Votre chiffre FI – De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Nous avons déjà beaucoup parlé de l’indépendance financière (IF). Cependant, nous devons entrer dans le détail du montant FI. Votre montant FI est une mesure essentielle de la finance personnelle.

Votre chiffre FI vous indiquera combien d’argent il vous faut pour être financièrement indépendant ou prendre votre retraite. Il est essentiel de connaître ce chiffre avec précision si vous voulez savoir où vous en êtes dans votre cheminement vers la liberté financière. Cela semble simple. Mais ce n’est pas aussi simple qu’il y paraît.

Si vous voulez avoir une idée précise de votre chiffre FI, vous devez estimer quelles seront vos dépenses une fois que vous serez financièrement indépendant. Vous devez également tenir compte de vos revenus futurs. Il existe également une deuxième stratégie, plus simple, qui consiste à ne prendre en compte que vos dépenses courantes. Nous allons voir tout cela et plus encore !

Cet article explique en détail comment calculer votre indice d’indépendance financière (IF).

Votre montant FI

Si vous vous engagez dans un voyage vers l’indépendance financière, vous devez savoir quel est votre objectif. Et votre objectif est votre montant FI. Votre montant FI est très important. Ce chiffre représente le montant de la fortune nette que vous devez avoir accumulée avant de pouvoir être financièrement indépendant et éventuellement prendre votre retraite.

Nous avons déjà vu qu’il existe plusieurs types d’indépendance financière et de retraite anticipée (FIRE). Le type de FIRE que vous choisissez aura un impact sur votre montant FI. Elle le rendra plus gros (FatFIRE) ou plus petit (LeanFIRE).

Alors, comment calculer votre chiffre FI ? Tout d’abord, vous devez examiner vos dépenses. Vous pourrez en déduire un premier montant FI. Mais vous devez également tenir compte de votre revenu prévu pour obtenir votre chiffre final de FI. Alors, voyons comment ça se passe.

Note : Certaines personnes l’appellent aussi le montant FU. Le nom vient du fait que vous pouvez dire FU à votre patron une fois que vous avez atteint ce montant . Je préfère le terme de montant FI. Mais c’est la même chose.

Vos dépenses lorsque vous êtes libre financièrement

Il existe deux stratégies pour calculer votre chiffre FI en fonction de vos dépenses. Nous allons commencer par l’approche la plus courante. Pour cela, vous devrez estimer les dépenses annuelles dont vous aurez besoin lorsque vous serez libre financièrement. Nous aborderons l’autre stratégie dans la section suivante.

La première chose à faire est de jeter un coup d’œil à vos dépenses. Vous devez savoir combien vous allez dépenser à la retraite. Si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite, vous devez néanmoins savoir combien vous dépenserez une fois libre financièrement. Ce n’est pas une tâche facile.

N’oubliez pas de tenir compte de l’inflation lorsque vous calculez vos dépenses pour l’avenir. Si vous prévoyez d’être FI dans quelques années, cela ne changera pas beaucoup. Toutefois, si vous prévoyez d’être à l’abri du besoin ou de prendre votre retraite dans 20 ans, cela pourrait faire une énorme différence. L’inflation dépendra fortement de l’endroit où vous envisagez de devenir financièrement libre. En outre, il ne suffit pas de multiplier votre chiffre par l’inflation. Certains des éléments de vos dépenses n’augmenteront pas avec l’inflation. Par exemple, l’inflation ne modifiera pas vos paiements hypothécaires !

J’ai déjà un guide sur la façon d’estimer vos dépenses à la retraite. Vous devez tenir compte de nombreux éléments. Par exemple, vos impôts seront probablement moins élevés à la retraite qu’aujourd’hui. Et comme vous aurez beaucoup plus de temps à votre disposition, vous devez également estimer le montant que vous dépenserez pendant cette période. Et certains coûts augmenteront plus vite que d’autres, comme les frais de santé.

Il n’est pas nécessaire d’avoir une approximation parfaite. Mais vous devez avoir une bonne approximation de ces dépenses.

Vos dépenses actuelles

L’autre stratégie pour calculer votre chiffre FI consiste à ne prendre en compte que vos dépenses annuelles courantes. Il est plus facile d’utiliser vos dépenses actuelles. Mais cela semble beaucoup moins précis.

Il y a quelque chose de fondamental dans cette stratégie. Vous devez mettre à jour votre montant au moins une fois par an au fur et à mesure. En suivant vos dépenses, vous vous occuperez automatiquement de l’inflation et des autres changements de style de vie !

