Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance automobile en Suisse

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

En Suisse, vous devez assurer votre voiture. Mais, le système est assez compliqué, avec de nombreuses options. Et les concessionnaires d’assurance ne vous faciliteront pas la tâche en matière d’assurance automobile.

Il existe plusieurs niveaux différents d’assurance pour votre voiture. Et un seul niveau est obligatoire. Et il y a même des options qui sont inutiles. Mais les courtiers d’assurance essaieront toujours de vous faire prendre le plus d’options possibles.

Dans cet article, j’aborde les détails du système d’assurance automobile en Suisse. Nous verrons les différents niveaux d’assurance et celui que vous devez utiliser. À la fin de cet article, vous saurez exactement ce que vous devez payer pour votre assurance automobile.

Et avec un peu de chance, vous serez en mesure de réduire vos factures d’assurance automobile!

Assurance automobile en Suisse

En Suisse, toute voiture doit être assurée !
En Suisse, toute voiture doit être assurée !

En Suisse, il existe plusieurs types d’assurance automobile. Ils sont organisés en trois niveaux, chacun augmentant la couverture par l’assurance :

  • Assurance responsabilité civile (RC)
  • Assurance partielle de Casco
  • Assurance collision

Parmi ces trois niveaux d’assurance automobile, seule l’assurance responsabilité civile est obligatoire. Chaque voiture doit avoir une assurance responsabilité civile en Suisse. Les autres niveaux sont facultatifs. Mais il est souvent judicieux d’ajouter une couverture, comme nous allons le voir dans cet article.

Il y a une exception. Si vous utilisez le leasing pour votre voiture (vous ne devriez pas !), l’assurance collision sera obligatoire. C’est un autre inconvénient du leasing de votre véhicule.

En outre, il existe de nombreuses options que vous pouvez ajouter à votre couverture. Et chacun de ces trois niveaux primaires a également des franchises et des couvertures différentes.

Contrairement à l’assurance maladie, vous devez obtenir tous les niveaux de couverture auprès des mêmes assureurs. Vous devez donc considérer votre assurance automobile comme un tout, et non comme plusieurs parties.

Je vais considérer que vous avez une voiture avec des plaques d’immatriculation suisses. Si vous avez une voiture avec des plaques d’immatriculation étrangères, vous n’avez pas besoin d’une assurance automobile suisse. Mais elle est obligatoire pour tout véhicule immatriculé en Suisse.

Assurance responsabilité civile

L’assurance responsabilité civile, ou responsabilité civile, est obligatoire pour chaque propriétaire de voiture en Suisse.

Cette assurance couvrira les dommages causés à autrui. Par exemple, si vous heurtez une autre voiture, les dommages causés par l’autre véhicule seront couverts par l’assurance responsabilité civile. La même chose se produit si vous blessez quelqu’un. L’assurance couvrira les frais médicaux de la personne et son rétablissement.

Cette assurance couvre généralement une somme d’argent importante. Dans mon cas, elle couvrira jusqu’à 100 millions de francs suisses de dommages. Comme c’est la loi qui fixe cette assurance, chaque assurance couvrira presque les mêmes choses.

La franchise est un élément qui peut différer d’une assurance à l’autre. En général, la franchise est de 1000 CHF pour les conducteurs de moins de 25 ans. Et la franchise est de 500 CHF pour les conducteurs qui ont obtenu leur permis de conduire au cours des deux dernières années. Et la plupart des assurances n’ont pas de franchise pour les autres cas. Maintenant, certaines assurances ont une franchise de 500 CHF ou même de 1000 CHF comme base.

À moins que vous ne pensiez avoir de nombreux accidents, vous devriez prendre l’assurance responsabilité civile la moins chère. Même si vous avez une franchise, il est préférable de prendre une assurance plus abordable. Vous ne l’utiliserez pas souvent (je l’espère !).

Assurance partielle de Casco

Une martre peut faire plus de dégâts à votre voiture que vous ne le pensez !
Une martre peut causer plus de dommages à votre voiture que vous ne le pensez !

L’assurance casco partielle est facultative pour chaque voiture, sauf si vous louez votre véhicule.

