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Anlagegebühren können Sie Ihren Vorruhestand kosten!

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Investieren, Sparen

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Wenn Sie investieren, möchten Sie Ihre Investitionskosten so gering wie möglich halten. Das ist den meisten Menschen bereits klar. Was die meisten Menschen jedoch nicht wissen, ist, wie teuer Gebühren auf lange Sicht sein können.

In diesem Artikel sehen wir genau, wie sehr Ihnen die Anlagegebühren schaden! Wir werden nicht nur sehen, dass sie teurer sind, als sie scheinen. Wir werden auch sehen, dass die Investitionskosten einen erheblichen Einfluss auf Ihren Ruhestand haben!

Und natürlich gehen wir auf die verschiedenen Arten von Gebühren ein, die es gibt (es gibt mehr, als Sie denken!). Zum Schluss gebe ich Ihnen noch ein paar Tipps, wie Sie all diese Gebühren reduzieren können.

Arten von Anlagegebühren

Bei der Geldanlage gibt es viele verschiedene Arten von Gebühren. Es ist wichtig, sie zu kennen, um sie zu vermeiden.

Natürlich gibt es einige Gebühren, die Sie nicht vermeiden können. Aber Sie können sie trotzdem minimieren. Und einige Gebühren sind wichtiger als andere, so dass Sie diese zuerst berücksichtigen müssen.

Management-Gebühren

Die wichtigste Investitionsgebühr ist die Verwaltungsgebühr.

Verwaltungsgebühren sind etwas, das Sie jedes Jahr für die Börsenfonds, in die Sie investieren, bezahlen. Bei Fonds wird dies als Gesamtkostenquote (Total Expense Ratio, TER) bezeichnet.

Diese Gebühr ist deshalb so wichtig, weil sie in Prozent Ihres investierten Geldes festgelegt wird. Das bedeutet, dass Sie Jahr für Jahr einen gewissen Prozentsatz Ihres Geldes verlieren werden. Je mehr Geld Sie haben, desto mehr Gebühren werden Sie zahlen!

Zwar gibt es einige Investmentfonds und börsengehandelte Fonds mit einer TER von 0 %, doch ist dies immer noch sehr selten. Sie können diese Steuer also nicht ganz vermeiden. Aber man kann es minimieren.

Leider gibt es einige erhebliche Unterschiede zwischen Fonds und ETFs. Mein Haupt-ETF ist zum Beispiel Vanguard Total World (VT) mit einer TER von 0,08 %. Der PostFinance Fonds Global A, der in ähnlicher Weise investiert, hat eine TER von 0,80%. Dieser ETF ist zehnmal so teuer!

Und Sie können sogar noch teurere Fonds finden. Ein ähnlicher Fonds, der Raiffeisen Global Invest Equity A mit 1,32% TER! Und der UBS Vitainvest 100 World U kommt mit 1,61% TER! Dieser ETF ist 20 Mal teurer als VT!

Wenn Sie den Fonds mit der niedrigsten TER wählen, können Sie Ihre Verwaltungsgebühr durch zwanzig teilen! Das ist eine Menge Geld!

Nehmen wir ein einfaches Beispiel. Wenn Sie 100’000 CHF in diesen Fonds investiert haben, kostet Sie VT 80 CHF pro Jahr. Bei der UBS verlieren Sie jedoch 1610 CHF pro Jahr! Und dies gilt nur für ein Jahr. Die langfristigen Kosten sind viel höher, wie wir gleich sehen werden. Wir werden im nächsten Abschnitt sehen, dass dies den Unterschied zwischen Frühverrentung und Spätverrentung ausmachen kann.

Sie müssen also die Verwaltungsgebühren minimieren! Und Sie müssen diese Gebühren überprüfen. Wenn Sie sich für einen Fonds, eine Finanzdienstleistung oder einen Makler entscheiden, sollten Sie sich gut über alle anfallenden Gebühren informieren. Manchmal sind sie nicht transparent, und einige Gebühren sind versteckt. Sie wollen Ihre Forschung richtig machen.

