VIAC vs Finpension 3a – Quel est le meilleur troisième pilier pour 2022?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Retraite, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Jusqu’à la fin de 2020, VIAC était pratiquement incontesté comme le meilleur troisième pilier de Suisse. Puis vint Finpension 3a, une autre grande offre du troisième pilier.

J’ai déjà fait des critiques de ces deux grands services. Mais il faut aussi comparer en détail VIAC vs Finpension 3a pour voir quel est le meilleur troisième pilier en Suisse?

Dans cet article, je vais comparer en détail VIAC et Finpension 3a. Nous verrons leurs stratégies d’investissement, leurs frais, et tout ce que vous devez savoir pour choisir !

Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
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Finpension 3a est le tout nouveau challenger dans le monde du troisième pilier. Ils ont commencé en octobre 2020. Mais il ne s’agit pas d’une nouvelle entreprise. Finpension est déjà derrière valuepension – le meilleur compte de libre passage qui existe en Suisse.

Finpension 3a a également démarré comme un troisième pilier uniquement mobile. Mais ils ont ajouté le support web seulement quelques mois après avoir commencé.

Qu’est-ce qui rend la Finpension 3a si intéressante ?

  1. Vous pouvez investir jusqu’à 99% dans des actions !
  2. Les frais sont très faibles, à savoir 0,42 % par an.
  3. Vous disposez d’une grande liberté dans votre portefeuille.

Ainsi, bien qu’ils soient nouveaux dans le monde du troisième pilier, ils sont déjà passionnants. Et ils ont une grande expérience de la gestion des comptes de libre passage.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de Finpension 3a.

VIAC

VIAC a débuté en 2018 en tant que premier pilier mobile du troisième pilier. À ses débuts, elle n’était que mobile et a amorcé une petite révolution dans le monde du troisième pilier. Il existe désormais plusieurs alternatives mobiles. Et maintenant, VIAC propose également une application web.

VIAC présente deux grands avantages :

  • Vous pouvez investir jusqu’à 97% en actions. Ils ont été les premiers à proposer cette allocation aux actions.
  • Les frais sont faibles, à 0,45% par an pour la stratégie la plus intéressante. Pour les troisièmes piliers suisses, il n’y a pas plus bas.

De plus, VIAC est une entreprise très transparente et honnête, avec une communication claire.

Tous ces avantages en ont fait le meilleur troisième pilier au départ. Et ils ont maintenant plus de 15’000 clients.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de VIAC.

Stratégies d’investissement

Commençons par comparer les stratégies d’investissement de VIAC et de Finpension 3a.

Les deux troisièmes piliers investissent dans des fonds communs de placement. Ils n’utilisent pas les ETF car les sociétés de retraite ont accès à des fonds bien meilleurs que les investisseurs privés. Ils ont donc accès à des fonds dont le TER est proche de zéro (voire nul). C’est donc une excellente raison d’investir dans des fonds communs de placement plutôt que dans des FNB.

Et les deux entreprises investissent dans des fonds communs de placement passifs. Ces fonds sont tous des fonds indiciels qui minimisent les coûts et tentent de reproduire les performances du marché. Encore une fois, c’est une excellente chose.

Ces deux sociétés vous permettent d’investir massivement dans des actions. Vous pouvez investir jusqu’à 97% dans des actions avec VIAC. Mais Finpension 3a vous permet d’investir jusqu’à 99% en actions. Cela ne semble pas être une grande différence, mais elle est tout de même significative lorsque l’on parle de 30 ans de durée d’investissement. Ainsi, Finpension 3a est meilleur que VIAC pour les actions.

Les deux sociétés diffèrent assez fortement dans ce qu’elles font de l’argent qui n’est pas investi dans des actions. Chez VIAC, l’argent qui n’est pas investi dans des actions est conservé en espèces. Chez Finpension, seul 1% est conservé en espèces. Le reste de l’argent qui n’est pas investi en espèces est investi en obligations.