Elle vous couvre contre de nombreux risques :

  • Dommages naturels : tempêtes de grêle, glissements de terrain, inondations…
  • Collision avec des animaux
  • Dommages causés à vos fenêtres
  • Dégâts causés par la martre
  • Vol de votre véhicule
  • Actes de vandalisme
  • Effets personnels : S’ils sont volés ou endommagés à l’intérieur de votre voiture

Les conditions exactes de la couverture dépendent de chaque assurance. Et chaque assurance appliquera une franchise différente à chaque catégorie.

Si votre voiture est récente, c’est généralement une bonne idée de souscrire cette couverture. Si vous envisagiez d’utiliser la couverture complète (en ajoutant l’assurance collision), vous auriez également besoin de la couverture partielle Casco.

Si votre voiture est plus ancienne, cela dépendra fortement de l’endroit où vous garez votre véhicule. Si vous garez toujours votre voiture à l’extérieur, il peut être bon de conserver cette assurance.

Par exemple, nous avons des tempêtes de grêle tous les deux ans ici. Et ma voiture est toujours garée dehors. Et nous avons aussi des martres. Je garde donc cette couverture pour ma voiture. Quand ma voiture ne vaudra plus rien, je laisserai tomber cette couverture. Si j’achète un garage l’année prochaine, j’arrêterai peut-être cette assurance. Mais cela dépend aussi de l’endroit où vous travaillez. Ma voiture est garée la moitié de la journée dans mon entreprise. Et je n’ai pas de garage, seulement un parking extérieur.

Lorsque vous comparez différents casco partiels, vous devez tenir compte du prix et de la franchise. Parfois, il peut également être bon de lire les conditions de l’assurance. Certaines assurances ne couvrent pas certains incidents dans certaines conditions particulières.

Assurance collision

Le dernier niveau d’assurance automobile est l’assurance collision. Si vous souscrivez une assurance casco partielle et collision, on parle parfois d’assurance casco complète.

Cette assurance automobile vous couvrira si vous êtes victime d’une collision avec votre voiture. Elle couvrira les dommages causés à votre voiture. Cette assurance n’intervient que si vous êtes la cause de l’accident. Si vous n’êtes pas la cause, l’assurance responsabilité civile de l’autre conducteur vous couvrira.

L’assurance collision est également facultative, sauf si vous louez votre voiture. Mais, c’est une option recommandée si votre voiture est récente ou si elle a de la valeur. Le conseil général est de le conserver pendant les cinq premières années. Vous pouvez la conserver plus longtemps si vous avez une voiture de grande valeur.

Je conduis des voitures bon marché. Donc, pour moi, après quatre ou cinq ans, il est inutile de conserver l’assurance collision. Si je conduisais un véhicule ayant beaucoup plus de valeur, je le garderais plus longtemps.

Maintenant, il y a quelques exceptions. Si vous êtes un conducteur plus mauvais que la moyenne pour votre voiture, vous avez intérêt à conserver cette assurance pendant longtemps.

N’oubliez pas que si les coûts de réparation sont supérieurs à la valeur de la voiture, l’assurance pourrait décider de ne pas la réparer. Vous obtiendrez la valeur de la voiture (moins la franchise), et il vous appartiendra ensuite de réparer l’ancienne voiture ou d’en acheter une nouvelle.

Assurance des occupants

Bienvenue dans la grande arnaque de l’assurance auto! L’assurance des occupants couvre les accidents des personnes qui voyagent dans votre voiture. En cas d’accident, cette assurance couvre également les dommages qui leur sont causés.

Cette assurance est aussi parfois appelée assurance passagers. Ces deux-là sont la même chose.

Ça a l’air bien. Mais c’est un gros piège. En Suisse, l’assurance accident est obligatoire. Ainsi, chaque Suisse est déjà assuré contre un accident. Et les personnes titulaires d’un visa Schengen en Suisse sont également tenues d’avoir une assurance accident. Donc, pour la grande majorité des personnes en Suisse, l’assurance des occupants est inutile!

La seule raison de souscrire cette assurance est que vous avez régulièrement des personnes dans votre voiture qui ne sont pas assurées. Cela signifie qu’ils ne vivent pas en Suisse, qu’ils n’ont pas de visa Schengen et qu’ils n’ont pas d’assurance accident obligatoire là où ils vivent.

