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Die drei Achsen der persönlichen Finanzen

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Finanzielle Unabhängigkeit, Investieren, Verdienen

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Es gibt drei Hauptachsen der persönlichen Finanzen: Ihre Ausgaben, Ihre Einnahmen und Ihre Investitionen. An diesen Achsen können Sie arbeiten, um Ihre persönlichen Finanzen zu verbessern.

Schließlich wollen Sie Ihren Wohlstand oder Ihren Lebensstandard verbessern. Egal, ob Sie vorzeitig in Rente gehen oder sich einen teuren Urlaub auf Hawaii leisten wollen, Sie können an diesen drei Achsen arbeiten.

In diesem Artikel werden wir sehen, was Sie tun können, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern, indem Sie die drei Achsen der persönlichen Finanzen nutzen.

Ausgaben

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Die Ausgaben sind eine sehr interessante Achse. Wenn Sie Ihre Ausgaben reduzieren, werden Sie Ihre Ersparnisse erhöhen. Indem Sie Ihre Ausgaben senken, verringern Sie aber auch den Geldbetrag, den Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu sein.

Die Dualität der Ausgaben ist der Grund, warum sich viele Menschen nur darauf konzentrieren, ihre Ausgaben zu senken. Es ist jedoch darauf zu achten, dass die Ausgaben nicht zu niedrig angesetzt werden. Optimierung ist gut, aber wenn es Sie unglücklich macht, ist es viel besser, etwas mehr auszugeben und sich stattdessen auf die beiden anderen Achsen zu konzentrieren. Das mag offensichtlich klingen, aber viele Menschen machen sich unglücklich, nur um ein Ziel zu erreichen, von dem sie glauben, dass es die Lösung für alles ist.

Es gibt vor allem zwei Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu senken:

  1. Hören Sie auf, bestimmte Dinge zu tun (oder zu kaufen). Wenn Sie zum Beispiel nicht mehr in den Urlaub fahren, werden Sie wahrscheinlich Geld sparen.
  2. Zahlen Sie weniger für den gleichen Wert. Wenn Sie zum Beispiel weniger für Ihre Krankenversicherung zahlen, können Sie Geld sparen, ohne auf etwas verzichten zu müssen.

Bei der ersten Kategorie müssen Sie sehr darauf achten, dass Sie nicht aufhören, die Dinge zu tun, die Sie lieben. Manche Menschen konzentrieren sich zu sehr auf ihre finanziellen Ziele und sind am Ende unglücklich. Aber für die meisten Menschen gibt es immer noch einige Dinge, die eingespart werden können. Wenn Sie zum Beispiel weniger oft ins Restaurant gehen, können Sie viel Geld sparen, aber Sie werden nicht unbedingt unglücklich.

Bei der zweiten Kategorie lohnt es sich fast immer, die Kosten zu optimieren, ohne an Wert zu verlieren. Nun müssen Sie auch den Zeitaufwand berücksichtigen. Wenn Sie mehrere Stunden brauchen, um etwas zu optimieren, das Ihnen 1 CHF pro Monat spart, sollten Sie es nicht tun. Aber es lohnt sich, sich jedes Jahr eine halbe Stunde Zeit zu nehmen, um Ihre Krankenversicherung zu optimieren! Die meisten Menschen geben viel zu viel für diesen Artikel aus. Und die Basiskrankenversicherung bietet für alle den gleichen Versicherungsschutz!

Wenn Sie feste finanzielle Ziele haben, ermutige ich Sie, kein Geld mehr für Dinge auszugeben, die Sie nicht glücklich machen. Und dann reduzieren Sie den Preis, den Sie für die anderen Dinge ausgeben, ohne Ihre Lebensqualität einzuschränken. Sobald Sie sich über Ihre Ausgaben im Klaren sind, werden Sie viele Dinge entdecken, die Sie tun können, um weniger auszugeben.

