Comment calculer votre Ratio d’Indépendance Financière

Mr. The Poor Swiss | Mis à jour: | Indépendance Financière, Retraite
Comment calculer votre Ratio d'Indépendance Financière?

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Lorsque vous avez un objectif, il est toujours bon de connaître votre progression vers cet objectif. Si vous essayez de devenir financièrement indépendant, il sera essentiel pour vous de savoir à quelle distance vous êtes de votre objectif! Pour cela, vous aurez besoin de connaître votre ratio d’indépendance financière. Ce ratio vous indiquera à quelle distance ou à quelle distance vous êtes par rapport à votre objectif.

Si votre objectif est de devenir financièrement indépendant, vous aurez une certaine fortune nette que vous devrez atteindre avant de pouvoir devenir financièrement indépendant. Ce montant de la fortune nette est votre but. Une fois que votre fortune nette est égale à votre but, vous êtes financièrement indépendant, ou financièrerement libre. Telle est l’idée principale.

Votre ratio d’indépendance financière vous indiquera exactement où vous en êtes sur la voie de l’indépendance financière. Dans cet article, nous allons voir précisément comment calculer votre objectif de fortune nette. Et puis, comment calculer votre progression vers votre objectif. Cela vous aidera beaucoup à savoir si vous devez ajuster votre stratégie pour atteindre votre objectif à temps.

Continuez à lire si vous voulez savoir quand vous serez financièrement libre!

Indépendance financière

Tout d’abord, qu’est-ce que l’indépendance financière?

L’indépendance financière signifie que vous n’avez pas besoin de travailler pour maintenir votre style de vie. On l’appelle aussi parfois la liberté financière. Vous êtes financièrement indépendant lorsque vous avez suffisamment d’argent pour maintenir votre style de vie sans travailler.

Pour cela, votre patrimoine doit générer des revenus. Et ce revenu doit être supérieur à vos dépenses. La principale façon de générer un revenu à partir de votre fortune nette est de retire de l’argent de votre portefeuille boursier. Cependant, vous devez retirer suffisamment peu pour maintenir votre patrimoine le plus longtemps possible. Sinon, vous vous retrouverez sans argent.

Ce n’est que l’un des moyens d’atteindre l’indépendance financière. Mais c’est la manière la plus standard. Certaines personnes préfèrent se concentrer sur le revenu passif. Et certaines personnes se concentrent entièrement sur l’immobilier pour devenir financièrement indépendants.

Il existe de nombreuses raisons de devenir financièrement indépendant. C’est un mouvement actuellement très populaire sur Internet. Surtout avec la philosophie d’indépendance financière et de retraite anticipée (FIRE). L’idée est de devenir financièrement indépendant le plus tôt possible et de prendre une retraite anticipée. Mais vous pouvez aussi être financièrement indépendant et ne pas prendre votre retraite. Vous pouvez alors choisir de faire exactement ce que vous voulez de votre vie car cela ne dépend plus de vos revenus de carrière.

Tout d’abord, nous supposerons que vous suivez l’idée de vivre de vos retraits. Mais je parlerai aussi du ratio dans le concept de revenu entièrement passif.

Votre taux de retrait

Si vous voulez devenir financièrement indépendant en ayant une fortune nette suffisante pour soutenir vos dépenses, vous avez peut-être entendu parler de la règle des 4%. Elle stipule que si vous ne retirez que 4% de votre portefeuille de placements chaque année, cela devrait vous tenir pendant au moins 30 ans. Ce pourcentage correspond à votre taux de retrait.

Ces règles supposent que vous investissez votre portefeuille en bourse. En général, la règle des 4% suppose 75% d’actions et 25% d’obligations. Mais l’allocation d’actifs dépend de vous. 4% est le taux de retrait recommandé. Mais certaines personnes choisissent d’être plus conservatrices (<4%) ou plus agressives (> 4%). Je suis plus conservateur, donc mon taux de retraitest de 3,6%.

Vous devez garder à l’esprit que la règle initiale des 4% est basée sur 30 ans de retraite. Si vous prenez votre retraite très tôt et prévoyez 50 ans de retraite, cela peut ne pas fonctionner de la même manière. Pour cela, vous devrez peut-être réduire votre taux de retrait. Vous pouvez consulter mon calculateur de retraite pour vous aider.

Pour en savoir plus sur les taux de retrait et la règle des 4%, vous devriez lire les résultats de l’étude Trinity!

Votre but d’indépendance financière

Maintenant que j’ai mon taux de retrait, de combien ai-je besoin pour être financièrerement indépendant?

