Comment calculer votre fortune nette?

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Indépendance Financière, Investir
Comment calculer votre fortune nette?

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Votre fortune nette est une mesure fondamentale des de vos finances! Elle vous dira combien valent vos actifs. Elle peut également vous dire à quel point vous êtes sur le point d’être financièrement indépendant. La fortune nette est l’une des meilleures mesures de finances personnelles que vous devriez toujours suivre.

Le calcul de votre fortune nette n’est pas très difficile. Cependant, il y a quelques subtilités à faire. Et il est essentiel de bien faire les choses.

Dans cet article, nous allons voir comment calculer votre fortune nette. Il vous dira combien vos biens valent dans votre devise locale. Il est très important d’avoir une idée claire de votre fortune nette. Cela vous aidera à voir à quel point vous êtes loin d’atteindre vos objectifs. Si vous en gardez une trace, vous verrez également comment vous vous en sortez au fil du temps.

Votre Fortune Nette

L’idée de base de la fortune nette est simple. Votre fortune nette est la somme de vos actifs (vos biens) moins la somme de vos passifs (vos dettes). En termes mathématiques:

Fortune Nette = Biens – Dettes = Actifs – Passifs

Nous allons voir en détail comment vous pouvez calculer ces deux parties. Une fois que vous connaissez votre fortune nette, vous aurez une meilleure idée de votre valeur.

Beaucoup de gens sont surpris de constater que leur fortune nette est très différente de ce à quoi ils s’attendent. Par exemple, de nombreuses personnes ayant des revenus élevés et de nombreux actifs pensent avoir une fortune nette élevée. Mais souvent, ces personnes ont aussi beaucoup de dettes. Lorsqu’ils prennent tout en compte, leur fortune nette peut être minime, souvent négatives.

D’un autre côté, certaines personnes qui ont vécu modestement peuvent avoir une fortune nette importante.

Vos biens – Actifs

Tout d’abord, il faut calculer la valeur totale de vos actifs.

Vos actifs sont tout ce que vous possédez, de valeur. Je dis de la valeur parce que vous ne devriez pas tenir compte de chaque petite chose dans votre fortune nette.

Il y a quelques règles dont vous devez être conscient lorsque vous prenez en compte les actifs:

  1. Vous devez compter uniquemement des articles suffisamment liquides pour pouvoir les liquider rapidement.
  2. Vous ne devez pas tenir compte des choses qui perdent de la valeur trop rapidement.
  3. Vous devez être très prudent en tenant compte de la valeur des choses. Ce n’est pas aussi simple que de prendre le coût que vous avez payé pour l’article.

Voyons quels sont les principaux actifs et comment les calculer dans votre fortune nette.

1. Cash

Votre argent en espèces est le premier bien à considérer.

Tout d’abord, il s’agit de l’argent que vous avez dans votre portefeuille et à la maison. Certaines personnes peuvent également avoir de l’argent liquide dans un coffre-fort. Ensuite, c’est l’argent comptant dans vos comptes bancaires. Cet argent est directement disponible.

Encore une fois, il n’est pas nécessaire de compter les centimes dans votre tirelire! Dans l’ensemble, votre argent ne devrait pas représenter une grande partie de votre fortune nette totale. Si l’argent comptant fait beaucoup de votre fortune nette, vous devriez envisager de commencer à investir.

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2. Actions et obligations

Ensuite, vous devez également tenir compte de votre argent investi.

Cet argent est principalement l’argent dans votre compte de courtage. Il s’agit également de l’argent que vous avez en actions et en obligations. C’est de l’argent qui est disponible, mais il faut d’abord vendre quelque chose. Souvent, vous ne souhaitez pas utiliser cet argent avant la retraite. Ou jusqu’à ce que l’objectif pour lequel vous épargnez soit atteint.

Faites attention aux devises de chaque investissement. Vous devez tout convertir dans votre devise de base. Par exemple, je convertis tout en CHF avant de faire la somme.

3. Comptes de retraite

La troisième chose est votre argent de retraite. Par exemple, aux États-Unis, c’est vos comptes 401 (K) et les comptes IRA. En Suisse, cela comprend le deuxième pilier et le troisième pilier.

