberté.
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier pour les rendements à long terme, avec une forte allocation en actions et des frais peu élevés. C’est un excellent moyen de s’assurer que votre argent est bien investi jusqu’à la retraite.
Il est intéressant de noter que Finpension propose également un excellent compte de libre passage. Ils sont expérimentés dans le secteur des pensions et proposent d’excellents produits.
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier disponible pour les investisseurs agressifs à long terme. Ainsi, en 2021, j’ai commencé à investir mon troisième pilier dans Finpension 3a. Quant à 2023, je l’utilise toujours et j’ai cinq portefeuilles avec lui.
Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de Finpension 3a.
VIAC – Troisième pilier conservateur
Dans certains cas, le VIAC constitue également une alternative intéressante.
VIAC est un peu plus mature que Finpension 3a. Ils offrent également un excellent troisième pilier. En général, ils présentent plusieurs inconvénients par rapport à Finpension :
- Leurs stratégies personnalisées d’investissement sont plus limitées.
- Les frais sont légèrement plus élevés.
- Vous êtes limité dans votre exposition maximale aux devises étrangères.
Cependant, ils présentent certains avantages pour les investisseurs conservateurs qui n’investiraient pas pleinement dans des actions :
- Ils vous permettent d’investir dans des liquidités ou des obligations.
- Les frais sont moins élevés si vous investissez dans des actions et des liquidités. En effet, vous ne payez des frais que sur la partie investie.
Par conséquent, si vous êtes un investisseur conservateur (ou un investisseur à court terme) et que vous ne voulez pas d’obligations, VIAC peut être préférable.
Mais cela n’est vrai que si vous n’utilisez pas d’obligations. Si vous utilisez des actions et des obligations, Finpension 3a est plus avantageux.
Le VIAC était le meilleur troisième pilier jusqu’à l’arrivée de Finpension 3a. Mais elle n’est plus intéressante que dans quelques cas.
Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma revue complète de VIAC.
Conclusion
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
Utilisez le code FEYKV5 pour un crédit de frais de 25 CHF*!
*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)
Globalement, le meilleur troisième pilier disponible en Suisse est Finpension 3a. Ils offrent la plus forte allocation aux actions et les frais les plus bas. En outre, vous pouvez créer des portefeuilles personnalisés avec un degré élevé de liberté. Cela en fait une excellente option !
Pour ces raisons, en 2021, j’ai investi dans Finpension 3a au lieu de VIAC. Et je recommande à tous les investisseurs agressifs de faire de même. J’ai maintenant cinq portefeuilles avec Finpension 3a en 2023.
Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5, cela aidera le blog et vous donnera un crédit de 25 CHF de frais (si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois).
Si vous voulez plus d’informations sur ces deux troisièmes piliers, j’ai un article sur VIAC vs Finpension. Cet article approfondit la comparaison.
Et vous ? Quel est votre troisième pilier préféré ?
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Bonjour,
étant très conservateur, et ne faisant pas confiance aux marchés boursiers (exit les fonds investis en action), quelles 3ème piliers conseillerez-vous?
Je cherche juste à 1) économiser des impôts et 2) avoir au moins les fonds investis dans 20 ans environ.
Merci!
Bonjour Flo,
Il faut donc chercher le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé. ça change toutes les semaines, mais en utilisant un comparateur commme celui de Moneyland (https://www.moneyland.ch/en/pillar3aaccount/list), vous aurez une bonne idée de ce qui est possible. Ces temps, les taux maximaux sont de 1.5% environ.
Bonjour,
Merci beaucoup pour les précieux articles sur ton blog. J’ai vu que Yuh a récemment sorti une offre 3A. Est-ce que tu as déjà eu l’occasion d’y jeter un coup d’oeil? Qu’en penses-tu?
Merci pour tes conseils qui sont toujours de grandes qualités!
Bonjour Jon,
J’ai un article planifié pour Yuh 3a dans les prochains jours :)
Bonjour, pour l’amortissement indirect d’une hypothèque, j’aimerai vous demander votre avis sur le produit SmartFlex de Axa (3a) qui investit 80% dans le fond AXA Strategy Fund Swiss Equity CHF (ISIN CH0467052848), avec 0.7% de frais/an, et 20% en capital sécurisé à intérêt fixe (0.25%/an). J’ai 36 ans. A noter que ce produit est accepté à 100% comme amortissement auprès de l’UBS, j’ai posé la question pour Finpension, j’attends la réponse.. Merci pour vos lumières.
Bonjour Alain,
Il me semble que les produits Smart Flex de Axa sont des combinaisons fonds et assurance vie, non? Si c’est le cas, je déconseille fortement tout amortissement indirect avec de tels produits.
Si vous pouvez faire de l’amortissement indirect chez Finpension, ça serait génial, mais ça m’étonnerait qu’UBS accepte.
