Tous les actifs ne se valent pas – présentation de la fortune nette FI

Ta fortune nette

Repartons une fois de plus de ce qu’est ta fortune nette. C’est la somme de tes actifs moins tes passifs. Tes actifs, c’est ce que tu possèdes. Votre passif est ce que vous devez à d’autres personnes. Autrement dit, ta fortune nette correspond à ce que tu obtiendrais si tu vendais tous tes actifs et remboursais toutes tes dettes.

Ta fortune nette est étroitement liée à l’indépendance financière. L’une des principales façons d’atteindre la FI est d’avoir suffisamment de fortune nette investie pour couvrir tes dépenses chaque année. Une fois que ta fortune nette dépasse tes dépenses annuelles multipliées par 25 (pour un taux de retrait de 4 %), tu es financièrement indépendant. Ce montant d’argent nécessaire pour être financièrement libre s’appelle le nombre FI. Le nombre FI est différent pour chacun.

Vos dépenses annuelles sont importantes. Vous pouvez en déduire le montant des revenus dont vous disposerez encore à la retraite. Si vous recevez une pension de 1000 USD par mois à vie, vous pouvez soustraire 12 000 USD de vos dépenses annuelles. Ce n’est qu’ensuite que vous pouvez multiplier par 25, sur la base du taux de prélèvement que vous avez choisi, car vous ne devez pas couvrir ces dépenses avec vos investissements !

Ta fortune nette FI

Dans cet article, nous nous intéressons surtout à la partie « actifs » de la fortune nette.

Pour atteindre l’indépendance financière (FI), tu veux réduire tes dettes. Mais pour la FI, tous les actifs ne se valent pas. Certains actifs ne vous aideront pas autant que d’autres à assumer vos dépenses une fois que vous serez financièrement indépendant.

C’est pourquoi nous devons introduire quelque chose de nouveau : la fortune nette FI. Ta fortune nette, c’est l’ensemble de tes actifs moins tes passifs. Ta fortune nette FI, c’est l’ensemble des actifs qui t’aident à atteindre la FI, moins tes passifs. Tu verras que certains de tes actifs sont très liés à ton nombre FI.

Certaines personnes n’incluent pas certains actifs dans leur fortune nette. Mais je pense que le calcul de la fortune nette devrait être complet. En revanche, si tu veux atteindre la FI, tu devrais faire un calcul distinct de ta fortune nette FI.

Espèces

L‘argent liquide est un actif facile à comprendre. Je ne parle pas seulement de l’argent qui se trouve dans votre portefeuille, mais aussi de celui qui se trouve sur votre compte bancaire. Il peut s’agir d’un compte chèque ou d’un compte d’épargne.

La plupart des liquidités sont directement disponibles, donc tu devrais les compter dans ta fortune nette FI. Cependant, il est important de savoir qu’un compte d’épargne n’est pas toujours très liquide. Si tu veux retirer beaucoup d’argent d’un compte d’épargne, tu devras souvent annoncer les gros retraits des mois à l’avance.

Néanmoins, vous devez savoir que vos liquidités perdront de la valeur au fil du temps en raison de l’inflation. L’argent ne diminuera pas, mais ce que vous pouvez acheter avec diminuera. C’est important, car si vous voulez atteindre l’IF avec seulement de l’argent liquide, vous devez épargner une grande quantité d’argent.

Soit dit en passant, l’inflation n’est pas seulement liée à l’argent liquide ! Votre chiffre FI augmentera avec l’inflation. C’est pourquoi tu ne devrais pas avoir toute ta fortune nette en liquidités.

Même si les liquidités ne sont pas le meilleur actif que tu puisses posséder, elles font partie de ta fortune nette et de ta fortune nette FI. Elles seront facilement utilisables une fois à la retraite. Et il n’y a quasiment aucun inconvénient à utiliser tes liquidités pour couvrir tes dépenses. Le seul inconvénient sera de perdre sur certains taux d’intérêt très bas.

Comptes d’investissement

Le type d’actif suivant est votre argent investi.

Je parle ici des comptes d’investissement disponibles. Nous ne parlons pas encore de l’argent investi dans les comptes de retraite. Il s’agit principalement de votre compte de courtier. Mais certaines personnes disposent également de comptes d’investissement en ligne, comme le prêt entre pairs ou l’investissement collectif dans l’immobilier.

