Wie viel werden Sie im Ruhestand ausgeben?

Steuern

Die Steuern sind der Posten, der sich nach der Pensionierung am meisten verändern wird. Die Steuern hängen stark davon ab, wo Sie wohnen.

Die Einkommenssteuer wird sinken, da Ihr Primäreinkommen auf Null sinkt. Es kann jedoch sein, dass Sie auch dann Steuern zahlen müssen, wenn Sie mehr Einnahmen aus einem Nebenerwerb haben. Es hängt davon ab, ob Sie beabsichtigen, Ihre Nebenbeschäftigungen fortzusetzen.

Wenn Sie Vermögenssteuern zahlen müssen (wie in der Schweiz), werden sich diese im Ruhestand nicht ändern. Sie müssen also den Gesamtbetrag der Steuern auf Ihr Vermögen berücksichtigen. Aber wenn Ihr Ruhestand weit weg ist, werden Sie im Ruhestand ein höheres Nettovermögen haben. Daher werden sich Ihre Kapitalsteuern zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung erhöhen.

Im Ruhestand müssen Sie Geld aus Ihrem Nettovermögen beziehen. Hierfür gibt es zwei Möglichkeiten. Entweder Sie erhalten Dividenden aus Ihrem Portfolio, oder Sie verkaufen einige Aktien. Wenn Sie Dividenden erhalten, müssen Sie möglicherweise Steuern auf die Dividenden zahlen. Wenn Sie hingegen auf Kapitalerträge angewiesen sind, müssen Sie möglicherweise Steuern auf Kapitalerträge zahlen. So zahlen Sie in der Schweiz beispielsweise Steuern auf Ihre Dividenden, nicht aber auf Kapitalgewinne.

Andererseits werden viele Ihrer derzeitigen Abzüge später nicht mehr möglich sein. So können Sie beispielsweise bei der Pensionierung weder Ihre Transportkosten noch Ihre Beiträge zur dritten Säule absetzen. Der Wegfall von Ermäßigungen kann zu einer Erhöhung Ihrer Steuern führen. Außerdem müssen Sie auf die Rente der ersten Säule noch Steuern zahlen.

Wie Sie sehen können, ist dies keine einfache Angelegenheit. Es ist schwierig abzuschätzen, wie viel Steuern Sie im Ruhestand zahlen werden. Aber das ist wichtig. Zum Beispiel zahlen wir in der Schweiz sowohl Einkommens- als auch Kapitalsteuern. Und Dividenden werden hier als Einkommen besteuert. Wir zahlen jedoch keine Steuern auf Kapitalgewinne.

Ich erwarte, dass unsere Steuern deutlich sinken werden, wenn ich in Rente gehe. Sie werden jedoch bis zu meinem Ruhestand aufgrund unseres steigenden Nettovermögens und Einkommens steigen. Aber ich erwarte immer noch weniger Steuern als heute, wenn ich in Rente gehe. Ich würde sagen, ich werde etwa 60 % weniger Steuern zahlen als jetzt.

Wenn Sie sich zur Ruhe setzen, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, innerhalb der Schweiz Geo-arbitrage zu betreiben. Geo-Arbitrage könnte eine gute Möglichkeit sein, Ihre Ausgaben für den Ruhestand zu senken.

Gesundheit

Die Gesundheitskosten steigen im Allgemeinen mit zunehmendem Alter. Infolgedessen werden die Gesundheitskosten Ihre Ausgaben im Ruhestand in die Höhe treiben.

Sie werden mehr für die Krankenversicherung und generell mehr für Ärzte bezahlen. Die Gesundheitskosten sind ein grundlegender Faktor, der berücksichtigt werden muss. Sie wollen Ihre Gesundheit nicht aufs Spiel setzen.

Ich rechne mit einem Anstieg der Gesundheitskosten um mindestens 50 % bis zur Pensionierung. Unsere Gesundheitskosten sind bereits hoch, aber sie werden einen erheblichen Teil unseres Budgets ausmachen, wenn wir in Rente gehen.

Für weitere Informationen habe ich einen ganzen Krankenversicherungsleitfaden für Sie!

Gehäuse

Die Wohnkosten werden sich wahrscheinlich ändern, wenn Sie in Rente gehen.

