Finpension 3a Review 2025: Pour et Contre
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Si vous voulez prendre votre retraite en bonne santé financière, vous avez besoin d’un bon troisième pilier. Vous souhaitez obtenir de bons rendements et vous ne voulez surtout pas que votre argent soit gaspillé en frais. De nombreuses banques offrent des services 3a très médiocres ou très coûteux.
Heureusement, il existe d’excellents fournisseurs de services 3a. Finpension 3a est très intéressant, à tel point que j’ai commencé à l’utiliser dès son ouverture !
Nous allons donc examiner Finpension 3a en détail.
Dans cet article, j’examine plusieurs aspects de Finpension 3a : ses frais, sa stratégie d’investissement et sa sécurité. Enfin, je le compare à d’autres fournisseurs du troisième pilier.
| Total des frais | 0,39% par an |
|---|---|
| Portefeuilles maximaux | 5 |
| Allocation d’actions | Jusqu’à 99 %. |
| Exposition étrangère maximale | 99% |
| Investissement maximal en espèces | 100% |
| Stratégie d’investissement | Fonds indiciels |
| Fournisseurs de fonds | Credit Suisse, Swisscanto et UBS |
| Langues | Anglais, français, allemand et italien |
| Option durable | Oui |
| Application mobile | Oui |
| Application web | Oui |
| Banque dépositaire | UBS ou ZKB |
| Clients | 35 000 |
| Établi | 2017 |
| Domicile de la fondation | Schwyz |
Finpension 3a
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
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Finpension 3a est une fondation de prévoyance gérée par finpension AG. Finpension 3a est liée à l’offre du troisième pilier. Mais depuis 2017, finpension gère d’autres types d’actifs de pension, tels que les prestations de libre passage, dans le cadre de son offre valuepension.
Finpension a débuté avec la fondation collective finpension, un plan de pension 1e. Les clients l’ont tellement apprécié qu’ils ont voulu conserver leur compte après avoir cessé de travailler. Finpension a donc lancé son offre de prestations de libre passage (Finpension Vested Benefits). Et maintenant, ils ont commencé à offrir leur troisième pilier : Finpension 3a, en 2020.
Finpension est une entreprise très performante. En 2025, ils disposent de plus de 35 000 clients et gèrent au-delà de 3 milliards (c’est-à-dire 3 000 millions !) d’actifs. Je tiens également à souligner que l’entreprise est déjà rentable, ce qui est un excellent signe pour l’avenir.
Il est important de noter que la fondation est séparée de la société de gestion. Cela permet de séparer clairement les livres de comptes des actifs.
Il y a deux façons d’accéder au compte du troisième pilier :
- Une application mobile est disponible sur l’App Store et le Google Play Store.
- Une application web sur tous les navigateurs.
J’apprécie beaucoup le fait qu’ils disposent également d’une application web. De nos jours, la plupart des plateformes n’ont que des applications mobiles.
Si vous souhaitez des informations supplémentaires, j’ai interviewé le PDG de finpension.
Stratégies d’investissement
Finpension 3a est fortement axée sur les investissements en bourse. Pour cet objectif, ils offrent l’accès à 6 stratégies différentes :
- Finpension Equity 0
- Finpension Equity 20
- Finpension Equity 40
- Finpension Equity 60
- Finpension Equity 80
- Finpension Equity 100
Le chiffre de la stratégie correspond à la répartition des actions dans le portefeuille. Le reste du portefeuille est alloué aux obligations et 9% à l’immobilier. Toutefois, chaque stratégie prévoit une part de 1 % de liquidités. Par exemple, Finpension Equity 100 est composé de 99% d’actions et de 1% de liquidités. Finpension Equity 60 est composé de 60% d’actions, 30% d’obligations, 9% de biens immobiliers et 1% de liquidités. Finpension Equity 0 est composé à 99% d’obligations et à 1% de liquidités.
Et en plus de ces stratégies, vous pouvez choisir trois axes d’investissement différents :
- Global : Un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale.
- Suisse : Un portefeuille axé principalement sur les actions suisses.
- Durable : Un portefeuille investissant uniquement dans des entreprises durables, principalement avec des principes ESG.