Ces comptes sont généralement très liquides, et tu peux les inclure dans ta fortune nette FI. Si tu investis intelligemment, ton argent augmentera avec le temps. Il générera aussi des dividendes au fil du temps. Vous pouvez les réinvestir ou les utiliser pour couvrir vos dépenses. Leur valeur peut être directement utilisée pour soutenir vos dépenses.

Cependant, selon le moment où vous devez vendre vos investissements, vous pouvez perdre de l’argent. En revanche, l’utilisation des dividendes pour couvrir vos dépenses de retraite est tout à fait acceptable à la retraite. Pour éviter de vendre au mauvais moment, vous pouvez augmenter votre allocation de liquidités avant la retraite. Mais certaines personnes se débrouillent très bien sans argent liquide.

Un autre avantage de ce type d’actifs est qu’ils n’ont pas de limite. Vous pouvez investir autant que vous le pouvez (et le voulez). Ils sont votre plus grand atout pour atteindre l’indépendance financière. Cela est particulièrement vrai si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Dans ce cas, ils sont presque obligatoires.

Comptes de retraite

Si vous pensez sérieusement à la retraite, vous devriez probablement avoir de l’argent sur des comptes de retraite. Cet argent est assez similaire à vos comptes d’investissement.

En Suisse, les comptes de retraite constituent les deuxième et troisième piliers.

Ces comptes devraient définitivement être inclus dans ta fortune nette FI. Ils sont essentiels pour ta retraite et ton indépendance financière. Comme ils offrent généralement des avantages fiscaux, tu devrais maximiser ton utilisation de ces comptes.

Il y a généralement un gros problème avec ces comptes de retraite. Ils sont limités dans le montant que vous pouvez y verser. Il peut y avoir des pays où cette limitation n’existe pas. Mais la plupart des pays limitent cette possibilité car ils offrent des avantages fiscaux sur ces derniers. C’est pourquoi vous devez les compléter par des comptes d’investissement réguliers.

De plus, vous devez tenir compte du fait que ces comptes de pension ne sont pas disponibles aujourd’hui! Ils ne seront disponibles qu’à l’âge officiel de la retraite, parfois quelques années plus tôt. Ils ne font rien pour la retraite anticipée. Cela signifie que vos autres actifs doivent couvrir la période entre votre retraite anticipée et le moment où vous atteignez l’âge officiel de la retraite.

Pour être plus précis, tu pourrais même calculer plusieurs fortunes nettes FI. Tu pourrais avoir ta fortune nette FI actuelle et future, en incluant les actifs disponibles à la retraite. Je ne le fais pas maintenant. Mais cela pourrait t’aider à visualiser de quoi est composée ta fortune nette.

Immobilier

Tes actifs immobiliers font partie de ta fortune nette. Mais ils peuvent ne pas t’aider à atteindre la FI. Et il peut y avoir plusieurs types d’actifs immobiliers dans ta fortune nette.

L’actif le plus probable dans ton portefeuille immobilier est ta résidence principale. Il y a quelque chose de vraiment important à propos de ta maison ! Vous en avez besoin. Cependant, je ne pense pas que ta maison devrait faire partie de ta fortune nette FI. Si tu la vends, tu dois en acheter une nouvelle ou en louer une autre.

Dans le premier cas, cela ne changera pas ta capacité à prendre ta retraite. Et dans le second cas, vous risquez d’augmenter vos dépenses. En tout état de cause, il ne suffit pas de prendre en compte la valeur de sa maison pour devenir financièrement indépendant !

Si vous possédez d’autres biens immobiliers que vous n’habitez pas, ils doivent générer des revenus. À la retraite, tu peux utiliser ce revenu pour couvrir une partie de tes dépenses, donc tu as besoin d’une fortune nette plus faible pour prendre ta retraite.

Dans ce cas, tu ne devrais là encore pas prendre leur valeur en compte dans ta fortune nette FI. Si tu les vends, tu auras plus de dépenses puisque ton revenu ne les couvrira plus. Même si tu possèdes une maison de deux millions et que tu y vis, cela ne te rendra pas financièrement indépendant. Mais vous pouvez être indépendant une fois que vous l’aurez vendu !

Même si tes actifs immobiliers font partie de ta fortune nette, ils ne devraient pas faire partie de ta fortune nette FI. Si tu les vends, l’argent fera partie de la fortune nette, mais cela changera ton nombre FI. Vendre ta maison augmentera probablement tes dépenses. Vendre un bien loué diminuera aussi probablement tes revenus et, donc, augmentera les dépenses que tu dois couvrir avec ta fortune nette FI.