Ausgabe- und Rücknahmegebühren

Es gibt noch eine andere Art von Gebühren, auf die Sie achten müssen: Ausgabe- und Rücknahmegebühren!

Eine Ausgabegebühr ist eine Gebühr, die beim Kauf von Anteilen an einem Investmentfonds (oder einer anderen Anlage) gezahlt wird. Und eine Rücknahmegebühr ist eine Gebühr, die gezahlt wird, wenn Sie Anteile eines Investmentfonds (oder einer anderen Anlage) verkaufen.

Diese beiden Gebühren werden im Allgemeinen in Prozentsätzen ausgedrückt. Wenn Sie beispielsweise eine Ausgabegebühr von 0,2 % und eine Rücknahmegebühr von 0,3 % haben, zahlen Sie 2 CHF für den Kauf von Aktien im Wert von 1000 CHF und 3 CHF für den Verkauf von Aktien im Wert von 1000 CHF.

Viele Menschen glauben, dass diese Gebühren weniger kritisch sind, da sie nur einmal gezahlt werden. Diese Gebühr hat in der Tat weniger Auswirkungen als die Verwaltungsgebühren. Sie können jedoch erhebliche Auswirkungen haben.

Wichtig zu wissen ist, dass es viele Fonds ohne Ausgabe- und Rücknahmegebühren gibt! Das bedeutet, dass Sie diese Gebühr ganz vermeiden können! Es gibt also keinen Grund, eine Ausstellungs- und Rücknahmegebühr zu zahlen.

Zweitens: Selbst eine Gebühr von 0,1 % wird Sie langfristig belasten. Wenn Sie jetzt 10’000 CHF investieren und direkt 10 CHF verlieren, bedeutet dies, dass Ihre Investition direkt im negativen Bereich ist. Und auch die Ausgabegebühr wird einen Teil Ihrer Erträge einnehmen. Wenn Sie nach zehn Jahren verkaufen und Ihre Investitionen verdoppelt haben, wollen Sie nicht einmal 0,2 % davon verschenken!

Die gute Nachricht ist: Wenn Sie in börsengehandelte Fonds investieren , gibt es keine Rücknahme- und Ausgabegebühren! Und einige gute Investmentfonds wie die von Vanguard haben auch keine solchen Gebühren.

Daher sollten Sie nur ETFs oder Investmentfonds wählen, bei denen keine Ausgabe- und Rücknahmegebühren anfallen. Und wenn Ihnen eine Investition angeboten wird, sollten Sie diese Gebühren unbedingt überprüfen.

Im Jahr 2021 gibt es keinen Grund für die Zahlung von Ausgabe- und Rücknahmegebühren

Transaktionsgebühren

Wenn Sie in den Aktienmarkt investieren, müssen Sie dafür einen Makler beauftragen. Und der Makler wird eine völlig neue Art von Gebühren einführen: die Transaktionsgebühren.

Jedes Mal, wenn Sie eine Transaktion an der Börse durchführen, zahlen Sie einige Gebühren. Im Allgemeinen zahlen Sie beim Kauf und beim Verkauf die gleichen Transaktionskosten.

Die Unterschiede zwischen den Maklern können sehr groß sein. Sie können leicht Makler finden, die zehnmal teurer sind als andere, wenn Sie investieren. Der Kauf von 100 Aktien von Novartis kostet Sie beispielsweise 5 CHF bei Interactive Brokers und 40 CHF bei Migros.

Und auf dem US-Aktienmarkt ist der Unterschied noch viel deutlicher. Der Kauf von 100 Microsoft-Aktien kostet Sie 0,36 USD bei Interactive Brokers und 80 USD bei Swissquote! Swissquote ist 200 Mal teurer für diesen Handel!

Wenn Sie, wie ich, jeden Monat investieren, können sich diese Gebühren schnell auf mehrere hundert CHF pro Jahr summieren. Sie müssen also vorsichtig sein.

Verwahrungsgebühren

Manche Makler verlangen von Ihnen Verwahrungsgebühren. Bei einigen Finanzdienstleistern müssen Sie außerdem eine Verwahrungsgebühr entrichten.

