Revue de la Banque Raiffeisen 2022 – Pour et Contre

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Raiffeisen est la troisième plus grande banque de Suisse. De nombreuses personnes l’utilisent, et beaucoup de clients sont même actionnaires des banques.

Cette banque présente des caractéristiques uniques qui pourraient la rendre intéressante. Par exemple, vous pouvez devenir actionnaire de la banque ! Alors, devriez-vous utiliser Raiffeisen comme votre banque ?

C’est le sujet de cet article. Je vais faire un examen approfondi de la banque Raiffeisen, de ses caractéristiques bancaires, de ses frais, de ses avantages et de ses inconvénients. À la fin de l’article, vous saurez si vous devez utiliser Raiffeisen ou non.

Raiffeisen

Logo Raiffeisen
Logo Raiffeisen

Raiffeisen est une grande banque suisse qui a été créée en 1899 déjà. Elle est actuellement la troisième plus grande banque suisse (en termes d’actifs sous gestion), derrière les deux géants UBS et Credit Suisse. Ils ont plus de 3 millions de clients en Suisse. Et près de deux millions d’entre eux sont des actionnaires (nous y reviendrons). C’est actuellement une banque très rentable, avec environ 400 millions de bénéfices ces dernières années.

Cette banque a une structure intéressante. En effet, chacune des 246 Banques Raiffeisen est indépendante. Et ensemble, ils forment Raiffeisen Suisse, une structure coopérative.

Historiquement, Raiffeisen était une banque très rurale, mais elle s’est déplacée vers les villes maintenant et est présente dans de nombreux endroits. Elle veut aussi être une banque qui appartient à ses clients, d’où le fait que de nombreux clients sont aussi actionnaires.

Il est intéressant de noter qu’il a été créé par un prêtre qui essayait de protéger l’argent de ses paroissiens. C’est ainsi que le système bancaire est né dans de nombreux pays.

J’ai moi-même utilisé Raiffeisen il y a une dizaine d’années, lorsque je faisais mon apprentissage. Et j’ai même investi dans leurs fonds(une de mes erreurs). Mais c’était avant l’e-banking.

Dans cet article, je me concentre uniquement sur l’utilisation de Raiffeisen comme compte bancaire. Je ne m’attarde pas sur leur offre d’investissement (mais je ne la recommande pas).

Caractéristiques bancaires

Un bureau Raiffeisen à Saint-Gall
Un bureau Raiffeisen à Saint-Gall

Examinons les caractéristiques que Raiffeisen propose pour les comptes bancaires.

Vous pouvez accéder à votre compte à partir de l’application web de banque en ligne ou de l’une des applications mobiles sur Android ou iPhone. Vous pouvez également effectuer la plupart des opérations directement dans leurs bureaux. Cela peut être pratique si vous ne souhaitez pas une expérience entièrement numérique.

À partir des applications, vous pouvez faire tout ce dont vous avez besoin :

  • Consultez votre solde et vos transactions
  • Payer vos factures (vous pouvez les scanner avec votre téléphone)
  • Payer les factures électroniques
  • Transférer de l’argent vers d’autres comptes

Sans compter les offres destinées aux jeunes, il existe deux comptes principaux.

  • Compte privé
  • Compte privé d’actionnaire

Les fonctions bancaires sont les mêmes pour les deux formules, mais les frais sont différents, comme nous le verrons plus loin. Et les titulaires de comptes d’actionnaires privés bénéficient de certains avantages uniques (voir la section suivante).

Avec votre compte, vous pouvez choisir une carte de débit V Pay ou une carte de débit Maestro. Si vous avez l’intention de l’utiliser pour des paiements, je vous recommande la Maestro car elle est plus largement acceptée. Ils disposent également d’un large choix de cartes de crédit et de cartes prépayées.

Vous pouvez utiliser TWINT avec votre compte si vous souhaitez payer depuis votre téléphone portable. En revanche, si vous souhaitez utiliser Google Pay ou Apple Pay, vous ne pouvez le faire qu’avec une carte de crédit Raiffeisen.

Ainsi, dans l’ensemble, Raiffeisen offre des fonctionnalités plus que suffisantes pour répondre à vos besoins bancaires.

Il est important de noter que Raiffeisen n’est disponible que dans les trois langues nationales : français, allemand et italien. Vous pouvez probablement trouver quelqu’un qui parle anglais dans un bureau, mais le site web et les applications ne seront pas disponibles en anglais.

