Die drei Säulen der persönlichen Finanzen

Ausgaben

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Die Ausgaben sind eine sehr interessante Säule. Wenn Sie Ihre Ausgaben reduzieren, erhöhen Sie Ihre Ersparnisse. Aber durch die Senkung Ihrer Ausgaben reduzieren Sie auch das Geld, das Sie benötigen, um finanziell unabhängig zu sein.

Die Dualität der Ausgaben ist der Grund, warum sich viele Menschen nur auf die Senkung ihrer Ausgaben konzentrieren. Es ist jedoch wichtig, darauf zu achten, die Ausgaben nicht unter ein angenehmes Maß zu senken. Optimierung ist gut, aber wenn Sie dadurch unglücklich werden, ist es viel besser, mehr auszugeben und sich stattdessen auf die anderen beiden Säulen zu konzentrieren. Das mag offensichtlich klingen, aber viele Leute machen sich unglücklich, nur um ein Ziel zu erreichen, von dem sie glauben, dass es alles lösen wird.

Es gibt zwei Hauptwege, um Ihre Ausgaben zu senken:

1. Hören Sie auf, bestimmte Dinge zu tun (oder zu kaufen). Wenn Sie beispielsweise nicht mehr in den Urlaub fahren, sparen Sie wahrscheinlich Geld.
2. Weniger für den gleichen Wert bezahlen. Wenn Sie beispielsweise weniger für Ihre Krankenversicherung bezahlen, können Sie Geld sparen, ohne auf etwas zu verzichten.

Für die erste Kategorie müssen Sie sehr darauf achten, nicht aufzuhören, die Dinge zu tun, die Sie lieben. Manche Leute konzentrieren sich zu sehr auf ihre finanziellen Ziele und werden unglücklich. Aber für die meisten Menschen gibt es immer noch einige Dinge, die man streichen kann. Wenn Sie beispielsweise seltener ins Restaurant gehen, können Sie viel Geld sparen, ohne unbedingt unglücklich zu werden.

Für die zweite Kategorie lohnt es sich fast immer, die Kosten zu optimieren, ohne an Wert zu verlieren. Jetzt müssen Sie auch die Kosten für die Zeit berücksichtigen. Wenn Sie mehrere Stunden brauchen, um etwas zu optimieren, das Ihnen 1 CHF pro Monat spart, sollten Sie es nicht tun. Aber sich jedes Jahr eine halbe Stunde Zeit zu nehmen, um Ihre Krankenversicherung zu optimieren, lohnt sich! Die meisten Leute geben viel zu viel für diesen Posten aus. Und die Grundversicherung bietet für alle den gleichen Versicherungsschutz!

Wenn Sie starke finanzielle Ziele haben, empfehle ich Ihnen, kein Geld mehr für Dinge auszugeben, die Sie nicht glücklich machen. Und reduzieren Sie dann den Preis, den Sie für andere Dinge ausgeben, ohne Ihre Lebensqualität zu beeinträchtigen. Sobald Sie Ihre Ausgaben kennen, werden Sie viele Dinge entdecken, die Sie tun können, um weniger auszugeben.

Das größte Problem in der Schweiz ist, dass die meisten Leute davon ausgehen, dass sie viel Geld ausgeben müssen, da die Schweiz ein teures Land ist. Aber das ist nicht unbedingt wahr. Es gibt Möglichkeiten, in der Schweiz (und auch in jedem anderen Land) Geld zu sparen:

• Wechseln Sie Ihre Krankenversicherung gegen eine günstigere.
• Fordern Sie eine Mietzinsreduktion, wenn der Referenzzinssatz gesunken ist.
• Kochen Sie zu Hause, anstatt auswärts zu essen.
• Kaufen Sie in einem günstigeren Lebensmittelgeschäft ein.
• Vermeiden Sie Leasing und Kredite.
• Wechseln Sie zu günstigeren Telefon- und Internetplänen.

Die Liste lässt sich noch eine Weile fortsetzen. Wenn Sie weitere Anweisungen wünschen, habe ich eine Liste von Dingen, die Sie tun können, um jeden Monat Geld zu sparen. Es gibt viele Optionen, die viele Leute nicht einmal in Betracht ziehen. Manche Leute leben in der Schweiz gut mit weniger als 5000 CHF Ausgaben pro Monat (und Sie können deutlich weniger ausgeben).

Die Leute sollten ihre Ausgaben optimieren, bevor sie sich zu sehr auf die anderen Säulen konzentrieren. Nichtsdestotrotz sind die drei Säulen am wirksamsten, wenn alle zusammen bearbeitet werden. Ein sehr hohes Ausgabenniveau bedeutet, dass Sie sehr hart an der nächsten Säule, Ihrem Einkommen, arbeiten müssen.