Bonjour Baptiste, oui c’est cela, combinaison des deux. UBS l’accepte en amortissement indirect. J’ai demandé pour Finpension et j’attends la réponse. Puis-je vous demander pourquoi vous déconseiller le produit combiné d’AXA? Merci. Cordialement
Pour les assurances vies, je conseille cet article: Le piège du troisième pilier en assurance vie
Bonjour,
Quel est le meilleur 3ème pilier B (et non A) pour les résidents du canton de Genève (et Fribourg aussi) qui souhaitent bénéficier par ce biais de déductions fiscales ?
Bonjour,
En règle générale, je ne recommande pas de pilier 3b. Ils ont tous les désavantages des piliers 3a en assurance vie. Le piège du troisième pilier en assurance vie
Quel est le meilleur 3a qui propose une rémunération du cash ? J’ai entendu parler de TrueWealth qui rémunère à 1%. Mais tous les autres semblent ne pas proposer l’option « compte bancaire » (à part les banques bien sûr). Or pour ma part, ayant une « échéance » à court terme (1.5 ans), je ne prends pas le risque de faire des placements boursiers avec mon 3a. Salutations.
Je ne suis pas trop au courant pour les comptes cash. Mais de ce que je peux trouver, c’est toujours True Wealth qui a le meilleur 3a pour cash seulement. Je ne pense pas que vous pouvez espérer mieux que 1% dans ces 1.5 prochaines années.
Attention : pour ceux qui pensent utiliser ce produit cash 1% de 3a de True Wealth (et dautres) à moyen-long-terme, il y a des frais pour retrait anticipé (exemple chf 250 de frais de retrait anticipé pour immobilier).
Merci pour votre réponse.
Dans l’intervalle j’ai trouvé ePlix qui rémunère aussi le cash à hauteur de 0.7% (en ce moment) et permet de faire des placements si on le souhaite… Mais par contre des frais de 400.- pour retrait anticipé pour immobilier (ce qui me semble vraiment exagéré)
La plupart des bons 3a vont avoir des frais pour retraits anticipés car ils sont peu cher en général. Du coup, ils veulent éviter que quelqu’un vienne juste pour 1-2 ans.
Hello,
Si je veux juste pour l’instant déposer de l’argent en cash dépôt chez finpension, quel est le taux d’intérêt ? Par exemple chez CANEXT BANK c’est 0.25, c’est VIAC c’est 0.20.
2e question: est-ce que je peux transférer mon argent en cash 3a (de partout, donc si j’ai un 3a banque ou viac en cash) vers une autre caisse 3A cash ? Le transfert est uniquement d’un compte cash vers à un autre compte cash ?
Mercii!!
Bonjour Rachel,
Alors, Finpension ne permet pas de stocker du cash, uniquement des obligations. si vous voulez du cash, il vous faudra utiliser un autre compte.
Le transfert entre deux 3a est toujours possible. Si vous avez du cash, c’est rapide. Si vous avez un 3a investi, le service va vendre tous vos investissements et ensuite transférer le cash. Et si le nouveau 3a est investi, une fois le cash reçu, il va être investi.
Mercii!!
Hello Baptiste,
As-tu déjà comparé Finpension et VZ avec profil aggressif?
Merci
De ce que j’ai pu voir, VZ a des frais de gestion de 0.68% et des frais de fonds d’environ 0.15%, ce qui donne des frais totaux de 0.83%, presque deux fois plus que Finpension 3a. Du coup, je pense qu’ils n’ont aucun intérêt.
Concernant le fonds suivant :
Swisscanto Fonds 95 Passiv VT
Il n’est pas correct que les frais annuels prélevés sur le fonds sont plus élevés que 0.40%. Si on consulte le rapport annuel, on constate que le TER synthétique (Total Expense Ratio synthétique) est bien de 0.40%.
Le TER synthétique comprend les frais du fonds, mais également les frais des fonds détenus par ce fonds.
Donc ce fonds du 3ème pilier est un bon fonds selon moi : il est à gestion passive et a relativement peu de frais pour dire qu’il y a énormément d’actions détenues (plus de 6’000 actions).
De plus, je trouve que la protection en monnaie CHF est plutôt une bonne chose car le CHF a tendance à trop s’apprécier par rapport à toutes les autres monnaies sur le long terme (y compris le dollar). Personnellement, je préfère qu’il y ait cette protection en CHF. Il faut pas oublier qu’on vit en Suisse et que nous devons prendre en compte que le CHF est une valeur refuge en soit, donc à mon avis on ne peut pas raisonner comme si on travaillait avec une monnaie quelconque.
Hello,
Merci pour l’article.
J’aime bien VIAC.
Merci et bonne journée !
Bonjour,
si on ne s’y connait pas en bourse etc. est-ce risqué de choisir le 3e pilier chez Finpension ou Viac avec une part importante en actions?
Le risque est aussi grand de finir avec une perte au moment du retrait comparé à ses versements (Horizon à 20-25 ans)
Finpension que par interface mobile?
Merci!
Bonjour Melanie,
Il n’y a pas besoin de s’y connaitre en bourse pour utiiser ces 3e pilier.
Ce qui est important c’est de ne pas vendre quand le marché baisse. Sur 20-25, le risque de perte est très bas historiquemet, mais pas zéro.
Finpension a aussi une interface web.