Fonds d’urgence – En avez-vous vraiment besoin sur 2022?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser, Indépendance Financière

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Si vous vous intéressez aux finances personnelles, vous avez probablement rencontré le concept de fonds d’urgence. Un fonds d’urgence est simplement de l’argent disponible directement que vous pouvez utiliser en cas d’urgence. La plupart des gens vous conseilleront d’ouvrir un tel compte. Et ils insisteront lourdement sur ce sujet.

C’est un sujet intéressant car tout le monde n’est pas d’accord sur l’importance du fonds d’urgence. Certaines personnes ont un fonds d’urgence qui peut couvrir une année de dépenses. Et certaines personnes pensent que vous n’en avez pas besoin.

Un fonds d’urgence est une bonne chose. Mais vous devez être conscient de son coût. Elle présente également des inconvénients. Et vous n’avez peut-être pas besoin d’un fonds d’urgence aussi important que certains le disent. Trop de gens accordent trop d’importance à leur fonds d’urgence.

Dans cet article, nous voyons les deux côtés de l’histoire. Nous allons voir en détail ce qu’est un fonds d’urgence et si vous devez en avoir un ou non.

Fonds d’urgence

Un fonds d’urgence est un compte bancaire sur lequel vous stockez de l’argent dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence.

Une règle générale consiste à stocker trois à six mois de vos dépenses. Mais certaines personnes épargneront plus d’une année de dépenses. Nous allons voir ci-dessous quel montant vous devriez avoir dans votre fonds d’urgence.

Il est important de baser votre fonds d’urgence sur vos dépenses et non sur vos revenus. Vous ne dépensez pas vos revenus ! Ou du moins, vous ne devriez pas !

Les raisons d’avoir un fonds d’urgence

Pourquoi avoir un fonds d’urgence ? En cas d’urgence, vous disposez de l’argent nécessaire pour la régler.

Voici quelques exemples :

  • Imaginez que vous ayez une grosse facture médicale à payer (2500 CHF), pouvez-vous la payer ?
  • Ou si votre voiture tombe en panne et que vous devez la remplacer.
  • Votre maison est inondée, et vous devez payer une facture importante.
  • Votre téléphone est cassé et vous devez le remplacer.

Il y a beaucoup d’autres raisons qui poussent les gens à avoir un fonds d’urgence.

Être capable de faire face aux urgences est vraiment le premier niveau des finances personnelles. Cela devrait être votre priorité. Mais ces fonds ont un coût élevé. Et la plupart des gens ne tiennent pas compte de ce coût lorsqu’ils conseillent un fonds d’urgence. Nous couvrirons également ce fonds dans cet article.

Où devez-vous conserver votre fonds d’urgence ?

Votrefonds d’urgence devrait être placé sur un compte très liquide.

Il n’est pas judicieux d’investir votre fonds d’urgence dans des actions très liquides. Si vous avez besoin de l’argent aujourd’hui, vous devrez peut-être vendre à un prix terrible. Il doit être sur un compte bancaire d’épargne.

L’idéal est d’épargner l’argent sur un compte bancaire à fort taux d’intérêt. Cependant, il arrive que cela ne soit pas possible. Par exemple, certains comptes bancaires ont des limites quant au moment où vous pouvez retirer l’argent. Vous voulez vraiment que cet argent soit disponible instantanément.

Et dans certains pays, les comptes bancaires ne sont pas rémunérés, comme en Suisse ces dernières années. Dans ce cas, vous pouvez le conserver sur le compte bancaire de votre salaire. Cela rend les choses très faciles. C’est ce que nous faisons.

Si vous sentez que vous avez besoin d’un compte bancaire séparé, n’hésitez pas à le faire. Assurez-vous simplement que vous ne payez pas de frais pour stocker votre argent d’urgence !

Certaines personnes placent leur fonds d’urgence sur un compte du marché monétaire. Si vous disposez d’un bon compte comme celui-ci, cela peut être une bonne option. Ils ont généralement des rendements plus élevés. Mais vous devez vous assurer que vous pouvez retirer l’argent facilement et gratuitement.

