Quelle est la meilleure carte de crédit en Suisse pour 2024?
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Une carte de crédit est un outil puissant pour les finances personnelles. Mais il n’est bon que s’il est utilisé correctement. Malheureusement, de nombreuses personnes n’utilisent pas correctement les cartes de crédit.
La première chose importante est de choisir une carte sans frais annuels. Contrairement à ce que les sociétés de cartes de crédit veulent vous faire croire, il est souvent préférable d’obtenir une carte de crédit gratuite et des remises en espèces réduites plutôt qu’une carte onéreuse avec de nombreuses remises en espèces. Il est essentiel de faire des recherches et de comparer avec vos dépenses réelles par carte de crédit.
Mais la multiplicité des options rend difficile la recherche de la meilleure carte de crédit en Suisse. Cet article explore donc les différentes options de cartes de crédit disponibles en Suisse.
Je suppose que vous n’avez aucune dette de carte de crédit et que vous payez toujours votre solde en entier. Sinon, c’est un tout autre problème !
A quoi sert ma carte de crédit ?
Pour choisir la carte de crédit la mieux adaptée à votre situation, vous devez savoir comment vous l’utilisez. Je prendrai mon cas comme exemple. Alors, que dois-je acheter avec ma carte de crédit ?
J’utilise mes cartes de crédit pour tous mes achats en Suisse. Tant que le magasin accepte les cartes de crédit, j’en utilise une. Sauf pour de petites quantités quand j’ai l’argent sur moi. Pourquoi ? La raison en est simple. J’essaie de maximiser mon bonus de cashback.
Je les utilise également pour tous mes achats en ligne, principalement pour les boutiques en ligne et les voyages. S’il n’y a pas de frais pour l’utilisation d’une carte de crédit, je l’utilise. Là encore, il s’agit de récupérer de l’argent. Le seul cas où je suis plus prudent est celui où je ne peux pas payer en CHF. Dans ces cas, vous payez une pénalité pour les transactions en devises étrangères. Nous en parlerons en détail plus loin dans l’article.
N’utilisez jamais votre carte de crédit pour retirer de l’argent! Elles ont toutes des frais terribles pour les retraits. Votre carte de débit est là pour retirer de l’argent. Et il n’y a pas de bonus sur l’argent que vous retirez. Il n’y a donc que des inconvénients.
J’ai vérifié mes relevés de carte de crédit pour les 12 derniers mois et j’ai fait le bilan de mes dépenses. J’ai dépensé environ 15 000 CHF avec ma carte de crédit, dont environ 5 000 CHF en devises étrangères. Je m’en servirai comme base pour comparer différentes cartes de crédit.
Gardez à l’esprit que je ne suis pas un gros dépensier. Dans l’ensemble, nous ne dépensons pas beaucoup et seules quelques dépenses peuvent être payées par carte de crédit.
Et puisque nous parlons de cartes de crédit, il est nécessaire de mentionner que vous ne devriez jamais avoir de dette sur une carte de crédit! Vous paierez des taux d’intérêt considérables sur toute dette liée à une carte de crédit. Payez toujours la totalité de votre solde à la fin du mois. Il n’existe pas de score de crédit en Suisse. N’essayez pas d’optimiser votre crédit.
L’exemple de la MasterCard de PostFinance
Nous aurions dû analyser ma carte de crédit avant que je ne me rende compte qu’elle était terrible. Nous prendrons cette carte comme exemple (pas génial !).
J’avais une carte MasterCard Standard de PostFinance. J’ai payé 50 CHF par an pour cela. Le bonus de cashback était de 0,3 %. Cela signifie que pour 1000 CHF dépensés, j’ai reçu 3 CHF en retour. J’ai également dû payer 1,2 % pour les transactions en devises étrangères (USD et EUR pour moi).
J’ai été chez PostFinance pendant longtemps. Et j’ai utilisé la carte de crédit qu’ils m’ont proposée sans vraiment comparer. Ne pas comparer les offres est une erreur que beaucoup de gens commettent.
