Assurance maladie en Suisse : Le guide complet !

Changement d’assurance

Vous pouvez changer de fournisseur d’assurance maladie de base chaque année. Vous devez résilier votre assurance maladie avant la fin du mois de novembre si vous souhaitez en changer. Votre lettre doit leur parvenir avant la fin du mois de novembre. Vous ne devez donc pas l’envoyer le dernier jour du mois.

Le fait de pouvoir changer souvent est une bonne chose pour nous, car nous pouvons optimiser les coûts. Mais, c’est aussi une malédiction. Car à la fin de l’année, vous recevrez des appels d’agents d’assurance qui veulent vous faire changer d’assurance. En règle générale, vous devez les ignorer complètement. Ils ne le font pas pour vous !

Mais vous pouvez résilier l’assurance complémentaire jusqu’à six mois à l’avance. Elle fait en sorte que la plupart des gens changent rarement d’assurance complémentaire.

Vous devez savoir qu’un assureur ne peut pas refuser votre couverture d’assurance de base ! Un assureur ne peut pas refuser une personne sous prétexte que sa couverture est trop onéreuse ! Mais ils peuvent refuser de vous couvrir pour une assurance complémentaire.

Comment est-elle couverte ?

Tout d’abord, chaque assurance a une franchise. Toutes les dépenses inférieures à la franchise ne sont pas couvertes. Par exemple, si votre franchise est de 300 CHF (la plus petite), vous devez payer les 300 premiers CHF de frais médicaux avant que l’assurance ne couvre quoi que ce soit. La franchise ne s’applique pas aux frais de maternité après le troisième mois de maternité.

Mais même après la franchise, il y a encore une partie que vous devez couvrir. Cette taxe s’appelle la taxe de rétention. Pour tout ce qui est remboursé par l’assurance, vous devrez payer 10 % de ce montant. La taxe de rétention est plafonnée à 700 CHF par an pour les adultes et à 350 CHF par an pour les enfants. Ces frais de rétention ne s’appliquent pas aux frais de maternité. Les frais de rétention sont de 20 % sur les médicaments que vous pourriez remplacer par un médicament moins coûteux.

Une autre chose importante est de savoir qui paie les factures. Il existe deux modèles pour cela :

• Règlement indirect des sinistres(Tiers Garant) : Votre médecin vous envoie ses factures. Vous payez toutes vos factures vous-même. Ensuite, vous envoyez vos factures à l’assurance qui vous remboursera ce qui est couvert par votre police.
• Règlement direct des demandes de remboursement(Tiers Payant) : Votre médecin envoie les factures à votre assurance. L’assurance paiera ce qui est couvert. Il vous enverra ensuite une facture pour la franchise ou les frais de rétention.

Si vous ne pensez pas pouvoir supporter les frais initiaux, vous devriez choisir un fournisseur d’assurance avec règlement direct des sinistres. Toutefois, si vous êtes dans ce cas, vous devez améliorer votre situation financière. En outre, ces assureurs sont généralement plus chers.

Les frais d’hospitalisation relèvent généralement du règlement direct des sinistres, quelle que soit votre assurance. En effet, ils peuvent être coûteux, et votre assurance rembourse généralement ces frais.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert ?

Les accidents ne sont pas couverts par l’assurance maladie mais par l’assurance accident. J’en parlerai plus en détail ci-dessous.

En général, vous devrez être traité dans votre canton. Toutefois, si vous êtes blessé dans un autre canton, vous devez être transféré dans votre canton pour y être soigné. Enfin, bien sûr, s’il est possible de vous déplacer. Une assurance complémentaire peut couvrir les traitements dans d’autres cantons.

Le modèle standard d’assurance maladie

Avec le modèle standard, vous pouvez vous adresser directement à n’importe quel médecin. Vous pouvez changer de médecin à tout moment et vous ne devez pas en informer votre assurance.

Ce modèle est le plus cher car l’assurance n’a pas le choix du médecin que vous choisissez.

Le modèle d’assurance maladie du médecin de famille

Avec le modèle du médecin de famille, vous avez un médecin attitré. Vous devez aller chez ce médecin, et il vous enverra chez des spécialistes si nécessaire. Mais vous ne pouvez pas aller chez un autre médecin même si vous le voulez, sauf en cas d’urgence. Et certaines assurances limitent les médecins de famille qu’elles acceptent.

Ce modèle est entre 10% et 20% moins cher que le modèle standard.

Le modèle d’assurance santé Telmed

Avec le modèle Telmed, vous devez appeler un centre d’appel santé avant de consulter un médecin. Ils choisiront ensuite le médecin que vous devez consulter, soit un spécialiste, soit un généraliste, en fonction de votre problème. Une fois que vous y êtes allé, vous n’avez plus besoin du centre d’appels pour cette question.