Ainsi, ensemble, vous pouvez choisir entre 18 stratégies. Il devrait y en avoir assez pour tout le monde ! Si la stratégie proposée ne vous satisfait pas, vous pouvez créer votre propre stratégie. Pour cela, vous pouvez choisir parmi leur vaste gamme de fonds indiciels.
Fonds indiciels
finpension 3a n’investit pas dans des Exchange Traded Funds (ETF) mais dans des fonds indiciels. Il y a plusieurs avantages à faire cela du point de vue de la fondation de retraite :
- Ils peuvent récupérer les retenues à la source sur les dividendes d’actions étrangères.
- Il n’y a pas de droit de timbre à payer pour ces fonds par rapport aux ETF.
- Ils ont accès à des fonds extrêmement bon marché qui sont habituellement réservés aux investisseurs institutionnels.
Par défaut, finpension investit dans les fonds institutionnels du Credit Suisse, qui sont de grande taille, efficaces et abordables. Il est intéressant de noter que nous pouvons choisir les fonds UBS et Swisscanto au lieu des fonds du Credit Suisse. Ces fonds constituent un excellent choix si vous ne souhaitez pas placer tous vos fonds au Credit Suisse.
Nombreux sont ceux qui posent la question suivante : comment choisir entre les trois fournisseurs de fonds ? Je pense que cela fait très peu de différence et que les gens s’inquiètent trop à ce sujet. Les trois séries de fonds sont assez bonnes. Ils ont tous des frais peu élevés.
Les fonds du Credit Suisse sont les plus importants, ce qui leur confère un plus grand volume et peut-être une plus grande stabilité. Les fonds UBS ont les commissions d’émission et de rachat les plus basses. Enfin, le seul avantage des fonds Swisscanto est qu’ils ne proviennent pas d’UBS et de CS, ce qui est important pour certaines personnes.
Si je devais commencer maintenant, j’utiliserais les fonds UBS. Mais je suis assez satisfait des fonds CS jusqu’à présent.
Le site web détaille très bien toutes les stratégies. Vous pouvez voir dans quels fonds indiciels chaque stratégie investit. Par exemple, voici la stratégie finpension equity 100 :
Cette stratégie comporte un bon mélange d’actions suisses et d’actions mondiales. Et la stratégie présente également une bonne diversification entre les petites et les grandes capitalisations. J’utiliserais moins de fonds si je le faisais moi-même, mais cette stratégie devrait convenir à la plupart des gens.
Stratégies personnalisées
Votre stratégie personnalisée peut être créée à l’aide de l’application.
C’est simple, et vous avez très peu de limites à vos actions. Vous pouvez investir 99% dans un fonds indiciel mondial (moins CH), et vous aurez un portefeuille extrêmement simple et bien diversifié. Et ce sera un portefeuille extrêmement bon marché !
Il n’y a pas de limite d’exposition étrangère avec Finpension 3a. Ainsi, vous pouvez créer un portefeuille composé à 99% d’actions en USD (1% doit rester en liquidités). Finpension 3a est le seul troisième pilier à le faire !
Finpension justifie cela en disant que la limite d’exposition des règlements du troisième pilier ne devrait être appliquée qu’au total des actifs de la fondation Finpension 3a. Par conséquent, si de nombreuses personnes investissent davantage en CHF qu’en devises étrangères, d’autres investisseurs peuvent investir davantage en USD.
L’absence de limite d’exposition à l’étranger est une excellente caractéristique. Cela signifie que vous pouvez investir massivement dans des pays étrangers sans couverture. Et c’est essentiel car la couverture à long terme réduira vos rendements.
L’une de vos limites est que vous ne pouvez pas investir trop dans une seule action. Vous aurez des limites sur les indices boursiers suisses fortement pondérés par trois entreprises géantes. Cette limitation provient directement des règlements du troisième pilier pour éviter de prendre trop de risques.
Les crypto-monnaies dans le troisième pilier
Il est intéressant de noter que Finpension 3a est le premier troisième pilier à autoriser les investissements dans les crypto-monnaies en tant que placement alternatif, après l’or.
En décembre 2021, ils ont commencé à autoriser les investisseurs à placer jusqu’à 5 % de leur troisième pilier dans un fonds de marché cryptographique. Ce fonds est assez cher (comme tous les fonds de crypto) mais c’est un fonds indiciel de crypto-monnaies.