Einkommen

Die zweite der Säulen der persönlichen Finanzen ist das Einkommen. Wenn Sie Ihr Einkommen erhöhen, haben Sie mehr Sparpotenzial. Das heißt, wenn Sie Ihre Ausgaben nicht gleichzeitig erhöhen. In der Tat müssen Sie vorsichtig mit der Lifestyle-Inflation sein.

Natürlich ist nichts falsch daran, etwas mehr auszugeben, wenn Sie mehr Geld verdienen. Die Falle besteht darin, Ihre Ausgaben so stark zu erhöhen wie Ihr gestiegenes Einkommen. Langfristig ist die Lifestyle-Inflation nicht nachhaltig, weil Sie sich einem Risiko aussetzen, wenn Ihr Einkommen sinkt.

Nun hat das Einkommen einen Vorteil gegenüber den Ausgaben. Es hat höhere Grenzen. Irgendwann werden Sie Ihre Ausgaben nicht weiter senken können. Sie können sie viel niedriger senken, als die meisten Leute denken, sogar in der Schweiz. Aber es kommt der Punkt, an dem eine weitere Reduzierung keinen komfortablen Lebensstil mehr ermöglichen würde. Und dieser Punkt kommt für verschiedene Menschen unterschiedlich.

Auf der anderen Seite hat das Einkommen sehr hohe, nahezu unendliche Grenzen. Ich sage nicht, dass es einfach ist, eine Million pro Jahr zu verdienen. Aber ich sage, dass es möglich ist, eine Million pro Jahr zu verdienen, während Sie Ihre Ausgaben maximal auf 0 CHF senken können. Es gibt keine Möglichkeit, tiefer zu gehen.

Viele Leute glauben, dass sie nicht mehr Geld verdienen können. In vielen Fällen ist dies jedoch nicht richtig. Gelegentlich ist es schwierig, Ihr Haupteinkommen zu erhöhen; das stimmt. Aber es ist oft möglich, es zu ergänzen oder Ihren Hauptjob zu wechseln, um Ihr Einkommen zu erhöhen.

Auch hier gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu erhöhen:

1. Arbeiten Sie an Ihrer Hauptkarriere: Holen Sie sich Gehaltserhöhungen und Beförderungen, um mehr Geld zu verdienen.
2. Wechseln Sie zu einer neuen Hauptkarriere, um in eine besser bezahlte einzusteigen.
3. Ziehen Sie an einen anderen Ort, an dem die Gehälter höher sind.
4. Starten Sie ein Nebengewerbe, um Ihr Einkommen aufzubessern.

Und es gibt wahrscheinlich noch mehr Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu erhöhen. Aber die Sache ist, es ist möglich, Ihr Einkommen zu erhöhen. Es mag viel Arbeit oder Zeit in Anspruch nehmen, aber es gibt Möglichkeiten, dies zu tun.

Während die erste Säule an zwei Fronten arbeitete, wird Ihr Einkommen nur an einer Front arbeiten. Die Senkung Ihrer Ausgaben erhöht Ihre Ersparnisse und reduziert Ihr Ziel für finanzielle Unabhängigkeit. Aber die Erhöhung Ihres Einkommens wird nur Ihre Ersparnisse erhöhen. Es wird Ihr wichtigstes finanzielles Ziel nicht ändern.

Sobald Sie die Arbeit an der ersten Säule abgeschlossen haben, ist die Arbeit an Ihrem Einkommen eine großartige Möglichkeit, Ihre Ziele schneller zu erreichen. Es mag nicht einfach sein, aber die Vorteile dieser Säule können sehr hoch sein. Die Einkommenssäule wird auch den anderen beiden Säulen helfen.

Investieren

Schließlich ist die dritte der Säulen der persönlichen Finanzen das Investieren. Investieren wird als Ihr Beschleuniger dienen. Es wird Sie Ihre Ziele schneller erreichen lassen und Ihnen helfen, die Inflation zu bekämpfen.

Wenn Sie langfristige Ziele haben und etwas Geld sparen können, ist es wichtig, Ihr Geld zu investieren. Zu Beginn Ihrer Investitionsreise scheinen Ihre Gewinne möglicherweise nicht viel zu sein. Aber je mehr Sie investieren, desto mehr werden Sie die Vorteile des Zinseszinses nutzen. Wenn Ihre Kapitalgewinne anfangen, wesentlich zu werden, wird das Investieren sehr mächtig.

Es ist wichtig zu erkennen, dass Investieren auch mit geringen Ersparnissen möglich ist. Es ist nichts falsch daran, ein paar hundert CHF pro Monat zu investieren. Es gibt Möglichkeiten, mit minimalen Gebühren zu investieren. Das Wichtigste ist, mit dem Investieren zu beginnen.

Und idealerweise sollten Sie so früh wie möglich mit dem Investieren beginnen. Nun ist es auch nie zu spät zum Investieren. Viele Leute denken, es sei zu spät, aber ich glaube nicht, dass dies jemals der Fall ist. Solange Sie einige mittelfristige Ziele haben, ist Investieren großartig.