Ce modèle est également entre 10% et 20% moins cher que le modèle standard.

Le modèle d’assurance maladie HMO

Enfin, avec le modèle HMO, vous devez vous rendre dans un centre de santé particulier. Vous n’avez pas de médecin attitré mais un centre de santé désigné. Il est donc probable que vous voyiez toujours des médecins différents. Comme il y a peu de centres de santé, vous devrez peut-être aller plus loin pour consulter un médecin.

Ce modèle est généralement le moins cher. Mais tous les assureurs ne le proposent pas. Par exemple, Assura, l’assurance maladie la plus abordable de Suisse, ne propose pas ce modèle.

Comment choisir un modèle ?

Il n’y a pas de règle précise quant au modèle à choisir. Vous devez choisir le modèle le moins cher qui vous convient encore.

Par exemple, si vous avez un centre HMO près de chez vous, il peut être intéressant de choisir un modèle HMO. Mais si le centre HMO le plus proche est à 40 minutes de route, vous voudrez peut-être l’éviter.

La plupart des gens devraient éviter le modèle standard. C’est tout simplement trop cher. Parmi les trois autres modèles, vous devez choisir le moins cher que vous êtes prêt à accepter.

1. N’hésitez pas à changer d’assurance

La première chose à faire est de comparer et de changer souvent. Il n’y a aucune raison de rester avec un fournisseur d’assurance s’il est nettement plus cher qu’un autre.

Oui, certaines assurances sont un peu moins pratiques que d’autres. Mais si vous pouvez économiser plusieurs centaines de francs par an, il n’y a aucune raison de ne pas changer. Chaque année, vous devriez vérifier si votre assurance de base est toujours la moins chère!

Malheureusement, les primes augmentent chaque année. Comme certaines assurances augmentent plus que d’autres, il est difficile de garder l’assurance la moins chère.

Les assurances sont là pour l’argent ! Il n’y a aucune raison de ne pas comparer !

2. Choisissez le modèle et la franchise qui vous conviennent le mieux

Nous avons déjà parlé des franchises. Mais je le répète : Vous devez prendre la meilleure franchise pour votre cas! Si vous dépensez moins de 1900 CHF environ, vous devez prendre la franchise de 2500 CHF. Sinon, vous voulez la franchise de 300 CHF. Il n’y a aucune raison d’utiliser une autre franchise !

Nous avons déjà parlé du modèle d’assurance. La plupart des gens devraient prendre le modèle qui est le moins cher. Si vous avez accès à un médecin de famille reconnu par votre assurance, le choix d’un modèle de médecin de famille est un excellent moyen d’économiser de l’argent. Et si cela ne vous dérange pas, vous pouvez économiser beaucoup en faisant appel à un centre d’appels.

3. Payez vos frais à l’avance

De plus, vous pouvez payer en une seule fois tous vos frais mensuels en début d’année. Certains assureurs vous accorderont une petite réduction si vous faites cela. Certains vous offriront également une réduction si vous payez par trimestre. Par exemple, Assura vous offre une réduction de 2 % si vous payez annuellement.

Ce n’est pas beaucoup, mais cela pourrait être un moyen de réduire davantage vos dépenses. N’oubliez pas de considérer que vous auriez pu investir cet argent à la place. Je ne le fais pas. Mais, si vous n’investissez pas de manière agressive, vous pouvez obtenir un rendement de 2%. Il s’agit d’un bon investissement sans risques.

Si vous voulez d’autres exemples, vous pouvez lire si vous devriez payer vos factures plus tôt.

4. Demander des subventions pour l’assurance maladie

Enfin, si votre revenu est faible, vous pouvez bénéficier d’une aide de votre commune ou du canton. Si vos revenus sont inférieurs à un certain seuil, ils peuvent payer une partie ou même la totalité de vos factures d’assurance. Cela peut être très utile si vous avez plusieurs enfants et des revenus moyens. Lorsque nous étions jeunes, nous avons bénéficié d’une aide pour une partie de l’assurance maladie de ma famille.

Je ne peux pas vous indiquer le seuil car il diffère d’un canton à l’autre. Par exemple, vous pouvez le demander à l’administration communale de mon canton. Mais dans certains cantons, vous devez en faire la demande auprès de l’administration de l’Etat. Si vous pensez pouvoir en bénéficier, contactez l’administration de votre canton ou de votre commune, qui vous aidera à en faire la demande.

5. Être conscient des réductions possibles

Certains assureurs proposent également des réductions supplémentaires. Il n’est pas toujours facile de les trouver, mais ils peuvent être intéressants.

Par exemple, lorsque j’étais chez Helsana, je pouvais économiser de l’argent chaque mois si je ne me rendais que dans une pharmacie en particulier. Je n’ai pas accepté cette offre car cette pharmacie ne se trouvait pas dans mon village. Mais si je vivais dans une ville, je l’aurais pris.

