Ihre FI-Nummer – Wie viel brauchen Sie für Ihren Ruhestand?
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Wir haben bereits viel über finanzielle Unabhängigkeit (FI) berichtet. Wir müssen jedoch noch näher auf die FI-Nummer eingehen. Ihre FI-Nummer ist eine wichtige persönliche Finanzmetrik.
Ihre FI-Zahl sagt Ihnen, wie viel Geld Sie brauchen, um finanziell unabhängig zu sein oder in Rente zu gehen. Es ist wichtig, diese Zahl genau zu kennen, wenn Sie wissen wollen, wo Sie auf Ihrem Weg zur finanziellen Freiheit stehen. Das klingt ganz einfach. Aber es ist nicht so einfach, wie es aussieht.
Wenn Sie eine genaue Vorstellung von Ihrer FI-Nummer haben wollen, müssen Sie abschätzen, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, wenn Sie finanziell unabhängig sind. Und Sie müssen auch an Ihr zukünftiges Einkommen denken. Es gibt auch eine einfachere Strategie, bei der Sie nur Ihre laufenden Ausgaben berücksichtigen. Wir sehen all das und mehr!
In diesem Artikel erfahren Sie , wie Sie die Zahl Ihrer finanziellen Unabhängigkeit (FI) berechnen können.
Ihre FI-Nummer
Wenn Sie sich auf den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit machen, müssen Sie Ihr Ziel kennen. Und Ihr Ziel ist Ihre FI-Nummer. Ihre FI-Zahl ist sehr wichtig. Diese Zahl ist der Betrag des Nettovermögens, den Sie angesammelt haben müssen, um finanziell unabhängig zu sein und möglicherweise in Rente gehen zu können.
Wir haben bereits gesehen, dass es verschiedene Arten von finanzieller Unabhängigkeit und Frühverrentung (FIRE) gibt. Die Art von FIRE, die Sie wählen, wird sich auf Ihre FI-Nummer auswirken. Er wird größer (FatFIRE) oder kleiner (LeanFIRE).
Wie können Sie also Ihre FI-Nummer berechnen? Zunächst müssen Sie einen Blick auf Ihre Ausgaben werfen. Daraus können Sie eine erste FI-Nummer ableiten. Aber Sie müssen auch Ihr geplantes Einkommen berücksichtigen, um Ihre endgültige FI-Zahl zu ermitteln. Also, mal sehen, wie es läuft.
Anmerkung: Manche Leute nennen sie auch FU-Nummer. Der Name kommt daher, dass Sie Ihrem Chef FU sagen können, wenn Sie diese Nummer erreicht haben. Ich bevorzuge den Begriff FI-Nummer. Aber beides ist dasselbe.
Ihre Ausgaben bei finanzieller Freiheit
Es gibt zwei Strategien, um Ihre FI-Zahl auf der Grundlage Ihrer Ausgaben zu berechnen. Wir beginnen mit dem häufigsten Ansatz. Dazu müssen Sie die jährlichen Ausgaben schätzen, die Sie benötigen, wenn Sie finanziell frei sind. Wir werden die andere Strategie im nächsten Abschnitt behandeln.
Als Erstes müssen Sie einen Blick auf Ihre Ausgaben werfen. Sie müssen wissen, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden. Wenn Sie nicht vorhaben, in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie trotzdem wissen, wie viel Sie ausgeben werden, wenn Sie finanziell frei sind. Das ist keine leichte Aufgabe.
Vergessen Sie nicht, die Inflation zu berücksichtigen, wenn Sie Ihre Ausgaben für die Zukunft berechnen. Wenn Sie planen, in ein paar Jahren FI zu sein, wird sich daran nicht viel ändern. Wenn Sie jedoch planen, in 20 Jahren FI zu sein oder in den Ruhestand zu gehen, könnte dies einen großen Unterschied ausmachen. Die Inflation hängt stark davon ab, wo Sie planen, finanziell frei zu werden. Es reicht auch nicht aus, Ihre Zahl mit der Inflation zu multiplizieren. Einige der Ausgabenposten werden nicht mit der Inflation steigen. Die Inflation zum Beispiel wird Ihre Hypothekenzahlungen nicht verändern!
