Tous les actifs ne sont pas égaux – Fortune nette FI

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Votre fortune nette est un chiffre très important. Il s’agit du nombre représentant la valeur de ce que vous possédez. Nous avons déjà vu comment calculer votre fortune nette. C’est particulièrement important si vous voulez devenir financièrement indépendant. Pour cela, vous devrez accumuler un patrimoine net important, capable de couvrir vos dépenses.

Toutefois, nous n’avons pas abordé en détail la différence entre les différentes parties de votre fortune nette. Dans ce billet, nous allons discuter de ce point précis. Vous allez voir que toutes les parties de votre fortune nette ne sont pas égales. Certaines parties de votre patrimoine net doivent être traitées différemment.

Si vous voulez devenir financièrement indépendant, vous ne pouvez pas considérer toutes les parties de votre fortune nette comme égales. Certaines parties de votre fortune nette ne vous aideront pas à atteindre l’indépendance financière (IF) ! Et certains actifs n’évolueront pas de la même manière au fil des ans. Si vous voulez sérieusement atteindre l’IF, il est très important de savoir de quoi se compose votre fortune nette.

Pour améliorer la situation, vous pouvez utiliser deux valeurs nettes différentes. Votre fortune nette habituelle telle que vous la connaissez et votre fortune nette FI qui vous aidera à atteindre l’indépendance financière. Voyons donc où se situent tous les différents actifs dans le grand schéma des valeurs nettes !

Votre fortune nette

Commençons encore une fois par ce qu’est votre fortune nette. Il s’agit de la somme de votre actif moins votre passif. Votre patrimoine est ce que vous possédez. Votre passif est ce que vous devez à d’autres personnes. En d’autres termes, votre fortune nette est ce que vous obtiendriez si vous deviez vendre tous vos actifs et rembourser toutes vos dettes.

Votre fortune nette est fortement liée à l’indépendance financière. L’un des principaux moyens d’atteindre l’IF est de disposer d’une fortune nette investie suffisante pour couvrir les dépenses chaque année. Lorsque votre patrimoine net est supérieur à vos dépenses annuelles multipliées par 25 (pour un taux de retrait de 4 %), vous êtes financièrement indépendant. Ce montant à atteindre pour devenir financièrement libre est appelé le nombre FI. Le numéro FI est différent pour chacun.

Il y a quelque chose d’important dans vos dépenses annuelles. Vous pouvez déduire de ces dépenses le montant du revenu dont vous disposerez encore à la retraite. Si vous recevez une pension de 1000 USD par mois à vie, vous pouvez supprimer 12’000 de vos dépenses annuelles. Et ce n’est qu’ensuite que vous pourrez multiplier par 25, en fonction du taux de prélèvement que vous avez choisi. Car vous n’avez pas besoin de couvrir ces dépenses avec vos investissements !

Dans ce billet, nous nous intéressons principalement à la partie « actifs » de la fortune nette. Si vous voulez atteindre l’indépendance financière (IF), vous voudrez de toute façon réduire toutes vos dettes. Mais au vu de l’IF, tous les actifs ne sont pas égaux. Certains actifs ne vous aideront pas autant que d’autres à assumer vos dépenses une fois que vous serez financièrement indépendant.

C’est pourquoi nous devons introduire quelque chose de nouveau : la fortune nette de l’IF. Votre fortune nette correspond à tous vos actifs moins vos passifs. Votre fortune nette FI correspond à tous vos actifs qui vous aident à atteindre FI moins vos passifs. Vous verrez que certains de vos actifs sont fortement liés à votre numéro FI.

Certaines personnes vont un peu plus loin et n’incluent pas certains des actifs dans la fortune nette. Mais je pense que le calcul de la fortune nette doit être complet. Toutefois, si vous souhaitez atteindre l’IF, vous devez calculer distinctement votre valeur fortune FI.

Espèces

L’argent liquide est un actif facile à comprendre. Je ne parle pas seulement de l’argent dans votre portefeuille mais aussi de l’argent sur votre compte bancaire. Il peut s’agir d’un compte chèque ou d’un compte d’épargne.

Vos liquidités sont directement disponibles, vous devez donc les comptabiliser dans votre fortune nette FI. Néanmoins, vous devez savoir que vos liquidités perdront de la valeur au fil du temps en raison de l’inflation. La quantité d’argent ne diminuera pas, mais ce que vous pouvez acheter avec cet argent diminuera. Il est important de le savoir, car si vous voulez atteindre FI uniquement avec de l’argent liquide, vous allez devoir économiser une grande quantité d’argent.

Soit dit en passant, l’inflation n’est pas seulement liée à l’argent liquide ! Votre chiffre FI augmentera avec l’inflation. C’est pourquoi vous ne devriez pas avoir toute votre fortune nette en espèces.