Wenn Sie Eigentümer Ihres Hauses sind, können Sie Ihr Haus weiter abschreiben, so dass Ihre Hypothekenzinsen jedes Jahr sinken. Wenn Ihr Zinssatz festgeschrieben ist, sind Sie vor Zinserhöhungen sicher, zumindest bis Sie Ihre Hypothek erneuern. Wenn Ihr Zinssatz jedoch variabel ist, ist es schwieriger, die Zinsen für Ihre Hypothek zu schätzen. Sie sollten auch die Fixkosten für Ihr Haus und die Instandhaltung berücksichtigen. Diese werden im Laufe der Zeit wahrscheinlich zunehmen.

Wenn Sie hingegen zur Miete wohnen, ist es wahrscheinlicher, dass die Miete steigen wird. Im Allgemeinen steigen die Mietpreise mit der Zeit. Natürlich können Sie Glück haben, und Ihre Miete kann sinken. Aber darauf sollten Sie sich nicht verlassen. Schließlich müssen Sie sich überlegen, wo Sie in der Zeit bis zur Pensionierung ein Haus kaufen. In diesem Fall müssen Sie Ihre Einschätzung komplett ändern.

Es gibt auch einen besonderen Fall zu berücksichtigen. Wenn Sie jetzt Kinder zu Hause haben, haben Sie vielleicht keine Kinder mehr, wenn Sie in Rente gehen. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich kein großes Haus oder keine große Wohnung mehr brauchen. Das bedeutet, dass Sie Ihre Ausgaben reduzieren können. Aber die meisten Menschen ziehen nicht um, wenn ihre Kinder ausziehen.

Lebensmittel

Im Allgemeinen wird sich Ihr Lebensmittelbudget im Ruhestand nicht ändern.

Es gibt jedoch eine Sache, die Sie vielleicht berücksichtigen sollten. Die Anzahl der Personen, die Ihre Lebensmittel essen, kann sich ändern. Wenn Sie zum Beispiel Kinder haben, können diese das Haus verlassen, bevor Sie in Rente gehen. Wenn Sie aber Kinder haben wollen, können Sie mit Kindern zu Hause in Rente gehen. In diesem Fall wird sich Ihr Lebensmittelbudget erhöhen.

Manche Menschen werden auch im Ruhestand mehr auswärts essen. Es gibt einfach mehr Gelegenheiten, auswärts zu essen. Andererseits werden Sie Ihr Mittagessen wahrscheinlich zu Hause einnehmen und nicht am Arbeitsplatz. Auch das wird einen Unterschied machen. Sie müssen bei Ihren Schätzungen beide Dinge berücksichtigen.

Keine Arbeit mehr

Wenn Sie nicht jeden Tag arbeiten müssen, kann sich das auf Ihr Budget auswirken.

Zum Beispiel werden Sie wahrscheinlich weniger für das Pendeln ausgeben müssen. Für manche Menschen bedeutet es auch, dass sie kein Geld für schöne Arbeitskleidung ausgeben müssen.

Andererseits verlieren Sie möglicherweise einige Vorteile, die Ihnen die Arbeit bei Ihrem derzeitigen Unternehmen bietet. Manche Menschen haben zum Beispiel ein Fitnessstudio am Arbeitsplatz. Das bedeutet jedoch, dass sie nach der Pensionierung für das Fitnessstudio zahlen müssen (oder zu Hause trainieren).

Wenn Sie sich über diesen Punkt wundern, sollten Sie einmal nachlesen, wie viel Sie für Ihre Arbeit ausgeben.

Ruhestandsleistungen

Auf der anderen Seite kommen Sie in Ihrem Land möglicherweise in den Genuss einiger Rentenleistungen. Diese Leistungen können Ihre Ausgaben im Ruhestand verringern.

In der Schweiz sind einige Dinge billiger, wenn man das Rentenalter erreicht hat. Außerdem können Sie das Geld aus Ihren drei Säulen auch nach Ihrer Pensionierung erhalten. Sie sollten Ihr zweites und drittes Standbein in Ihrem Nettovermögen berücksichtigen. Die Rente aus der ersten Säule kann Ihnen jedoch zu einem schönen passiven Einkommen verhelfen.

Aber etwas ist wichtig. In den meisten Ländern erhalten Sie erst nach Erreichen des offiziellen Alters eine Altersrente. In der Schweiz zum Beispiel bedeutet das, dass Sie Ihre Leistungen erst mit 65 Jahren für Männer und 64 Jahren für Frauen erhalten.

Wenn Sie also einen Vorruhestand planen, müssen Sie die Jahre zwischen Ihrem Vorruhestand und dem offiziellen Ruhestand anders berücksichtigen.

