Revue de Finpension 3a : Un excellent nouveau troisième pilier

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Finpension vient de lancer son offre de troisième pilier : Finpension 3a. Et c’est extrêmement intéressant.

Finpension est déjà derrière valuepension, le meilleur compte de libre passage (deuxième pilier) disponible en Suisse. C’est donc une bonne chose qu’ils aient commencé à offrir un compte du troisième pilier.

Passons donc en revue Finpension 3a en détail.

Dans cet article, j’examinerai plusieurs aspects de Finpension 3a : leurs frais, leur stratégie d’investissement et leur sécurité. Enfin, je vais également le comparer à d’autres fournisseurs du troisième pilier.

Et si vous utilisez mon code, vous aurez une chance de gagner 6883 CHF dans votre troisième pilier !

Finpension 3a

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Finpension 3a est une fondation de prévoyance gérée par finpension AG. Finpension 3a est liée à l’offre du troisième pilier. Mais finpension gère depuis 2017 d’autres types d’actifs de retraite, comme les prestations de libre passage avec son offre valuepension.

Finpension a débuté avec la fondation collective yourpension, un plan de pension 1e. Les clients l’ont tellement apprécié qu’ils ont voulu conserver leur compte après avoir cessé de travailler. Finpension a donc lancé son offre de prestations de libre passage (valuepension). Et maintenant, ils ont commencé à offrir leur troisième pilier : finpension 3a, en 2020.

Il est important de noter que la fondation elle-même est séparée de la société de gestion. Cela permet d’avoir une séparation claire des livres pour les actifs.

Il y a deux façons d’accéder au compte du troisième pilier :

  • Une application mobile disponible sur l’App Store et le Google Play Store.
  • Une application web disponible sur tous les navigateurs.

J’apprécie beaucoup le fait qu’ils disposent également d’une application web.

Si vous voulez plus d’informations, j’ai interviewé le PDG de finpension.

Stratégies d’investissement

Finpension 3a est fortement axée sur les investissements en bourse. Pour cet objectif, ils offrent l’accès à 6 stratégies différentes :

  • Finpension Equity 0
  • Finpension Equity 20
  • Finpension Equity 40
  • Finpension Equity 60
  • Finpension Equity 80
  • Finpension Equity 100

Le chiffre de la stratégie correspond à la répartition des actions dans le portefeuille. Le reste du portefeuille est alloué aux obligations et 9% à l’immobilier. Mais chaque stratégie comporte 1 % de liquidités. Par exemple, Finpension Equity 100 est composé de 99% d’actions et de 1% de liquidités. Finpension Equity 60 est composé de 60% d’actions, 30% d’obligations, 9% de biens immobiliers et 1% de liquidités. Finpension Equity 0 est composé à 99% d’obligations et à 1% de liquidités.

Et en plus de ces stratégies, vous pouvez choisir trois axes d’investissement différents :

  • Global : Un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale.
  • Suisse : Un portefeuille axé principalement sur les actions suisses.
  • Durable : Un portefeuille investissant uniquement dans des entreprises durables, principalement avec des principes ESG.

Ainsi, ensemble, vous pouvez choisir entre 18 stratégies. Il devrait y en avoir assez pour tout le monde ! Si vous n’êtes pas satisfait de la stratégie proposée, vous pouvez créer votre propre stratégie. Pour cela, vous pourrez choisir dans leur large gamme de fonds indiciels.

finpension 3a n’investit pas dans des Exchange Traded Funds (ETF) mais dans des fonds indiciels. Il y a plusieurs avantages à faire cela, du point de vue de la fondation de retraite :

  • Ils peuvent récupérer les retenues à la source sur les dividendes d’actions étrangères.
  • Il n’y a pas de droit de timbre à payer pour ces fonds par rapport aux ETF.
  • Ils ont accès à des fonds extrêmement bon marché qui sont normalement réservés aux investisseurs institutionnels.

Pour être précis, ils investissent dans les fonds institutionnels du Credit Suisse, qui sont de grande taille, efficaces et abordables.

