VIAC vs Finpension 3a – Quel est le meilleur troisième pilier pour 2021?

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Retraite, Suisse
VIAC vs Finpension 3a - Which is the best third pillar for 2021?

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Jusqu’à la fin de 2020, VIAC était à peu près incontesté en tant que meilleur troisième pilier de Suisse. Et puis vint Finpension 3a, un autre excellent troisième pilier.

J’ai déjà fait des revues de ces deux excellents services. Mais il faut aussi comparer VIAC vs Finpension 3a en détail pour voir quel est le meilleur troisième pilier de Suisse?

Dans cet article, je vais comparer VIAC vs Finpension 3a en détail. Nous verrons leurs stratégies d’investissement, leurs frais et tout ce que vous devez savoir pour choisir!

Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

Finpension 3a est le dernier challenger du monde du troisième pilier. Ils ont commencé en octobre 2020. Mais ce n’est pas une nouvelle entreprise. Finpension est déjà derrière valuepension – le meilleur compte de libre passage qui soit en Suisse.

Finpension 3a a également commencé comme troisième pilier uniquement mobile. Mais ils ont ajouté un support Web quelques mois seulement après leur démarrage.

Alors, qu’est-ce qui rend Finpension 3a si intéressant?

  1. Vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions!
  2. Les frais sont très bas, à 0.42% par an.
  3. Vous disposez d’une grande liberté dans votre portefeuille.

Ainsi, bien qu’ils soient nouveaux dans le monde du troisième pilier, ils ont déjà une offre passionnante. Et ils ont une grande expérience de la gestion des comptes de libre passage.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire mon avis sur Finpension 3a.

VIAC

VIAC a débuté en 2018 en tant que premier troisième pilier mobile. Quand ils ont commencé, il n’y avait qu’une application mobile et cela a commencé une petite révolution dans le monde du troisième pilier. Il existe désormais plusieurs alternatives mobiles. Et maintenant, VIAC propose également une application Web.

VIAC présente deux grands avantages:

  • Vous pouvez investir jusqu’à 97% en actions. Ils ont été les premiers à proposer cette allocation aux actions.
  • Les frais sont faibles, à 0.45% par an pour la stratégie la plus intéressante. Pour les troisièmes piliers suisses, c’est aussi bas que possible.

En plus de cela, VIAC est une entreprise très transparente et honnête avec une communication claire.

Tous ces avantages en ont fait le meilleur troisième pilier au début. Et ils comptent désormais plus de 15’000 clients.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire mon avis sur VIAC.

Stratégies d’investissement

Commençons par comparer les stratégies d’investissement de VIAC vs Finpension 3a.

Les deux troisièmes piliers investissent dans des fonds communs de placement. Ils n’utilisent pas d’ETFs car les sociétés de retraite ont accès à des fonds bien meilleurs que les investisseurs privés. Par conséquent, ils ont accès à des fonds avec un TER proche de zéro (voire zéro). C’est donc une excellente raison d’investir dans des fonds communs de placement plutôt que dans des ETFs.

Et les deux sociétés investissent dans des fonds communs de placement passifs. Ces fonds sont tous des fonds indiciels qui minimisent les coûts et tentent de reproduire la performance du marché. Encore une fois, c’est une bonne chose.

Les deux sociétés vous permettent d’investir massivement dans les actions. Vous pouvez investir jusqu’à 97% en actions avec VIAC. Mais Finpension 3a vous permettra d’investir jusqu’à 99% en actions. Cela peut ne pas sembler une grande différence, mais c’est quand même important quand on parle de 30 ans de durée d’investissement. Ainsi, Finpension 3a est meilleur que VIAC pour les actions.

Les deux sociétés diffèrent assez fortement dans ce qu’elles font avec l’argent qui n’est pas investi en actions. Chez VIAC, l’argent qui n’est pas investi en actions sera conservé en espèces. Chez Finpension, seulement 1% est conservé en espèces. Le reste de l’argent non investi en espèces est investi dans des obligations.

Le problème est que les obligations suisses ne sont actuellement pas très bonnes. Elles ont un taux d’intérêt négatif. Par conséquent, les liquidités ont plus de rendement que les obligations actuellement. Mais cela pourrait bien changer à l’avenir. Donc, si vous ne prévoyez pas d’investir massivement dans les actions, VIAC peut être un meilleur choix pour vous.

Dans l’ensemble, les deux fournisseurs du troisième pilier ont une excellente stratégie d’investissement! Mais Finpension 3a est légèrement meilleur pour les investisseurs en actions comme moi.

Stratégies personnalisées

Il est toujours bon de regarder ce que les investisseurs avancés peuvent faire avec des stratégies personnalisées. Alors, comparons VIAC vs FInpension 3a sur ce point.