Mehr Zeit – Neue Hobbys

Es gibt eine Sache, die die Menschen für den Ruhestand nicht in Betracht ziehen. Sie werden viel Zeit haben, die sie nutzen können. Das bedeutet, dass Sie in dieser Zeit etwas tun werden.

Manche Menschen werden mehr reisen und mehr nach draußen gehen. Das bedeutet, dass sie für ihre Zeit extra Geld bezahlen müssen. Mehr Zeit zu haben, ist natürlich keine schlechte Sache. Aber das ist etwas, das Sie berücksichtigen müssen. Für die meisten Menschen wird ihr Unterhaltungsbudget im Ruhestand steigen.

Es sollte keine große Sache sein, wenn Sie nur sparsame Hobbys haben. Sie werden Ihre Hobbys mit viel mehr Zeit genießen und nicht mehr Geld als jetzt für diese Hobbys ausgeben.

Es mag sich für manche kontraintuitiv anhören, aber mehr Zeit zu haben, kann Sie mehr kosten. Die meisten Menschen denken nicht daran, wenn sie ihre Ausgaben für den Ruhestand abschätzen. Aber das ist wichtig!

Inflation

Ein wichtiger Punkt, den Sie berücksichtigen müssen, ist die Inflation.

Jedes Jahr steigt der Durchschnittspreis für die Verbraucher. Die Inflation ist die Rate, mit der die Preise steigen. Er kann auch negativ sein, in diesem Fall sinken die Preise. Langfristig gesehen geht es aber aufwärts. Auch wenn Sie heute vielleicht 20’000 Dollar pro Jahr ausgeben, könnte sich dieser Betrag aufgrund der Inflation erheblich erhöhen.

Nun kann niemand die Inflation über einen langen Zeitraum in der Zukunft vorhersagen. Sie müssen also die Inflation pro Jahr schätzen. Sie können die durchschnittliche Inflation der letzten zehn Jahre als Maßstab heranziehen. Für die Vereinigten Staaten würde dies beispielsweise etwa 1,6 % pro Jahr ergeben. Für die Schweiz war sie zwischen 2010 und 2020 mit durchschnittlich -0,38% pro Jahr (ab 2020) negativ.

Sie sollten mit Ihren Schätzungen etwas konservativ sein. Die Inflation könnte in Zukunft steigen. In diesem Fall ist es besser, mit einer überdurchschnittlichen Inflation zu rechnen. Ich würde für die Vereinigten Staaten mit einer Inflation von mindestens 2 % pro Jahr rechnen. Und für die Schweiz würde ich mindestens 1 % pro Jahr veranschlagen.

Und vergessen Sie nicht, dass auch die Inflation eine Rolle spielt! Zehn Jahre zu 2 % sind keine 20 % Steigerung! Sie beträgt 21,89 %. Sie müssen die Inflationsrate als Potenz der Anzahl der Rentenjahre nehmen. Nehmen wir ein paar Beispiele mit 20’000 Dollar Basisausgaben:

• In 10 Jahren werden Sie bei einer Inflation von 1 % pro Jahr 22092 Dollar ausgeben.
• In 20 Jahren, bei einer Inflation von 1 % pro Jahr, werden Sie 24403 Dollar ausgeben.
• In 10 Jahren werden Sie bei einer Inflation von 2 % 24379 Dollar ausgeben.
• In 20 Jahren werden Sie bei einer Inflation von 2 % 29718 Dollar ausgeben.

Wie Sie sehen, sind die Auswirkungen der Inflation auf Ihre Ausgaben für den Ruhestand alles andere als vernachlässigbar. Daher müssen Sie die Inflation berücksichtigen.

Sicherheitsmarge

Es ist schwierig abzuschätzen, was Sie im Ruhestand ausgeben werden. Daher wäre es für die meisten Menschen ratsam, eine Sicherheitsmarge zu haben.

Wenn Sie z.B. 100’000 CHF pro Jahr für Ihre Pensionierung veranschlagen, sollten Sie 110’000 CHF einplanen. Auf diese Weise kann Ihr Pensionsplan einen Anstieg der Ausgaben um 10 % verkraften.

Es bedeutet auch, dass sich Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Ruhestand erhöhen.

Wie viel Sicherheitsspielraum Sie nutzen, hängt von Ihrer Fähigkeit ab, Risiken einzugehen. Für manche Menschen sind 1 oder 2 % ausreichend. Die meisten Menschen werden jedoch mindestens 5 % benötigen.