Le site web détaille très bien toutes les stratégies. Vous pouvez voir dans quels fonds indiciels chaque stratégie investit. Par exemple, voici la stratégie finpension equity 100 :

Finpension 3a : Stratégie d'investissement en actions 100 Global
Finpension 3a : Stratégie d’investissement en actions 100 Global

Cette stratégie comporte un bon mélange d’actions suisses et d’actions mondiales. Et il présente également une bonne diversification entre les petites et les grandes capitalisations. Si je le faisais moi-même, j’utiliserais moins de fonds, mais cette stratégie devrait convenir à la plupart des gens.

N’oubliez pas que vous ne pouvez pas ne pas investir avec Finpension 3a. Vous ne pouvez pas avoir un compte avec 100% en espèces. Si vous ne voulez pas investir 99% dans des actions, vous devrez investir dans des obligations. Le problème est qu’actuellement, les obligations suisses et européennes ont des rendements négatifs. En tant que tels, ils constituent un moins bon investissement que les liquidités. Cet état peut changer à l’avenir, mais c’est le cas. Ainsi, les stratégies qui investissent dans les obligations ne sont pas si bonnes.

La création de votre stratégie personnalisée peut se faire à partir de l’application mobile. C’est simple, et vous avez très peu de limites sur ce que vous faites. Vous pouvez investir 99% dans un fonds indiciel mondial (moins CH), et vous aurez un portefeuille extrêmement simple et bien diversifié. Et ce sera un portefeuille extrêmement bon marché ! L’une des limites que vous avez est que vous ne pouvez pas avoir trop investi dans une seule action. Vous aurez des limites sur les indices boursiers suisses qui sont fortement pondérés par trois sociétés géantes.

Il est intéressant de noter que toutes leurs stratégies ne comportent que 1 % de liquidités. Vous ne pouvez pas avoir un compte de troisième pilier en espèces. Toutefois, si vous choisissez une stratégie personnalisée, vous pouvez utiliser un fonds du marché monétaire. Vous pourrez donc investir principalement dans des actions, des obligations, des biens immobiliers et des produits alternatifs.

Il est intéressant de noter que Finpension 3a est le premier troisième pilier à autoriser les investissements dans les crypto-monnaies en tant que placement alternatif, après l’or. En décembre 2021, ils ont commencé à autoriser l’investissement dans un fonds de marché cryptographique, jusqu’à 20 % de votre troisième pilier. Ce fonds est assez cher (comme tous les fonds cryptographiques jusqu’à présent), mais c’est un fonds indiciel de cryptocurrences. Je ne recommanderais pas d’investir dans ce fonds, mais beaucoup de gens en seront heureux !

Finpension 3a utilise les liquidités de votre compte (après un dépôt) pour acheter des parts de fonds le premier jour bancaire de la semaine. Et si vous souhaitez changer de stratégie (sans frais !), Finpension 3a effectuera le changement le premier jour bancaire de chaque semaine.

Votre portefeuille sera rééquilibré une fois par semaine, le premier jour bancaire de la semaine. Le rééquilibrage intervient si l’allocation s’écarte de plus d’un point de pourcentage.

Globalement, les stratégies d’investissement des comptes finpension 3a sont excellentes! Je n’ai pas grand-chose à dire à ce sujet. Ils offrent une excellente allocation aux actions, une grande diversification et une excellente capacité à personnaliser le portefeuille. En outre, ils ne vous imposent pas de couverture de change, ce qui est une autre excellente chose.

Toutefois, si vous ne voulez pas investir 99 % dans des actions, vous serez obligé d’investir dans des obligations à rendement négatif. Ces comptes sont donc parfaits pour les personnes qui détiennent 99 % des actions, mais pas pour celles qui ont une allocation plus faible en actions.

Frais de Finpension 3a

Maintenant que nous avons vu leurs stratégies d’investissement, examinons les frais d’investissement avec finpension 3a.

Finpension utilise un taux forfaitaire pour ses frais. Ce taux forfaitaire est fixé à 0,39%, hors TVA. Avec une TVA de 7,7%, ce taux forfaitaire est de 0,42%. Par conséquent, nous utiliserons 0,42% comme frais de base. La commission de 0,39 % est le chiffre du marketing.

