Finpension 3a Review 2023: Pour et Contre
(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)
Finpension 3a a démarré en 2020 comme le meilleur troisième pilier de Suisse. Leur offre est extrêmement intéressante. A tel point que j’ai commencé à les utiliser presque dès leur ouverture !
Finpension propose également le meilleur compte de libre passage de Suisse (deuxième pilier) ! C’est donc une bonne chose qu’ils aient lancé un compte du troisième pilier.
Nous allons donc examiner Finpension 3a en détail.
Dans cet article, j’examine plusieurs aspects de Finpension 3a : ses frais, sa stratégie d’investissement et sa sécurité. Enfin, je le compare également aux autres fournisseurs du troisième pilier.
| Total des frais | 0,39% par an |
|---|---|
| Portefeuilles maximaux | 5 |
| Allocation d’actions | Jusqu’à 99 %. |
| Exposition étrangère maximale | 99% |
| Investissement maximal en espèces | 1% |
| Stratégie d’investissement | Fonds indiciels |
| Fournisseurs de fonds | Credit Suisse, Swisscanto et UBS |
| Langues | Anglais, français, allemand et italien |
| Option durable | Oui |
| Application mobile | Oui |
| Application web | Oui |
| Banque dépositaire | Credit Suisse |
| Établi | 2017 |
| Domicile de la fondation | Schwyz |
Finpension 3a
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
Utilisez le code FEYKV5 pour un crédit de frais de 25 CHF*!
*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)
Finpension 3a est une fondation de prévoyance gérée par finpension AG. Finpension 3a est liée à l’offre du troisième pilier. Mais depuis 2017, finpension gère d’autres types d’actifs de pension, tels que les prestations de libre passage, dans le cadre de son offre valuepension.
Finpension a débuté avec la fondation collective finpension, un plan de pension 1e. Les clients l’ont tellement apprécié qu’ils ont voulu conserver leur compte après avoir cessé de travailler. Finpension a donc lancé son offre de prestations de libre passage (Finpension Vested Benefits). Et maintenant, ils ont commencé à offrir leur troisième pilier : Finpension 3a, en 2020.
Il est important de noter que la fondation est séparée de la société de gestion. Cela permet de séparer clairement les livres de comptes des actifs.
Il y a deux façons d’accéder au compte du troisième pilier :
- Une application mobile sur l’App Store et le Google Play Store.
- Une application web sur tous les navigateurs.
J’apprécie beaucoup le fait qu’ils disposent également d’une application web. De nos jours, la plupart des plateformes n’ont que des applications mobiles.
Si vous voulez plus d’informations, j’ai interviewé le PDG de finpension.
Stratégies d’investissement
Finpension 3a est fortement axée sur les investissements en bourse. Pour cet objectif, ils offrent l’accès à 6 stratégies différentes :
- Finpension Equity 0
- Finpension Equity 20
- Finpension Equity 40
- Finpension Equity 60
- Finpension Equity 80
- Finpension Equity 100
Le chiffre de la stratégie correspond à la répartition des actions dans le portefeuille. Le reste du portefeuille est alloué aux obligations et 9% à l’immobilier. Mais chaque stratégie comporte 1 % de liquidités. Par exemple, Finpension Equity 100 est composé de 99% d’actions et de 1% de liquidités. Finpension Equity 60 est composé de 60% d’actions, 30% d’obligations, 9% de biens immobiliers et 1% de liquidités. Finpension Equity 0 est composé à 99% d’obligations et à 1% de liquidités.
Et en plus de ces stratégies, vous pouvez choisir trois axes d’investissement différents :
- Global : Un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale.
- Suisse : Un portefeuille axé principalement sur les actions suisses.
- Durable : Un portefeuille investissant uniquement dans des entreprises durables, principalement avec des principes ESG.
Ainsi, ensemble, vous pouvez choisir entre 18 stratégies. Il devrait y en avoir assez pour tout le monde ! Si vous n’êtes pas satisfait de la stratégie proposée, vous pouvez créer votre propre stratégie. Pour cela, vous pouvez choisir parmi leur vaste gamme de fonds indiciels.