Avec la plupart des assureurs, vous pouvez également économiser de l’argent si plusieurs membres de votre famille sont affiliés au même assureur. En se regroupant, on peut économiser un montant important avec certaines assurances. Par exemple, il n’est pas rare de réaliser des économies de 5 à 10 %.

Vous devriez faire des recherches et vérifier ce que votre assurance peut vous offrir !

6. Suspendre l’assurance de base pendant le service militaire

Ce conseil est très spécifique. Si vous avez servi dans l’armée pendant plus de 60 jours, l’assurance militaire couvre votre assurance maladie. Comme la plupart des hommes effectuent un service militaire d’environ quatre mois, cela peut représenter une belle économie.

Malheureusement, cela n’est pas possible pour les cours à répétition annuelle car ils durent moins de 60 jours.

Soyez vigilant concernant les outils de comparaison d’assurance maladie

Un guide d’assurance maladie ne saurait être complet sans aborder les outils de comparaison d’assurance maladie. Certains outils de comparaison peuvent s’avérer très utiles pour choisir une assurance maladie en Suisse.

Il est impératif de faire preuve d’une extrême prudence vis-à-vis de ces outils de comparaison. Nombre de ces outils de comparaison présentent des défauts :

• Certains outils de comparaison sont incomplets et ne présentent que les assurances avec lesquelles ils ont conclu des accords, souvent pas les moins onéreuses.
• Certains outils de comparaison sont gérés par des courtiers en assurance.
• Certains outils de comparaison sont saturés de publicités, apparaissant avant les comparaisons elles-mêmes, sans transparence suffisante.

Les prix des assurances varient sensiblement selon l’âge et aussi selon le canton. Par conséquent, pour tous les outils de comparaison, il est impératif de saisir ces informations afin d’obtenir des résultats précis.

Le meilleur outil est l’outil officiel de comparaison d’assurance maladie de l’administration suisse.

L’outil de comparaison priminfo émane directement du gouvernement. Il est très rapide et très complet. Cet outil de comparaison est le seul en lequel j’accorde ma confiance. Il est également simple à utiliser. Il est disponible dans les trois langues nationales de la Suisse (français, italien et allemand). Malheureusement, il n’est pas disponible en anglais, mais votre navigateur devrait pouvoir le traduire pour vous.

Les prix des assurances varient sensiblement selon l’âge et aussi selon le canton. Par conséquent, pour tous les outils de comparaison, il est impératif de saisir ces informations afin d’obtenir des résultats précis.

Comparaison pour mon cas

Par exemple, dans mon cas, voici les cinq assurances les moins chères avec des primes de 2025 :

1. Sanitas à 323,65 CHF par mois, avec le modèle NetMed (HMO)
2. Concordia à 324,15 CHF par mois, avec modèle HMO ou smartDoc (télémédecine)
3. Sympany à 324.35 CHF par mois, avec FlexHelp 24 (télémédecine)
4. Visana à 331.95 CHF par mois, avec Tel Care (télémédecine)
5. Concordia à 332,05 par mois, avec MyDoc (médecin de famille)

Si vous avez accès à une bonne HMO près de chez vous, la première et la deuxième option vous conviendront. Dans mon cas, ce n’est pas le cas, car les médecins de mon village impliqueraient de payer une prime. Et je préfère ne pas m’occuper de la télémédecine. Par conséquent, le meilleur cas pour moi est Concordia à 332,05 CHF avec mon médecin de famille. Il s’agit d’une offre équitable car je paie moins de 100 CHF de plus avec cette offre et je peux me rendre à pied chez mon médecin.

L’examen des détails est très important lorsqu’il s’agit d’assurance maladie.

Assurance complémentaire d’hospitalisation

L’assurance maladie de base prend en charge les frais d’hospitalisation. Toutefois, elle ne couvre que les frais engagés dans le service général, et certaines assurances limitent le choix de l’hôpital dans lequel vous pouvez vous rendre. L’assurance complémentaire hospitalière, également appelée assurance complémentaire pour malades hospitalisés, peut contribuer à améliorer la qualité de votre séjour à l’hôpital.

Au lieu des soins généraux, vous pouvez opter pour des soins semi-privés. Cette assurance vous garantit que vous ne vous retrouverez que dans une chambre à deux lits. Cela signifie également qu’un médecin expérimenté s’occupera de vous. Elle peut être coûteuse, mais de nombreuses personnes prennent cette assurance.

Vous pouvez également utiliser une assurance complémentaire pour les soins privés. Ces assurances couvrent vos dépenses pour une chambre privée dans un hôpital. En outre, vous aurez généralement un médecin en chef pour votre traitement. Mais cela peut coûter très cher, c’est pourquoi très peu de personnes ont recours à ce type d’assurance complémentaire.