Es gibt zwei Arten von Verwahrungsgebühren:

  1. Die Verwahrungsgebühren mit einem festen Betrag. Sie sollten zwar so gering wie möglich gehalten werden, sind aber nicht so schlimm, es sei denn, Sie fangen gerade erst an.
  2. Die Verwahrungsgebühren mit einem Prozentsatz. Diese Gebühren sind mit den Verwaltungsgebühren identisch und sollten nach Möglichkeit minimiert oder vermieden werden.

Wenn Sie sich für einen Broker entscheiden, sollten Sie prozentuale Verwahrungsgebühren vermeiden. Wenn es einen Höchstbetrag pro Jahr oder Quartal gibt, ist das nicht so schlimm. Aber ohne einen Höchstbetrag können Sie am Ende einen Großteil Ihres Geldes an Gebühren zahlen. Die Migros Bank zum Beispiel hat eine Depotgebühr von 0,23% pro Jahr, ohne Maximum. Ich würde niemals bei einem Broker investieren, der eine prozentuale Depotgebühr und keinen Höchstbetrag verlangt. Das Problem ist, dass die meisten Menschen dies nicht einmal nachprüfen werden!

Wenn Sie sich für einen Finanzdienstleister wie einen Robo-Advisor entscheiden, möchten Sie den für Ihre Bedürfnisse günstigsten Anbieter auswählen. Diese Dienste sind immer mit einer Verwahrungsgebühr verbunden. Sie werden es nicht vermeiden können. Aber Sie müssen diejenige mit der niedrigsten Gebühr finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht.

Achten Sie also darauf, dass Sie Makler mit Depotgebühren meiden und Finanzdienstleistungen mit niedrigen Depotgebühren wählen.

Investieren Sie niemals bei einem Makler, der eine prozentuale Depotgebühr erhebt und keinen Höchstbetrag vorsieht.

Steuern

In einigen Ländern müssen Sie nun Steuern auf Ihr Portfolio zahlen. Es handelt sich nicht um direkte Investitionsgebühren, aber sie haben die gleiche Wirkung. Es gibt zwei Arten von Steuern, die hier von Bedeutung sein könnten.

Die erste wichtige Steuer ist eine Vermögenssteuer. Diese Art von Steuer basiert auf einem Prozentsatz Ihres Nettovermögens. Die Vermögenssteuer hat also die gleiche Wirkung wie eine Verwaltungsgebühr, nur dass Sie sie in bar bezahlen und sie nicht aus Ihrem Portfolio entfernt wird. Und die Schweiz hat eine Vermögenssteuer, das sollten Sie nicht vergessen.

Die andere wichtige Steuer ist die Dividendensteuer. Da die Dividenden einen Prozentsatz Ihres Nettowertes ausmachen, ist auch jede Steuer auf Dividenden ein Prozentsatz Ihres Nettowertes! Auch hier gilt das Gleiche wie bei der Verwaltungsgebühr. Wenn Sie beispielsweise 10 % Steuern auf Ihre 2 % Dividenden zahlen, entspricht dies einer Steuer von 0,2 % auf Ihr gesamtes Portfolio. Wie wir gleich sehen werden, ist eine Steuer von 0,2 % sehr bedeutend.

Die langfristigen Kosten der Anlagegebühren

Nachdem wir nun die verschiedenen Gebühren gesehen haben, können wir einen Blick auf die langfristigen Auswirkungen der Anlagegebühren werfen.

Sie denken vielleicht, dass ein paar Hunderter an Gebühren hier und da nicht so schlimm sind. Langfristig gesehen kann dies jedoch einen erheblichen Unterschied ausmachen. Und das müssen Sie wissen, um sich zu motivieren, diese Gebühren zu minimieren.

Zu diesem Zweck werden wir einige einfache Simulationen mit unterschiedlichen Verwaltungsgebühren durchführen. Wenn Sie eine Verwahrungsgebühr in % Ihres Nettovermögens haben (z. B. Robo-Advisors), können Sie diese als Verwaltungsgebühr behandeln. Es ist wichtig, alles zusammen zu betrachten.