Fonds indiciels
finpension 3a n’investit pas dans des Exchange Traded Funds (ETF) mais dans des fonds indiciels. Il y a plusieurs avantages à faire cela du point de vue de la fondation de retraite :
- Ils peuvent récupérer les retenues à la source sur les dividendes d’actions étrangères.
- Il n’y a pas de droit de timbre à payer pour ces fonds par rapport aux ETF.
- Ils ont accès à des fonds extrêmement bon marché qui sont habituellement réservés aux investisseurs institutionnels.
Par défaut, finpension investit dans les fonds institutionnels du Credit Suisse, qui sont de grande taille, efficaces et abordables. Il est intéressant de noter que nous pouvons choisir les fonds UBS et Swisscanto au lieu des fonds du Credit Suisse. Ces fonds constituent un excellent choix si vous ne souhaitez pas placer tous vos fonds au Credit Suisse.
Le site web détaille très bien toutes les stratégies. Vous pouvez voir dans quels fonds indiciels chaque stratégie investit. Par exemple, voici la stratégie finpension equity 100 :
Cette stratégie comporte un bon mélange d’actions suisses et d’actions mondiales. Et la stratégie présente également une bonne diversification entre les petites et les grandes capitalisations. J’utiliserais moins de fonds si je le faisais moi-même, mais cette stratégie devrait convenir à la plupart des gens.
Stratégies personnalisées
La création de votre stratégie personnalisée peut se faire à partir de l’application mobile.
C’est simple, et vous avez très peu de limites à vos actions. Vous pouvez investir 99% dans un fonds indiciel mondial (moins CH), et vous aurez un portefeuille extrêmement simple et bien diversifié. Et ce sera un portefeuille extrêmement bon marché !
Il n’y a pas de limite d’exposition étrangère avec Finpension 3a. Ainsi, vous pouvez créer un portefeuille composé à 99% d’actions en USD (1% doit rester en liquidités). Finpension 3a est le seul troisième pilier à le faire !
Finpension justifie cela en disant que la limite d’exposition des règlements du troisième pilier ne devrait être appliquée qu’au total des actifs de la fondation Finpension 3a. Par conséquent, si de nombreuses personnes investissent davantage en CHF qu’en devises étrangères, d’autres investisseurs peuvent investir davantage en USD.
L’absence de limite d’exposition à l’étranger est une excellente caractéristique. Cela signifie que vous pouvez soit investir massivement dans des pays étrangers sans vous couvrir. Et c’est essentiel car la couverture à long terme réduira vos rendements.
L’une de vos limites est que vous ne pouvez pas investir trop dans une seule action. Vous aurez des limites sur les indices boursiers suisses fortement pondérés par trois entreprises géantes. Cette limitation provient directement des règlements du troisième pilier pour éviter de prendre trop de risques.
Les crypto-monnaies dans le troisième pilier
Il est intéressant de noter que Finpension 3a est le premier troisième pilier à autoriser les investissements dans les crypto-monnaies en tant que placement alternatif, après l’or.
En décembre 2021, ils ont commencé à autoriser l’investissement dans un fonds de marché cryptographique, jusqu’à 5 % de votre troisième pilier. Ce fonds est assez cher (comme tous les fonds de crypto) mais c’est un fonds indiciel de crypto-monnaies.
Je ne recommanderais pas d’investir dans ce fonds, mais beaucoup de gens seront heureux ! 5 % d’un portefeuille, c’est ce que je considère comme l’argent du plaisir. Il est donc normal d’avoir une petite partie de son patrimoine dans des investissements alternatifs. Attention toutefois à l’extrême volatilité.
Liquidités en portefeuille
N’oubliez pas que vous ne pouvez pas ne pas investir avec Finpension 3a.
Vous ne pouvez pas avoir un compte avec 100% en espèces. Si vous ne souhaitez pas investir à 99 % dans des actions, vous devez investir dans des obligations.