En plus de cela, vous payez le coût du produit. Ces coûts dépendent de la stratégie que vous utilisez. Heureusement, finpension est un client institutionnel du Credit Suisse. Et les clients institutionnels peuvent bénéficier de droits nuls sur certains fonds indiciels. Ainsi, la plupart des fonds n’auront aucun frais. Il y a quelques exceptions comme les fonds immobiliers et les fonds émergents. Mais même ces exceptions ont des frais très faibles.

Par exemple, la stratégie finpension Equity 100 a des coûts de produits de 0,02%. Et mieux encore, si vous adoptez une stratégie personnalisée, vous pouvez atteindre 0,00 % de coûts de produits !

Zero TER pour une stratégie personnalisée avec Finpension 3a
Zero TER pour une stratégie personnalisée avec Finpension 3a

Ainsi, avec la stratégie Equity 100 (la meilleure stratégie à long terme), vous aurez des coûts totaux de 0,44% par an ! Ces frais sont incroyablement bas, 10% moins chers que l’alternative la moins chère ! Et si vous utilisez une stratégie personnalisée, vous pouvez atteindre 0,42% !

Et c’est vraiment le cas ! Finpension ne prélève aucune marge sur les échanges de devises étrangères. Mais la banque qu’ils utilisent a un écart de 0,05% sur la conversion des devises. Il est important de noter que la plupart de leurs fonds sont libellés en CHF et qu’ils n’ont pas de frais d’entrée ou de sortie. Mais certains fonds ont de faibles frais d’entrée et de sortie (inférieurs à 0,10 %).

Enfin, vous pouvez même économiser sur les frais ! Si vous recommandez Finpension 3a à quelqu’un qui l’utilise activement, vous recevrez un crédit d’honoraires de 25 CHF. Cela signifie que vous économisez 25 CHF pour chaque utilisateur que vous invitez, et il n’y a pas de limite au nombre d’utilisateurs que vous pouvez inviter. Et si vous utilisez mon code (dans la section suivante), vous pouvez même gagner un an de cotisation au troisième pilier.

Globalement, les frais du compte Finpension 3a sont excellents! Tous leurs frais sont au moins aussi bons que ceux du troisième pilier le moins cher de Suisse, et souvent meilleurs. Le compte Finpension 3a est le compte du troisième pilier le moins cher pour les personnes qui veulent investir massivement dans les actions !

Frais supplémentaires

Il y a quelques frais supplémentaires si vous effectuez un retrait anticipé du troisième pilier.

Si vous effectuez un retrait anticipé pour une maison, vous devrez payer 250 CHF. Et si vous mettez en gage votre troisième pilier pour un bien immobilier, Finpension facture 200 CHF.

Si vous transférez vos avoirs Finpension 3a moins d’un an après la création de votre compte, vous devrez payer 150 CHF.

Enfin, si vous retirez vos avoirs alors que vous êtes à l’étranger, vous devrez payer 750 CHF si cela se produit pendant votre première année à Finpension et 250 CHF ensuite.

Comme ces frais sont exceptionnels et non liés aux investissements, ils sont moins importants. Mais vous devez tout de même les prendre en compte si vous pensez entrer dans l’une de ces catégories.

Ouvrir un compte Finpension 3a

Si vous utilisez mon code FEYKV5, pendant le processus, vous aurez une chance de gagner 6’883 CHF (si vous transférez ou déposez CHF 1’000 dans les 12 premiers mois).

L’ouverture d’un compte Finpension 3a est très simple et peut se faire en quelques minutes. Ouvrez votre téléphone, téléchargez l’application finpension sur votre magasin d’applications préféré, et suivez le processus au fur et à mesure.

Ils commenceront par vous demander votre numéro de téléphone et un mot de passe pour votre compte. Ensuite, ils calculeront votre horizon d’investissement en fonction de votre âge.

Mon horizon d'investissement avec Finpension 3a
Mon horizon d’investissement avec Finpension 3a

Ensuite, vous devrez répondre aux questions courantes sur votre tolérance au risque. Et ils s’en serviront pour choisir une stratégie d’investissement pour vous. Mais si vous n’aimez pas la stratégie proposée, vous pouvez choisir la vôtre. Et ne vous inquiétez pas, vous pouvez aussi le changer plus tard.