Für uns werde ich wahrscheinlich eine Sicherheitsmarge von etwa 5 % mitnehmen, bevor ich in Rente gehe.

Aktualisieren Sie Ihre Schätzung regelmäßig

Bis Sie in den Ruhestand gehen, haben Sie noch viele Möglichkeiten, Ihre Einschätzung zu aktualisieren. Ich empfehle, diese Übung einmal im Jahr oder bei jeder wesentlichen Änderung Ihrer Ausgaben zu wiederholen.

Wenn Sie wissen, wann Sie in den Ruhestand gehen wollen und wie viel Sie dafür ausgeben werden, können Sie überprüfen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihr Ziel zu erreichen. Sie können zum Beispiel Ihr FI-Ziel auf der Grundlage Ihrer Ausgaben errechnen. Anhand Ihrer aktuellen Situation können Sie dann feststellen, wie viele Jahre Sie bis zum Renteneintritt brauchen werden. Mit diesen Informationen können Sie beschließen, einige Dinge zu ändern, um Ihr Ziel zu erreichen.

Checkliste Ruhestandskosten

Hier eine kurze Zusammenfassung der wichtigsten obligatorischen Ausgaben im Ruhestand:

• Einkommens- und Vermögenssteuern
• Erste Säule (vor dem Rentenalter)
• Miete (oder Hypothek)
• Heizung
• Krankenkasse
• Haftpflichtversicherung
• Hausratversicherung
• Elektrizität
• Internet und Mobiltelefon

Keine dieser Ausgaben wird im Ruhestand verschwinden, also sollten Sie darauf vorbereitet sein, sie zu bezahlen!

Wie viel werden wir im Ruhestand ausgeben?

Wir sind noch sehr weit vom Ruhestand und der finanziellen Unabhängigkeit entfernt. Wir haben also nur eine vage Vorstellung davon, was wir im Ruhestand ausgeben werden.

Als Schätzung nehmen wir unsere derzeitigen Ausgaben. Aber wir wissen bereits, dass sich viele Dinge ändern werden, denn unsere Hypothek wird niedriger und unsere Steuern werden viel niedriger sein. Aber wir planen, Kinder zu haben, und wenn wir in Rente gehen, während die Kinder noch zu Hause sind, werden wir vielleicht mehr ausgeben als geplant.

Wir geben derzeit etwa 60’000 CHF pro Jahr ohne Steuern aus. Wir werden im Ruhestand etwa 70’000 CHF pro Jahr mit Steuern ausgeben. Aber das ist natürlich nur eine grobe Schätzung dessen, was wir im Ruhestand ausgeben werden. Es wird davon abhängen, ob wir zum Beispiel mit kleinen Kindern in den Ruhestand gehen. Und ich werde mindestens 5’000 CHF als Sicherheitsmarge hinzufügen.

Je näher Sie dem Ruhestand kommen, desto einfacher wird es, Ihre Ausgaben zu schätzen.

Schlussfolgerung

Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen wollen, müssen Sie Ihre Ausgaben für den Ruhestand abschätzen.

Sie müssen wissen, wie viel Sie ausgeben werden, wenn Sie genug Geld haben wollen, um Ihre Ausgaben zu decken. Unabhängig davon, ob Sie Ihre Ausgaben durch passive Einkünfte oder Kapitalgewinne decken, müssen Sie wissen, wann Sie finanziell unabhängig sind.

Die Schätzung der Ausgaben für den Ruhestand ist jedoch nicht ganz einfach. Sie müssen viele Dinge berücksichtigen. Darüber hinaus müssen Sie Ihre Schätzung jedes Jahr aktualisieren. Je näher Sie dem Ruhestand kommen, desto genauer wird Ihre Schätzung.

Wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen, sollten Sie Ihre geschätzten Ausgaben für den Ruhestand ein wenig erhöhen. Das hängt von Ihrer Risikoaversion und Ihrem Vertrauen in Ihre Einschätzung ab. Eine Sicherheitsmarge wird Ihren Ruhestand sicherer machen.

Da Sie nun wissen, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden, können Sie ganz einfach Ihre Zahl für die finanzielle Unabhängigkeit (FI) berechnen.

Wie hoch schätzen Sie Ihre Ausgaben im Ruhestand ein? Haben Sie diese Übung schon einmal gemacht?

Recommended reading

• Die Schweiz ist ungerecht gegenüber Ehepaaren
• Alles, was Sie über die Trinity-Studie wissen müssen
• Katastrophendatei – Eine einfache Möglichkeit, sich auf den Tod vorzubereiten