VIAC vs Finpension 3a – Quel est le meilleur troisième pilier pour 2022?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Retraite, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Jusqu’à la fin de 2020, VIAC était incontestablement le meilleur troisième pilier de Suisse. Puis vint Finpension 3a, une autre grande offre du troisième pilier.

J’ai déjà fait des critiques de ces deux excellents services. Mais il faut aussi comparer en détail VIAC vs Finpension 3a pour voir quel est le meilleur troisième pilier en Suisse?

Dans cet article, je compare en détail VIAC et Finpension 3a. Nous voyons leurs stratégies d’investissement, leurs frais, et tout ce que vous devez savoir pour choisir !

Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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Finpension 3a est le tout nouveau challenger dans le monde du troisième pilier. Ils ont commencé en octobre 2020. Mais il ne s’agit pas d’une nouvelle entreprise. Finpension est déjà derrière le meilleur compte de libre passage qui existe en Suisse.

Finpension 3a a également démarré comme un troisième pilier uniquement mobile. Mais ils ont ajouté le support web seulement quelques mois après avoir commencé.

Qu’est-ce qui rend la Finpension 3a si intéressante ?

  1. Vous pouvez investir jusqu’à 99% dans des actions !
  2. Les frais sont très faibles, à savoir 0,39 % par an.
  3. Vous disposez d’une grande liberté dans votre portefeuille.

Ainsi, bien qu’ils soient nouveaux dans le monde du troisième pilier, ils sont déjà passionnants. Et ils ont une grande expérience de la gestion des comptes de libre passage.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de Finpension 3a.

VIAC

VIAC a débuté en 2018 en tant que premier pilier mobile du troisième pilier. À ses débuts, elle n’était que mobile et a amorcé une petite révolution dans le monde du troisième pilier. Il existe désormais plusieurs alternatives mobiles. Et maintenant, VIAC propose également une application web.

VIAC présente deux grands avantages :

  • Vous pouvez investir jusqu’à 97% en actions. Ils ont été les premiers à proposer cette allocation aux actions.
  • Les frais sont faibles, à 0,45% par an pour la stratégie la plus intéressante. Pour les troisièmes piliers suisses, il n’y a pas plus bas.

De plus, VIAC est une entreprise très transparente et honnête, avec une communication claire.

Tous ces avantages en ont fait le meilleur troisième pilier au départ. Et ils ont maintenant plus de 15’000 clients.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de VIAC.

Stratégies d’investissement

Commençons par comparer les stratégies d’investissement de VIAC et de Finpension 3a.

Les deux troisièmes piliers investissent dans des fonds communs de placement. Ils n’utilisent pas les ETF car les sociétés de retraite peuvent accéder à des fonds bien meilleurs que les investisseurs privés. Ils peuvent donc accéder à des fonds avec un TER proche de zéro (voire nul). C’est donc une excellente raison d’investir dans des fonds communs de placement plutôt que dans des FNB.

Et les deux entreprises investissent dans des fonds communs de placement passifs. Ces fonds sont tous des fonds indiciels qui minimisent les coûts et tentent de reproduire les performances du marché. Encore une fois, c’est une excellente chose.

Finpension 3a vous permet de choisir entre les fonds indiciels du Credit Suisse et de Swisscanto.

Ces deux sociétés vous permettent d’investir massivement dans des actions. Vous pouvez investir jusqu’à 97% dans des actions avec VIAC. Mais Finpension 3a vous permet d’investir jusqu’à 99% en actions. Cela ne semble pas être une grande différence, mais elle est tout de même significative lorsque l’on parle de 30 ans de durée d’investissement. Ainsi, Finpension 3a est meilleur que VIAC pour les actions.

Les deux sociétés diffèrent assez fortement dans ce qu’elles font de l’argent qui n’est pas investi dans des actions. Chez VIAC, l’argent qui n’est pas investi dans des actions est conservé en espèces. Chez Finpension, seul 1% est conservé en espèces. Le reste de l’argent qui n’est pas investi en espèces est investi en obligations.

Le problème est que les obligations suisses ne sont actuellement pas très bonnes. Ils produisent un intérêt négatif. Par conséquent, les liquidités sont plus rentables que les obligations actuellement. Mais cela pourrait bien changer à l’avenir. Ainsi, si vous ne prévoyez pas d’investir massivement dans des actions, le VIAC est peut-être plus adapté à vos besoins.

