Les trois axes des finances personnelles

Dépenses

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Les dépenses sont un axe très intéressant. Si vous réduisez vos dépenses, vous augmenterez votre épargne. Mais en réduisant vos dépenses, vous réduirez également l’argent dont vous avez besoin pour être financièrement indépendant.

La dualité des dépenses est la raison pour laquelle de nombreuses personnes se concentrent uniquement sur la réduction de leurs dépenses. Cependant, il est important de faire attention à ne pas réduire les dépenses en dessous d’un niveau confortable. L’optimisation est une bonne chose, mais si elle vous rend malheureux, il est bien préférable de dépenser plus et de vous concentrer sur les deux autres axes. Cela peut paraître évident, mais beaucoup de gens se rendent malheureux juste pour atteindre un objectif qui, selon eux, résoudra tout.

Il existe deux façons principales de réduire vos dépenses :

1. Arrêter de faire (ou d’acheter) certaines choses. Par exemple, si vous arrêtez de partir en vacances, vous économiserez probablement de l’argent.
2. Payer moins pour la même valeur. Par exemple, payer moins pour votre assurance maladie vous aidera à économiser de l’argent sans rien sacrifier.

Pour la première catégorie, vous devez faire très attention à ne pas arrêter de faire les choses que vous aimez. Certaines personnes se concentrent trop sur leurs objectifs financiers et deviennent malheureuses. Mais pour la plupart des gens, il y a encore plusieurs choses qui peuvent être coupées. Par exemple, aller moins souvent au restaurant peut vous faire économiser beaucoup d’argent, mais ne vous rendra pas nécessairement malheureux.

Pour la deuxième catégorie, il vaut presque toujours la peine d’optimiser les coûts sans perdre de valeur. Maintenant, vous devez également tenir compte du coût du temps. S’il vous faut plusieurs heures pour optimiser quelque chose qui vous fait économiser 1 CHF par mois, vous ne devriez pas le faire. Mais prendre une demi-heure chaque année pour optimiser votre assurance maladie en vaut la peine ! La plupart des gens dépensent beaucoup trop pour ce poste. Et l’assurance maladie de base est la même couverture pour tout le monde !

Si vous avez des objectifs financiers ambitieux, je vous encourage à cesser de dépenser de l’argent pour des choses qui ne vous rendent pas heureux. Et ensuite, réduisez le prix que vous dépensez pour d’autres choses sans réduire votre qualité de vie. Dès que vous connaîtrez vos dépenses, vous découvrirez de nombreuses choses que vous pouvez faire pour dépenser moins.

Le plus gros problème en Suisse est que la plupart des gens supposent que, comme la Suisse est un pays cher, ils doivent dépenser beaucoup d’argent. Mais ce n’est pas nécessairement vrai. Il existe des moyens d’économiser de l’argent en Suisse (et dans tout autre pays également) :

• Changez votre assurance maladie pour une assurance moins chère.
• Demandez une réduction de loyer si le taux d’intérêt de référence a diminué.
• Cuisinez à la maison au lieu de manger au restaurant.
• Faites vos courses dans une épicerie moins chère.
• Évitez le crédit-bail et les prêts.
• Passez à des forfaits téléphoniques et Internet moins chers.

La liste peut s’allonger encore un peu. Si vous souhaitez d’autres instructions, j’ai une liste de choses que vous pouvez faire pour économiser de l’argent chaque mois. Il existe de nombreuses options que beaucoup de gens n’envisagent même pas. Certaines personnes vivent bien en Suisse avec moins de 5 000 CHF de dépenses par mois (et vous pouvez réduire considérablement ce montant).

Les gens devraient optimiser leurs dépenses avant de trop se concentrer sur les autres axes. Néanmoins, les trois axes sont plus efficaces lorsqu’ils sont tous travaillés ensemble. Avoir un niveau de dépenses très élevé signifie que vous devrez travailler très dur sur l’axe suivant, vos revenus.

