Augmentez vos revenus ou dépensez moins pour atteindre l’indépendance financière en 2025?

Baptiste Wicht | Mis à jour: 21 avril 2025 |

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Lorsque l’on cherche à atteindre l’indépendance financière (IF), le meilleur moyen d’y parvenir plus rapidement est d’augmenter son taux d’épargne. Votre taux d’épargne est le montant de votre revenu net que vous pouvez épargner.

Pour augmenter votre taux d’épargne, vous avez deux possibilités. Vous pouvez soit dépenser moins, soit augmenter vos revenus. Ces deux options augmentent directement votre taux d’épargne. Et par conséquent, ils accéléreront votre chemin vers l’indépendance financière et vous permettront d’atteindre l’IF plus rapidement.

Si vous dépensez moins, vous devez accumuler moins d’argent pour être financièrement indépendant. Et si vous gagnez plus, vous atteindrez votre objectif plus rapidement.

Alors laquelle de ces deux options devriez-vous privilégier pour atteindre l’indépendance financière ? Chacune d’entre elles présente des avantages et des inconvénients. Mais ils n’accélèrent pas votre chemin vers la finance au même rythme.

Découvrez ce que vous devez faire pour devenir indépendant financièrement.

Atteindre l’indépendance financière

L’indépendance financière signifie que vous ne dépendez pas de votre emploi pour vivre. Il existe plusieurs façons d’atteindre l’indépendance financière. Mais en gros, ça se résume à soit :

Avoir suffisamment de revenus annexes pour couvrir vos dépenses
Disposer d’une valeur nette suffisante pour pouvoir retirer de l’argent pour vos dépenses.

Le deuxième cas est le plus fréquent. Vous devez atteindre une fortune nette cible spécifique (votre chiffre FI) pour devenir financièrement indépendant. Et une fois que vous avez atteint ce numéro, vous pouvez retirer de l’argent régulièrement pour payer vos dépenses.

Votre valeur nette cible est basée sur vos dépenses actuelles. Ainsi, si vous réduisez vos dépenses, vous réduirez directement la somme d’argent que vous devez accumuler.

Et si vous augmentez vos revenus, vous atteindrez plus rapidement votre valeur nette cible. Ainsi, les deux options auront le même effet au bout du compte. Alors, sur quoi devez-vous vous concentrer ?

Augmenter vos revenus

La première option consiste à augmenter vos revenus pour atteindre vos objectifs plus rapidement.

Il existe plusieurs façons d’accroître vos revenus. Le moyen le plus courant est d’obtenir une augmentation ou une promotion dans votre emploi principal. Vous pouvez souvent faire évoluer votre carrière bien plus que les gens ne le pensent. Vous pouvez également changer d’entreprise ou d’emploi pour augmenter vos revenus. Mais il n’est pas toujours facile d’augmenter ses revenus de carrière. Il peut être nécessaire de faire preuve de beaucoup de motivation et de travail pour obtenir un salaire plus élevé. Et certains emplois ont un potentiel d’appréciation des revenus plus élevé que d’autres.

Une autre façon d’augmenter vos revenus est de
investir dans l’immobilier
. Selon la façon dont vous investissez, il peut s’agir d’un revenu passif. Ce nouveau revenu est simplement ajouté à votre revenu.

Ou tu pourrais commencer un petit boulot. Il y en a beaucoup. Je ne suis pas un grand fan des petits boulots. En général, elles prennent beaucoup de temps, et certaines ne sont pas très rémunératrices si l’on tient compte du temps passé. Je ne considère pas Airbnb comme une activité complémentaire. C’est juste un investissement immobilier. Vous devez juste vous assurer que votre activité est légale.

Certaines personnes considèrent également
revenu des dividendes
comme une bonne source de revenu passif. De nombreuses personnes veulent couvrir leurs dépenses avec des dividendes. Ou simplement atteindre FI en accumulant de l’argent en réinvestissant les dividendes.

Certaines personnes utilisent également leur blog pour atteindre la FI. Un blog est un revenu quelque peu passif. Mais c’est probablement plus proche de l’entrepreneuriat que du véritable revenu passif. Cela prend beaucoup de temps. En ce qui me concerne, je ne pense pas que je gagnerai un jour assez d’argent avec ce blog pour contribuer à l’obtention de l’IF. Mais cela peut fonctionner pour certaines personnes.

Enfin, vous pouvez également augmenter vos revenus en devenant entrepreneur. Vous pouvez créer votre propre entreprise. Si vous réussissez, vous pouvez gagner beaucoup d’argent avec votre propre entreprise. Bien entendu, il s’agit également d’une voie risquée, qui pourrait bien se solder par un manque d’argent.

Même si le fait de disposer d’un revenu important est utile, il n’est pas nécessaire de gagner une somme d’argent considérable pour prendre une retraite anticipée. J’ai trouvé un bel exemple de personnes financièrement indépendantes avec un revenu modeste. Prendre une retraite anticipée sans avoir un revenu très élevé, c’est possible !