Si vous souhaitez trouver un compte bancaire gratuit pour votre fonds d’urgence, lisez mon article sur les meilleures banques en Suisse.

Le coût d’un fonds d’urgence

La plupart des gens ne tiennent jamais compte des inconvénients d’un fonds d’urgence. Il y a plusieurs inconvénients à avoir un fonds d’urgence. Vous devrez mettre en balance ces inconvénients pour savoir quel est le montant du fonds dont vous avez besoin.

Le coût d’opportunité

Les fonds d’urgence ont un gros problème : le coût d’opportunité.

Le simple fait de ne pas investir cet argent vous coûte. Les coûts d’opportunité sont quelque chose que beaucoup de gens ne prennent jamais en compte. Mais c’est un concept essentiel.

Au lieu de placer cet argent sur un compte d’épargne, vous pourriez l’investir dans un ETF qui vous rapporterait en moyenne 5 % par an (et je suis conservateur). Vous perdez donc ces retours.

Prenons l’exemple de mon fonds d’urgence actuel de 15 000 CHF. En l’investissant sur le marché boursier, je pourrais obtenir 750 CHF par an. C’est beaucoup ! Et cela ne tient pas compte des intérêts composés au fil des ans.

Vous devez en être conscient. Si vous avez accès à un compte à haut rendement, cela peut être acceptable. Mais nous n’avons rien de tel en Suisse.

Si le rendement de votre compte d’épargne est inférieur à l’inflation, vous perdez en fait de l’argent chaque année. Dans la plupart des pays, les comptes d’épargne ont des taux d’intérêt inférieurs à l’inflation. C’est presque toujours le cas.

Si vous voulez vraiment disposer d’un fonds d’urgence, vous ne pouvez rien faire contre ce coût. Mais peut-être n’en avez-vous pas besoin. Ou peut-être en avez-vous besoin d’un plus petit que vous ne le pensez ?

Le facteur de distraction

Beaucoup de gens ne réalisent pas que le fait d’avoir un fonds d’urgence important vous détournera de vos autres objectifs financiers.

Si vous vous fixez pour objectif d’économiser une année de dépenses pour les urgences, il vous faudra un certain temps pour y parvenir. Pour la plupart des gens, cela prendra probablement quelques années. Cela signifie que pendant cette période, vous n’aurez pas d’argent pour travailler sur vos autres objectifs.

Le fait d’avoir un fonds plus petit vous permettrait de travailler sur vos autres objectifs également. Par exemple, cela pourrait vous permettre de réduire vos dettes. Ou vous pourriez économiser de l’argent pour un acompte sur une maison.

Le facteur de tentation

Il existe un autre coût lié aux fonds d’urgence : La Tentation.

Certaines personnes peuvent être tentées d’utiliser l’argent qui se trouve sur leur compte d’urgence. Cela ne devrait pas arriver à des personnes frugales et responsables. Mais c’est quelque chose qui peut arriver. Vous pouvez penser que c’est un bon endroit pour prendre de l’argent pour cette toute nouvelle télévision que vous vouliez !

Si vous commencez à retirer de l’argent de ce fonds sans urgence, il devient vraiment inutile. Vous pouvez très bien ne pas avoir d’argent dessus quand vous en aurez besoin !

Avez-vous vraiment besoin d’un fonds d’urgence ?

Vous n’avez peut-être pas besoin d’un fonds d’urgence autant que vous le pensez. Ou du moins, vous n’avez peut-être pas besoin qu’elle soit aussi grande que vous le pensez. Il y a beaucoup de gens qui vivent très bien sans.

Bien sûr, le fait de ne pas avoir d’urgence ne vous empêchera pas de devoir payer pour une urgence si elle se produit. Alors, comment payer en cas d’urgence ?

  1. Avec votre carte de crédit.
  2. Utilisez votre prochain chèque de paie pour le payer.
  3. Vendez des actions.

Si vous disposez d’une limite importante sur votre carte de crédit, vous pouvez en fait payer de nombreuses factures urgentes avec celle-ci. Ou retirer de l’argent pour les payer. Si vous épargnez un pourcentage important de votre revenu, vous disposez d’une grande partie de votre salaire pour faire face aux urgences chaque mois. Cela signifie simplement que vous investirez moins le mois suivant.