Si vous n’êtes pas dans ce cas, comme la plupart des personnes en Suisse, vous ne devez pas souscrire une assurance occupants. Et si vous en avez déjà un, annulez-le et parlez à la personne qui vous l’a recommandé !

Système de bonus

Chaque assureur utilise un système de bonus pour ses polices d’assurance automobile.

Le bonus commence généralement à 100 %. Cela signifie que vous paierez 100 % de votre assurance. La manière dont le bonus augmente ou diminue est différente pour chaque assurance. Mais la logique sous-jacente reste la même.

Lorsque vous n’avez pas d’accident ou que vous n’utilisez pas votre assurance pendant une année complète, votre prime diminue. Le bonus baisse généralement de 5 % à la fois. Mais il pourrait baisser de 10% à la fois.

Et si vous avez un accident, votre prime augmentera, généralement de 10 %. Le bonus peut aller au-delà de 100 %. Certaines assurances proposent une option appelée « protection du bonus ». Si vous choisissez cette option, votre prime n’augmentera qu’après le deuxième incident chaque année. Vous avez droit à un incident par an avec cette option.

Un élément essentiel est que le bonus minimum est également différent d’une assurance à l’autre. Certaines assurances ont un minimum de 30% et d’autres de 40%.

Lorsque vous comparez des assurances, vous devez comparer le montant réel que vous paierez, et non le total à 100%. La plupart des assurances vous indiqueront le montant total, et non le montant ajusté en fonction de la prime. Comme les assurances n’ont pas le même minimum, vous ne devez jamais comparer le montant total.

Lorsque vous souscrivez une nouvelle assurance, vous devez vous assurer que vous commencerez avec un faible bonus ! À moins que vous ne soyez un nouveau conducteur, il n’y a aucune raison de commencer avec 100%. En général, vous pouvez continuer avec le même niveau de bonus que celui que vous avez actuellement.

Comment payer moins pour votre assurance automobile ?

Avec tout ce que nous avons appris, nous pouvons faire quelques choses pour payer moins cher une assurance automobile.

1. N’hésitez pas à changer d’assurance automobile

De nombreuses personnes ne veulent pas changer d’assurance automobile. C’est une erreur.

Si vous pouvez changer votre voiture ou simplement votre couverture, il est bon de comparer d’autres offres. Même si votre assurance automobile était la moins chère lorsque vous l’avez souscrite, ce n’est peut-être plus le cas.

Vous devez vous assurer que le délai est correct. Certaines polices d’assurance automobile ont une durée de cinq ans. C’est assez mauvais, malheureusement. Vous pouvez toujours modifier votre assurance pendant cette période, mais vous ne pouvez pas changer de prestataire.

2. Reconsidérez votre couverture

Lorsqu’une voiture vieillit, vous pouvez reconsidérer votre couverture. Pour une voiture de 10 ans, vous n’avez pas besoin d’une assurance collision. Et vous n’avez probablement même pas besoin d’une couverture casco partielle.

Il est essentiel de réévaluer vos besoins chaque année pour votre voiture. Par exemple, après cinq ans avec ma voiture, j’ai supprimé l’assurance collision. Et un an après, j’ai supprimé la couverture partielle de Casco également.

3. Payer seulement une fois par an

La plupart des compagnies d’assurance automobile vous offriront une réduction si vous ne payez qu’une fois par an.

En général, vous pouvez choisir de payer votre assurance automobile tous les trimestres, tous les semestres ou une fois par an. Mais plus vous la payez souvent, plus vous gaspillez de l’argent – par exemple, mon assurance me facture 15 CHF pour avoir payé deux fois par an au lieu d’une.

Si cela représente une somme trop importante pour que vous puissiez la payer en une seule fois, vous devriez améliorer votre budget afin d’avoir suffisamment de place pour les grosses factures. Tout le monde devrait pouvoir payer en une fois.

Comme il ne s’agit pas d’une somme d’argent considérable, vous ne devriez pas vous inquiéter des coûts d’opportunité.

4. Baisser votre prime

Un moyen évident de réduire votre facture est de réduire votre niveau de bonus. Mais ce n’est pas toujours facile ni même possible.

Si votre bonus est déjà le minimum, vous ne pouvez malheureusement rien faire.

Si vous n’avez pas le minimum, le moyen de le faire baisser est de conduire un an sans accident. Cela ne devrait pas être trop compliqué si vous conduisez prudemment et sans distractions.