De plus, si vous envisagez de prendre votre retraite dans quelques années, vos dépenses ne changeront pas beaucoup ! Et comme il est impossible de prévoir correctement les dépenses futures, vous en aurez à la retraite. Ce n’est pas une si mauvaise idée de perdre un peu de précision de toute façon. Et ça reste simple.

Tant que vous mettez votre indice FI à jour régulièrement, vous pouvez utiliser vos dépenses actuelles pour calculer votre indice FI.

C’est ce que nous faisons actuellement avec notre objectif FI. Comme nous sommes loin de pouvoir prendre notre retraite, nous voulons rester simples. Lorsque nous nous rapprocherons de notre objectif, nous essaierons d’établir une bonne estimation de nos dépenses de retraite, mais nous sommes satisfaits de l’estimation actuelle.

Montant FI de vos dépenses

Maintenant que vous avez estimé vos dépenses, soit à partir de vos dépenses actuelles, soit à partir de vos dépenses futures, vous pouvez obtenir la base de votre chiffre FI.

Pour connaître votre chiffre FI, vous devez connaître votre taux de retrait (WR). Le taux de retrait est le pourcentage de votre fortune nette initiale que vous pouvez retirer chaque année. Par exemple, si votre taux de rendement est de 4 % et que vous fortune nette un million d’euros, vous serez autorisé à retirer 40 000 euros par an.

4 % est le taux de retrait le plus courant. Il provient de l’étude originale de Trinity. Elle a montré que l’utilisation d’un tel WR avait 98 % de chances de faire durer notre argent pendant 30 ans. Si vous êtes plus conservateur, vous pouvez utiliser un WR plus petit. Si vous êtes plus agressif, vous pouvez même prendre un chiffre plus élevé. Certaines personnes vivent avec un WR de 5%. J’utilise 3,5 % comme taux de retrait.

Cela dépend également de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Si vous voulez prendre votre retraite très tôt, vous aurez peut-être besoin d’un RR plus petit, car vous devrez maintenir votre style de vie pendant plus longtemps. Pour plus d’informations, vous pouvez consulter des exemples de taux de retrait et de taux de réussite pour de longues périodes de retraite.

Une fois que vous avez votre taux de retrait, vous pouvez obtenir votre chiffre FI initial en multipliant vos dépenses annuelles prévues par 100/WR. Par exemple, si mes dépenses prévues sont de 65 000 CHF, et que mon taux de retrait est de 3,5 %, mon chiffre FI est de 1 857 142 CHF. Cela représente près de deux millions de francs suisses ! C’est le montant que je dois accumuler avant d’être indépendant financièrement.

Si je devais utiliser 4 %, je devrais multiplier nos dépenses prévues par 25 (100 / 4). Cela nous donnerait 1’625’000 CHF pour être financièrement indépendants. Nous pouvons constater qu’un taux de retrait plus faible (plus conservateur) rend le chiffre FI plus significatif.

Alors, quel est votre montant de FI à ce stade ?

Vos revenus

Il y a une dernière composante du chiffre FI que la plupart des gens oublient. C’est le revenu que vous pourrez avoir lorsque vous serez libre financièrement.

Même après avoir cessé de travailler, vous pouvez avoir des revenus. Par exemple, vous avez peut-être une propriété locative qui vous rapporte un certain revenu chaque mois. Ou vous avez peut-être une activité secondaire que vous continuez après la retraite. Vous devez estimer le montant que vous gagnerez par mois, le cas échéant, pendant votre indépendance financière.

Vous ne devriez pas tenir compte des revenus de dividendes dans votre chiffre FI! La raison en est qu’ils sont déjà inclus dans le retrait de votre fortune nette chaque année. Si vous comptez les dividendes dans le calcul de l’IF, vous risquez davantage de manquer d’argent avant d’être financièrement indépendant.

À un moment donné, vous êtes également susceptible de bénéficier de certaines prestations de sécurité sociale, par exemple. Cependant, ce n’est pas facile à calculer si vous voulez prendre une retraite anticipée. On s’attend à ce qu’elle change avant votre départ à la retraite. Et vous devez encore couvrir les années qui précèdent l’âge officiel de la retraite.

Pour l’instant, je ne compte pas mes prestations de sécurité sociale dans le calcul de ma retraite. Il est trop tôt pour le faire. Mais si vous êtes plus proche de l’âge de la retraite, vous pourriez vouloir le compter comme un revenu également.

Une fois que vous avez estimé votre revenu FI, vous pouvez calculer votre chiffre FI final comme étant vos dépenses moins le revenu * 100/WR.