Certaines personnes préfèrent les liquidités car les obligations peuvent parfois être moins performantes que les liquidités. Cependant, à de nombreuses reprises dans l’histoire, les obligations ont été plus performantes que les liquidités. En moyenne et à long terme, les obligations affichent des performances nettement supérieures à celles des liquidités, même en Europe.
Si vous optez pour une stratégie personnalisée, vous pouvez utiliser un fonds monétaire. Un fonds du marché monétaire est très similaire à des liquidités. Vous pouvez donc investir principalement dans des actions, des obligations, des biens immobiliers et des produits alternatifs.
Finpension 3a utilise les liquidités de votre compte (après un dépôt) pour acheter des parts de fonds le deuxième jour bancaire de la semaine. Et si vous souhaitez changer de stratégie (sans frais !), Finpension 3a effectuera le changement le deuxième jour bancaire de chaque semaine.
Résumé des investissements
Finpension rééquilibrera votre portefeuille chaque semaine, le deuxième jour bancaire de la semaine. Le rééquilibrage intervient si l’allocation s’écarte de plus d’un point de pourcentage.
Il est intéressant de noter que vous pouvez désactiver le rééquilibrage. Pour chacun de vos portefeuilles, vous pouvez choisir de désactiver le rééquilibrage. Pour la plupart des gens, je recommande le rééquilibrage par défaut, mais certains apprécient que le rééquilibrage soit facultatif.
Dans l’ensemble, les stratégies d’investissement des comptes 3a de finpension sont excellentes! Ils offrent une excellente répartition des actions, une grande diversification et une excellente possibilité de personnaliser le portefeuille. En outre, ils ne vous imposent pas de couverture de change, ce qui est une autre excellente chose.
Si vous ne souhaitez pas investir à 99 % dans des actions, vous investirez dans des obligations. Cela convient à la plupart des gens. Mais si vous préférez les liquidités aux obligations, vous ne pourrez pas conserver plus de 1 % de liquidités sur votre compte. D’autre part, vous pouvez opter pour un fonds monétaire.
Frais de Finpension 3a
Maintenant que nous avons vu leurs stratégies d’investissement, nous examinons les frais d’investissement de finpension 3a.
Finpension utilise un taux forfaitaire pour ses frais. Ce taux forfaitaire est fixé à 0,39 %, un taux incroyablement bas!
Ce qui est remarquable, c’est que cette faible commission de 0,39 % comprend les éléments suivants :
- TVA
- Coût des produits (sauf pour le fonds cryptographique)
Ainsi, avec la stratégie Equity 100 (la meilleure stratégie à long terme), vous aurez des coûts totaux de 0,39% par an ! Ces frais sont incroyablement bas, 10% moins chers que l’alternative la moins chère ! Si vous utilisez le fonds cryptographique, vous supporterez vous-même les coûts du produit.
Et c’est le cas ! Finpension ne prélève aucune marge sur les échanges de devises étrangères. Mais la banque qu’ils utilisent a un écart de 0,05% sur la conversion des devises. Cependant, beaucoup de leurs fonds sont en CHF.
Toutefois, il ne faut pas oublier que la plupart des fonds utilisés par Finpension ont de faibles charges et frais de rachat. Ils semblent avoir des frais de 0,02% à 0,1% sur le chargement et le rachat. Vous pouvez consulter la fiche d’information de chaque fonds pour en connaître le détail. Cependant, ce n’est pas Finpension qui reçoit cet argent. C’est le Crédit Suisse.
Enfin, vous pouvez même économiser sur les frais ! Si vous recommandez Finpension 3a à quelqu’un qui l’utilise activement, vous recevrez un crédit d’honoraires de 25 CHF. Cette recommandation signifie que vous économiserez 25 CHF pour chaque utilisateur que vous invitez, et il n’y a pas de limite au nombre d’utilisateurs que vous pouvez inviter. Et si vous utilisez mon code (dans la section suivante), vous gagnerez également 25 CHF de crédit de frais.