Ich habe bereits einen Leitfaden für die Schätzung Ihrer Ausgaben im Ruhestand erstellt. Sie müssen viele Dinge berücksichtigen. Zum Beispiel werden Ihre Steuern im Ruhestand wahrscheinlich niedriger sein als jetzt. Und da Sie viel mehr Zeit zur Verfügung haben werden, müssen Sie auch abschätzen, wie viel Sie in dieser Zeit ausgeben werden. Und einige Kosten werden schneller steigen als andere, wie z. B. Ihre Gesundheitskosten.
Sie brauchen keine perfekte Annäherung zu haben. Aber Sie müssen eine gute Annäherung an diese Ausgaben haben.
Ihre Ausgaben jetzt
Die andere Strategie zur Berechnung Ihrer FI-Zahl besteht darin, nur Ihre aktuellen jährlichen Ausgaben zu berücksichtigen. Es ist einfacher, die laufenden Ausgaben zu verwenden. Aber es scheint viel weniger präzise zu sein.
Diese Strategie hat etwas Grundsätzliches an sich. Sie müssen Ihre Nummer mindestens einmal pro Jahr aktualisieren. Wenn Sie Ihre Ausgaben im Auge behalten, decken Sie automatisch die Inflation und andere Veränderungen im Lebensstil ab!
Und wenn Sie in ein paar Jahren in den Ruhestand gehen wollen, werden sich Ihre Ausgaben kaum ändern! Und da es unmöglich ist, künftige Ausgaben korrekt vorherzusagen, werden Sie im Ruhestand eine Rente haben. Es ist gar keine so schlechte Idee, etwas an Präzision zu verlieren. Und es ist einfach gehalten.
Solange Sie Ihre FI-Zahl regelmäßig aktualisieren, können Sie Ihre aktuellen Ausgaben verwenden, um Ihre FI-Zahl zu ermitteln.
Das ist es, was wir jetzt mit unserem FI-Ziel tun. Da wir noch weit davon entfernt sind, in Rente zu gehen, wollen wir es einfach halten. Sobald wir unserem Ziel näher kommen, werden wir versuchen, eine gute Schätzung unserer Ausgaben für den Ruhestand zu entwickeln, aber wir sind mit der derzeitigen Schätzung zufrieden.
FI-Nummer aus Ihren Ausgaben
Nachdem Sie nun Ihre Ausgaben geschätzt haben, entweder anhand Ihrer aktuellen Ausgaben oder anhand der Schätzungen für die Zukunft, können Sie die Basis für Ihre FI-Nummer ermitteln.
Um Ihre FI-Nummer zu kennen, müssen Sie Ihre Rückzugsrate (WR) kennen. Die Entnahmerate ist der Prozentsatz Ihres anfänglichen Nettovermögens, den Sie jedes Jahr entnehmen können. Wenn Ihr WR beispielsweise 4 % beträgt und Ihr Nettowert eine Million, können Sie jedes Jahr 40.000 Euro abheben.
4 % ist die gängigste Rückzugsrate. Sie stammt aus der ursprünglichen Trinity-Studie. Sie zeigte, dass bei Verwendung eines solchen WR eine 98%ige Chance besteht, dass unser Geld 30 Jahre lang hält. Wenn Sie eher konservativ sind, können Sie einen kleineren WR verwenden. Wenn Sie aggressiver sind, können Sie auch eine höhere Zahl nehmen. Manche Menschen leben mit einer WR von 5 %. Ich verwende 3,5 % als Entnahmerate.
Es hängt auch davon ab, wie früh Sie in Rente gehen wollen. Wenn Sie sehr früh in den Ruhestand gehen wollen, benötigen Sie möglicherweise einen kleineren WR, da Sie Ihren Lebensstil über einen längeren Zeitraum aufrechterhalten müssen. Weitere Informationen finden Sie in den Beispielen für die Erfolgsquoten von Entnahmen bei langen Rentenlaufzeiten.
Sobald Sie Ihre Entnahmerate kennen, können Sie Ihre ursprüngliche FI-Zahl ermitteln, indem Sie Ihre geplanten jährlichen Ausgaben mit 100/WR multiplizieren. Wenn meine geplanten Ausgaben zum Beispiel 65’000 CHF betragen und meine Rückzugsrate 3,5%, beträgt meine FI-Zahl 1’857’142 CHF. Das sind fast zwei Millionen CHF! So viel muss ich ansparen, um finanziell unabhängig zu sein.
