Conseillers financiers – Ne vous faites pas avoir

Mr. The Poor Swiss | Updated: | Investir
Conseillers financiers - Ne vous faites pas avoir

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J’ai déjà mentionné les conseillers financiers sur ce blog et mon aversion pour eux. Mais je n’ai pas encore approfondi le sujet. Il est essentiel de prendre conscience des dangers des conseillers financiers.

La plupart des conseillers financiers n’ont pas votre intérêt à cœur, mais le leur ! C’est le principal problème avec les conseillers financiers. La plupart sont biaisés. Et ce biais peut vous coûter très cher à long terme.

Et il y a aussi d’autres problèmes avec les conseillers financiers. Donc, dans cet article, nous allons approfondir les problèmes avec les conseillers financiers.

Que fait un conseiller financier?

Il existe différents niveaux d’implication pour les conseillers financiers. Mais l’idée reste la même: vous aider avec votre argent. Mais ils se concentreront généralement sur le côté investissement des choses (il est plus lucratif pour eux de se concentrer sur ce point).

Un conseiller financier commencera par l’état actuel de vos finances. À partir de là et de vos objectifs financiers, ils vous aideront à planifier ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs.

Et puis, ils vous aideront à mettre en œuvre votre plan financier. Pour cela, les conseillers vous proposeront généralement d’investir votre argent. Dans la plupart des cas, ils géreront votre argent directement. Dans d’autres cas, ils ne feront que vous conseiller et vous laisseront investir votre argent selon leurs recommandations.

Ils peuvent également aider à la planification successorale, aux indemnités de départ et même aux problèmes de divorce.

Il existe deux types de conseillers financiers :

  1. Les conseillers dans une banque ou une institution financière.
  2. Les conseillers indépendants.

Nous parlerons des conseillers financiers en général dans cet article.

Les conseillers financiers sont souvent biaisés

Pour moi, le plus gros problème avec les conseillers financiers est qu’ils sont souvent biaisés. Et ils sont biaisés de plusieurs manières.

Si vous parlez à un conseiller financier d’une banque, d’une assurance ou d’un fournisseur de fonds de placement, ils seront entièrement orientés vers la vente des produits de cette institution financière. Ainsi, même si ces produits ne sont pas les meilleurs pour vous, ils ne vous vendront que ces produits. Cette limitation est un gros problème car ils ne vous servent pas. Au lieu de cela, ils servent l’institution financière.

Un problème plus important est quand ils reçoivent une commission pour les produits qu’ils vous vendent. Par exemple, s’ils vous font acheter des parts d’un fonds de placement, ils peuvent obtenir une partie des frais de gestion que vous payez au fonds de placement. Le problème est que le conseiller ne recommandera alors que les produits pour lesquels il obtient la commission la plus élevée. Donc, ils ont leur propre intérêt à cœur, pas le vôtre!

Ces deux points sont de gros problèmes. Si vous faites appel à un conseiller financier, c’est pour améliorer votre situation financière. Mais cela ne fonctionne que si le conseiller financier a vos propre intérêts à cœur. Mais s’ils ont leur propre intérêt à cœur ou s’ils se soucient plus de l’institution financière que de vous, ils ne vous serviront pas correctement. Cela va à l’encontre de leur objectif.

Les conseillers financiers peuvent coûter cher

Le deuxième problème important avec les conseillers financiers, c’est qu’ils peuvent coûter très cher !

Un conseiller financier peut être rémunéré de plusieurs manières.

  1. Il peut obtenir un forfait. Il peut s’agir de frais mensuels ou annuels ou de frais ponctuels.
  2. Il peut obtenir un tarif horaire basé sur le temps qu’il a consacré à votre planification financière.
  3. Il peut obtenir des honoraires en fonction de votre fortune.
  4. Il peut toucher des commissions en fonction des produits qu’il vous vend.

Les deux premiers modèles sont acceptables. Ils ne sont peut-être pas bon marché, mais à long terme, ils seront bien meilleurs que les deux derniers.

