Votre montant FI – Indépendance Financière

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Indépendance Financière
Votre montant FI - Indépendance Financière

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Nous avons déjà beaucoup parlé du sujet de l’indépendance financière. Cependant, nous devons entrer plus en détail sur le montant d’indépendance financière (montant FI – FI number en anglais) ou encore but FI. Ce montant FI est une métrique essentielle pour vos finances.

Votre montant FI vous indiquera de combien d’argent vous avez besoin pour être financièrement indépendant ou prendre votre retraite. Il est essentiel de connaître ce nombre précisément si vous voulez voir où vous en êtes dans votre chemin vers la liberté financière. Cela semble simple. Mais ce n’est pas aussi simple qu’il y paraît.

Si vous voulez une vue précise de votre montant FI, vous devez estimer le montant de vos dépenses une fois que vous serez financièrement indépendant. Et vous devez également tenir compte de vos revenus futurs. Il existe également une deuxième stratégie plus simple où vous ne considérez que vos dépenses actuelles. Nous allons voir tout cela et plus encore!

Cet article explique en détail comment calculer votre montannt d’indépendance financière.

Votre montant FI

Si vous vous lancez dans un voyage vers l’indépendance financière, vous devez savoir quel est votre objectif. Et votre objectif est votre montant FI. Votre montant FI est très important. Ce nombre correspond au montant de la valeur nette que vous devez avoir accumulé avant de pouvoir être financièrement indépendant et éventuellement prendre votre retraite.

Alors, comment pouvez-vous calculer votre montant FI? Tout d’abord, vous devrez examiner vos dépenses. À partir de là, vous pourrez en déduire un premier montant FI. Mais vous devez également examiner vos revenus prévus pour obtenir votre montant FI final. Alors, voyons comment ça se passe.

Remarque: certaines personnes l’appellent également le montant FU. Le nom vient du fait que vous pouvez dire FU à votre patron une fois que vous avez atteint ce nombre. Je préfère le terme montant FI. Mais ce sont tous les deux la même chose.

Vos dépenses à l’indépendance financière

Il existe deux stratégies pour calculer votre montant FI en fonction de vos dépenses. Nous commencerons par l’approche la plus courante. Pour cela, vous devrez estimer les dépenses annuelles dont vous aurez besoin lorsque vous serez financièrement libre. Nous aborderons l’autre stratégie dans la section suivante.

La première chose à faire est de jeter un œil à vos dépenses. Vous devez savoir combien vous allez dépenser à la retraite. Si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite, vous devez tout de même savoir combien vous dépenserez une fois financièrement libre. Ce n’est pas une tâche facile.

N’oubliez pas de prendre en compte l’inflation lorsque vous calculez vos dépenses pour l’avenir. Si vous prévoyez de devenir FI dans quelques années, cela ne changera pas grand-chose. Cependant, si vous prévoyez de devenir FI ou prendre votre retraite dans 20 ans, cela pourrait faire une énorme différence. L’inflation dépendra fortement de l’endroit où vous envisagez de devenir financièrement libre. De plus, il ne suffit pas de multiplier votre nombre par l’inflation. Certains des éléments de vos dépenses n’augmenteront pas avec l’inflation. Par exemple, l’inflation ne changera pas vos versements hypothécaires!

J’ai déjà un guide sur la façon d’estimer vos dépenses à la retraite. Vous devez prendre en compte de nombreux éléments. Par exemple, vos impôts seront probablement moins élevés à la retraite qu’aujourd’hui. Et comme vous aurez beaucoup plus de temps libre, vous devez également estimer combien vous dépenserez pendant cette période. Et certains coûts augmenteront plus rapidement que d’autres, comme vos frais de santé.

Vous n’avez pas besoin d’avoir une approximation parfaite. Mais vous devez avoir une bonne approximation de ces dépenses.

Vos dépenses maintenant

L’autre stratégie pour calculer votre montant FI est de ne prendre en compte que vos dépenses annuelles actuelles. Utiliser vos dépenses courantes est plus facile. Mais cela semble beaucoup moins précis.

Il y a quelque chose de fondamental dans cette stratégie. Vous devez mettre à jour votre montant au moins une fois par an. Le suivi de vos dépenses prendra automatiquement en charge l’inflation et d’autres changements de style de vie pour vous!

