Finpension 3a Review: Un excellent troisième pilier

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Investir, Suisse
Finpension 3a Review: Un excellent troisième pilier

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Finpension vient de lancer sa troisième offre pilier: Finpension 3a. Et c’est une offre extrêmement intéressante.

Finpension est déjà l’instigateur de valuepension, le meilleur compte de libre passage (deuxième pilier) disponible en Suisse. C’est donc formidable qu’ils commencent maintenant à proposer un compte du troisième pilier.

Alors, passons en revue Finpension 3a en détail.

Dans cet article, je vais examiner beaucoup de choses sur Finpension 3a: les frais, la stratégie d’investissement et la sécurité. Enfin, je vais également le comparer à d’autres fournisseurs du troisième pilier.

Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

Utilisez le code FEYKV5 pour une chance de gagner 6883 CHF in your troisième pilier*!

*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

Finpension 3a est une fondation de prévoyance gérée par finpension AG. Finpension 3a est liée à l’offre du troisième pilier. Mais finpension gère depuis 2017 d’autres types d’actifs de retraite, tels que les prestations de libre passage.

Finpension a commencé avec la fondation collective yourpension qui est une solution de prévoyance pour la partie surobligatoire du deuxième pilier. Les clients ont tellement aimé qu’ils voulaient conserver leur compte après avoir cessé de travailler. Finpension a donc lancé son offre de libre passage (valuepension). Et maintenant, ils ont commencé leur offre du troisième pilier: Finpension 3a, en 2020.

Il est important de noter que la fondation elle-même est séparée de la société de gestion elle-même. Cela permet d’avoir une séparation claire des actifs.

Le compte du troisième pilier est accessible via l’application mobile disponible sur l’App Store et le Google Play Store et via une interface web.

Stratégies d’investissement

Finpension 3a se concentre fortement sur l’investissement en bourse. Pour cet objectif, ils offrent l’accès à 6 stratégies différentes:

  • Finpension Actions 0
  • Finpension Actions 20
  • Finpension Actions 40
  • Finpension Actions 60
  • Finpension Actions 80
  • Finpension Actions 100

Le numéro de la stratégie est l’allocation en actions du portefeuille. Le reste du portefeuille est alloué aux obligations et 9% à l’immobilier. Mais chaque stratégie a 1% alloué en cash. Par exemple, Finpension Equity 100 représente 99% d’actions et 1% de cash. Finpension Equity 60 possède 60% d’actions, 30% d’obligations, 9% de biens immobiliers et 1% de cash. Finpension Equity 0 a 99% alloué en obligations et 1% en cash.

Et en plus de ces stratégies, vous pouvez choisir trois axes d’investissement différents:

  • Globale: un portefeuille mondialement diversifié.
  • Suisse: un portefeuille axé principalement sur les actions suisses.
  • Durable: un portefeuille investissant uniquement dans des entreprises durables, principalement avec des principes ESG.

Ainsi, ensemble, vous pouvez choisir entre 18 stratégies. Il devrait y en avoir assez pour tout le monde! Si vous n’êtes pas satisfait des stratégies proposées, vous pouvez créer votre propre stratégie individuelle. Pour cela, vous pourrez choisir parmi leur large gamme de fonds indiciels.

finpension 3a n’investit pas dans des fonds négociés en bourse (ETF) mais dans des fonds indiciels. Il y a plusieurs avantages à faire cela, du point de vue des fondations de pension:

  • Ils peuvent récupérer les retenues à la source sur les dividendes sur les actions étrangères.
  • Il n’y a pas de droit de timbre à payer pour ces fonds, par rapport aux ETF.
  • Ils accèdent à des fonds extrêmement bon marché qui sont normalement réservés aux investisseurs institutionnels.

Pour être précis, ils investissent dans des fonds institutionnels du Credit Suisse, qui sont efficaces et bon marché et qui gèrent beaucoup d’argent.

Toutes les stratégies sont très bien détaillées sur le site. Vous pouvez voir dans quels fonds indiciels chaque stratégie investit. Par exemple, voici la stratégie Finpension Actions 100:

Composition de la stratégie Finpension 3a Globale Actions 100
Composition de la stratégie Finpension 3a Globale Actions 100

Cette stratégie a un bon mélange d’actions suisses et d’actions mondiales. Et elle présente également une bonne diversification entre les petites et les grandes capitalisations. Si je le faisais moi-même, j’utiliserais moins de fonds, mais cette stratégie devrait convenir à la plupart des gens.

Gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas être non investi avec Finpension 3a. Vous ne pouvez pas avoir de compte à 100% en espèces. Si vous ne souhaitez pas investir 99% en actions, vous devrez investir dans des obligations. Le problème est qu’actuellement, les obligations suisses et européennes ont des rendements négatifs. En tant que telles, elles constituent un investissement plus mauvais encore que les liquidités. Cela peut changer à l’avenir, mais c’est le cas. Ainsi, les stratégies qui investissent dans les obligations ne sont pas si bonnes.

Vous pouvez créer votre stratégie personnalisée. C’est simple et vous avez très peu de limites. Vous pouvez investir 99% dans un fonds indiciel mondial (moins CH), et vous aurez un portefeuille extrêmement simple et bien diversifié. Et ce sera un portefeuille extrêmement bon marché! L’une des limites que vous avez est que vous ne pouvez pas avoir trop investir dans une seule action. Vous aurez des limites sur les indices boursiers Suisses qui sont fortement investis dans trois grandes sociétés.

Il est intéressant de noter que toutes leurs stratégies n’ont que 1% de liquidités. Vous ne pouvez pas avoir de compte cash troisième pilier. Cependant, si vous choisissez une stratégie personnalisée, vous pouvez utiliser un fonds du marché monétaire. Ainsi, vous pourrez investir principalement dans des actions, des obligations, de l’immobilier et des alternatives (actuellement uniquement de l’or).

L’argent de votre compte (après un dépôt) est utilisé pour acheter des parts des fonds le premier jour ouvrable bancaire du mois. Et si vous souhaitez changer de stratégie (gratuitement!), Le changement se fera le premier jour ouvrable bancaire.

Votre portefeuille sera rééquilibré une fois par mois, le premier jour ouvrable du mois. Le rééquilibrage se produit si l’allocation s’écarte de plus d’un point de pourcentage.

Dans l’ensemble, les stratégies d’investissement des comptes finpension 3a sont excellentes! Je n’ai pas grand-chose à dire à ce sujet. Ils offrent une excellente allocation aux actions, une grande diversification et une excellente capacité à personnaliser le portefeuille. Et en plus de cela, ils ne vous imposent pas de couverture de change, ce qui est une autre bonne chose.

Cependant, si vous ne souhaitez pas investir 99% en actions, vous serez obligé d’investir dans des obligations à rendement négatif. Donc, ces comptes sont parfaits pour 99% des actions, mais pas si bons pour les personnes avec une allocation plus petite aux actions.

Frais

Maintenant que nous avons vu leurs stratégies d’investissement, regardons les frais d’investissement avec finpension 3a.

Finpension utilise un taux forfaitaire pour ses honoraires. Ce taux forfaitaire est fixé à 0.39%, hors TVA. Avec une TVA de 7.7%, ce taux forfaitaire est de 0.42%. Par conséquent, nous utiliserons 0.,42% comme frais de base. Les frais de 0.39% correspondent au chiffre marketing.

En plus de cela, vous paierez les coûts du produit. Ces coûts dépendent de la stratégie que vous utilisez. Heureusement, finpension est un client institutionnel du Credit Suisse. Et les clients institutionnels peuvent obtenir des frais zéro sur certains fonds indiciels. Ainsi, la plupart des fonds n’auront aucuns frais. Il existe quelques exceptions comme les fonds immobiliers et les fonds émergents. Mais même ces exceptions ont des frais très bas.

Par exemple, la stratégie finpension Equity 100 a un coût de produit de 0.02%. Et encore mieux, si vous faites une stratégie personnalisée, vous pouvez atteindre 0.00% de coût produit!

Ainsi, avec la stratégie Actions 100 (la meilleure stratégie pour le long terme), vous aurez des coûts totaux de 0.44% par an! Ces frais sont incroyablement bas, 10% moins chers que l’alternative la moins chère! Et si vous utilisez une stratégie personnalisée, vous pouvez atteindre 0.42%!

Et c’est vraiment tout! Finpension ne facture aucune marge sur les échanges de devises. Mais la banque qu’ils utilisent a une marge de 0.05% sur la conversion des devises. Mais la plupart de leurs fonds sont en CHF. Certains fonds ont de faibles frais de charge et de rachat (inférieurs à 0.10%).

Dans l’ensemble, les frais du compte Finpension 3a sont excellents! Tous leurs frais sont au moins aussi bons que le troisième pilier le moins cher de Suisse, et souvent meilleurs. Finpension 3a est le compte du troisième pilier le moins cher pour les personnes souhaitant investir massivement en actions!

