Tous les actifs ne sont pas égaux – Fortune nette FI

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Votre fortune nette est un chiffre très important. Il représente la valeur de ce que vous possédez. Nous avons déjà vu comment calculer votre fortune nette. Votre fortune nette est particulièrement importante si vous souhaitez devenir financièrement indépendant. Vous devrez accumuler une fortune nette importante pour couvrir vos dépenses.

Cependant, nous n’avons pas abordé en détail la différence entre les différentes parties de votre fortune nette. C’est exactement ce que nous allons aborder dans cet article. Vous verrez que toutes les parties de votre fortune nette ne sont pas égales. Certaines parties de votre patrimoine net doivent être traitées différemment.

Si vous voulez devenir financièrement indépendant, vous ne pouvez pas considérer toutes les parties de votre fortune nette comme égales. Certaines parties de votre fortune nette ne vous aideront pas à atteindre l’indépendance financière (IF) ! Et certains actifs n’évolueront pas de la même manière au fil des ans. Si vous voulez sérieusement atteindre l’IF, il est essentiel de connaître votre fortune nette.

Pour améliorer la situation, vous pouvez utiliser deux valeurs nettes différentes. Votre fortune nette régulière telle que vous la connaissez et votre fortune nette FI vous aideront à atteindre l’indépendance financière. Voyons donc où se situent les différents actifs dans le grand schéma de la fortune nette!

Votre fortune nette

Commençons encore une fois par ce qu’est votre fortune nette. Il s’agit de la somme de votre actif moins votre passif. Votre patrimoine est ce que vous possédez. Votre passif est ce que vous devez à d’autres personnes. En d’autres termes, votre fortune nette est ce que vous obtiendriez si vous deviez vendre tous vos actifs et rembourser toutes vos dettes.

Votre fortune nette est fortement liée à l’indépendance financière. L’un des principaux moyens d’atteindre l’IF est de disposer d’une fortune nette investie suffisante pour couvrir les dépenses chaque année. Lorsque votre patrimoine net est supérieur à vos dépenses annuelles multipliées par 25 (pour un taux de retrait de 4 %), vous êtes financièrement indépendant. Cette somme d’argent pour devenir financièrement libre est appelée le nombre FI. Le numéro FI est différent pour chacun.

Il y a quelque chose d’important dans vos dépenses annuelles. Vous pouvez déduire de ces dépenses le montant du revenu dont vous disposerez encore à la retraite. Si vous recevez une pension de 1000 USD par mois à vie, vous pouvez supprimer 12’000 de vos dépenses annuelles. Et c’est seulement à ce moment-là que vous pouvez multiplier par 25, en fonction du taux de retrait que vous avez choisi, car vous n’avez pas besoin de couvrir ces dépenses avec vos investissements !

Votre fortune nette FI

Dans cet article, nous nous intéressons principalement à la partie « actifs » de la fortune nette.

Pour atteindre l’indépendance financière (IF), vous voulez réduire vos dettes. Mais pour FI, tous les actifs ne sont pas égaux. Certains actifs ne vous aideront pas autant que d’autres à assumer vos dépenses une fois que vous serez financièrement indépendant.

C’est pourquoi nous devons introduire quelque chose de nouveau : la fortune nette de l’IF. Votre fortune nette correspond à tous vos actifs moins vos passifs. Votre fortune nette FI correspond à tous vos actifs qui vous aident à atteindre FI moins vos passifs. Vous verrez que certains de vos actifs sont fortement liés à votre numéro FI.

Certaines personnes vont un peu plus loin et n’incluent pas certains des actifs dans la fortune nette. Mais je pense que le calcul de la fortune nette doit être complet. Toutefois, si vous souhaitez atteindre l’IF, vous devez calculer distinctement votre valeur fortune FI.

Espèces

L‘argent liquide est un actif facile à comprendre. Je ne parle pas seulement de l’argent dans votre portefeuille mais aussi de l’argent sur votre compte bancaire. Il peut s’agir d’un compte chèque ou d’un compte d’épargne.

Vos liquidités sont directement disponibles, vous devez donc les comptabiliser dans votre fortune nette FI. Néanmoins, vous devez savoir que vos liquidités perdront de la valeur au fil du temps en raison de l’inflation. La quantité d’argent ne diminuera pas, mais ce que vous pouvez acheter avec cet argent diminuera. C’est important, car si vous voulez atteindre l’IF avec seulement de l’argent liquide, vous devrez économiser une grande quantité d’argent.

Soit dit en passant, l’inflation n’est pas seulement liée à l’argent liquide ! Votre chiffre FI augmentera avec l’inflation. C’est pourquoi vous ne devriez pas avoir toute votre fortune nette en espèces.

