Quelle part de votre augmentation pouvez-vous dépenser ?

Impacts d’une augmentation

Avant de commencer, quand je parle d’augmentations dans cet article, je parle de toute augmentation de revenu. Il peut s’agir d’une augmentation au travail, d’une nouvelle activité secondaire ou d’une allocation supplémentaire. Ils ont tous le même impact sur vous.

Le premier impact est que vous obtenez plus d’argent chaque mois. Lorsque vous obtenez une augmentation, vos revenus augmentent. Vous êtes libre d’économiser cet argent ou de le dépenser.

Le deuxième impact est également important, et la plupart des gens le sous-estimeront complètement. Si vous obtenez une augmentation, vous paierez également plus d’impôts. Si votre taux d’imposition marginal est de 30 %, 30 % de vos futures augmentations se traduiront directement par des dépenses supplémentaires sous forme d’impôts.

L’impact fiscal est important. Lorsque les gens reçoivent une augmentation de 1 000 CHF, beaucoup pensent qu’ils peuvent dépenser 1 000 CHF de plus par an. Mais, si leur taux d’imposition marginal est de 20 %, ils ne peuvent dépenser que 800 CHF de plus. S’ils dépensent 1 000 CHF de plus, leurs dépenses nettes augmenteront de 1 200 CHF ! C’est l’une des raisons pour lesquelles certaines personnes se retrouvent dans une situation pire lorsqu’elles obtiennent une augmentation.

Mais si vous connaissez les impacts d’une augmentation, une augmentation est une excellente chose ! Les gens devraient améliorer leurs revenus au fil du temps autant que possible. En fait, au-delà d’un certain point, il devient plus important d’améliorer un revenu que de réduire les dépenses.

Combien pouvez-vous dépenser ?

La question essentielle que les gens devraient se poser lorsqu’ils obtiennent une augmentation est la suivante : Quelle part d’une augmentation pouvez-vous dépenser ?

Nous supposons que vous voulez atteindre l’indépendance financière ou atteindre un autre objectif financier.

Nous avons vu auparavant que le temps nécessaire pour prendre sa retraite est dicté uniquement par votre taux d’épargne et les rendements de vos investissements. Donc, si deux personnes investissent en bourse de la même manière, le temps qu’il leur faudra pour prendre leur retraite sera basé uniquement sur leur taux d’épargne. Le niveau des revenus et des dépenses n’a pas d’importance. Le taux d’épargne est ce qui compte.

Pour rappel, voici le temps nécessaire pour prendre sa retraite en utilisant la règle des 4 % et des rendements annuels de 5 %:

Comme vous pouvez le constater, l’augmentation de votre taux d’épargne peut avoir une incidence importante sur le temps qu’il vous faudra pour prendre votre retraite. Mais une fois que vous atteignez un taux d’épargne élevé, vous constatez des rendements décroissants. Cela vous fait gagner beaucoup de temps de passer de 10 % à 20 %, mais pas autant que de 50 % à 60 %.

Donc, sachant cela, nous pouvons nous attendre à ce que la part d’une augmentation que nous pouvons dépenser dépende de notre taux d’épargne.

Augmentation et taux d’épargne

Intuitivement, nous pouvons penser que nous pouvons économiser autant que nos taux d’épargne actuels.

Voici comment cela fonctionne avec quelques exemples :

• David économise 20 % de ses revenus et il lui reste 36 ans avant de pouvoir prendre sa retraite
• Sonya économise 40 % de ses revenus et il lui reste 21 ans avant de pouvoir prendre sa retraite
• Judith économise 50 % de ses revenus et il lui reste environ 17 ans avant de pouvoir prendre sa retraite

Nous supposons qu’ils ont tous un revenu de 100 000 CHF et qu’ils obtiennent une augmentation de 20 % (20 000 CHF). S’ils épargnent tous à leur taux d’épargne actuel, leur situation ne changera pas !

Génial, pouvons-nous économiser notre taux d’épargne actuel pour chaque augmentation que nous obtenons ? Malheureusement, il y a un piège !

Jusqu’à présent, nous avons supposé que nos trois épargnants étaient au début de leur parcours. Voici leur situation après dix ans s’ils n’avaient pas eu d’augmentation.

• David a encore besoin de 26 ans pour prendre sa retraite et d’environ 1,7 M de CHF de plus
• Sonya a encore besoin de 11 ans pour prendre sa retraite et d’environ 971 K de CHF de plus
• Judith a encore besoin de 6 ans pour prendre sa retraite et d’environ 581 K de CHF de plus

Maintenant, nous leur accordons à nouveau une augmentation de 20 % et voyons ce qui se passe.