Par exemple, si je pouvais gagner 1000 CHF par mois à la retraite, cela signifierait que je pourrais retirer 342’857 CHF de mon chiffre FI. Ce revenu supplémentaire le ramènerait à 1,5 million. Je ne prévois pas d’avoir ce revenu dans mon propre avenir. C’était pour le bien de l’exemple. Mais beaucoup de gens ne réalisent pas que leur chiffre FI peut être plus bas qu’ils ne le pensent s’ils obtiennent un certain revenu. Si vous ne parvenez pas à réduire vos dépenses, vous pourriez obtenir un revenu supplémentaire une fois à la retraite.

Certaines dépenses à la retraite peuvent vous aider à être financièrement indépendant plus tôt.

Rafraîchissez votre montant

Une chose dont vous devez vous souvenir est qu’il ne s’agit pas d’une science. Votre chiffre FI est susceptible de changer avec le temps. En effet, vos objectifs peuvent varier, et votre vie peut évoluer plus que vous ne le pensez maintenant. Il est compliqué de prévoir ce que vous allez dépenser à la retraite. C’est pourquoi vous devrez le rafraîchir de temps en temps.

Si vous êtes au début de votre parcours, il vous faudra probablement dix ans ou plus pour devenir financièrement indépendant. Êtes-vous sûr que votre montant FI sera le même dans dix ans ? Vous pouvez avoir de nouveaux loisirs, de nouveaux objectifs, de nouveaux rêves, ou la vie peut être beaucoup plus (ou moins) chère qu’elle ne l’est maintenant. C’est pourquoi vous ne devez pas graver dans le marbre votre chiffre FI.

Je pense que vous devriez revoir cet exercice au moins une fois par an. Ou même tous les trimestres si vous êtes suffisamment motivé ! Vous voulez que ce chiffre soit aussi précis que possible. Si vous pensez que votre chiffre FI est trop faible parce que vos dépenses augmentent, il vaut mieux s’en rendre compte maintenant que d’être fauché parce que vous avez pris votre retraite trop tôt !

Votre valeur nette cible

Ainsi, votre chiffre FI est la valeur nette cible que vous devez atteindre pour être financièrement indépendant. Mais cette fortune nette cible est-elle la même que votre fortune nette?

Pas vraiment. Par exemple, si votre chiffre FI est d’un million et que vous avez une maison qui vaut un demi-million, vous n’êtes pas à 50 % de la FI ! Le problème est que votre maison n’est pas liquide. Vous ne pouvez pas retirer de l’argent de votre maison pour vos dépenses.

Bien sûr, vous pourriez vendre la maison et utiliser les résultats pour vos dépenses. Mais en ce moment, vous allez probablement augmenter vos dépenses en louant, et vous devrez reconsidérer votre chiffre FI. En outre, vous perdrez une partie de la valeur lors de la vente.

Vous ne devez donc tenir compte que de vos liquidités. C’est ce que j’appelle la valeur nette de l’IF. Pour plus d’informations, je vous propose un article sur la valeur nette de l’IF.

FAQ

Quel est votre montant FI ?

Votre montant FI est le montant d’argent dont vous avez besoin pour devenir financièrement indépendant. Cela dépend de vos dépenses et de votre taux de prélèvement.

Comment puis-je calculer mon montant FI ?

Pour calculer votre chiffre FI, vous devez choisir un taux de retrait. Vous devez également avoir une estimation du montant que vous dépenserez à la retraite. Ensuite, votre indice FI est (100/Taux de retrait) * Dépenses annuelles.

Comment puis-je réduire mon montant FI ?

Il y a deux façons de réduire votre montant FI. Vous pouvez réduire vos dépenses prévues ou augmenter votre taux de retrait.

Conclusion

Vous devriez maintenant comprendre que le calcul, ou l’estimation, de votre indice d’indépendance financière (IF) est fondamental si vous envisagez de devenir financièrement indépendant.

Et le calcul de ce chiffre FI n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît. L’évaluation la plus précise de ce paramètre est basée sur l’estimation de vos dépenses au moment de votre retraite. Cependant, il n’existe pas de méthode parfaite pour estimer vos dépenses futures.

Par conséquent, une deuxième stratégie, plus simple, consiste à ne prendre en compte que vos dépenses courantes pour calculer votre chiffre FI.

Si vous rafraîchissez votre montant au moins une fois par an, vous aurez une bonne évaluation de ce montant qui évoluera avec vous ! Avec cela, vous devriez avoir une bonne idée de votre objectif d’être financièrement indépendant.

Maintenant que vous connaissez votre indice FI, vous devriez calculer votre ratio FI. Ces deux mesures sont directement liées. Et si vous voulez atteindre votre objectif d’épargne plus rapidement, vous devrez travailler sur votre taux d’épargne.

Avez-vous déjà calculé votre montant FI ? Comment le calculez-vous ? Et qu’est-ce que c’est ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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