Qu’est-ce qu’un plan de pension 1e (pilier 1e) ?

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J’ai parlé en détail du système de retraite en Suisse, les fameux trois piliers. Cependant, je n’ai pas encore parlé d’une partie peu connue de ce système : les plans de pension 1e.

Dans cet article, je veux couvrir en détail les plans de pension 1e. Ces plans de pension sont parfois appelés pilier 1e. Nous verrons de quoi il s’agit, qui peut en profiter, et plus encore !

Plans de pension 1e

En Suisse, la plupart des gens sont conscients de l’existence des trois piliers, même si beaucoup n’en ont pas une connaissance parfaite. Cependant, la plupart des gens ne connaissent pas les plans de pension 1e ou le pilier 1e. La raison en est simple : elle est réservée aux personnes ayant un salaire très élevé. Voyons comment.

Bien que le nom soit 1e, il est plus proche du deuxième pilier que du premier. Un plan de pension 1e couvre un salaire supérieur à 1,5 fois le salaire maximum coordonné (86’040). Ainsi, le 1e plan de pension couvrira les salaires compris entre 129’060 CHF et 860’400 (maximum couvert par le deuxième pilier). Par conséquent, si vous avez un salaire inférieur à ce montant, vous ne pouvez pas bénéficier d’un régime de pension 1e.

Une autre raison pour laquelle les gens ne le savent pas est que les employés ne peuvent pas choisir d’investir dans les plans de pension 1e. C’est à l’employeur de fournir un plan 1e à ses employés. Ainsi, même si votre salaire est supérieur à cette limite, votre employeur devra vous inscrire à un tel régime pour que vous puissiez en bénéficier.

Il est important de noter que les personnes ayant un 1e ont à la fois un 1e et un deuxième pilier. Si vous avez droit à un plan de pension 1e, seule la partie de votre salaire supérieure à 129’060 CHF sera cotisée au plan 1e. Le reste ira comme d’habitude au deuxième pilier.

Quant aux cotisations, elles sont les mêmes que celles du deuxième pilier. Vous versez généralement un certain pourcentage de vos revenus chaque mois dans le deuxième pilier. Et votre employeur contribue également à un certain pourcentage. Il en va de même pour votre régime de pension 1e. La différence est que votre cotisation est répartie entre votre deuxième pilier et votre plan de pension 1e.

Pour ces deux raisons, la plupart des gens ne connaissent pas ce pilier.

Les avantages du plan de pension 1e

Bien que peu connu, ce pilier est très intéressant pour les employés.

En effet, les employés inscrits à un plan de pension 1e peuvent choisir leur stratégie d’investissement. Alors que la plupart des fonds de pension du deuxième pilier sont extrêmement conservateurs et affichent des rendements extrêmement faibles, un fonds 1e peut être beaucoup plus agressif et dégager des rendements intéressants à long terme.

Cela peut faire une grande différence à long terme pour vos avoirs de retraite.

Cela rend également le plan de pension 1e très intéressant pour les contributions supplémentaires au deuxième pilier. Dans le cas du deuxième pilier, les cotisations supplémentaires ne sont pas très intéressantes car les rendements de (la plupart) des deuxièmes piliers sont vraiment mauvais. Mais si l’argent est fortement investi, les cotisations du deuxième pilier deviennent aussi intéressantes que celles du troisième pilier, mais avec une limite par an beaucoup plus élevée.

En revanche, comme vos avoirs sont investis, il n’y a pas de taux d’intérêt garanti. Ainsi, non seulement les rendements ne sont pas garantis, mais vous pouvez en fait perdre de l’argent sur vos avoirs de retraite. Vous devez donc choisir votre stratégie d’investissement en fonction de votre capacité de risque et de votre répartition d’actifs.

Il y a également des avantages pour les employeurs, car cela pourrait les rendre plus attractifs sur le marché du travail.

En 2020, il y avait environ 5 milliards de francs suisses gérés dans des plans de pension 1e en Suisse. Si ces plans existent depuis 2006, ils n’ont commencé à devenir populaires que depuis 2017 car, avant cela, les fonds de pension devaient supporter les pertes, ce qui rendait ce plan peu attractif pour les fournisseurs de fonds. Mais aujourd’hui, ce sont les employés qui supportent les pertes (et les bénéfices, bien sûr), si bien que de plus en plus de prestataires proposent de tels plans.

Inconvénients des plans de pension 1e

Ces plans de pension 1e présentent quelques inconvénients.

