Tout ce que vous devez savoir sur le premier pilier pour prendre votre retraite en Suisse

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière, Investir, Retraite, Suisse

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Le système de retraite de la Suisse est un système à trois piliers. Chaque pilier est payé différemment et couvrira des besoins différents. Le premier pilier est la pension d’État.

Si vous travaillez en Suisse, il est essentiel de connaître ces trois piliers. Même si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite en Suisse, il est essentiel de comprendre leur fonctionnement. Il vous aidera à planifier votre retraite.

Cet article va aborder en détail le premier pilier. Cet article devrait contenir tout ce que vous devez savoir sur le premier pilier pour prendre votre retraite en Suisse.

J’utilise les acronymes français dans cet article. Mais la figure en haut de cet article présente les acronymes en anglais également.

Introduction aux trois piliers

Les 3 piliers de la Suisse
Les trois piliers de la retraite en Suisse

Voici les trois piliers de la retraite en Suisse :

  1. Le premier pilier (pension d’État). Ce premier pilier permettra d’accorder une pension à chaque salarié suisse après sa retraite. Il s’agit d’une pension d’État comprise entre 1175 CHF et 2350 CHF par mois si vous avez travaillé chaque année depuis l’âge de 20 ans. Chaque employé en Suisse finance ce pilier.
  2. Le deuxième pilier (retraite professionnelle). Le deuxième pilier accordera une pension à chaque salarié suisse retraité. Vous ne recevrez de l’argent de cette pension que si vous avez travaillé et que votre salaire annuel était supérieur à 2 150 CHF (actuellement). Vous paierez ce pilier par une retenue sur votre salaire chaque mois.
  3. Le troisième pilier (pension privée). Le troisième pilier est un système d’épargne personnelle. Si les deux premiers piliers sont obligatoires, le troisième pilier est facultatif. Vous ne pouvez épargner qu’un certain montant chaque année dans le troisième pilier. L’essentiel est que le troisième pilier présente des avantages fiscaux.

Chaque pilier améliorera votre qualité de vie après la retraite. Le premier pilier n’est là que pour couvrir vos besoins de base. Avec le premier pilier, le deuxième pilier devrait couvrir de 75% à 80% (en moyenne) de votre dernier salaire. Et le troisième pilier, qui est facultatif, devrait vous aider à couvrir la partie manquante du deuxième pilier.

Le premier pilier

Le premier pilier est une pension d’État.

Chaque personne suisse inscrite à cette assurance mondiale recevra cette pension. L’assurance Assurance-Vieillesse et Survivants (AVS) constitue le premier pilier. Cette assurance couvre les besoins essentiels de toute personne en Suisse après sa retraite.

Cette pension est payée par tous les salariés (et indépendants) suisses dès l’âge de 17 ans, par le biais d’une déduction sur leur salaire.

Vous payez l’assurance AVS en même temps que deux autres assurances : L’assurance pour les invalides (AI) et l’assurance pour les personnes servant dans l’armée (APG). Chaque mois, 8,7 % de votre salaire brut est versé à l’AVS, 1,4 % à l’assurance AI et 0,45 % à l’assurance SGA. Pour un total de 10,55%.

Les employés paient la moitié de la cotisation totale. Et l’employeur paie l’autre moitié. Par conséquent, vous devriez voir une déduction de 5,275 % chaque mois pour ces trois assurances réunies.

Ces contributions peuvent changer chaque année. Par exemple, en 2020, la contribution pour l’assurance AVS (le premier pilier) est passée de 8,4% à 8,7%.

Pour être complets, nous devons également parler de l’assurance-chômage. Il n’est pas directement lié au système de retraite. Mais vous le paierez aussi mensuellement. Vous devrez également payer 1,1 % de votre salaire pour cela. Si vous percevez plus de 148’200 CHF par an, vous paierez 0,5% de la partie supérieure à ce chiffre. Cette assurance couvrira les besoins, pendant un certain temps, des personnes qui perdent leur emploi et ne parviennent pas à en trouver un nouveau.

Les chômeurs doivent également payer cette taxe. Les personnes qui ne perçoivent pas de salaire doivent payer la cotisation minimale de 478 CHF par an, à partir de leur 20e anniversaire. Il existe une exception si leur conjoint paie au moins deux fois la cotisation minimale (956 CHF) par an. Par exemple, j’ai un salaire suffisant pour que ma femme ne doive pas payer l’AVS.

Si vous disposez d’une fortune nette importante, les frais minimums augmenteront. Par exemple, avec une fortune d fortune netteun million, vous devrez payer 2054,60 CHF (à partir de 2020) au minimum chaque année. Il existe des exceptions si le paiement de cette redevance réduit trop votre niveau de vie. Vous pouvez utiliser ce calculateur pour connaître le montant exact de l’impôt pour les chômeurs.

