Les 6 types de FIRE: Lequel êtes-vous ?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière

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Le mouvement pour l’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE) n’est pas très ancien. Mais dernièrement, il a commencé à avoir de plus en plus de succès. Il existe de nombreux blogs sur le sujet, et nous commençons à voir plusieurs articles dans les médias sur le mouvement FIRE.

Avec de nombreuses personnes différentes qui ont commencé à suivre le mouvement, il existe plusieurs sous-mouvements avec différents types de FIRE. Vous avez probablement entendu parler de la méthode FIRE. Mais avez-vous entendu parler de Lean FIRE ou Fat FIRE ?

Il est intéressant de voir quelles sont toutes ces différentes façons de faire du FIRE. Tous ces acronymes sont ambigus et peuvent rendre les choses un peu compliquées. Il n’est pas extrêmement important de savoir quel type de FIRE vous êtes. Mais c’est une pensée excitante !

À la fin de cet article, vous saurez quel type de FIRE vous êtes ! Ou peut-être allez-vous définir un nouveau type de FIRE! Et c’est tout à fait normal. Chaque méthode de FIRE a ses différences.

1. FIRE régulier

Le FIRE régulier (ou FIRE) est la version dont j’ai déjà parlé sur ce blog. Il s’adresse généralement aux personnes qui prendront leur retraite avec des dépenses annuelles comprises entre 40’000 et 100’000 dollars.

Il existe différentes façons d’atteindre l’IF. Mais l’idée est la même pour la plupart de ces moyens. Pour un FIRE normal, vous devez accumuler suffisamment pour couvrir toutes vos dépenses à la retraite. Chaque année ou chaque mois, vous retirez un peu d’argent de votre capital investi. Et ensuite, vous utilisez cet argent retiré pour payer toutes vos dépenses.

En général, les gens retirent un montant fixe chaque année, ajusté uniquement en fonction de l’inflation. La règle la plus courante consiste à retirer 4% par an. Ce n’est peut-être pas le taux de retrait le plus sûr. Mais cela fera l’affaire pour les exemples de cet article. Par exemple, si vous dépensez 60 000 USD par an, il vous faudra 1,5 million de dollars avant de prendre votre retraite.

Pour atteindre l’indépendance financière, vous devez accumuler ce pécule tout en couvrant vos dépenses. Pour atteindre FI plus rapidement, vous devez soit être frugal, soit augmenter vos revenus. Il n’est toujours pas très facile d’accumuler une telle somme d’argent. Mais cela en vaut la peine car il existe de nombreuses raisons de vouloir devenir financièrement indépendant.

2. Lean FIRE

Le Lean FIRE (ou leanFIRE) est presque identique au FIRE. Mais les gens dépensent beaucoup moins. En général, les personnes qui dépensent moins de 40’000 USD par an en préretraite sont considérées comme des leanFIRE.

Les principes restent les mêmes. Vous épargnez suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses pendant votre retraite en utilisant un taux de retrait sécurisé (TRS). La principale différence est que vous devez épargner beaucoup moins que les personnes en situation de Regular FIRE. Si vous dépensez 20’000 USD par an, il vous faudra 500’000 d’économies avec un taux de retrait de 4%.

La différence entre le Lean FIRE et le Regular FIRE réside dans la frugalité. Les personnes qui atteignent le Lean FIRE doivent être beaucoup plus frugales que celles qui essaient d’atteindre le Regular FIRE. Les personnes à revenu moyen y parviennent généralement. Mais il y a aussi des personnes ayant des revenus très élevés qui cherchent à atteindre cet objectif.

Certaines personnes veulent atteindre l’IF le plus rapidement possible. Certaines personnes déménagent dans un État moins cher ou même dans un autre pays. Certaines personnes vivent même dans leur camping-car au lieu d’avoir une maison. Ainsi, on peut réduire les dépenses à un niveau très bas.

En général, nous utilisons 40 000 USD comme seuil, mais il s’agit davantage de l’état d’esprit que des dépenses réelles. Dans certains pays, vous pouvez être lean FIRE avec 60 000 USD. Par exemple, en Suisse, le lean peut être sensiblement plus élevé que dans certains autres pays. Il est donc possible d’être lean FIRE dans tous les pays, mais pas avec les mêmes dépenses.

Il est plus rapide de devenir FIRE maigre que de devenir FIRE. Vous devez accumuler beaucoup moins d’argent. Cependant, pour certaines personnes, cela signifie sacrifier trop de choses. C’est pourquoi de plus en plus de personnes s’engagent dans la voie d’un FIRE régulier.

3. Fat FIRE

Si le mouvement Lean FIRE est la version frugale du FIRE normal, Fat FIRE (ou FatFIRE) est la version non frugale ! Les personnes qui dépensent plus de 100 000 USD par an sont considérées comme des Fat FIRE.

