Les trois axes des finances personnelles

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Gagner, Indépendance Financière, Investir

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Les finances personnelles s’articulent autour de trois axes principaux : vos dépenses, vos revenus et les investissements. Ces axes sont ceux sur lesquels vous pouvez travailler pour améliorer vos finances personnelles.

Au final, vous voulez améliorer votre patrimoine ou votre niveau de vie. Que vous souhaitiez prendre une retraite anticipée ou vous offrir des vacances coûteuses à Hawaï, vous pouvez travailler sur ces trois axes.

Dans cet article, nous allons voir ce que vous pouvez faire pour améliorer votre situation financière en utilisant les trois axes des finances personnelles.

Dépenses

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Les dépenses constituent un axe très intéressant. Si vous réduisez vos dépenses, vous augmenterez votre épargne. Mais en réduisant vos dépenses, vous réduirez également le montant dont vous avez besoin pour être financièrement indépendant.

La dualité des dépenses est la raison pour laquelle de nombreuses personnes se concentrent uniquement sur la réduction de leurs dépenses. Toutefois, il faut veiller à ne pas abaisser les dépenses à un niveau inférieur à celui qui est confortable. L’optimisation est une bonne chose, mais si elle vous rend malheureux, il vaut mieux dépenser un peu plus et se concentrer plutôt sur les deux autres axes. Cela peut sembler évident, mais de nombreuses personnes se rendent malheureuses juste pour atteindre un objectif qui, selon elles, résoudra tout.

Il existe deux principaux moyens de réduire vos dépenses:

  1. Arrêtez de faire (ou d’acheter) certaines choses. Par exemple, si vous cessez de partir en vacances, vous économiserez probablement de l’argent.
  2. Payez moins pour la même valeur. Par exemple, payer moins pour votre assurance maladie vous permettra d’économiser de l’argent sans rien sacrifier.

Pour la première catégorie, vous devez faire très attention à ne pas vous arrêter pour faire les choses que vous aimez. Certaines personnes se concentrent trop sur leurs objectifs financiers et finissent par être malheureuses. Mais pour la plupart des gens, il y a encore plusieurs choses qui peuvent être réduites. Par exemple, aller moins souvent au restaurant peut vous faire économiser beaucoup d’argent, mais ne vous rendra pas nécessairement malheureux.

Pour la deuxième catégorie, il est presque toujours intéressant d’optimiser les coûts sans perdre de valeur. Maintenant, vous devez également prendre en compte le coût du temps. S’il vous faut plusieurs heures pour optimiser quelque chose qui vous fait économiser 1 CHF par mois, vous ne devez pas le faire. Mais prendre une demi-heure chaque année pour optimiser votre assurance maladie en vaut la peine ! La plupart des gens dépensent beaucoup trop pour cet article. Et l’assurance maladie de base est la même couverture pour tous !

Si vous avez des objectifs financiers solides, je vous encourage à arrêter de dépenser de l’argent pour des choses qui ne vous rendent pas heureux. Et ensuite, réduisez le prix que vous dépensez pour les autres choses sans réduire votre qualité de vie. Dès que vous aurez pris conscience de vos dépenses, vous découvrirez de nombreuses choses que vous pouvez faire pour dépenser moins.

Le plus gros problème en Suisse est que la plupart des gens supposent que puisque la Suisse est un pays cher, ils doivent dépenser beaucoup d’argent. Mais ce n’est pas nécessairement vrai. Il existe des moyens d’économiser de l’argent en Suisse (et dans tout autre pays également) :

  • Changez votre assurance maladie pour une assurance moins chère.
  • Demandez une réduction du loyer si le taux d’intérêt de référence diminue.
  • Cuisinez à la maison au lieu de manger au restaurant.
  • Faites vos courses dans une épicerie moins chère.
  • Évitez le crédit-bail et les prêts.
  • Passez à des forfaits téléphoniques et Internet moins chers.

La liste peut s’allonger pendant un certain temps. Si vous voulez plus d’informations, j’ai une liste de choses que vous pouvez faire pour économiser de l’argent chaque mois. Il existe de nombreuses options que beaucoup de gens n’envisagent même pas. Certaines personnes vivent bien en Suisse avec moins de 5000 CHF de dépenses par mois (et vous pouvez largement descendre en dessous).

