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Les 5 meilleurs placements à court terme

Baptiste Wicht | Mis à jour: |

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Le marché boursier est une solution facile pour investir à long terme. Il offre d’excellents rendements moyens. Toutefois, à court terme, les risques de perte sont élevés. La bourse n’est donc pas un excellent investissement à court terme.

Alors, que faire de votre argent si vous savez que vous en aurez besoin dans les prochaines années ? Il existe quelques placements à court terme.

Dans cet article, j’aborderai ce que vous pouvez faire avec votre argent à court terme. J’énumère également les investissements à court terme les plus courants.

Court terme

Lorsque l’on parle d’investissements à court terme, il s’agit de toute période inférieure à cinq ans. Si vous savez que vous aurez besoin de l’argent avant cinq ans, vous devez faire attention à l’endroit où vous placez votre argent.

En effet, placer son argent en bourse n’est pas une excellente idée pour une telle durée. Les chances de perdre de l’argent sur cinq ans sont assez élevées. Il faut être prudent même à moyen terme (5 à 10 ans).

Lors de la recherche d’un investissement à court terme, les personnes doivent généralement rechercher les éléments suivants :

  • Liquidité de l’investissement : Est-il difficile de retirer l’argent ?
  • Risques limités.
  • Quelques retours.
  • Simplicité.

En général, les gens veulent maximiser leur rendement. Mais les rendements à court terme sont nettement inférieurs aux rendements à long terme. En outre, les gens doivent être attentifs aux risques. Si vous savez que vous aurez besoin d’argent, le fait de disposer de l’argent est plus important que les rendements que vous pouvez obtenir.

Voici quelques exemples à court terme :

  1. Vous allez bientôt acheter une maison et vous avez besoin de liquidités pour le versement initial.
  2. Vous allez bientôt déménager dans un autre pays.
  3. Vous attendez une bonne occasion d’acheter quelque chose.

Dans ce cas, vous pouvez vouloir vous assurer que votre argent est disponible tout en produisant un certain rendement.

1. Comptes de chèques

J’ai pensé commencer rapidement par les comptes courants. Ils ne constituent probablement pas un excellent investissement à court terme puisqu’ils n’ont pas de taux d’intérêt.

Toutefois, les comptes de chèques présentent un avantage important. Les comptes de chèques peuvent être retirés à tout moment. Un compte courant peut donc être un bon candidat si vous avez besoin d’une très grande flexibilité pour votre argent.

Autre avantage : vous avez probablement déjà un bon compte courant, puisque c’est là que va votre salaire. Et si ce n’est pas le cas, vous pouvez consulter les meilleures banques suisses.

2. Comptes d’épargne

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Les comptes d’épargne sont l’endroit le plus simple pour placer votre argent à court terme.

Jusqu’à la fin de l’année 2022, les comptes d’épargne en Suisse rapportaient un taux d’intérêt de 0 %. Mais les choses ont changé avec le retour de l’inflation. De nos jours, il est possible de trouver des comptes d’épargne avec des taux d’intérêt intéressants.

Si vous utilisez déjà un compte bancaire, je vous encourage à consulter leurs comptes d’épargne. Vous serez peut-être surpris de constater qu’il est désormais possible de rentabiliser votre épargne.

Si vous êtes à la recherche d’un compte d’épargne, vous devez tenir compte des éléments suivants :

  • Les conditions de retrait
  • Le taux d’intérêt

Comme vous aurez besoin de cet argent à un moment donné, vous devez vous assurer que vous pouvez le retirer. Les comptes d’épargne sont parfois très stricts quant à la date et au montant des retraits.

Et si vous ne respectez pas ces règles strictes, des sanctions sévères sont prévues. Il est donc inutile d’optimiser votre taux d’intérêt pour payer une pénalité parce que vous n’avez pas bien lu les règles.

S’il est bon d’optimiser le taux d’intérêt, il faut être particulièrement vigilant sur certains points. Tout d’abord, de nombreux comptes proposent des offres spéciales qui ne durent qu’un an. Comme vous ne voulez pas changer de compte tous les ans, considérez le taux d’intérêt moyen sur la durée de votre contrat.

En outre, de nombreux comptes ne versent des intérêts que jusqu’à un montant maximum ou sont soumis à des conditions différentes en fonction de la somme d’argent que vous déposez sur le compte. Certaines banques n’offrent même que des intérêts sur l’argent provenant d’autres banques pour convertir leurs clients. Il faut donc faire attention aux conditions.

