Les trois piliers de la retraite en Suisse

Mr. The Poor Swiss | Mis à jour: | Indépendance Financière, Retraite, Suisse
Les trois piliers de la retraite en Suisse

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J’ai déjà couvert en détail chacun des trois piliers de la retraite en Suisse. Maintenant, je veux résumer l’ensemble du système. Je vais aussi parler du fonctionnement de la retraite anticipée dans ce système.

Il est essentiel de connaître les trois piliers si vous souhaitez prendre votre retraite en Suisse.

Le système des 3 piliers

Résumons d’abord le système des trois piliers.

 1. Le premier pilier

Le premier pilier est une pension publique obligatoire.

Tout le monde paie cela directement soit sur son salaire, soit avec une facture s’il ne travaille pas. Et tout le monde en Suisse a droit à une rente du premier pilier. Ce que vous recevrez du premier pilier dépendra de votre salaire et du nombre d’années de cotisation. Cependant, il ne couvrira que les besoins fondamentaux de votre vie à la retraite. Et vous ne pouvez pas faire grand-chose pour optimiser votre premier pilier. C’est pourquoi les autres piliers sont essentiels.

2. Le second pilier

Le deuxième pilier est une pension professionnelle pour les travailleurs.

Seules les personnes qui travaillent contribuent au deuxième pilier. Et par conséquent, seules les personnes qui y ont cotisé recevront une pension (ou une somme forfaitaire) une fois qu’elles auront atteint l’âge de la retraite. Le deuxième pilier est plus compliqué que le premier pilier dans la mesure où il dépendra de l’entreprise pour laquelle vous travaillez.

De plus, vous pouvez également y contribuer volontairement. Il y a certains avantages fiscaux à le faire. Découvrez si vous devez cotiser à votre deuxième pilier.

3. Le troisième pilier

Le troisième et dernier pilier du système de retraite suisse est une pension privée.

Le troisième pilier est entièrement facultatif. Il est également réservé aux personnes qui cotisent à leur deuxième pilier. Vous pouvez avoir votre troisième pilier dans une banque ou sous forme d’assurance-vie. Il y a un bel avantage fiscal à cotiser au troisième pilier. Et vous pouvez choisir où vous souhaitez investir votre troisième pilier. Cela lui donne beaucoup de possibilités d’optimisation.

Choisir un compte troisième pilier n’est pas une tâche facile. Actuellement, Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse.

Retraite anticipée

Si vous êtes intéressé par la retraite anticipée, vous devez savoir qu’aucun des trois piliers ne la couvre.

Vous pouvez retirer les deuxième et troisième piliers au maximum cinq ans avant la retraite. Actuellement, cela signifie que vous pouvez retirer de l’argent à 60 ans. Mais la retraite anticipée signifie prendre sa retraite avant 50 ans. Certaines personnes prennent même leur retraite avant 40 ans. Si vous envisagez de prendre une retraite nettement plus tôt que l’âge légal de la retraite en Suisse, ces trois piliers ne vous aideront pas.

Mais, le système actuel aide toujours à la retraite anticipée. Bien que les trois piliers ne couvrent peut-être pas vos dépenses après la retraite, ils couvriront la plupart d’entre elles. Si vous avez suffisamment investi dans les deuxième et troisième piliers, vous devriez être couvert. Cela signifie que vous n’avez besoin d’épargner que pour les années entre la retraite anticipée et la retraite officielle. Je dis seulement, mais ce n’est pas facile. Mais après la retraite officielle, vous disposerez de nouveaux revenus (premier et deuxième piliers) et de nouvelles économies (troisième pilier). De plus, puisque vous bénéficiez d’avantages fiscaux avec trois piliers, vous pourrez épargner davantage avant de prendre votre retraite.

Mais vous devrez payer le premier pilier pour ces années intermédiaires. En effet, vous avez le droit de la payer jusqu’à l’âge officiel de votre retraite. Si vous ne travaillez pas, le montant que vous devez payer est basé sur votre valeur nette. Ainsi, si vous accumulez beaucoup d’argent, vous devrez peut-être payer des frais de premier pilier importants chaque année. Cependant, je ne pense pas que ce soit un gros problème. Mais c’est quelque chose que vous devez prendre en compte.

Si vous n’êtes pas intéressé par une retraite anticipée, vous pouvez vous concentrer principalement sur les trois piliers. Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devez vous concentrer sur chacun des trois piliers et économiser de l’argent pour couvrir vos dépenses pendant plusieurs années. Vous aurez besoin d’un portefeuille d’investissement pour couvrir les dépenses pendant de nombreuses années.

Mon avis

Personnellement, j’aime bien le système de retraite en Suisse. Bien sûr, ce n’est pas parfait. Mais je ne pense pas qu’un système de retraite soit parfait. Dans l’ensemble, ça va.

Commençons par le bon. C’est un peu flexible. Vous avez plusieurs choix pour le troisième pilier et quelques choix pour le deuxième pilier. C’est un peu juste. Le premier pilier est socialement équitable. En effet, les riches paieront nettement plus que ce que les pauvres recevront. Et ils ne recevront pas beaucoup plus. Cela vous oblige à épargner pour votre retraite. Les premier et deuxième piliers sont l’épargne forcée. Cela signifie que tout le monde économisera au moins quelque chose. Avec ça, tout le monde aura au moins quelque chose. C’est une bonne chose, à mon avis.