Je ne recommanderais pas d’investir dans ce fonds, mais beaucoup de gens seront heureux ! 5 % d’un portefeuille, c’est ce que je considère comme l’argent du plaisir. Il est donc normal d’avoir une petite partie de son patrimoine dans des investissements alternatifs. Attention toutefois à l’extrême volatilité.
Liquidités en portefeuille
À partir d’octobre 2024, vous pouvez investir à 100 % en liquidités. Si vous ne souhaitez pas investir dans des obligations, cela peut être une excellente opportunité. Finpension propose le taux directeur de la BNS, 0.25% (dès avril 2025), moins les frais de gestion. Actuellement, le taux des comptes espèces Finpension 3a est de -0.14% (dès avril 2025). Ce système est très transparent !
Certaines personnes préfèrent les liquidités car les obligations peuvent parfois être moins performantes que les liquidités. Cependant, à de nombreuses reprises dans l’histoire, les obligations ont été plus performantes que les liquidités. En moyenne et à long terme, les obligations affichent des performances nettement supérieures à celles des liquidités, même en Europe.
Si vous optez pour une stratégie personnalisée, vous pouvez également utiliser un fonds monétaire. Un fonds du marché monétaire est très similaire à des liquidités. Vous pouvez donc investir principalement dans des actions, des obligations, des biens immobiliers et des produits alternatifs.
Résumé des investissements
Finpension rééquilibrera votre portefeuille chaque semaine, le deuxième jour bancaire de la semaine. Le rééquilibrage a lieu si la répartition actuelle s’écarte de plus d’un point de pourcentage.
Il est intéressant de noter que vous pouvez désactiver le rééquilibrage pour chacun de vos portefeuilles. Je recommande à la plupart des gens de procéder à un rééquilibrage par défaut, mais certains apprécient le fait qu’il soit facultatif.
Dans l’ensemble, les stratégies d’investissement des comptes Finpension 3a sont excellentes! Ils offrent une excellente répartition des actions, une grande diversification et une excellente capacité à personnaliser le portefeuille. En outre, ils ne vous imposent pas de couverture de change, ce qui est une autre excellente chose.
Si vous préférez ne pas investir à 99 % dans des actions, vous investirez dans des obligations. Cela convient à la plupart des gens. Toutefois, si vous préférez les liquidités aux obligations, vous ne pourrez pas conserver plus de 1 % de liquidités sur votre compte. D’autre part, vous pouvez opter pour un fonds monétaire.
Frais de Finpension 3a
Maintenant que nous avons vu leurs stratégies d’investissement, nous examinons les frais d’investissement de Finpension 3a.
Finpension utilise un taux forfaitaire pour ses frais. Ce taux forfaitaire est fixé à 0,39 %, un taux incroyablement bas!
Ce qui est remarquable, c’est que cette faible commission de 0,39 % comprend les éléments suivants :
- Taxe sur la valeur ajoutée
- Coût des produits (sauf pour le fonds cryptographique)
Ainsi, avec la stratégie Equity 100 (la meilleure stratégie à long terme), vous aurez des coûts totaux de 0,39% par an ! Ces frais sont incroyablement bas, 10% moins chers que l’alternative la moins chère ! Si vous utilisez le fonds cryptographique, vous supporterez vous-même les coûts du produit.
Et c’est le cas ! Finpension ne prélève pas de marge sur les échanges de devises. Cependant, la banque qu’ils utilisent a une marge de 0,05 % sur la conversion des devises. Un grand nombre de leurs fonds sont libellés en francs suisses.
Toutefois, il ne faut pas oublier que la plupart des fonds utilisés par Finpension ont de faibles charges et frais de rachat. Ils semblent avoir des frais de 0,02% à 0,1% sur le chargement et le rachat. Vous pouvez consulter la fiche d’information de chaque fonds pour en connaître les détails. Cependant, ce n’est pas Finpension qui reçoit cet argent. C’est le Crédit Suisse.
Enfin, vous pouvez même économiser sur les frais ! Si vous recommandez Finpension 3a à une personne qui l’utilise activement, vous recevrez un crédit de 25 CHF. Cette recommandation signifie que vous économiserez 25 CHF pour chaque utilisateur que vous invitez, et il n’y a pas de limite au nombre d’utilisateurs que vous pouvez inviter. Et si vous utilisez mon code (dans la section suivante), vous gagnerez également 25 CHF de crédit de frais.