De plus, si vous prévoyez de prendre votre retraite dans quelques années, vos dépenses ne changeront pas beaucoup! Et comme il est impossible de prévoir correctement les dépenses futures, vous en aurez à la retraite. Ce n’est pas une si mauvaise idée de perdre de la précision de toute façon. Et cela reste simple.

Tant que vous mettez régulièrement à jour votre montant FI, vous pouvez utiliser vos dépenses actuelles pour déterminer votre montant FI.

C’est ce que nous faisons maintenant avec notre objectif FI. Puisque nous sommes loin de pouvoir prendre notre retraite, nous voulons que les choses restent simples. Une fois que nous nous serons rapprochés de notre objectif, nous essaierons de développer une bonne estimation de nos dépenses de retraite, mais nous sommes satisfaits de l’estimation actuelle.

Montant FI depuis vos dépenses

Maintenant que vous avez estimé vos dépenses, que ce soit à partir de vos dépenses actuelles ou estimées pour l’avenir, vous pouvez obtenir la base de votre montant FI.

Connaître votre montant FI nécessitera de connaître votre taux de retrait (WR). Le taux de retrait correspond au pourcentage de votre valeur nette initiale que vous pouvez retirer chaque année. Par exemple, si votre WR est de 4% et votre valeur nette d’un million, vous serez autorisé à retirer 40’000 chaque année.

4% est le taux de retrait le plus courant. Cela vient de l’étude originale de Trinity. Il a montré que l’utilisation d’un tel WR avait 98% de chances que notre argent dure 30 ans. Si vous êtes plus conservateur, vous pouvez utiliser un WR plus petit. Si vous êtes plus agressif, vous pourriez même prendre un nombre plus élevé. Certaines personnes vivent avec un WR de 5%. J’utilise 3.5% comme taux de retrait.

Cela dépend également de l’age auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Si vous souhaitez prendre votre retraite très tôt, vous aurez peut-être besoin d’un WR plus petit, car vous devrez maintenir votre style de vie plus longtemps. Pour plus d’informations, vous pouvez consulter des exemples de taux de réussite des retraits pour de longues périodes de retraite.

Une fois que vous avez votre taux de retrait, vous pouvez obtenir votre montant FI initial en multipliant vos dépenses annuelles prévues par 100 / WR. Par exemple, si mes dépenses prévues sont de 65’000 CHF et que mon taux de retrait est de 3.5%, mon montant FI est de 1’857’142 CHF. Soit près de deux millions de CHF! C’est ce que j’ai besoin d’accumuler avant d’être financièrement indépendant.

Si je devais utiliser 4%, je devrais multiplier nos dépenses prévues par 25 (100/4). Cela nous donnerait 1’625’000 CHF pour être financièrement indépendants. Nous pouvons voir qu’un taux de retrait plus faible (plus conservateur) rend le montant FI plus significatif.

Alors, quel est votre montant FI à ce stade?

Vos revenus

Il y a un dernier composant du montant FI que la plupart des gens oublient. C’est le revenu que vous pouvez avoir lorsque vous êtes financièrement libre.

Même après avoir arrêté de travailler, vous pouvez avoir un revenu. Par exemple, vous pouvez avoir une propriété locative qui rapporte un revenu chaque mois. Ou vous pouvez avoir une activité secondaire que vous continuez après la retraite. Vous devez estimer combien vous gagnerez par mois, le cas échéant, pendant votre indépendance financière.

Néanmoins, vous ne devriez pas considérer les dividendes pour votre montant FI! La raison en est qu’ils sont déjà inclus dans le retrait de votre valeur nette chaque année. Si vous comptez les dividendes dans le montant FI, vous êtes plus susceptible de manquer d’argent avant d’être financièrement indépendant.

À un moment donné, vous êtes également susceptible de bénéficier de certaines prestations de sécurité sociale, par exemple. Cependant, ce n’est pas facile à calculer si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Il devrait changer avant votre retraite. Et vous devez encore couvrir les années précédant l’âge officiel de la retraite.

Je ne compte pour l’instant pas mes prestations de sécurité sociale dans mon calcul de retraite. Il est trop tôt pour le faire. Mais si vous approchez de l’âge de la retraite, vous voudrez peut-être aussi le compter comme un revenu.

Une fois que vous avez estimé votre revenu FI, vous pouvez calculer votre montant FI final comme étant vos dépenses moins le revenu * 100 / WR.