Là encore, on retrouve les mêmes principes que pour le FIRE ordinaire. La différence sera que vous aurez besoin d’un fortune nette beaucoup plus important pour pouvoir prendre votre retraite. Si vous dépensez 120’000 dollars par an, il vous faudra trois millions de dollars pour prendre votre retraite (taux de retrait de 4%). C’est beaucoup d’argent que vous devez accumuler.

Les personnes qui essaient d’atteindre le Fat FIRE ne s’inquiètent pas beaucoup des dépenses. Mais ils se posent beaucoup de questions sur l’accroissement de leurs revenus. Il faut un revenu substantiel pour accumuler cette somme d’argent. Même si elles dépensent beaucoup, certaines personnes disposant d’énormes revenus restent frugales par rapport à leurs pairs. Aux États-Unis, de nombreux médecins s’engagent dans cette voie de la FIRE.

Là encore, cela dépend fortement de l’endroit où vous prendrez votre retraite. Si vous prenez votre retraite en Suisse, 100K n’est pas si élevé. Mais si vous prenez votre retraite en Thaïlande, vous serez déjà au Fat FIRE avec 50K.

4. Barista FIRE

Un barista dans un café
Un barista dans un café

Barista FIRE (ou baristaFIRE) est plus différent des autres types de FIRE : c’est seulement un FIRE de semi-retraite. L’idée est simple. Vous suivez les mêmes principes que le FIRE normal. Vous accumulez votre pécule pour couvrir certaines de vos dépenses, mais pas toutes. Et vous travaillez un peu à temps partiel chaque année pour couvrir les coûts manquants.

Prenons un exemple pour être plus explicite. Si vous dépensez 40’000 USD par an, il vous faut un million de dollars pour prendre votre retraite avec un taux de retrait de 4%. En revanche, si vous gagnez 10 000 dollars par an pendant votre retraite, vous n’aurez besoin que de 750 000 dollars de fortune nette. Un revenu plutôt modeste peut faire une différence énorme dans le montant d’argent dont vous aurez besoin à la retraite ! Grâce à cette technique, vous pouvez prendre votre semi-retraite des années plus tôt que les autres.

Il y a une deuxième façon d’être Barista FIRE tout en étant entièrement à la retraite. C’est laisser son conjoint travailler et rester à la maison. Il y a beaucoup d’hommes (et aussi de femmes) qui font cela. Ils sont retraités, mais leur conjoint travaille encore. Dans ce cas, le conjoint ramène de l’argent à la maison. Cela signifie que le pécule doit être beaucoup plus petit pour prendre sa retraite. Toutefois, dans ce cas, une seule personne du couple prend sa retraite.

Je ne suis pas sûr qu’il s’agisse de FIRE puisqu’au lieu d’être financièrement dépendant de votre emploi, vous êtes maintenant financièrement dépendant de votre conjoint.

Il y a une histoire derrière le nom Barista FIRE. Vous connaissez probablement Starbucks, la chaîne de cafés des États-Unis. Ils ont une tonne d’employés. Et ils offrent une assurance maladie à leurs employés, même à temps partiel. Si vous travaillez chez Starbucks en préretraite, vous gagnerez un certain revenu et réduirez vos dépenses de santé. D’où le nom de Barista FIRE !

Bien sûr, il n’est pas nécessaire de travailler chez Starbucks pour obtenir le titre de Barista FIRE. N’importe quel emploi à temps partiel fera l’affaire ! Si vous pouvez obtenir des avantages et un revenu, c’est encore mieux.

Pour en savoir plus, The Frugal Fellow a un bon article sur Barista FIRE.

5. Coast FIRE

Coast FIRE est très proche de Barista FIRE. Vous vous attendez à ce que votre fortune nette augmente suffisamment, uniquement grâce aux rendements boursiers, pour atteindre votre objectif financier sans épargner davantage. Et tu couvres tes frais de subsistance avec un revenu secondaire.

Cela peut ressembler à travailler pour atteindre la FI. Mais il y a une différence. Par exemple, si vous gagnez 120’000 dollars par an et que vous épargnez 50% de vos revenus. Ensuite, une fois que vous avez atteint Coast FIRE, il ne vous reste plus qu’à trouver un revenu de 60 000 euros par an pour couvrir les frais. Et votre fortune nette accumulée augmentera d’elle-même jusqu’à ce que vous atteigniez le FIRE régulier une fois qu’elle sera supérieure à votre chiffre FI.

Il est difficile de savoir de combien vous aurez besoin pour atteindre Coast FIRE. Reprenons l’exemple avec 60’000 dollars de dépenses par an. Avec la règle des 4%, votre chiffre FI sera de 1,5 million de dollars. Disons que vous prévoyez de prendre votre retraite dans 30 ans. Et disons aussi que vous attendez un rendement de 5 % de vos investissements chaque année.

