Augmentez vos revenus ou dépensez moins pour atteindre l’indépendance financière en 2022?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser, Gagner, Indépendance Financière

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Lorsque vous essayez d’atteindre l’indépendance financière (IF), la meilleure façon d’y parvenir plus rapidement est d’augmenter votre taux d’épargne. Votre taux d’épargne est le montant de votre revenu net que vous pouvez épargner.

Pour augmenter votre taux d’épargne, vous avez deux possibilités. Vous pouvez soit dépenser moins, soit augmenter vos revenus. Ces deux options augmenteront directement votre taux d’épargne. Et par conséquent, ils accéléreront votre chemin vers l’indépendance financière et vous permettront d’atteindre l’IF plus rapidement.

Si vous dépensez moins, vous devez accumuler moins d’argent pour être financièrement indépendant. Et si vous gagnez plus, vous atteindrez votre objectif plus rapidement.

Alors, sur laquelle de ces deux options devez-vous vous concentrer si vous voulez atteindre l’indépendance financière ? Chacune d’entre elles présente des avantages et des inconvénients. Mais ils n’accélèrent pas votre chemin vers la finance au même rythme.

Découvrez ce que vous devez faire pour devenir indépendant financièrement.

Atteindre l’indépendance financière

Être financièrement indépendant signifie que vous ne devez pas dépendre de votre emploi pour vivre. Il existe plusieurs façons d’atteindre l’indépendance financière. Mais en gros, ça se résume à soit :

  1. Avoir suffisamment de revenus annexes pour couvrir vos dépenses
  2. Disposer d’une valeur nette suffisante pour pouvoir retirer de l’argent pour vos dépenses.

Le deuxième cas est le plus fréquent. Vous devrez atteindre une valeur nette cible spécifique (votre chiffre FI) pour devenir financièrement indépendant. Et une fois que vous avez atteint ce numéro, vous pouvez retirer de l’argent régulièrement pour payer vos dépenses.

Votre valeur nette cible est basée sur vos dépenses actuelles. Ainsi, si vous réduisez vos dépenses, vous réduirez directement la somme d’argent que vous devez accumuler.

Et si vous augmentez vos revenus, vous atteindrez plus rapidement votre valeur nette cible. Ainsi, les deux options auront le même effet au bout du compte. Alors, sur quoi devez-vous vous concentrer ?

Augmenter vos revenus

La première option consiste à augmenter vos revenus pour atteindre vos objectifs plus rapidement.

Il existe plusieurs façons d’accroître vos revenus. Le moyen le plus courant est d’obtenir une augmentation ou une promotion dans votre emploi principal. Vous pouvez souvent faire évoluer votre carrière bien plus que les gens ne le pensent. Vous pouvez également changer d’entreprise ou même changer d’emploi pour augmenter vos revenus. Mais il n’est pas toujours facile d’augmenter vos revenus professionnels. Il faudra peut-être beaucoup de motivation et de travail de votre part pour obtenir un meilleur salaire. Et certains emplois ont un potentiel d’appréciation des revenus plus élevé que d’autres.

Une autre façon d’augmenter vos revenus est de
investir dans l’immobilier
. Selon la façon dont vous investissez, il peut s’agir d’un revenu passif. Ce nouveau revenu est simplement ajouté à votre revenu.

Ou tu pourrais commencer un petit boulot. Il y en a beaucoup. Je ne suis pas un grand fan des petits boulots. En général, elles prennent beaucoup de temps, et certaines d’entre elles ne rapportent pas grand-chose si l’on considère le temps que vous avez passé. Je ne considère pas Airbnb comme une activité complémentaire. C’est juste un investissement immobilier. Vous devez juste vous assurer que votre activité est légale.

Certaines personnes considèrent également
revenu des dividendes
comme une bonne source de revenu passif. De nombreuses personnes veulent couvrir leurs dépenses avec des dividendes. Ou simplement atteindre FI en accumulant de l’argent en réinvestissant les dividendes.

Certaines personnes utilisent également leur blog pour atteindre FI. Un blog est un revenu quelque peu passif. Mais c’est probablement plus proche de l’entrepreneuriat que du véritable revenu passif. Cela prend beaucoup de temps. En ce qui me concerne, je ne pense pas que je gagnerai un jour assez d’argent avec ce blog pour contribuer à l’obtention de l’IF. Mais cela peut fonctionner pour certaines personnes.

Enfin, vous pouvez également augmenter vos revenus en devenant entrepreneur. Vous pouvez créer votre propre entreprise. Si vous réussissez, vous pouvez gagner beaucoup d’argent avec votre propre entreprise. Bien entendu, il s’agit également d’une voie risquée, qui pourrait bien se solder par un manque d’argent.

Même si le fait de disposer d’un revenu important est utile, il n’est pas nécessaire de gagner une somme d’argent considérable pour prendre une retraite anticipée. J’ai trouvé un bel exemple de personnes financièrement indépendantes avec un revenu modeste. Prendre une retraite anticipée sans avoir des revenus très élevés, c’est possible !