Globalement, les frais du compte Finpension 3a sont excellents! Ils sont au moins aussi bons que ceux du troisième pilier le moins cher de Suisse et souvent meilleurs. Le compte Finpension 3a est le troisième pilier le moins cher pour les personnes qui souhaitent investir massivement en actions !
Frais supplémentaires
Il y a quelques frais supplémentaires si vous retirez prématurément le troisième pilier.
Si vous effectuez un versement anticipé pour une maison, vous devez payer 250 CHF. Et si vous mettez en gage votre troisième pilier pour un bien immobilier, Finpension facture 200 CHF.
Si vous transférez vos avoirs Finpension 3a moins d’un an après la création de votre compte, vous devez payer 150 CHF.
Enfin, si vous retirez vos avoirs alors que vous êtes à l’étranger, vous devrez payer 750 CHF si cela se produit pendant votre première année à Finpension et 250 CHF ensuite.
Comme ces frais sont exceptionnels et sans rapport avec les investissements, ils sont moins importants. Cependant, vous devriez tout de même les envisager si vous entrez dans l’une de ces catégories.
Ouvrir un compte Finpension 3a
Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5. Ce code vous donnera un crédit de frais de 25 CHF (si vous déposez 1000 CHF au cours des 12 premiers mois) et aidera également mon blog.
L’ouverture d’un compte Finpension 3a est facile et peut se faire en quelques minutes. Ouvrez votre téléphone, téléchargez l’application finpension sur votre magasin d’applications préféré, et suivez la procédure.
Ils vous demanderont votre numéro de téléphone et le mot de passe de votre compte. Ensuite, ils calculeront votre horizon d’investissement en fonction de votre âge.
Ensuite, vous devez répondre aux questions courantes sur la tolérance au risque. Et ils s’en serviront pour choisir une stratégie d’investissement pour vous. Mais si vous n’aimez pas la stratégie proposée, vous pouvez choisir la vôtre. Et ne vous inquiétez pas, vous pouvez aussi le changer plus tard.
Après avoir choisi la stratégie, vous devrez remplir vos informations personnelles, et c’est tout ! Votre compte est déjà prêt à accueillir un dépôt. C’est très doux.
L’avantage est que vous pouvez créer jusqu’à cinq portefeuilles par personne. Cela signifie que vous pouvez effectuer des retraits échelonnés pour optimiser vos impôts. Pour plus d’informations sur cette optimisation, lisez mon article sur le troisième pilier.
Une fois votre compte créé, vous pouvez vérifier votre identité. Pour cela, ils vérifient que vous ouvrez bien le compte avec vos documents d’identité. La différence n’est pas énorme puisqu’ils le font une fois que vous avez retiré l’argent. Mais il est toujours préférable de le faire maintenant plutôt que plus tard.
Sécurité
Si vous voulez que cet argent dure longtemps, il est essentiel de tenir compte de la sécurité de chaque institution.
Nous commençons par la sécurité technique de l’application Finpension 3a. Toutes les communications entre l’application et les serveurs sont cryptées. Vous vous connecterez avec un numéro de téléphone et un mot de passe.
Vous pouvez choisir d’activer le deuxième facteur d’authentification pour votre compte. Un deuxième facteur d’authentification liera votre compte à votre numéro de téléphone grâce à l’authentification par SMS. Ce deuxième facteur ajoute une bonne couche de sécurité à votre compte.
Vous pouvez également utiliser un authentificateur approprié comme deuxième facteur, en utilisant une application pour générer un code, ce qui est bien mieux qu’un SMS. Il est essentiel de le mentionner car la plupart des services suisses ne proposent pas cette fonction.
Vous pourrez identifier votre compte avec ID-now. Cela améliore légèrement la sécurité de votre compte. Je vous recommande de le faire maintenant. Dans tous les cas, vous devrez le faire au moment du retrait de l’argent.
Vos liquidités et vos actions seront conservées dans la banque dépositaire de la fondation finpension 3a. Selon les fonds que vous choisissez, la banque dépositaire sera différente. Si vous utilisez des fonds UBS ou Credit Suisse, la banque dépositaire sera UBS. Et si vous utilisez des fonds Swisscanto, ils sont déposés auprès de la Banque cantonale de Zurich. Vos liquidités sont protégées par la loi suisse jusqu’à 100’000 CHF. Comme les stratégies de Finpension 3a ne disposent que de très peu de liquidités, cela ne devrait pas poser de problème.
