Quelle part d’une augmentation pouvez-vous dépenser?
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Nous aimons tous obtenir des augmentations au travail ! Il est toujours agréable de savoir que votre travail est reconnu et que vous serez mieux payé.
Mais une augmentation est-elle si importante pour votre indépendance financière ? Et combien d’augmentation pouvez-vous vous permettre de dépenser ?
Dans cet article, je réponds à ces questions à travers plusieurs exemples. À la fin de l’article, vous saurez exactement quel montant vous devez économiser !
Impacts d’une augmentation
Avant de commencer, lorsque je parle d’augmentation dans cet article, je parle de toute augmentation de revenu. Il peut s’agir d’une augmentation au travail, d’une nouvelle activité parallèle ou d’une allocation supplémentaire. Ils ont tous un impact sur vous de la même manière.
Le premier impact est que vous recevez plus d’argent chaque mois. Lorsque vous obtenez une augmentation, votre revenu augmente. Vous êtes libre d’économiser cet argent ou de le dépenser.
Le deuxième impact est également important, et la plupart des gens le sous-estiment complètement. Si vous obtenez une augmentation, vous paierez également plus d’impôts. Si votre taux marginal d’imposition est de 30 %, 30 % de vos augmentations futures se traduiront directement par une augmentation de vos dépenses sous forme d’impôts.
L’impact fiscal est important. Lorsqu’ils obtiendront une augmentation de 1000 CHF, beaucoup de gens penseront qu’ils peuvent dépenser 1000 CHF de plus par an. Mais, si leur taux marginal d’imposition est de 20 %, ils ne peuvent dépenser que 800 CHF supplémentaires. S’ils dépensent 1000 CHF de plus, ils auront une augmentation nette de leurs dépenses de 1200 CHF ! C’est l’une des raisons pour lesquelles certaines personnes se retrouvent dans des situations plus difficiles lorsqu’elles obtiennent une augmentation.
Mais si vous connaissez les impacts d’une augmentation, une augmentation est une excellente chose! Les gens devraient améliorer leurs revenus au fil du temps autant que possible. En fait, passé un certain point, il devient plus important d’améliorer un revenu que de réduire les dépenses.
Combien pouvez-vous dépenser ?
La question essentielle que les gens devraient se poser lorsqu’ils obtiennent une augmentation est la suivante : Combien d’augmentation pouvez-vous dépenser ?
Nous partons du principe que vous souhaitez atteindre l’indépendance financière ou réaliser un autre objectif financier.
Nous avons vu précédemment que le temps nécessaire pour atteindre la retraite n’est dicté que par votre taux d’épargne et le rendement de vos investissements. Ainsi, si deux personnes investissent de la même manière sur le marché boursier, la durée de leur retraite sera basée uniquement sur leur taux d’épargne. Le niveau des revenus et des dépenses n’a pas d’importance. C’est le taux d’épargne qui compte.
Pour rappel, voici le moment de la retraite en utilisant la règle des 4 % et des rendements annuels de 5 % :
Comme vous pouvez le constater, l’augmentation de votre taux d’épargne peut avoir un impact significatif sur votre temps de retraite. Mais lorsque vous atteignez un taux d’épargne élevé, les rendements diminuent. Passer de 10 % à 20 % permet de gagner beaucoup de temps, mais pas autant que de passer de 50 % à 60 %.
Ainsi, sachant que nous pouvons nous attendre à une augmentation, le montant que nous pouvons dépenser dépend de notre taux d’épargne.
Taux d’augmentation et d’épargne
Intuitivement, nous pouvons penser que nous pouvons épargner autant que nos taux d’épargne actuels.
Voici comment cela fonctionne avec quelques exemples :
- David économise 20 % de ses revenus et il lui reste 36 ans pour prendre sa retraite.
- Sonya économise 40 % de ses revenus et il lui reste 21 ans pour prendre sa retraite.
- Judith économise 50 % de ses revenus et il lui reste environ 17 ans pour prendre sa retraite.
Nous supposons qu’ils ont tous un revenu de 100 000 CHF et qu’ils reçoivent une augmentation de 20% (20 000 CHF). S’ils épargnent tous à leur taux d’épargne actuel, leur situation ne changera pas !
Super, on peut économiser notre taux d’épargne actuel pour chaque augmentation qu’on obtient ? Malheureusement, il y a un hic!
Jusqu’à présent, nous avons supposé que nos trois épargnants étaient au début de leur parcours. Voici leur situation au bout de dix ans s’ils n’ont pas eu d’augmentation.
- David a encore besoin de 26 ans pour prendre sa retraite et d’environ 1,7 million de francs suisses supplémentaires.
- Sonya a encore besoin de 11 ans pour prendre sa retraite et d’environ 971 000 CHF supplémentaires.
- Judith a encore besoin de 6 ans pour prendre sa retraite et d’environ 581 000 CHF supplémentaires.