Les revenus supplémentaires sont différents de votre salaire principal. Votre revenu principal ne sera plus disponible après la retraite. D’autre part, si vous générez un revenu supplémentaire, vous pourrez continuer à le faire après la retraite. Un tel revenu supplémentaire peut grandement contribuer à vous aider à prendre une retraite anticipée.

Exemple d’augmentation des revenus

Voyons comment cela fonctionne avec un exemple pour atteindre FI. Disons que vous dépensez 4000 par mois et obtenez 5000 par mois. Vous avez un taux d’épargne de 20%. Pour simplifier, vous n’avez aucune valeur nette au départ. Si nous supposons un taux de retrait de 4 % et un retour sur investissement (ROI) annuel de 8 %, il vous faudra 28,5 ans pour atteindre l’indépendance financière.

Ainsi, si vous parvenez à faire croître votre revenu jusqu’à 5 500, vous atteindrez la retraite dans 23,6 ans. Si vous le faites croître encore plus haut, jusqu’à 6000, vous n’aurez besoin que de 20,6. Et si vous passez à un revenu mensuel de 7000, vous serez FI dans 17,2 ans.

Comme vous pouvez le constater, les 1000 premiers revenus supplémentaires vous feront gagner plus d’années que les 1000 suivants. Ce phénomène est appelé rendement décroissant. Les années d’épargne sont de plus en plus faibles au fur et à mesure que vous parvenez à augmenter vos revenus. Elle ne doit pas vous empêcher d’accroître vos revenus. Vous devez simplement être conscient de ce fait important.

Problèmes liés à l’augmentation de vos revenus

Il y a un risque lorsque vous augmentez vos revenus. C’est l’inflation du style de vie. Très souvent, lorsque les gens ont plus d’argent chaque mois, ils dépensent plus d’argent. Ce fait est assez logique. Mais si votre objectif est d’atteindre l’IF et de prendre une retraite anticipée, vous devez faire très attention à l’inflation du style de vie. Si vous augmentez vos revenus et vos dépenses en même temps, vous n’atteindrez pas plus rapidement l’objectif financier. Vous pouvez même ne pas être en mesure de l’atteindre.

Il y a une autre chose qui est importante lorsque vous augmentez vos revenus de carrière. Cela vous aidera à atteindre l’indépendance financière plus rapidement. Mais cela ne vous aidera pas une fois que vous serez financièrement indépendant, si vous prenez votre retraite. En effet, vous ne disposerez plus de cette augmentation de revenus. Il s’agit d’une limitation essentielle de l’augmentation de votre revenu primaire.

En revanche, cette limitation n’existe pas avec un revenu supplémentaire. Si vous pouvez conserver un certain revenu pour après votre retraite, vous pouvez couvrir certaines de vos dépenses avec ce revenu. Vous aurez moins d’argent à accumuler.

Et n’oubliez pas les taxes. Plus vous augmentez vos revenus, plus vos impôts seront élevés. Si votre taux marginal d’imposition augmente, chaque argent supplémentaire que vous recevrez aura moins de valeur qu’avant. Je ne dis pas que cela doit vous empêcher de gagner plus. Mais c’est quelque chose dont vous devez être conscient.

Dépensez moins – Soyez plus frugal

L’autre chose que vous pouvez faire est de réduire vos dépenses.

En dépensant moins d’argent chaque mois, vous augmenterez votre taux d’épargne. En outre, cela réduira également le montant total dont vous avez besoin pour atteindre l’indépendance financière. Cette démarche présente deux avantages. Vous atteindrez l’IF plus rapidement puisque vous aurez besoin de moins d’argent, et vous l’atteindrez aussi plus rapidement puisque vous économiserez plus d’argent chaque mois.

Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour dépenser moins d’argent. Vous pouvez réduire les factures dont vous n’avez pas besoin. Ou vous pouvez aussi être plus frugal avec votre budget alimentaire. Vous pouvez même changer pour un petit appartement ou une plus petite maison. Vous pouvez vous concentrer sur chacune des dépenses de votre budget et vérifier si elles sont essentielles.

Exemple d’économies moins importantes

Prenons le même exemple que précédemment, avec 4000 dépenses mensuelles et 5000 revenus, et 28,5 ans pour atteindre l’équilibre financier. Si vous parvenez à réduire vos dépenses de 500 par mois, il vous faudra 22,5 ans. Si vous le réduisez à 3000 par mois, vous n’aurez besoin que de 18 ans. Réduire vos dépenses peut donc faire une énorme différence.

Vous pouvez observer le même phénomène de rendements décroissants en réduisant vos dépenses. Cependant, vous pouvez également constater que réduire vos dépenses de 500 a plus d’impact que d’augmenter vos revenus du même montant. Mathématiquement, il est préférable de dépenser moins que d’augmenter ses revenus.