Vos titres sont investis dans les fonds institutionnels du Credit Suisse (ou d’un autre fonds si vous le souhaitez), et le Credit Suisse gère plus de 100 milliards de francs d’avoirs de prévoyance. Avoir un grand gestionnaire de fonds, et non une petite banque inconnue, est un excellent point.
Tous les fonds sont inscrits au bilan de la fondation. Et cette fondation n’a que des actifs de clients sur son bilan. Ainsi, même si finpension (les gestionnaires d’actifs) fait faillite, les fonds sont en sécurité dans la fondation. Et la fondation devra trouver un nouveau directeur.
Globalement, je pense que la sécurité de Finpension 3a est bonne. Le fait que la fondation soit séparée de la société de gestion des actifs est excellent pour la sécurité.
Durabilité
L’investissement durable est quelque chose que de plus en plus d’investisseurs recherchent. Finpension 3a vous permet d’investir durablement avec une option. Investir avec Finpension 3a est-il durable ?
Lorsque vous choisissez l’option durable, Finpension 3a investit dans différents fonds indiciels. Au lieu d’investir dans des fonds indiciels standard, Finpension 3a investira dans des fonds ESG.
ESG signifie gouvernance environnementale et sociale. Et c’est le nom des trois facteurs utilisés pour sélectionner les entreprises dans un fonds. Ils n’investiront que dans les entreprises qui obtiennent des résultats relativement bons dans ces trois domaines. Ils éviteront les entreprises qui investissent dans les combustibles fossiles ou qui exploitent les enfants, par exemple, et favoriseront les entreprises qui œuvrent en faveur des énergies renouvelables.
En théorie, cela semble génial. Mais dans la pratique, il y a quelques problèmes :
- Ces fonds ne sont pas très sélectifs, la plupart des entreprises y sont présentes.
- Il y a encore une certaine exposition aux entreprises de combustibles fossiles, entre autres.
- Les critères ne sont pas transparents.
Ainsi, le simple fait d’investir dans des fonds ESG est plus durable que d’investir dans des fonds standard. Cependant, investir dans des fonds ESG n’est pas très durable. Il s’agit d’un niveau très basique de durabilité, la voie la plus facile.
Ainsi, l’investissement durable avec Finpension 3a n’est pas très durable, mais c’est mieux que rien.
Alternatives
Il existe de nombreux fournisseurs de troisième pilier en Suisse. Cependant, la plupart d’entre eux sont loin d’être aussi bons que Finpension 3a.
Celui qui mérite d’être mentionné est VIAC. Nous comparons donc les deux en détail.
Finpension 3a vs VIAC
Par le passé, j’ai recommandé VIAC comme le meilleur compte de troisième pilier en Suisse. Nous voyons donc comment Finpension 3a se compare à VIAC. Est-ce le nouveau meilleur compte du troisième pilier en Suisse ?
Il faut commencer par les redevances. Finpension 3a est moins cher (0,39%) que VIAC (0,41%). Finpension 3a est environ 5% moins cher que VIAC.
En outre, Finpension a une marge très faible (0,05%) pour la conversion des devises, tandis que VIAC a une marge importante (0,75%). VIAC utilise effectivement la compensation pour réduire ces frais. Dans la pratique, elle coûte moins de 0,25 % avec la compensation. De plus, beaucoup de fonds sont en CHF, ce qui les rend moins chers. Il s’agit d’un coût unique, mais il est toujours moins cher chez Finpension 3a.
Ces deux services vous permettent d’investir à 99 % dans des actions et à 99 % dans des devises. Toutefois, il convient de mentionner que dans les deux cas, Finpension 3a a été le principal innovateur. Ils ont démarré avec 99 % de stocks, tandis que VIAC a démarré avec 97 %. Ensuite, ils ont commencé avec une limite d’exposition à l’étranger de 99 %, tandis que VIAC a commencé avec 60 %. Il a fallu trois ans à la VIAC pour revenir au niveau de Finpension 3a.
