Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance automobile en Suisse

Assurance automobile en Suisse

En Suisse, il existe de nombreux types d’assurance automobile. Ils sont organisés en trois niveaux, chacun augmentant la couverture par l’assurance :

• Assurance responsabilité civile
• Assurance casco partielle
• Assurance collision

De ces trois niveaux d’assurance automobile, seule l’assurance responsabilité civile est obligatoire. Chaque voiture doit avoir une assurance responsabilité civile en Suisse. Les autres niveaux sont facultatifs. Mais il est souvent judicieux d’ajouter une certaine couverture, comme nous le verrons dans cet article.

Il y a une exception. Si vous utilisez le leasing pour votre voiture, l’assurance collision sera obligatoire.

En plus de cela, il existe de nombreuses options que vous pouvez ajouter à votre couverture. Et chacun de ces trois niveaux principaux a également des franchises et une couverture différentes.

Contrairement à l’assurance maladie, vous devez obtenir tous les niveaux de couverture auprès des mêmes fournisseurs d’assurance. Vous devez donc considérer votre assurance automobile dans son ensemble, et non en plusieurs parties.

Je considérerai que vous avez une voiture avec des plaques d’immatriculation suisses. Si vous avez une voiture avec des plaques d’immatriculation étrangères, vous n’avez pas besoin d’une assurance automobile suisse. Mais elle est obligatoire pour tout véhicule immatriculé en Suisse.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile, ou responsabilité civile, est obligatoire pour chaque propriétaire de voiture en Suisse.

Cette assurance couvrira les dommages causés à autrui. Par exemple, si vous heurtez une autre voiture, les dommages de l’autre véhicule seront couverts par l’assurance responsabilité civile. La même chose se produit si vous blessez quelqu’un. L’assurance couvrira les frais médicaux de la personne et son rétablissement.

Cette assurance couvrira généralement une somme d’argent importante. Dans mon cas, elle couvrira jusqu’à 100 millions de francs suisses de dommages. Étant donné que la loi fixe cette assurance, chaque assurance couvrira presque les mêmes choses.

Une chose où l’assurance peut différer est la franchise. Généralement, la franchise est de 1 000 CHF pour les conducteurs de moins de 25 ans. Et la franchise est de 500 CHF pour les conducteurs qui ont obtenu leur permis de conduire au cours des deux dernières années. Et la plupart des assurances ont une franchise nulle pour les autres cas. Maintenant, certaines assurances ont une franchise de 500 CHF ou même de 1 000 CHF comme base.

À moins que vous ne pensiez avoir de nombreux accidents, vous devriez souscrire l’assurance responsabilité civile la moins chère. Même si vous avez une franchise, il est préférable de souscrire une assurance plus abordable. Vous ne l’utiliserez pas souvent (je l’espère !).

Assurance casco partielle

L’assurance casco partielle est facultative pour chaque voiture, sauf si vous louez votre véhicule.

Elle vous couvre contre de nombreux risques :

• Dommages naturels : tempêtes de grêle, glissements de terrain, inondations…
• Collision avec des animaux
• Dommages à vos fenêtres
• Dommages causés par la martre
• Vol de votre véhicule
• Actes de vandalisme
• Effets personnels : s’ils sont volés ou endommagés à l’intérieur de votre voiture

Les conditions exactes de la couverture dépendront de chaque assurance. Et chaque assurance appliquera une franchise différente à chaque catégorie.

Si votre voiture est récente, c’est généralement une bonne idée d’obtenir cette couverture. Si vous envisagez d’utiliser la couverture complète (en ajoutant l’assurance collision), vous auriez également besoin d’une couverture casco partielle.

Si votre voiture est plus ancienne, cela dépend fortement de l’endroit où vous la garez. Si vous garez toujours votre voiture à l’extérieur, il peut être bon de conserver cette assurance.

Depuis que nous avons emménagé dans notre nouvelle maison, ma voiture a été protégée de la grêle. Et notre nouvel endroit est moins susceptible d’être visité par les martres. Par conséquent, j’ai supprimé cette couverture.

Lorsque vous comparez les cascos partiels, vous devez tenir compte du prix et de la franchise. Parfois, il peut également être bon de lire les conditions d’assurance. Certaines assurances ne couvrent pas certains incidents dans certaines conditions spéciales.

Assurance collision

Le dernier niveau d’assurance automobile est l’assurance collision. Si vous obtenez une assurance casco partielle et une assurance collision, cela s’appelle parfois une assurance casco complète.