Les gens devraient d’abord travailler à l’optimisation de leurs dépenses avant de trop se concentrer sur les autres axes. Néanmoins, les trois axes sont plus puissants lorsqu’ils sont travaillés ensemble. Avoir un niveau de dépenses très élevé signifie que vous devrez travailler très dur sur l’axe suivant, vos revenus.

Revenu

Le deuxième des axes des finances personnelles est le revenu. Si vous augmentez vos revenus, vous avez une plus grande capacité d’épargne. Et ce, si vous n’augmentez pas vos dépenses en même temps. En effet, vous devez faire attention à l’inflation du style de vie.

Bien sûr, il n’y a rien de mal à dépenser un peu plus quand on gagne plus d’argent. Le piège est d’augmenter vos dépenses autant que vos revenus. À long terme, l’inflation du train de vie n’est pas viable, car vous vous mettez en danger si votre revenu diminue.

Maintenant, les revenus ont un avantage sur les dépenses. Elle a des limites plus élevées. À un moment donné, vous ne serez plus en mesure de réduire davantage vos dépenses. Vous pouvez les réduire beaucoup plus que ce que la plupart des gens pensent, même en Suisse. Mais il arrive un moment où les réduire davantage ne permettrait pas d’avoir un mode de vie confortable. Et ce moment arrive différemment pour chaque personne.

D’autre part, le revenu a des limites très élevées, pratiquement infinies. Je ne dis pas qu’il est facile de gagner un million par an. Mais je dis que gagner un million par an est possible alors que le minimum que vous pouvez réduire vos dépenses est de 0 CHF. Il n’y a pas moyen de descendre plus bas.

De nombreuses personnes pensent qu’elles ne peuvent pas gagner plus d’argent. Mais dans de nombreux cas, ce n’est pas correct. Il est parfois difficile d’augmenter son revenu principal, c’est vrai. Mais il est souvent possible de le compléter ou de changer votre emploi principal pour augmenter vos revenus.

Là encore, il existe plusieurs façons d’augmenter vos revenus :

  1. Travaillez sur votre carrière principale : obtenez des augmentations et des promotions pour gagner plus d’argent.
  2. Changer de carrière principale pour accéder à une carrière plus rémunératrice.
  3. Déménager dans un autre endroit où les salaires sont plus élevés.
  4. Commencez une activité secondaire pour compléter vos revenus.

Et il existe probablement d’autres moyens d’augmenter vos revenus. Mais le fait est qu’il est possible d’augmenter vos revenus. Cela peut demander beaucoup de travail ou de temps, mais il existe des moyens d’y parvenir.

Alors que le premier axe travaillait sur deux fronts, votre revenu ne travaillera que sur un seul front. En réduisant vos dépenses, vous augmenterez votre épargne et réduirez votre objectif d’indépendance financière. Mais l’augmentation de vos revenus ne fera qu’augmenter votre épargne. Cela ne changera pas votre principal objectif financier.

Une fois que vous aurez terminé de travailler sur le premier axe, travailler sur vos revenus sera un excellent moyen d’atteindre vos objectifs plus rapidement. Ce n’est peut-être pas facile, mais les avantages de cet axe peuvent être très élevés. L’axe des revenus aidera également les deux autres axes.

Investir

Enfin, le troisième des axes des finances personnelles est l’investissement. L’investissement vous servira d’accélérateur. Il vous permettra d’atteindre vos objectifs plus rapidement et vous aidera à lutter contre l’inflation.

Si vous avez des objectifs à long terme et que vous pouvez économiser un peu d’argent, il est important d’investir votre argent. Au début de votre parcours d’investisseur, vos gains peuvent sembler dérisoires. Mais en investissant de plus en plus, vous commencerez à bénéficier des avantages de la capitalisation. Lorsque vos gains en capital commenceront à être importants, l’investissement deviendra très puissant.

Il est important de réaliser qu’il est possible d’investir même avec une faible épargne. Il n’y a rien de mal à investir quelques centaines de francs suisses par mois. Il existe des moyens d’investir avec des frais minimes. L’important est de commencer à investir.

Et l’idéal est de commencer à investir le plus tôt possible. Il n’est jamais trop tard non plus pour investir. Beaucoup de gens pensent qu’il est déjà trop tard, mais je ne pense pas que ce soit le cas. Tant que vous avez des objectifs à moyen terme, les investissements sont excellents.