• David a maintenant besoin de 28 ans pour prendre sa retraite
• Sonya a maintenant besoin de 13 ans pour prendre sa retraite
• Judith a maintenant besoin de 7 ans pour prendre sa retraite

Comme vous pouvez le constater, ils ont tous retardé leur retraite. Même s’ils ont maintenu leur taux d’épargne, nos trois personnes ont maintenant besoin de plus de temps pour prendre leur retraite qu’avant !

Mais nous avons dit que le taux d’épargne est la seule mesure qui compte, alors que s’est-il passé ?

Ce qui s’est passé, c’est qu’ils ont épargné pendant dix ans en fonction de leurs économies précédentes. Ces économies auraient été suffisantes pour leurs dépenses précédentes, mais pas pour les nouvelles !

Alors, quelle part de leur augmentation devraient-ils épargner ? S’ils veulent prendre leur retraite en même temps qu’avant :

• David doit économiser 23 % de son augmentation
• Sonya doit économiser 50 % de son augmentation
• Judith doit économiser 63 % de son augmentation

Comme vous pouvez le constater, ils doivent économiser beaucoup plus que leur taux d’épargne pour ne pas retarder leur retraite. Le plus votre taux d’épargne est élevé, plus vous devez conserver une part importante de chaque augmentation ! Ainsi, les personnes ayant de faibles taux d’épargne peuvent se permettre de dépenser une plus grande partie de leurs augmentations que les personnes ayant des taux d’épargne élevés.

Combien devriez-vous économiser ?

Malheureusement, il est difficile d’obtenir le pourcentage que vous devriez économiser pour chaque augmentation. Mais je peux proposer deux règles empiriques.

La première règle empirique est d’économiser au moins autant que votre taux d’épargne. Si vous économisez moins d’une augmentation, vous diminuerez votre taux d’épargne et augmenterez le temps nécessaire pour atteindre vos objectifs financiers.

La deuxième règle empirique est que vous devriez essayer d’économiser 50 % de chaque augmentation. La plupart des gens ont des taux d’épargne de l’ordre de 5 % à 10 %. Pour ces personnes, économiser la moitié de leur augmentation augmentera leur taux d’épargne global et se traduira par une meilleure situation.

Pour les épargnants ayant un taux d’épargne élevé (supérieur à 40 %), économiser une grande partie d’une augmentation n’est probablement pas un problème majeur. Ces personnes économisent naturellement de l’argent, donc une augmentation ne devrait pas leur poser de problème.

Il est normal de dépenser plus !

Jusqu’à présent, dans cet article, nous nous sommes concentrés sur le côté de l’épargne. Mais une chose que nous pouvons retenir de ces exemples est qu’avec une augmentation, nous pouvons toujours dépenser plus et atteindre notre objectif en même temps !

Ces exemples prouvent qu’une certaine quantité d’augmentation du niveau de vie est parfaitement acceptable ! Je pense que c’est formidable de pouvoir dépenser un peu plus pour ce qui nous rend heureux lorsque nous obtenons une augmentation.

Je me suis également principalement concentré sur les dépenses à long terme avec de nouvelles dépenses qui seront là jusqu’à la fin. Cependant, les dépenses ponctuelles sont encore meilleures, car vous pourriez dépenser votre prime ou augmenter le premier mois, mais ne pas le répéter le mois suivant. Avec cela, vous pouvez avoir une belle célébration et toujours améliorer vos objectifs financiers à long terme.

Faites juste attention à ne pas tomber dans le piège de l’augmentation du niveau de vie et à ne pas en faire trop. Dépenser toute votre augmentation chaque mois entraînera une baisse de votre taux d’épargne. Et cela, à son tour, entraînera un temps plus long pour atteindre vos objectifs financiers.

Conclusion

Vous devriez probablement économiser plus de votre augmentation que vous ne le pensiez ! Si vous dépensez toute votre augmentation, vous vous retrouverez dans une situation pire qu’avant en raison de l’augmentation des dépenses. Et vous devriez économiser plus que votre taux d’épargne actuel pour maintenir votre date cible pour vos objectifs financiers.

Ces conclusions sont importantes car elles ne sont pas nécessairement intuitives pour tout le monde.

Surtout, ces exemples montrent également que nous pouvons dépenser plus lorsque nous obtenons une augmentation sans avoir d’incidence sur nos objectifs financiers. Bien sûr, vous pourriez tout économiser (attention aux impôts !) pour optimiser au maximum. Mais à un moment donné, vous devez arrêter de vous démener et profiter de la vie ! N’oubliez pas de profiter du voyage !

En parlant d’augmentations, vous pouvez lire mon article sur l’augmentation de vos revenus de carrière.

Et toi ? Quelle est votre stratégie lorsque vous obtenez une augmentation ?