Combien vais-je recevoir du premier pilier ?

Le premier pilier est basé sur le salaire
La pension du premier pilier est basée sur le salaire.

La pension complète est d’un minimum de 1175 CHF par mois, jusqu’à un maximum de 2350 CHF par mois. Le montant que vous recevez dépend de plusieurs facteurs :

  1. Le montant des revenus perçus au cours de votre vie professionnelle.
  2. Le nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé au premier pilier.
  3. Contributions pour la prise en charge d’enfants ou de parents.

Tout d’abord, le montant de votre salaire détermine le montant de la pension complète. La pension minimale s’élève à un salaire de 14’100 CHF par an. Pour atteindre la pension maximale, vous devrez avoir un salaire annuel moyen de 84’600 CHF. Vous pouvez voir dans l’image précédente comment cela s’échelonne. Entre ces deux étapes, la pension complète est échelonnée linéairement.

Le deuxième facteur est le nombre d’années pendant lesquelles vous avez payé l’assurance AVS. Pour obtenir la pension complète, un homme doit cotiser pendant 44 ans et une femme pendant 43 ans. Si vous avez des années manquantes, vous recevrez une pension au prorata du nombre d’années d’assurance.

Le troisième facteur est la prise en charge d’enfants de moins de 16 ans ou de parents. Pendant les années où vous êtes dans cette situation, vous ne pouvez pas avoir de lacunes de cotisation. Même si vous n’avez pas payé pendant cette période parce que vous n’aviez pas de revenus, cela ne sera pas considéré comme une lacune dans vos cotisations.

Le premier pilier et le mariage

Il est important de noter qu’un couple marié ne peut pas recevoir deux pensions complètes, mais seulement 150 % d’une pension complète (3525 CHF par mois).

Heureusement, le minimum est toujours de 200% de la pension minimale (2350 CHF par mois). C’est vraiment injuste pour les couples mariés qui ont tous deux un revenu important. Mais beaucoup de choses sont injustes pour les couples mariés en Suisse (les impôts, par exemple).

Cette pension du premier pilier couvre également le cas des personnes veuves. Si le conjoint décédé avait droit à une pension, le conjoint survivant recevrait cette pension.

En cas de divorce, plusieurs éléments doivent être pris en compte. Premièrement, chaque conjoint recevra une pension basée sur la moitié des revenus combinés pendant les années de mariage. Les crédits de contribution aux soins sont également divisés en deux. Si l’un des conjoints divorcés décède sans avoir pris sa retraite, l’autre conjoint recevra 80 % de la pension du défunt.

Le premier pilier et la retraite anticipée

Le premier pilier ne couvre que la retraite officielle, à l’âge de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes.

Si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt, vous pouvez demander la pension un ou deux ans à l’avance. Toutefois, cela signifie que vous recevrez une pension réduite de 6,8 % par année d’avance. Vous pouvez également le prendre plus tard, comme indiqué dans la section suivante.

Si vous voulez prendre votre retraite plus tôt que deux ans avant l’âge officiel de la retraite, vous n’aurez droit à la pension que lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite. Avant cela, vous devrez compter sur votre fortune nette pour couvrir vos dépenses.

Calculatrice officielle

Si vous souhaitez obtenir une estimation officielle, il existe un outil officiel très pratique pour estimer votre pension.

N’oubliez pas qu’il s’agit d’une estimation et non d’un chiffre officiel. Mais d’après mon expérience, cela semble être assez précis. Celui-ci peut calculer les résultats en fonction de vos revenus et de votre état civil.

Si vous n’avez pas travaillé en Suisse toute votre vie, vous pouvez même saisir vos revenus pour chaque année et obtenir une bonne idée de ce que vous obtiendrez en fonction des trous dans les cotisations.

Premier pilier et départ de la Suisse

Si vous quittez la Suisse, vous avez généralement encore droit à la pension. Ainsi, une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite, vous recevrez votre pension.

Il y a toutefois quelques exceptions. Par exemple, si vous n’êtes pas suisse et que vous déménagez dans un pays sans convention de sécurité sociale, vous perdrez la pension du premier pilier.

Si vous perdez le droit à la pension du premier pilier, vous avez généralement droit au remboursement de vos cotisations au premier pilier.

Dans tous les cas, il est obligatoire d’annoncer que vous quittez le pays. Si vous voulez tous les détails, vous pouvez les lire sur le site officiel de la Suisse.

Optimisez votre premier pilier

Il n’y a pas grand-chose que vous puissiez faire pour optimiser votre pension provenant du premier pilier. Comme elle est obligatoire, vous la payez déjà.

