Combien dépenserez-vous à la retraite ?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière, Retraite

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Pour atteindre l’indépendance financière et prendre votre retraite, vous devez savoir combien vous allez dépenser pendant votre retraite. Si vous prenez votre retraite l’année prochaine, il est facile de savoir combien vous allez dépenser. Toutefois, si vous prenez votre retraite dans un long délai, il n’est pas anodin d’estimer le montant que vous dépenserez à la retraite.

J’ai déjà parlé des différentes façons d’atteindre l’indépendance financière (IF). Quelle que soit la méthode que vous choisissez pour atteindre l’IF, vous aurez besoin d’une estimation précise de vos dépenses de retraite. Sans cela, vous ne pourrez pas savoir ce qu’il reste de la route.

Vous pourriez penser que vous dépenserez exactement la même chose que vous dépensez maintenant. Mais c’est faux dans la plupart des cas. Vous devez tenir compte de nombreux éléments. Par exemple, vous paierez généralement moins d’impôts. Mais vos dépenses de santé risquent d’augmenter. Et l’inflation augmentera considérablement vos coûts au fil des ans.

Cet article couvre les principaux points qui auront un impact sur vos dépenses de retraite. Ce n’est pas un moyen sûr d’estimer le montant que vous dépenserez à la retraite. Mais cela vous aidera si vous voulez une estimation précise.

Impôts

Lesimpôts seront l’élément qui changera le plus après la retraite. Les impôts dépendent fortement de votre lieu de résidence.

Les impôts sur le revenu diminueront puisque votre revenu primaire passera à zéro. Toutefois, il se peut que vous deviez quand même payer des impôts si vous avez plus de revenus provenant d’une activité complémentaire. Cela dépendra si vous avez l’intention de poursuivre vos activités annexes.

Si vous devez payer des impôts sur la fortune nette (comme en Suisse), ils ne changeront pas à la retraite. Vous devez donc prendre en compte le montant total de vos impôts sur la fortune nette. Mais si votre retraite est lointaine, vous disposerez d’une fortune nette plus élevée au moment de votre retraite. Et en tant que tel, vos impôts sur le capital augmenteront au moment de votre retraite.

À la retraite, vous devrez puiser de l’argent dans votre fortune nette. Il y a deux moyens pour cela. Soit vous recevez des dividendes de votre portefeuille, soit vous vendez des actions. Si vous recevez des dividendes, vous devrez peut-être payer des impôts sur les dividendes. En revanche, si vous comptez sur les gains en capital, vous devrez peut-être payer des impôts sur ces gains. Par exemple, vous paierez des impôts sur vos dividendes mais pas sur vos plus-values en Suisse.

D’autre part, bon nombre de vos déductions actuelles ne seront plus possibles plus tard. Par exemple, lorsque vous prenez votre retraite, vous ne pouvez pas déduire vos frais de transport ou vos contributions au troisième pilier. La perte des réductions peut faire augmenter vos impôts. Et vous devrez toujours payer des impôts sur la pension du premier pilier.

Comme vous pouvez le constater, ce n’est pas une mince affaire. Il est difficile d’estimer le montant des impôts que vous paierez à la retraite. Mais c’est important. Par exemple, en Suisse, nous payons à la fois des impôts sur le revenu et sur le capital. Et les dividendes sont imposés comme un revenu ici. Cependant, nous ne payons pas d’impôts sur les gains en capital.

Je m’attends à ce que nos impôts diminuent considérablement lorsque je prendrai ma retraite. Cependant, ils augmenteront jusqu’à ma retraite en raison de l’augmentation de notre fortune nette et de nos revenus. Mais je m’attends toujours à avoir moins d’impôts qu’aujourd’hui lorsque je prendrai ma retraite. Je dirais que je paierai environ 60 % d’impôts en moins qu’aujourd’hui.