Das größte Problem in der Schweiz ist, dass die meisten Menschen davon ausgehen, dass sie viel Geld ausgeben müssen, da die Schweiz ein teures Land ist. Dies ist jedoch nicht unbedingt der Fall. Es gibt Möglichkeiten, in der Schweiz (und in jedem anderen Land auch) Geld zu sparen:

  • Wechseln Sie Ihre Krankenversicherung zu einer günstigeren.
  • Bitten Sie um eine Senkung der Miete, wenn der Referenzzinssatz gesunken ist.
  • Kochen Sie zu Hause, anstatt auswärts zu essen.
  • Kaufen Sie in einem billigeren Lebensmittelladen ein.
  • Vermeiden Sie Leasing und Kredite.
  • Wechseln Sie zu günstigeren Telefon- und Internettarifen.

Die Liste ließe sich noch eine Weile fortsetzen. Wenn Sie weitere Informationen wünschen, habe ich eine Liste mit Dingen, die Sie tun können, um jeden Monat Geld zu sparen. Es gibt viele Möglichkeiten, die viele Menschen gar nicht in Betracht ziehen. Es gibt Menschen, die in der Schweiz mit weniger als 5000 CHF pro Monat gut leben können (und es geht auch deutlich weniger).

Die Menschen sollten zuerst an der Optimierung ihrer Ausgaben arbeiten, bevor sie sich zu sehr auf die anderen Achsen konzentrieren. Die drei Achsen sind jedoch am wirkungsvollsten, wenn sie alle zusammen bearbeitet werden. Ein sehr hohes Ausgabenniveau bedeutet, dass Sie sehr hart an der nächsten Achse, Ihrem Einkommen, arbeiten müssen.

Einkommen

Die zweite der Achsen der persönlichen Finanzen ist das Einkommen. Wenn Sie Ihr Einkommen erhöhen, haben Sie mehr Kapazitäten zum Sparen. Das heißt, wenn Sie nicht gleichzeitig Ihre Ausgaben erhöhen. In der Tat muss man sich vor der Inflation des Lebensstils in Acht nehmen.

Natürlich ist es nicht verkehrt, etwas mehr auszugeben, wenn man mehr Geld verdient. Die Falle besteht darin, dass Sie Ihre Ausgaben genauso stark erhöhen wie Ihre Einnahmen. Langfristig ist die Inflationierung des Lebensstils nicht tragbar, denn Sie setzen sich einem Risiko aus, wenn Ihr Einkommen sinkt.

Jetzt haben die Einnahmen einen Vorteil gegenüber den Ausgaben. Sie hat höhere Grenzwerte. Irgendwann werden Sie nicht mehr in der Lage sein, Ihre Ausgaben weiter zu senken. Man kann sie viel niedriger ansetzen, als die meisten Leute denken, auch in der Schweiz. Doch irgendwann kommt der Punkt, an dem eine weitere Reduzierung nicht mehr zu einem komfortablen Lebensstil führen würde. Und dieser Punkt ist bei jedem Menschen anders.

Andererseits sind die Grenzen des Einkommens sehr hoch und praktisch unendlich. Ich sage nicht, dass es einfach ist, eine Million im Jahr zu verdienen. Aber ich sage, dass es möglich ist, eine Million pro Jahr zu verdienen, während die niedrigste Summe, die man einsparen kann, 0 CHF ist. Es gibt keine Möglichkeit, tiefer zu gehen.

Viele Menschen glauben, dass sie nicht mehr Geld verdienen können. In vielen Fällen ist dies jedoch nicht korrekt. Manchmal ist es schwierig, das Haupteinkommen zu erhöhen; das stimmt. Oft ist es jedoch möglich, sie zu ergänzen oder die Haupttätigkeit zu wechseln, um das Einkommen zu erhöhen.

