Conseillers financiers – Ne vous faites pas arnaquer

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir

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J’ai déjà parlé des conseillers financiers sur ce blog et de mon aversion pour eux. Mais je n’ai pas encore approfondi le sujet. Il est essentiel de prendre conscience des dangers des conseillers financiers.

La plupart des conseillers financiers n’ont pas votre intérêt à cœur, mais le leur ! C’est le principal problème des conseillers financiers. La plupart sont biaisés. Et ce parti pris peut vous coûter beaucoup d’argent à long terme.

Et il y a aussi d’autres problèmes avec les conseillers financiers. Dans cet article, nous allons donc nous pencher sur les problèmes que posent les conseillers financiers.

Que fait un conseiller financier ?

Il existe différents niveaux d’implication pour les conseillers financiers. Mais l’idée reste la même : vous aider à gérer votre argent. Mais ils se concentreront généralement sur l’aspect investissement des choses (il est plus lucratif pour eux de se concentrer sur ce point).

Un conseiller financier commencera par dresser l’état actuel de vos finances. À partir de là et de vos objectifs financiers, ils vous aideront à planifier ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs.

Et ensuite, ils vous aideront à mettre en œuvre votre plan financier. Pour cela, les conseillers vous proposeront généralement de placer votre argent. Dans la plupart des cas, ils gèrent directement votre argent. Dans d’autres cas, ils se contenteront de vous conseiller, et vous laisseront investir votre argent en fonction de leurs recommandations.

Ils peuvent également vous aider en matière de planification successorale, d’indemnités de départ et même de divorce.

Il existe deux types de conseillers financiers :

  1. Les conseillers d’une banque ou d’une institution financière.
  2. Les conseillers indépendants.

Dans cet article, nous parlerons des conseillers financiers en général.

Les conseillers financiers sont souvent partiaux

Le principal problème des conseillers financiers est qu’ils sont souvent partiaux. Et ils sont biaisés à plusieurs égards.

Si vous parlez à un conseiller financier d’une banque, d’une assurance ou d’un fournisseur de fonds communs de placement, il aura tout intérêt à vous vendre les produits de cette institution financière. Ainsi, même si ces produits ne sont pas les meilleurs pour vous, ils ne vous vendront que ces produits. Cette limitation est un signal d’alarme car ils ne sont pas à votre service. Au contraire, ils sont au service de l’institution financière.

Le problème est plus important lorsqu’ils reçoivent une commission pour les produits qu’ils vous vendent. Par exemple, s’ils vous font souscrire à un fonds commun de placement, ils peuvent obtenir une partie des frais de gestion que vous payez à ce fonds. Le problème est que le conseiller ne recommandera que les produits pour lesquels il reçoit la commission la plus élevée. Ils ont donc leur propre intérêt à cœur, pas le vôtre !

Ces deux points sont de gros drapeaux rouges. Si vous faites appel à un conseiller financier, c’est pour améliorer votre situation financière. Mais cela ne fonctionne que si le conseiller financier a votre propre intérêt à cœur. Mais s’ils ont leurs propres intérêts à cœur ou s’ils se soucient davantage de l’institution financière que de vous, ils ne vous serviront pas correctement. Cela va à l’encontre de leur objectif.

Les conseillers financiers peuvent être très coûteux

Le deuxième point important concernant les conseillers financiers est qu’ils peuvent être très coûteux !

Il existe plusieurs façons de rémunérer un conseiller financier.

  1. Il peut obtenir des honoraires fixes. Il peut s’agir d’une redevance mensuelle ou annuelle ou d’une redevance unique.
  2. Il peut obtenir une rémunération horaire basée sur le temps qu’il a consacré à la planification financière pour vous.
  3. Il peut obtenir des honoraires en fonction de vos biens.
  4. Il peut toucher des commissions en fonction des produits qu’il vous vend.

Les deux premiers modèles sont acceptables. Ils ne sont peut-être pas bon marché, mais à long terme, ils seront bien meilleurs que les deux derniers.