Obtenir des frais basés sur vos actifs, c’est ajouter des frais de gestion élevés à vos actifs. Cela signifie que vous allez perdre de l’argent à cause des frais. Et étant donné que les conseillers financiers ne délivreront pas de rendements supérieurs à la moyenne sur le long terme, cela vous coûtera très cher. Vous devez donc vous rappeler que les frais d’investissement sont importants.

Et être payé par des commissions est un moyen indirect de vous faire perdre de l’argent. Ils gagneront généralement plus d’argent en vendant des produits coûteux (frais de gestion élevés). Ainsi, même s’ils ne vous facturent pas beaucoup, vous perdrez des frais à cause des mauvais produits dans lesquels vous investissez.

Ainsi, vous faire investir dans des produits coûteux est une autre façon dont les conseillers financiers coûtent cher. Bien sûr, c’est indirect, mais que vous versiez de l’argent directement au fonds ou au conseiller n’a pas d’importance. Ce qui compte, c’est le montant total des frais que vous payez pour investir votre argent.

Enfin, gardez à l’esprit que vous paierez les frais quelle que soit la performance du portefeuille. Donc, si le conseiller fait un excellent travail, cela ne vous dérangera peut-être pas de payer des frais élevés. Mais vous paierez également les frais si le conseiller sous-performe le marché. Et vous paierez les frais lorsque le marché baissera pour tout le monde.

Vous n’en avez probablement pas besoin

La plupart des gens n’ont pas besoin d’un conseiller financier. Ce fait est quelque chose que les grandes institutions financières ne veulent pas que vous sachiez. Les conseils financiers sont une activité très lucrative, ils veulent donc évidemment votre argent.

La principale raison pour laquelle les gens utilisent un conseiller financier est qu’ils pensent qu’investir est trop compliqué pour eux. Mais investir n’est pas aussi complexe que les conseillers le prétendent. Vous avez besoin de très peu d’instruments financiers pour investir votre argent. Et avec l’investissement passif, c’est devenu plus facile que jamais. Donc, si vous voulez vous lancer vous-même, je vous encourage à lire mon guide et à commencer à investir en bourse.

Une autre chose que les gens croient (et que les conseillers veulent vous faire croire) est qu’un conseiller financier vous donnera des rendements plus élevés. Mais ce n’est pas vrai, pour plusieurs raisons. Premièrement, même s’ils pouvaient générer des rendements plus élevés, les frais réduiraient les rendements à des rendements inférieurs à la moyenne.

Ensuite, il est improbable pour quiconque de battre le marché à long terme. Cette difficulté à battre le marché est la raison pour laquelle il est logique de se concentrer sur l’investissement indiciel. Si votre conseiller financier recommande (ou investit pour vous dans) des fonds indiciels, vous obtiendrez les mêmes rendements que quiconque investit comme celui-ci. Mais vous devrez payer les honoraires du conseiller, ce qui réduira vos rendements.

Selma

Selma est un très bon Robo-Advisor, pour investir en bourse de façon très simple.

Enfin, si vous pensez ne pas pouvoir (ou ne pas vouloir) investir vous-même, il existe une alternative à un conseiller financier: les Robo-Advisors. Un Robo-advisor est un conseiller numérique qui vous aidera à investir votre argent. Leurs honoraires seront inférieurs à ceux d’un conseiller financier humain. Cependant, leurs rendements sont susceptibles d’être les mêmes (voire meilleurs). La plupart des Robo-Advisors sont très simples et se concentrent sur l’investissement indiciel (c’est une bonne chose!).

Avec un Robo-advisor, vous économiserez des frais par rapport à un conseiller, et ce sera très simple. Bien sûr, cela coûte toujours plus cher que d’investir par vous-même, mais c’est un excellent compromis pour de nombreuses personnes. Bien sûr, un Robo-advisor ne couvrira rien comme la planification successorale ou les indemnités de départ, mais pour investir, c’est une excellente solution.

Pour plus d’informations, j’ai un guide sur les Robo-advisors.

Comment choisir un conseiller financier?