Auch hier gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu erhöhen:

  1. Arbeiten Sie an Ihrer Hauptkarriere: Erhalten Sie Gehaltserhöhungen und Beförderungen, um mehr Geld zu verdienen.
  2. Wechsel in einen neuen Hauptberuf, um ein höheres Einkommen zu erzielen.
  3. Ziehen Sie an einen anderen Ort, wo die Gehälter höher sind.
  4. Starten Sie eine Nebenbeschäftigung, um Ihr Einkommen zu ergänzen.

Und es gibt wahrscheinlich noch mehr Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern. Aber die Sache ist, es ist möglich, Ihr Einkommen zu erhöhen. Es mag viel Arbeit und Zeit kosten, aber es gibt Möglichkeiten, dies zu tun.

Während die erste Achse an zwei Fronten funktionierte, wird Ihr Einkommen nur an einer Front funktionieren. Wenn Sie Ihre Ausgaben reduzieren, erhöhen Sie Ihre Ersparnisse und verringern Ihr Ziel der finanziellen Unabhängigkeit. Aber eine Erhöhung Ihres Einkommens wird nur Ihre Ersparnisse erhöhen. Ihr finanzielles Hauptziel wird sich dadurch nicht ändern.

Sobald Sie die Arbeit an der ersten Achse abgeschlossen haben, ist die Arbeit an Ihrem Einkommen eine gute Möglichkeit, Ihre Ziele schneller zu erreichen. Es mag nicht einfach sein, aber der Nutzen dieser Achse kann sehr hoch sein. Die Einkommensachse wird auch den anderen beiden Achsen zugute kommen.

Investieren

Die dritte Achse der persönlichen Finanzen schließlich ist die Investition. Investitionen dienen als Beschleuniger für Sie. So können Sie Ihre Ziele schneller erreichen und die Inflation bekämpfen.

Wenn Sie langfristige Ziele haben und etwas Geld sparen können, ist es wichtig, Ihr Geld zu investieren. Zu Beginn Ihrer Investitionsreise mögen Ihre Gewinne nicht viel erscheinen. Aber je mehr Sie investieren, desto mehr profitieren Sie von den Vorteilen des Zinseszinses. Wenn Ihre Kapitalerträge anfangen, wichtig zu werden, wird das Investieren sehr mächtig.

Es ist wichtig zu wissen, dass Investitionen auch mit geringen Ersparnissen möglich sind. Es spricht nichts dagegen, ein paar hundert CHF pro Monat zu investieren. Es gibt Möglichkeiten, mit minimalen Gebühren zu investieren. Das Wichtigste ist, dass Sie mit den Investitionen beginnen.

Und im Idealfall sollten Sie so früh wie möglich mit Investitionen beginnen. Auch jetzt ist es nie zu spät, zu investieren. Viele denken, dass es bereits zu spät ist, aber ich glaube nicht, dass das jemals der Fall sein wird. Solange Sie mittelfristige Ziele haben, sind Investitionen großartig.

Es gibt viele Möglichkeiten, Ihr Geld zu investieren. Das können Sie zum Beispiel:

  • Investieren Sie in den Aktienmarkt.
  • In Immobilien investieren.
  • Investieren Sie in Edelmetalle.
  • In P2P-Kredite investieren.
  • Investieren Sie in ein Start-up.

Und es gibt noch viel mehr davon.

Die Investition in den Aktienmarkt ist der Weg, der mir am meisten zusagt. Und ich denke, es ist die zugänglichste und stabilste dieser Anlageformen. Vielleicht bevorzugen Sie aber auch eine andere Art der Investition. Achten Sie nur darauf, dass Sie nicht zu viele Risiken mit P2P-Krediten oder Kryptowährungen eingehen.

Unabhängig davon, auf welche Weise Sie investieren, müssen Sie auf die Anlagegebühren achten. Die Gebühren sind der Bereich, auf den Sie im Allgemeinen die größte Kontrolle haben. Sie wünschen sich minimale Gebühren für alle Ihre Anlagen. Sie müssen bedenken, dass Sie auch dann Gebühren zahlen müssen, wenn die Anlagen schlecht laufen.

