Quel est le meilleur troisième pilier pour 2021?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir, Retraite

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En Suisse, contribuer à votre troisième pilier est l’un des meilleurs moyens d’économiser des impôts. Je recommande à chacun de contribuer à son troisième pilier.

Mais contribuer à votre troisième pilier ne suffit pas. Vous devriez investir l’argent dans votre troisième pilier. Cela signifie que vous devez choisir le meilleur troisième pilier pour votre argent. Puisqu’il existe de nombreuses options, il peut être difficile de choisir le meilleur troisième pilier pour vos besoins.

Cet article est là pour vous aider! Nous verrons comment choisir le meilleur troisième pilier! Et surtout, nous verrons quel est le meilleur troisième: Finpension pour les investisseurs à long terme et VIAC pour les investisseurs plus conservateurs.

Caractéristiques d’un bon troisième pilier

Tout d’abord, nous devons réfléchir à ce qui constitue le meilleur troisième pilier. Il est essentiel de décider quels facteurs guideront le choix.

Je vais supposer que vous connaissez déjà le troisième pilier et que vous y contribuez. Si vous ne le faites pas, vous devriez savoir pourquoi vous devriez contribuer au troisième pilier.

Nous n’allons considérer que les troisièmes piliers bancaires, pas les troisièmes piliers en assurance. En effet, dans presque tous les cas, un troisième pilier bancaire est bien meilleur qu’un troisième pilier en assurance. La raison est assez simple: avec un troisième pilier bancaire, vous gardez tout votre argent alors que vous devez payer des frais pour la partie assurance vie.

L’objectif de votre troisième pilier est de vous fournir suffisamment d’argent pour prendre votre retraite confortablement. Par conséquent, vous voulez que votre argent investi augmente autant que possible sans prendre trop de risques. Le meilleur troisième pilier doit donc soutenir cet objectif!

Il y a trois facteurs cruciaux pour choisir le meilleur troisième pilier:

  • Une large allocation en actions pour augmenter vos rendements sur le long terme.
  • Bonne diversification des actions pour réduire la volatilité de votre portefeuille.
  • Faibles frais de gestion pour éviter de gaspiller vos retours en frais.

Puisque nous investissons sur le long terme, il y a aussi des choses que nous pouvons ignorer:

  • La qualité de l’application n’a pas d’importance. Vous allez passer moins d’une heure chaque année sur cette application.
  • L’intérêt reçue sur la partie non-investie n’est pas pertinent à moins que vous ne souhaitiez pas investir.

Explorons plus en détail les trois facteurs critiques.

1. Allocation en actions

Le meilleur troisième pilier permet une allocation élevée en actions.

Votre allocation personelle dépendra de votre situation, bien sûr. Vous devez décider vous-même de la répartition des actions dont vous avez besoin. De plus, les obligations suisses sont actuellement en territoire négatif. Par conséquent, ce qui n’est pas investi en actions doit être investi en espèces.

Pour moi, je veux que autant que possible de mon troisième pilier soit investi en actions. J’ai déjà des obligations dans mon deuxième pilier. Mon allocation actuelle en obligations est plus que suffisante. Idéalement, un troisième pilier sera alloué à 100% en actions.

2. Diversification

Le meilleur troisième pilier est bien diversifié.

La Suisse est un pays trop petit pour y investir uniquement. Nous avons besoin d’actions internationales (actions hors de Suisse). Idéalement, l’allocation devrait être la même que celle d’un fonds d’actions mondiales. La bourse suisse représentant environ 3% de l’ensemble de la bourse, il faut éviter d’investir beaucoup plus que cela.

Malheureusement, ce n’est pas toujours possible en Suisse. Plusieurs régulations stipulent que le troisième pilier doit avoir au moins 40% alloué en actions (ou obligations) domestiques. Ainsi, un troisième pilier idéal devrait avoir 60% des actions internationales et 40% des actions suisses de haute qualité.

Comme nous le verrons plus tard, il existe un moyen de contourner cette limite, ce qui rend certains fournisseurs du troisième pilier plus intéressants que d’autres.

3. Frais

Enfin, le meilleur troisième pilier a des frais aussi bas que possible.

Je veux que mon troisième pilier n’ait aucun frais de souscription (frais de rachat ou d’émission). Je ne veux pas payer pour déposer de l’argent dans le fonds. L’absence de frais de souscription est essentielle. Vous ne devez jamais utiliser de fonds avec des frais de souscription.

De plus, les frais annuels doivent également être bas. Le TER doit être aussi petit que possible. La plupart des comptes du troisième pilier en Suisse ont un TER élevé, supérieur à 1%.

Lorsque vous investissez à long terme, il est essentiel de minimiser les frais d’investissement. La différence de rendement à long terme est vraiment significative.

Troisième piliers des banques suisses

La plupart des Suisses investissent dans un troisième pilier fourni par leur banque. Et il y a beaucoup d’options. Historiquement, les banques étaient les seules à fournir des troisièmes piliers.