Obtenir des frais basés sur vos actifs, c’est ajouter des frais de gestion élevés à vos actifs. Cela signifie que vous allez perdre de l’argent à cause des frais. Et si l’on considère que les conseillers financiers n’offrent pas des rendements supérieurs à la moyenne, cela vous coûtera très cher. Vous devez donc vous rappeler que les frais d’investissement sont importants.

Et être payé par des commissions est un moyen indirect de vous faire perdre de l’argent. Ils gagnent généralement plus d’argent en vendant des produits coûteux (frais de gestion élevés). Ainsi, même s’ils ne vous facturent pas beaucoup, vous perdrez en frais à cause des mauvais produits dans lesquels ils vous font investir.

Ainsi, vous faire investir dans des produits coûteux est une autre façon pour les conseillers financiers d’être chers. Bien sûr, c’est indirect, mais que vous versiez de l’argent au fonds ou au conseiller directement n’a pas d’importance. Ce qui compte, c’est le total des frais que vous payez pour investir votre argent.

Enfin, n’oubliez pas que vous paierez les frais indépendamment de la performance du portefeuille. Par conséquent, si le conseiller fait un excellent travail, vous ne verrez peut-être pas d’inconvénient à payer ces frais. Mais vous paierez également les frais si le conseiller obtient des résultats inférieurs à ceux du marché. Et vous paierez les frais lorsque le marché sera en baisse pour tout le monde.

Vous n’avez probablement pas besoin d’un conseiller financier

La plupart des gens n’ont pas besoin d’un conseiller financier. C’est un fait que les grandes institutions financières ne veulent pas que vous sachiez. Le conseil financier est une activité très lucrative, ils veulent donc votre argent.

La principale raison pour laquelle les gens font appel à des conseillers financiers est qu’ils pensent que les investissements sont trop compliqués pour eux. Mais l’investissement est loin d’être aussi complexe que les conseillers le font croire. Vous avez besoin de très peu d’instruments financiers pour investir votre argent. Et avec l’investissement passif, c’est devenu plus facile que jamais. Donc, si vous voulez vous lancer vous-même, je vous encourage à lire mon guide et à commencer à investir sur le marché boursier.

Une autre chose que les gens croient (et que les conseillers veulent vous faire croire) est qu’un conseiller financier vous donnera des rendements plus élevés. Mais ce n’est pas vrai pour plusieurs raisons. Tout d’abord, même s’ils pouvaient générer des rendements plus élevés, les frais réduiraient ces rendements à un niveau inférieur.

Il est donc improbable que quiconque puisse battre le marché sur le long terme. Cette difficulté à battre le marché est la raison pour laquelle il est logique de se concentrer sur l’investissement indiciel. Si votre conseiller financier vous recommande (ou investit pour vous dans) des fonds indiciels, vous obtiendrez les mêmes rendements que quiconque investit de la sorte. Mais vous devrez payer les honoraires du conseiller, ce qui réduira votre rendement.

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Enfin, si vous pensez ne pas pouvoir (ou ne pas vouloir) investir vous-même, il existe une alternative au conseiller financier : les robots-conseillers. Un robo-advisor est un conseiller numérique qui vous aidera à investir votre argent. Leurs honoraires seront moins élevés que ceux d’un conseiller financier humain. Toutefois, leurs rendements sont susceptibles d’être les mêmes. La plupart des Robo-Advisors sont très simples et se concentrent sur l’investissement indiciel (c’est une bonne chose !).

Avec un Robo-conseiller, vous économiserez des frais par rapport à un conseiller, et ce sera très simple. Bien sûr, cela reste plus cher que d’investir par soi-même, mais c’est un excellent moyen terme pour de nombreuses personnes. Bien entendu, un robot-conseiller ne s’occupera pas de questions telles que la planification successorale ou les indemnités de licenciement, mais pour les investissements, il constitue une excellente solution.

Pour plus d’informations, j’ai un guide sur les Robo-advisors.

Comment choisir un conseiller financier ?