Seule la partie de base est obligatoire. Ceux qui souhaitent une couverture complète peuvent utiliser les rachats du deuxième pilier et un troisième pilier. Il y a des avantages fiscaux. Les contributions aux premier et deuxième piliers sont fiscalement avantageuses. Cela encourage les gens à économiser de l’argent pour la retraite. Votre employeur contribue. C’est aussi excellent. Votre employeur égalera vos cotisations. De plus, votre employeur pourrait aussi vous offrir un excellent régime de retraite.

Comment améliorer le système?

Voyons maintenant ce qui pourrait être amélioré. Comme je l’ai dit, c’est un bon système. Mais c’est loin d’être un système parfait, à mon avis.

Premièrement, le système est trop complexe. Il m’a fallu plus de 7 000 mots pour couvrir tous les détails des trois premiers articles. Et je n’ai pas couvert plusieurs choses comme le divorce, le décès, les étrangers ou le travail indépendant. En faisant mes recherches, j’ai beaucoup appris. J’ai dû recueillir des informations à partir de nombreuses sources. À mon avis, cela pourrait être simplifié. Ou, du moins, il devrait y avoir une source complète d’informations. De plus, le plus gros problème est que cela dépend de chaque état. Il y a de grandes différences d’un état à l’autre.

Une chose qui manque vraiment est la capacité d’investir cet argent comme vous le souhaitez. Je parle ici du deuxième et du troisième pilier. Pour le troisième pilier, vous avez le choix des fonds de retraite. Cependant, nous devrions pouvoir choisir nous-mêmes des fonds indiciels pour ces deux piliers. Cela réduirait les frais d’investissement, notamment pour le troisième pilier. Cela améliorerait également les rendements, en particulier pour le deuxième pilier. De bons fonds devraient certainement être une option pour le deuxième pilier. Actuellement, les intérêts sur le deuxième pilier sont risibles.

Une autre chose qui est tout simplement bête est qu’il n’est fiscalement pas du tout avantageux de contribuer au second pilier après l’achat d’une maison. Vous devez remettre l’argent dans le second pilier d’abord sans avantages fiscaux. Autant dire que ça n’est pas optimal.

Enfin, un autre problème est que vous contribuez de plus en plus en vieillissant. Cela le rend moins intéressant pour une retraite anticipée. De plus, les premières années devraient être celles avec le plus grand intérêt composé. Et donc, il serait intéressant de contribuer davantage les premières années. Cela obligerait aussi les jeunes à dépenser moins, ce qui serait bien.

Ma stratégie pour les 3 piliers

Récapitulons l’essentiel des trois piliers pour en tirer le meilleur parti.

Pour le premier pilier, vous ne pouvez pas faire grand-chose. Selon votre espérance de vie, vous pouvez choisir de le prendre tôt ou tard. Cela pourrait modifier considérablement la pension que vous allez recevoir. Mais bien sûr, personne ne connaît son espérance de vie.

En ce qui concerne le deuxième pilier, il y a quelques choses que vous pouvez faire. Si vous travaillez toujours, vous pouvez essayer de discuter avec votre entreprise d’une augmentation de vos cotisations. Cela pourrait être intéressant pour réduire vos impôts et augmenter votre allocation à bas risque de votre portefeuille. Vous pouvez également cotiser volontairement à votre deuxième pilier pour les mêmes raisons. Lorsque vous ne travaillez pas, vous devez vous assurer que votre deuxième pilier est avec le meilleur fournisseur de deuxième pilier.

Enfin, pour le troisième pilier, vous avez un peu plus de liberté. Vous devez vous assurer que vous contribuez au maximum chaque année. C’est très important. Ensuite, vous devez vous assurer que vous utilisez le meilleur fournisseur du troisième pilier. Ceci est très important si vous souhaitez que votre troisième pilier soit investi. Pour la plupart des gens, la meilleure façon d’investir dans un troisième pilier est d’investir dans un troisième pilier dans une banque, pas dans une assurance-vie.

Cela devrait couvrir les bases de chacun des trois piliers. Si vous voulez les détails, vous pouvez relire les autres parties de la série!

Enfin, voici ma stratégie actuelle concernant les trois piliers :

  • Premier pilier : rien à faire, continuez à payer.
  • Deuxième pilier : je verse le montant par défaut auquel mon entreprise correspond. Si je n’avais pas acheté de maison, j’aurais probablement contribué un peu chaque année, mais mainteant, ça n’est plus intéressant.
  • Troisième pilier : Je prévois d’avoir 5 comptes chez Finpension 3a. Je vais essayer de les garder équilibrés.

    Conclusion

    Je pense avoir couvert tout ce qui est important sur le système des trois piliers. J’espère que cela sera utile! Si vous habitez en Suisse, il est important de savoir ces choses.

    Il faut tirer le meilleur parti de ces trois piliers pour bien prendre sa retraite en Suisse. Ils sont encore plus importants si vous ne prévoyez pas de prendre une retraite anticipée. Ils seront vraiment les piliers de votre retraite !

    Si vous ne savez pas par où commencer, le meilleur moyen est de vous renseigner sur les contributions au troisième pilier.

    Et vous? Que pensez-vous de ce système de retraite ? Vous avez des questions sur ce système ? Avez-vous des astuces pour optimiser votre retraite ?

    Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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