Le problème est que les obligations suisses ne sont actuellement pas très bonnes. Ils produisent un intérêt négatif. Par conséquent, les liquidités sont plus rentables que les obligations actuellement. Mais cela pourrait bien changer à l’avenir. Ainsi, si vous ne prévoyez pas d’investir massivement dans des actions, le VIAC est peut-être plus adapté à vos besoins.

Dans l’ensemble, les deux fournisseurs du troisième pilier ont une excellente stratégie d’investissement ! Mais Finpension 3a est légèrement meilleur pour les investisseurs en actions comme moi.

Stratégies personnalisées

Il est toujours bon de regarder ce que les investisseurs avancés peuvent faire avec des stratégies personnalisées. Comparons donc VIAC et FInpension 3a sur ce point.

Les deux troisièmes piliers vous permettent de choisir une stratégie personnalisée.

Avec VIAC, il y a certaines limites à ce que vous pouvez faire avec une stratégie personnalisée :

  • Ils ne vous laisseront investir que jusqu’à 60% en devises étrangères.
  • Vous ne pourrez investir que jusqu’à 90 % dans des actions suisses.
  • VIAC vous empêchera d’avoir trop d’actifs dans une seule société (cela n’a d’incidence que sur le SMI).
  • Ils empêcheront d’avoir plus de 20% dans les marchés émergents.

La plupart de ces limitations ne sont pas si graves. J’aimerais que la première limitation soit plus souple. Toutes les autres limitations sont tout à fait logiques, et je ne voudrais pas les dépasser. Mais le fait de devoir avoir 40% de CHF dans mon portefeuille limitera ma diversification.

Avec Finpension 3a, vous avez également certaines limites :

  • Maximum de 20% en métaux précieux
  • Maximum de 50% dans l’immobilier

Et c’est à peu près tout pour les limites. Cela signifie que vous pouvez avoir 99% en devises étrangères (1% doit rester en espèces). Et vous pouvez avoir 99% dans un seul fonds mondial, par exemple.

Et vous pouvez même optimiser pour avoir 0% de TER :

Zero TER pour une stratégie personnalisée avec Finpension 3a
Zero TER pour une stratégie personnalisée avec Finpension 3a

Ainsi, Finpension 3a est beaucoup plus souple que VIAC en ce qui concerne les stratégies d’investissement personnalisées. Vous serez en mesure d’accroître votre diversification internationale. Mais VIAC propose toujours d’excellentes stratégies personnalisées.

Droits d’inscription

À long terme, il est essentiel de prendre en compte les frais d’investissement. Vous allez payer ces frais pendant très longtemps. Et vous allez payer, quelles que soient les conditions du marché. Nous devons donc comparer les frais de VIAC et de Finpension 3a.

Commençons par le VIAC. Les frais dépendent de la stratégie que vous utilisez. Si vous utilisez le portefeuille standard Global 100 (97 % d’actions, diversifié au niveau mondial), vous paierez 0,45 % de frais par an.

En plus de cela, vous payez des frais pour la conversion des devises. Ces frais sont de 0,75 % par conversion. Cependant, cela est optimisé par la mise en commun des conversions. Le VIAC estime que la moyenne annuelle est de 0,05%. Il est difficile de dire si cela est exact ou non. Je pense qu’il est probable qu’il soit légèrement plus élevé.

Enfin, il y a aussi des frais de souscription et de rachat dans les fonds indiciels utilisés par VIAC. Je pense que c’est presque négligeable à long terme puisque vous n’achetez et ne vendez qu’une fois. Alors, ignorons-les pour l’instant.

Cela donne une commission totale d’environ 0,50 % par an pour un portefeuille entièrement investi et bien diversifié chez VIAC.

Jetons maintenant un coup d’œil à Finpension 3a. Les frais de base sont de 0,39 % par an. Mais ce tarif de base est sans TVA. Ainsi, les frais annuels de base réels sont de 0,42 % par an.

