Combien allez-vous dépenser à la retraite?

In Indépendance Financière, RetraiteMis à jour le

(Information: Certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Note: Cet article est disponible en Français, mais ça n'est pas encore le cas de toutes les autres pages. Merci de votre patience!

Combien allez-vous dépenser à la retraite?

Si vous voulez atteindre l’indépendance financière et pouvoir prendre votre retraite, vous devez savoir combien vous allez dépenser à la retraite. Si vous prenez votre retraite l’année prochaine, il est simple de savoir combien vous allez dépenser à la retraite. Cependant, si vous prévoyez de prendre votre retraite dans un lointain futur, il n’est pas anodin d’estimer combien vous allez dépenser à la retraite.

J’ai déjà parlé des différentes façons de chaque indépendance financière. Quelle que soit la manière dont vous choisissez d’atteindre FI, vous aurez besoin d’une estimation précise de vos dépenses de retraite. Sans cela, vous ne pourrez pas connaître votre but avec précision.

Vous pourriez penser que vous allez dépenser exactement la même chose que vous dépensez maintenant. Mais c’est faux. Vous devez prendre en compte plusieurs choses. Par exemple, vous paierez généralement moins d’impôts. Mais vos dépenses de santé sont susceptibles d’augmenter. Et l’inflation augmentera considérablement vos dépenses au fil des ans.

Dans cet article, je vais couvrir les principaux points qui auront un impact sur ce que vous allez dépenser à la retraite. Ce n’est pas un moyen infaillible d’estimer combien vous allez dépenser à la retraite. Mais cela vous aidera si vous voulez une estimation précise.

Taxes

Les impôts seront l’élément qui changera le plus après la retraite. Les impôts dépendront fortement de l’endroit où vous vivez.

L’impôt sur le revenu diminuera beaucoup puisque votre revenu principal tombera à zéro. Si vous avez plus de revenus à cause d’une agitation secondaire, vous devrez peut-être encore payer des impôts. Cela dépendra si vous avez l’intention de continuer un revenu accessoire.

Si vous devez payer des impôts sur la fortune nette, cela ne changera pas à la retraite. Vous devez donc prendre en compte le montant total de vos impôts sur la fortune nette. Mais si vous prenez votre retraite depuis longtemps, vous aurez une fortune nette plus élevée au moment de votre retraite. Et à ce titre, vos impôts sur le capital augmenteront au moment de votre retraite.

Maintenant que vous êtes à la retraite, vous devrez tirer de l’argent de votre fortune nette. Il y a deux moyens pour cela. Soit vous recevez des dividendes de votre portefeuille, soit vous vendez des actions. Si vous recevez des dividendes, vous devrez peut-être payer des impôts sur les dividendes. Si vous comptez sur les gains en capital, vous devrez peut-être payer des impôts sur les gains en capital.

D’autre part, il existe de nombreuses déductions que vous faites maintenant que vous ne pourrez plus faire plus tard. Par exemple, lorsque vous prenez votre retraite, vous ne pouvez pas déduire vos frais de transports ni vos cotisations au troisième pilier. Cela peut faire augmenter vos impôts. Et vous devrez toujours payer des impôts sur la pension du premier pilier.

Comme vous pouvez le voir, ce n’est pas une question simple. Il est difficile d’estimer le montant des impôts que vous allez payer après la retraite. Mais c’est important. Par exemple, en Suisse, nous payons à la fois des impôts sur le revenu et des impôts sur la fortune. Et les dividendes sont imposés ici comme un revenu.

Cependant, nous ne payons pas d’impôt sur les gains en capital. Je m’attends à ce que mes impôts diminuent considérablement lorsque je prendrai ma retraite. Cependant, ils augmenteront d’ici le jour où je prendrai ma retraite en raison de l’augmentation de notre fortune nette. Mais je m’attends toujours à moins d’impôts qu’aujourd’hui lorsque je prends ma retraite. Je dirais que je paierai environ 30% moins d’impôts qu’aujourd’hui.

Une fois que vous prenez votre retraite, vous pouvez avoir des opportunités de géo-arbitrage en Suisse. Le géo-arbitrage pourrait être un excellent moyen de réduire le montant que vous allez à dépenser à la retraite.

Santé

Les coûts de santé augmentent généralement avec l’âge. Les dépenses de santé augmenteront le montant que vous allez dépenser à la retraite.

Vous allez payer plus pour l’assurance maladie et plus pour les médecins en général. Les dépenses de santé sont quelque chose de fondamental à considérer.

Je m’attends à une augmentation d’au moins 50% des frais de santé au moment où je prendrai ma retraite. De plus, comme mon entreprise actuelle paie mon assurance, c’est quelque chose de plus que je devrai payer à la retraite si je suis toujours dans la même entreprise.

Logement

Les frais de logement changeront probablement au moment de votre retraite.