Si vous êtes jeune, il existe un moyen de réduire votre prime. Vous pouvez laisser vos parents déclarer la voiture à leur nom. De cette façon, l’assurance utilisera son niveau de bonus pour régler la facture. Maintenant, il y a quelques problèmes avec ça. Premièrement, si vous avez un accident, vous augmenterez le niveau de bonus de vos parents. Deuxièmement, une fois que vous aurez souscrit votre assurance automobile, votre bonus sera plus élevé que si vous aviez commencé directement avec une voiture à votre nom. Je n’aime pas cette technique.

Il faut savoir que vous n’avez pas besoin de commencer une nouvelle assurance avec un bonus de 100%. Vous pouvez discuter avec vos assureurs pour commencer avec un bonus inférieur directement.

Et si vous n’êtes pas le meilleur conducteur du monde, l’option de protection du bonus est un excellent complément. L’abonnement est bon marché. Et il peut vous faire économiser beaucoup d’argent si vous n’avez pas plus d’un incident par an.

5. Augmentez votre franchise

Avec une franchise plus élevée, vous paierez moins chaque année pour votre assurance automobile.

Si vous n’utilisez pas souvent votre assurance, il pourrait être utile pour votre budget de réduire les franchises de votre police d’assurance.

Bien entendu, si vous augmentez votre franchise, vous devez vous préparer à cette dépense. Vous devez en tenir compte lorsque vous décidez de votre fonds d’urgence.

6. Mettez vos plaques d’immatriculation en attente

Il y a un point positif dans le système d’assurance automobile en Suisse. Si vous ne conduisez pas votre voiture pendant un certain temps, vous pouvez mettre vos plaques d’immatriculation en attente.

Pendant la période où les plaques d’immatriculation sont en attente, vous n’êtes pas tenu de payer l’assurance responsabilité civile. Cela signifie que votre assurance devra vous rembourser le montant pour les mois sans vos plaques d’immatriculation.

Tous les assureurs ne sont pas égaux. Certains remboursent la totalité des primes d’assurance, d’autres n’en remboursent qu’une partie. Mais cela reste une technique intéressante.

7. Changer de voiture

Qui dit voiture chère dit assurance automobile chère !
Qui dit voiture chère dit assurance automobile chère !

Le montant que vous payez pour votre assurance dépend fortement de votre voiture.

Tout d’abord, ils prendront en compte la valeur de votre voiture. Plus votre véhicule a de valeur, plus vous paierez. C’est logique puisque vous assurez quelque chose qui a une valeur plus élevée.

Et deuxièmement, plus le moteur de votre voiture est puissant, plus votre prime sera élevée. Cela est lié à l’environnement et au risque d’incident.

Le prix de base de la voiture est important. Mais l’âge du véhicule est encore plus important. La dépréciation sera prise en compte dans le calcul des primes pour votre voiture.

Compte tenu de ces faits, vous devriez éviter d’acquérir une voiture de grande valeur. Si vous achetez une voiture bon marché ou une bonne voiture d’occasion, vous paierez moins pour votre assurance automobile.

8. Choisissez une voiture respectueuse de l’environnement

Certains assureurs vous offriront une réduction pour certaines voitures très économiques.

Dans cette catégorie, j’entends les voitures hybrides et les voitures électriques. Mais certaines compagnies offrent également des réductions sur les voitures à faible consommation ou à faibles émissions de gaz.

Vous pouvez économiser une somme substantielle d’argent en prenant une telle voiture. Par exemple, Helvetia réduit ses primes de 25% pour les voitures électriques. Et vous contribuerez aussi un peu à la lutte contre le réchauffement climatique.

Quelle assurance automobile choisir ?

Le choix d’une police d’assurance automobile n’est pas une tâche facile. La meilleure assurance dépend de chaque situation. Je ne peux pas vous dire quelle assurance est la meilleure pour votre cas.

Tout d’abord, vous devrez décider du niveau d’assurance que vous souhaitez prendre pour votre voiture. Par exemple, vous pouvez choisir de souscrire uniquement une assurance responsabilité civile si vous avez une vieille voiture. Vous pouvez également opter pour une couverture complète si vous venez d’acquérir une nouvelle voiture.