Tout le monde ne tient pas compte des comptes de retraite dans leur fortune nette. Je vous conseille de le faire. Cela dépendra de votre objectif et de la raison pour laquelle vous comptez pour votre fortune nette.

Second Pilier

Avant de voir comment le faire, voyons pourquoi vous devriez intégrer votre deuxième pilier à votre fortune nette? On pourrait soutenir que vous ne pouvez pas le retirer avant de prendre votre retraite. Et il est également possible que nous ne puissions pas du tout le retirer en capital à l’avenir. Néanmoins, c’est votre argent!

Même si vous ne le retirer pas en capital, il vous accordera une pension. Cette pension vous aidera à la retraite et, à ce titre, devrait faire partie de votre plan de retraite.

Une autre bonne raison de le faire est d’avoir une image complète de vos biens! La seule façon d’avoir une bonne idée de votre allocation d’actifs est de prendre tous les actifs en compte.

Voyons maintenant comment intégrer le deuxième pilier dans votre fortune nette! En début d’année, je reçois mon rapport de deuxième pilier. Ce rapport me dit combien d’argent est à l’intérieur et combien j’obtiendrais si je le retirais. Ce document contient de nombreux chiffres et est différent de chaque caisse de pension. Dans mon cas, le numéro que j’utilise est, « Prestation de sortie effective au 31.12.XXXX ». C’est ce que j’obtiendrais à cette date. Par exemple, en utilisant mon rapport de caisse de pension 2017, je peux savoir combien j’avais au 31.12.2016.

Pour obtenir les informations mensuelles, j’extrapole entre les chiffres de deux ans. Cela me donne une mise à jour mensuelle. Et pour l’année en cours, j’utilise simplement la même extrapolation dans le futur. Une fois que je recevrai le prochain rapport, je mettrai simplement à jour ma fortune nette à l’envers.

Si vous avez un portail web, vous allez probablement voir la valeur au fil des mois. C’est donc très simple!

Troisième pilier

Pour le troisième pilier, vous savez toujours exactement combien il vaut. Vous devez donc en tenir compte. Mais il y a aussi des limites lorsque vous pouvez retirer le troisième pilier.

Néanmoins, votre troisième pilier fait partie intégrante de votre fortune nette. Et cela devrait être pris en compte correctement.

4. AVS

Désormais, si votre pays dispose d’un syst^me de sécurité sécurité sociale, vous pouvez envisager de l’intégrer. Cependant, il est compliqué de savoir combien vous allez obtenir à l’avance et souvent impossible d’avoir un capital. Par conséquent, je déconseillerais d’intégrer votre pension dans la fortune nette.

Si vous avez l’option d’une somme forfaitaire, cela pourrait être différent. En Suisse, le premier pilier est la sécurité sociale. Vous ne pouvez pas le prendre comme une somme forfaitaire, et par conséquent, je ne l’inclus pas dans ma fortune nette.

5. Immobilier

Vous devez prendre en compte la valeur de vos biens immobiliers. Si vous possédez une maison ou un appartement, vous devez en tenir compte dans votre fortune nette.

Soyez très prudent sur l’estimation de la valeur de votre maison. Une maison ne vaut peut-être pas autant que vous le pensez. Elle pourrait également valoir plus. Il est difficile d’estimer la valeur réelle de la maison.

Il y a quelque chose dont vous devez tenir compte si vous possédez un bien immobilier. Si vous le vendez, vous devrez payer des frais sur la valeur totale. En général, vous perdrez environ 5% de la valeur de la propriété lorsque vous vendez. C’est dû aux taxes foncières, aux frais de notaire et aux frais d’agent immobilier. Ces frais dépendent beaucoup d’un pays à l’autre. Je vous conseillerais donc d’en tenir compte dans votre fortune nette!

Si vous louez en Suisse, vous disposez probablement d’un dépôt de garantie locative. Il s’agit d’un compte bancaire particulier lié à vous et au propriétaire de la maison. Sauf si vous avez des travaux de réparation importants lorsque vous quittez votre maison ou votre appartement, vous serez remboursé. Vous devez donc en tenir pleinement compte.

6. Entreprises

Si vous possédez une entreprise, vous pouvez également l’inclure dans votre fortune nette.