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez continuer à amortir votre maison et, à ce titre, vos intérêts diminueront chaque année. Si votre taux d’intérêt est fixe, vous êtes à l’abri des augmentations de taux d’intérêt. Mais si votre taux d’intérêt est variable, il est plus difficile d’estimer les intérêts sur votre hypothèque. Vous devriez également considérer les coûts fixes pour votre maison et l’entretien. Ceux-ci sont susceptibles d’augmenter avec le temps.

En revanche, si vous louez, il est plus probable que le loyer augmente. En général, les prix des loyers augmentent avec le temps. Vous avez peut-être de la chance et votre loyer peut baisser. Mais vous ne devriez pas compter là-dessus. Enfin, vous devez également considérer le cas où vous achetez une maison dans les années qui séparent la retraite. Dans ce cas, vous devez modifier complètement votre estimation.

Il y a également un cas particulier à considérer. Si vous avez des enfants à la maison, vous n’aurez peut-être plus d’enfants à la maison lorsque vous prendrez votre retraite. Cela signifie que vous n’avez probablement plus besoin d’une grande maison ou d’un grand appartement. Cela signifie donc que vous pouvez réduire vos dépenses. Mais la plupart des gens ne bougent pas lorsque leurs enfants déménagent.

Nourriture

Cookies faits maisons
Cookies faits maisons

En règle générale, votre budget alimentaire ne changera pas beaucoup à la retraite. Cependant, il y a une chose que vous voudrez peut-être considérer. Le nombre de personnes qui consomment votre nourriture peut changer.

Si vous avez des enfants maintenant, ils peuvent quitter la maison avant votre retraite. Mais si vous prévoyez d’avoir des enfants, vous pouvez prendre votre retraite avec des enfants à la maison. Dans ce cas, votre budget alimentaire augmentera.

Certaines personnes vont également manger plus au restaurant après la retraite. Il y a juste plus d’occasions de manger à l’extérieur. D’un autre côté, vous serez probablement à la maison pour vos dîners au lieu d’être au travail. Cela fera également une différence. Vous devez tenir compte des deux éléments dans vos estimations.

Et si vous dépensez trop, il y a des moyens de dépenser moins pour la nourriture en Suisse.

Plus de travail

Ne pas avoir à aller travailler tous les jours peut faire des différences dans votre budget.

Par exemple, vous devrez probablement dépenser moins pour vos déplacements. Pour certaines personnes, cela signifie également que vous n’aurez pas à dépenser d’argent pour acheter de beaux vêtements de travail.

D’un autre côté, vous pourriez perdre certains avantages à travailler dans votre entreprise actuelle. Par exemple, mon entreprise paie mon assurance maladie. Avoir à payer pour mon assurance maladie fera une énorme différence une fois que je prendrai ma retraite. De plus, j’ai aussi du café gratuit et de l’argent pour mes repas au travail. Ces petits avantages peuvent ne pas sembler beaucoup, mais cela aura un impact sur ce que vous allez dépenser à la retraite.

Prestations de retraite

Du côté positif, vous pouvez bénéficier de certaines prestations de retraite dans votre pays. Ces avantages pourraient réduire le montant que vous allez dépenser à la retraite.

En Suisse, plusieurs choses sont moins chères une fois que vous atteignez l’âge de la retraite. De plus, vous pouvez également obtenir l’argent de vos trois piliers une fois que vous prenez votre retraite. L’argent de vos deuxième et troisième piliers devrait déjà être pris en compte dans votre fortune nette. Cependant, la pension de votre premier pilier peut vous aider avec un bon revenu passif.

Dans la plupart des pays, vous ne pourrez pas bénéficier de prestations de retraite avant d’avoir atteint l’âge officiel. Par exemple, en Suisse, cela signifie que vous ne pourrez pas bénéficier de vos prestations avant l’âge de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes.

Ainsi, si vous prévoyez une retraite anticipée, vous devrez tenir compte des années entre votre retraite anticipée et la retraite officielle.

Plus de temps – Nouveaux passe-temps

Il y a une chose dont les gens ne tiennent pas compte pour la retraite. Vous aurez beaucoup de temps libre. Cela signifie que vous allez faire quelque chose pendant ce temps.

Certaines personnes vont voyager davantage et sortir davantage. Cela signifie qu’ils devront payer plus d’argent pour leur temps. Avoir plus de temps n’est pas une mauvaise chose, bien sûr. Mais c’est quelque chose dont vous devez tenir compte. Pour la plupart des gens, leur budget de divertissement augmentera à la retraite.

Si vous n’avez que des passe-temps frugaux, cela ne devrait pas être un gros problème. Vous pourrez profiter de vos passe-temps avec beaucoup plus de temps et ne pas dépenser beaucoup plus d’argent que maintenant pour ces loisirs.