Les deux services vous permettent de conserver votre 3a en espèces si vous préférez ne pas investir votre troisième pilier. VIAC et Finpension ont tous deux une application mobile et une application web. Ils sont donc tous deux très pratiques.
Les deux services sont assez transparents et semblent très honnêtes. Ils offrent tous deux un bon niveau de sécurité et de protection de vos biens. Enfin, ils ont tous deux une excellente réputation.
Compte tenu des frais moins élevés, Finpension 3a est un meilleur troisième pilier que VIAC. Finpension 3a est le nouveau meilleur troisième pilier de Suisse! Cependant, VIAC n’est que légèrement moins bon et reste une excellente option.
Si vous voulez plus de détails, j’ai un article entier sur VIAC vs Finpension 3a.
Finpension 3a vs Frankly 3a
Frankly 3a est un troisième pilier populaire de ZKB.
Là encore, nous commençons par les frais. Finpension 3a est moins cher (0,39%) que Frankly 3a (0,45%). Finpension 3a est plus de 10% moins cher que Frankly 3a.
Frankly 3a ne vous permet d’investir que 95 % en actions, contre 99 % pour Finpension 3a. À long terme, cela fera une différence significative.
Les deux services ne fonctionnent qu’avec des téléphones portables. La principale différence est qu’une grande banque (la Banque cantonale zurichoise) est derrière Frankly, alors que Finpension 3a est indépendante.
Frankly 3a vous oblige à avoir au moins 70% de votre portefeuille en CHF, avec une couverture de change. Cela diminuera le rendement à long terme.
Globalement, Finpension 3a est nettement meilleur que Frankly 3a. Les frais sont moins élevés, et la part des actions est plus importante. Et Finpension 3a ne vous oblige pas à faire beaucoup de couverture.
Si vous voulez plus d’informations, je vous propose une critique de Frankly 3a.
Finpension 3a FAQ
Quelle est l'allocation maximale aux actions avec Finpension 3a ?
Vous pouvez investir jusqu'à 99% dans des actions !
Pouvez-vous investir en espèces avec Finpension 3a ?
Oui, vous pouvez obtenir votre 3a entièrement en espèces.
Finpension 3a est-elle réglementée ?
Oui, Finpension 3a est réglementée comme une fondation du troisième pilier, en Suisse.
Combien de portefeuilles Finpension 3a pouvez-vous avoir ?
Vous pouvez avoir jusqu'à 5 portefeuilles avec Finpension 3a.
Quelle est la banque dépositaire de Finpension 3a ?
Leur banque dépositaire est le Credit Suisse.
À quoi sert la Finpension 3a ?
La Finpension 3a est idéale pour les investisseurs à long terme qui souhaitent placer leur troisième pilier. Vous pouvez investir de manière agressive ou prudente, mais ce service est plus avantageux si vous gardez vos fonds investis pendant un certain temps.
Pourquoi la Finpension 3a n'est-elle pas adaptée ?
Si vous n'envisagez pas de conserver votre troisième pilier pendant longtemps, Finpension 3a n'est peut-être pas la meilleure option.
Finpension 3a Résumé
Finpension 3a
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier disponible en Suisse. Ils offrent une allocation très élevée aux stocks, une personnalisation impressionnante et tout cela à un prix très bas !
Marque du produit: Finpension
5
Avantages
- Des frais extrêmement bas, seulement 0,39% !
- Vous pouvez investir jusqu'à 99% dans des actions.
- Aucune couverture de change n'est imposée aux investisseurs.
- Processus d'enregistrement simple.
- Vous pouvez créer une stratégie d'investissement personnalisée avec beaucoup de liberté.
- Pas de limite de participation étrangère
- Pas de limite de devises étrangères
- Excellente transparence sur tous les fonds et les frais sur leur site web.
- Vous pouvez créer jusqu'à cinq portefeuilles.
- Applications mobiles et web.
- Vous avez le choix entre les fonds UBS, Credit Suisse et Swisscanto.
- Une bonne authentification à deuxième facteur.
- Vous pouvez obtenir un 3a en espèces.
Inconvénients
- L'identité n'est pas vérifiée lors de la création du compte
Conclusion
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
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Je m’attendais à un bon compte de troisième pilier de la part de Finpension, et je ne suis pas déçu. L’offre Finpension 3a est un excellent compte de troisième pilier. Il s’agit du meilleur troisième pilier en Suisse (pour les personnes qui investissent entièrement dans des actions).