Ma tolérance au risque par Finpension 3a
Ma tolérance au risque par Finpension 3a

Après avoir choisi la stratégie, vous devrez remplir vos informations personnelles, et c’est tout ! Votre compte est déjà prêt à accueillir un dépôt. C’est très doux.

Un autre avantage est que vous pouvez créer jusqu’à cinq portefeuilles par personne. Cela signifie que vous pouvez effectuer des retraits échelonnés pour optimiser vos impôts. Pour plus d’informations sur cette optimisation, lisez mon article sur le troisième pilier.

Sécurité

Si vous voulez que cet argent dure longtemps, il est essentiel de tenir compte de la sécurité de chaque institution.

Commençons par la sécurité technique de l’application Finpension 3a. Toutes les communications entre l’application et les serveurs sont cryptées. Et vous vous connecterez avec un numéro de téléphone et un mot de passe.

Vous pouvez choisir d’activer un deuxième facteur d’authentification pour votre compte. Cela liera votre compte à votre numéro de téléphone avec une authentification par SMS. Cela ajoute une bonne couche de sécurité à votre compte.

En outre, je préférerais que l’on vérifie l’identité des personnes lors de la création d’un compte.

Votre argent sera conservé dans la banque dépositaire de la fondation finpension 3a. La banque dépositaire actuelle est le Credit Suisse. Cet argent est protégé par la loi suisse, jusqu’à 100’000 CHF. Comme les stratégies de Finpension 3a ne disposent que de très peu de liquidités, cela ne devrait pas poser de problème.

Quant à vos titres, ils sont investis dans les fonds institutionnels du Credit Suisse. Le Credit Suisse gère plus de 100 milliards de francs suisses d’avoirs de prévoyance. C’est un bon point d’avoir un grand gestionnaire, pas une petite banque inconnue.

Tous les fonds sont inscrits au bilan de la fondation. Et cette fondation n’a que des actifs de clients sur son bilan. Ainsi, même si finpension (les gestionnaires d’actifs) fait faillite, les fonds sont en sécurité dans la fondation. Et la fondation devra trouver un nouveau directeur.

Globalement, je pense que la sécurité de la Finpension 3a est bonne. Le fait que la fondation soit séparée de la société de gestion des actifs est une excellente chose pour la sécurité.

Finpension 3a vs VIAC

Jusqu’à présent, j’ai toujours recommandé VIAC comme le meilleur troisième pilier en Suisse. Voyons donc comment Finpension 3a se compare à VIAC. Est-ce le nouveau meilleur compte du troisième pilier de la Suisse ?

Commençons par les frais. Finpension 3a est très légèrement moins cher, avec 0,44% (0,42% avec la stratégie personnalisée) que VIAC à 0,45%. Cette différence n’est pas très importante.

En outre, Finpension a un spread très faible (0,05%) pour la conversion des devises, alors que VIAC a un spread important (0,75%). Maintenant, il est vrai que VIAC utilise la compensation pour réduire ces frais. Dans la pratique, il coûte moins de 0,25% avec la compensation. De plus, beaucoup de fonds sont en CHF, ce qui les rend moins chers. Et c’est un coût unique. Mais c’est toujours moins cher chez Finpension 3a.

Avec Finpension 3a, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions alors que vous êtes limité à 97% avec VIAC. Encore une fois, la différence n’est pas énorme, mais elle s’accumule à long terme.

Vous avez également plus de liberté pour créer une stratégie personnalisée avec finpension 3a qu’avec VIAC. Par exemple, vous pouvez créer un portefeuille avec une exposition aux devises étrangères de 99% avec Finpension 3a alors que VIAC vous limite à 60% ! Cette fonction est idéale pour les investisseurs ayant des besoins particuliers !

Si vous ne souhaitez pas être investi à 99 % en actions, VIAC peut être préférable à Finpension 3a. En effet, ils vous permettent d’investir en espèces. Avec la finpension 3a, vous devrez investir dans des obligations à rendement négatif, ce qui n’est pas forcément génial. Ainsi, pour une faible allocation aux actions, VIAC peut être meilleur.