Avantages pour les actionnaires

Un forfait de ski moins cher avec Raiffeisen MemberPlus
Un forfait de ski moins cher avec Raiffeisen MemberPlus

Chez Raiffeisen, vous avez la possibilité de devenir actionnaire. Cela vous donnera droit au compte privé d’actionnaire (moins cher que le compte privé, plus dans la section suivante). Mais cela vous donnera aussi quelques avantages supplémentaires pour les actionnaires. Ces avantages sont également appelés avantages Raiffeisen MemberPlus.

En tant qu’actionnaire, vous aurez accès à :

  • De nombreux musées gratuits, dans toute la Suisse
  • Visites guidées dans les musées à un prix réduit
  • De nombreux châteaux et autres visites gratuites ou à prix réduit.
  • Des forfaits journaliers moins chers pendant la semaine dans de nombreuses stations de ski.
  • Prix réduits pour de nombreux concerts et événements

En outre, vous pouvez également bénéficier d’offres spéciales en fonction de la banque Raiffeisen à laquelle vous appartenez. Par exemple, au moment où j’écris ces lignes, j’ai vu ces offres (parmi beaucoup d’autres) :

  • 5 CHF de réduction sur Happyland, dans le bureau des Granges.
  • 15% de réduction sur le paintball, dans l’Office de Crans-Montana
  • 20% de réduction sur Aquaparc, dans le bureau du Bouveret

Donc, si vous êtes un fan de musées ou de contenu et d’événements, ces avantages pourraient être vraiment intéressants. Et de nombreuses offres sont également valables pour vos enfants. Par exemple, le musée sera gratuit avec un maximum de trois enfants.

Il est difficile de chiffrer cet avantage car il dépend fortement de ce que vous consommez. Pour nous, ce sera proche de zéro par an, 10 CHF tout au plus. Mais pour certaines personnes, cela pourrait leur faire économiser plus de 100 CHF par an. Par conséquent, si vous envisagez d’ouvrir ce compte, vous devez essayer d’en estimer la valeur. Cela peut aussi être une bonne occasion d’essayer d’aller plus souvent au musée.

Maintenant, pour devenir actionnaire, vous devez acheter une action de Raiffeisen. Une action coûte entre 200 CHF et 500 CHF, selon le bureau. Votre part vous rapportera des intérêts (actuellement environ 2%, maximum de 6%). N’oubliez pas qu’il ne s’agit pas d’une obligation. L’action n’a pas de durée. Et l’intérêt n’est pas fixe mais variable en fonction des performances du bureau local. Normalement, si vous quittez Raiffeisen, vous pouvez récupérer les actions à leur valeur nominale. Mais vous devez faire attention à trois choses :

  • La valeur nominale peut avoir changé entre le moment où vous avez acheté l’action et celui où vous quittez Raiffeisen.
  • Le bureau local peut refuser de rembourser la part s’il n’a pas assez d’argent.
  • Cet argent n’est pas couvert par le régime de protection des faillites.

Jusqu’à présent, ce n’est pas un investissement risqué, mais ce n’est pas non plus un investissement totalement sûr. Cela dit, vous pouvez investir davantage dans leur action si vous le souhaitez. Selon le bureau Raiffeisen, vous pouvez investir entre 1000 CHF et 10’000 CHF.

Frais bancaires

Passons maintenant aux frais bancaires. Je ne m’intéresserai qu’au compte en CHF, mais Raiffeisen propose également des comptes en EUR.

Les comptes privés et les comptes privés d’actionnaires n’ont pas de frais de gestion de compte. Toutefois, vous devrez payer 16 CHF pour le rapport annuel de compte avec le compte privé (gratuit si vous êtes actionnaire).

Les paiements de base sont gratuits sur les systèmes d’e-banking. Recevoir de l’argent sur son compte est également gratuit. Les paiements SEPA en EUR coûteront 1 CHF par paiement.

Avec le compte privé, vous devrez payer 0,50 CHF par ordre récurrent. Ils seront gratuits avec le compte d’actionnaire.

Le Maestro (ou V Pay) coûte 40 CHF par an. La première année est gratuite avec le compte d’actionnaire. Ils ont aussi quelques cartes de crédit, mais les options ne sont pas bonnes. Vous devriez donc chercher ailleurs des cartes de crédit.