Globalement, les frais du compte Finpension 3a sont excellents! Ils sont au moins aussi bons que ceux du troisième pilier le moins cher de Suisse et souvent meilleurs. Le compte Finpension 3a est le troisième pilier le moins cher pour les personnes qui souhaitent investir massivement en actions !
Frais supplémentaires
Il y a quelques frais supplémentaires si vous retirez prématurément le troisième pilier.
Si vous effectuez un versement anticipé pour une maison, vous devez payer 250 CHF. Et si vous mettez en gage votre troisième pilier pour un bien immobilier, Finpension facture 200 CHF.
Si vous transférez vos avoirs Finpension 3a moins d’un an après la création de votre compte, vous devez payer 150 CHF.
Enfin, si vous retirez vos avoirs alors que vous êtes à l’étranger, vous devrez payer 750 CHF si cela se produit pendant votre première année à Finpension et 250 CHF ensuite.
Comme ces frais sont exceptionnels et sans rapport avec les investissements, ils sont moins importants. Mais vous devriez quand même les envisager si vous faites partie de l’une de ces catégories.
Ouvrir un compte Finpension 3a
Si vous utilisez mon code FEYKV5, pendant le processus, vous obtiendrez 25 CHF de crédit de frais (si vous transférez ou déposez CHF 1’000 dans les 12 premiers mois).
L’ouverture d’un compte Finpension 3a est facile et peut se faire en quelques minutes. Ouvrez votre téléphone, téléchargez l’application finpension sur votre magasin d’applications préféré, et suivez la procédure.
Ils vous demanderont votre numéro de téléphone et un mot de passe pour votre compte. Ensuite, ils calculeront votre horizon d’investissement en fonction de votre âge.
Ensuite, vous devez répondre aux questions courantes sur la tolérance au risque. Et ils s’en serviront pour choisir une stratégie d’investissement pour vous. Mais si vous n’aimez pas la stratégie proposée, vous pouvez choisir la vôtre. Et ne vous inquiétez pas, vous pouvez aussi le changer plus tard.
Après avoir choisi la stratégie, vous devrez remplir vos informations personnelles, et c’est tout ! Votre compte est déjà prêt à accueillir un dépôt. C’est très doux.
L’avantage est que vous pouvez créer jusqu’à cinq portefeuilles par personne. Cela signifie que vous pouvez effectuer des retraits échelonnés pour optimiser vos impôts. Pour plus d’informations sur cette optimisation, lisez mon article sur le troisième pilier.
Une fois votre compte créé, vous pouvez vérifier votre identité. Pour cela, ils vérifient que vous ouvrez bien le compte avec vos documents d’identité. La différence n’est pas énorme puisqu’ils le font une fois que vous avez retiré l’argent. Mais il est toujours préférable de le faire maintenant plutôt que plus tard.
Sécurité
Si vous voulez que cet argent dure longtemps, il est essentiel de tenir compte de la sécurité de chaque institution.
Nous commençons par la sécurité technique de l’application Finpension 3a. Toutes les communications entre l’application et les serveurs sont cryptées. Et vous vous connecterez avec un numéro de téléphone et un mot de passe.
Vous pouvez choisir d’activer le deuxième facteur d’authentification pour votre compte. Un deuxième facteur d’authentification liera votre compte à votre numéro de téléphone grâce à l’authentification par SMS. Ce deuxième facteur ajoute une bonne couche de sécurité à votre compte.
Vous pouvez également utiliser un second facteur d’authentification approprié, qui est bien meilleur qu’un SMS. Il est essentiel de le mentionner car la plupart des services suisses ne proposent pas cette fonction.
Vous pourrez identifier votre compte avec ID-now. Cela améliore légèrement la sécurité de votre compte. Je vous recommande de le faire maintenant. Dans tous les cas, vous devrez le faire au moment du retrait de l’argent.