Limites à la réduction de vos dépenses

Cependant, il est important de réduire vos dépenses.

Il y a tellement de choses que vous pouvez faire. Si vous y consacrez beaucoup d’efforts, vous pouvez le réduire considérablement. Mais certaines personnes commencent à se bloquer à un moment donné, lorsqu’il est impossible de dépenser moins sans réduire sa qualité de vie.

Ce point est différent pour chaque personne. Certaines personnes sont prêtes à vivre avec très peu pour prendre leur retraite. D’autre part, certaines personnes ne sont pas prêtes à aller très loin. Mais une fois que vous avez atteint ce point, la seule façon d’y parvenir plus rapidement est d’augmenter vos revenus. D’autre part, l ‘augmentation de vos revenus est presque illimitée. Bien sûr, ce ne sera pas nécessairement facile.

Enfin, il y a une chose à laquelle tout le monde ne pense pas. Tout d’abord, les réductions que vous apportez à vos dépenses doivent durer jusqu’à la retraite. Cela signifie que si vous réduisez vos dépenses, vous devez être prêt à vivre avec ce faible niveau de dépenses. Et n’oubliez pas quelque chose de fondamental. Vous aurez beaucoup plus de temps libre après la retraite. Si vous prévoyez de voyager davantage ou de faire de nouvelles choses, vous risquez de dépenser plus à la retraite que lorsque vous travaillez.

Faire les deux pour atteindre l’IF

Si vous êtes motivé pour atteindre l’indépendance financière, vous ne devez pas vous concentrer sur un seul. Vous devez augmenter vos revenus tout en réduisant vos dépenses. Faire les deux est le moyen le plus rapide d’atteindre l’IF.

Une fois que vous avez atteint les limites de la réduction de vos dépenses, vous devez travailler à l’augmentation de vos revenus. À ce stade, vous devez veiller à ne pas augmenter vos dépenses pour éviter l’inflation du mode de vie. De cette façon, vous atteindrez FI aussi vite que possible.

Reprenons notre exemple une dernière fois. Vous dépensez 4000 chacun et obtenez 5000 de revenu mensuel et 28,5 ans pour atteindre l’IF. Si vous parvenez à augmenter vos revenus de 500 et à réduire vos dépenses de 500 également, vous n’aurez besoin que de 19,7 ans. Vous venez de vous épargner presque neuf ans ! Si vous parvenez à faire passer vos revenus à 7000 avec 3500 de dépenses mensuelles, vous n’aurez besoin que de 14,3 ans. Vous venez de réduire de moitié votre chemin vers la FI !

Il n’y a aucune raison de ne pas essayer de faire ces deux choses ensemble. Ils ont tous deux leurs limites. Mais ensemble, ils fonctionnent mieux qu’un seul d’entre eux à la fois.

Et je voudrais également souligner que le fait de pouvoir générer un certain revenu pendant la retraite peut être d’une grande aide. Les dividendes vous aideront, mais vous devriez avoir plus que des dividendes. Si vous avez des biens immobiliers ou un commerce en ligne, vous pouvez améliorer votre indépendance financière.

Conclusion

La réponse facile à la question de savoir si vous devez dépenser moins ou augmenter vos revenus est que vous devez faire les deux !

En résumé, augmenter vos revenus est un excellent moyen d’accélérer votre chemin vers l’indépendance financière. Vous devez juste faire attention à ne pas augmenter vos dépenses également. En dépensant moins, vous accélérerez également votre chemin vers l’argent. En outre, cela vous facilitera la vie une fois à la retraite. Mathématiquement, il vaut mieux réduire ses dépenses pour atteindre l’objectif d’épargne que d’augmenter ses revenus. Cependant, il y a une limite à la réduction de vos dépenses mensuelles. Au-delà de cette limite, il est plus judicieux d’augmenter vos revenus.

Je pense que vous devriez d’abord vous attacher à disposer d’un budget solide. Une fois que vous avez le sentiment de maîtriser votre budget, vous devez vous concentrer sur l’augmentation de vos revenus. Mais les deux sont importants. Ne considérez pas vos dépenses à un niveau parfait. Il y a toujours quelque chose que vous pouvez faire pour améliorer votre budget. Et ne tenez pas compte de vos revenus à leur maximum. Il est également peu probable qu’elle soit vraie.

Si vous voulez commencer à augmenter vos revenus, j’ai écrit sur les meilleurs moyens d’augmenter vos revenus. Ou, si vous préférez commencer par réduire vos dépenses, vous pouvez commencer par diminuer votre budget alimentaire.

Il est également important de noter que vos dépenses et vos revenus ne sont que deux des trois axes des finances personnelles. Vous ne devez pas oublier d’investir.

Qu’en pensez-vous ? Sur quoi vous concentrez-vous ? Préférez-vous augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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