Les deux troisièmes piliers vous permettent de choisir une stratégie personnalisée.

Avec VIAC, il y a certaines limites à ce que vous pouvez faire avec une stratégie personnalisée:

  • Ils ne vous permettront d’investir que jusqu’à 60% en devises étrangères.
  • Vous ne pourrez investir que jusqu’à 90% dans des actions suisses.
  • VIAC vous évitera d’avoir une trop grosse allocation dans une seule entreprise (cela n’impacte que le SMI)
  • Ils vous éviteront d’avoir plus de 20% sur les marchés émergents.

La plupart de ces limitations ne sont pas si graves. J’aimerais bien que la première limitation soit retirée. Mais toutes les autres limitations sont très logiques et je ne voudrais pas les surmonter. Mais avoir 40% de CHF dans mon portefeuille limitera ma diversification.

Avec Finpension 3a, vous avez également des limites:

  • Maximum de 20% en métaux précieux
  • Maximum de 50% dans l’immobilier

Et c’est à peu près tout pour les limites. Cela signifie que vous pouvez avoir 99% en devises étrangères (1% doit rester en espèces). Et vous pouvez avoir 99% dans un seul fonds mondial, par exemple. Et vous pouvez même optimiser pour avoir 0% de TER en n’utilisant que les fonds les moins chers.

Ainsi, Finpension 3a est nettement plus flexible en ce qui concerne les stratégies d’investissement personnalisées que VIAC. Vous pourrez booster votre diversification internationale plus haut. Mais, VIAC offre toujours d’excellentes stratégies personnalisées.

Frais

Sur le long terme, il est essentiel de prendre en compte les frais d’investissement. Vous allez payer ces frais pendant très longtemps. Et vous allez payer quelles que soient les conditions du marché. Nous devons donc comparer les frais de VIAC et de Finpension 3a.

Commençons par VIAC. Les frais dépendront de la stratégie que vous utilisez. Si vous utilisez le portefeuille standard Global 100 (97% en actions, globalement diversifié), vous paierez 0.45% de frais par an.

En plus de cela, vous payez des frais de conversion de devises. Ces frais sont de 0.75% par conversion. Cependant, cela est optimisé en compensant les conversions ensemble. VIAC estime la moyenne annuelle à 0,05%. Il est difficile de dire si cela est exact ou non. Je pense que ce sera probablement légèrement plus élevé.

Enfin, il existe également des frais de souscription et de rachat dans les fonds indiciels utilisés par VIAC. Je pense que c’est presque négligeable sur le long terme puisque vous n’achetez et ne vendez qu’une seule fois. Alors, ignorons-les pour le moment.

Cela donne une commission totale d’environ 0.50% par an pour un portefeuille entièrement investi et bien diversifié chez VIAC.

Jetons un coup d’œil à Finpension 3a maintenant. Les frais de base sont de 0.39% par an. Mais ces frais de base sont sans TVA. Ainsi, les frais annuels de base réels sont de 0.42% par an.

En plus de cela, vous paierez des frais supplémentaires en fonction de chaque portefeuille. Le portefeuille Equity 100 par défaut vous coûtera 0.02% par an. Mais si vous utilisez un portefeuille personnalisé, vous pouvez le ramener à 0%!

Enfin, il y a aussi des frais de souscription et de rachat avec les fonds, tout comme pour VIAC. En fait, ils utilisent pour la plupart les mêmes fonds. La commission de change est de 0.05%. Avec la compensation, ce sera négligeable en moyenne.

Cela nous donne une commission totale d’environ 0.44% pour Finpension 3a, pour un excellent portefeuille.

Lorsque nous comparons VIAC vs Finpension 3a, Finpension 3a est légèrement moins cher que VIAC. Vous pensez peut-être que ce n’est pas une différence significative, mais des frais de 0.44% sont environ 10% moins chers que des frais de 0.50%!

En plus de cela, vous pouvez économiser de l’argent sur les frais avec les deux produits en recommandant le service à vos amis et à votre famille.

Si vous disposez de 100’000 CHF dans votre troisième pilier, vous économiserez 60 CHF par an avec Finpension 3a.

Dans la section précédente, j’ai mentionné que VIAC vous permet de détenir de l’argent. Lorsque vous faites cela, vous ne payez pas de frais sur la partie en espèces. Ainsi, un portefeuille 100% cash chez VIAC serait sans frais. Et avec 40% d’espèces, vous ne paieriez que 60% des frais normaux. Chez Finpension, vous êtes toujours pleinement investi. Par conséquent, vous paierez plus de frais chez Finpension 3a pour une faible allocation aux actions.

