Ihre FI-Nummer – Wie viel brauchen Sie für Ihren Ruhestand?

Ihre FI-Nummer

Wenn Sie sich auf eine Reise in die finanzielle Unabhängigkeit begeben, müssen Sie Ihr Ziel kennen. Und Ihr Ziel ist Ihre FI-Nummer. Ihre FI-Zahl ist sehr wichtig. Diese Zahl ist der Betrag des Nettovermögens, den Sie angesammelt haben müssen, um finanziell unabhängig zu sein und möglicherweise in Rente gehen zu können.

Wir haben bereits mehrere Arten der finanziellen Unabhängigkeit und des vorzeitigen Ruhestands (FIRE) gesehen. Die Art von FIRE, die Sie wählen, wird sich auf Ihre FI-Nummer auswirken. Er wird größer (FatFIRE) oder kleiner (LeanFIRE).

Wie können Sie also Ihre FI-Nummer berechnen? Zunächst müssen Sie einen Blick auf Ihre Ausgaben werfen. Daraus können Sie eine erste FI-Nummer ableiten. Sie müssen aber auch Ihr geplantes Einkommen berücksichtigen, um Ihre endgültige FI-Zahl zu ermitteln.

Anmerkung: Manche Leute nennen sie auch FU-Nummer. Der Name kommt daher, dass Sie Ihrem Chef FU sagen können, wenn Sie diese Nummer erreicht haben. Ich bevorzuge den Begriff FI-Nummer. Aber beides ist dasselbe.

Ihre Ausgaben bei finanzieller Freiheit

Es gibt zwei Strategien, um Ihre FI-Zahl auf der Grundlage Ihrer Ausgaben zu berechnen. Wir beginnen mit dem häufigsten Ansatz. Dazu müssen Sie die jährlichen Ausgaben abschätzen, die Sie benötigen, wenn Sie finanziell frei sind. Wir werden die andere Strategie im nächsten Abschnitt behandeln.

Als Erstes müssen Sie sich Ihre Ausgaben ansehen. Sie müssen wissen, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden. Wenn Sie nicht vorhaben, in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie trotzdem wissen, wie viel Sie ausgeben werden, wenn Sie finanziell frei sind. Das ist keine leichte Aufgabe.

Vergessen Sie nicht, die Inflation zu berücksichtigen, wenn Sie Ihre Ausgaben für die Zukunft berechnen. Wenn Sie planen, in ein paar Jahren FI zu sein, wird sich daran nicht viel ändern. Wenn Sie jedoch planen, in 20 Jahren FI zu sein oder in den Ruhestand zu gehen, könnte dies einen großen Unterschied ausmachen. Die Inflation hängt stark davon ab, wo Sie planen, finanziell frei zu werden. Es reicht auch nicht aus, Ihre Zahl mit der Inflation zu multiplizieren. Einige der Ausgabenposten werden nicht mit der Inflation steigen. Die Inflation zum Beispiel wird Ihre Hypothekenzahlungen nicht verändern!

Ich habe bereits einen Leitfaden für die Schätzung Ihrer Ausgaben im Ruhestand erstellt. Sie müssen viele Dinge berücksichtigen. Zum Beispiel werden Ihre Steuern im Ruhestand wahrscheinlich niedriger sein als jetzt. Und da Sie viel mehr Zeit zur Verfügung haben werden, müssen Sie auch abschätzen, wie viel Sie in dieser Zeit ausgeben werden. Und einige Kosten werden schneller steigen als andere, wie z. B. Ihre Gesundheitskosten.

Sie brauchen keine perfekte Annäherung zu haben. Aber Sie müssen eine gute Annäherung an diese Ausgaben haben.

Ihre Ausgaben jetzt

Die andere Strategie zur Berechnung Ihrer FI-Zahl besteht darin, dass Sie nur Ihre aktuellen jährlichen Ausgaben berücksichtigen. Es ist einfacher, die laufenden Ausgaben zu verwenden. Aber es scheint viel weniger präzise zu sein.

Diese Strategie hat etwas Grundsätzliches an sich. Sie müssen Ihre Zahl mindestens einmal jährlich aktualisieren. Die Verfolgung Ihrer Ausgaben wird automatisch Inflation und andere Lebensstiländerungen berücksichtigen!

Und wenn Sie in ein paar Jahren in den Ruhestand gehen wollen, werden sich Ihre Ausgaben kaum ändern! Und da es unmöglich ist, künftige Ausgaben richtig vorherzusagen, werden Sie sie im Ruhestand haben. Es ist gar keine so schlechte Idee, etwas an Präzision zu verlieren. Und es ist einfach gehalten.

Solange Sie Ihre FI-Zahl regelmäßig aktualisieren, können Sie Ihre aktuellen Ausgaben verwenden, um Ihre FI-Zahl zu ermitteln.