Et si vous voulez avoir un conseiller en finances personnelles ? Voici quelques points que vous devriez vérifier avant de choisir un conseiller financier.

Tout d’abord, je ne recommande qu’un conseiller financier indépendant. Un conseiller qui fait partie d’une banque (ou de toute autre institution financière) sera fortement orienté vers leurs produits. Et il sera généralement limité aux produits que la banque ou l’établissement fournit. Et il est peu probable que ces produits soient les meilleurs pour vous.

Deuxièmement, je m’assurerais que le conseiller n’est pas financièrement intéressé par les produits qu’il vous propose. Même s’il est indépendant d’une institution financière, il peut toucher une commission (éventuellement importante) si vous optez pour certains produits. Et une fois de plus, cela le poussera à proposer vos produits pour lesquels il obtiendra plus d’argent plutôt que les produits qui vous serviront le mieux.

Troisièmement, je ne ferais appel qu’à un conseiller financier qui me laisse investir moi-même. Je pense que ce point est facultatif car tout le monde ne le souhaite pas. Mais je ne confierais pas mon argent à un conseiller financier.

Quatrièmement, si le conseiller investit pour vous, vous devez vous assurer que tous les comptes sont à votre nom. Le conseiller doit être défini comme un conseiller, et non comme le propriétaire du compte. Si son nom est indiqué comme propriétaire, il peut retirer l’argent. Et je refuserais également de donner une procuration à un conseiller.

Enfin, je ne ferais appel qu’à un financier qui facture ses services à un prix forfaitaire ou à l’heure. Je ne ferais jamais appel à un conseiller financier qui facture des honoraires en fonction de vos actifs. À long terme, cela grugerait une trop grande partie de votre épargne.

Il est difficile de trouver un conseiller financier ayant de tels critères. Cependant, je pense qu’elle existe. Et le fait que ces critères soient exigeants montre qu’il faut faire très attention à tous les conseillers financiers.

Conseils pour traiter avec les conseillers financiers

Si vous avez affaire à des conseillers financiers, voici quelques conseils pour éviter certains problèmes.

Premièrement, vous devez toujours réfléchir avant de signer quoi que ce soit. Je vous recommande de lire entièrement ce que le conseiller vous propose. Et je recommande tout particulièrement d’attendre au moins un jour avant de signer. Si le conseiller financier devient insistant, je vous recommande de partir et de ne pas signer ce qu’il vous propose.

Ensuite, je vous recommande de poser toutes les questions que vous souhaitez. Même si vous pensez qu’une question est stupide, posez-la. Si le conseiller financier ne peut pas répondre à toutes vos questions ou s’il s’irrite avec elles, c’est un bon signe que vous ne devez pas traiter avec ce conseiller.

Enfin, vous devez toujours être prêt à dire non. Si le conseiller vous propose quelque chose que vous ne voulez pas, dites non. Et si le conseiller ne réagit pas bien à votre refus, une fois encore, ne traitez pas avec lui. Vous devez être à l’aise avec un bon conseiller financier. Si vous ne vous sentez pas à l’aise, abandonnez !

Conclusion

Vous devez maintenant comprendre que les conseillers financiers posent de nombreux problèmes. Les deux problèmes les plus importants sont que les conseillers sont chers et n’ont pas votre meilleur intérêt à cœur.

Vous devez donc être très prudent lorsque vous faites affaire avec un conseiller financier. Si vous voulez un conseiller financier, vous devez vous assurer que vous en choisissez un qui vous servira (et non pas qui se servira lui-même ou une autre institution financière). Et vous pouvez aussi envisager un Robo-conseiller à la place.

Et vous n’avez probablement pas du tout besoin d’un conseiller financier. Investir par soi-même n’est pas aussi compliqué qu’on le pense. Vous pouvez oublier une grande partie du bruit et vous concentrer sur quelques instruments financiers et récolter 99 % des avantages de l’investissement. Et le bricolage ne prend pas beaucoup de temps.

Avez-vous déjà eu une bonne ou une mauvaise expérience avec un conseiller financier ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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