Il est essentiel d’éviter les années où vous ne payez pas l’assurance AVS. Toutes ces années réduiront considérablement le montant que vous recevrez. Si vous vous rendez dans un pays étranger pour une longue période, vous devez continuer à payer le minimum chaque année pour éviter les pénalités.

Même si vous vivez à l’étranger après votre retraite, vous devez recevoir votre pension. Mais le pays où vous prenez votre retraite devrait avoir une convention de sécurité sociale avec la Suisse.

Lorsque vous étudiez, vous devez également payer le minimum pour éviter toute année manquante. Si vous avez manqué une année de cotisation, vous pourriez la payer au cours des cinq années suivantes. Après cinq ans, vous ne pouvez plus la compenser.

Si vous voulez augmenter votre pension, la chose la plus importante que vous puissiez faire est d’augmenter votre salaire. Ce n’est peut-être pas évident, et vous devriez probablement essayer d’augmenter vos revenus indépendamment de la pension.

Il y a une autre chose que vous pouvez faire pour augmenter votre pension. Vous pouvez retarder la date à laquelle vous commencez à percevoir la pension du premier pilier. Si vous retardez la pension d’un an, vous obtiendrez une pension majorée de 5,2 %. Il passe à 10,8% pour deux ans, 17,1% pour trois ans, 24% pour quatre ans et 31,5% après cinq ans (délai maximum). C’est un pari sur votre espérance de vie. Si vous pensez vivre jusqu’à 100 ans et que vous pouvez vous permettre de retarder le versement de la pension, vous devriez la retarder de cinq ans.

Comptabilité

Je ne comptabilise pas le premier pilier dans ma fortune nette. Il y a plusieurs raisons à cela.

  1. Vous ne payez pas seulement cette assurance pour vous. C’est une assurance sociale globale. Les personnes ayant un salaire plus élevé paieront plus pour les personnes ayant un salaire plus faible.
  2. Ensuite, comme je compte prendre ma retraite en Suisse, je ne toucherai jamais au capital, seulement à la pension.
  3. Je ne suis pas tout à fait sûr qu’il existera encore lorsque j’aurai atteint l’âge officiel de la retraite.

Cependant, je dois en tenir compte dans le calcul de mon ratio d’indépendance financière (IF). Comme il s’agit d’une pension garantie après l’âge de la retraite, vous aurez besoin de moins d’argent caché pour vos besoins. Mais c’est un peu bizarre de devoir en tenir compte, et je ne l’ai toujours pas fait. En effet, elle ne commence qu’à l’âge officiel de la retraite. Et votre retraite peut commencer tôt.

Un autre argument pour ne pas comptabiliser le premier pilier est qu’il pourrait ne pas être solvable une fois que j’aurai atteint l’âge de la retraite. C’est un point de vue quelque peu pessimiste. Mais la population vieillit rapidement et les couples suisses ont de moins en moins d’enfants. Je préfère l’ignorer pour l’instant dans ma stratégie, et j’y repenserai lorsque je serai plus proche de la retraite. Si vous êtes optimiste à ce sujet ou si vous êtes proche de la retraite, vous devriez tenir compte du premier pilier dans votre stratégie de retraite.

FAQ

Quel est le premier pilier en Suisse ?

Le premier pilier de la retraite en Suisse est la pension d’État. Toute personne en Suisse a droit à cette pension d’État.

Quel montant recevrai-je du premier pilier ?

Cela dépendra de votre salaire. Le minimum est de 1175 CHF par mois, et le maximum est de 2350 CHF par mois. Le minimum est jusqu’à un salaire de 14’100 CHF par an, et le maximum est à partir de 84’600 CHF par an.

Comment puis-je optimiser mon premier pilier ?

Vous ne pouvez pas faire grand-chose pour optimiser votre premier pilier. Vous devez vous assurer que vous la payez chaque année. Si vous avez des trous dans votre cotisation, vous recevrez moins d’argent.

Conclusion

Le premier pilier est la première partie du système de retraite suisse. Il devrait couvrir les besoins fondamentaux de chaque retraité suisse. Les employés la paient à partir de leur salaire. Les chômeurs paient un montant minimal chaque année. La pension est assez faible (2350 CHF par mois au maximum).

La plupart des gens ne peuvent pas vivre uniquement de cette pension après la retraite. Les deux autres piliers sont là pour compléter vos besoins pendant la retraite.

Ensuite, je couvre le deuxième pilier. Le deuxième pilier est une pension professionnelle qui devrait comprendre une part plus importante de votre revenu de retraite.

Et vous ? Avez-vous des conseils concernant le premier pilier ? Avez-vous des questions sur le premier pilier ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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