Et si vous vouliez avoir un conseiller en finances personnelles? Voici quelques points à vérifier avant de choisir un conseiller financier.

Premièrement, je ne recommanderais qu’un conseiller financier indépendant. Un conseiller qui fait partie d’une banque (ou de toute autre institution financière) sera fortement biaisé envers ses produits. Et il se limitera généralement aux produits fournis par la banque ou l’institution. Et il est peu probable que ces produits soient les meilleurs pour vous.

Deuxièmement, je m’assurerais que le conseiller n’est pas intéressé financièrement par les produits qu’il vous propose. Même s’il est indépendant d’une institution financière, il peut tout de même toucher une commission (éventuellement importante) si vous optez pour certains produits. Et encore une fois, cela le poussera à proposer vos produits pour lesquels il obtiendra plus d’argent plutôt que des produits qui vous serviront le mieux.

Troisièmement, je n’utiliserais qu’un conseiller financier qui me permette d’investir moi-même. Je pense que ce point est facultatif parce que tout le monde ne le souhaite pas. Mais je ne confierais pas mon argent à un conseiller financier.

Quatrièmement, si le conseiller investit pour vous, vous devez vous assurer que tous les comptes sont à votre nom. Le conseiller doit être défini en tant que conseiller et non en tant que propriétaire du compte. Si son nom est indiqué comme propriétaire, il pourra retirer l’argent. Et je refuserais également de donner une procuration à un conseiller.

Enfin, je n’utiliserais qu’un service financier qui facture un tarif forfaitaire ou un tarif horaire pour ses services. Je n’utiliserais jamais un conseiller financier qui facturerait des frais en fonction de vos actifs. À long terme, cela consommerait trop de vos économies.

Je suis sûr qu’il est difficile de trouver un conseiller financier avec de tels critères. Cependant, je pense que cela existe. Et le fait que ces critères soient exigeants montre qu’il faut faire très attention à tous les conseillers financiers.

Astuces

Si vous faites affaire avec des conseillers financiers, voici quelques conseils pour éviter certains problèmes.

Tout d’abord, vous devriez toujours réfléchir avant de signer quoi que ce soit. Je vous recommande de lire entièrement ce que le conseiller vous propose, même si c’est long et ennuyant. Et je recommanderais particulièrement d’attendre au moins un jour avant de signer. Si le conseiller financier devient insistant, je recommanderais de partir et de ne rien signer.

Ensuite, je recommanderais de poser toutes les questions que vous avez. Même si vous pensez qu’une question est stupide, posez-la. Si le conseiller financier ne peut pas répondre à toutes vos questions ou s’en irrite, c’est un bon signe que vous ne devriez pas traiter avec ce conseiller.

Enfin, vous devez toujours être prêt à dire non. Si le conseiller vous propose quelque chose que vous ne voulez pas, dites non. Et si le conseiller ne répond pas bien à votre refus, encore une fois, ne traitez pas avec lui. Vous devez être à l’aise avec un bon conseiller financier. Si vous ne vous sentez pas à l’aise, arrêtez !

Conclusion

Vous devez maintenant réaliser qu’il existe de nombreux problèmes avec les conseillers financiers. Les deux problèmes les plus importants sont que les conseillers sont chers et n’ont pas vos intérêts à cœur.

Vous devez donc être très prudent lorsque vous traitez avec un seul conseiller financier. Si vous voulez un conseiller financier, vous devez vous assurer d’en choisir un qui vous servira vous (et non lui-même ou une autre institution financière). Et vous pouvez également envisager un Robo-advisor à la place.

Et vous n’aurez probablement pas besoin d’un conseiller financier. Investir par soi-même n’est pas aussi compliqué qu’on le pense. Vous pouvez oublier une grande partie du bruit et vous concentrer sur quelques instruments financiers et récolter 99% des avantages de l’investissement. Et investir soi-même ne prend pas tant de temps que ça. Et si c’est vraiment trop compliqué, il y a toujours les Robo-advisors.

Avez-vous déjà eu une bonne ou une mauvaise expérience avec un conseiller financier ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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