Revenu

Le deuxième des axes des finances personnelles est le revenu. Si vous augmentez vos revenus, vous avez plus de capacité d’épargne. C’est-à-dire si vous n’augmentez pas vos dépenses en même temps. En effet, vous devez faire attention à l’inflation du style de vie.

Bien sûr, il n’y a rien de mal à dépenser un peu plus lorsque vous gagnez plus d’argent. Le piège consiste à augmenter vos dépenses autant que votre revenu accru. À long terme, l’inflation du style de vie n’est pas durable, car vous vous mettez en danger si vos revenus sont réduits.

Maintenant, le revenu a un avantage sur les dépenses. Il a des limites plus élevées. Finalement, vous ne pourrez plus réduire vos dépenses. Vous pouvez les réduire beaucoup plus bas que la plupart des gens ne le pensent, même en Suisse. Mais il arrive un moment où les réduire davantage ne donnerait pas un style de vie confortable. Et ce point arrive différemment pour différentes personnes.

D’un autre côté, le revenu a des limites très élevées, pratiquement infinies. Je ne dis pas qu’il est facile de gagner un million par an. Mais je dis que gagner un million par an est possible alors que le plus bas que vous pouvez réduire vos dépenses est de 0 CHF. Il n’y a aucun moyen d’aller plus bas.

Beaucoup de gens croient qu’ils ne peuvent pas gagner plus d’argent. Cependant, dans de nombreux cas, ce n’est pas correct. Parfois, il est difficile d’augmenter votre revenu principal ; c’est vrai. Mais il est souvent possible de le compléter ou de changer votre emploi principal pour augmenter vos revenus.

Encore une fois, il existe plusieurs façons d’augmenter vos revenus :

1. Travaillez sur votre carrière principale : obtenez des augmentations et des promotions pour gagner plus d’argent.
2. Passez à une nouvelle carrière principale pour en intégrer une à revenu plus élevé.
3. Déménagez dans un autre endroit où les salaires sont plus élevés.
4. Démarrez une activité secondaire pour compléter vos revenus.

Et il existe probablement d’autres façons d’augmenter vos revenus. Mais le fait est qu’il est possible d’augmenter vos revenus. Cela peut prendre beaucoup de travail ou de temps, mais il existe des moyens de le faire.

Alors que le premier axe a fonctionné sur deux fronts, votre revenu ne fonctionnera que sur un seul front. Réduire vos dépenses augmentera votre épargne et réduira votre objectif d’indépendance financière. Mais augmenter vos revenus n’augmentera que votre épargne. Cela ne changera pas votre principal objectif financier.

Une fois que vous avez terminé de travailler sur le premier axe, travailler sur vos revenus sera un excellent moyen d’atteindre vos objectifs plus rapidement. Ce n’est peut-être pas facile, mais les avantages de cet axe peuvent être très élevés. L’axe des revenus aidera également les deux autres axes.

Investir

Enfin, le troisième des axes des finances personnelles est l’investissement. L’investissement servira d’accélérateur. Il vous fera atteindre vos objectifs plus rapidement et vous aidera à lutter contre l’inflation.

Si vous avez des objectifs à long terme et que vous pouvez économiser de l’argent, il est important d’investir votre argent. Au début de votre parcours d’investissement, vos gains peuvent ne pas sembler importants. Mais au fur et à mesure que vous investissez de plus en plus, vous commencerez à profiter des avantages de la capitalisation. Lorsque vos gains en capital commencent à être essentiels, l’investissement deviendra très puissant.

Il est important de se rendre compte qu’il est possible d’investir même avec de faibles économies. Il n’y a rien de mal à investir quelques centaines de francs suisses par mois. Il existe des moyens d’investir avec des frais minimes. L’important est de commencer à investir.

Et idéalement, vous devriez commencer à investir le plus tôt possible. Maintenant, il n’est jamais trop tard pour investir non plus. Beaucoup de gens pensent qu’il est trop tard, mais je ne pense pas que ce soit jamais le cas. Tant que vous avez des objectifs à moyen terme, l’investissement est formidable.