En plus de cela, vous paierez des frais supplémentaires en fonction de chaque portefeuille. Le portefeuille Equity 100 par défaut vous coûtera 0,02% par an. Mais si vous utilisez un portefeuille personnalisé, vous pouvez ramener ce taux à 0% !

Enfin, il y a aussi des frais de souscription et de rachat avec les fonds, tout comme pour le VIAC. En fait, ils utilisent pour la plupart les mêmes fonds. Les frais de change sont de 0,05%. Grâce à la compensation, ces coûts seront négligeables en moyenne.

Cela nous donne une commission totale d’environ 0,44% pour Finpension 3a, pour un excellent portefeuille.

Lorsque nous comparons VIAC et Finpension 3a, Finpension 3a est légèrement moins cher que VIAC. Vous pouvez penser qu’il ne s’agit pas d’une différence significative, mais des frais de 0,44% sont environ 10% moins chers que des frais de 0,50% !

Il y a un autre avantage à Finpension 3a : son domicile fiscal. Si vous retirez votre troisième pilier à l’étranger et que vous avez quitté la Suisse, le domicile fiscal de la pension sera important pour les impôts. Et Finpension 3a est domiciliée à Schwyz, le canton où les impôts sont les plus bas pour les retraits de pension ! Cela pourrait faire une différence significative pour les personnes qui le retirent en dehors de la Suisse.

En outre, vous pouvez économiser de l’argent sur les frais avec les deux produits en recommandant le service à vos amis et à votre famille.

Si vous avez 100’000 CHF sur votre troisième pilier, vous économisez 60 CHF par an avec Finpension 3a.

Dans la section précédente, j’ai mentionné que VIAC vous permet de détenir des liquidités. Lorsque vous faites cela, vous ne payez pas de frais sur la partie en espèces. Ainsi, un portefeuille 100 % liquide chez VIAC serait exempt de frais. Et avec 40% de liquidités, vous ne payez que 60% des frais normaux. Chez Finpension, vous êtes toujours entièrement investi. Par conséquent, vous paierez plus de frais à Finpension 3a pour une faible allocation en actions.

Caractéristiques supplémentaires – Assurance

Nous pouvons également jeter un coup d’œil aux fonctionnalités supplémentaires que ces deux grands services proposent. C’est en fait assez simple puisque seul VIAC possède une fonction supplémentaire, et c’est la seule.

En effet, VIAC a commencé à proposer une assurance vie ou invalidité dans son forfait. Pour chaque 10’000 CHF investis dans des titres, vous bénéficiez d’une protection gratuite de 2500 CHF. Vous devez choisir vous-même si vous voulez une assurance vie ou une assurance invalidité. Vous ne pouvez pas choisir les deux.

Essayons de quantifier la valeur d’une telle assurance. En Suisse, les hommes ont 6 % de chances de mourir avant la retraite, à partir de 2021. Si vous avez 100’000 CHF investis dans votre portefeuille, vous bénéficiez d’une assurance de 25’000 CHF. En se basant sur la probabilité de décéder avant la retraite, on peut mettre une valeur de 1500 CHF pour la durée totale de vos investissements.

Si vous investissez pendant 30 ans, vous obtiendrez une valeur d’assurance-vie de.. :

  • 50 CHF par an si vous investissez 100’000 CHF dans votre troisième pilier
  • 100 CHF par an si vous investissez 200’0000 CHF dans votre troisième pilier
  • 200 CHF par an si vous investissez 400’000 CHF dans votre troisième pilier

Pour l’invalidité, environ 2% des personnes en Suisse sont concernées par l’assurance invalidité, à partir de 2021. Nous prendrons donc 2% comme probabilité d’être handicapé.