Les revenus supplémentaires sont différents de votre salaire principal. Votre revenu principal ne sera plus disponible après la retraite. D’autre part, si vous générez un revenu supplémentaire, vous pourrez continuer à le faire après la retraite. Ces revenus supplémentaires peuvent vous aider à prendre une retraite anticipée.

Exemple d’augmentation des revenus

Nous allons voir comment cela fonctionne avec un exemple pour atteindre la FI. Nous supposerons que vous dépensez 4000 et recevez 5000 par mois. Vous avez un taux d’épargne de 20%. Pour simplifier, vous n’avez aucune valeur nette au départ. En supposant un taux de retrait de 4 % et un retour sur investissement annuel de 8 %, il vous faudra 28,5 ans pour atteindre l’indépendance financière.

Ainsi, si vous parvenez à faire croître votre revenu jusqu’à 5 500, vous atteindrez la retraite dans 23,6 ans. Si vous le cultivez jusqu’à 6000, vous n’aurez besoin que de 20,6. Et si vous passez à un revenu mensuel de 7000, vous serez FI dans 17,2 ans.

Comme vous pouvez le constater, les 1000 premiers revenus supplémentaires vous feront gagner plus d’années que les 1000 suivants. Ce phénomène est appelé rendement décroissant. Les années d’épargne sont de plus en plus réduites, alors que plus d’argent vous permet d’augmenter vos revenus. Elle ne doit pas vous empêcher d’accroître vos revenus. Vous devez simplement être conscient de ce fait important.

Problèmes liés à l’augmentation de vos revenus

Il y a un risque lorsque vous augmentez vos revenus. C’est l’inflation du style de vie. Très souvent, lorsque les gens ont plus d’argent chaque mois, ils dépensent plus d’argent. Ce fait est assez logique. Mais si votre objectif est d’atteindre l’indépendance financière et de prendre une retraite anticipée, vous devez faire très attention à l’inflation de votre mode de vie. Si vous augmentez vos revenus et vos dépenses en même temps, vous n’atteindrez pas plus rapidement l’objectif financier. Vous pouvez même ne pas être en mesure de l’atteindre.

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas dépenser une partie de vos nouveaux revenus. Mais si vous dépensez la totalité de votre nouveau revenu, vous vous retrouverez dans une situation pire qu’avant. Vous devez dépenser vos augmentations de manière responsable.

Il y a une autre chose qui est importante lorsque vous augmentez vos revenus de carrière. Cela vous aidera à atteindre l’indépendance financière plus rapidement. Mais cela ne vous aidera pas une fois que vous serez financièrement indépendant, si vous prenez votre retraite. En effet, vous ne disposerez plus de cette augmentation de revenus. Il s’agit d’une limitation essentielle de l’augmentation de votre revenu primaire.

En revanche, cette limitation n’existe pas avec un revenu supplémentaire. Si vous pouvez conserver un revenu après votre départ à la retraite, vous pourrez couvrir une partie de vos dépenses. Vous aurez moins d’argent à accumuler.

Et n’oubliez pas les taxes. Plus vous augmentez vos revenus, plus vos impôts seront élevés. Si votre taux marginal d’imposition augmente, chaque argent supplémentaire que vous recevrez aura moins de valeur qu’auparavant. Je ne dis pas que cela doit vous empêcher de gagner plus. Mais c’est quelque chose dont vous devez être conscient.

Dépensez moins – Soyez plus frugal

L’autre chose que vous pouvez faire est de réduire vos dépenses.

En dépensant moins d’argent chaque mois, vous augmenterez votre taux d’épargne. En outre, cela réduira également le montant total dont vous avez besoin pour atteindre l’indépendance financière. Cette démarche présente deux avantages. Vous atteindrez l’IF plus rapidement puisque vous aurez besoin de moins d’argent, et vous l’atteindrez aussi plus rapidement puisque vous économiserez plus d’argent chaque mois.

Il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire pour dépenser moins d’argent. Vous pouvez réduire les factures dont vous n’avez pas besoin. Ou vous pouvez aussi être plus frugal avec votre budget alimentaire. Vous pouvez même changer pour un petit appartement ou une plus petite maison. Vous pouvez vous concentrer sur chaque dépense de votre budget et vérifier si elle est essentielle.

Exemple d’économies moins importantes

Nous pouvons prendre le même exemple avec 4000 dépenses mensuelles et 5000 revenus, et 28,5 ans pour atteindre l’indépendance financière. Si vous réduisez vos dépenses de 500 par mois, vous aurez besoin de 22,5 ans. Si vous le réduisez à 3000 par mois, vous n’aurez besoin que de 18 ans. Réduire vos dépenses peut donc faire une énorme différence.

Vous pouvez observer le même phénomène de rendements décroissants en réduisant vos dépenses. Cependant, vous pouvez également constater que réduire vos dépenses de 500 a plus d’impact que d’augmenter vos revenus du même montant. Mathématiquement, il vaut mieux dépenser moins que d’augmenter ses revenus.