Maintenant, nous leur accordons à nouveau une augmentation de 20 % et nous voyons ce qui se passe.
- David a maintenant besoin de 28 ans pour prendre sa retraite
- Sonya a maintenant besoin de 13 ans pour prendre sa retraite
- Judith a maintenant besoin de 7 ans pour prendre sa retraite
Comme vous pouvez le constater, ils ont tous retardé leur retraite. Même s’ils ont conservé leur taux d’épargne, nos trois personnes ont maintenant besoin de plus de temps pour prendre leur retraite qu’auparavant !
Mais nous avons dit que le taux d’épargne est la seule mesure qui compte, alors que s’est-il passé ?
Ce qui s’est passé, c’est qu’ils ont épargné pendant dix ans sur la base de leur épargne précédente. Ces économies auraient suffi à couvrir leurs dépenses antérieures, mais pas les nouvelles !
Alors, quelle part de leur salaire devraient-ils économiser? S’ils veulent prendre leur retraite au même moment qu’avant :
- David doit économiser 23% de son salaire.
- Sonya doit économiser 50% de son salaire
- Judith doit économiser 63% de son salaire.
Comme vous pouvez le constater, ils doivent épargner beaucoup plus que leur taux d’épargne pour ne pas retarder leur retraite. Plus votre taux d’épargne est élevé, plus vous devez conserver une part importante de chaque augmentation! Ainsi, les personnes ayant un faible taux d’épargne peuvent se permettre de dépenser une plus grande partie de leurs augmentations que les personnes ayant un taux d’épargne élevé.
Combien devez-vous épargner ?
Malheureusement, il est difficile d’obtenir le pourcentage que vous devriez épargner pour chaque augmentation. Mais je peux proposer deux règles empiriques.
La première règle est d’ épargner au moins autant que votre taux d’épargne. Si vous économisez moins, vous diminuerez votre taux d’épargne et augmenterez le temps nécessaire pour atteindre vos objectifs financiers.
La deuxième règle empirique est que vous devriez essayer d’économiser 50 % de chaque augmentation. La plupart des gens ont des taux d’épargne de l’ordre de 5 à 10 %. Pour ces personnes, le fait d’épargner la moitié de leur salaire augmentera leur taux d’épargne global et leur permettra d’améliorer leur situation.
Pour les épargnants ayant un taux d’épargne élevé (supérieur à 40 %), épargner une grande partie d’une augmentation n’est probablement pas un gros problème. Ces personnes économisent naturellement de l’argent, de sorte qu’une augmentation ne devrait pas leur poser de problème.
C’est bien de dépenser plus !
Jusqu’à présent, dans cet article, nous nous sommes concentrés sur l’aspect épargne. Mais une chose que nous pouvons retenir de ces exemples est qu’avec une augmentation, nous pouvons toujours dépenser plus et atteindre notre objectif en même temps !
Ces exemples prouvent qu’un certain degré de changement de style de vie est parfaitement acceptable! Je pense que c’est formidable de pouvoir dépenser un peu plus pour ce qui nous rend heureux lorsque nous gagnons de l’argent.
J’ai également privilégié les dépenses à long terme avec de nouvelles dépenses qui seront là jusqu’à la fin. Cependant, les dépenses uniques sont encore plus intéressantes, car vous pouvez dépenser votre bonus ou votre augmentation le premier mois, mais ne pas le répéter le mois suivant. Ainsi, vous pouvez faire une belle fête tout en améliorant vos objectifs financiers à long terme.
Veillez simplement à ne pas tomber dans le piège de la dérive du mode de vie et à ne pas en faire trop. Le fait de dépenser la totalité de votre augmentation chaque mois entraînera une baisse du taux d’épargne. Il vous faudra donc plus de temps pour atteindre vos objectifs financiers.
Conclusion
Vous devriez probablement économiser une plus grande partie de votre augmentation que vous ne le pensiez! Si vous dépensez la totalité de votre augmentation, vous vous retrouverez dans une situation pire qu’avant en raison de l’augmentation des dépenses. Et vous devriez épargner plus que votre taux d’épargne actuel pour respecter la date cible de vos objectifs financiers.
Ces conclusions sont importantes car elles ne sont pas nécessairement intuitives pour tout le monde.
Il est important de noter que ces exemples montrent également que nous pouvons dépenser davantage lorsque nous obtenons une augmentation sans que cela ait un impact sur nos objectifs financiers. Bien sûr, vous pouvez tout épargner (attention aux impôts !) pour optimiser au maximum. Mais à un moment donné, il faut arrêter de se bousculer et profiter de la vie! N’oubliez pas de profiter du voyage !
En ce qui concerne les augmentations, vous pouvez lire mon article sur l’augmentation des revenus de votre carrière.
Et vous ? Quelle est votre stratégie pour obtenir une augmentation ?
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