Das ist es, was wir jetzt mit unserem FI-Ziel tun. Da wir noch weit davon entfernt sind, in Rente zu gehen, wollen wir es einfach halten. Sobald wir unserem Ziel näher kommen, werden wir versuchen, eine gute Schätzung unserer Ausgaben für den Ruhestand zu entwickeln, aber wir sind mit der derzeitigen Schätzung zufrieden.

FI-Nummer aus Ihren Ausgaben

Nachdem Sie nun Ihre Ausgaben geschätzt haben, entweder anhand Ihrer aktuellen Ausgaben oder anhand der Schätzungen für die Zukunft, können Sie die Basis für Ihre FI-Nummer ermitteln.

Um Ihre FI-Zahl zu kennen, müssen Sie Ihre Entnahmerate kennen. Die Entnahmerate ist der Prozentsatz Ihres anfänglichen Nettovermögens, den Sie jedes Jahr entnehmen können. Wenn Ihre Entnahmerate beispielsweise 4 % beträgt und Ihr Nettowert eine Million ist, können Sie jedes Jahr 40.000 Euro entnehmen.

4 % ist die gängigste Rückzugsrate. Es stammt aus der ursprünglichen Trinity-Studie. Es zeigte sich, dass bei einer solchen Entnahmerate die Wahrscheinlichkeit, dass unser Geld 30 Jahre lang hält, bei 98 % lag. Wenn Sie eher konservativ sind, können Sie eine geringere Entnahmerate wählen. Wenn Sie aggressiver sind, können Sie auch eine höhere Zahl nehmen. Manche Menschen leben mit einer Entnahmerate von 5 %. Ich verwende 3,5 % als Entnahmerate.

Es hängt auch davon ab, wie früh Sie in Rente gehen wollen. Wenn Sie sehr früh in den Ruhestand gehen wollen, benötigen Sie möglicherweise eine niedrigere Entnahmerate, da Sie Ihren Lebensstil über einen längeren Zeitraum aufrechterhalten müssen. Weitere Informationen finden Sie in den Beispielen für die Erfolgsquoten von Entnahmen bei langen Rentenlaufzeiten.

Sobald Sie Ihre Entnahmerate kennen, können Sie Ihre ursprüngliche FI-Zahl ermitteln, indem Sie Ihre geplanten jährlichen Ausgaben mit 100/Entnahmerate multiplizieren. Wenn meine geplanten Ausgaben zum Beispiel 65’000 CHF betragen und meine Rückzugsrate 3,5%, beträgt meine FI-Zahl 1’857’142 CHF. Das sind fast zwei Millionen CHF! So viel muss ich ansparen, um finanziell unabhängig zu sein.

Würde ich 4 % verwenden, müsste ich unsere geplanten Ausgaben mit 25 (100 / 4) multiplizieren. Das würde uns 1’625’000 CHF geben, um finanziell unabhängig zu sein. Es wird deutlich, dass eine niedrigere (konservativere) Entnahmerate die FI-Zahl signifikant erhöht.

Wie hoch ist Ihre FI-Nummer in diesem Stadium?

Ihr Verdienst

Es gibt eine letzte Komponente der FI-Nummer, die die meisten Leute vergessen. Es ist das Einkommen, das Sie haben können, wenn Sie finanziell frei sind.

Auch nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben können Sie über ein gewisses Einkommen verfügen. Vielleicht haben Sie zum Beispiel eine Mietimmobilie, die Ihnen ein gewisses monatliches Einkommen bringt. Oder Sie haben einen Nebenerwerb, den Sie nach der Pensionierung weiterführen. Sie müssen abschätzen, wie viel Sie monatlich verdienen werden, wenn überhaupt, während Ihrer finanziellen Unabhängigkeit.

Sie sollten Dividendeneinkünfte nicht auf Ihre FI-Zahl anrechnen! Der Grund dafür ist, dass sie bereits bei der jährlichen Entnahme Ihres Nettovermögens berücksichtigt werden. Wenn Sie Dividenden auf die FI-Zahl anrechnen, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie finanziell unabhängig sind.

Irgendwann werden Sie wahrscheinlich auch Leistungen der sozialen Sicherheit erhalten, zum Beispiel. Dies ist jedoch schwer zu berechnen, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten. Das wird sich voraussichtlich ändern, bevor Sie in Rente gehen. Und Sie müssen noch die Jahre vor dem offiziellen Rentenalter absichern.

Ich rechne meine Sozialversicherungsleistungen derzeit nicht in meine Rentenberechnung ein. Es ist noch zu früh, um dies zu tun. Wenn Sie sich jedoch dem Rentenalter nähern, sollten Sie es ebenfalls als Einkommen zählen. Sie können auch die Sozialversicherung in Ihre Ruhestandsplanung integrieren.

Sobald Sie Ihr FI-Einkommen geschätzt haben, können Sie Ihre endgültige FI-Zahl als Ihre Ausgaben minus Einkommen * 100/Entnahmequote berechnen.