Cette assurance automobile vous couvrira si vous êtes en collision avec votre voiture. Elle couvrira les dommages à votre voiture. Cette assurance n’est valable que si vous êtes la cause de l’accident. Si vous n’êtes pas la cause, l’assurance responsabilité civile de l’autre conducteur vous couvrira.

L’assurance collision est également facultative, sauf si vous louez votre voiture. Mais c’est une option recommandée si votre voiture est récente ou si elle a de la valeur. Le conseil général est de la conserver pendant les cinq premières années. Vous voudrez peut-être la conserver plus longtemps si vous avez une voiture de grande valeur.

Je conduis des voitures bon marché. Donc, après quatre ou cinq ans, il ne sert à rien de conserver l’assurance collision. Si je conduisais un véhicule avec beaucoup plus de valeur, je le garderais plus longtemps.

Maintenant, il y a quelques exceptions. Si vous êtes un conducteur moins bon que la moyenne pour votre voiture, vous feriez mieux de conserver cette assurance pendant longtemps.

N’oubliez pas que si les coûts de réparation dépassent la valeur de la voiture, l’assurance pourrait décider de ne pas la réparer. Vous obtiendrez la valeur de la voiture (moins la franchise), et il vous appartiendra ensuite de réparer l’ancienne voiture ou d’en acheter une nouvelle.

Assurance occupants

Bienvenue dans la grande arnaque de l’assurance automobile ! L’assurance occupants couvrira les accidents pour les personnes qui voyagent dans votre voiture. En cas d’accident, cette assurance couvrira également les dommages qui leur sont causés.

Cela semble bien. Mais c’est un grand piège. En Suisse, l’assurance accident est obligatoire. Ainsi, chaque Suisse est déjà assuré contre un accident. Et les personnes titulaires d’un visa Schengen en Suisse doivent également avoir une assurance accident. Donc, pour la plupart des gens en Suisse, l’assurance occupants est inutile !

La seule raison de souscrire cette assurance est si vous avez régulièrement des personnes dans votre voiture qui ne sont pas assurées. Cela signifie qu’elles ne vivent pas en Suisse, qu’elles n’ont pas de visa Schengen et qu’elles n’ont pas d’assurance accident obligatoire là où elles vivent.

Si vous n’êtes pas dans ce cas, comme la plupart des gens en Suisse, vous ne devriez pas souscrire d’assurance occupants. Et si vous en avez déjà une, annulez-la et parlez-en à la personne qui vous l’a recommandée !

Système de bonus

Chaque fournisseur d’assurance utilise un système de bonus pour ses polices d’assurance automobile.

Le bonus commence généralement à 100 %. Cela signifie que vous paierez 100 % de votre assurance. La façon dont le bonus monte et descend est différente pour chaque assurance. Mais la logique sous-jacente reste la même.

Lorsque vous n’avez pas d’accident ou que vous n’utilisez pas votre assurance pendant une année complète, votre bonus diminue. Le bonus diminue généralement de 5 % à la fois. Mais il pourrait diminuer de 10 % à la fois.

Et une fois que vous avez un accident, votre bonus augmentera, généralement de 10 %. Le bonus peut être supérieur à 100 %. Certaines assurances ont une option appelée Protection bonus. Si vous choisissez cette option, votre bonus n’augmentera qu’après le deuxième incident de chaque année. Vous êtes autorisé à un incident chaque année avec cette option.

Quelque chose d’essentiel est que le bonus minimum est également différent d’une assurance à l’autre. Certaines assurances ont un minimum de 30 % et d’autres de 40 %.

Lorsque vous comparez les assurances, vous devez comparer le montant réel que vous paierez, et non le total à 100 %. La plupart des assurances vous montreront le montant total, et non le montant ajusté en fonction du bonus. Étant donné que les assurances n’ont pas le même minimum, vous ne devriez jamais comparer le montant total.

Lorsque vous souscrivez une nouvelle assurance, vous devez vous assurer que vous commencerez avec un bonus bas ! À moins que vous ne soyez un nouveau conducteur, il n’y a aucune raison de commencer avec 100 %. Généralement, vous pouvez continuer avec le même niveau de bonus que vous avez actuellement.

Comment pouvez-vous payer moins pour votre assurance automobile ?

Avec tout ce que nous avons appris, nous pouvons faire quelques choses pour payer moins pour l’assurance automobile.

Quelle assurance automobile devriez-vous choisir ?

Choisir une police d’assurance automobile n’est pas une tâche facile. La meilleure assurance dépendra de chaque situation. Je ne peux pas vous dire quelle assurance est la meilleure pour votre cas.