Même si l’argent liquide n’est pas le meilleur actif que vous puissiez posséder, il fait partie de votre fortune nette et de fortune nette de FI. Il sera facilement utilisable une fois que vous serez à la retraite. Et il n’y a pratiquement aucun inconvénient à utiliser votre argent liquide pour couvrir vos dépenses. Le seul inconvénient sera de perdre sur certains taux d’intérêt très bas.

Comptes d’investissement

Le type d’actif suivant est votre argent investi.

Je parle ici des comptes d’investissement disponibles. Nous ne parlons pas encore de l’argent investi dans les comptes de retraite. Il s’agit principalement de votre compte de courtier. Mais certaines personnes disposent également de comptes d’investissement en ligne, comme le prêt entre pairs ou l’investissement collectif dans l’immobilier.

Ces comptes sont généralement très liquides, et vous pouvez les inclure dans votre fortune nette FI. Si vous investissez intelligemment, votre argent augmentera au fil du temps. Il générera également des dividendes au fil du temps. Vous pouvez les réinvestir ou les utiliser pour couvrir vos dépenses. Leur valeur peut être directement utilisée pour soutenir vos dépenses.

Cependant, vous pouvez perdre de l’argent en fonction du moment où vous devez vendre vos investissements. En revanche, l’utilisation des dividendes pour couvrir vos dépenses de retraite est tout à fait acceptable à la retraite. Pour éviter de vendre au mauvais moment, vous pouvez augmenter votre allocation de liquidités avant la retraite. Mais certaines personnes se débrouillent très bien sans argent liquide.

Un autre avantage de ce type d’actifs est qu’ils n’ont pas de limite. Vous pouvez investir autant que vous le pouvez (et le voulez). Ils sont votre meilleur atout pour atteindre l’indépendance financière. Cela est particulièrement vrai si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Dans ce cas, ils sont presque obligatoires.

Comptes de retraite

Si vous pensez sérieusement à la retraite, vous devriez probablement avoir de l’argent sur des comptes de retraite. Cet argent est assez similaire à vos comptes d’investissement.

En Suisse, les comptes de retraite constituent les deuxième et troisième piliers.

Ces comptes doivent définitivement être inclus dans votre fortune nette FI. Ils sont essentiels pour votre retraite et votre indépendance financière. Comme ils présentent généralement des avantages fiscaux, vous devriez maximiser l’utilisation de ces comptes.

Il y a généralement un gros problème avec ces comptes de retraite. Ils sont limités dans le montant que vous pouvez y verser. Il peut y avoir des pays où cette limitation n’existe pas. Mais la plupart des pays limitent cette possibilité car ils offrent des avantages fiscaux sur ces derniers. C’est pourquoi vous devez les compléter par des comptes d’investissement réguliers.

En outre, vous devez tenir compte correctement du fait que ces comptes de retraite ne sont pas disponibles aujourd’hui! Ils ne seront disponibles qu’à l’âge de la retraite officielle, parfois quelques années plus tôt. Ils ne font rien pour la retraite anticipée. Cela signifie que vos autres actifs doivent couvrir la période entre votre retraite anticipée et le moment où vous atteignez l’âge officiel de la retraite.

Pour être plus précis, vous pouvez même calculer la fortune nette plusieurs IF. Vous pourriez avoir votre fortune nette FI actuelle et votre fortune nette FI future, qui comprendrait les actifs disponibles à la retraite. Je ne le fais pas maintenant. Mais cela pourrait vous aider à visualiser de quoi est faite votre fortune nette.

Immobilier

Votre patrimoine immobilier fait partie de votre fortune nette. Mais ils ne vous aideront peut-être pas à atteindre la finance. Et il peut y avoir plusieurs types d’actifs immobiliers dans votre fortune nette.

L’actif le plus probable de votre patrimoine immobilier est votre propre maison. Il y a quelque chose de vraiment important dans votre propre maison ! Vous en avez besoin. Je ne pense pas que votre propre maison doive faire partie de votre fortune nette FI. Si vous le vendez, vous devez en acheter un nouveau ou en louer un autre.

Dans le premier cas, vous ne modifierez pas votre capacité à prendre votre retraite. Et dans le second cas, vous risquez d’augmenter vos dépenses. En tout état de cause, il ne suffit pas de prendre en compte la valeur de sa maison pour devenir financièrement indépendant !

Si vous avez d’autres biens immobiliers dans lesquels vous ne vivez pas, ils doivent générer un revenu. À la retraite, vous pouvez utiliser ce revenu pour couvrir certaines de vos dépenses. De cette façon, vous avez besoin d’un montant moins élevé de fortune nette pour prendre votre retraite.

Dans ce cas, vous ne devez pas non plus tenir compte de leur valeur pour votre fortune nette FI. Si vous les vendez, vous aurez plus de dépenses à couvrir puisque vos revenus ne les couvriront pas. Même si vous possédez une maison de deux millions d’euros et que vous y vivez, cela ne vous rendra pas indépendant financièrement. Mais vous pouvez être indépendant une fois que vous l’aurez vendu !

