Finanzberater – Lassen Sie sich nicht über den Tisch ziehen
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Ich habe bereits von Finanzberatern und meiner Abneigung gegen sie gesprochen. Aber ich habe mich noch nicht mit dem Thema befasst. Es ist wichtig, sich der Gefahren bewusst zu sein, die von Finanzberatern ausgehen.
Die meisten Finanzberater haben nicht Ihre Interessen im Sinn, sondern ihre eigenen! Dies ist das Hauptproblem bei Finanzberatern. Die meisten sind voreingenommen. Und diese Voreingenommenheit kann Sie auf lange Sicht viel Geld kosten.
Und es gibt auch noch andere Probleme mit Finanzberatern. In diesem Artikel werden wir uns mit den Problemen von Finanzberatern befassen.
Was ist die Aufgabe eines Finanzberaters?
Es gibt verschiedene Ebenen der Beteiligung von Finanzberatern. Aber die Idee bleibt dieselbe: Ihnen mit Ihrem Geld zu helfen. Sie konzentrieren sich jedoch in der Regel auf die Investitionsseite der Dinge (es ist für sie lukrativer, sich auf diesen Punkt zu konzentrieren).
Ein Finanzberater wird sich zunächst mit dem aktuellen Stand Ihrer Finanzen befassen. Von dort aus und ausgehend von Ihren finanziellen Zielen werden sie Ihnen bei der Planung der Maßnahmen helfen, die Sie ergreifen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen.
Und dann helfen sie Ihnen bei der Umsetzung Ihres Finanzplans. Zu diesem Zweck schlagen die Berater in der Regel vor, Ihr Geld zu investieren. In den meisten Fällen werden sie Ihr Geld direkt verwalten. In anderen Fällen beraten sie Sie nur und lassen Sie Ihr Geld nach ihren Empfehlungen anlegen.
Sie können auch bei der Nachlassplanung, Abfindungen und Scheidungen helfen.
Es gibt zwei Arten von Finanzberatern:
- Die Berater in einer Bank oder einem Finanzinstitut.
- Die unabhängigen Berater.
In diesem Artikel werden wir uns mit Finanzberatern im Allgemeinen befassen.
Finanzberater sind oft voreingenommen
Das größte Problem bei Finanzberatern ist, dass sie oft voreingenommen sind. Und sie sind in mehrfacher Hinsicht voreingenommen.
Wenn Sie mit einem Finanzberater einer Bank, einer Versicherung oder eines Investmentfondsanbieters sprechen, wird er Ihnen ausschließlich die Produkte dieses Finanzinstituts verkaufen wollen. Auch wenn diese Produkte vielleicht nicht die besten für Sie sind, werden sie Ihnen nur diese verkaufen. Diese Einschränkung ist ein Warnsignal, da sie nicht in Ihrem Interesse sind. Stattdessen stehen sie im Dienste des Finanzinstituts.
Ein noch größeres Problem ist, wenn sie für die Produkte, die sie Ihnen verkaufen, eine Provision erhalten. Wenn sie Sie zum Beispiel dazu bringen, in einen Investmentfonds zu investieren, erhalten sie möglicherweise einen Teil der Verwaltungsgebühren, die Sie an den Fonds zahlen. Das Problem ist, dass der Berater nur die Produkte empfehlen wird, für die er die höchste Provision erhält. Sie haben also ihr eigenes Interesse im Sinn, nicht das Ihre!
Diese beiden Punkte sind ein deutliches Warnsignal. Wenn Sie einen Finanzberater in Anspruch nehmen, dann nur, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern. Das funktioniert aber nur, wenn der Finanzberater Ihr eigenes Interesse im Sinn hat. Wenn sie jedoch ihre eigenen Interessen verfolgen oder sich mehr um das Finanzinstitut als um Sie kümmern, werden sie Sie nicht richtig bedienen. Dadurch wird ihr Zweck völlig verfehlt.
Finanzberater können sehr teuer sein
Der zweite wichtige Punkt bei Finanzberatern ist, dass sie sehr teuer sein können!
Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie ein Finanzberater bezahlt werden kann.
- Er kann ein Pauschalhonorar erhalten. Dabei kann es sich um eine monatliche oder jährliche Gebühr oder um eine einmalige Gebühr handeln.
- Er kann ein Stundenhonorar auf der Grundlage der Zeit erhalten, die er für Ihre Finanzplanung aufgewendet hat.
- Er kann ein Honorar erhalten, das sich nach Ihrem Vermögen richtet.
- Er kann auf der Grundlage der Produkte, die er Ihnen verkauft, Provisionen erhalten.
Die ersten beiden Modelle sind akzeptabel. Sie sind zwar nicht billig, aber auf lange Sicht werden sie viel besser sein als die beiden letzten.