Il existe de nombreuses façons d’investir votre argent. Par exemple, vous pouvez :

• Investir en bourse.
• Investir dans l’immobilier.
• Investir dans les métaux précieux.
• Investir dans le prêt P2P.
• Investir dans une startup.

Et il y en a beaucoup plus que cela.

Investir en bourse est la façon qui me convient le mieux. Et je pense que c’est la façon la plus accessible et la plus stable d’investir. Maintenant, vous pouvez préférer une autre façon d’investir. Soyez simplement prudent de ne pas prendre trop de risques avec le prêt P2P ou les crypto-monnaies.

Quelle que soit la façon dont vous investissez, vous devez faire attention aux frais d’investissement. Les frais sont le domaine sur lequel vous avez généralement le plus de contrôle. Vous voulez des frais minimes pour tous vos investissements. N’oubliez pas que vous paierez des frais même lorsque les investissements vont mal.

Selon vos objectifs, vous pouvez investir différemment. Si vous avez un horizon à long terme, vous pouvez envisager d’investir de manière agressive (gardez cela raisonnable). Mais si vos objectifs sont dans les deux ou trois prochaines années, cela peut ne pas convenir. Tenez toujours compte de vos objectifs !

Si vous investissez en bourse, je vous recommande d’investir uniquement dans des fonds indiciels larges avec des frais minimes. Et je recommande de le faire vous-même en investissant directement dans des ETF. Si vous ne savez pas comment faire, j’ai un guide pour vous lancer en bourse. Si c’est trop pour vous, vous pouvez également envisager des robots-conseillers. Mais ils entraîneront beaucoup plus de frais.

Si vous avez bien travaillé sur les deux autres axes, vous devriez avoir de l’épargne. Une fois que vous avez suffisamment économisé pour vos urgences, vous devriez investir votre épargne supplémentaire. Cela vous aidera à augmenter votre fortune nette plus rapidement.

Conclusion

Avec ces trois axes des finances personnelles, vous pouvez voir plusieurs façons différentes d’améliorer votre situation financière.

Les personnes ayant des objectifs financiers ambitieux devraient travailler ensemble sur ces trois axes. C’est le cas des personnes qui essaient d’atteindre l’indépendance financière. Travailler sur les trois axes est la meilleure façon d’atteindre ses objectifs plus rapidement.

Chacun de ces trois axes fonctionne bien avec les deux autres. Par exemple, réduire vos dépenses et investir votre épargne supplémentaire rendra votre effort plus rentable à long terme. Et augmenter vos revenus (sans vos dépenses) entraînera plus d’argent à investir.

Nous sommes relativement satisfaits de notre niveau de dépenses, le premier des trois axes. Il y a encore quelques choses que nous voulons optimiser nos dépenses. Mais dans l’ensemble, nous avons un style de vie qui nous convient. Je vais toujours optimiser si je peux sans changer la qualité. Mais je ne deviens pas fou sur cet axe. D’un autre côté, nous essayons maintenant de trouver de nouvelles façons d’augmenter nos revenus. Ce sera la meilleure façon d’atteindre notre objectif plus rapidement.

Enfin, nous investissons toujours notre épargne pour accélérer la croissance de notre fortune nette. Notre système d’investissement est à peu près établi et fonctionne bien. Je ne pense pas que nous ferons des choses différentes dans les années à venir, sauf continuer à investir de la même manière. En travaillant ensemble sur les trois axes, nous aurons les meilleures chances de devenir financièrement indépendants.

Vous avez peut-être également abordé ces trois axes comme l’acronyme Earn Save Invest (ESI). Ceci est bien connu grâce au blog ESIMoney. Un article intéressant est le manifeste ESI si vous voulez un autre point de vue sur le sujet.

Si vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez commencer par réduire vos dépenses mensuelles. C’est un excellent moyen de commencer à améliorer vos finances personnelles. Vous pouvez ensuite travailler sur les deux autres axes.

Et vous ? Sur lequel de ces trois axes vous concentrez-vous ?