C’est assez simple. En divisant 100 par votre taux de retrait, vous aurez le nombre d’années de dépenses que vous devriez économiser. Par exemple, pour mon taux de retrait de 3.6%, je dois accumuler 27 ans de mes coûts annuels.

Si vous pensez que vos dépenses vont augmenter ou diminuer à l’avenir, vous devez également en tenir compte. En effet, vous devez utiliser le montant de dépenses que vous prévoyez à la retraite. Cependant, cela est difficile à estimer. Si votre retraite est prévue dans longtemps, vous pouvez prendre vos coûts annuels actuels comme une bonne estimation. C’est ce que je fais. Chaque année, je mets à jour mon mon montant FI pour refléter notre situation actuelle.

Ainsi, votre fortune nette cible est de 100 divisé taux de retrait multiplié par vos dépenses annuelles prévues. Si vous avez des dépenses annuelles de 100’000 USD et un taux de retrait de 4%, vous devez accumuler 2,5 millions de dollars pour devenir financièrement indépendant. Si vous dépensez 50’000 USD par an et prévoyez de retirer 3,5% chaque année, vous devrez accumuler 1.4 million de dollars.

Votre but d’indépendance financière est également appelé le montant FI. Pour plus d’exemples, vous pouvez lire mon article sur le montant FI.

Votre ratio d’indépendance financière

Enfin, comment obtenir mon ratio d’indépendance financière?

Vous avez maintenant votre fortune nette cible. C’est la fortune nette à laquelle vous atteindrez l’indépendance financière. Dès que votre fortune nette est supérieure à ce nombre, vous êtes indépendant financièrement!

Pour cela, vous aurez besoin de connaître votre fortune nette actuelle. À titre d’exemple, vous pouvez voir comment je calcule ma fortune nette. Votre fortune nette est la valeur de tous vos actifs moins la valeur de vos passifs (dettes). Mais vous devez faire attention à certains actifs qui peuvent se déprécier ou qui sont difficiles à vendre.

Votre ratio d’indépendance financière est simplement votre fortune nette actuelle divisée par votre fortune nette cible. Cela ne pourrait pas être plus simple!

Si vous avez un objectif de 1 million de CHF et que vous avez 100’000 CHF, votre ratio est de 10%. Ou si vous avez une fortune nette cible de 1,4 million USD et que vous disposez de 200 000 USD, votre ratio est de 14,28%.

Dès que votre ratio atteint 100%, vous êtes financièrement libre!

Mon Ratio d’Indépendance Financière

A titre d’exemple, voyons comment ma situation est à l’heure actuelle. J’ai calculé les résultats pour mon objectif. J’ai également calculé combien d’années il me faudra pour y arriver au rythme actuel. Voici mes résultats:

Taux de retrait 3.6%
Retour annuel du portefeuille 5.0%
Années de dépenses 27
Dépenses actuelles 64’781 CHF
Dépenses mensuelles 5’398 CHF
Fortune nette cible 1’749’090 CHF
Fortune nette actuelle 230’138 CHF
Fortune nette manquante 1’518’952 CHF
Revenu annuel 130’200 CHF
Taux d’épargne actuel 50.56%
Epargne annuelle 65,830 CHF
Ratio d’indépendance 15.15%
Mois pour devenir indépendant 166
Années pour devenir indépendant 13.75
Date de mon indépendance 2033-10-18
Taux de retrait actuel 28.14%
Mois d’indépendance 42.63
Années d’indépendance 3.5

J’ai calculé mes dépenses sur les 12 derniers mois. Cela me donne environ 1,75 million de CHF à économiser. Compte tenu de ma fortune nette actuelle, il me manque environ 1,5 million de CHF. Si vous calculez le ratio de votre fortune nette et de la fortune nette cible, cela vous donne votre ratio d’indépendance financière. Le mien est un maigre 15,15%.

Vous pouvez également calculer une estimation du nombre d’années dont vous avez besoin pour économiser ce montant. J’ai calculé mon taux d’épargne comme la moyenne de ces douze mois. Je suppose un taux de rendement annuel de 5%, ce qui est prudent. Cela me donne presque 14 ans avant d’atteindre FI.

Ce résultat n’est pas si mal puisque ce sera avant mes 50 ans. Et mon objectif premier est de devenir financièrement indépendant avant mes 50 ans. Il semble que je suis sur la bonne voie pour atteindre mon objectif!

Améliorations du calcul

Mes calculs ne sont pas entièrement corrects. Premièrement, je travaille toujours à augmenter notre taux d’épargne. Mon revenu actuel est également plus élevé qu’il ne l’était sur la plupart des douze derniers mois. Enfin, je travaille également sur l’amélioration de mes dépenses. Les douze derniers mois comprennent de très mauvais mois.