Vous devez également être attentif au fait que les taux d’intérêt changent constamment. Si la Banque nationale suisse (BNS) baisse les taux d’intérêt, les banques les baisseront également. Et si elle augmente, les banques l’augmenteront également. Mais il s’agit d’un processus lent. Les banques suisses sont lentes à adapter leur taux d’intérêt.

Le meilleur compte d’épargne est donc toujours différent. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez vous attendre à ce que le meilleur compte d’épargne change chaque semaine. Je vous recommande d’en choisir un et de vous y tenir, à moins que les conditions ne se dégradent.

En date du 9 juillet 2023, voici les cinq comptes avec le meilleur taux d’intérêt que j’ai pu trouver :

  1. Liechtensteinische Landesbank(LLB) (compte wiLLBe) avec 1,55% jusqu’à 50’000 CHF, 1,25% jusqu’à 100’000 CHF, 0,25% après 100’000 CHF.
  2. BSU Bank avec 1,36% jusqu’à 25’000 CHF, 1,11% jusqu’à 100’000 CHF, 0,50% jusqu’à 200’000 CHF et 0% au-delà.
  3. Cembra avec 1,25 % jusqu’à un million de francs suisses.
  4. CA banque suivante avec 1,25% jusqu’à 50’000 CHF, 1% jusqu’à 100’000 CHF, 0,75% jusqu’à 200’000 CHF, et 0,25% au-delà.
  5. Kontomat avec un taux d’intérêt de 1

Les conditions relatives au taux d’intérêt de ces comptes sont très différentes. Le compte LLB est très bien pour les petits montants mais pas très bien si vous avez plus de 100’000 CHF. Vous devez donc déterminer votre montant pour voir ce qui est le mieux.

Puisqu’il s’agit de ma banque préférée, j’aimerais également mentionner Neon, qui offre désormais un taux d’intérêt de 0,9% jusqu’à 25’000 CHF et de 0,65% au-delà. Toutefois, ce taux d’intérêt n’est valable que pour les Espaces. J’ai transféré mon fonds d’urgence sur Neon avec ce nouveau taux d’intérêt.

Pour vous aider à trouver le meilleur compte d’épargne, vous pouvez utiliser le comparateur de Moneyland.

Les comptes d’épargne constituent un bon investissement à court terme. Le problème est qu’ils changent souvent et que leurs conditions diffèrent d’un compte à l’autre. Vous devez être attentif aux conditions des différents comptes pour être sûr de pouvoir retirer l’argent quand vous en avez besoin.

3. Comptes de courtage

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Un autre endroit très similaire à un compte d’épargne est un compte de courtage, sous forme de liquidités. Vous pouvez conserver des liquidités auprès de votre courtier. De nombreux courtiers n’offrent pas de taux d’intérêt sur les liquidités, mais certains le font, et il peut être intéressant d’y stocker son argent.

Les restrictions sont généralement plus simples que pour un compte d’épargne. Cela peut le rendre encore plus intéressant qu’un compte d’épargne. Et si vous attendez une opportunité sur le marché boursier, votre argent est prêt là où vous en avez besoin.

Je ne connais pas de comparateur pour ces courtiers. Il semble que les courtiers suisses ne soient pas doués pour cela. Au 9 juillet 2023, Swissquote était toujours à un taux d’intérêt de 0 %.

D’autre part, Interactive Brokers était à 1,156% pour les CHF de plus de 10’000 CHF. Il est intéressant de noter qu’il n’y a pas de montant maximum. Cela pourrait donc être intéressant pour des montants importants. Il n’y a pas non plus de restrictions. Vous pouvez investir l’argent quand vous le souhaitez.

Il est important de noter que l’IB modifie très rapidement son taux d’intérêt en fonction des taux fédéraux. Ainsi, moins d’un mois plus tard (le 6 août 2023), le taux est passé à 0,726 %.

Les comptes de courtage sont assez semblables aux comptes bancaires. Ils peuvent constituer une bonne alternative si vous disposez déjà d’un compte auprès d’un courtier avec un bon taux d’intérêt.

4. Dépôts fixes

Les dépôts fixes (ou comptes du marché monétaire) sont des comptes bancaires spéciaux à court terme assortis d’un taux d’intérêt plus élevé et d’une durée fixe. Ils sont de courte durée, généralement de 1 à 12 mois.

La plupart des banques imposent un minimum élevé pour ces comptes. Il n’est pas rare que ce minimum soit de l’ordre de 100’000 CHF. Il peut donc être difficile de se qualifier pour ces comptes.