Il existe de nombreuses façons d’investir votre argent. Par exemple, vous pouvez :

  • Investir dans le marché boursier.
  • Investir dans l’immobilier.
  • Investissez dans les métaux précieux.
  • Investir dans le prêt P2P.
  • Investir dans une startup.

Et il y en a beaucoup plus que cela.

Investir en bourse est la voie qui me convient le mieux. Et je pense que c’est la plus accessible et la plus stable de ces manières d’investir. Maintenant, vous préférez peut-être une autre façon d’investir. Veillez simplement à ne pas prendre trop de risques avec les prêts P2P ou les crypto-monnaies.

Quelle que soit la façon dont vous investissez, vous devez faire attention aux frais d’investissement. Les frais sont le domaine sur lequel vous avez généralement le plus de contrôle. Vous voulez des frais minimaux pour tous vos investissements. Vous devez vous rappeler que vous paierez des frais même si les investissements sont mauvais.

En fonction de vos objectifs, vous pouvez investir différemment. Si vous avez un horizon à très long terme, vous pouvez envisager d’investir de manière agressive (restez raisonnable). Mais si vos objectifs se situent dans les deux ou trois prochaines années, cette solution n’est peut-être pas adaptée. Tenez toujours compte de vos objectifs !

Si vous investissez sur le marché boursier, je vous recommande de n’investir que dans des fonds indiciels larges avec des frais minimaux. Et je vous recommande de le faire vous-même en investissant directement dans les ETF. Si vous ne savez pas comment faire, je vous propose un guide pour débuter en bourse. Si c’est vraiment trop pour vous, vous pouvez aussi envisager les Robo-Conseillers. Mais ils encourent des frais beaucoup plus élevés.

Si vous avez bien travaillé sur les deux autres axes, vous devriez avoir quelques économies. Une fois que vous avez épargné suffisamment pour vos urgences, vous devez investir votre épargne supplémentaire. Cela vous aidera à accroître votre valeur nette plus rapidement.

Conclusion

Avec ces trois axes des finances personnelles, vous pouvez voir plusieurs façons différentes d’améliorer votre situation financière.

Les personnes ayant des objectifs financiers solides devraient travailler sur ces trois axes ensemble. C’est le cas des personnes qui cherchent à atteindre l’indépendance financière. Travailler sur les trois axes est le meilleur moyen d’atteindre les objectifs plus rapidement.

Chacun de ces trois axes fonctionne bien avec les deux autres. Par exemple, en réduisant vos dépenses et en investissant vos économies supplémentaires, vos efforts seront plus rentables à long terme. Et l’augmentation de vos revenus (sans vos dépenses) vous permettra d’avoir plus d’argent à investir.

Nous sommes relativement satisfaits de notre niveau de dépenses, le premier des trois axes. Il y a quelques autres choses que nous voulons optimiser dans nos dépenses. Mais globalement, nous avons un style de vie qui nous convient. Je continuerai à optimiser si je le peux sans modifier la qualité. Mais je ne m’emballe pas sur cet axe. D’autre part, nous essayons maintenant de trouver de nouveaux moyens d’augmenter nos revenus. Ce sera le meilleur moyen d’atteindre notre objectif plus rapidement.

Enfin, nous continuons à investir notre épargne pour accélérer la croissance de notre valeur nette. Notre système d’investissement est pratiquement établi et fonctionne bien. Je ne pense pas que nous ferons des choses différentes dans les années à venir, si ce n’est que nous continuerons à investir de la même manière. En travaillant ensemble sur ces trois axes, nous aurons les meilleures chances de devenir financièrement indépendants.

Ces trois axes vous ont peut-être aussi été présentés comme l’acronyme Earn Save Invest (ESI). C’est bien connu, grâce au blog ESIMoney. Un article intéressant est le Manifeste de l’ESI si vous voulez un autre point de vue sur le sujet.

Si vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez commencer par réduire vos dépenses mensuelles. C’est un excellent moyen de commencer à améliorer vos finances personnelles. Vous pouvez ensuite travailler sur les deux autres axes.

Et vous ? Sur lequel de ces trois axes vous concentrez-vous ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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