Limites à la réduction de vos dépenses

Cependant, il est important de réduire vos dépenses.

Il y a tellement de choses que vous pouvez faire. Si vous y consacrez beaucoup d’efforts, vous pouvez le réduire considérablement. Mais certaines personnes resteront bloquées lorsqu’elles ne pourront pas dépenser moins sans réduire leur qualité de vie.

Ce point est différent pour chaque personne. Certaines personnes sont prêtes à vivre avec très peu pour prendre leur retraite. D’autre part, certaines personnes ne sont pas prêtes à aller très loin. Mais une fois que vous avez atteint ce point, la seule façon d’y parvenir plus rapidement est d’augmenter vos revenus. D’autre part, l ‘augmentation de vos revenus est presque illimitée. Bien sûr, ce ne sera pas nécessairement facile.

Enfin, il y a une chose à laquelle tout le monde ne pense pas. Tout d’abord, les réductions de vos dépenses doivent durer jusqu’à la retraite. Si vous réduisez vos dépenses, vous devez être prêt à vivre à ce faible niveau. Et n’oubliez pas quelque chose de fondamental. Vous aurez beaucoup plus de temps libre après la retraite. Si vous prévoyez de voyager davantage ou de faire de nouvelles choses, vous risquez de dépenser plus à la retraite que lorsque vous travaillez.

Dépenser moins, c’est bien, mais dépenser moins seulement rendra très difficile l’acquisition de l’indépendance financière. Vous ne devez pas oublier vos revenus. Trop de gens oublient d’essayer d’augmenter leurs revenus.

Faire les deux pour atteindre l’IF

Si vous êtes motivé pour atteindre l’indépendance financière, vous ne devez pas vous concentrer sur un seul. Vous devez augmenter vos revenus tout en réduisant vos dépenses. Faire les deux est le moyen le plus rapide d’atteindre l’IF.

Une fois que vous avez atteint les limites de la réduction de vos dépenses, vous devez travailler à l’augmentation de vos revenus. À ce stade, vous devez veiller à ne pas augmenter vos dépenses afin d’éviter l’inflation de votre mode de vie. De cette façon, vous atteindrez FI aussi vite que possible.

Nous pouvons reprendre notre exemple une dernière fois. Vous dépensez 4 000 euros chacun, vous obtenez 5 000 euros de revenu mensuel et 28,5 ans pour atteindre l’indépendance financière. Si vous augmentez vos revenus de 500 et réduisez vos dépenses de 500, vous n’aurez besoin que de 19,7 ans. Vous venez de vous épargner presque neuf ans ! Si vous augmentez votre revenu jusqu’à 7000 euros et que vous dépensez 3500 euros par mois, vous n’aurez besoin que de 14,3 ans. Vous venez de réduire de moitié votre chemin vers la FI !

Il n’y a aucune raison de ne pas essayer de faire ces deux choses ensemble. Ils ont tous deux leurs limites. Mais ensemble, ils sont plus efficaces qu’un seul d’entre eux à la fois.

Je tiens également à souligner qu’il peut être très utile de générer des revenus pendant la retraite. Les dividendes vous aideront, mais vous devriez avoir plus que des dividendes. Si vous avez des biens immobiliers ou un commerce en ligne, vous pouvez améliorer votre indépendance financière.

Conclusion

La réponse à la question de savoir si vous devez dépenser moins ou augmenter vos revenus est simple : vous devez faire les deux !

En résumé, augmenter vos revenus est un excellent moyen d’accélérer votre chemin vers l’indépendance financière. Vous devez juste faire attention à ne pas augmenter vos dépenses également. En dépensant moins, vous accélérerez également votre chemin vers l’argent. En outre, cela vous facilitera la vie une fois à la retraite. Mathématiquement, il vaut mieux réduire ses dépenses que d’augmenter ses revenus pour atteindre l’indépendance financière. Cependant, il y a une limite à la réduction de vos dépenses mensuelles. Au-delà de cette limite, il est plus judicieux d’augmenter vos revenus.

Je pense que vous devriez d’abord vous attacher à disposer d’un budget solide. Une fois que vous avez l’impression de maîtriser votre budget, vous devez vous concentrer sur l’augmentation de vos revenus. Mais les deux sont importants. Ne considérez pas vos dépenses à un niveau parfait. Il y a toujours quelque chose que vous pouvez faire pour améliorer votre budget. Et ne tenez pas compte de vos revenus à leur maximum. Il est également peu probable qu’elle soit vraie.

Si vous voulez commencer à augmenter vos revenus, j’ai écrit sur les meilleurs moyens d’augmenter vos revenus. Ou, si vous préférez commencer par réduire vos dépenses, vous pouvez commencer par diminuer votre budget alimentaire.

Il est également important de noter que vos dépenses et vos revenus ne sont que deux des trois axes des finances personnelles. Vous ne devez pas oublier d’investir.

Qu’en pensez-vous ? Sur quoi vous concentrez-vous ? Préférez-vous augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses ?

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