Par exemple, si je pouvais gagner 1000 CHF par mois à la retraite, cela signifierait que je pourrais retirer 342’857 CHF de mon montant FI. Ce revenu supplémentaire le ramènerait à 1,5 million. Je n’ai pas l’intention d’avoir ce revenu dans mon propre avenir. C’était pour l’exemple. Mais beaucoup de gens ne réalisent pas que leur montant d’indépendance financière peut être inférieur à ce qu’ils pensent s’ils perçoivent un revenu. Si vous ne pouvez pas réduire vos dépenses, vous pourriez obtenir un revenu supplémentaire lorsque vous serez à la retraite.

Certaines dépenses à la retraite peuvent grandement vous aider à être financièrement indépendant plus tôt.

Actualiser votre montant FI

Une chose dont vous devez vous souvenir, c’est que ce n’est pas une science. Votre montant FI est susceptible de changer avec le temps. En effet, vos objectifs peuvent varier et votre vie peut évoluer plus que vous ne le pensez actuellement. Il est compliqué de prévoir ce que vous allez dépenser à la retraite. C’est pourquoi vous devrez le rafraîchir de temps en temps.

Si vous êtes au début de votre voyage, il vous faudra probablement dix ans ou plus pour devenir financièrement indépendant. Êtes-vous sûr que votre montant FI sera le même dans dix ans? Vous pouvez avoir de nouveaux passe-temps, de nouveaux objectifs, de nouveaux rêves ou la vie peut être beaucoup plus (ou moins) chère qu’elle ne l’est maintenant. C’est pourquoi vous ne devez pas définir votre montant FI dans la pierre.

Je pense que vous devriez revoir cet exercice au moins une fois par an. Ou même tous les trimestres si vous êtes suffisamment motivé! Vous voulez que ce nombre soit aussi précis que possible. Si vous pensez que votre montant FI est trop petit parce que vos dépenses augmentent, il vaut mieux le savoir maintenant que d’être ruiné parce que vous avez pris votre retraite trop tôt!

Votre but de fortune nettre

Ainsi, votre montant FI est la fortune nette que vous devez atteindre pour être financièrement indépendant. Mais cette fortune nette cible est-elle la même que votre fortune nette?

Pas vraiment. Par exemple, si votre montant FI est d’un million et que vous avez une maison valant un demi-million, vous n’êtes pas à 50% d’être FI! Le problème est que votre maison n’est pas liquide. Vous ne pouvez pas retirer de l’argent de votre maison pour vos dépenses.

Bien sûr, vous pouvez vendre la maison et ensuite utiliser les résultats pour vos dépenses. Mais à ce moment, vous augmenterez probablement vos dépenses en louant, et vous devrez reconsidérer votre montant FI. De plus, vous perdrez une partie de la valeur de la vente.

Cela ne veut pas dire qu’avoir une maison est nécessairement un problème à la retraite. Vous pouvez avoir des frais de loyer très bas avec une maison. Cela peut aider à réduire votre montant FI.

Donc, vous ne devez considérer que vos liquidités. J’appelle cela la fortune nette FI.

Conclusion

À présent, vous devez comprendre que calculer ou estimer votre montant FI est quelque chose de fondamental si vous envisagez de devenir financièrement indépendant.

Et calculer ce montant FI n’est pas aussi simple qu’il y paraît. L’évaluation la plus précise de cette métrique est basée sur l’estimation de vos dépenses au moment de votre retraite. Cependant, il n’y a pas de moyen parfait d’estimer vos dépenses futures.

Par conséquent, une deuxième stratégie plus simple consiste à ne prendre en compte que vos dépenses courantes pour le calcul de votre montant FI. Si vous actualisez votre montant au moins une fois par an, vous aurez une bonne évaluation de ce montant qui évoluera avec vous! Avec cela, vous devriez avoir une bonne idée de votre objectif d’être indépendant financièrement.

Maintenant que vous connaissez votre montant FI, vous devez continuer et calculer votre ratio FI. Ces deux métriques sont directement liées. Et si vous souhaitez atteindre votre objectif FI plus rapidement, vous devrez travailler sur votre taux d’épargne.

Avez-vous déjà calculé votre montant FI? Comment le calculez-vous? Et c’est quoi?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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