Ich werde keine Simulationen mit Transaktions- und Ausgabegebühren durchführen, weil zu viele Faktoren eine Rolle spielen. Aber auf lange Sicht wird es einen großen Unterschied machen! Solange Sie nicht bei einem sündhaft teuren Broker investieren, spielen die Transaktionskosten auf lange Sicht keine große Rolle.

Und die Auswirkungen der Rücknahmegebühren sind recht einfach zu verstehen. Bei einer Rückzahlungsgebühr von 0,3 % müssen Sie Ihr Nettovermögen um 0,31 % erhöhen, um finanziell unabhängig zu sein. Bei einem Nettovermögen von 2 Millionen sind das 6200 CHF, die Sie zusätzlich benötigen! Aber das ist nicht annähernd so schlimm wie eine Verwaltungsgebühr von 0,3 %!

Für jeden Zeitraum werde ich zwei Simulationen durchführen. Für die erste Variante nehme ich einfach eine jährliche Rendite von 5 % für die Simulation. Das sind einigermaßen vernünftige Renditen, die man erwarten kann.

Und in einem zweiten Schritt werde ich die historischen Chancen für einen erfolgreichen Ruhestand bei unterschiedlichen Anlagegebühren berechnen. Hierfür verwende ich die 4%-Regel. Wenn Sie dies noch nicht wissen, sollten Sie meinen Artikel über die Ergebnisse der Trinity-Studie lesen. In diesem Artikel finden Sie die Details zu meinen Simulationen.

Auswirkungen über 10 Jahre

Beginnen wir mit den Auswirkungen der Gebühren über einen Zeitraum von zehn Jahren. Zehn Jahre sind eine kurze Zeit für Investitionen.

Hier sehen Sie die Entwicklung eines Portfolios mit einem Startkapital von 100’000 CHF von 0 bis 10 Jahren mit verschiedenen Gebührenhöhen.

Wert der Investitionen mit Investitionsgebühren [5% Rendite] - 10 Jahre
Wert der Anlagen mit Anlagegebühren [5% Returns] – 10 JahreIn
dieser Grafik ist eines entscheidend: Die Auswirkungen der Gebühren werden mit zunehmendem Alter immer größer. Die meisten Menschen sind sich dessen nicht bewusst. Alle Gebühren, die Sie zahlen, werden nicht aufgezinst! Das heißt, alle Gebühren, die Sie vermeiden können, werden Jahr für Jahr aufgezinst. Compounding macht einen sehr großen Unterschied.

Die meisten Menschen denken, dass sie jedes Jahr den gleichen Betrag zahlen. Aber wenn das Portfolio größer wird, steigen auch die Gebühren. Die Gebühren erhöhen sich also auch, wenn sich Ihr Portfolio erhöht! Und Sie verlieren mehr Geld durch Gebühren als nur durch die Gebühren, die Sie zahlen. Außerdem entgeht Ihnen die Chance, dass diese Gebühren in Ihrem Portfolio aufgehen.

Schauen wir uns an, wie viel Geld Sie durch Gebühren verlieren werden:

Geldverluste durch Anlagegebühren [5% Rendite, $100'000 Portfolio] - 10 Jahre
Geldverluste durch Anlagegebühren [5% Rendite, 100’000 $ Portfolio] – 10 JahreBei
einem Portfolio von 100’000 CHF können Sie in zehn Jahren mehr als 28’000 CHF durch Anlagegebühren verlieren. 28’000 CHF sind eine riesige Summe! Eine Gebühr von 2,0 % ist sehr hoch, aber nicht unmöglich. Es gibt Investmentfonds, die eine solche Gebühr erheben. Wollen Sie 28’000 CHF verlieren?

Selbst eine Gebühr von 1,0% pro Jahr kostet Sie 14’000 CHF! Wenn Sie die Gebühr auf 0,5% reduzieren können, sparen Sie mehr als 7’000 CHF! Und das nur für zehn Jahre und nur für ein Portfolio von 100’000 CHF!