Votre argent sera conservé dans la banque dépositaire de la fondation finpension 3a. La banque dépositaire actuelle est le Credit Suisse. Cet argent est protégé par la loi suisse jusqu’à 100’000 CHF. Comme les stratégies de Finpension 3a ne disposent que de très peu de liquidités, cela ne devrait pas poser de problème.
Quant à vos titres, ils sont investis dans les fonds institutionnels du Credit Suisse, qui gère plus de 100 milliards de francs d’actifs de prévoyance. Avoir un grand gestionnaire de fonds, et non une petite banque inconnue, est un excellent point.
Tous les fonds sont inscrits au bilan de la fondation. Et cette fondation n’a que des actifs de clients sur son bilan. Ainsi, même si finpension (les gestionnaires d’actifs) fait faillite, les fonds sont en sécurité dans la fondation. Et la fondation devra trouver un nouveau directeur.
Globalement, je pense que la sécurité de Finpension 3a est bonne. Le fait que la fondation soit séparée de la société de gestion des actifs est excellent pour la sécurité.
Durabilité
L’investissement durable est quelque chose que de plus en plus d’investisseurs recherchent. Finpension 3a vous permet d’investir durablement avec une option. Investir avec Finpension 3a est-il durable ?
Lorsque vous choisissez l’option durable, Finpension 3a investit dans différents fonds indiciels. Au lieu d’investir dans des fonds indiciels standard, Finpension 3a investira dans des fonds ESG.
ESG signifie gouvernance environnementale et sociale. Et c’est le nom des trois facteurs utilisés pour sélectionner les entreprises dans un fonds. Ils n’investiront que dans les entreprises qui obtiennent des résultats relativement bons dans ces trois domaines. Ils éviteront les entreprises qui investissent dans les combustibles fossiles ou qui exploitent les enfants, par exemple, et favoriseront les entreprises qui œuvrent en faveur des énergies renouvelables.
En théorie, cela semble génial. Mais dans la pratique, il y a quelques problèmes :
- Ces fonds ne sont pas très sélectifs, la plupart des entreprises y sont présentes.
- Il y a encore une certaine exposition aux entreprises de combustibles fossiles, entre autres.
- Les critères ne sont pas transparents.
Ainsi, le simple fait d’investir dans des fonds ESG est plus durable que d’investir dans des fonds standard. Cependant, investir dans des fonds ESG n’est pas très durable. Il s’agit d’un niveau très basique de durabilité, la voie la plus facile.
L’investissement durable avec Finpension 3a n’est donc pas très durable, mais c’est mieux que rien.
Alternatives
En Suisse, il existe de nombreux prestataires du troisième pilier. Cependant, la plupart d’entre eux sont loin d’être aussi bons que Finpension 3a.
Celui qui mérite d’être mentionné est VIAC. Nous comparons donc les deux en détail.
Finpension 3a vs VIAC
Par le passé, j’ai recommandé VIAC comme le meilleur troisième pilier en Suisse. Nous voyons donc comment Finpension 3a se compare à VIAC. Est-ce le nouveau meilleur compte du troisième pilier en Suisse ?
Il faut commencer par les redevances. Finpension 3a est moins cher (0,39%) que VIAC (0,45%). Bien que cette différence ne semble pas énorme, elle est significative. Finpension 3a est plus de 10% moins cher que VIAC.
En outre, Finpension a un spread très faible (0,05%) pour la conversion des devises, alors que VIAC a un spread important (0,75%). VIAC utilise effectivement la compensation pour réduire ces frais. Dans la pratique, elle coûte moins de 0,25 % avec la compensation. De plus, beaucoup de fonds sont en CHF, ce qui les rend moins chers. Et c’est un coût unique. Mais c’est toujours moins cher chez Finpension 3a.
Ces deux services vous permettent d’investir à 99 % dans des actions.
Vous avez également plus de liberté pour créer une stratégie personnalisée avec finpension 3a qu’avec VIAC. Par exemple, vous pouvez créer un portefeuille avec une exposition aux devises étrangères de 99% avec Finpension 3a, alors que VIAC vous limite à 60% ! Cette fonction est idéale pour les investisseurs ayant des besoins particuliers !