Et beaucoup de risques ne sont pas aussi grands que vous le pensez :

  • Si vous avez une assurance maladie, vous ne devez payer que la franchise. Cela ne représente que 2500 CHF pour moi.
  • Si vous avez une assurance automobile, vous ne devez payer que la franchise également. Cela représente 1000 CHF pour moi au maximum.
  • Si vous êtes licencié ou si vous ne trouvez pas de nouvel emploi après l’emploi actuel, vous devriez recevoir des allocations de chômage pendant plusieurs mois. Et à moins que vous n’ayez fait quelque chose de très mal, vous recevrez une indemnité de départ si vous êtes licencié.
  • Si je meurs, j’ai une assurance-vie avec laquelle ma femme peut vivre pendant plusieurs années.
  • Beaucoup de choses peuvent être planifiées. Par exemple, il n’est pas très difficile d’estimer quand vous avez besoin de nouveaux pneus. Vous pouvez prévoir un budget à cet effet. Vous devez essayer de prévoir les grosses dépenses. Pour beaucoup de gens, les urgences pourraient être évitées grâce à une meilleure gestion du budget.

Comme vous pouvez le constater, vous êtes déjà protégé contre d’importantes dépenses imprévues. Si vous avez un revenu stable, une bonne carte de crédit et que vous épargnez une grande partie de votre revenu, vous pouvez avoir un petit fonds d’urgence. Ou même pas de fonds d’urgence du tout.

Bien sûr, si vous n’avez aucune assurance pour quoi que ce soit, le problème n’est peut-être pas le même. Vous devez étudier les risques contre lesquels vous n’êtes pas protégé.

Dire que tout le monde a besoin de trois à six mois de dépenses en espèces est tout simplement stupide.

Bien entendu, cela dépendra fortement de votre situation. Certaines personnes ont plus de risques que d’autres de perdre leur emploi. Et cela peut aussi dépendre d’un pays à l’autre. C’est pourquoi vous devez évaluer votre propre situation.

En outre, si vous savez que vous n’êtes pas doué pour gérer l’argent et respecter votre budget, vous devriez probablement disposer d’un fonds d’urgence. Mais une fois encore, cela dépendra de chaque situation.

Fonds d’urgence à la retraite

À la retraite, les choses seront très différentes.

Si vous suivez la règle de retrait de 4 % (ou tout autre taux de retrait) de l’étude The Trinty, vous vivrez de vos retraits. Pour cela, vous avez deux choix : les retraits mensuels ou les retraits annuels.

En général, les retraits mensuels sont un peu plus avantageux à long terme. Mais les retraits annuels sont plus faciles à gérer.

Si vous optez pour des retraits mensuels, vous ne disposerez que d’un mois de dépenses en espèces, prêtes à être utilisées. Dans ce cas, vous pouvez utiliser un deuxième compte pour vos urgences.

Avec des retraits annuels, vous n’avez pas vraiment besoin d’un fonds d’urgence. Vous avez déjà une année de dépenses sur un compte de caisse. En cas d’urgence, cela signifie que vous devrez vendre des actions plus tôt que prévu.

Notre stratégie de fonds d’urgence

Parlons maintenant du fonds d’urgence du Pauvre Suisse.

Une fois cette recherche effectuée au départ, j’avais un fonds d’urgence de 15’000 CHF. À l’époque, cela représentait plus de trois mois de dépenses. Mais j’ai réalisé que c’était trop. Étant donné ma situation de sécurité, j’ai décidé de la baisser.

Maintenant, nous gardons un fonds d’urgence de 10’000 CHF. Cela représente un peu moins de deux mois de dépenses. C’est plus que suffisant pour nous. Je le garde simplement sur mon compte bancaire principal. C’est plus simple comme ça. Et les comptes bancaires en Suisse ne rapportent actuellement aucun intérêt.

Nous sommes en mesure d’épargner jusqu’à 50 % de nos revenus chaque mois. Cela signifie qu’un salaire couvre les dépenses de deux mois. Nous pouvons également couvrir environ deux mois de dépenses avec notre carte de crédit. J’ai une assurance maladie avec une franchise de 2500 CHF. Cela réduit fortement le risque.