Je ne vais pas passer en revue toutes les offres possibles ici. En effet, il y en a trop. Et la plupart d’entre eux sont des mauvaises options. Mais je vais passer en revue quelques options populaires.

Nous utiliserons les comptes du troisième pilier des banques comme exemples. Ce ne sont pas les meilleurs troisièmes piliers.

Migros Bank Fonds 45 V

Ma banque actuelle étant Migros, j’ai voulu vérifier leur offre. Et, c’est assez décevant.

Ils ne disposent que de trois fonds de retraite pour leur offre du troisième pilier. Le fonds le plus intéressant est le Migros Bank Fund 45 V. Il a 45% en actions, 40% en obligations et le reste en espèces. Le TER est de 0.89% par an.

Ce fonds n’est pas une bonne offre. L’allocation de seulement 45% en actions est trop faible. Et le fait qu’ils aient une large allocation en obligations n’aide pas. Les espèces serait mieux. Le TER n’est en fait pas si mal pour une banque suisse. Mais je ne recommanderais pas ce fonds.

LUKB Expert Fonds 75

De nombreuses personnes recommandent les fonds LUKB de la Luzerner Kantonal Bank. Nous pouvons donc jeter un œil à leur LUKB Expert Fund 75.

Ce fonds a 75% en actions, ce qui est bien, mais pas génial. 40% est investi en actions suisses, 35% en actions mondiales, 15% en obligations suisses, 4% en obligations internationales et le reste en liquidités et en immobilier. La diversification n’est pas trop mauvaise en comparaison avec d’autres options.

Il a un TER de 0.8%. Pour les comptes du troisième pilier en Suisse, c’est un bon TER. Cependant, il a des frais de souscription de 0.4%. Le TER est correct, mais les frais de souscription le rendent hautement indésirable.

PostFinance Pension 100

De nombreuses personnes utilisent les fonds de prévoyance de PostFinance. Nous pouvons donc jeter un œil au fonds  PostFinance Pension 100.

Ce fonds investit à 100% en actions. 72% sont investis dans des entreprises suisses tandis que 28% sont investies dans le monde entier. Et le TER est de 1.01% par an.

L’allocation en actions de ce fonds est en fait assez bonne. 100% alloué en actions est le mieux que vous puissiez faire dans votre troisième pilier. Cependant, avec des frais de plus de 1% par an, ce fonds est déjà trop cher.

De plus, ce fonds n’est pas bien diversifié à l’échelle mondiale puisque seulement 28% des actions sont des actions internationales. C’est nettement inférieur à ce que nous souhaiterions.

Raiffeisen Pension Invest Futura Equity

Comme il existe de nombreuses banques Raiffeisen et qu’elles ont une bonne réputation, c’est une bonne idée de regarder leurs fonds de pension, et plus précisément, le fonds Pension Invest Futura Equity.

Ce fonds a entre 80% et 100% en actions. Je ne sais pas pourquoi ce n’est pas fixe. Mais la dernière valeur investie que j’ai vue était de 95% en actions, ce qui est vraiment bien. 47% sont investis en Suisse, ce qui n’est pas génial mais pas le pire non plus.

Le TER du fonds est de 1.42%, ce qui est très mauvais. S’il ne s’agit pas du fonds le plus cher de Suisse, c’est certainement le plus cher que je vais mentionner aujourd’hui. Et c’est beaucoup trop cher.

Swisscanto Fonds 95 Passiv VT

Swisscanto est le fournisseur de nombreux fonds en Suisse et de nombreuses banques utilisent leurs fonds. Nous pouvons jeter un œil au Swisscanto Fund 95 Passiv VT.

Ce fonds investit 95% en actions, ce qui est excellent. La diversification est également bonne, avec 65% investis en actions étrangères. Cependant, ils couvrent le risque de change sur la plupart des actions, avec 72% en CHF pour l’ensemble du fonds. Ce n’est pas génial pour la diversification des devises.

Du côté des frais, c’est un excellent exemple de la façon dont les banques essaient de compliquer la tâche pour que les gens sachent à quel point c’est cher. La commission forfaitaire pour le fonds n’est que de 0.38% par an. À première vue, ça sonne bien. Mais si vous regardez en détail, nous pouvons voir qu’il s’agit d’un fonds d’autres fonds, donc il y a un supplément de 0.33% de frais pour les compartiments. Mais ils ne montrent jamais la totalité des frais de 0.71%. En plus de cela, ils ajoutent des frais d’émission de 0.1% et un rachat de 0.09%.

C’est le système de frais le plus compliqué que j’ai vu au cours de mes recherches. Ils utilisent plusieurs petits frais pour ne pas effrayer les clients. Mais lorsque vous mettez tous les frais ensemble, cela ne les rend pas très attractifs. Et rien que pour ce manque de transparence, je n’investirais pas dans leurs fonds.