Fonctionnalités supplémentaires

Nous pouvons également jeter un coup d’œil aux fonctionnalités supplémentaires qu’offrent ces deux excellents services. C’est en fait assez simple puisque seul VIAC a une fonctionnalité supplémentaire, et c’est la seule.

En effet, VIAC a commencé à proposer une assurance vie ou invalidité dans son forfait. Pour chaque 10’000 CHF investi en titres, vous bénéficiez d’une protection gratuite de 2500 CHF. Vous devez choisir vous-même si vous voulez une assurance vie ou invalidité. Vous ne pouvez pas choisir les deux.

Essayons de quantifier la valeur d’une telle assurance. En Suisse, les hommes ont 6% de chances de mourir avant la retraite, à partir de 2021. Si vous avez investi 100’000 CHF dans votre portefeuille, vous bénéficiez d’une assurance de 25’000 CHF. En fonction de la probabilité de mourir avant la retraite, nous pouvons attribuer une valeur de 1500 CHF pour toute la durée de vos placements.

Si vous investissez pendant 30 ans, vous obtiendrez une valeur d’assurance vie de:

  • 50 CHF par an si vous investissez 100’000 CHF dans votre troisième pilier
  • 100 CHF par an si vous investissez 200’0000 CHF dans votre troisième pilier
  • 200 CHF par an si vous investissez 400’000 CHF dans votre troisième pilier

Pour l’invalidité, environ 2% des Suisses sont concernés par l’assurance invalidité, à partir de 2021. Nous prendrons donc 2% comme probabilité d’être invalide.

Si vous investissez pendant 30 ans, vous obtiendrez une valeur d’assurance vie de:

  • 16.66 CHF par an si vous investissez 100’000 CHF dans votre troisième pilier
  • 33.33 CHF par an si vous investissez 200’0000 CHF dans votre troisième pilier
  • 66.66 CHF par an si vous investissez 400’000 CHF dans votre troisième pilier

Ce ne sont que des estimations approximatives. Mais il faut une grosse somme d’argent investie pour que cette assurance soit intéressante. Et même dans ce cas, les montants sont relativement faibles. Je préfère payer des frais moins élevés et être optimiste. Mais, pour les personnes qui sont déjà clients de VIAC, c’est un avantage intéressant, bien que minime. Ca ne devrait pas être un critère pour choisir un troisième pilier.

Sécurité

Comparons la sécurité de VIAC par rapport à Finpension 3a.

Les deux applications sont techniquement sécurisées et les deux sociétés ont de solides antécédents en matière de sécurité. Je n’ai entendu parler d’aucune fuite ou faille dans l’une ou l’autre de ces deux sociétés.

Aucune des applications ne nécessite un deuxième facteur d’authentification. En effet, vous ne pouvez pas faire grand-chose à partir de ces deux applications puisque l’argent est bloqué jusqu’à ce que vous puissiez l’utiliser. Néanmoins, il y a beaucoup d’informations importantes, et je préférerais vraiment un deuxième facteur d’authentification.

Maintenant, il y a une grande différence dans le processus d’inscription. VIAC vous demandera d’authentifier votre identité pendant le processus d’inscription. Mais Finpension 3a attendra que vous ayez besoin de l’argent pour demander votre pièce d’identité. Je préfère l’approche de VIAC ici car cela pourrait entraîner des problèmes lorsque vous souhaitez retirer de l’argent.

Du point de vue de la sécurité, les deux troisièmes piliers sont équivalents. VIAC et Finpension 3a gèrent les actifs, mais ils sont conservés dans les bilans d’une fondation de pension. Et les actifs sont conservés dans une banque dépositaire dans les deux cas. Ainsi, en cas de faillite de VIAC ou de Finpension 3a, la fondation devrait trouver un nouveau gérant.

Dans l’ensemble, j’estime que la sécurité des deux troisièmes piliers est acceptable. Mais VIAC a un léger avantage car ils identifient tous leurs utilisateurs.

Réputation

Enfin, regardons la réputation de VIAC vs Finpesion 3a.

Les deux entreprises sont très jeunes et il est difficile de trouver beaucoup d’avis à leur sujet. Je n’ai jamais entendu de mauvaises nouvelles publiques à leur sujet. Et les deux sociétés semblent avoir une excellente réputation.

VIAC a 82 avis sur Google et a obtenu une note moyenne de 5 étoiles sur 5. C’est un score vraiment impressionnant. Il n’y a que deux avis avec moins de 5 étoiles, et aucun d’entre eux ne souligne un réel problème. Désormais, la plupart des avis sont des codes publicitaires pour leurs programmes de parrainage. Donc, je ne ferais probablement pas attention à la plupart de ces critiques.