Même si l’argent liquide n’est pas le meilleur actif que vous puissiez posséder, il fait incontestablement partie de votre fortune nette et de votre fortune nette FI. Il sera facilement utilisable une fois que vous serez à la retraite. Et il n’y a pratiquement aucun inconvénient à utiliser votre argent liquide pour couvrir vos dépenses. Le seul inconvénient sera de perdre sur un taux d’intérêt très bas.

Comptes d’investissement

Le type d’actifs suivant est votre argent investi. Je parle ici du compte d’investissement disponible. Nous ne parlons pas encore de l’argent investi dans les comptes de retraite. Il s’agit principalement de votre compte de courtier. Mais certaines personnes ont également des comptes d’investissement en ligne, comme le prêt entre pairs ou l’investissement collectif dans l’immobilier.

Ces comptes sont généralement très liquides et vous pouvez les inclure dans votre fortune nette FI. Si vous investissez de manière intelligente, votre argent augmentera au fil du temps. Il générera également des dividendes au fil du temps. Vous pouvez les réinvestir ou les utiliser pour couvrir vos dépenses. Leur valeur peut être directement utilisée pour soutenir vos dépenses.

Cependant, vous pouvez perdre de l’argent en fonction du moment où vous devez vendre vos investissements. En revanche, utiliser les dividendes pour couvrir vos dépenses de retraite est tout à fait possible à la retraite. Pour éviter de devoir vendre au mauvais moment, une technique consiste à augmenter la part des liquidités avant la retraite. Mais certaines personnes se débrouillent très bien sans argent liquide.

Un autre avantage de ce type d’actifs est qu’ils n’ont pas de limite. Vous pouvez investir autant que vous le pouvez (et le voulez). Ils sont votre meilleur atout pour atteindre l’indépendance financière. Cela est particulièrement vrai si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Dans ce cas, ils sont presque obligatoires.

Comptes de retraite

Si vous pensez sérieusement à la retraite, vous devriez probablement avoir de l’argent sur des comptes de retraite. Cet argent est assez similaire à vos comptes d’investissement.

Ces comptes doivent définitivement être inclus dans votre fortune nette FI. Ils sont vraiment importants pour votre retraite et votre indépendance financière. Étant donné qu’ils présentent généralement des avantages fiscaux, vous devriez essayer de maximiser votre utilisation de ces comptes.

Il y a généralement un gros problème avec ces comptes de retraite. Ils sont limités dans le montant que vous pouvez y verser. Il peut y avoir des pays où cette limitation n’existe pas. Mais la plupart des pays limitent cette possibilité car ils offrent des avantages fiscaux sur ces derniers. C’est pourquoi vous devez les compléter par des comptes d’investissement réguliers.

En outre, vous devez tenir compte correctement du fait que ces comptes de retraite ne sont pas disponibles aujourd’hui ! Ils ne seront disponibles qu’à l’âge de la retraite officielle, parfois quelques années plus tôt. Ils ne font rien pour la retraite anticipée. Cela signifie que vos autres actifs doivent couvrir la période entre votre retraite anticipée et le moment où vous atteignez l’âge officiel de la retraite.

Si vous voulez être plus précis, vous pouvez même calculer plusieurs valeurs nettes FI. Vous pourriez avoir votre fortune nette FI actuelle et votre fortune nette FI future qui comprendrait les actifs qui seront disponibles à la retraite. Je ne le fais pas maintenant. Mais cela peut vous aider à visualiser ce dont votre fortune nette est constituée.

Immobilier

Votre patrimoine immobilier fait partie de votre fortune nette. Mais ils ne vous aideront peut-être pas à atteindre la FI. Et il peut y avoir plusieurs types d’actifs immobiliers dans votre fortune nette.

L’actif le plus probable de votre patrimoine immobilier est votre propre maison. Il y a quelque chose de vraiment important dans votre propre maison ! Vous en avez besoin. Je ne pense pas que votre propre maison doive faire partie de votre fortune nette FI. Si vous le vendez, vous devez en acheter un nouveau ou en louer un autre. Dans le premier cas, vous ne modifierez pas votre capacité à prendre votre retraite. Et dans le second cas, vous risquez d’augmenter vos dépenses. En tout état de cause, il ne suffit pas de prendre en compte la valeur de sa maison pour devenir financièrement indépendant !

Si vous avez d’autres biens immobiliers dans lesquels vous ne vivez pas, ils doivent générer un revenu. À la retraite, vous pouvez utiliser ce revenu pour couvrir certaines de vos dépenses. De cette façon, vous avez besoin d’un montant moins élevé de fortune nette pour prendre votre retraite.

Dans ce cas, vous ne devez, une fois de plus, pas tenir compte de leur valeur pour votre fortune nette FI. Si vous les vendez, vous aurez plus de dépenses à couvrir puisque vos revenus ne les couvriront pas. Même si vous possédez une maison de deux millions d’euros et que vous y vivez, cela ne vous rendra pas directement indépendant financièrement. Mais vous serez peut-être indépendant une fois que vous l’aurez vendu !