Ouvrir un compte Finpension 3a

L’ouverture d’un compte Finpension 3a est très simple et peut se faire en quelques minutes. Ouvrez votre téléphone, téléchargez l’application finpension sur votre boutique d’applications préférée et suivez le processus au fur et à mesure. Vous pouvez également le faire entièrement depuis le site web si vous le préférez!

Ils commenceront par vous demander votre numéro de téléphone et un mot de passe pour votre compte. Ensuite, ils calculeront votre horizon de placement en fonction de votre âge.

Après cela, vous devrez répondre aux questions courantes sur votre tolérance au risque. Et ils l’utiliseront pour choisir une stratégie d’investissement pour vous. Mais si vous n’aimez pas la stratégie suggérée, vous pouvez choisir la vôtre. Et ne vous inquiétez pas, vous pouvez également le modifier plus tard.

Après avoir choisi la stratégie, vous devrez renseigner vos informations personnelles, et c’est tout! Votre compte est déjà prêt à accueillir un dépôt. C’est très doux.

Une bonne chose est également que vous pouvez créer jusqu’à cinq portefeuilles par personne. Cela signifie que vous pouvez effectuer des retraits échelonnés pour optimiser vos impôts. Pour plus d’informations sur cette optimisation, lisez mon article sur le troisième pilier.

Sécurité

Si vous voulez que votre argent dure longtemps, il est important de considérer la sécurité de chaque institution.

Commençons par la sécurité technique de l’application Finpension 3a. Toutes les communications entre l’application et les serveurs sont cryptées. Et vous vous connecterez avec un numéro de téléphone et un mot de passe.

Un problème ici est que l’application n’est pas liée à votre téléphone. Cela signifie que vous pouvez vous connecter à partir de n’importe quel téléphone. J’aurais préféré une authentification au second facteur. Maintenant, ce n’est pas critique car vous ne pouvez pas retirer de l’argent directement de l’application. Mais vous pouvez accéder à beaucoup d’informations et de chiffres. Une sécurité supplémentaire serait donc une bonne chose. L’application web comprend un second facteur d’authentification.

De plus, je préférerais avoir une vérification d’identité appropriée lors de la création d’un compte.

Votre argent sera conservé dans la banque dépositaire de la fondation finpension 3a. La banque dépositaire actuelle est le Credit Suisse. Cet argent est protégé par la loi suisse, jusqu’à 100’000 CHF. Étant donné que les stratégies de Finpension 3a ont très peu de liquidités, cela ne devrait pas être un problème.

Quant à vos titres, ils sont investis dans les fonds institutionnels du Credit Suisse. Le Credit Suisse gère plus de 100 milliards de CHF d’actifs de prévoyance. C’est un bon point d’avoir un grand gestionnaire, pas une petite banque inconnue.

Tous les fonds sont inscrits au bilan de la fondation. Et cette fondation n’a que des actifs clients à son bilan. Ainsi, même si finpension (les gestionnaires d’actifs) fait faillite, les fonds sont en sécurité dans la fondation. Et la fondation devra trouver un nouveau gestionnaire.

Dans l’ensemble, je pense que la sécurité du Finpension 3a est suffisante mais pourrait être meilleure. Le fait que la fondation soit séparée de la société de gestion d’actifs est une bonne chose pour la sécurité. Je souhaite une authentification et une identification supplémentaires sur l’application mobile. Mais cela ne devrait pas mettre vos actifs en danger.

Finpension 3a vs VIAC

Jusqu’à présent, j’avais toujours recommandé VIAC comme le meilleur troisième pilier de Suisse. Voyons donc comment Finpension 3a se compare à VIAC. Est-ce le nouveau meilleur compte du troisième pilier de la Suisse?

Commençons par les frais. Finpension 3a est très légèrement moins cher, avec 0.44% (0.42% avec une stratégie personnalisée) que VIAC avec 0.45%. Ce n’est pas une différence très significative.

En plus de cela, Finpension a une marge très faible (0.05%) pour la conversion de devises, tandis que VIAC en a une élevée (0.75%). Il est vrai que VIAC fait ce qu’ils peuvent pour réduire ces frais en distribuant les fonds entre les clients. En pratique, cela coûte moins de 0.25% avec la compensation. De plus, beaucoup de fonds sont en CHF, ce qui le rend moins cher. Et c’est un coût unique. Mais c’est toujours moins cher chez Finpension 3a.

Avec Finpension 3a, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions alors que vous êtes limité à 97% avec VIAC. Encore une fois, ce n’est pas une énorme différence, mais cela s’additionnera à long terme.