Par exemple, cela pourrait être une startup dans laquelle vous avez investi. Ou cela pourrait être une partie d’une entreprise que vous possédez en partie.

Maintenant, il faut être très prudent dans l’estimation de la valeur d’une entreprise. Il est difficile d’obtenir une bonne estimation. Vous devez être prudent dans sa valeur. Vous pensez peut-être que cela vaut beaucoup d’argent. Mais il faut se fier à des évaluations externes si vous voulez une bonne estimation.

7. Héritage

Certaines personnes aiment prendre en compte leur héritage dans leur fortune nette. Je ne suis pas un grand fan car il est variable à la fois sur la somme et sur l’heure à laquelle vous le recevrez. Et il n’y a jamais aucune garantie à ce sujet.

Tout d’abord, vous ne devriez le faire que si vous savez déjà combien vous obtiendrez. Par exemple, si vos parents, ou un autre membre de la famille, vous ont dit la somme qu’ils vont vous léguer, vous pouvez l’inclure dans votre fortune nette. Mais vous devez tout de même savoir que ce nombre peut changer. Et vous ne savez toujours pas quand cela va arriver.

Si je devais compter mon héritage dans ma fortune nette, je n’en compterais qu’une partie. Par exemple, disons que vous savez que vous allez recevoir 100’000 CHF en héritage de quelqu’un. Vous ne devriez en représenter que la moitié, voire seulement un tiers. Cela vous aidera à ne pas trop vous y fier. Il vaut mieux tenir compte d’un nombre plus petit et en obtenir un plus grand que le contraire! Certaines personnes aiment rendre compte de leur héritage divisé par Pi (3,14) ou par Phi (1,618).

Et vous devez être conscient que vous n’avez aucune idée de quand vous obtiendrez cet héritage. Cela pourrait être demain, et cela pourrait être dans trente ans ou plus.

Je pense que nous ne devrions pas compter sur l’héritage pour augmenter notre fortune nette. Mais cela peut être différent pour les personnes qui viennent d’une famille riche.

8. Assurances vies

Certaines personnes peuvent également avoir des polices d’assurance-vie. Dans certains cas, on peut en tenir compte dans votre fortune nette.

Si vous avez une assurance vie à terme, vous ne devriez probablement pas en tenir compte. Vous n’obtiendrez quelque chose que si vous mourez. Et vous ne pouvez pas savoir si cela se produira avant ou après le terme. Vous ne devriez pas utiliser une assurance-vie à terme dans votre fortune nette.

Maintenant, il y a un cas où vous pourriez prendre en compte l’assurance-vie. C’est quand elle est liée à la retraite. C’est très courant en Suisse. En effet, vous pouvez avoir un troisième pilier lié en assurance-vie.

Si vous décédez avant la retraite, votre famille recevra le paiement. Mais si vous atteignez d’abord l’âge de la retraite, vous obtiendrez le montant directement. Dans ce cas, je pense qu’il devrait être pris en compte car il peut être payé en totalité si vous atteignez un certain âge.

Parfois, il est un peu difficile de connaître la valeur correcte. Vous ne voulez pas comptabiliser le montant total car il est trop loin dans le futur. Mais vous pouvez tenir compte de la valeur de la version actuelle. Vous pouvez demander à votre fournisseur d’assurance-vie la valeur de libération au fil du temps de votre police.

Par exemple, dans mon cas, j’ai obtenu les détails de la valeur de mon assurance-vie année après année jusqu’à ma retraite. À partir de là, je peux estimer la valeur mensuelle de ma police en calculant la différence entre deux années consécutives. J’ai fait une grande feuille de calcul avec cela, et cela me donne la valeur actuelle de mon assurance-vie pour tenir compte de ma fortune nette!

9. Autres biens

Enfin, les valeurs de certains actifs que vous pourriez vendre. Ce pourrait être votre voiture si elle a de la valeur. Je ne tiens pas compte de la valeur de mon véhicule. Il a une valeur très faible et la dépréciation d’une voiture est importante. Je ne compte aucun bien dans ma fortune nette.