Puisque nous ne prenons pas la valeur immobilière en compte, nous ne devrions pas non plus prendre en compte les hypothèques immobilières. Les dépenses seront prises en compte dans votre numéro FI. Mais la valeur de l’hypothèque elle-même n’est pas prise en compte dans la fortune nette FI.

Je ne dis pas que les actifs immobiliers ne t’aideront pas à atteindre l’indépendance financière ! Être propriétaire de ta résidence peut fortement réduire tes dépenses annuelles. Et posséder un appartement en location peut générer beaucoup de revenus et donc réduire ton nombre FI. Mais une fois que tu as intégré ces éléments dans ton nombre FI, tu ne devrais pas les compter dans ta fortune nette FI.

Autres actifs

Certaines personnes prennent d’autres actifs en compte quand elles calculent leur fortune nette.

Le meilleur exemple d’un autre actif est la voiture. Je pense que personne ne devrait inclure sa voiture dans l’une ou l’autre fortune nette. Elles se déprécient trop vite. Et si tu as une voiture, c’est que tu en as besoin. Si vous en avez besoin, vous ne pouvez pas le vendre. Et si vous le vendez, vous en achèterez probablement un autre.

Ces actifs n’augmenteront pas ta fortune nette. Ils vont probablement diminuer ta fortune nette. Il y a des exceptions, bien sûr. Si tu possèdes des voitures de collection, elles peuvent avoir une grande valeur et être revendues facilement. Mais vous devez être très prudent quant à l’évaluation de la valeur.

Certaines personnes comptabilisent également leurs biens dans leur maison. Par exemple, des bijoux ou un ordinateur. Mais les bijoux ne sont pas un très bon exemple. Il est difficile de revendre un bijou à un prix supérieur à la valeur des matériaux (principalement l’or). Dès l’instant où vous les achetez, ils perdent presque directement leur valeur. Les ordinateurs et l’électronique connaissent le même problème.

J’ai probablement acheté pour plus de 10 000 USD d’ordinateurs et d’appareils électroniques dans mon appartement. Mais je ne pense pas que je pourrais en tirer plus de 2000 USD si je devais tout vendre. Je pense que cela ne devrait être inclus dans ta fortune nette qu’une fois vendu. Si tu possèdes quelque chose comme un tableau de Picasso, tu peux probablement l’ajouter à ta fortune nette. Mais je suppose que tu ne lis pas ce blog.

Il y a un autre problème avec des actifs comme ta voiture ou une collection d’objets de valeur que tu possèdes. Ils peuvent mettre longtemps à se vendre. Cela signifie que vous n’aurez pas l’argent disponible quand vous en aurez besoin.

Aucun de ces actifs ne devrait être inclus ni dans ta fortune nette ni dans ta fortune nette FI. Ils ne sont pas assez liquides et perdent de la valeur trop rapidement !

FAQ

Conclusion

Comme tu peux le voir, les actifs de ta fortune nette ne sont pas aussi simples qu’ils en ont l’air.

Tous les actifs ne se valent pas. Certains actifs t’aideront bien plus que d’autres à atteindre l’indépendance financière. Par exemple, il est peu probable que votre voiture vous aide à la retraite. C’est pourquoi il est essentiel de définir ta fortune nette FI différemment de ta fortune nette.

Il existe aussi des différences importantes entre certains de tes actifs. La maison dans laquelle tu vis peut t’aider à réduire tes dépenses. Mais sa valeur ne vous aidera pas à prendre votre retraite plus tôt si vous ne la vendez pas ! Et si vous le vendez, vous pourrez réévaluer votre chiffre FI. Même le bien immobilier que vous louez a le même effet. Vous aurez moins de revenus si vous le vendez, et votre chiffre FI augmentera. Par conséquent, ces actifs ne devraient pas être inclus dans ta fortune nette FI.

La fortune nette FI est un concept essentiel que peu de gens prennent au sérieux. Presque tout le monde est d’accord sur ce qui doit figurer dans la fortune nette. Mais il peut exister plusieurs types de fortunes nettes.

Pour en savoir plus sur la fortune nette, apprends comment calculer ta fortune nette.

Que penses-tu de la fortune nette FI ? Existe-t-il plusieurs types de fortune nette ?