Alors que Finpension est meilleur que VIAC pour les investisseurs agressifs, VIAC a un avantage pour les investisseurs conservateurs. En effet, avec VIAC, vous pouvez conserver des liquidités au lieu d’obligations. Et vous ne payez pas de frais sur la partie non investie de votre portefeuille. Ainsi, si vous ne souhaitez investir que 20 %, vous pouvez conserver 80 % en liquidités et vos frais seront moins élevés.
VIAC et Finpension ont tous deux une application mobile et une application web. Ils sont donc tous deux très pratiques.
Les deux services sont assez transparents et semblent très honnêtes. Ils offrent tous deux un bon niveau de sécurité et de protection de vos biens. Enfin, ils ont tous deux une excellente réputation.
Compte tenu de la part plus importante d’actions et des frais moins élevés, Finpension 3a est un meilleur troisième pilier que VIAC. Finpension 3a est le nouveau meilleur troisième pilier de Suisse! Cependant, VIAC n’est que légèrement moins bon et reste une excellente option.
Pour les investisseurs conservateurs qui ne veulent pas d’obligations, VIAC est légèrement meilleur car il vous permet d’investir dans des liquidités.
Si vous voulez plus de détails, j’ai un article entier sur VIAC vs Finpension 3a.
Finpension 3a vs Frankly 3a
Franchement 3a est un troisième pilier populaire de ZKB.
Là encore, nous commençons par les frais. Finpension 3a est moins cher (0,39%) que Frankly 3a (0,45%). Finpension 3a est plus de 10% moins cher que Frankly 3a.
Franchement, 3a ne vous permet d’investir que 95 % en actions, contre 99 % pour Finpension 3a. À long terme, cela fera une différence significative.
Les deux services ne fonctionnent qu’avec des téléphones portables. La principale différence est qu’une grande banque (la Banque cantonale zurichoise) est derrière Frankly, alors que Finpension 3a est indépendante.
Franchement 3a vous oblige à avoir au moins 70% de votre portefeuille en CHF, avec une couverture de change. Cela diminuera le rendement à long terme.
Globalement, Finpension 3a est nettement meilleur que Frankly 3a. Les frais sont moins élevés, et la part des actions est plus importante. Et Finpension 3a ne vous oblige pas à faire beaucoup de couverture.
Si vous voulez plus d’informations, je vous propose une critique de Frankly 3a.
Finpension 3a FAQ
Quelle est l'allocation maximale aux actions avec Finpension 3a ?
Vous pouvez investir jusqu'à 99% dans des actions !
Pouvez-vous investir en espèces avec Finpension 3a ?
Non, mais vous avez accès aux fonds du marché monétaire, qui sont très similaires.
Finpension 3a est-elle réglementée ?
Oui, Finpension 3a est réglementée comme une fondation du troisième pilier, en Suisse.
Combien de portefeuilles Finpension 3a pouvez-vous avoir ?
Vous pouvez avoir jusqu'à 5 portefeuilles avec Finpension 3a.
Quelle est la banque dépositaire de Finpension 3a ?
Leur banque dépositaire est le Credit Suisse.
Finpension 3a Résumé
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier disponible en Suisse. Ils offrent une allocation très élevée aux stocks, une personnalisation impressionnante et tout cela à un prix très bas !
Marque du produit: Finpension
5
Finpension 3a Avantages
- Des frais extrêmement bas, seulement 0,39% !
- Vous pouvez investir jusqu'à 99% dans des actions.
- Aucune couverture de change n'est imposée aux investisseurs.
- Processus d'enregistrement simple.
- Vous pouvez créer une stratégie d'investissement personnalisée avec beaucoup de liberté.
- Pas de limite de participation étrangère
- Pas de limite de devises étrangères
- Excellente transparence sur tous les fonds et les frais sur leur site web.