Sogar über zehn Jahre hinweg können wir sehen, dass die Anlagegebühren eine Rolle spielen! Sie können die Gebühren nicht ignorieren, wenn Sie langfristig investieren wollen! Sie müssen an die Anlagekosten denken wie an Rechnungen.

Die Analyse der Erfolgsquote bei der Altersvorsorge für zehn Jahre ist nicht sehr interessant, da man selbst bei 2 % Gebühren immer noch eine 100 %ige Erfolgschance hat, also behalten wir das für 20 Jahre bei.

Auswirkungen über 20 Jahre

Idealerweise wollen Sie einen längeren Zeitraum investieren. Schauen wir also, was mit diesen Investitionsgebühren über 20 Jahre hinweg geschieht.

Wert der Investitionen mit Investitionsgebühren [5% Rendite] - 20 Jahre
Wert der Investitionen mit Investitionsgebühren [5% Returns] – 20 JahreÜber
20 Jahre sind die Unterschiede zwischen den Investitionsgebühren viel bedeutender. Wenn Ihr Geld über einen längeren Zeitraum wächst, verlieren Sie noch mehr an Gebühren. Die Gebühren, die Sie im ersten Jahr verlieren, werden in den nächsten 19 Jahren nicht aufgezinst. Und je mehr Ihr Portfolio wächst, desto höher werden auch die Gebühren, die Sie zahlen.

Schauen wir uns also genau an, wie viel wir durch Gebühren verlieren:

Geldverluste durch Anlagegebühren [5% Rendite, $100'000 Portfolio] - 20 Jahre
Geldverluste durch Anlagegebühren [5% Rendite, $100’000 Portfolio] – 20 JahreWie
Sie sehen können, ist der Betrag, der durch Gebühren verloren geht, über 20 Jahre ziemlich beeindruckend! Wenn Sie jedes Jahr eine Gebühr von 2,0% zahlen, haben Sie 80’000 CHF verloren. Ich bin sicher, dass Sie mit 80’000 CHF etwas Besseres anfangen können, als sie zu verschenken!

Über einen Zeitraum von 20 Jahren beträgt die Differenz zwischen 0,2 % und 1,0 % Gebühr bereits mehr als 36’000! Sie wollen nicht mehr als 1,0 % Gebühr zahlen!

Wenn Sie planen, unter Anwendung der 4 %-Regel (oder einer anderen Entnahmerate) vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, interessiert es Sie vielleicht, wie stark sich die Anlagegebühren auf Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Ruhestand (ohne dass Ihnen das Geld ausgeht) auswirken könnten.

Ich habe die Simulation für ein 80%iges US-Aktienportfolio und eine Entnahmerate von 4% durchgeführt. Ich beziehe mich hier auf die Inflation in den USA. Hier sind die Ergebnisse bei unterschiedlichen Gebührenhöhen für Investitionen:

Anlagegebühren und die 4%-Regel - 20 Jahre Ruhestand
Anlagegebühren und die 4%-Regel – 20 Jahre Ruhestand

Interessanterweise haben die Investitionsgebühren keinen wesentlichen Einfluss auf Ihre Erfolgschancen. Bei einer Gebühr von 2,0 % verringern sich Ihre Chancen jedoch um 5 %. Eine Erfolgschance von 95 % ist immer noch ein gutes Ergebnis. Wir dürfen aber nicht vergessen, dass dies nur für 20 Jahre gilt. 20 Jahre sind auf jeden Fall noch ein kurzer Ruhestand.

Auswirkungen über 30 Jahre

Werfen wir einen Blick auf die Auswirkungen der Anlagegebühren über 30 Jahre hinweg. 30 Jahre sind ein Zeitraum, der für eine Frühverrentung bereits angemessener ist.

Wir wollen direkt sehen, wie viel Geld wir durch Gebühren verlieren:

Geldverluste durch Anlagegebühren [5% Rendite, $100'000 Portfolio] - 30 Jahre
Geldverluste durch Anlagegebühren [5% Rendite, $100’000 Portfolio] – 30 JahreNach
30 Jahren kann eine Gebühr von 2,0% Sie fast 200’000 CHF kosten! Diese Beträge sind schon sehr beachtlich. Das ist mehr Geld, als die meisten Menschen jemals sparen.