Si vous êtes un collectionneur, votre collection pourrait avoir une certaine valeur. Par exemple, les peintures, les timbres ou les pièces de monnaie peuvent avoir une bonne valeur. Soyez très prudent lorsque vous estimez cela. Une voiture se déprécie extrêmement rapidement. Si vous souhaitez en tenir compte, n’oubliez pas de mettre à jour sa valeur au fil du temps.

Et certaines choses peuvent prendre beaucoup de temps à se vendre. C’est quelque chose d’essentiel à considérer. Encore une fois, je ne prend compte de rien ici. Une fois que je vends quelque chose, je l’ajoute comme un gain sur mon budget.

En général, il faut faire très attention à la dépréciation de vos actifs quand vous calculez votre fortune nette.

Formule pour les biens

Il nous donne cette formule pour la valeur de vos actifs:

Actifs = Cash+ Obligations + Actions + Argent de retraite + Immobilier + Garantie locative + Assurance-vie + Divers actifs

Il devrait être raisonnablement facile d’obtenir toutes ces valeurs.

Vos dettes – Passifs

Vos passifs sont tout ce que vous avez emprunté à d’autres personnes. C’est de l’argent que vous devez et non de l’argent que vous possédez.

1. Hypothèque

Le passif le plus courant est une hypothèque.

Si vous possédez une maison ou un appartement, le premier élément de vos passifs est généralement votre hypothèque. C’est le montant que vous devez à la banque.

Beaucoup de gens considèrent que leur maison leur appartient. Mais ce n’est pas vrai. Il appartient principalement à la banque. Vous devez en être conscient.

Contrairement à beaucoup de gens, je ne crois pas qu’une hypothèque soit une mauvaise chose. Il s’agit généralement d’une dette à faible taux d’intérêt que vous n’avez pas à rembourser rapidement. Mais la rembourser pourrait réduire votre paiement d’intérêts et améliorer votre budget, surtout à la retraite.

2. Dette de carte de crédit

Si vous utilisez une carte de crédit, vous pouvez obtenir votre facture de carte de crédit actuelle. Je parle ici de la facture du mois précédent. Vous ne devez pas inclure cela dans vos responsabilités. Vous la paierez le mois prochain. Mais certaines personnes décident de l’inclure dans leurs passifs dans leur fortune nette. C’est bien aussi.

En revanche, si vous avez une dette de carte de crédit, vous devez l’inclure. Vous devriez travailler rapidement au remboursement de votre dette de carte de crédit. Vous payez des intérêts très élevés sur votre dette de carte de crédit.

Je n’ai aucune dette de carte de crédit et je n’inclus pas ma facture de carte de crédit dans mon passif.

3. Prêts d’études

Si vous avez obtenu un prêt pour faire vos études, vous devez l’inclure dans vos passifs.

Heureusement, en Suisse, très peu de personnes ont des prêts étudiants. Mais aux États-Unis, par exemple, de nombreuses personnes ont des prêts étudiants, et ils peuvent être substantiels.

C’est aussi de l’argent que vous devez à une banque et, à ce titre, devrait être retiré de votre fortune nette.

4. Autres dettes

Le dernier pack est composé des crédits à la consommation.

L’exemple le plus évident serait les prêts automobiles. Si vous avez une voiture en leasing, ce n’est pas la vôtre. Elle appartient à l’entreprise qui vous a prêté de l’argent. Si vous êtes sérieux au sujet de vos finances personnelles, vous ne devriez pas avoir de prêt automobile.

Enfin, n’oubliez pas tout l’argent que vous pourriez devoir à d’autres personnes – par exemple, un prêt d’un ami ou d’un membre de la famille.

Formule pour les dettes

Pour remettre vos passifs dans une formule:

Passifs = hypothèque + (facture de carte de crédit) + dette de carte de crédit + prêts étudiants + prêts consommateurs

Ce n’est pas très difficile. J’espère que vous n’aurez que votre hypothèque dans cette catégorie ou rien si vous ne possédez pas de maison.

Dans mon cas, je n’ai aucun passif, et c’est excellent! Mais nous prévoyons de devenir propriétaire d’une maison à l’avenir. Nous devrons donc ajouter l’hypothèque à notre fortune nette.

Suivez l’évolution de votre fortune nette

Vous avez maintenant toutes les pièces nécessaires pour calculer votre fortune nette.