Wenn Sie eine Gebühr auf der Grundlage Ihres Vermögens erhalten, wird eine hohe Verwaltungsgebühr auf Ihr Vermögen aufgeschlagen. Das bedeutet, dass Sie durch die Gebühren Geld verlieren werden. Und wenn man bedenkt, dass Finanzberater keine überdurchschnittlichen Renditen erzielen können, wird Sie das viel kosten. Sie müssen also bedenken, dass die Investitionskosten wichtig sind.
Und die Bezahlung durch Provisionen ist ein indirekter Weg, Geld zu verlieren. Sie verdienen im Allgemeinen mehr Geld mit dem Verkauf teurer Produkte (hohe Verwaltungsgebühren). Auch wenn sie Ihnen nicht viel berechnen, werden Sie aufgrund der schlechten Produkte, in die Sie investieren, Gebühren verlieren.
Wenn Sie also dazu gebracht werden, in teure Produkte zu investieren, ist das ein weiterer Grund, warum Finanzberater teuer sind. Sicher, das ist indirekt, aber ob Sie den Fonds oder den Berater direkt bezahlen, spielt keine Rolle. Entscheidend sind die Gesamtgebühren, die Sie für die Anlage Ihres Geldes zahlen.
Schließlich sollten Sie bedenken, dass Sie die Gebühren unabhängig von der Wertentwicklung des Portfolios zahlen. Wenn der Berater also gute Arbeit leistet, macht es Ihnen vielleicht nichts aus, die Gebühren zu zahlen. Aber Sie zahlen auch die Gebühren, wenn der Berater schlechter abschneidet als der Markt. Und Sie werden die Gebühren bezahlen, wenn der Markt für alle nach unten geht.
Sie brauchen höchstwahrscheinlich keinen Finanzberater
Die meisten Menschen brauchen keinen Finanzberater. Diese Tatsache ist etwas, das die großen Finanzinstitute nicht wissen wollen. Finanzberatung ist ein sehr lukratives Geschäft, deshalb wollen sie Ihr Geld.
Der Hauptgrund für die Inanspruchnahme von Finanzberatern ist, dass die Menschen glauben, dass Investitionen für sie zu kompliziert sind. Doch Investitionen sind nicht annähernd so komplex, wie sie von Beratern dargestellt werden. Sie benötigen nur sehr wenige Finanzinstrumente, um Ihr Geld anzulegen. Und mit dem passiven Investieren ist es einfacher denn je geworden. Wenn Sie also selbst anfangen wollen, würde ich Sie ermutigen, meinen Leitfaden zu lesen und in den Aktienmarkt zu investieren.
Eine andere Sache, die die Leute glauben (und die die Berater Ihnen weismachen wollen) ist, dass ein Finanzberater Ihnen höhere Renditen bringt. Dies ist jedoch aus mehreren Gründen nicht der Fall. Erstens: Selbst wenn sie höhere Renditen erzielen könnten, würden die Gebühren die Renditen auf unterdurchschnittliche Renditen reduzieren.
Dann ist es unwahrscheinlich, dass jemand den Markt langfristig schlagen kann. Diese Schwierigkeit, den Markt zu schlagen, ist der Grund, warum es sinnvoll ist, sich auf Indexanlagen zu konzentrieren. Wenn Ihr Finanzberater Ihnen Indexfonds empfiehlt (oder für Sie in diese investiert), werden Sie die gleichen Renditen erzielen wie jeder andere, der auf diese Weise investiert. Aber Sie müssen die Gebühren des Beraters bezahlen, und das schmälert Ihre Rendite.
Investieren Sie ganz einfach mit Selma: eine großartige Möglichkeit, in den Aktienmarkt zu investieren, ohne sich selbst darum kümmern zu müssen.
- Einsteigerfreundlich
- Degressive Gebühren
Und wenn Sie glauben, dass Sie nicht selbst investieren können (oder wollen), gibt es eine Alternative zu einem Finanzberater: Robo-Advisors. Ein Robo-Advisor ist ein digitaler Berater, der Sie bei der Anlage Ihres Geldes unterstützt. Ihre Gebühren werden niedriger sein als die eines menschlichen Finanzberaters. Ihre Renditen dürften jedoch gleich hoch sein. Die meisten Robo-Advisors sind sehr einfach und konzentrieren sich auf Indexinvestitionen (und das ist gut so!).
Mit einem Robo-Advisor sparen Sie im Vergleich zu einem Berater Gebühren, was sehr einfach sein wird. Natürlich ist das immer noch teurer als selbst zu investieren, aber es ist ein guter Mittelweg für viele Menschen. Natürlich deckt ein Robo-Advisor keine Themen wie Nachlassplanung oder Abfindungspakete ab, aber für Investitionen sind sie eine großartige Lösung.
Für weitere Informationen habe ich einen Leitfaden über Robo-Advisors.
Wie wählt man einen Finanzberater aus?