Les frais sont très faibles, avec un minimum de 0,39% avec les stratégies proposées. Le système global de tarification est également très avantageux.
De plus, vous pouvez investir jusqu’à 99 % en actions. Et avec une stratégie personnalisée, vous pouvez avoir un portefeuille extrêmement bien diversifié avec seulement un ou deux fonds.
Tout cela rend Finpension 3a meilleur que VIAC! J’ai transféré tous mes comptes à Finpension 3a maintenant. En 2024, j’ai cinq portefeuilles chez Finpension 3a et ma femme en a deux.
Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5. Ce code vous donnera un crédit de frais de 25 CHF (si vous déposez 1000 CHF au cours des 12 premiers mois) et aidera également mon blog.
Si vous avez aimé cet article et cette entreprise, vous aimerez mon article sur l’offre de prestations de libre passage de finpension.
Que pensez-vous de ce nouveau compte Finpension 3a ?
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Bonjour Baptiste,
J’aimerais connaître ton point de vue sur l’importance de la diversification si l’on envisage d’ouvrir cinq portefeuilles de 3a pilier.
Après avoir examiné leurs performances des cinq dernières années, il s’avère que les fonds UBS se distinguent positivement.
Serait-il néanmoins approprié de diversifier (deux portefeuilles UBS et trois Swisscanto ou le contraire) ?
Claudio
Bonjour Claudio,
Je ne pense pas que diversifier ces fonds soit très utile. Les différences entre ces fonds sont minimes, autant en performance qu’en sécurité. Tous mes comptes 3a sont encore avec les fonds CS.
Si tu es inquiet pour la sécurité de ton ta 3a, c’est probablement plus utile d’utiliser deux fournisseurs 3a.
Bonjour Baptiste
Merci beaucoup pour cet excellent article.
Après analyse, il me semble que la meilleure option pour un portefeuille diversifié chez Finpension est d’opter pour une stratégie personnalisée avec l’indice suivant uniquement : CSIF (CH) III Equity World ex CH Blue – Pension Fund Plus ZB
Je considère que mon exposition nationale est déjà largement couverte par mon activité professionnelle et mon immobilier en Suisse.
Qu’en pensez-vous ?
Merci !
Bonjour Mieusset,
Je pense que votre analyse est bonne. C’est un portefeuille très simple avec un seul fonds et une très bonne diversification et aucun hedging.
Bonjour,
Perso, je conseillerais tout de même une exposition au marché suisse des actions, au moins minime. Cela permet de diversifier un peu par rapport aux actions technologiques qui dominent les actions monde actuellement, et aussi pour des raisons géopolitiques. Au cas où les USA ou d’autres pays ne seraient pas toujours amicales envers la Suisse (on sait jamais avec Trump), au moins on a quelques actions bien de chez nous…
A noter qu’en dehors d’un pilier 3a, les actions suisses me paraissent encore plus pertinentes car fiscalement on est sûr de pouvoir récupérer l’entier de l’impôt anticipé. Ce n’est pas le cas avec les actions monde, dont une partie des dividendes peut ainsi être définitivement perdue.
Pour moi un portefeuille diversifié doit comporter un biais géographique pour ces raisons (géopolitique, fiscalité, diversification supplémentaire).
On a vu en ce début d’année que les actions technologiques ont moins bien performé que le marché suisse des actions, la pertinence d’avoir des actions suisses pour diversifier a été mise en évidence récemment.
Effectivement, Thierry, je pense égalemnt qu’un biais domestique doit être présent dans un portefeuille global. Par contre, je pense qu’il est plus simple de l’avoir en ETFs en dehors du 3a.
Mais ça a effectivement de la valeur.
Salut Baptiste,
Effectivement, je pense que la stratégie idéale pour un suisse consiste à avoir que des actions monde dans le 3a (histoire de bénéficier des accords entre Etats pour ne pas avoir les retenues sur dividendes étrangers grâce aux fonds réservés pour la prévoyance). Et garder l’exposition actions suisse en dehors du 3a car cela va très bien comme cela et on est sûr de pouvoir récupérer l’IA via sa déclaration annuelle.