- Vous pouvez créer jusqu'à cinq portefeuilles.
- Applications mobiles et web.
- Vous avez le choix entre les fonds UBS, Credit Suisse et Swisscanto.
Finpension 3a Inconvénients
- Finpension est un produit jeune
- L'identité n'est pas vérifiée lors de la création du compte
- Pas d'authentification à second facteur sur l'application mobile.
Conclusion
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
Utilisez le code FEYKV5 pour un crédit de frais de 25 CHF*!
*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)
Je m’attendais à un bon compte du troisième pilier par finpension, et je ne suis pas déçu. L’offre 3a de finpension est un excellent compte du troisième pilier. Il s’agit du meilleur troisième pilier en Suisse (pour les personnes qui investissent entièrement dans des actions).
Les frais sont très faibles, avec un minimum de 0,39% avec les stratégies proposées. Le système de tarification global est également très avantageux.
En outre, vous pouvez investir jusqu’à 99 % dans des actions. Et avec une stratégie personnalisée, vous pouvez avoir un portefeuille extrêmement bien diversifié avec seulement un ou deux fonds.
Tout cela rend Finpension 3a meilleur que VIAC! J’ai transféré tous mes comptes à Finpension 3a maintenant. J’ai quatre portefeuilles avec eux et j’ouvrirai le cinquième en 2023.
Si vous ne souhaitez pas investir pleinement dans des actions ni dans des obligations, VIAC peut s’avérer plus judicieux. En effet, vous ne payez les frais que sur la partie investissement et non sur la partie liquide.
Mais pour les investisseurs agressifs comme moi, Finpension 3a est actuellement meilleur que VIAC.
Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5. Ce code vous donnera un crédit de frais de 25 CHF (si vous déposez 1000 CHF au cours des 12 premiers mois) et aidera également mon blog.
Si vous avez aimé cet article et cette entreprise, vous aimerez mon article sur l’offre de prestations de libre passage de finpension.
Que pensez-vous de ce nouveau compte Finpension 3a ?
Téléchargez cet e-book et optimisez vos finances et économisez de l'argent en utilisant les meilleurs services financiers disponibles en Suisse!
Télécharger l'e-book GRATUIT
Bonjour,
j’ai ouvert un compte 3a chez Vermögenszentrum il y a qq années, mais je suis moyennement satisfait de la performance. Outre les 0.68% de frais annuels VZ, j’ai l’impression qu’il y a d’autres frais plus cachés qui bouffent de la performance. Je suis à la recherche d’une alternative et finpension 3a me paraît une bonne alternative. Est-ce que la totalité des frais sont vraiment que limités aux 0.39%?
Si je regarde la factsheet de finpension Globale 100, le TER est à 0.02%, comment un TER aussi faible est-il possible? Cela m’interroge quand même…
Par rapport aux différents fonds, si j’ai bien compris on peut créer son propre mix de fonds, on n’est pas obligé de reprendre le mix de 6 fonds mentionnés dans le factsheet?
Finalement au niveau des frais, n’y a-t-il pas des frais à l’achat des différents fonds à chaque fois qu’on fasse un versement? Idéalement j’aimerais faire plusieurs versements en cours d’année pour faire du « dollar cost averaging » (je ne sais pas comment on appelle ça en français), mais je redoute que si je fais 10 versements de 700CHF pendant une année, les frais à l’achat des fonds vont bouffer toute la performance.. Faites-vous un versement par année ou plusieurs versements de plus petit montants échelonnés sur le temps?
Bonjour,
Il y a probablement aussi des frais dans les fonds utilisés, non?
La totalité des frais de gestion est effectivement de 0.39%. Il y a également des frais d’achat et de ventes dans les fonds des différents fournisseurs.
Le TER est aussi bas parce qu’ils utilisent des fonds uniquement dédiés à la retraite. Ces fonds ont relativement peu de mouvements et sont peu chers. Mais ces fonds ne sont pas disponibles pour des particuliers.