Toutefois, avec Finpension, vous pouvez investir dans un fonds du marché monétaire. Un fonds du marché monétaire est similaire à des liquidités et aurait le même rendement.

Dans l’ensemble, les deux fournisseurs du troisième pilier ont une excellente stratégie d’investissement ! Mais Finpension 3a est mieux pour les investisseurs agressifs comme moi.

Stratégies personnalisées

Il est toujours bon de regarder ce que les investisseurs avancés peuvent faire avec des stratégies personnalisées. Comparons donc VIAC et FInpension 3a sur ce point.

Les deux troisièmes piliers vous permettent de choisir une stratégie personnalisée.

Avec VIAC, il y a certaines limites à ce que vous pouvez faire avec une stratégie personnalisée :

  • Ils ne vous laisseront investir que jusqu’à 60% en devises étrangères.
  • Vous ne pourrez investir que jusqu’à 90 % dans des actions suisses.
  • VIAC vous empêchera d’avoir trop d’actifs dans une seule société (cela n’a d’incidence que sur le SMI).
  • Ils éviteront d’avoir plus de 20% dans les marchés émergents.

La plupart de ces limitations ne sont pas si graves. J’aimerais que la première limitation soit plus souple. Toutes les autres limitations sont logiques, et je ne voudrais pas les dépasser. Mais le fait de devoir avoir 40% de CHF dans mon portefeuille limitera ma diversification.

Avec Finpension 3a, vous avez également certaines limites :

  • Maximum de 20% en métaux précieux
  • Maximum de 50% dans l’immobilier

Et c’est à peu près tout pour les limites. Vous pouvez avoir 99% en devises étrangères (1% doit rester en espèces). Et vous pouvez avoir 99% dans un seul fonds mondial, par exemple.

Et vous pouvez même optimiser pour avoir 0% de TER :

Zero TER pour une stratégie personnalisée avec Finpension 3a
Zero TER pour une stratégie personnalisée avec Finpension 3a

Ainsi, Finpension 3a est beaucoup plus souple que VIAC en ce qui concerne les stratégies d’investissement personnalisées. Vous serez en mesure d’accroître votre diversification internationale. Mais VIAC propose toujours d’excellentes stratégies personnalisées.

Droits d’inscription

À long terme, il est essentiel de tenir compte des frais d’investissement. Vous paierez ces frais pendant très longtemps. Et vous paierez quelles que soient les conditions du marché. Nous devons donc comparer les frais de VIAC et de Finpension 3a.

Commençons par le VIAC. Les frais d’administration de base sont de 0,52 % sur les actifs investis. En outre, le total des frais de gestion est plafonné à 0,44 %. Ensuite, vous devrez également payer des frais pour les fonds eux-mêmes.

Les frais dépendront donc de la stratégie que vous utilisez. En utilisant le portefeuille standard Global 100 (97 % d’actions, diversifié au niveau mondial), vous paierez 0,45 % de frais par an.

En plus de cela, vous payez des frais pour la conversion des devises. Ces frais sont de 0,75 % par conversion. Cependant, cela est optimisé par la mise en commun des conversions. Le VIAC estime que la moyenne annuelle est de 0,05%. Il est difficile de dire si cela est exact ou non. Je pense qu’il est probable qu’il soit légèrement plus élevé.

Enfin, il y a aussi des frais de souscription et de rachat dans les fonds indiciels utilisés par VIAC. C’est presque négligeable à long terme puisque vous n’achetez et ne vendez qu’une fois. Alors, ignorons-les pour l’instant.

Cela donne une commission d’environ 0,50 % par an pour un portefeuille entièrement investi et bien diversifié chez VIAC.

Jetons maintenant un coup d’œil à Finpension 3a. Les frais de base sont de 0,39 % par an et comprennent la TVA et le coût des produits.

Enfin, il y a aussi des frais de souscription et de rachat avec les fonds, tout comme pour le VIAC. Ils utilisent pour la plupart les mêmes fonds. Les frais de change sont de 0,05%. Grâce à la compensation, ces coûts seront négligeables en moyenne.

Cela nous donne une commission totale d’environ 0,39% pour Finpension 3a, pour un excellent portefeuille.

Lorsque nous comparons VIAC et Finpension 3a, Finpension 3a est moins cher que VIAC. Vous pouvez penser que ce n’est pas une différence significative, mais des frais de 0,39% sont environ 10% moins chers que des frais de 0,45% !