Si nous reprenons la formule des intérêts composés, nous devons résoudre l’équation 1,5M = P (1,05) ^ 30. Cela nous donne 347’066 dollars pour atteindre Coast FIRE. Après 30 ans, cette fortune nette devrait devenir 1,5 million de dollars si tout se passe comme prévu. Il est nettement inférieur à votre chiffre FI.

L’objectif de ce type de FIRE est que vous deviez épargner moins d’argent pendant la phase d’accumulation. Vous ne devrez pas vous attacher à augmenter vos revenus et à dépenser moins.

6. Fart FIRE (ou Fast FIRE)

Ok, celle-ci est plus une blague que les autres !

Il est également appelé Fast FIRE. Mais comme le domaine FastFire.com était déjà pris, Fart, le mot suédois signifiant vitesse (assez proche de fast), a été utilisé à la place pour former FartFIRE. Il n’y a donc aucun rapport avec le gaz malodorant ici !

L’idée est qu’il n’est pas si important de savoir dans quelle catégorie de FIRE vous vous trouvez. Ce qui est important, c’est que vous devez être en mesure de devenir FIRE le plus rapidement possible.

Vous devez vous concentrer pour devenir FI rapidement. Il existe de nombreuses façons d’accélérer le rythme sur le chemin de la finance. Vous constaterez qu’une fois que vous aurez atteint l’IF, vous n’aurez plus à vous soucier de l’argent. Et c’est plus important que de s’inquiéter du type de FIRE que vous voulez atteindre !

Ce terme a été inventé par M. 1500 jours de liberté sur son blog.

Quel type de FIRE êtes-vous ?

Maintenant que vous connaissez les différents types de FIRE qui existent, il est assez facile de déterminer quel type de FIRE vous êtes.

  1. Vous prendrez une semi-retraite pour atteindre FI plus rapidement. Alors, vous êtes Barista FIRE.
  2. Vous dépenserez plus de 100 000 USD par an. Alors, vous êtes Fat FIRE.
  3. Vous dépenserez moins de 40 000 USD par an. Alors, vous êtes Lean FIRE.
  4. Vous laisserez votre fortune nette croître grâce à vos investissements et couvrirez vos dépenses grâce à vos revenus. Donc, vous êtes Coast FIRE.
  5. Vous dépenserez entre 40 000 et 100 000 USD. Alors, vous êtes Regular FIRE.
  6. Vous ferez quelque chose de différent. Alors, vous êtes votre type de FIRE!

Si vous êtes dans un autre pays, vous pouvez adapter ces chiffres en fonction du coût de la vie dans ce pays. Les chiffres ne sont pas les mêmes dans tous les pays.

Alors, quel genre de FIRE êtes-vous ?

Quel genre de FIRE suis-je ?

Notre type de FIRE se situe entre le Regular FIRE et le Fat FIRE.

Idéalement, nous aimerions être dans la catégorie FIRE régulier avec des dépenses autour de 60’000 USD par an. Cependant, nous dépensons actuellement beaucoup plus que cela, ce qui nous place à Fat FIRE, avec environ 120’000 USD par an.

Toutefois, certaines de nos dépenses diminueront une fois à la retraite. Principalement, nous paierons moins d’impôts. Mais comme nous sommes loin de la retraite, il est difficile de savoir précisément où nous serons à la retraite.

Nous travaillons à la réduction de nos dépenses. Mais je ne serai probablement pas Lean FIRE. D’autant plus que je veux prendre ma retraite en Suisse, un pays cher. Pour atteindre l’IF, je vais être frugal et augmenter mes revenus autant que possible.

Je travaille à l’augmentation de nos revenus dans les années à venir. Cela nous aidera à atteindre FI plus rapidement. Espérons que nous ne tomberons pas dans le piège de l’inflation du style de vie et que nous finirons comme Fat FIRE. Ce n’est pas quelque chose que nous voulons. Mais nous avons récemment eu des enfants, ce qui augmente nos dépenses à long terme.

Conclusion

Comme vous pouvez le constater, il existe différents types de mouvements d’indépendance financière et de retraite anticipée (FIRE). Vous pouvez être très économe et adopter la méthode Lean FIRE. Ou vous pouvez encore dépenser beaucoup d’argent et atteindre l’indépendance financière avec le mouvement FIRE. Ou vous pouvez prendre une semi-retraite pour atteindre l’épargne-retraite beaucoup plus rapidement.

C’est à vous de décider de la voie que vous voulez suivre pour atteindre l’IF. Et il est intéressant de savoir qu’il existe plusieurs façons de le faire. A partir de là, vous pouvez aussi faire votre propre FIRE !

Et tout comme cela, il existe également de nombreuses raisons différentes de devenir financièrement indépendant.

Alors, quel genre de FIRE êtes-vous ? Si vous suivez votre propre voie, je serais ravie de l’entendre !

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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