De plus, en dehors du 3a, on ne peut pas investir sur des fonds actions monde avec si peu de frais et excluant la Suisse. Si on investit dans un MSCI World par exemple, on aura environ 2-3% d’actions suisses qui viennent en quelque sorte polluer l’exposition monde (et on ne récupère pas l’IA sur cette petite partie en plus).
Ces fonds 3a actions monde proposés par Finpension sont vraiment exceptionnels et inaccessibles par ailleurs, donc autant en profiter au maximum via la cotisation 3a.
C’est vrai qu’on ne peut pas utiliser les fonds ex-CH, mais je ne dirais pas que c’est un problème.
Un ETF comme VT a des frais incroyablement bas (0.06%) et permet de récupérer la plupart des dividendes perdus.
Salut thePoorSwiss,
je me posais des question sur la création de notre propre stratégie. Pour cela, on pouvez choisir parmi leur vaste gamme de fonds indiciels chez FinPension, mais tu conseils lesquels ?
Merci!
Bonjour Salik
Ca va dépendre de ton but.
* Tu pourrais choisir un bias domestique plus ou moins fort
* Tu pourrais utiliser moins ou plus de hedging.
* Tu pourrais enlever des régions dont tu ne veux pas
Il faut d’abord connaître ton but pour que tu puisses ensuite construire un portefeuille.
Bonjour Baptiste,
Tout d’abord merci pour votre travaille, c’est vraiment d’utilité publique !
Je viens de souscrire un compte 3a chez Finpension. Je pensais y verser mon fond de prévoyance que j’ai chez Postfinance, mais je me pose une question. Le fait que les liquidités ne soient protégées que jusqu’à 100’000chf, devrais-je garder mon avoir chez Postfinance sans l’alimenter (mais qui travaille toute de même) afin de sécuriser et échelonner le tout ?
Merci d’avance pour votre réponse et bonne soirée
Bonjour Annik
Avec plaisir :)
Je dirais que non. Si vous avez les capacités d’investir, il est beaucoup mieux d’investir que de garder une grosse somme d’argent en cash. La partie investie est protégée par ségrégation.
Merci pour votre réponse ☺️
Belle journée
Si jamais, il semblerait que VIAC ait baissé son taux. J’ai lu 0.40% au moment de m’inscrire dans l’appli.
Merci, je vais regarder ça!
Bonjour Baptiste,
J’ai vu récemment que True Wealth a aussi un 3a avec des coûts totaux annuels de 0.13 à 0.21%. Sur le papier… ça à l’air pas mal ! Je ne l’ai pas encore installée et testée mais je vais pas tarder :-)
Cela pourrait être intéressant de le mettre dans cette revue comme alternative à Finpension et Viac.
Qu’en penses-tu ?
Bonne soirée et meilleures salutations
Marc
Bonjour Marc,
Oui, ils ont un très bon 3a en effet: True Wealth 3a Review 2024: Pour et Contre
En général, je ne reviens sur tous mes articles pour rajouter des alternatives, mais dans ce cas, je vais considérer de faire une comparaison complète des deux produits.
Je trouve que le produit de TW manque de maturité à ce point et je n’aime pas la façon dont ça s’intègre dans leur plateforme.
Bonjour Baptiste
Mille merci pour cette analyse instructive.
Une question me taraude… après le rachat de CS par UBS, quelle est la nouvelle banque dépositaire officielle ? Sur leur page web, on trouve que le status « Banque depositiare: Divers » ce que je ne trouve ni précis rassurant… (https://finpension.ch/fr/1e/structure/)
Bonjour Parchet
Divers n’est effectivement pas très précis. Je pense que ça veut dire qu’ils ont plusieurs banques de dépôts maintenant, ce qui est logique comme ils supportent également 3 ensembles de fonds (UBS, CS et Swisscanto).
Même s’ils utilisent encore Crédit Suisse, la rachat n’a pas changé grand chose, ça veut juste dire que ça fait partie du groupe UBS.
Je vais leur demander pour être sûr.
Merci!
J’ai eu la confirmation que ça dépend des fonds choisis. Pour les fonds UBS et CS, c’est UBS la banque de dépôt. Pour les fonds Swisscanto, c’est la ZKB. Et ils utilisent également la GKB pour certains dépôts de cash.
Je vois, merci d’avoir tiré ça au clair