Nous avons donc décidé de garder 10’000 CHF pour les urgences. Je suis vraiment à l’aise avec ce montant, tant pour Madame le Pauvre Suisse que pour moi.

Les défenseurs des petits fonds d’urgence

Bien sûr, vous ne devez pas seulement me croire sur parole.

De nombreuses personnes dans la communauté des finances personnelles sont des défenseurs des petits fonds d’urgence. Il y a même des gens qui pensent qu’ils ne sont pas utiles.

Par exemple, le grand ERN de earlyretirement.now a un fonds d’urgence de 0$ et vous donne 10 raisons pour lesquelles ils ne sont pas bons. Je recommande vraiment cet article.

Go Curry Cracker a également mentionné que les fonds d’urgence sont surfaits. Si votre situation financière est solide, vous n’avez peut-être pas besoin d’un fonds d’urgence aussi fortement que vous le pensez.

Un autre défenseur d’un fonds d’urgence plus petit est M. Moustache d’argent (Pete Adeney). Vous pouvez regarder cette vidéo de Pete pour en savoir plus sur son point de vue :

FAQ

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ?

Un fonds d’urgence est une somme d’argent que vous gardez à disposition pour faire face aux urgences. Elle devrait être accessible très rapidement, probablement sur un compte d’épargne.

Combien faut-il mettre dans un fonds d’urgence ?

Le montant dont vous avez besoin dans un fonds d’urgence dépend de vos dépenses. Une règle empirique consiste à épargner entre trois et six mois de dépenses mensuelles dans votre fonds d’urgence. Mais cela dépendra aussi du degré de sécurité de votre emploi et de votre niveau d’aversion au risque.

Tout le monde devrait-il avoir un fonds d’urgence ?

Pas nécessairement. Les personnes qui ont un emploi stable et ont accès à une bonne ligne de crédit n’ont pas besoin d’un fonds d’urgence. Et la plupart des gens n’ont pas besoin d’un fonds d’urgence aussi important qu’on le croit.

Conclusion

Les fonds d’urgence sont un bon outil pour vous protéger contre les grosses dépenses d’urgence. Cependant, ils ont un coût élevé car cet argent dort sans rapporter d’intérêts. En général, les intérêts des comptes bancaires sont inférieurs à l’inflation. Votre argent d’urgence perd donc de la valeur chaque année. En outre, vous êtes généralement plus protégé contre les grosses dépenses que vous ne le pensez.

À mon avis, vous ne devriez pas avoir un fonds d’urgence trop important. Si vous avez un revenu, il n’est pas du tout nécessaire d’avoir huit mois de dépenses épargnés. Si vous pouvez épargner une grande partie de votre salaire, vous êtes déjà couvert pour certaines dépenses importantes. Et bien sûr, vous avez besoin d’économies ! Personne ne vous conseille d’avoir une épargne nulle. Mais vous devriez investir la plupart de vos économies.

Je pense que tout le monde devrait avoir un petit fonds d’urgence d’au moins un mois de dépenses. Mais en avoir plus n’est peut-être pas aussi nécessaire que ce que d’autres personnes pourraient vous dire. Et avoir une énorme réserve fait en fait plus de mal que de bien à vos finances.

Si votre situation financière est mauvaise, la première chose à faire est de vous désendetter. Ensuite, vous devez augmenter votre taux d’épargne autant que possible. Le fonds d’urgence ne viendra qu’après cela. Et une fois que vous aurez commencé à économiser plus d’argent, cela viendra naturellement.

Maintenant, comme toujours, il est important de trouver la solution qui vous convient. Si vous ne pouvez pas dormir sans 6 mois de dépenses sur votre compte bancaire, faites-le et ne laissez personne vous dire que c’est mal ! Et si vous pouvez dormir avec un fonds d’urgence nul, faites-en autant !

Pour connaître un autre type de fonds, vous pouvez lire mon article sur le fonds d’opportunité.

Avez-vous un fonds d’urgence ? Combien de mois de dépenses y conservez-vous ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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