Il y a un autre avantage à Finpension 3a : son domicile fiscal. Si vous retirez votre troisième pilier à l’étranger et que vous avez quitté la Suisse, le domicile fiscal de la pension sera important pour les impôts. Et Finpension 3a est domiciliée à Schwyz, le canton où les impôts sont les plus bas pour les retraits de pension ! Cela pourrait faire une différence significative pour les personnes effectuant des retraits depuis l’extérieur de la Suisse.

En outre, vous pouvez économiser de l’argent sur les frais avec les deux produits en recommandant le service à vos amis et à votre famille.

Si vous avez 100’000 CHF dans votre troisième pilier, vous économisez 60 CHF par an avec Finpension 3a.

Dans la section précédente, j’ai mentionné que VIAC vous permet de détenir des liquidités. Lorsque vous faites cela, vous ne payez pas de frais sur la partie en espèces. Ainsi, un portefeuille 100 % liquide chez VIAC serait exempt de frais. Et avec 40% de liquidités, vous ne payez que 60% des frais normaux. Chez Finpension, vous êtes toujours entièrement investi. Par conséquent, vous paierez plus de frais à Finpension 3a pour une faible allocation d’actions.

Caractéristiques supplémentaires – Assurance

Nous pouvons également examiner les fonctions supplémentaires que ces deux grands services proposent. C’est assez simple puisque seul VIAC possède une fonction supplémentaire, et c’est la seule.

En effet, VIAC a commencé à proposer une assurance vie ou invalidité dans son forfait. Pour chaque 10’000 CHF investis dans des titres, vous bénéficiez d’une protection gratuite de 2500 CHF. Vous devez choisir vous-même si vous voulez une assurance vie ou une assurance invalidité. Vous ne pouvez pas choisir les deux.

Essayons de quantifier la valeur d’une telle assurance. En Suisse, les hommes ont 6 % de chances de mourir avant la retraite à partir de 2021. Si vous avez 100’000 CHF investis dans votre portefeuille, vous bénéficiez d’une assurance de 25’000 CHF. En se basant sur la probabilité de décéder avant la retraite, on peut mettre une valeur de 1500 CHF pour la durée totale de vos investissements.

Si vous investissez pendant 30 ans, vous obtiendrez une valeur d’assurance-vie de.. :

  • 50 CHF par an si vous investissez 100’000 CHF dans votre troisième pilier
  • 100 CHF par an si vous investissez 200’0000 CHF dans votre troisième pilier
  • 200 CHF par an si vous investissez 400’000 CHF dans votre troisième pilier

Pour l’invalidité, environ 2 % des personnes en Suisse sont concernées par l’assurance invalidité à partir de 2021. Nous prendrons donc 2% comme probabilité d’être handicapé.

Si vous investissez pendant 30 ans, vous obtiendrez une valeur d’assurance-vie de.. :

  • 16,66 CHF par an si vous investissez 100’000 CHF dans votre troisième pilier
  • 33,33 CHF par an si vous investissez 200’0000 CHF dans votre troisième pilier
  • 66,66 CHF par an si vous investissez 400’000 CHF dans votre troisième pilier

Il ne s’agit que d’estimations approximatives. Mais il faut investir une somme importante pour que cette assurance soit intéressante. Et même dans ce cas, les montants sont relativement faibles. Je préfère payer des frais moins élevés et être optimiste. Mais, pour les personnes déjà clientes de VIAC, c’est un avantage intéressant, bien que minime.

Sécurité

Comparons la sécurité de VIAC et de Finpension 3a.

Les deux applications sont techniquement sûres, et les deux entreprises ont un dossier de sécurité solide. Je n’ai pas entendu parler de fuites ou de brèches dans ces deux entreprises.

Avec Finpension 3a, vous pouvez configurer le deuxième facteur d’authentification (SMS). Cela contribue à la sécurité puisque vous devrez utiliser votre téléphone. J’aurais préféré d’autres choix que les SMS, mais c’est déjà mieux que l’absence de second facteur, comme dans VIAC. Cependant, vous ne pouvez pas faire grand-chose à partir de ces deux applications puisque l’argent est bloqué jusqu’à ce que vous puissiez l’utiliser. Néanmoins, il y a beaucoup d’informations importantes, et je préférerais vraiment un deuxième facteur d’authentification.