Une fois à la retraite, vous aurez peut-être des possibilités de géo-arbitrage en Suisse. Le géo-arbitrage pourrait être un excellent moyen de réduire vos dépenses de retraite.

Santé

Les coûts de santé augmentent généralement à mesure que l’on vieillit. Par conséquent, les dépenses de santé feront augmenter le montant que vous dépenserez à la retraite.

Vous paierez davantage pour l’assurance maladie et pour les médecins en général. Les dépenses de santé sont un élément fondamental à prendre en compte. Vous ne voulez pas faire des économies sur votre santé.

Je m’attends à une augmentation d’au moins 50 % des coûts de santé d’ici la retraite. Nos frais de santé sont déjà élevés, mais ils représenteront une part importante de notre budget lorsque nous serons à la retraite.

Pour plus d’informations, je vous propose un guide complet sur l’assurance maladie!

Logement

Lesdépenses de logement vont probablement changer au moment où vous prendrez votre retraite.

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez continuer à l’amortir et, à ce titre, vos intérêts hypothécaires diminueront chaque année. Si votre taux d’intérêt est fixe, vous êtes à l’abri des hausses de taux d’intérêt, du moins jusqu’au renouvellement de votre prêt hypothécaire. Mais si votre taux d’intérêt est variable, il est plus difficile d’estimer les intérêts de votre prêt hypothécaire. Vous devez également tenir compte des coûts fixes de votre maison et de son entretien. Ceux-ci sont susceptibles d’augmenter avec le temps.

En revanche, si vous êtes locataire, il est plus probable que le loyer augmente. En général, le prix des loyers augmente avec le temps. Bien sûr, vous pouvez avoir de la chance, et votre loyer peut baisser. Mais il ne faut pas compter là-dessus. Enfin, vous devez envisager le cas où vous achetez une maison entre aujourd’hui et la retraite. Dans ce cas, vous devez modifier complètement votre estimation.

Il y a aussi un cas particulier à considérer. Si vous avez des enfants à la maison aujourd’hui, vous n’en aurez peut-être plus à la retraite. Cela signifie que vous n’avez probablement plus besoin d’une grande maison ou d’un appartement. Cela signifie donc que vous pouvez réduire vos dépenses. Mais la plupart des gens ne déménagent pas lorsque leurs enfants déménagent.

Alimentation

Biscuits aux pépites de chocolat faits maison
Biscuits aux pépites de chocolat faits maison

En général, votre budget alimentaire ne changera pas à la retraite.

Cependant, il y a une chose que vous devez prendre en compte. Le nombre de personnes qui mangent votre nourriture peut changer. Par exemple, si vous avez des enfants, il se peut qu’ils quittent la maison avant votre retraite. Mais si vous envisagez d’avoir des enfants, vous pouvez prendre votre retraite avec des enfants à la maison. Dans ce cas, votre budget alimentaire augmentera.

Certaines personnes mangeront également davantage au restaurant après la retraite. Il y a simplement plus d’occasions de manger à l’extérieur. D’autre part, vous serez probablement à la maison pour vos déjeuners au lieu d’être au travail. Cela fera aussi une différence. Vous devez tenir compte de ces deux éléments dans vos estimations.

Plus de travail

Ne pas avoir à travailler tous les jours peut faire une différence dans votre budget.

Par exemple, vous devrez probablement dépenser moins pour vos déplacements domicile-travail. Pour certaines personnes, cela signifie également que vous n’aurez pas à dépenser de l’argent pour de beaux vêtements de travail.

D’autre part, vous pouvez perdre certains avantages liés au travail dans votre entreprise actuelle. Certaines personnes ont une salle de sport au travail, par exemple. Cependant, cela signifie qu’ils devront payer la salle de sport après la retraite (ou faire leur gym à la maison).

Si cet élément vous surprend, vous voudrez peut-être vous renseigner sur les sommes que vous consacrez au travail.