Wenn Sie von 1,0% auf 0,2% Gebühren wechseln, können Sie über 80’000 CHF sparen! Wir sprechen hier von einer riesigen Summe, die einen großen Unterschied machen kann! Hätten Sie zu Beginn ein Portefeuille von 1’000’000, würden Sie nach 30 Jahren eine Differenz von 800’000 CHF erhalten!

Es ist sehr interessant festzustellen, dass nach 30 Jahren der verlorene Zinseszinswert höher ist als die gezahlten Gebühren. Und das gilt umso mehr, je höher die Anzahl der Jahre ist!

Prüfen wir noch einmal unsere Ruhestandssimulation für 30 Jahre.

Anlagegebühren und die 4%-Regel - 30 Jahre Ruhestand
Anlagegebühren und die 4%-Regel – 30 Jahre Ruhestand

Dieses Mal sind die Auswirkungen der Investitionsgebühren erheblich! Eine Gebühr von 1,0 % kostet Sie mehr als 10 % der Erfolgschancen. Und eine Gebühr von 2,0 % wird Sie mehr als 20 % Chancen kosten!

Wenn Sie eine Gebühr von 1,0 % oder mehr zahlen, müssen Sie wahrscheinlich einen niedrigeren Abhebungssatz als 4,0 % wählen. Wenn Sie für die Zukunft planen, müssen Sie dies unbedingt berücksichtigen. Eine Verringerung der Erfolgschancen um 10 % ist bereits sehr gefährlich. Manche Menschen können mit einer Erfolgswahrscheinlichkeit von 90 % planen. Aber viel weniger Menschen können eine Erfolgschance von 80 % akzeptieren.

Auswirkungen auf den 40-jährigen Ruhestand

Wiederholen wir unsere Ruhestandssimulation, aber jetzt für 40 Jahre. Ich werde das erste Experiment nicht wiederholen, da Sie inzwischen die erheblichen Auswirkungen dieser Investitionsgebühren erkannt haben sollten.

Anlagegebühren und die 4%-Regel - 40 Jahre Ruhestand
Anlagegebühren und die 4%-Regel – 40 Jahre Ruhestand

Über 40 Jahre hinweg haben die Anlagegebühren eine verheerende Wirkung! Selbst eine Gebühr von 1,0 % reduziert Ihre Erfolgschancen auf weniger als 80 %! Das bedeutet, dass bei einer solchen Gebühr die 4%-Regel nicht greift! Und mit 2,0 % liegen Ihre Erfolgsaussichten sogar unter 60 %.

Wenn Sie selbst in börsengehandelte Fonds investieren, ist es wahrscheinlich, dass Ihre Anlagegebühren deutlich unter 1,0 % liegen. Aber selbst eine Gebühr von 0,2 % verringert Ihre Erfolgsaussichten um 2,5 %. Wenn Sie also von einer 0,5 %igen Gebühr auf eine 0,2 %ige Gebühr umsteigen, erhöhen sich Ihre Erfolgschancen um 4 %. Wenn Sie bei einem teuren Robo-Advisor investieren, müssen Sie dies berücksichtigen, wenn Sie einen frühen Ruhestand planen.

Wir können an dieser Stelle zwei Dinge feststellen:

  • Wenn Sie die 4 %-Regel befolgen, haben die Anlagegebühren einen erheblichen Einfluss auf Ihre Erfolgschancen im Ruhestand.
  • Im Laufe eines langen Ruhestandszeitraums kann selbst eine kleine Änderung der Gebühren erhebliche Auswirkungen haben.

Wie man Gebühren für Investitionen reduziert

Es hat sich gezeigt, dass die Investitionskosten langfristig einen erheblichen Einfluss haben. Hier sind also einige praktische Maßnahmen, die wir ergreifen können, um sie zu verringern.

Verwenden Sie nur ETFs mit niedriger TER

Als erstes sollten Sie nur in günstige ETFs und Investmentfonds investieren.