Fournisseurs indépendants

Comme nous l’avons vu, les offres des banques ne sont pas si bonnes. Heureusement, récemment, de nombreux fournisseurs indépendants se sont lancés sur ce marché. Et ils offrent des conditions bien meilleures que les banques.

Nous avons vu que les banques ont des frais élevés, une diversification inférieure à la normale et des portefeuilles pas assez agressifs. Des fournisseurs indépendants résolvent tous ces problèmes. Donc, pour trouver le meilleur troisième pilier, nous devons nous pencher sur ces fournisseurs indépendants. Notez qu’ils ne sont pas tous bons, il y a aussi de mauvaises options.

Il n’y a aucun inconvénient à avoir votre argent dans un troisième pilier de ces entreprises au lieu de le faire dans une banque. En fait, ils n’ont que des avantages. Les règles sont les mêmes et la sécurité sont la même. En fait, vos fonds seront dans des banques Suisses, ils seront juste gérés par une entité externe à la banque.

Il y en a beaucoup, mais je ne mentionnerai que deux fournisseurs principaux dans cet article: les deux meilleurs fournisseurs du troisième pilier de Suisse: Finpension 3a et VIAC.

Finpension 3a – Best Third Pillar

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

Pour la plupart des investisseurs à long terme, Finpension 3a sera le meilleur troisième pilier disponible en Suisse.

En effet, Finpension 3a présente de grands avantages:

  • On peut investir jusqu’à 99% en actions
  • Les frais sont extrêmement faibles, à 0.44% par an pour un portefeuille agressif.
  • Ils ont une application mobile et une application Web.
  • Vous pouvez créer des portefeuilles personnalisés avec beaucoup de liberté.

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier pour vos rendements à long terme, avec une allocation élevée en actions et des frais très bas. C’est un excellent moyen de vous assurer que votre argent est bien investi jusqu’à votre retraite.

Une autre avantage est le fait que les stratégies personnelles ne sont pas limitées à 60% en devises étrangères. Il est donc possible d’investir jusqu’à 99% en devises étrangères.

Fait intéressant, Finpension gère également un excellent compte de libre passage. Ils ont de l’expérience dans le secteur des retraites et fournissent d’excellents produits.

Je crois fermement que Finpension 3a est le meilleur troisième pilier disponible pour les investisseurs agressifs à long terme. Ainsi, en 2021, j’ai commencé à investir mon troisième pilier dans Finpension 3a.

VIAC – Best Conservative Third Pillar

Si vous ne souhaitez pas investir massivement en actions, VIAC sera une meilleure option que Finpension 3a.

VIAC est un peu plus mature que Finpension 3a. Ils offrent également un excellent troisième pilier. VIAC a plusieurs inconvénients par rapport à Finpension:

  • Vous ne pouvez investir que 97% en actions au lieu de 99%.
  • Les frais sont plus élevés (0.56% contre 0.44%).
  • Leurs stratégies d’investissement personnalisées sont plus limitées.

Cependant, VIAC a certains avantages pour les investisseurs qui n’investiraient pas pleinement dans les actions:

  • Ils investissent en espèces et non en obligations. Et comme les obligations sont actuellement en territoire négatif, il peut être préférable d’avoir des espèces.
  • Les frais sont moins élevés si vous n’investissez pas à 100% en actions. En effet, vous ne payez que des frais sur la partie investie.

Par conséquent, pour un investisseur avec une allocation plus faible en actions, les frais seront nettement inférieurs et les rendements seront potentiellement meilleurs.

Donc, je recommanderais VIAC sur Finpension 3a uniquement si vous voulez investir moins de 80% en actions. C’est toujours un excellent troisième pilier. Mais si vous voulez le meilleur troisième pilier pour votre argent, Finpension 3a est meilleur. VIAC était le meilleur troisième pilier jusqu’à l’arrivée de Finpension 3a.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire mon examen complet de VIAC.

Conclusion

Dans l’ensemble, le meilleur troisième pilier disponible en Suisse est Finpension 3a. Ils offrent l’allocation la plus élevée en actions et les frais les plus bas. En plus de cela, vous pouvez créer des portefeuilles personnalisés avec un degré élevé de liberté. Cela en fait une excellente option!

Pour ces raisons, en 2021, j’ai investi dans Finpension 3a au lieu d’investir dans VIAC. Et je recommande à tous les investisseurs agressifs de faire de même.

Maintenant, il y a un cas où VIAC est meilleur que Finpension. Si vous ne souhaitez pas investir le maximum en actions, vous pouvez obtenir de meilleurs résultats chez VIAC. Cela fait de VIAC le meilleur troisième pilier pour les investisseurs conservateurs.

Pour encore plus d’informations, lisez ma comparaison complète de VIAC et Finpension 3a.

Et vous? Quel est votre troisième pilier préféré?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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