Sur l’App Store, VIAC a obtenu 152 notes et un score moyen de 4,7 sur 5 étoiles. Sur le Play Store, VIAC a obtenu 239 avis pour un score moyen de 4,8 sur 5.

Finpension 3a n’a aucun commentaire sur Google. Ils ont 10 avis sur le Play Store avec un score moyen de 5 sur 5. Et ils n’ont aucun avis sur l’App Store.

Les deux sociétés ont la même bonne réputation. Mais la réputation de VIAC est un peu plus éprouvée puisqu’ils sont dans le jeu depuis deux ans. Donc, si vous voulez faire preuve de prudence, VIAC semble un peu plus solide. Mais Finpension gère les seconds piliers depuis un certain temps maintenant, ils ne sont donc pas non plus nouveaux.

Applications

Personnellement, je ne me soucie pas des applications, en particulier pour le troisième pilier. Ce n’est vraiment pas important car vous l’utilisez très rarement.

Mais certaines personnes trouvent cela très important. Personnellement, je préférerais de loin investir dans une application terrible (avec une bonne sécurité!) Et des frais peu élevés que dans une belle application avec des frais plus élevés. Mais c’est à vous de décider de ce que vous souhaitez prioriser. Alors, comparons VIAC vs Finpension 3a en termes d’applications.

VIAC propose une application mobile et une application Web. Et j’ai l’impression que les deux applications sont plutôt bonnes. Ils ont l’air bien et sont très faciles à utiliser. Je pense qu’ils ont fait un excellent travail de polissage des applications.

Finpension 3a est également disponible sous forme d’application mobile et d’application Web. L’application mobile pourrait bénéficier d’un polissage supplémentaire. VIAC est un peu mieux.

Sur les critères de candidature, VIAC est légèrement meilleur que Finpension 3a. Leur application mobile se sent un peu mieux, mais rien de vraiment significatif.

Sommaire- VIAC vs Finpension 3a

Nous pouvons dresser un tableau récapitulatif de nos constatations:

Critère VIAC Finpension 3a
Stratégies Très bien Très bien
Allocation en actions Très bien (97%) Meilleur (99%)
Stratégies personnelles Bien Meilleur
Frais Très bien (0.50%) Meilleur (0.44%)
Réputation Bien Bien
Investisseurs aggressifs Bien Meilleur
Investisseurs conservateurs Meilleur Bien
Fonctionnalités extra Assurance vie N/A
Sécurité Meilleur Bien
Application mobile Bien Okay
Application web Bien Bien

Nous pouvons tirer quelques conclusions de ce résumé:

  • Finpension 3a est meilleure pour les investisseurs agressifs
  • De meilleurs rendements attendus sur le long terme avec Finpension 3a
  • VIAC est meilleur pour les investisseurs conservateurs (moins de 97% en actions)
  • Les applications VIAC sont un peu plus raffinées que Finpension 3a
  • VIAC offre une couverture d’assurance vie ou invalidité

VIAC vs Finpension 3a – Conclusion

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

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Nous avons maintenant terminé de comparer VIAC et Finpension 3a. Le premier élément important à noter est que les deux sont d’excellents troisièmes piliers. Ce sont certainement les deux meilleurs troisièmes piliers disponibles en Suisse.

Mais nous devons en choisir un meilleur! Et Finpension 3a présente des avantages par rapport à VIAC pour l’investissement à long terme! Pouvoir investir 99% en actions, c’est vraiment bien. Et réduire les frais d’environ 10% est également une bonne chose.

Ajoutant à cela le fait que les stratégies personnalisées peuvent réduire encore plus les frais et pousser l’exposition étrangère au maximum, je pense que Finpension est un excellent troisième pilier!

En 2021, j’ai contribué à Finpension au lieu de contribuer au VIAC. Compte tenu de mon horizon à long terme et de mes investissements agressifs, c’est la meilleure solution pour moi. Et je pense que c’est la meilleure option pour la plupart des gens qui prendront leur retraite dans un avenir lointain. Pendant un an, je conserverai mes comptes VIAC et je verrai s’il y a des changements futurs à l’un ou l’autre de ces services. Si finpension est toujours le meilleur en 2022, je déplacerai l’argent restant de VIAC vers finpension.

Le seul moment où VIAC serait meilleur est pour les gens plus conservateurs. Si vous ne souhaitez pas investir pleinement dans les actions, VIAC peut être mieux. En effet, les frais seront légèrement inférieurs (surtout si vous descendez en dessous de 80%).

Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5, cela vous donnera une chance de gagner 6883 CHF!

Lequel des VIAC vs Finpension 3a pensez-vous être le meilleur? Quel fournisseur du troisième pilier utilisez-vous?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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