Une autre chose importante est que vos dépenses à la retraite seront probablement différentes à partir de maintenant. Par exemple, vous paierez moins d’impôts à la retraite que ce que vous payez actuellement. Mais il est fort probable que vos dépenses de santé augmentent. Il est difficile de calculer les coûts que vous devrez payer à la retraite.

Il y a une autre chose dont nous n’avons pas tenu compte. Le deuxième pilier et le troisième pilier ne peuvent être souscrits qu’à l’âge de la retraite. Pour l’instant, je les inclut dans ma fortune nette. Mais cet argent ne sera utilisé qu’une fois que j’aurai atteint l’âge officiel de la retraite.

De plus, le premier pilier vous donnera une pension de retraite. Si vous voulez un calcul vraiment précis, vous devrez intégrer beaucoup plus de facteurs. Cela signifie qu’à partir de l’âge de la retraite, certaines de vos dépenses seront couvertes par le premier pilier. Ce serait la même chose aux États-Unis avec la sécurité sociale.

Améliorer votre ratio

Bien sûr, maintenant que vous disposez de cette métrique, il est essentiel d’apprendre à l’améliorer. Vous voudrez peut-être devenir financièrement libre plus rapidement que les prévisions actuelles.

Bien sûr, vous pouvez augmenter votre fortune nette pour augmenter votre ratio d’indépendance financière. Mais il n’est pas anodin de l’améliorer. Et ce n’est pas quelque chose qui se produira en un jour à moins que vous ne jouiez les terribles chances de la loterie.

La première chose à faire pour améliorer votre ratio d’indépendance est de réduire votre but de fortune nette. Pour cela, vous devez réduire vos dépenses. Tous vos coûts annuels peut être multipliés multipliés par 100 / Taux de Retrait. Si vous prévoyez d’utiliser un taux de retrait de 4%, toutes vos dépenses sont multipliées par 25. Si vous pouvez réduire vos coûts de 1000 USD par an, c’est 25’000 USD que vous n’avez pas besoin d’économiser!

La deuxième chose que vous pouvez faire pour accélérer votre ratio est d’améliorer vos revenus. Augmenter vos revenus n’augmentera pas directement pas votre ratio. Mais il croîtra plus vite au fil des ans. Bien sûr, cela n’est vrai que si vous n’augmentez pas vos dépenses. Ne tombez pas dans le piège de l’inflation du style de vie.

Une autre chose que vous pouvez faire pour augmenter votre ratio est d’utiliser un taux de retrait plus élevé. Maintenant, c’est dangereux. Plus votre taux de retrait est élevé, plus vous risquez d’épuiser votre fortune nette en cas de forte baisse. Mais cela diminuerait considérablement votre but de fortune nette et donc augmenterait votre ratio d’indépendance financière. Je ne ferais pas cela à moins d’être conscient des risques.

Enfin, en augmentant vos rendements sur votre capital, vous pourrez également accélérer votre Ratio. Pour augmenter vos profits, vous pouvez généralement prendre plus de risques. Encore une fois, c’est dangereux. Et il n’est pas facile d’obtenir un rendement du revenu garanti. Mais cela augmenterait considérablement la vitesse à laquelle votre fortune nette augmente.

Si vous suivez ces méthodes, vous deviendrez plus rapidement autonome!

Si vous voulez savoir combien vous en aurez besoin jusqu’à ce que vous puissiez prendre votre retraite, vous n’aurez qu’à connaître votre taux d’épargne. Vous pouvez utiliser le taux d’épargne pour estimer le nombre d’années dont vous disposez jusqu’à la retraite.

Notes

Gardez à l’esprit que tous ces chiffres ne sont que des estimations. Vos dépenses pourraient augmenter. Votre salaire pourrait changer. Le marché boursier pourrait s’effondrer. Votre ratio d’indépendance financière et le nombre estimé d’années restantes sont des chiffres utiles. Mais ils ne sont pas définitifs.

Par exemple, je prévois d’avoir des enfants, cela augmentera mes dépenses. Et mes revenus augmenteront probablement au moment où je prendrai ma retraite. Cela ne doit pas vous empêcher de calculer votre ratio d’indépendance financière. Vous devez simplement mettre à jour votre but de fortune nette au moins une fois par an au lieu d’utiliser un montant fixe pendant trop longtemps.

Une autre chose que vous devez garder à l’esprit est que la règle du taux de retrait a été créée pour le marché américain. Vous devrez peut-être l’adapter à votre pays. Et, si vous prévoyez de prendre votre retraite tôt (dans la trentaine, par exemple), cette règle ne vous couvrira pas assez longtemps. Alors prenez tout comme ça avec un grain de sel. Chaque situation est différente.