Maintenant, il y a une grande différence dans le processus d’enregistrement. Le VIAC vous demandera d’authentifier votre identité au cours de la procédure d’enregistrement. Mais Finpension 3a attendra que vous ayez besoin de l’argent pour vous demander votre pièce d’identité. Je préfère l’approche de VIAC ici, car elle pourrait entraîner des problèmes lorsque vous souhaitez retirer de l’argent.

Du point de vue de la sécurité, les deux troisièmes piliers sont équivalents. VIAC et Finpension 3a gèrent les actifs, mais ceux-ci sont détenus dans les bilans d’une fondation de pension. Dans les deux cas, les avoirs sont conservés dans une banque de dépôt. Ainsi, en cas de faillite de VIAC ou de Finpension 3a, la fondation doit trouver un nouveau gestionnaire.

Dans l’ensemble, je pense que la sécurité des deux troisièmes piliers est bonne. VIAC a l’avantage d’identifier tous les utilisateurs, tandis que Finpension 3a a l’avantage d’un deuxième facteur d’authentification.

Réputation

Enfin, examinons la réputation de VIAC par rapport à Finpesion 3a.

Les deux entreprises sont jeunes, et il est difficile de trouver de nombreuses critiques à leur sujet. Je n’ai jamais entendu de mauvaises nouvelles publiques concernant l’un ou l’autre. Et les deux entreprises semblent avoir une excellente réputation.

VIAC a 82 avis sur Google et a obtenu un score moyen de 5 étoiles sur 5. C’est un score vraiment impressionnant. Il n’y a que deux avis avec moins de cinq étoiles, et aucun ne signale un réel problème. Maintenant, la plupart des revues annoncent des codes pour leurs programmes de parrainage. Donc, je ne prêterais probablement pas attention à la plupart de ces critiques.

Sur l’App Store, VIAC a obtenu 152 notes et un score moyen de 4,7 sur 5 étoiles. Sur le Play Store, VIAC a obtenu 239 avis pour une moyenne de 4,8 sur 5 étoiles.

Finpension 3a n’a pas d’avis sur Google. Ils ont dix avis sur le Play Store avec une note moyenne de 5 sur 5. Et ils n’ont pas d’avis sur l’App Store.

Les deux entreprises ont la même bonne réputation. Le VIAC a un peu plus d’expérience en matière de troisième pilier. Mais Finpension a plus d’expérience avec les seconds piliers (1e et libre passage). Donc, globalement, j’ai une grande confiance en eux deux !

Applications

Je ne me soucie pas des applications, surtout pour le troisième pilier. Il n’est pas important car vous l’utilisez rarement et vous devez en faire très peu.

Mais certaines personnes considèrent que c’est très important. Je préfère de loin investir dans une application terrible (avec une bonne sécurité !) et des frais faibles que dans une belle application avec des frais élevés. Mais c’est à vous de décider ce à quoi vous voulez donner la priorité. Comparons donc VIAC et Finpension 3a en termes d’applications.

VIAC propose une application mobile et une application web. Et j’ai l’impression que les deux applications sont très bonnes. Ils sont beaux et très faciles à utiliser. Je pense qu’ils ont fait un excellent travail de polissage des applications.

Finpension 3a est également disponible sous forme d’application mobile et d’application web. L’application mobile pourrait bénéficier d’un polissage supplémentaire. L’IAC est un peu mieux.

Sur le critère des demandes, VIAC est légèrement meilleur que Finpension 3a. Leur application mobile est un peu mieux, mais rien de significatif.

Résumé – VIAC vs Finpension 3a

Nous pouvons dresser un tableau récapitulatif de nos résultats :

Meilleur troisième pilier
Bon troisième pilier
5.0
4.5
Pros:
  • 99% en actions
  • Très bonne stratégie
  • Très bon frais
  • Bonne personnalisation
Pros:
  • Très bonne stratégie
  • Bon frais
Cons:
  • Pas très bien pour les investisseurs conservateurs
Cons:
  • Seulement 97% en actions
  • Pas génial pour les investisseurs aggressifs
Security:
Bonne
Security:
Bonne
Frais de gestion:
0.44
Frais de gestion:
0.50
Meilleur troisième pilier
5.0
Pros:
  • 99% en actions
  • Très bonne stratégie
  • Très bon frais
  • Bonne personnalisation
Cons:
  • Pas très bien pour les investisseurs conservateurs
Security:
Bonne
Frais de gestion:
0.44
Bon troisième pilier
4.5
Pros:
  • Très bonne stratégie
  • Bon frais
Cons:
  • Seulement 97% en actions
  • Pas génial pour les investisseurs aggressifs
Security:
Bonne
Frais de gestion:
0.50