Cela peut sembler contre-intuitif pour certains, mais avoir plus de temps peut finir par vous coûter plus cher. La plupart des gens n’y penseront pas lorsqu’ils estimeront ce qu’ils vont dépenser à la retraite. Mais c’est important!

Inflation

L’inflation est un élément essentiel dont vous devez tenir compte.

Chaque année, le prix moyen pour les consommateurs augmente. L’inflation est le taux auquel les prix augmentent. Il peut être négatif dans quels cas les prix baissent. Mais sur le long terme, il augmente. Même si vous pouvez dépenser 20’000 francs par an aujourd’hui, cela pourrait augmenter considérablement en raison de l’inflation.

Désormais, personne ne peut prédire l’inflation sur une longue période dans le futur. Vous devez donc estimer l’inflation par an. Vous pouvez prendre l’inflation moyenne des dix dernières années comme référence. Par exemple, cela vous donnerait environ 1,6% par an pour les États-Unis. Pour la Suisse, l’inflation a été négative ces dix dernières années, avec une moyenne de -0,38% par an.

Vous devriez être prudent avec vos estimations. L’inflation pourrait augmenter à l’avenir. Dans ce cas, il vaut mieux compter sur un peu plus d’inflation que la moyenne. Pour les États-Unis, je compterais au moins 2% d’inflation par an. Et pour la Suisse, je compterais au moins 1% par an.

Et n’oubliez pas que l’inflation augmente comme les intérêts composés! Dix ans à 2%, ce n’est pas une augmentation de 20%! L’augmentation est de 21,89%. Vous devez prendre le taux d’inflation à la puissance du nombre d’années de retraite. Prenons quelques exemples avec 20’000 dollars de dépenses de base:

  • Dans 10 ans à 1% d’inflation par an, vous dépenserez 22’092 dollars.
  • Dans 20 ans à 1% d’inflation par an, vous dépenserez 24’403 dollars.
  • Dans 10 ans à 2% d’inflation, vous dépenserez 24’379 dollars.
  • Dans 20 ans à 2% d’inflation, vous dépenserez 29’718 dollars.

Comme vous pouvez le constater, l’impact de l’inflation sur ce que vous allez dépenser à la retraite est loin d’être négligeable. C’est quelque chose dont vous devez tenir compte!

Marge de sécurité

Jusqu’à présent, nous avons vu qu’il est difficile d’estimer ce que vous allez dépenser à la retraite. Par conséquent, je pense qu’il serait sage pour la plupart des gens d’avoir une marge de sécurité.

Par exemple, si vous estimez vos dépenses de retraite à 100’000 CHF par an, vous voudrez peut-être comptabiliser 110’000 CHF. De cette façon, votre plan de retraite pourra gérer une augmentation de 10% des dépenses.

Cela signifie également que vous augmenterez vos chances de réussir votre retraite.

La marge de sécurité que vous utilisez dépendra de votre capacité à prendre des risques. Pour certaines personnes, 1 ou 2% suffiront. Mais la plupart des gens auront besoin d’au moins 5%.

Pour nous, je vais probablement prendre une marge de sécurité d’environ 5% avant de prendre ma retraite.

Combien allons-nous dépenser à la retraite?

Nous sommes très loin de la retraite et de l’indépendance financière. Donc pour l’instant, nous n’avons qu’une vague idée de ce que nous allons dépenser à la retraite.

À titre d’estimation, nous prenons nos dépenses courantes. Mais nous savons déjà que beaucoup de choses vont changer puisque nous prévoyons d’avoir une maison et des enfants.

Nous dépensons actuellement environ 90’000 CHF par an. Je pense que nous allons dépenser 80’000 CHF par an à la retraite. Bien sûr, il s’agit d’une estimation très approximative de ce que nous allons dépenser à la retraite. Cela dépendra si nous prenons notre retraite avec de jeunes enfants, par exemple.

Plus vous approchez de la retraite, plus il vous sera facile d’estimer vos dépenses.

Conclusion

Estimer combien vous allez dépenser à la retraite est essentiel si vous voulez prendre une retraite anticipée. Vous devez savoir combien vous allez dépenser à la retraite si vous voulez avoir suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses. Que vous alliez couvrir vos dépenses par un revenu passif ou par des gains en capital, vous devez savoir quand vous êtes indépendant financièrement.

Cependant, estimer vos dépenses de retraite n’est pas simple. Vous devez prendre en compte de nombreux éléments. Vous devez mettre à jour votre estimation chaque année. Votre estimation deviendra de plus en plus précise à l’approche de la retraite.

Si vous voulez être en sécurité, vous voudrez peut-être augmenter un peu vos dépenses de retraite estimées. Cela dépendra de votre aversion au risque et de votre confiance dans votre estimation. Une marge de sécurité rendra votre retraite plus sûre.

Combien pensez-vous dépenser à la retraite?

Mr. The Poor Swiss

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

Laisser un commentaire

Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Les champs obligatoires sont indiqués avec *