Wenn ich 4 % verwenden würde, müsste ich unsere geplanten Ausgaben mit 25 (100 / 4) multiplizieren. Das würde uns 1’625’000 CHF geben, um finanziell unabhängig zu sein. Es wird deutlich, dass eine niedrigere (konservativere) Entnahmerate die FI-Zahl signifikant erhöht.
Wie hoch ist Ihre FI-Nummer in diesem Stadium?
Ihr Verdienst
Es gibt eine letzte Komponente der FI-Nummer, die die meisten Leute vergessen. Es ist das Einkommen, das Sie haben können, wenn Sie finanziell frei sind.
Auch nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben können Sie über ein gewisses Einkommen verfügen. Vielleicht haben Sie zum Beispiel eine Mietimmobilie, die Ihnen jeden Monat ein gewisses Einkommen bringt. Oder Sie haben einen Nebenerwerb, den Sie nach der Pensionierung weiterführen. Sie müssen abschätzen, wie viel Sie während Ihrer finanziellen Unabhängigkeit pro Monat verdienen werden, wenn überhaupt.
Sie sollten Dividendeneinkünfte nicht auf Ihre FI-Zahl anrechnen! Der Grund dafür ist, dass sie bereits bei der jährlichen Entnahme Ihres Nettovermögens berücksichtigt werden. Wenn Sie Dividenden auf die FI-Zahl anrechnen, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass Ihnen das Geld ausgeht, bevor Sie finanziell unabhängig sind.
Irgendwann werden Sie wahrscheinlich auch Leistungen der sozialen Sicherheit erhalten, zum Beispiel. Dies ist jedoch nicht einfach zu berechnen, wenn man vorzeitig in Rente gehen möchte. Das wird sich voraussichtlich ändern, bevor Sie in Rente gehen. Und Sie müssen noch die Jahre vor dem offiziellen Rentenalter absichern.
Ich rechne meine Sozialversicherungsleistungen derzeit nicht in meine Rentenberechnung ein. Es ist noch zu früh, um dies zu tun. Wenn Sie sich jedoch dem Rentenalter nähern, sollten Sie es ebenfalls als Einkommen zählen.
Sobald Sie Ihr FI-Einkommen geschätzt haben, können Sie Ihre endgültige FI-Zahl als Ihre Ausgaben minus Einkommen * 100/WR berechnen.
Wenn ich zum Beispiel 1000 CHF pro Monat im Ruhestand verdienen könnte, würde das bedeuten, dass ich 342’857 CHF von meiner FI-Nummer abziehen könnte. Mit diesen zusätzlichen Einnahmen würde der Betrag auf 1,5 Millionen sinken. Ich habe nicht vor, dieses Einkommen in meiner eigenen Zukunft zu haben. Es ging um das Beispiel. Vielen Menschen ist jedoch nicht klar, dass ihre FI-Zahl niedriger sein kann, als sie denken, wenn sie ein gewisses Einkommen erzielen. Wenn Sie Ihre Ausgaben nicht senken können, könnten Sie im Ruhestand ein zusätzliches Einkommen erzielen.
Einige Ausgaben im Ruhestand können dazu beitragen, dass Sie früher finanziell unabhängig werden.
Aktualisieren Sie Ihre Nummer
Sie müssen bedenken, dass dies keine Wissenschaft ist. Ihre FI-Nummer wird sich im Laufe der Zeit wahrscheinlich ändern. Ihre Ziele können sich in der Tat ändern, und Ihr Leben kann sich weiter entwickeln, als Sie jetzt denken. Es ist kompliziert, vorherzusagen, was man im Ruhestand ausgeben wird. Deshalb müssen Sie sie von Zeit zu Zeit aktualisieren.