Une fois que vous avez cette valeur, il faut la suivre au fil du temps. C’est une excellente chose de pouvoir voir comment votre fortune nette évolue au fil des mois et des années.

Il existe de nombreuses façons de procéder. Si vous êtes old school, vous pouvez le faire sur papier. Mais vous devriez probablement utiliser une feuille de calcul pour cela. Vous pouvez utiliser des feuilles de calcul en ligne gratuitement sur Google Sheets, par exemple. Ou vous pouvez utiliser Excel ou tout autre outil sur votre ordinateur. Attention à ne pas perdre les données!

Une autre façon de faire est d’utiliser une application de budget pour cela. Par exemple, de nombreux Américains utilisent Personal Capital. En Europe, plus de personnes utilisent YNAB. Cependant, cet outil n’est pas gratuit et de nombreux outils gratuits peuvent le faire pour vous.

Mais je pense que ce sont des choses de base que la plupart des gens devraient être capables de faire eux-mêmes. Cela aide beaucoup si vous savez exactement où vont tous les chiffres.

Par exemple, voici le graphique de ma fortune nette depuis que j’ai commencé à en garder une trace:

Notre fortune nette en septembre 2020
Notre fortune nette en septembre 2020

Cela n’a pas été très mouvementé jusqu’à présent! Il y a un petit saut à chaque fois que nous recevons notre salaire.

Si votre objectif est d’atteindre l’indépendance financière (FI), votre fortune nette actuelle est une mesure fondamentale des finances personnelles. Cela vous aidera à calculer votre ratio FI.

Autre fortune nette

Ce que nous avons défini dans cet article est la forme la plus courante de fortune nette: l’ensemble de vos actifs. Mais vous pouvez définir un peu plus de fortune nette si vous le souhaitez.

Voyons quelques-unes des autres formes de fortune nette.

La fortune nette FI

La fortune nette FI est liée à l’indépendance financière. Si vous prévoyez de prendre votre retraite en utilisant une règle de retrait, vous ne devriez pas considérer tous vos actifs.

La formule de votre fortune nette reste la même, mais vous ne considérez que certains de vos actifs. Si vous pouvez utiliser cet actif pour soutenir vos dépenses à la retraite, vous pouvez l’inclure dans votre fortune nette FI.

Par exemple, les comptes de caisse et de retraite font partie de cette fortune nette de l’IF. Mais votre résidence principale n’en fait pas partie. Si vous la vendez, vous devrez soit en acheter une autre, soit commencer à en louer une autre. Dans le premier cas, vous n’augmenterez pas votre fortune nette. Dans le second cas, vous augmenterez probablement vos dépenses.

Un autre exemple est votre voiture. Si vous avez une voiture, cela signifie que vous en avez besoin, vous ne pourrez donc pas la vendre pour soutenir vos dépenses. Et compte tenu de la dépréciation de la voiture, ce n’est probablement pas un grand bien de toute façon.

Ainsi, pour obtenir votre fortune nette FI, vous devez additionner tous vos actifs FI et supprimer tous vos passifs.

La fortune nette liquide

Une autre forme de fortune nette qui peut valoir la peine d’être suivie est votre fortune nette liquide. L’idée est de ne prendre en compte que vos liquidités pour cette fortune nette.

Un actif est liquide si vous pouvez le transformer rapidement en argent sur votre compte bancaire. Par exemple, vos actions et obligations sur le marché boursier sont très liquides. Au pire, il faudra quelques jours pour accéder à votre compte bancaire.

En revanche, vos biens immobiliers ne sont pas du tout liquides. La liquidation d’une propriété peut prendre des mois. Vous devez donc exclure ces actifs de la fortune nette liquide.

Il en va de même pour vos comptes de retraite. Sauf si vous êtes déjà retraité, ils ne sont pas du tout liquides.

Ainsi, la formule de la fortune nette liquide reste la même que celle de la fortune nette de base, sauf que vous ne considérez que les actifs très liquides.

Cette forme de fortune nette peut être utile dans deux cas:

  • En cas d’urgence, si vous avez besoin d’une grosse somme d’argent.
  • En cas de grande opportunité d’achat (par exemple, la maison de vos rêves à un bon prix)

Je ne suis pas encore notre fortune nette liquide, mais je prévois de le faire à l’avenir. Pour l’instant, presque tout le monde que nous possédons est très liquide. Mais une fois que nous aurons une maison, ce ne sera plus le cas.