Vous avez également plus de liberté lors de la création d’une stratégie personnalisée avec finpension 3a qu’avec VIAC. Par exemple, vous pouvez créer un portefeuille avec une exposition aux devises de 99% avec Finpension 3a tandis que VIAC vous limite à 60%! Cette fonctionnalité est idéale pour les investisseurs ayant des besoins particuliers!

Si vous ne souhaitez pas investir à 99% en actions, VIAC peut être meilleur que Finpension 3a. En effet, ils vous permettent d’investir en espèces. Avec finpension 3a, vous devrez investir dans des obligations à rendement négatif, ce qui n’est pas génial. Ainsi, pour une faible allocation aux actions, VIAC peut être meilleur.

VIAC et Finpension ont tous deux une application mobile et une application Web. Donc, ils sont tous les deux très pratiques.

Les deux services sont assez transparents et semblent très honnêtes. Et ils ont tous deux un bon niveau de sécurité et de sûreté pour vos actifs. Ils ont tous les deux une excellente réputation.

Compte tenu d’une allocation plus élevée aux actions et des frais moins élevés, Finpension 3a est un meilleur troisième pilier que VIAC. Cela fait de Finpension 3a le nouveau meilleur troisième pilier de Suisse! Cependant, VIAC n’est que très légèrement pire et est toujours

Pour les personnes qui ne veulent pas être entièrement investies dans des actions, VIAC est plus adapté. Il ne fait pas beaucoup de sens actuellement d’investir dans des obligations à rendement négatif. Mais si vous avez un horizon d’investissement à long terme devant vous, vous devriez envisager d’investir pleinement dans les actions.

Avantages de Finpension 3a

Résumons rapidement les avantages de Finpension 3a:

  • Frais extrêmement bas!
  • Vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions.
  • Aucune couverture de change n’est imposée aux investisseurs.
  • Processus d’inscription simple.
  • Vous pouvez créer une stratégie d’investissement personnalisée avec beaucoup de liberté.
    • Pas de limite de capitaux propres étrangers
    • Pas de limite de devises étrangères
  • Excellente transparence sur tous les fonds et frais sur leur site Web.
  • Vous pouvez créer jusqu’à cinq portefeuilles.
  • Applications mobiles et web

    Désavantages de Finpension 3a

    Résumons rapidement les désavantages de Finpension 3a:

    • Finpension est un produit vraiment jeune
    • L’identité n’est pas vérifiée lors de la création du compte
    • Investit dans des obligations à rendement négatif.
    • Pas d’authentification second facteur sur l’application mobile.

    Pour être honnête, ces désavantages sont assez mineurs.

    Conclusion

    Meilleur troisième pilier
    Finpension 3a

    Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

    Utilisez le code FEYKV5 pour une chance de gagner 6883 CHF in your troisième pilier*!

    *(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

    Je m’attendais à un bon compte du troisième pilier par finpension, et je ne suis pas déçu. finpension 3a est un excellent compte du troisième pilier. En fait, c’est même le nouveau meilleur troisième pilier de Suisse (pour les personnes qui investissent pleinement en actions).

    Les frais sont très bas, avec un minimum de 0.44% avec les stratégies proposées. Et vous pouvez même aller à 0.42% avec une stratégie personnalisée. Le système de tarification global est également très avantageux.

    En plus de cela, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions. Et avec une stratégie personnalisée, vous pouvez avoir un portefeuille extrêmement bien diversifié avec seulement un ou deux fonds.

    Tout cela rend Finpension 3a meilleur que VIAC! Je n’ai pas l’intention de transférer mes fonds directement, mais c’est quelque chose que je vais envisager à l’avenir. Mais en 2021, j’ai commencé à investir avec Finpension 3a au lieu de continuer avec VIAC.

    Maintenant, il y a un domaine où Finpension 3a est pire que VIAC. Si vous n’investissez pas entièrement dans les actions, VIAC peut être moins cher. En effet, avec Finpension, vous devrez investir dans des obligations à rendement négatif. Chez VIAC, vous pourrez investir en espèces (avec un rendement de 0.1%), ce qui est actuellement mieux que les obligations. Et chez VIAC, vous ne paierez que les frais sur la partie investie.

    Mais pour les investisseurs agressifs comme moi, Finpension 3a est actuellement meilleur que VIAC.

    Si vous n’êtes pas sûr au sujet du troisième pilier, lisez mon article sur les contributions au troisième pilier.

    Que pensez-vous de ce nouveau compte Finpension 3a?

    Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

    Laisser un commentaire

    Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Les champs obligatoires sont indiqués avec *