Wenn Sie am Anfang Ihrer Reise stehen, werden Sie wahrscheinlich zehn Jahre oder mehr brauchen, um finanziell unabhängig zu werden. Sind Sie sicher, dass Ihre FI-Nummer in zehn Jahren noch dieselbe sein wird? Vielleicht haben Sie neue Hobbys, neue Ziele, neue Träume, oder das Leben ist viel teurer (oder weniger teuer) als jetzt. Aus diesem Grund sollten Sie Ihre FI-Nummer nicht in Stein meißeln.
Ich denke, dass Sie diese Übung mindestens einmal im Jahr wiederholen sollten. Oder sogar jedes Quartal, wenn Sie motiviert genug sind! Sie möchten, dass diese Zahl so genau wie möglich ist. Wenn Sie denken, dass Ihre FI-Zahl zu klein ist, weil Ihre Ausgaben steigen, ist es besser, dies jetzt zu erkennen, als pleite zu sein, weil Sie zu früh in Rente gegangen sind!
Ihr angestrebter Nettowert
Ihre FI-Zahl ist also der Netto-Zielwert, den Sie erreichen müssen, um finanziell unabhängig zu sein. Aber ist dieses Ziel-Nettovermögen dasselbe wie Ihr Nettovermögen?
Nicht wirklich. Wenn Ihre FI-Zahl beispielsweise eine Million beträgt und Sie ein Haus im Wert von einer halben Million haben, sind Sie noch nicht zu 50 % FI! Das Problem ist, dass Ihr Haus nicht flüssig ist. Sie können kein Geld aus Ihrem Haus für Ihre Ausgaben abheben.
Natürlich könnten Sie das Haus auch verkaufen und den Erlös für Ihre Ausgaben verwenden. Aber zu diesem Zeitpunkt werden Sie wahrscheinlich Ihre Ausgaben durch die Miete erhöhen, und Sie werden Ihre FI-Nummer überdenken müssen. Außerdem verlieren Sie bei einem Verkauf einen Teil des Wertes.
Sie müssen also nur Ihre liquiden Mittel berücksichtigen. Ich nenne dies den FI-Nettovermögenswert. Für weitere Informationen habe ich einen Artikel über FI Net Worth.
FAQ
Wie lautet Ihre FI-Nummer?
Ihre FI-Nummer ist der Geldbetrag, den Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu werden. Das hängt von Ihren Ausgaben und Ihrer Entnahmerate ab.
Wie kann ich meine FI-Nummer berechnen?
Um Ihre FI-Nummer zu berechnen, müssen Sie eine Entnahmerate wählen. Sie müssen auch abschätzen können, wie viel Sie im Ruhestand ausgeben werden. Dann ist Ihre FI-Nummer (100/Abhebungsrate) * Jährliche Ausgaben.
Wie kann ich meine FI-Nummer reduzieren?
Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihre FI-Nummer zu verringern. Sie können Ihre geplanten Ausgaben reduzieren oder Ihre Entnahmerate erhöhen.
Schlussfolgerung
Inzwischen sollten Sie verstehen, dass die Berechnung oder Schätzung Ihrer finanziellen Unabhängigkeit (FI) etwas Grundlegendes ist, wenn Sie finanziell unabhängig werden wollen.
Und die Berechnung dieser FI-Nummer ist nicht so einfach, wie es scheint. Die genaueste Bewertung dieser Kennzahl basiert auf der Schätzung Ihrer Ausgaben im Ruhestand. Es gibt jedoch keine perfekte Methode, um Ihre künftigen Ausgaben abzuschätzen.
Eine zweite, einfachere Strategie besteht daher darin, bei der Berechnung Ihrer FI-Zahl nur Ihre laufenden Ausgaben zu berücksichtigen.
Wenn Sie Ihre Nummer mindestens einmal im Jahr auffrischen, werden Sie eine gute Bewertung dieser Nummer haben, die sich mit Ihnen weiterentwickelt! Damit sollten Sie eine gute Vorstellung von Ihrem Ziel haben, finanziell unabhängig zu sein.
Da Sie nun Ihre FI-Nummer kennen, sollten Sie Ihre FI-Quote berechnen. Diese beiden Metriken sind direkt miteinander verbunden. Und wenn Sie Ihr FI-Ziel schneller erreichen wollen, müssen Sie an Ihrer Sparquote arbeiten.
Haben Sie jemals Ihre FI-Nummer berechnet? Wie berechnen Sie das? Und was ist das?
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