Est-ce que 100% est assez?

Par définition, lorsque votre ratio atteint 100%, vous êtes financièrement indépendant. En théorie, cela signifie que vous pouvez quitter votre emploi.

En pratique, vous devez faire attention à ne pas être exactement à un ratio de 100%.

Premièrement, si vous prenez votre retraite, vous aurez une tonne de temps entre vos mains. Et remplir votre temps peut vous coûter de l’argent. Vous pouvez par exemple visiter plus de musées. Ou vous pouvez voyager plus. Il est difficile d’estimer combien vous allez dépenser à la retraite.

Deuxièmement, vous n’aurez aucune marge de sécurité. Cela signifie que si quelque chose de mauvais se produisait et vous coûterait beaucoup d’argent, cela pourrait être mauvais. Je ne parle pas de petites urgences mais de grandes urgences. Les petites urgences doivent être couvertes par votre fonds d’urgence.

Enfin, à 100%, vous êtes toujours sujet à un mauvais timing. Si vous prenez votre retraite au plus fort d’un marché haussier avec un ratio de 100%, vous êtes dans une situation risquée. Le marché pourrait s’effondrer de 40% l’année suivante. Et il est peu probable que votre portefeuille s’en remette. D’un autre côté, un ratio de 100% au bas d’un marché baissier serait bien meilleur.

Comme nous ne pouvons pas chronométrer le marché, il est préférable d’obtenir une certaine marge de sécurité avec notre ratio d’indépendance financière. L’objectif exact dépendrait probablement de la tolérance au risque des gens. Pour moi, 110% serait probablement bien.

Le ratio passif

Maintenant, ce que nous avons vu est la définition de l’indépendance financière que j’utilise. Mais il existe une autre définition du ratio utilisée par certaines personnes.

Certaines personnes ne veulent pas retirer leur capital à la retraite. Cela signifie qu’ils se concentreront sur le revenu passif. Il peut s’agir d’un revenu provenant de leur principal, comme des dividendes ou des intérêts sur un compte bancaire. Certaines personnes se concentrent sur les prêts P2P. Vous pouvez également inclure la sécurité sociale ou d’autres prestations de retraite dans votre revenu passif.

Pour certaines personnes, cela peut également être un revenu d’un blog. Cependant, ce dernier n’est pas passif (contrairement à ce que certains voudraient vous faire penser)! Mais cela peut certainement vous aider à prendre votre retraite.

Pour ces personnes, nous pouvons calculer un ratio passif. C’est simplement le rapport entre vos revenus passifs et vos dépenses annuelles courantes. Par exemple, si vous avez un revenu passif de 10’000 CHF et des dépenses annuelles de 40’000 CHF, votre ratio passif actuel est de 25%.

Je ne me concentre pas beaucoup sur les revenus passifs. Mais je pense que ce ratio est assez intéressant. Il n’est pas nécessaire de viser un ratio passif de 100%. Les deux ratios peuvent travailler ensemble. Si vous avez un ratio passif d’environ 50%, cela peut réduire votre but de fortune nette en conséquence, car vous aurez besoin d’une fortune nette plus petite. Si vous pouvez obtenir un revenu garanti de 1000 CHF par mois à la retraite, cela réduira considérablement vos dépenses annuelles!

Conclusion

Votre ratio d’indépendance financière vous indiquera exactement où vous en êtes sur la voie de l’indépendance financière. C’est une métrique simple qui peut vous aider à suivre vos progrès. C’est un excellent indicateur qui devrait probablement faire partie de vos indicateurs financiers. Mais il existe de nombreuses autres mesures de finances personnelles.

Même si ce n’est peut-être pas vital, c’est une métrique intéressante à suivre. Elle vous donnera une idée globale de votre situation dans votre quête d’indépendance financière. Si vous faites un graphique en fonction du temps, vous verrez également si vous allez plus vite avec le temps ou non.

Dans le futur, je vais essayer de suivre l’évolution de mon ratio. Mais pour l’instant, je n’y porte pas trop attention. Je me concentre sur la diminution de mes dépenses et l’augmentation de mon taux d’épargne. Je ne m’inquiète pas du nombre assez important d’années avant la retraite. En effet, je ne fais que commencer la refonte de mon budget. Et je sais que je peux réduire mes dépenses et augmenter mes revenus. Cela m’aidera à atteindre l’indépendance financière plus rapidement.

Au fait, vous n’avez pas à faire le calcul vous-même, vous pouvez utiliser mon calculateur de retraite.

Quel est votre ratio d’indépendance financière? Que pensez-vous de cette métrique?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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