Prestations de retraite

D’un autre côté, vous pouvez bénéficier de certaines prestations de retraite dans votre pays. Ces avantages pourraient réduire le montant de vos dépenses à la retraite.

En Suisse, plusieurs choses sont moins chères une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite. En outre, vous pouvez également récupérer l’argent de vos trois piliers une fois à la retraite. Vous devez tenir compte de vos deuxième et troisième piliers dans votre fortune nette. Toutefois, la pension de votre premier pilier peut vous procurer un revenu passif intéressant.

Mais quelque chose est essentiel. Dans la plupart des pays, vous ne percevrez pas de prestations de retraite avant d’avoir atteint l’âge officiel. En Suisse, par exemple, cela signifie que vous ne percevrez pas vos prestations avant l’âge de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes.

Ainsi, si vous prévoyez une retraite anticipée, vous devrez comptabiliser différemment les années entre votre retraite anticipée et la retraite officielle.

Plus de temps – Nouveaux hobbies

Il y a une chose que les gens ne prennent pas en compte pour la retraite. Ils auront beaucoup de temps à leur disposition. Cela signifie que vous allez faire quelque chose pendant cette période.

Certaines personnes voyageront davantage et iront plus à l’extérieur. Cela signifie qu’ils devront payer un supplément pour leur temps. Avoir plus de temps n’est pas une mauvaise chose, bien sûr. Mais c’est un élément dont vous devez tenir compte. Pour la plupart des gens, le budget consacré aux loisirs va augmenter à la retraite.

Cela ne devrait pas être un problème si vous n’avez que des loisirs frugaux. Vous profiterez de vos loisirs avec beaucoup plus de temps et ne dépenserez pas beaucoup plus d’argent que maintenant pour ces loisirs.

Cela peut paraître contre-intuitif pour certains, mais avoir plus de temps peut vous coûter plus cher. La plupart des gens n’y penseront pas lorsqu’ils estimeront leurs dépenses de retraite. Mais c’est important !

Inflation

Un élément essentiel dont vous devez tenir compte est l’inflation.

Chaque année, le prix moyen pour les consommateurs augmente. L ‘inflation est le taux auquel les prix augmentent. Il peut être négatif, auquel cas les prix diminuent. Mais à long terme, elle augmente. Ainsi, même si vous dépensez 20 000 dollars par an aujourd’hui, ce montant pourrait augmenter considérablement en raison de l’inflation.

Or, personne ne peut prédire l’inflation sur une longue période dans le futur. Vous devez donc estimer l’inflation par an. Vous pouvez prendre comme référence l’inflation moyenne des dix dernières années. Par exemple, cela vous donnerait environ 1,6 % par an pour les États-Unis. Pour la Suisse, elle a été négative au cours des dix dernières années, avec une moyenne de -0,38% par an (à partir de 2020).

Vous devriez être un peu prudent avec vos estimations. L’inflation peut augmenter à l’avenir. Dans ce cas, il vaut mieux compter sur une inflation un peu plus forte que la moyenne. Je compterais sur une inflation d’au moins 2 % par an pour les États-Unis. Et pour la Suisse, je compterais au moins 1% par an.

Et n’oubliez pas que l’inflation est également composée ! Dix ans à 2%, ce n’est pas une augmentation de 20% ! Il est de 21,89 %. Vous devez prendre le taux d’inflation au pouvoir du nombre d’années de retraite. Prenons quelques exemples avec 20’000 dollars de dépenses de base :

  • Dans 10 ans, à raison de 1% d’inflation par an, vous dépenserez 22092 dollars.
  • Dans 20 ans, à raison de 1% d’inflation par an, vous dépenserez 24403 dollars.
  • Dans 10 ans, avec une inflation de 2%, vous dépenserez 24379 dollars.
  • Dans 20 ans, avec une inflation de 2%, vous aurez dépensé 29718 dollars.