Was ist, wenn Sie einen persönlichen Finanzberater haben möchten? Hier sind einige Punkte, die Sie vor der Wahl eines Finanzberaters prüfen sollten.
Erstens: Ich würde nur einen unabhängigen Finanzberater empfehlen. Ein Berater einer Bank (oder eines anderen Finanzinstituts) wird stark auf deren Produkte fixiert sein. Und er wird im Allgemeinen auf die Produkte beschränkt sein, die die Bank oder das Institut anbietet. Und es ist unwahrscheinlich, dass diese Produkte die besten für Sie sind.
Zweitens würde ich sicherstellen, dass der Berater kein finanzielles Interesse an den Produkten hat, die er Ihnen vorschlägt. Auch wenn er von einem Finanzinstitut unabhängig ist, kann er eine (möglicherweise hohe) Provision erhalten, wenn Sie sich für bestimmte Produkte entscheiden. Und das wiederum wird ihn dazu verleiten, Ihre Produkte anzubieten, für die er mehr Geld bekommt als für die, die Ihnen am besten dienen.
Drittens würde ich nur mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, der mich selbst investieren lässt. Ich denke, dass dieser Punkt fakultativ ist, weil nicht jeder das möchte. Aber ich würde mein Geld nicht einem Finanzberater anvertrauen.
Viertens: Wenn der Berater für Sie anlegt, sollten Sie sicherstellen, dass alle Konten auf Ihren Namen lauten. Der Berater sollte als Berater und nicht als Kontoinhaber eingestellt werden. Wenn sein Name als Eigentümer angegeben ist, kann er das Geld abheben. Und ich würde mich auch weigern, einem Berater eine Vollmacht zu erteilen.
Schließlich würde ich nur einen Finanzdienstleister beauftragen, der für seine Dienste eine Pauschalgebühr oder einen Stundensatz berechnet. Ich würde niemals einen Finanzberater beauftragen, der eine Gebühr auf der Grundlage Ihres Vermögens erhebt. Langfristig würde dies zu viel von Ihren Ersparnissen auffressen.
Es ist schwierig, einen Finanzberater zu finden, der diese Kriterien erfüllt. Ich glaube aber, dass es sie gibt. Und die Tatsache, dass diese Kriterien anspruchsvoll sind, zeigt, dass man bei allen Finanzberatern sehr vorsichtig sein muss.
Tipps für den Umgang mit Finanzberatern
Wenn Sie mit Finanzberatern zu tun haben, finden Sie hier einige Tipps, mit denen Sie einige Probleme vermeiden können.
Erstens sollten Sie immer nachdenken, bevor Sie etwas unterschreiben. Ich würde empfehlen, die Vorschläge des Beraters vollständig zu lesen. Und ich würde besonders empfehlen, mindestens einen Tag zu warten, bevor man unterschreibt. Wenn der Finanzberater aufdringlich wird, würde ich empfehlen, zu gehen und nichts zu unterschreiben, was er Ihnen vorschlägt.
Dann würde ich empfehlen, alle Fragen zu stellen, die Sie haben. Auch wenn Sie eine Frage für dumm halten, stellen Sie sie. Wenn der Finanzberater nicht alle Ihre Fragen beantworten kann oder sich über sie aufregt, ist das ein gutes Zeichen dafür, dass Sie nicht mit diesem Berater zusammenarbeiten sollten.
Schließlich sollten Sie immer bereit sein, Nein zu sagen. Wenn der Berater etwas vorschlägt, was Sie nicht wollen, sagen Sie Nein. Und wenn der Berater nicht auf Ihre Ablehnung reagiert, sollten Sie sich erneut nicht mit ihm auseinandersetzen. Sie sollten sich bei einem guten Finanzberater wohlfühlen. Wenn Sie sich nicht wohl fühlen, hören Sie einfach auf!
Schlussfolgerung
Sie sollten jetzt wissen, dass es viele Probleme mit Finanzberatern gibt. Die beiden größten Probleme sind, dass Berater teuer sind und nicht Ihr bestes Interesse im Sinn haben.
Sie müssen also sehr vorsichtig sein, wenn Sie sich an einen Finanzberater wenden. Wenn Sie einen Finanzberater suchen, müssen Sie darauf achten, dass er Ihnen dient (und nicht sich selbst oder einem anderen Finanzinstitut). Und vielleicht sollten Sie stattdessen auch einen Robo-Advisor in Betracht ziehen.
Und möglicherweise brauchen Sie überhaupt keinen Finanzberater. Selbst zu investieren ist nicht so kompliziert, wie man denkt. Sie können einen Großteil des Rauschens vergessen und sich auf einige wenige Finanzinstrumente konzentrieren und 99 % der Vorteile von Investitionen nutzen. Und DIY-Investitionen brauchen nicht so viel Zeit.
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