Si vous investissez pendant 30 ans, vous obtiendrez une valeur d’assurance-vie de.. :

  • 16,66 CHF par an si vous investissez 100’000 CHF dans votre troisième pilier
  • 33,33 CHF par an si vous investissez 200’0000 CHF dans votre troisième pilier
  • 66,66 CHF par an si vous investissez 400’000 CHF dans votre troisième pilier

Il ne s’agit que d’estimations approximatives. Mais il faut investir une somme importante pour que cette assurance soit intéressante. Et même dans ce cas, les montants sont relativement faibles. Je préfère payer des frais moins élevés et être optimiste. Mais, pour les personnes qui sont déjà clientes de VIAC, il s’agit d’un avantage intéressant, bien que minime.

Sécurité

Comparons la sécurité de VIAC et de Finpension 3a.

Les deux applications sont techniquement sûres, et les deux entreprises ont une solide réputation en matière de sécurité. Je n’ai pas entendu parler de fuites ou de brèches dans ces deux entreprises.

Avec Finpension 3a, vous pouvez configurer un second facteur d’authentification (SMS). Cela contribue à la sécurité puisque vous devrez utiliser votre téléphone. J’aurais préféré d’autres choix que les SMS, mais c’est déjà mieux que l’absence de second facteur, comme dans VIAC. Cependant, vous ne pouvez pas faire grand-chose à partir de ces deux applications puisque l’argent est bloqué jusqu’à ce que vous puissiez l’utiliser. Néanmoins, il y a beaucoup d’informations importantes, et je préférerais vraiment un deuxième facteur d’authentification.

Maintenant, il y a une grande différence dans le processus d’enregistrement. Le VIAC vous demandera d’authentifier votre identité au cours de la procédure d’enregistrement. Mais Finpension 3a attendra que vous ayez besoin de l’argent pour vous demander votre pièce d’identité. Je préfère l’approche de VIAC ici, car elle pourrait entraîner des problèmes lorsque vous souhaitez retirer de l’argent.

Du point de vue de la sécurité, les deux troisièmes piliers sont équivalents. VIAC et Finpension 3a gèrent les actifs, mais ceux-ci sont détenus dans les bilans d’une fondation de pension. Dans les deux cas, les avoirs sont conservés dans une banque de dépôt. Ainsi, en cas de faillite de VIAC ou de Finpension 3a, la fondation devrait trouver un nouveau gestionnaire.

Dans l’ensemble, je pense que la sécurité des deux troisièmes piliers est bonne. VIAC a l’avantage d’identifier tous les utilisateurs tandis que Finpension 3a a l’avantage d’un second facteur d’authentification.

Réputation

Enfin, examinons la réputation de VIAC par rapport à Finpesion 3a.

Les deux entreprises sont très jeunes et il est difficile de trouver beaucoup de commentaires à leur sujet. Je n’ai jamais entendu de mauvaises nouvelles publiques concernant l’un ou l’autre. Et les deux entreprises semblent avoir une excellente réputation.

VIAC a 82 avis sur Google et a obtenu un score moyen de 5 étoiles sur 5. C’est un score vraiment impressionnant. Il n’y a que deux commentaires avec moins de 5 étoiles, et aucun d’entre eux ne signale un réel problème. Maintenant, la plupart des revues annoncent des codes pour leurs programmes de parrainage. Donc, je ne prêterais probablement pas attention à la plupart de ces critiques.

Sur l’App Store, VIAC a obtenu 152 notes et un score moyen de 4,7 sur 5 étoiles. Sur le Play Store, VIAC a obtenu 239 avis pour une note moyenne de 4,8 sur 5.

Finpension 3a n’a pas d’avis sur Google. Ils ont 10 avis sur le Play Store avec un score moyen de 5 sur 5. Et ils n’ont pas d’avis sur l’App Store.

Les deux entreprises ont la même bonne réputation. Mais la réputation de VIAC est un peu plus établie puisqu’ils sont dans le jeu depuis deux ans. Donc, si vous voulez pécher par excès de prudence, VIAC semble un peu plus solide. Mais Finpension gère des seconds piliers depuis un certain temps déjà, ils ne sont donc pas tout à fait nouveaux non plus.