Astuces pour la fortune nette

Il faut faire très attention à la façon dont vous estimez la valeur de certains de vos actifs. Par exemple, il n’est pas facile d’obtenir la valeur exacte d’une voiture. Par conséquent, il faut utiliser une estimation prudente. Cela n’aide pas de penser que vous avez plus d’argent que vous n’en avez!

Vous devriez essayer de diviser les actifs de votre fortune nette en catégories en fonction du risque qu’ils présentent. Par exemple, les obligations et le deuxième pilier sont susceptibles d’avoir le même niveau de risque. Les actions auront le niveau de risque le plus élevé. Et l’argent liquide aura le niveau de risque le plus bas. Cela vous aidera à avoir une bonne image de votre allocation d’actifs. Ceci est très important pour savoir où vous en êtes!

Maintenant, si vous souhaitez augmenter votre fortune nette, il existe de nombreuses façons de procéder.

Je pense que le moyen le plus efficace d’y parvenir est d’abord de s’attaquer à vos dettes à taux d’intérêt élevé. Il s’agit de votre dette de carte de crédit et peut-être de vos prêts étudiants. C’est une dette qui coûte très cher en raison des paiements que vous devez effectuer. Le rembourser augmentera votre fortune nette. Et cela vous aidera également à économiser davantage à l’avenir.

Ensuite, il faudrait également augmenter vos rendements sur votre argent si vous souhaitez accélérer la croissance de votre fortune nette. Si vous avez accès à un compte d’épargne à haut rendement, c’est un excellent point de départ. Ensuite, investir en bourse est votre prochaine action.

Enfin, vous devriez optimiser votre budget pour économiser de l’argent chaque mois. Il existe de nombreuses façons pour économiser de l’argent. Augmenter vos revenus est également un très bon moyen d’augmenter votre épargne! Plus vous économisez, plus votre fortune nette augmentera rapidement.

Enfin, vous devriez essayer d’optimiser votre budget pour économiser de l’argent chaque mois. Il existe de nombreux moyens d’économiser plus d’argent que vous pouvez essayer pour économiser davantage. Augmenter vos revenus est également un très bon moyen d’augmenter votre épargne! Plus vous économisez, plus votre fortune nette augmentera rapidement.

Calculateurs

Maintenant, certaines personnes n’aiment pas faire les calculs et préfèrent utiliser des calculateurss. Je pense que c’est beaucoup mieux si vous pouvez calculer et suivre vous-même votre fortune nette. Une simple feuille de calcul Excel ou Google le fera très bien. Vous pouvez également enregistrer les résultats. De plus, vous pouvez l’utiliser pour suivre la valeur au fil du temps.

Cependant, si vous souhaitez utiliser un calculateur de fortune nette, il en existe de nombreux sur Internet. Et vous pouvez tous les utiliser gratuitement. En voici quelques-uns que j’ai essayé:

    Ce sont mes calculateurs préférés. Mais il existe de nombreux autres calculateurs. N’hésitez pas à faire vos recherches pour en trouver de meilleurs. Faites-moi savoir si vous en trouvez un excellent. Gardez à l’esprit que je n’en utilise pas.

    Conclusion

    En résumé, votre fortune nette correspond à la valeur de ce que vous possédez, moins la valeur de ce que vous devez à d’autres personnes. Si vous vendiez tous vos bierns de valeur et encaissiez tous vos comptes et que vous payiez toutes vos dettes, vous vous retrouveriez avec votre fortune nette.

    Je pense que c’est une mesure fondamentale. Elle devrait croître avec le temps et vous devriez suivre ses progrès. C’est une bonne représentation de ce que vous valez, en valeur monétaire. De plus, si votre objectif est une retraite anticipée, augmenter votre fortune nette devrait être votre objectif principal.

    Quand j’ai écrit la première version de cet article, ma fortune nette était d’environ 88000 CHF. Un an plus tard, elle se situe à environ 190’000 CHF.

    Et vous? Comment calculez-vous votre fortune nette? Quelle est votre fortune nette? Faites-vous quelque chose de différent?

    Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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