Nous pouvons tirer quelques conclusions de ce résumé :

  • Finpension 3a est mieux pour les investisseurs agressifs
  • De meilleurs rendements attendus à long terme avec Finpension 3a
  • VIAC est plus adapté aux investisseurs prudents (moins de 97 % en actions).
  • Les applications VIAC sont un peu plus soignées que Finpension 3a.
  • VIAC offre une couverture d’assurance vie ou invalidité

VIAC vs Finpension 3a – Conclusion

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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Nous avons maintenant terminé la comparaison entre VIAC et Finpension 3a. La première chose importante à noter est que les deux sont d’excellents troisièmes piliers. Ce sont les deux meilleurs troisièmes piliers disponibles en Suisse.

Mais nous devons en choisir un meilleur ! Et Finpension 3a présente des avantages par rapport à VIAC pour les investissements à long terme ! Pouvoir investir 99 % dans des actions, c’est bien. Et réduire les frais d’environ 10 % est une excellente chose.

Si l’on ajoute à cela le fait que les stratégies personnalisées permettent de réduire encore les frais et de pousser l’exposition étrangère au maximum, je pense que Finpension est un excellent troisième pilier !

En 2021, j’ai cotisé à Finpension au lieu de cotiser à VIAC. Compte tenu de mon horizon à long terme et de mes investissements agressifs, c’est la meilleure solution pour moi. Et je pense que c’est la meilleure option pour la plupart des personnes qui prendront leur retraite dans un avenir lointain. En 2022, j’ai maintenant quatre comptes chez Finpension 3a et j’en ouvrirai un nouveau en 2023.

Le seul cas où VIAC serait meilleur est pour les personnes plus conservatrices. Si vous ne souhaitez pas investir entièrement dans des actions, le VIAC peut être préférable. En effet, les frais seront légèrement inférieurs (surtout si vous allez en dessous de 80%). Cependant, vous pouvez utiliser un fonds du marché monétaire à la place avec Finpension 3a.

Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5. Ce site vous donnera une chance de gagner 6883 CHF !

Lequel de VIAC vs Finpension 3a est le meilleur selon vous ? Quel fournisseur du troisième pilier utilisez-vous ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

6 thoughts on “VIAC vs Finpension 3a – Quel est le meilleur troisième pilier pour 2022?”

  1. Bonjour, les 2 (Viac et Finpension) me semblent bien. Quid d’ouvrir un 3a chez l’un et un autre chez l’autre ? puisqu’on peut en ouvrir jusque cinq ?

  2. Un excellent article bravo!

    « En 2022, j’ai maintenant quatre comptes chez Finpension 3a et j’en ouvrirai un nouveau en 2023. »

    La raison c’est l’optimisation fiscale? C’est à dire, payer moins d’impôts au moment de les retirer l’argent à l’age de la retraite?

    Je vous remercie d’avance!

    Susana

  3. Hello,

    J’ai récemment fait la connaissance de Finpension et je dois avouer que je suis séduit par le concept. J’ai actuellement un 3ème pilier 3a dans une assurance. Si je bouge mon 3a chez Finpension, je perds d’office 4’000 CHF de cotisation (valeur de rachat). Qu’est ce que tu ferais à ma place? Bouger tout le 3a chez Finpension et perdre 4’000 chf ou garder le contrat à l’assurance et faire un deuxième 3a chez Finpension?

    Merci d’avance!

    Sébastien

    1. Bonjour Sebastien,

      Si vous avez encore un long horizon d’investissement (20+ ans), je dirais que ça vaut la peine de « perdre » 4000 CHF maintenant pour gagner plus dans le futur.
      C’est malheureux mais ces assurances vies 3e pilier, c’est pas mal de l’arnaque.
      Une autre solution pour ne rien « perdre », c’est de demander à réduire la cotisation au minimum. Comme ça, vous pouvez cotiser plus chez Finpension et moins
      Mais mathématiquement, dansd la plupart des cas, c’est la vente à perte qui est la plus intéressante.

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