Le premier inconvénient est que très peu de personnes peuvent en profiter. Même en Suisse, la plupart des gens n’auront pas accès à un 1e en raison du salaire élevé requis. Et même s’ils ont le salaire nécessaire, leur employeur peut ne pas offrir cette option.

Le deuxième inconvénient est qu’un plan de pension 1e vous lie à un employeur. En effet, lorsque vous changez d’employeur, vous devrez transférer ces avoirs à un nouveau prestataire. Cela signifie que vous serez obligé de vendre ces actifs. Si cela se produit au mauvais moment sur le marché boursier, cela pourrait être préjudiciable. Si vous effectuez un transfert sur un compte de libre passage, cela peut être plus facile car ils seront à nouveau réinvestis. Mais si vous êtes transféré chez un autre employeur, il est probable qu’il sera à nouveau mal investi (à moins que le nouvel employeur n’ait à nouveau un bon 1e).

Mais il y a quelques exceptions à cet inconvénient.

1. Si vous passez d’un employeur à un autre et qu’ils utilisent tous deux la même fondation 1e, il devrait être possible de transférer vos actions directement. C’est possible avec Finpension 1e, par exemple.
2. Certaines fondations 1e disposent également de comptes de libre passage. Et ces fondations ont souvent un chemin entre le 1e et les comptes de libre passage. Par exemple, vous pouvez transférer les actions directement de Finpension 1e à Finpension Libre passage.

Autres différences

Il existe quelques autres différences entre le deuxième pilier standard et le plan de pension 1e.

Dans la plupart des cas, vous ne pourrez pas obtenir une pension d’un régime de pension 1e. Vous ne pourrez obtenir qu’un versement intégral du capital. Pour le reste, les règles de retrait (et de retrait anticipé) sont les mêmes que pour le deuxième pilier.

Une différence importante est que les actifs sont séparés par investisseur (ou parfois par stratégie). Dans un deuxième pilier standard, les fonds sont réunis, et le fonds paie les retraités avec l’argent provenant des employés actuels. Dans un pilier 1e, l’argent est entièrement pour vous. Vous ne payez que les frais d’investissement. C’est un grand avantage car vous pouvez profiter davantage des performances du marché boursier et choisir votre stratégie.

Exemple de plan de pension 1e : Finpension 1e

Finpension est une entreprise formidable ! Ils ont déjà le meilleur troisième pilier et les meilleurs comptes de libre passage. Et ils ont également une offre de plan de pension 1e : Finpension 1e (anciennement connu sous le nom de yourpension). Ils ont commencé par le 1e, ont continué avec le libre passage, et sont finalement entrés dans le troisième pilier.

Ils constituent également une excellente offre de base 1e. Ils vous permettent d’investir dans l’une des 10 stratégies d’investissement différentes. Certains sont très conservateurs, tandis que d’autres sont très agressifs. Cette solution est idéale pour les jeunes et les personnes proches de la retraite. Et comme d’habitude, ils utilisent des fonds indiciels pour minimiser les frais.

Avec Finpension, votre argent est entièrement séparé des autres employés de la même entreprise. Ainsi, vous pouvez utiliser une stratégie très conservatrice (mais plus agressive qu’un mauvais deuxième pilier) et en tirer profit même si certains de vos collègues sont plus agressifs. Le contraire est également possible : vous pouvez être agressif et faire du profit même si la plupart de vos collègues sont conservateurs.

Donc, si vous cherchez une bonne fondation 1e pour vos employés ou si vous voulez en recommander une à votre patron, Finpension est très probablement un excellent choix !

Conclusion

Globalement, le plan de pension 1e est une excellente option pour améliorer le rendement de votre deuxième pilier. Le principal problème est qu’il n’est proposé qu’à une infime partie de la population suisse. Premièrement, il faut un salaire très élevé pour s’inscrire. Ensuite, c’est toujours à votre employeur d’inscrire ses employés. Vous ne pouvez pas vous inscrire seul.

Ce type de pilier devrait être proposé à beaucoup plus d’employés. Et nous devrions pouvoir nous inscrire par nous-mêmes comme nous choisissons le troisième pilier. Mais je doute que cela change un jour. (Et peut-être que je suis salée parce que je n’y ai pas accès).

Si vous pouvez adhérer à un tel plan, c’est une excellente opportunité si votre capacité de risque le permet.

Avec cela, vous savez tout ce que vous devez savoir sur le plan de pension 1e, la partie la moins connue du système des trois piliers.

Si vous avez accès à un plan de pension 1e, je serais ravi de connaître votre expérience en la matière.

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