Ces comptes sont intéressants dans la mesure où vous pouvez les conclure pour une durée très courte. Ainsi, si vous souhaitez disposer de votre argent dans les six mois, vous pouvez conclure un compte de dépôt à terme de six mois et vous obtiendrez un taux d’intérêt garanti. Quel que soit le montant, vous n’aurez aucun problème à vous retirer après le terme.

Attention toutefois, aucun retrait n’est possible pendant la durée du mandat. Il faut attendre la fin du contrat. Ces comptes ne sont donc pas flexibles. Mais le fait qu’elles puissent être conclues pour une courte période est intéressant.

Je n’ai pas trouvé de comparateur pour ces comptes à terme. Par conséquent, si vous êtes intéressé, vous devrez consulter les sites web des différentes banques ou les appeler. Certaines banques ne publient pas leur taux d’intérêt en ligne.

A titre d’exemple, voici les taux d’intérêt des dépôts fixes de la Banque Migros au 9 juillet 2023 :

  • 1 mois : 1,19 % par an
  • 3 mois : 1,23 % par an
  • 6 mois : 1,32 % par an
  • 9 mois : 1,40 % par an
  • 12 mois : 1,45 % par an

Bien que ces chiffres ne soient pas très élevés, ils sont bien meilleurs que le taux d’intérêt des comptes bancaires standard de la Banque Migros, qui est toujours de 0 % à la même époque.

Ces dépôts à terme peuvent être très intéressants si vous disposez d’une somme d’argent importante et d’un horizon à très court terme.

5. Billets à moyen terme

Les billets à moyen terme (ou certificats de dépôt) sont des obligations émises par les banques. La plupart des grandes banques suisses émettent des obligations pour une durée de 1 à 10 ans. Ils constituent l’un des investissements à court terme les plus utilisés.

Chacun de ces billets est assorti d’un taux d’intérêt annuel et d’une durée. Chaque année, vous recevrez les intérêts sur votre capital. Et à la fin de la durée, vous recevrez le remboursement du capital.

Le taux d’intérêt est fixe et ne peut pas changer pendant la durée de l’obligation. Si la BNS augmente ou diminue son taux d’intérêt, la banque ne le modifiera pas.

Les bons à moyen terme ne sont pas flexibles. Vous ne pouvez pas récupérer le capital avant la fin de la durée. Vous devez donc connaître votre horizon de placement avant d’acheter un bon à moyen terme.

A titre d’exemple, voici les meilleurs taux d’intérêt pour les obligations à moyen terme à 3 ans au 9 juillet 2023 :

  1. Cembra, avec 2,1 %.
  2. La Bâloise, avec 1,7 %
  3. BPS Suisse, avec 1,7
  4. Banque Clientis Biene, avec 1,7 %.
  5. Regiobank, avec 1,6 %

Ces chiffres sont supérieurs à ceux que nous avons observés pour les comptes d’épargne. Cependant, ils ne sont pas beaucoup plus élevés pour de petites quantités. Si vous disposez d’une somme importante, les bons à moyen terme sont d’excellents placements à court terme. Mais pour les petits montants, ils n’offrent qu’une légère augmentation du taux d’intérêt et sont beaucoup moins flexibles en ce qui concerne les retraits.

Si vous souhaitez rechercher des obligations à moyen terme, vous pouvez utiliser le comparateur de Moneyland.

Placements à court terme Conclusion

Quelques bons placements à court terme sont disponibles lorsque vous savez que vous aurez besoin d’argent dans les mois ou les années à venir.

Si vous savez que vous aurez besoin d’argent, vous devez veiller à ce que l’argent soit disponible au moment où vous en aurez besoin. C’est essentiel, car de nombreuses personnes n’optimisent que les rendements et se retrouvent en difficulté lorsqu’elles ont besoin d’argent.

C’est pourquoi la bourse n’est pas un bon investissement à court terme. Même les ETF obligataires peuvent connaître de fortes variations de valeur à court terme. Je ne recommanderais donc rien sur le marché boursier pour une période aussi courte.

Je déconseille également tout ce qui présente un risque de change. Si vous avez besoin de CHF à court terme, conservez un placement à court terme en CHF.

Les rendements ne doivent donc être optimisés qu’après avoir pris en compte la disponibilité de l’argent. Je conserverais l’argent à court terme sur un compte d’épargne ou un compte de courtage.

Si vous êtes intéressé par d’autres termes d’investissement, vous pouvez lire ce qu’est l’investissement à long terme.

Ai-je manqué de bons investissements à court terme ? Où gardez-vous votre argent à court terme ?

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Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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