Même si vos biens immobiliers font incontestablement partie de votre fortune nette, ils ne devraient pas faire partie de votre fortune nette FI. Si vous les vendez, l’argent fera partie de la fortune nette, mais il fera changer votre numéro FI. La vente de votre propre maison augmentera probablement vos dépenses. La vente d’un bien loué diminuera probablement aussi vos revenus et donc les dépenses que vous devez couvrir avec votre fortune nette FI.

Je ne dis pas que les actifs immobiliers ne vous aideront pas à atteindre votre chiffre FI ! Posséder votre maison peut réduire considérablement vos dépenses annuelles. Et le fait de posséder un appartement locatif peut générer un revenu important et ainsi réduire votre chiffre FI. Mais une fois que vous avez intégré ces faits dans votre chiffre FI, vous ne devriez pas les compter dans votre fortune nette FI.

Autres actifs

Certaines personnes prennent en compte d’autres actifs lorsqu’elles calculent leur fortune nette.

Le meilleur exemple d’un autre actif est la voiture. Personnellement, je ne pense pas que quiconque doive inclure sa voiture dans sa fortune nette. Ils se déprécient vraiment trop vite. Et si vous avez une voiture, cela signifie que vous en avez besoin. Si vous en avez besoin, vous ne pouvez pas le vendre. Et si vous le vendez, il est également probable que vous en achetiez un autre. Cela n’augmentera pas votre fortune nette. En fait, cela diminuera probablement votre fortune nette. Il y a bien sûr des exceptions. Si vous possédez des voitures de collection, elles peuvent avoir une grande valeur et être facilement revendues. Mais vous devez être très prudent quant à l’évaluation de la valeur.

Certaines personnes comptabilisent également leurs biens dans leur maison. Par exemple, des bijoux ou un ordinateur. Mais les bijoux ne sont pas un très bon exemple. Il est très difficile de revendre un bijou à un prix supérieur à la valeur des matériaux (principalement l’or). Au moment où vous les achetez, ils perdent presque directement leur valeur. Les ordinateurs et l’électronique connaissent le même problème.

J’ai probablement acheté pour plus de 10’000 USD d’ordinateurs et d’électronique dans mon appartement. Mais je ne pense pas que je pourrais en tirer plus de 2000 USD si je devais tout vendre. Je pense que cela ne devrait être inclus dans votre fortune nette qu’une fois le bien vendu. Si vous possédez quelque chose comme un tableau de Picasso, vous pouvez probablement l’ajouter à votre fortune nette. Mais je suppose que vous ne lisez pas ce blog ;)

Il y a un autre problème avec les actifs comme votre voiture ou une collection d’objets de valeur que vous possédez. Ils peuvent mettre longtemps à se vendre. Cela signifie que vous n’aurez pas l’argent disponible lorsque vous en aurez besoin.

Je pense personnellement qu’aucun de ces actifs ne devrait être inclus dans votre fortune nette ou votre fortune nette FI. Ils ne sont pas assez liquides et perdent leur valeur trop rapidement !

FAQ

Quelle est votre fortune nette FI ?

Votre fortune nette FI est votre fortune nette, mais elle ne contient que les actifs qui vous aideront à atteindre l’indépendance financière. Par exemple, votre maison principale ne fait pas partie de votre fortune nette FI.

Quelle est votre fortune nette ?

La fortune nette est la somme d’argent que valent tous vos actifs, moins vos passifs.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, les actifs qui composent votre fortune nette sont plus nombreux qu’il n’y paraît. Tous les actifs ne sont pas égaux. Certains de ces actifs vous aideront beaucoup plus que d’autres à atteindre l’indépendance financière. Par exemple, il est peu probable que votre voiture vous aide à la retraite. Il est donc important de définir votre fortune nette FI différemment de votre fortune nette.

Il existe également des différences significatives dans certains de vos actifs. La maison dans laquelle vous vivez peut vous aider à réduire vos dépenses. Mais sa valeur ne vous aidera pas à prendre votre retraite plus tôt. Sauf si vous le vendez ! Et si vous le vendez, vous pourrez réévaluer votre chiffre FI. Même le bien immobilier que vous louez a le même effet. Si vous la vendez, vous aurez moins de revenus et votre chiffre FI augmentera. Par conséquent, ces actifs ne doivent pas être inclus dans votre fortune nette FI.

Je pense qu’il s’agit d’un concept important que trop peu de gens prennent au sérieux. Presque tout le monde est d’accord sur ce qui doit figurer sur la fortune nette. Mais il peut y avoir plusieurs types de valeurs nettes.

Pour en savoir plus sur la fortune nette, apprenez comment calculer votre valeur nette.

Que pensez-vous de la fortune nette de FI ? Existe-t-il plusieurs types de fortune nette ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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