Le retrait d’argent aux guichets automatiques Raiffeisen est toujours gratuit. Cependant, l’utilisation d’un autre distributeur automatique de billets vous coûtera 2 CHF avec le compte privé. En tant qu’actionnaire, vous bénéficiez de 12 retraits gratuits par an.

Ils ont également des frais élevés pour les paiements avec des commandes papier. Mais je ne pense pas que quelqu’un les utilise encore.

Pour l’instant, Raiffeisen n’applique pas de taux d’intérêt négatifs sur ses avoirs clients. Toutefois, pour certains clients qui souhaitent conserver des sommes importantes, ils peuvent appliquer des taux d’intérêt négatifs à court terme (recommandation de la coopérative, décision finale pour chaque bureau).

Au total, vous payez au moins 40 CHF par an avec votre compte bancaire Raiffeisen. Il n’est pas parfait, mais il n’est pas si mauvais non plus. Mais plusieurs choses sont moins chères avec le compte d’actionnaire. Je pense que le compte d’actionnaire est la seule option intéressante, mais seulement si vous profitez des avantages réservés aux actionnaires.

Commentaires des utilisateurs

Nous devrions regarder ce que les autres utilisateurs pensent de Raiffeisen.

Pour cela, nous pouvons consulter l’avis de Raiffeisen sur TrustPilot. Malheureusement, il n’y a que 13 critiques pour le moment. Le score moyen de 2,8 sur 5 n’est pas génial, mais avec si peu d’avis, il n’est guère représentatif. Dans l’ensemble, les gens se plaignent surtout du service clientèle qui est très difficile à joindre et peu serviable.

Pour obtenir plus d’avis d’utilisateurs, nous pouvons consulter les avis sur l’application sur Google Play. Il existe plus de 8000 avis, avec une note moyenne de 3,3 sur 5. Dans l’ensemble, les avis ne sont pas très utiles, car les mauvais avis portent sur le fait que l’application ne fonctionne pas, et les bons avis sur le fait qu’elle fonctionne bien. Il semble y avoir (ou avoir eu) quelques problèmes techniques avec l’application, surtout après les mises à jour de l’application et les mises à jour d’Android. D’un autre côté, de nombreuses personnes semblent penser que cela fonctionne très bien. Donc, je dirais que les critiques se situent juste au milieu.

Pour finir, nous pouvons aussi regarder les critiques de l’application sur l’AppStore. Il y a 763 avis (à l’heure actuelle), avec une note moyenne de 3,7 sur 5. Les critiques sont un peu plus positives ici. D’un autre côté, il est amusant de voir que certaines critiques 4-5 étoiles disent qu’il ne fonctionne pas. Mais dans l’ensemble, les critiques disent la même chose sur Google Play.

Ainsi, dans l’ensemble, il semble fonctionner parfaitement pour de nombreuses personnes, tandis que d’autres personnes semblent avoir de nombreux problèmes avec les applications. Les avis sont donc très partagés sur Raiffeisen. Mais dans l’ensemble, elle semble plus positive que négative.

Sécurité

Nous devons également nous pencher sur la sécurité de l’utilisation de Raiffeisen comme compte bancaire.

Les applications web, ainsi que les applications mobiles, sont bien sécurisées par l’authentification et le cryptage. Il est intéressant de noter qu’ils offrent le choix d’une authentification par second facteur :

  1. Utilisez votre téléphone portable (ou un appareil PhotoTAN, 50 CHF) pour scanner un code QR sur votre ordinateur et générer un code.
  2. Recevez un code par SMS sur votre téléphone.

Ces deux options sont bonnes, et il est bon que vous ayez le choix. Si vous le pouvez, je recommande vivement la première option. En effet, le SMS second facteur n’est pas le meilleur choix (bien que ce soit mieux que rien).

En cas de faillite, l’argent sur votre compte privé est protégé jusqu’à 100’000 CHF par Esissuise. Cependant, les grandes banques sont en quelque sorte moins protégées que les petites banques. En effet, la limite de la protection est de 6 milliards de francs suisses. Compte tenu des 1,9 million de clients de Raiffeisen, la protection par client n’est que d’environ 3000 CHF par client.

Aujourd’hui, Raiffeisen n’a aucun problème. Et si l’un des petits bureaux (et non l’ensemble de l’entité) devait faire faillite, les autres bureaux Raiffeisen aideraient à renflouer la banque. Cette structure la rend plus sûre que certaines autres grandes banques.