Wenn Sie wie wir in der Schweiz leben, sollten Sie nur Exchange Traded Funds wählen. In der Schweiz gibt es in der Tat keine guten Investmentfonds. Wenn Sie sich in einem anderen Land befinden und Zugang zu guten Investmentfonds wie denen von Vanguard haben, können Sie auch diese in Betracht ziehen!

Bei der Auswahl von ETFs (oder Investmentfonds) sollten Sie sich auf solche mit einer sehr niedrigen Gesamtkostenquote (TER) konzentrieren. Die TER ist die jährliche Verwaltungsgebühr der Fonds. Und das wird Jahr für Jahr von Ihrem Nettovermögen abgezogen. Dies ist das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre Investitionskosten zu senken.

Heutzutage gibt es keinen Grund mehr, mehr als 0,5%TER für einen Fonds zu bezahlen. Und idealerweise sollten Sie sich auf ETFs konzentrieren, die deutlich weniger als diese Summe enthalten.

Nun sollte die TER nicht der einzige Faktor sein, den Sie zum Vergleich von ETFs heranziehen, aber sie ist ein wichtiger Faktor. Ich habe einen Leitfaden zur Auswahl von börsengehandelten Fonds, falls Sie weitere Informationen benötigen.

Nutzen Sie den besten Makler

Die Transaktionskosten sind weniger wichtig als die Verwaltungskosten, da sie nicht einen Teil Ihres Vermögens ausmachen.

Das heißt aber nicht, dass sie nicht auch wichtig sind. Wenn man jedes Mal, wenn man etwas investiert, 50 CHF verliert, ist das nicht ideal. Außerdem müssen Sie bedenken, dass Sie beim Verkauf Ihres Vermögens auch Transaktionskosten zahlen.

Sie sollten vor allem alle erheblichen Gebühren vermeiden, die im Verhältnis zum investierten Betrag stehen. Aber im Allgemeinen sind diese bei guten Brokern so gering, dass sie fast keine Rolle spielen.

Bei der Auswahl eines Brokers sollten Sie darauf achten, dass Sie keinen Broker wählen, der eine prozentuale Depotgebühr erhebt. Glücklicherweise gibt es viele gute Makler, die keine solchen Gebühren erheben, so dass Sie nie dafür bezahlen müssen.

Aber es gibt noch andere Faktoren, die hier eine Rolle spielen. Wenn Sie zum Beispiel einen Schweizer Makler beauftragen, zahlen Sie bei jedem Kauf und Verkauf bis zu 0,15 % Stempelsteuer. Diese Gebühr ist nicht so schlimm wie eine Verwaltungsgebühr. Aber auch das sollten Sie vermeiden.

Sie selbst verfügen nicht über die gesamte Forschung. Ich habe einen Artikel über die besten Broker für Schweizer Anleger.

Nutzen Sie die beste dritte Säule

Eine weitere Stelle, an der Sie Investitionsgebühren zahlen müssen, ist Ihre dritte Säule. Und auch hier gilt, dass Sie diese Gebühren möglichst gering halten wollen.

Die dritte Säule sollte in erster Linie in Aktien investiert werden. Die meisten Menschen investieren das Geld nicht in ihre dritte Säule. Aber es gibt jetzt mehrere gute dritte Säulen, die einen großen Teil in Aktien investieren.

Um zwischen diesen wenigen guten Anbietern der dritten Säule wählen zu können, müssen Sie sich deren Gebühren ansehen. Sie werden nichts Billigeres als einen Vanguard ETF finden. Aber man kann jetzt dritte Säulen mit etwa 0,5 % Gebühr finden, was im Vergleich zu anderen Alternativen angemessen ist.

Wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, lesen Sie meinen Artikel über die beste dritte Säule in der Schweiz.

Nutzen Sie den günstigsten Robo-Advisor

Wenn Sie nicht selbst investieren, werden Sie wahrscheinlich einen Robo-Advisor verwenden wollen. Hierfür zahlen Sie jedes Jahr eine Verwaltungsgebühr.

Der Preis eines Robo-Advisors ist nicht das einzige Kriterium, das Sie berücksichtigen sollten. Es ist jedoch ein sehr wichtiger Punkt. Wie wir bereits gesehen haben, ist der Unterschied bei den Renditen beträchtlich.