Même si vos biens immobiliers font partie de votre fortune nette, ils ne devraient pas faire partie de votre fortune nette financier. Si vous les vendez, l’argent fera partie de la fortune nette, mais il modifiera votre chiffre FI. La vente de votre propre maison augmentera probablement vos dépenses. La vente d’un bien loué diminuera probablement aussi votre revenu et, par conséquent, les dépenses que vous devez couvrir avec votre fortune nette FI.

Je ne dis pas que les biens immobiliers ne vous aideront pas à atteindre votre chiffre FI ! Posséder votre maison peut réduire considérablement vos dépenses annuelles. Et le fait de posséder un appartement locatif peut générer un revenu important et ainsi réduire votre chiffre FI. Mais une fois que vous avez intégré ces faits dans votre chiffre FI, vous ne devriez pas les compter dans votre fortune nette FI.

Autres actifs

Certaines personnes prennent en compte d’autres actifs lorsqu’elles calculent leur fortune nette.

Le meilleur exemple d’un autre actif est la voiture. Je pense que personne ne devrait inclure sa voiture dans sa fortune nette. Ils se déprécient trop vite. Et si vous avez une voiture, cela signifie que vous en avez besoin. Si vous en avez besoin, vous ne pouvez pas le vendre. Et si vous le vendez, vous en achèterez probablement un autre.

Ces actifs n’augmenteront pas votre fortune nette. Cela diminuera probablement votre fortune nette. Il y a des exceptions, bien sûr. Si vous possédez des voitures de collection, elles peuvent avoir une grande valeur et être facilement revendues. Mais vous devez être très prudent quant à l’évaluation de la valeur.

Certaines personnes comptabilisent également leurs biens dans leur maison. Par exemple, des bijoux ou un ordinateur. Mais les bijoux ne sont pas un très bon exemple. Il est difficile de revendre un bijou à un prix supérieur à la valeur des matériaux (principalement l’or). Dès l’instant où vous les achetez, ils perdent presque directement leur valeur. Les ordinateurs et l’électronique connaissent le même problème.

J’ai probablement acheté plus de 10 000 USD d’ordinateurs et d’électronique dans mon appartement. Mais je ne pense pas que je pourrais en tirer plus de 2000 USD si je devais tout vendre. Je pense que cela ne devrait être inclus dans votre fortune nette qu’une fois vendu. Si vous possédez quelque chose comme un tableau de Picasso, vous pouvez probablement l’ajouter à votre fortune nette. Mais je suppose que vous ne lisez pas ce blog.

Il y a un autre problème avec les actifs comme votre voiture ou une collection d’objets de valeur que vous possédez. Ils peuvent mettre longtemps à se vendre. Cela signifie que vous n’aurez pas l’argent disponible quand vous en aurez besoin.

Je pense qu’aucun de ces actifs ne devrait être inclus dans votre fortune nette ou fortune nette de votre IF. Ils ne sont pas assez liquides et perdent leur valeur trop rapidement !

FAQ

Quelle est votre fortune nette FI ?

Votre fortune nette est la partie de votre fortune nette composée uniquement des actifs qui vous aideront à atteindre l’indépendance financière. Par exemple, votre maison principale ne fait pas partie de votre fortune nette FI.

Quelle est votre fortune nette ?

La fortune nette est la somme d’argent que valent tous vos actifs moins vos passifs.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, les actifs qui composent votre fortune nette sont plus nombreux qu’il n’y paraît.

Tous les actifs ne sont pas égaux. Certains actifs vous aideront beaucoup plus que d’autres à atteindre l’indépendance financière. Par exemple, il est peu probable que votre voiture vous aide à la retraite. Il est donc essentiel de définir votre fortune nette FI différemment de votre fortune nette.

Il existe également des différences significatives dans certains de vos actifs. La maison dans laquelle vous vivez peut vous aider à réduire vos dépenses. Mais sa valeur ne vous aidera pas à prendre votre retraite plus tôt, à moins que vous ne la vendiez ! Et si vous le vendez, vous pourrez réévaluer votre chiffre FI. Même le bien immobilier que vous louez a le même effet. Vous aurez moins de revenus si vous le vendez, et votre chiffre FI augmentera. Par conséquent, ces actifs ne doivent pas être inclus dans votre fortune nette FI.

La fortune nette FI est un concept essentiel que peu de gens prennent au sérieux. Presque tout le monde est d’accord sur ce que devrait être la fortune nette. Mais il peut y avoir plusieurs types de valeurs nettes.

Pour en savoir plus sur la fortune nette, apprenez comment calculer votre fortune nette nette.

Que pensez-vous de la fortune nette de FI ? Existe-t-il plusieurs types de fortune nette ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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