Enfin, vous pouvez également opter pour le libre choix de l’assurance complémentaire hospitalière. Il vous permettra de choisir n’importe quel hôpital en Suisse et de couvrir vos dépenses sur place.

Pour la plupart des gens, ces assurances ne sont pas nécessaires. Cependant, les soins semi-privés sont une bonne option. Les soins privés sont tout simplement trop chers et n’en valent pas la peine. Mais il peut être très agréable d’avoir deux chambres à coucher lorsque l’on essaie de se rétablir. Mais bien sûr, c’est du pur confort. Le libre choix de l’hôpital peut également être une bonne affaire.

Pour les femmes qui prévoient d’avoir des enfants, il est bon d’avoir une assurance soins semi-privée. Cette assurance vous permet de choisir une clinique plutôt qu’un hôpital et votre médecin. Et vous serez dans une chambre à deux lits. Il pourrait donc faire une différence significative lors de l’accouchement et dans les premiers jours qui suivent l’accouchement. Néanmoins, certains hôpitaux ne disposent que de chambres à deux lits pour les mères, de sorte que la chambre semi-privée ne sera pas très intéressante.

Aujourd’hui, pour les jeunes en bonne santé, il est tout à fait possible de ne pas avoir d’assurance complémentaire Hôpital.

Assurances complémentaires pour les patients externes

Les assurances pour les soins ambulatoires sont un peu plus compliquées car il existe de nombreuses options différentes. Ces assurances couvrent les choses en dehors de l’hôpital.

Les plus utilisés couvrent certains traitements qui ne sont pas pris en charge par l’assurance de base. Par exemple, il y a l’assurance dentaire, l’assurance complémentaire et l’assurance complémentaire lunettes.

Il existe également des assurances complémentaires pour les voyages. Par exemple, l’un d’entre eux, utilisé par de nombreuses personnes, peut couvrir les accidents dans d’autres pays, la couverture hospitalière dans d’autres pays et les vaccins pour les voyages à l’étranger.

Il existe également des assurances plus spéciales. Par exemple, il existe des assurances complémentaires qui remboursent vos frais de déplacement chez le médecin. Et certaines assurances paieront pour l’amélioration de votre santé. Cette assurance comprend des éléments tels que les examens médicaux et les abonnements à des salles de sport.

Ces assurances dépendent de la situation de chaque personne. Si vous voyagez beaucoup en dehors de l’UE, il est bon de souscrire une assurance voyage. Dans mon cas, c’est même obligatoire pour mon travail.

Certaines assurances complémentaires peuvent également être utiles si vous savez que vous les utiliserez souvent. Par exemple, les assurances dentaires peuvent être très utiles si vous savez que vous avez de nombreux frais de soins dentaires. Mais il faut faire le calcul pour savoir si cela en vaut la peine. Vous ne devriez souscrire une telle assurance que si cela vous permet d’économiser de l’argent.

Une assurance complémentaire qui peut également s’avérer intéressante est l’assurance soins préventifs. Par exemple, cela pourrait couvrir des examens de contrôle tous les deux ans. Ils peuvent également inclure un abonnement à une salle de sport, par exemple.

Et certaines de ces assurances sont offertes en paquets. Vous devez donc les considérer dans leur ensemble et non pas par article.

Qui a besoin d’une assurance maladie en Suisse ?

Tout le monde. En Suisse, l’assurance maladie est obligatoire pour tous les résidents, y compris les enfants et les nourrissons.

Qui a besoin d’une assurance accident en Suisse ?

Tout le monde. L’assurance accident est obligatoire en Suisse. Mais, si vous travaillez, votre entreprise prendra en charge votre assurance accident. Si vous ne travaillez pas, vous devez demander une assurance accident.

Combien de franchises sont disponibles pour l’assurance maladie en Suisse ?

Il existe six franchises possibles : 300, 500, 1000, 1500, 2000 et 2500. En règle générale, vous devriez opter pour une franchise de 300 CHF si vous dépensez plus de 1900 CHF par an en frais de santé. Sinon, vous devez choisir la franchise de 2500 CHF.

Les assurances complémentaires sont-elles obligatoires en Suisse ?

Non. Toutes les assurances complémentaires sont entièrement facultatives. Certains d’entre eux vous permettront d’économiser une somme d’argent importante, tandis que d’autres sont très rarement utiles.

Combien de fois puis-je changer d’assurance maladie en Suisse ?

Vous pouvez changer votre assurance de base chaque année. Vous devez envoyer une lettre à votre assurance. Votre lettre doit arriver au moins un mois avant la fin de l’année. Quant aux assurances complémentaires, elles ont toutes des règles différentes en matière d’annulation, il vous faudra donc vérifier votre contrat. En général, vous devez les annuler six mois à l’avance.