Wenn ich zum Beispiel 1000 CHF pro Monat im Ruhestand verdienen könnte, würde das bedeuten, dass ich 342’857 CHF von meiner FI-Nummer abziehen könnte. Mit diesen zusätzlichen Einnahmen würde der Betrag auf 1,5 Millionen sinken. Ich habe nicht vor, dieses Einkommen in meiner eigenen Zukunft zu haben. Es ging um das Beispiel. Vielen Menschen ist jedoch nicht klar, dass ihre FI-Zahl niedriger sein kann, als sie denken, wenn sie ein gewisses Einkommen erzielen. Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht senken können, könnten Sie im Ruhestand ein zusätzliches Einkommen erzielen.

Einige Ausgaben im Ruhestand können dazu beitragen, dass Sie früher finanziell unabhängig werden.

Aktualisieren Sie Ihre Nummer

Sie müssen bedenken, dass dies keine Wissenschaft ist. Ihre FI-Nummer wird sich im Laufe der Zeit wahrscheinlich ändern. Ihre Ziele können sich in der Tat ändern, und Ihr Leben kann sich weiter entwickeln, als Sie jetzt denken. Es ist kompliziert, vorherzusagen, was man im Ruhestand ausgeben wird. Deshalb müssen Sie sie von Zeit zu Zeit aktualisieren.

Wenn Sie am Anfang Ihrer Reise stehen, werden Sie wahrscheinlich zehn Jahre oder länger brauchen, um finanziell unabhängig zu werden. Sind Sie sicher, dass Ihre FI-Nummer in zehn Jahren noch dieselbe sein wird? Vielleicht haben Sie neue Hobbys, neue Ziele oder neue Träume, oder das Leben ist viel teurer (oder weniger teuer) als jetzt. Aus diesem Grund sollten Sie Ihre FI-Nummer nicht in Stein meißeln.

Ich denke, dass Sie diese Übung mindestens einmal im Jahr wiederholen sollten. Oder sogar jedes Quartal, wenn Sie motiviert genug sind! Sie möchten, dass diese Zahl so genau wie möglich ist. Wenn Sie denken, dass Ihre FI-Zahl zu klein ist, weil Ihre Ausgaben steigen, ist es besser, dies jetzt zu erkennen, als pleite zu sein, weil Sie zu früh in Rente gegangen sind!

Ihr angestrebter Nettowert

Ihre FI-Zahl ist also der Netto-Zielwert, den Sie erreichen müssen, um finanziell unabhängig zu sein. Aber ist dieses Ziel-Nettovermögen dasselbe wie Ihr Nettovermögen?

Nicht wirklich. Wenn Ihre FI-Zahl beispielsweise eine Million beträgt und Sie ein Haus im Wert von einer halben Million haben, sind Sie noch nicht zu 50 % FI! Das Problem ist, dass Ihr Haus nicht flüssig ist. Sie können kein Geld aus Ihrem Haus für Ihre Ausgaben abheben.

Natürlich könnten Sie das Haus auch verkaufen und den Erlös für Ihre Ausgaben verwenden. Aber jetzt werden Sie wahrscheinlich Ihre Ausgaben durch die Miete erhöhen, und Sie werden Ihre FI-Nummer überdenken müssen. Außerdem verlieren Sie bei einem Verkauf einen Teil des Wertes.

Sie müssen also nur Ihre liquiden Mittel berücksichtigen. Ich nenne dies den FI-Nettovermögenswert. Für weitere Informationen habe ich einen Artikel über FI Net Worth.

FAQ

Schlussfolgerung

Inzwischen sollten Sie wissen, dass die Berechnung oder Schätzung Ihrer finanziellen Unabhängigkeit (FI) von grundlegender Bedeutung ist, wenn Sie finanziell unabhängig werden wollen.

Und die Berechnung dieser FI-Nummer ist nicht so einfach, wie es scheint. Die genaueste Bewertung dieser Kennzahl basiert auf einer Schätzung Ihrer Ausgaben im Ruhestand. Es gibt jedoch keine perfekte Methode, um Ihre künftigen Ausgaben abzuschätzen.

Eine zweite, einfachere Strategie besteht daher darin, bei der Berechnung Ihrer FI-Zahl nur Ihre laufenden Ausgaben zu berücksichtigen.

Wenn Sie Ihre Nummer mindestens einmal im Jahr auffrischen, werden Sie eine gute Bewertung dieser Nummer haben, die sich mit Ihnen weiterentwickelt! Damit sollten Sie eine gute Vorstellung von Ihrem Ziel haben, finanziell unabhängig zu sein.

Da Sie nun Ihre FI-Nummer kennen, sollten Sie Ihre FI-Quote berechnen. Diese beiden Metriken sind direkt miteinander verbunden. Und wenn Sie Ihr FI-Ziel schneller erreichen wollen, müssen Sie an Ihrer Sparquote arbeiten.

Haben Sie jemals Ihre FI-Nummer berechnet? Wie berechnen Sie das? Und was ist das?