Applications

Personnellement, je ne me soucie pas vraiment des applications, surtout pour le troisième pilier. Il n’est pas vraiment important car vous l’utilisez très rarement et vous devez en faire très peu.

Mais certaines personnes y accordent une grande importance. Personnellement, je préfère investir dans une application terrible (avec une bonne sécurité !) et des frais faibles que dans une belle application avec des frais élevés. Mais c’est à vous de décider ce à quoi vous voulez donner la priorité. Comparons donc VIAC et Finpension 3a en termes d’applications.

VIAC propose une application mobile et une application web. Et j’ai l’impression que les deux applications sont très bonnes. Ils sont beaux et très faciles à utiliser. Je pense qu’ils ont fait un excellent travail de polissage des applications.

Finpension 3a est également disponible sous forme d’application mobile et d’application web. L’application mobile pourrait bénéficier d’un polissage supplémentaire. VIAC est un peu mieux.

Sur le critère des demandes, VIAC est légèrement meilleur que Finpension 3a. Leur application mobile est un peu mieux, mais rien de vraiment significatif.

Résumé – VIAC vs Finpension 3a

Nous pouvons dresser un tableau récapitulatif de nos résultats :

Critères VIAC Finpension 3a
Stratégies Superbe Superbe
Allocation aux actions Excellent (97%) Meilleur (99%)
Stratégies personnalisées Bon Best
Droits d’inscription Grande (0,50%) Meilleur (0,44%)
Réputation Bon Bon
Investisseurs agressifs Bon Best
Investisseurs conservateurs Best Bon
Caractéristiques supplémentaires Assurance Aucun
Sécurité Bon Bon
Application mobile Bon D’accord
Application web Bon Bon

Nous pouvons tirer quelques conclusions de ce résumé :

  • Finpension 3a est mieux pour les investisseurs agressifs
  • De meilleurs rendements attendus à long terme avec Finpension 3a
  • VIAC est plus adapté aux investisseurs prudents (moins de 97 % en actions).
  • Les applications VIAC sont un peu plus soignées que Finpension 3a.
  • VIAC offre une couverture d’assurance vie ou invalidité

VIAC vs Finpension 3a – Conclusion

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

Nous avons maintenant terminé la comparaison entre VIAC et Finpension 3a. La première chose importante à noter est que les deux sont d’excellents troisièmes piliers. Ce sont certainement les deux meilleurs troisièmes piliers disponibles en Suisse.

Mais nous devons en choisir un meilleur ! Et Finpension 3a présente des avantages par rapport à VIAC pour les investissements à long terme ! Pouvoir investir 99% dans des actions, c’est vraiment bien. Et la réduction des frais d’environ 10 % est également une excellente chose.

Si l’on ajoute à cela le fait que les stratégies personnalisées permettent de réduire encore les frais et de pousser l’exposition à l’étranger au maximum, je pense que Finpension est un excellent troisième pilier !

En 2021, j’ai cotisé à Finpension au lieu de cotiser à VIAC. Compte tenu de mon horizon à long terme et de mes investissements agressifs, c’est la meilleure solution pour moi. Et je pense que c’est la meilleure option pour la plupart des personnes qui prendront leur retraite dans un avenir lointain. Pendant un an, je vais conserver mes comptes VIAC, et je verrai si des changements futurs sont apportés à l’un ou l’autre de ces services. Si finpension est toujours le meilleur en 2022, je transférerai l’argent restant de VIAC à finpension.

Le seul cas où VIAC serait meilleur est pour les personnes plus conservatrices. Si vous ne souhaitez pas investir entièrement dans des actions, le VIAC peut être préférable. En effet, les frais seront légèrement inférieurs (surtout si vous allez en dessous de 80%).

Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5, cela vous donnera une chance de gagner 6883 CHF !

Lequel de VIAC vs Finpension 3a est le meilleur selon vous ? Quel fournisseur du troisième pilier utilisez-vous ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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