Ensuite, une fois que vous avez décidé des options que vous souhaitez, il est temps de comparer les différentes offres qui s’offrent à vous. Il existe de nombreux prestataires d’assurance en Suisse. Et il n’y en a pas une qui soit la meilleure pour chaque situation.

Pour moi, la meilleure assurance est celle qui est la moins chère dans ma situation. Mais il y a quelques autres éléments que je prendrai en compte lorsque je comparerai différentes polices :

  • La prime de départ. Comme je conduis depuis plus de dix ans, je m’attends à commencer directement à la prime minimale.
  • Les franchises des différents niveaux. À prix égal, je préfère avoir des franchises plus basses. Mais si possible, je pourrais choisir d’augmenter mes franchises pour obtenir un prix plus bas.
  • Les limites de la couverture. Certaines assurances sont assez limitées dans ce qu’elles couvrent. Par exemple, certaines assurances vous couvrent directement si vous conduisez à l’étranger. Si j’ai un problème, je veux être sûr d’être couvert.

Comparateurs d’assurance automobile

Compte tenu du choix massif d’assureurs automobiles en Suisse, il est préférable d’utiliser un comparateur pour trouver le meilleur.

Malheureusement, il y a moins de bons comparateurs pour l’assurance automobile. C’est un peu triste car les comparateurs pour l’assurance maladie sont très bons. Mais pour l’assurance automobile, ce n’est pas le cas.

Le comparateur d'assurance auto de bonus.ch
Le comparateur d’assurance auto de bonus.ch

Le meilleur comparateur d’assurance auto, à mon avis, est celui de bonus.ch. Ils ont un grand choix d’assurances. Et leur interface est plutôt bonne. Vous devrez saisir un grand nombre de données avant de pouvoir obtenir une offre. Mais c’est le cas de tous les comparateurs.

Le comparateur d'assurance auto de comparis
Le comparateur d’assurance auto de comparis

Le deuxième comparateur d’assurance auto que vous devriez consulter est celui de comparis. D’habitude, j’aime bien les comparateurs de comparis. Mais je ne suis pas un fan de celui-ci. Pour la simple raison qu’ils n’affichent pas les noms de l’assurance directement. Vous devez cliquer sur chaque produit, un par un, pour obtenir les vrais résultats. C’est tout simplement une mauvaise conception. Mais il fait aussi le travail.

Vous devriez donc d’abord essayer le comparateur de bonus.ch. Et si vous ne l’aimez pas, vous devriez utiliser le comparis. Bien sûr, vous pouvez aussi utiliser les deux pour valider les résultats.

Si vous le souhaitez, vous pouvez également passer par un courtier en assurances. Il y en a de bonnes. Attention, il se peut qu’ils ne vous proposent pas la meilleure offre. En général, ils ne travaillent qu’avec un sous-ensemble d’assurances. Cela signifie qu’ils peuvent ne pas travailler avec les moins chers disponibles pour votre situation. Et il est probable qu’ils essaieront de vous obtenir une assurance supplémentaire dont vous n’avez pas besoin.

Conclusion

Le système d’assurance automobile en Suisse est assez compliqué. Mais, il n’est pas aussi compliqué que le système d’assurance maladie.

Vous devez vous assurer que vous ne prenez pas une couverture trop importante. La plupart des assurances essaieront de vous faire prendre la plus grande couverture possible, quelle que soit votre situation. Mais dans de nombreux cas, vous n’avez pas besoin d’une couverture complète. Et vous n’aurez probablement jamais besoin d’une assurance des occupants.

Et j’ai l’impression que les prix de l’assurance automobile en Suisse sont justes. Ils ne sont pas bon marché (rien n’est bon marché ici). Mais ils sont abordables. Et vous avez plusieurs choix à faire dans ce que vous voulez faire couvrir ou non.

Et avant que vous ne posiez la question, je suis actuellement chez Helvetia pour ma voiture. Ma voiture a environ huit ans. Je n’ai gardé que l’assurance responsabilité civile sur cette voiture. À ce stade, ma voiture ne vaut pas grand-chose.

Pour en savoir plus sur les assurances en Suisse, vous devriez également lire l’article sur l’assurance maladie en Suisse.

Et vous ? Quelle assurance automobile avez-vous ? Et quelle assurance avez-vous prise pour votre voiture ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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