Es gibt viele Möglichkeiten, Ihr Geld zu investieren. Zum Beispiel können Sie:

• In den Aktienmarkt investieren.
• In Immobilien investieren.
• In Edelmetalle investieren.
• In P2P-Kredite investieren.
• In ein Startup investieren.

Und es gibt noch viele mehr.

Das Investieren in den Aktienmarkt ist der Weg, der mir am besten passt. Und ich denke, es ist der zugänglichste und stabilste dieser Investitionswege. Nun, Sie bevorzugen möglicherweise eine andere Art des Investierens. Seien Sie nur vorsichtig, nicht zu viele Risiken mit P2P-Krediten oder Kryptowährungen einzugehen.

Unabhängig davon, wie Sie investieren, müssen Sie vorsichtig mit den Anlagegebühren sein. Die Gebühren sind der Bereich, auf den Sie im Allgemeinen die höchste Kontrolle haben. Sie wollen minimale Gebühren für alle Ihre Investitionen. Denken Sie daran, dass Sie auch dann Gebühren zahlen, wenn es den Investitionen schlecht geht.

Abhängig von Ihren Zielen können Sie unterschiedlich investieren. Wenn Sie einen langfristigen Horizont haben, können Sie in Erwägung ziehen, aggressiv zu investieren (halten Sie es vernünftig). Aber wenn Ihre Ziele in den nächsten zwei oder drei Jahren liegen, ist dies möglicherweise nicht geeignet. Berücksichtigen Sie immer Ihre Ziele!

Wenn Sie in den Aktienmarkt investieren, empfehle ich, nur in breit gefächerte Indexfonds mit minimalen Gebühren zu investieren. Und ich empfehle, dies selbst zu tun, indem Sie direkt in ETFs investieren. Wenn Sie nicht wissen, wie, habe ich eine Anleitung für den Einstieg in den Aktienmarkt. Wenn Ihnen das zu viel ist, können Sie auch Robo-Advisors in Betracht ziehen. Aber sie werden deutlich mehr Gebühren verursachen.

Wenn Sie gut an den anderen beiden Säulen gearbeitet haben, sollten Sie einige Ersparnisse haben. Sobald Sie genug für Ihre Notfälle gespart haben, sollten Sie Ihre zusätzlichen Ersparnisse investieren. Es wird Ihnen helfen, Ihr Nettovermögen schneller zu steigern.

Schlussfolgerung

Mit diesen drei Säulen der persönlichen Finanzen können Sie verschiedene Möglichkeiten sehen, Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Menschen mit starken finanziellen Zielen sollten gemeinsam an diesen drei Säulen arbeiten. Dies ist der Fall für Menschen, die versuchen, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Die Arbeit an den drei Säulen ist der beste Weg, um Ziele schneller zu erreichen.

Jede dieser drei Säulen harmoniert gut mit den anderen beiden. Wenn Sie beispielsweise Ihre Ausgaben senken und zusätzliche Ersparnisse investieren, wird sich Ihre Anstrengung langfristig mehr lohnen. Und die Erhöhung Ihres Einkommens (ohne Ihre Ausgaben) wird zu mehr Geld zum Investieren führen.

Wir sind relativ zufrieden mit unserem Ausgabenniveau, der ersten der drei Säulen. Es gibt noch ein paar Dinge, die wir optimieren wollen, um unsere Ausgaben zu optimieren. Aber insgesamt haben wir einen Lebensstil, der zu uns passt. Ich werde trotzdem optimieren, wenn ich kann, ohne die Qualität zu verändern. Aber ich werde auf dieser Säule nicht verrückt. Auf der anderen Seite versuchen wir jetzt, neue Wege zu finden, um unser Einkommen zu erhöhen. Dies wird der beste Weg sein, um unser Ziel schneller zu erreichen.

Schließlich investieren wir immer noch unsere Ersparnisse, um unser Nettovermögenswachstum zu beschleunigen. Unser System für das Investieren ist so ziemlich festgelegt und funktioniert gut. Ich glaube nicht, dass wir in den kommenden Jahren andere Dinge tun werden, außer weiterhin auf die gleiche Weise zu investieren. Indem wir gemeinsam an den drei Säulen arbeiten, haben wir die besten Chancen, finanziell unabhängig zu werden.

Sie haben diese drei Säulen möglicherweise auch als Akronym Earn Save Invest (ESI) angesprochen. Dies ist aufgrund des ESIMoney-Blogs bekannt. Ein interessanter Artikel ist das ESI-Manifest, wenn Sie eine andere Sichtweise auf das Thema wünschen.

Wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, können Sie damit beginnen, Ihre monatlichen Ausgaben zu senken. Es ist ein großartiger Weg, um mit der Verbesserung Ihrer persönlichen Finanzen zu beginnen. Sie können dann auf die anderen beiden Säulen hinarbeiten.

Wie sieht es bei Ihnen aus? Auf welche dieser drei Säulen konzentrieren Sie sich?