VIAC et Finpension ont tous deux une application mobile et une application web. Ils sont donc tous deux très pratiques.

Les deux services sont assez transparents et semblent très honnêtes. Ils offrent tous deux un bon niveau de sécurité et de protection de vos biens. Enfin, ils ont tous deux une excellente réputation.

Compte tenu de la part plus importante d’actions et des frais moins élevés, Finpension 3a est un meilleur troisième pilier que VIAC. Cela fait de Finpension 3a le nouveau meilleur troisième pilier de Suisse ! Cependant, le VIAC n’est que très légèrement moins bon et reste une excellente option.

Pour les personnes qui ne veulent pas être entièrement investies en actions, le VIAC est probablement encore meilleur. Actuellement, il n’est pas très judicieux d’investir dans des obligations à rendement négatif. Mais si vous avez un horizon d’investissement à long terme devant vous, vous devriez envisager d’investir entièrement dans des actions.

Si vous voulez plus de détails, j’ai un article entier sur VIAC vs Finpension 3a.

Finpension 3a Pros

Résumons rapidement les avantages de Finpension 3a:

  • Des frais extrêmement bas !
  • Vous pouvez investir jusqu’à 99% dans des actions.
  • Aucune couverture de change n’est imposée aux investisseurs.
  • Processus d’enregistrement simple.
  • Vous pouvez créer une stratégie d’investissement personnalisée avec beaucoup de liberté.
    • Pas de limite de participation étrangère
    • Pas de limite de devises étrangères
  • Excellente transparence sur tous les fonds et les frais sur leur site web.
  • Vous pouvez créer jusqu’à cinq portefeuilles.
  • Applications mobiles et web

Finpension 3a Cons

Résumons rapidement les inconvénients de Finpension 3a:

  • Finpension est un produit vraiment jeune
  • L’identité n’est pas vérifiée lors de la création du compte
  • Investir dans des obligations à rendement négatif.
  • Pas d’authentification à second facteur sur l’application mobile.

Ces inconvénients sont assez mineurs.

Conclusion

Best Third Pillar!
Finpension 3a

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Je m’attendais à un bon compte du troisième pilier par finpension, et je ne suis pas déçu. L’offre 3a de finpension est un excellent compte du troisième pilier. Il s’agit du nouveau meilleur troisième pilier en Suisse (pour les personnes qui investissent entièrement dans des actions).

Les frais sont très faibles, avec un minimum de 0,44% avec les stratégies proposées. Et vous pouvez même aller jusqu’à 0,42% avec une stratégie personnalisée. Le système de tarification global est également très avantageux.

En outre, vous pouvez investir jusqu’à 99 % dans des actions. Et avec une stratégie personnalisée, vous pouvez avoir un portefeuille extrêmement bien diversifié avec seulement un ou deux fonds.

Tout cela fait que Finpension 3a est meilleur que VIAC! Je suis en train de transférer mes portefeuilles de VIAC à Finpension 3a. D’ici la fin de l’année 2021, j’aurai migré tous mes comptes. Et je vais en commencer un nouveau en 2022 à Finpension 3a.

Maintenant, il y a un domaine où Finpension 3a est pire que VIAC. Si vous n’investissez pas entièrement dans des actions, le VIAC peut être moins cher. En effet, avec Finpension, vous devrez investir dans des obligations à rendement négatif. À VIAC, vous pourrez investir dans des liquidités (avec un rendement de 0,1 %), ce qui est actuellement meilleur que les obligations. Et chez VIAC, vous ne payez les frais que sur la partie investie.

Mais pour les investisseurs agressifs comme moi, Finpension 3a est actuellement meilleur que VIAC.

Si vous ouvrez un compte Finpension 3a, veuillez utiliser mon code FEYKV5, cela vous donnera une chance de gagner 6883 CHF !

Si vous avez aimé cet avis, vous aimerez mon avis sur l’offre de libre passage de finpension – valuepension.

Que pensez-vous de ce nouveau compte Finpension 3a ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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