Comme vous pouvez le constater, l’impact de l’inflation sur vos dépenses de retraite est loin d’être négligeable. Vous devez donc tenir compte de l’inflation.

Marge de sécurité

Il est difficile d’estimer ce que vous dépenserez à la retraite. Il serait donc sage pour la plupart des gens d’avoir une marge de sécurité.

Par exemple, si vous estimez vos dépenses de retraite à 100’000 CHF par an, vous voudrez peut-être comptabiliser 110’000 CHF. De cette façon, votre plan de retraite peut faire face à une augmentation de 10 % des dépenses.

Cela signifie également que vous augmenterez vos chances de réussir votre retraite.

La marge de sécurité que vous utiliserez dépendra de votre capacité à prendre des risques. Pour certaines personnes, 1 ou 2 % suffiront. Mais la plupart des gens auront besoin d’au moins 5%.

Pour nous, je prendrai probablement une marge de sécurité d’environ 5 % avant de prendre ma retraite.

Mettez régulièrement à jour votre estimation

Jusqu’à ce que vous soyez à la retraite, vous avez encore de nombreuses occasions de mettre à jour votre estimation. Je vous recommande de refaire cet exercice une fois par an ou à chaque fois qu’un changement important intervient dans vos dépenses.

En sachant quand vous voulez prendre votre retraite et combien vous allez dépenser, vous pouvez vérifier si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif. Par exemple, vous pouvez calculer votre objectif d’IF en fonction de vos dépenses. Et à partir de votre situation actuelle, vous pouvez alors savoir de combien d’années vous aurez besoin pour prendre votre retraite. Grâce à ces informations, vous pouvez décider de changer certaines choses pour atteindre votre objectif.

Combien dépenserons-nous à la retraite ?

Nous sommes très loin de la retraite et de l’indépendance financière. Ainsi, nous n’avons qu’une vague idée de ce que nous dépenserons à la retraite.

À titre d’estimation, nous prenons nos dépenses actuelles. Mais nous savons déjà que beaucoup de choses vont changer puisque notre hypothèque va diminuer et que nos impôts vont être beaucoup plus bas. Mais nous prévoyons d’avoir des enfants, donc si nous prenons notre retraite alors que les enfants sont encore à la maison, nous risquons de dépenser plus que prévu.

Nous dépensons actuellement environ 60’000 CHF par an hors taxes. Nous dépenserons environ 70’000 CHF par an à la retraite avec les impôts. Mais, bien sûr, il s’agit d’une estimation très approximative de ce que nous dépenserons à la retraite. Cela dépendra si nous prenons notre retraite avec de jeunes enfants, par exemple. Et j’ajouterai au moins 5’000 CHF comme marge de sécurité.

Plus vous vous rapprochez de la retraite, plus il vous sera facile d’estimer vos dépenses.

Conclusion

Il est essentiel d’estimer le montant que vous dépenserez à la retraite si vous voulez prendre une retraite anticipée.

Vous devez savoir combien vous allez dépenser si vous voulez avoir suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses. Que vous couvriez vos dépenses par des revenus passifs ou des gains en capital, vous devez savoir quand vous êtes financièrement indépendant.

Cependant, l’estimation de vos dépenses de retraite n’est pas simple. Vous devez tenir compte de nombreux éléments. En outre, vous devez actualiser votre estimation chaque année. Votre estimation deviendra de plus en plus précise à mesure que vous approcherez de la retraite.

Si vous voulez être sûr, vous pouvez augmenter un peu vos dépenses de retraite estimées. Cela dépendra de votre aversion au risque et de votre confiance dans votre estimation. Une marge de sécurité rendra votre retraite plus sûre.

Maintenant que vous savez combien vous dépenserez à la retraite, vous pouvez facilement calculer votre indice d’indépendance financière (IF).

Comment estimez-vous vos dépenses à la retraite ? Avez-vous déjà fait cet exercice ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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