Stellen Sie also sicher, dass Sie einen Robo-Advisor mit angemessenen Gebühren wählen. Ich habe über mehrere Robo-Advisors in der Schweiz gesprochen. Sie sind beileibe nicht billig. Aber es gibt einige, die vernünftiger sind als andere.

Optimieren Sie Ihre Steuern

Wir haben auch gesehen, dass Steuern Ihre Gebühren stark belasten können. Es gibt einige Dinge, die wir tun können, um diesen Teil der Gebühren zu senken.

Wenn Sie Ihre Vermögenssteuer senken wollen, bleibt Ihnen nur der Umzug in einen anderen Staat. Bei den Steuern gibt es zwischen den einzelnen Staaten erhebliche Unterschiede. Für weitere Informationen lesen Sie bitte meinen Beitrag über Geo-Arbitrage in der Schweiz. Das ist natürlich nur möglich, wenn Sie nicht zu sehr an Ihrem Wohnort hängen oder wenn Sie in der Nähe einer Grenze wohnen.

Es gibt zwei Möglichkeiten , Ihre Dividendensteuern zu senken. Erstens müssen Sie in effiziente ETFs investieren. Die besten ETFs für Schweizer Anleger sind derzeit US-amerikanische ETFs. Das liegt daran, dass Sie 15 % der in den Vereinigten Staaten einbehaltenen Dividende zurückfordern können.

Zweitens können Sie es vermeiden, in Unternehmen mit hoher Dividendenrendite zu investieren, und sich auf Wachstum konzentrieren. Wenn man diversifiziert sein will, ist es unmöglich, alle Dividenden zu vermeiden. Sie können es jedoch vermeiden, in dividendenorientierte Fonds zu investieren.

Schlussfolgerung

Inzwischen sollten Sie wissen, dass Gebühren für Investitionen unerlässlich sind. Sie können die Gebühren nicht ignorieren, wenn Sie ernsthaft investieren wollen!

Langfristig gesehen kosten Sie selbst 0,1 % zusätzliche Anlagegebühren viel Geld. Und extreme Gebühren mindern auch Ihre Chancen auf einen vorzeitigen Ruhestand. Die Senkung Ihrer Investitionskosten sollte eine Priorität sein!

Wenn Sie sich dessen bewusst sind, wissen Sie auch, dass Sie die Gebühren so weit wie möglich minimieren müssen, um das Beste aus Ihren Investitionen herauszuholen. Es macht keinen Sinn zu investieren, wenn der Großteil Ihrer Erträge an Ihre Bank, Ihren Makler oder Ihren Berater geht.

Ein Problem bei den Investitionsgebühren ist, dass die Menschen sie nicht als Rechnungen bezahlen. Wenn die Leute eine Rechnung über 10’000 CHF für eine Gebühr von 1,0 % auf ein Portfolio von einer Million erhalten würden, wären sie sicher eher bereit, es zu optimieren. Das Tückische an den Anlagegebühren ist jedoch, dass sie fast unsichtbar sind. Deshalb neigen die Menschen dazu, sie zu vergessen.

Wenn Sie selbst direkt bei einem Broker investieren, sollten Sie vor allem in ETFs investieren, die eine niedrige Gesamtkostenquote (Total Expense Ratio, TER) haben. Außerdem müssen Sie Ihre Transaktionskosten minimieren, indem Sie einen erschwinglichen Makler wählen.

Wenn Sie nicht selbst investieren und Robo-Advisors bevorzugen, müssen Sie sicherstellen, dass Sie den günstigsten Anbieter wählen, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Sie werden mehr Gebühren zahlen als bei einer Heiminvestition. Aber mit einem Robo-Advisor zu investieren ist viel besser als gar nicht zu investieren!

Wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, können Sie sich zunächst das beste ETF-Portfolio für Schweizer Anleger ansehen.

Wussten Sie, dass Anlagegebühren so wichtig sind? Wissen Sie, wie hoch die Gebühren sind, die Sie zahlen?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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