Je nach Ihren Zielen können Sie unterschiedlich investieren. Wenn Sie einen sehr langfristigen Zeithorizont haben, können Sie aggressive Investitionen in Erwägung ziehen (halten Sie es vernünftig). Wenn Ihre Ziele jedoch in den nächsten zwei oder drei Jahren liegen, ist dies möglicherweise nicht geeignet. Denken Sie immer an Ihre Ziele!

Wenn Sie in den Aktienmarkt investieren, empfehle ich Ihnen, nur in breite Indexfonds mit minimalen Gebühren zu investieren. Und ich empfehle, dies selbst zu tun, indem Sie direkt in ETFs investieren. Wenn Sie nicht wissen, wie, habe ich einen Leitfaden für den Einstieg in den Aktienmarkt. Wenn Ihnen das wirklich zu viel ist, können Sie auch Robo-Advisors in Betracht ziehen. Allerdings fallen für sie deutlich mehr Gebühren an.

Wenn Sie auf den beiden anderen Achsen gut gearbeitet haben, sollten Sie einige Einsparungen haben. Sobald Sie genug für Notfälle gespart haben, sollten Sie Ihre zusätzlichen Ersparnisse investieren. So können Sie Ihr Nettovermögen schneller steigern.

Schlussfolgerung

Anhand dieser drei Achsen der persönlichen Finanzen können Sie verschiedene Möglichkeiten zur Verbesserung Ihrer finanziellen Situation erkennen.

Menschen mit starken finanziellen Zielen sollten an diesen drei Achsen gemeinsam arbeiten. Dies gilt für Menschen, die versuchen, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Die Arbeit an den drei Achsen ist der beste Weg, um Ziele schneller zu erreichen.

Jede dieser drei Achsen arbeitet gut mit den beiden anderen zusammen. Wenn Sie beispielsweise Ihre Ausgaben reduzieren und zusätzliche Ersparnisse investieren, werden sich Ihre Bemühungen langfristig mehr lohnen. Und wenn Sie Ihr Einkommen (ohne Ihre Ausgaben) erhöhen, haben Sie mehr Geld zum Investieren.

Mit unserem Ausgabenniveau, der ersten der drei Achsen, sind wir relativ zufrieden. Es gibt noch ein paar andere Dinge, die wir optimieren wollen. Aber insgesamt haben wir einen Lebensstil, der zu uns passt. Ich werde weiterhin optimieren, wenn ich kann, ohne die Qualität zu beeinträchtigen. Aber ich mache mich nicht verrückt auf dieser Achse. Andererseits versuchen wir jetzt, neue Wege zu finden, um unser Einkommen zu erhöhen. Dies ist der beste Weg, um unser Ziel schneller zu erreichen.

Schließlich investieren wir weiterhin unsere Ersparnisse, um unser Vermögenswachstum zu beschleunigen. Unser System für Investitionen ist so gut wie festgelegt und funktioniert gut. Ich glaube nicht, dass wir in den kommenden Jahren etwas anderes tun werden, als weiterhin auf dieselbe Weise zu investieren. Wenn wir an diesen drei Achsen gemeinsam arbeiten, haben wir die besten Chancen, finanziell unabhängig zu werden.

Vielleicht sind Ihnen diese drei Achsen auch schon unter dem Akronym Earn Save Invest (ESI) begegnet. Dies ist bekannt durch den ESIMoney-Blog. Ein interessanter Artikel ist das ESI-Manifest, wenn Sie einen anderen Blick auf das Thema werfen wollen.

Wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, können Sie damit beginnen, Ihre monatlichen Ausgaben zu reduzieren. Es ist ein guter Weg, um Ihre persönlichen Finanzen zu verbessern. Sie können dann auf die beiden anderen Achsen hinarbeiten.

Was ist mit Ihnen? Auf welche dieser drei Achsen konzentrieren Sie sich?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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