C’est exact, on peut faire son propre mix avec beaucoup de liberté.
Je fais un versement par année (par simplicité, pas optimization). Il n’y a pas de frais fixes pour l’achat, seulement des frais variables (en %). Donc, 10×700 ou 7000 devraient couter la même chose je pense.
Bonjour,
merci pour ta réponse. Oui il y a des frais dans les fonds utilisés, d’après ce que j’ai vu les TER de ces ETFs sont de l’ordre de 0.2%, donc ça va.. Ensuite je n’ai pas tout regardé dans les détails, car ils ont investi dans un paquet d’ETFs différents, dont un certain nombre ne représentent que 2 ou 3% du total investi, ce qui me dérange aussi chez VZ (je ne trouve que ça ne sert à rien d’investir seulement 2% ou 3% du capital dans un ETF).
A une certaine époque, il y avait pas mal de mouvements opérés par VZ (achat d’ETFs qui ont été revendus dans les semaines qui suivent), j’avais comparé pour un ETF particulier le prix d’achat et de vente sur VZ avec le cours du jour pour cet ETF sur Swissquote et j’ai constaté que je perdais 1% à l’achat et également 1% à la vente. ça fait beaucoup! Je ne sais pas d’où vient cet écart (frais de courtage, spread de l’ETF?), mais forcément ce genre de frais bouffent pas mal la performance, surtout si les gugusses de VZ s’amusent à acheter/vendre/acheter/vendre.
D’où ma question par rapport aux frais d’achat et vente avec finpension. Idéalement j’aimerais faire plusieurs versements en cours d’année, car avec VZ j’avais fait pour 2022 un unique versement en janvier peu avant que tous les marchés se cassent la figure! Le timing était vraiment mauvais.
Concernant le TER de 0.02% des produits finpension, ceux-ci viennent s’ajouter au 0.39%, donc concrètement on est à 0.41%? Et il n’y a pas d’autres surprises niveau frais?
Je suis d’accord que ça ne sert à rien d’investir 2% ou 3%, ça complique tout et ça augmente les frais de transaction.
Comme tu l’as vu, des frais d’achats et de ventes, peuvent faire très mal avec une gestion active. Normalement, les ETFs n’ont pas de frais d’achats et de ventes internes, mais les frais de courtage de VZ sont peut être très élevé.
Les frais d’achat et de vente de Finpension sont internes aux fonds et en pourcentage, donc aucun problème de ce côté-là.
Normalement, le TER des fonds est compris dans les 0.39%.
0.49% plus 0.39% de frais
C’est faux, les frais de finpension 3a sont à 0.39%.
Bonjour, visiblement vous avez un liens d’affiliation avec la société Finpension, donc vous êtes rémunéré pour chaque nouveau client.
Dans se contexte pouvez-vous me dire si votre jugement est véritablement neutre et qu’il n’est pas influencé par cette rémunération ?
Bonjour,
Effectivement, j’ai un lien d’affiliation avec Finpension 3a.
Par contre, j’ai aussi mon 3ème pilier avec eux, ce que je ne ferais pas si je pensais pas que c’était eux le meilleur choix.
Ma stratégie pour les liens affiliés est de ne recommander uniquement que les services que j’utiliserais moi-même. J’ai fait beaucoup d’autres reviews sans liens affiliés. Par exemple, je ne conseille pas Frankly et n’ai donc pas de lien affiliés avec eux. Et je n’ai pas de lien affilié avec Zak non plus vu que je recommande Neon comme étant supérieur.
Bonjour Baptiste,
Avec l’affaire récente sur le crédit suisse, changerais tu pour swisscanto ou cela a peu d’importance de rester au CS ?
Merci !
Bonjour Arnaud,
Je pense que ça a peu d’importance. Credit Suisse est maintenant une part de UBS et est soutenu par la confédération. La Suisse a prouvé qu’elle n’allait pas laisser tomber un de ses grosses banques. Donc, les fonds CS sont tout aussi sûrs que les fonds Swisscanto.