Dans l’ensemble, Raiffeisen est un établissement sûr pour votre argent. Toutefois, compte tenu de sa taille, vous ne devez pas trop attendre de la protection des dépôts. Il faut donc éviter d’y avoir trop d’argent.

Alternatives

Examinons quelques alternatives et comment elles se comparent à Raiffeisen.

Raiffeisen vs Néon

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  • Une application mobile qui marche

De nos jours, les meilleurs comptes bancaires suisses sont les comptes bancaires numériques. Nous devrions donc comparer Raiffeisen avec la meilleure banque numérique, Neon.

Les deux banques ont le même type de caractéristiques. Cependant, Raiffeisen dispose de bureaux où vous pouvez effectuer des opérations. Neon est une banque exclusivement numérique, vous devez donc tout faire depuis l’application mobile.

En ce qui concerne les frais, Neon est bien meilleur que Raiffeisen. Neon n’a pas de frais de compte et offre des avantages importants lors de l’utilisation de la carte à l’étranger et lors de transferts internationaux.

L’application Neon est assez bonne, mais vous n’aurez qu’une application mobile, pas d’application web. Cela peut constituer une limitation, mais c’est une caractéristique de Neon.

Globalement, je préfère Neon à Raiffeisen, mais vous devez utiliser votre téléphone pour cela.

Raiffeisen vs. Banque Migros

Si vous préférez une banque traditionnelle, il faut comparer Raiffeisen et la banque Migros. La Banque Migros est actuellement ma banque traditionnelle de prédilection.

En termes de fonctionnalités, les deux banques seront extrêmement similaires. Ils offrent les mêmes fonctionnalités, et tous deux disposent de bureaux pour vous accueillir. Migros a beaucoup plus d’endroits où retirer de l’argent puisque vous pouvez retirer dans n’importe quel magasin Migros.

Si vous avez plus de 7500 CHF sur votre compte, la banque Migros sera gratuite. En revanche, Raiffeisen vous coûtera au moins 40 CHF par an. Mais cela n’est pas significatif.

Raiffeisen est meilleure dans le domaine des applications. La Banque Migros a une application de bureau et une application mobile, mais elles sont toutes très mauvaises. Et vous êtes tenu d’avoir deux appareils lorsque vous transférez de l’argent vers un nouveau compte.

Enfin, la Banque Migros semble avoir une meilleure réputation que Raiffeisen. Mais ils sont tous deux assez semblables. Cependant, je préfère la banque Migros pour ses frais et sa transparence.

Avantages de Raiffeisen

Résumons les avantages de Raiffeisen :

  • De nombreux avantages pour les actionnaires
  • La sécurité de l’e-banking est bonne.
  • Banque sûre
  • Structure intéressante
  • Soutien à TWINT
  • Soutien aux factures électroniques

Les inconvénients de Raiffeisen

Résumons les inconvénients de Raiffeisen :

  • Pas les comptes bancaires les moins chers
  • Il semble y avoir des problèmes techniques avec les applications.
  • Mauvaises offres de cartes de crédit
  • Pas de carte de débit gratuite
  • Faible protection d’Esisuisse en cas de faillite
  • Les utilisateurs ne sont pas satisfaits du service clientèle

    Conclusion

    Globalement, la banque Raiffeisen peut être intéressante, mais seulement si vous profitez des avantages offerts aux actionnaires. Ainsi, si vous allez souvent au musée ou visitez d’autres attractions, vous pouvez économiser de l’argent avec votre compte bancaire Raiffeisen. Ainsi, vous pourrez compenser le coût du compte bancaire.

    Si vous ne profitez pas de ces avantages, je ne recommanderais pas cette banque. Il existe des alternatives moins chères et meilleures. Mais, fait intéressant, cette banque est l’une des seules à offrir la possibilité de devenir actionnaire.

    Sinon, vous devriez envisager d’autres solutions :

    • Neon si vous cherchez un compte bancaire numérique gratuit
    • Banque Migros si vous recherchez une banque physique bon marché.

    Et vous ? Que pensez-vous de Raiffeisen ?

    Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

    2 thoughts on “Revue de la Banque Raiffeisen 2022 – Pour et Contre”

      1. Bonjour Léonard,

        Je n’ai pas vraiment d’opinion sur le sujet. Il y a peu de banques privées en Suisse (moins de 100).
        Je ne pense pas qu’elles soient moins risquées ou qu’elles aient quelque avantage sur les autres banques, elles sont probablement uniquement adaptés aux riches.

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