Tout d’abord, vous devez décider quel niveau d’assurance vous voulez prendre pour votre voiture. Par exemple, vous pouvez n’utiliser que l’assurance responsabilité civile si vous avez une vieille voiture. Ou vous pouvez opter pour la couverture complète si vous venez d’acheter une nouvelle voiture.

Ensuite, une fois que vous avez choisi les options que vous souhaitez, il est temps de comparer les offres à votre disposition. Il existe de nombreux assureurs en Suisse. Et il n’y en a pas un seul qui soit le meilleur dans toutes les situations.

Pour moi, la meilleure assurance est la moins chère pour ma situation. Mais il y a d’autres éléments dont je tiendrai compte lorsque je comparerai différentes polices :

• Le bonus de départ. Comme je conduis depuis plus de dix ans, je m’attends à commencer directement au bonus minimum.
• Les franchises des différents niveaux. À prix égal, je préférerais avoir des franchises moins élevées. Mais si possible, je pourrais augmenter mes franchises pour un prix inférieur.
• Les limites de couverture. Certaines assurances sont assez limitées dans ce qu’elles couvrent. Par exemple, certains assureurs vous couvrent directement si vous conduisez à l’étranger. Si j’ai un problème, je veux être couvert.

Outils de comparaison d’assurance automobile

Étant donné le choix énorme de fournisseurs d’assurance automobile en Suisse, il est préférable d’utiliser un outil de comparaison pour trouver le meilleur.

Malheureusement, il existe moins d’excellents outils de comparaison pour l’assurance automobile. C’est un peu triste, car les outils de comparaison pour l’assurance maladie sont très bons. Mais pour l’assurance automobile, ce n’est pas le cas.

Le meilleur outil de comparaison d’assurance automobile, à mon avis, est l’outil de comparaison de bonus.ch. Ils ont un excellent choix d’assurances. Et leur interface est plutôt bonne. Vous devrez saisir de nombreuses données avant de pouvoir obtenir une offre. Mais c’est le cas de tous les outils de comparaison.

Le deuxième outil de comparaison d’assurance automobile que vous devriez consulter est l’outil de comparaison de comparis. En général, j’aime les outils de comparaison de Comparis. Pourtant, je ne suis pas fan de celui-ci. Pour la simple raison qu’ils n’affichent pas directement les noms des assurances. Vous devez cliquer sur chaque produit, un par un, pour obtenir les vrais résultats. C’est simplement une mauvaise conception. Mais il fait aussi le travail.

Donc, vous devriez d’abord essayer l’outil de comparaison de bonus.ch. Et si vous ne l’aimez pas, vous devriez utiliser celui de comparis. Bien sûr, vous pouvez également utiliser les deux pour valider les résultats.

Si vous le souhaitez, vous pouvez également passer par un courtier d’assurance. Il y en a de bons. Soyez prudent, car ils peuvent ne pas vous offrir la meilleure offre. En général, ils ne travaillent qu’avec un sous-ensemble d’assurances. Cela signifie qu’ils peuvent ne pas travailler avec les moins chères disponibles pour votre situation. Et ils sont susceptibles d’essayer de vous obtenir une assurance supplémentaire dont vous n’avez pas besoin.

Conclusion

Le système d’assurance automobile en Suisse est assez compliqué. Mais il n’est pas aussi compliqué que le système d’assurance maladie.

Vous devez vous assurer de ne pas prendre trop de couverture. La plupart des assurances essaieront de vous faire prendre autant de couverture que possible, quelle que soit votre situation. Mais dans de nombreux cas, vous n’avez pas besoin d’une couverture complète. Et vous n’aurez probablement jamais besoin d’une assurance occupants.

Et j’ai l’impression que les prix de l’assurance automobile en Suisse sont corrects. Ils ne sont pas bon marché (rien n’est bon marché ici). Mais ils sont abordables. Et vous avez plusieurs choix à faire quant à ce que vous voulez couvrir ou non.

Et avant que vous ne posiez la question, je suis actuellement chez Helvetia pour ma voiture. Ma voiture date de 2013. Je n’ai conservé que l’assurance responsabilité civile sur cette voiture. À ce stade, ma voiture ne vaut pas grand-chose.

Pour en savoir plus sur l’assurance en Suisse, vous devriez également lire l’article sur l’assurance maladie en Suisse.

Et toi ? Quelle assurance automobile avez-vous ? Et quelle assurance avez-vous prise pour votre voiture ?