Voici ce que cela m’a coûté pour un an :
- Bonus : 15’000 x 0,3% = +45 CHF
- Frais annuels : 50 CHF = -50 CHF
- Frais étrangers : 5’000 x 1,2% = -60 CHF
- Total : 45 – 50 – 60 = -65 CHF
Je sais que je devrais calculer le bonus avant les frais de transaction. Mais cela fait une différence de 50 centimes. Il est donc préférable de rester simple ;)
Ainsi, chaque année, mon ancienne carte de crédit me coûtait 65 CHF. Tout l’argent de mon cashback servait à payer mes frais. J’aurais mieux fait d’utiliser une carte gratuite sans cashback. Nous devrions voir si nous pouvons faire mieux avec d’autres cartes de crédit.
Pour rentabiliser cette carte, vous devez dépenser 16’666 CHF par an et ne pas l’utiliser pour des frais à l’étranger.
Autres PostFinance cartes de crédit
PostFinance propose également d’autres cartes. Toutes les offres Visa sont les mêmes que les offres MasterCard, c’est pourquoi nous nous concentrons sur les offres MasterCard :
- MasterCard Gold : Pour 90 CHF par an et avec 0,5% de cashback. Cette carte me coûterait 75 CHF par an.
- MasterCard Platinum : Pour 250 CHF par an et avec 0,5% de cashback. Cette carte coûterait 235 CHF par an.
Malheureusement, je ne peux pas obtenir de meilleurs frais en passant à une autre offre de PostFinance. Il faut donc regarder les autres banques et leurs offres de cartes de crédit.
Autres cartes de crédit bancaires
Etant donné que j’ai déjà eu la meilleure adéquation chez PostFinance, nous devrions voir comment elle se situe par rapport à d’autres banques. Je ne considère que le cashback réel. Le vrai cashback est de l’argent que vous êtes sûr de pouvoir dépenser. La plupart des autres systèmes de bonus sont trop dépendants de votre style d’achat.
Voici les cartes les moins chères que nous avons trouvées :
- UBS Basic MasterCard : Pas de frais (pour 24 transactions par an), pas de bonus, et 2% de frais étrangers : coût 100 CHF par an
- UBS MasterCard Standard : 100 CHF par an, pas de bonus, et 1,75% de frais étrangers : coût 187,50 CHF par an
- MasterCard Standard du Credit Suisse : Pas de frais (à partir de 10000 CHF par an), pas de bonus, et 2,5% de frais étrangers : coût 125 CHF par an
- Carte Viseca MasterCard Silver : 100 CHF par an, pas de bonus, 1,75 % de frais étrangers : coût 187,50 CHF par an
- Valiant MasterCard Silver : 100 CHF par an, pas de bonus, 1,75% de frais étrangers : coût 187,50 CHF par an
Toutes ces cartes sont plus chères que la carte PostFinance ! Et ce ne sont que les moins chers. Il existe des cartes beaucoup plus chères. Par exemple, la carte UBS MasterCard Platinum me coûterait 587,50 CHF par an.
Là encore, il n’y a pas de meilleur choix pour moi.
Maintenant que nous avons envisagé les banques, nous pouvons examiner les alternatives. Et nous verrons que les meilleures cartes de crédit ne sont pas celles des banques.
Meilleure carte de crédit – Cembra Certo One
Une super carte de crédit Suisse avec un excellent cashback (jusqu'à 1%!), très flexible et avec une bonne application mobile.
- Pas de frais annuels
- 1% cash back dans 3 magasins
Dans le passé, la Cembra Cumulus Mastercard était la meilleure carte en Suisse. Cependant, Migros a mis fin à son partenariat avec Cembra et a lancé sa carte.
Mais maintenant, Cembra propose sa carte : La Cembra Certo One. Cette superbe carte offre 1 % de cashback dans trois magasins (au choix de l’utilisateur) et 0,3 % de cashback dans tous les autres magasins.
Je fais la plupart de mes achats dans trois magasins. J’estime que j’obtiendrai une moyenne de 0,8 % de cashback avec cette carte.
Voici ce que cette carte me coûtera pendant un an :
- Bonus : 15’000 x 0,8% = 120 CHF
- Frais annuels : 0 CHF = -0 CHF
- Frais étrangers : 5’000 x 1,5% = -75 CHF
- Total : 50 – 0 – 75 = 45 CHF
Ma carte me rapporterait 45 CHF par an. Par rapport aux 65 CHF que je paie actuellement, cela représente 110 CHF économisés chaque année! Cette économie n’est pas énorme, mais je préfère garder l’argent moi-même !
Je passe en revue la carte Certo One sur mon blog.
Cashback le plus élevé – Swisscard American Express
Si vous souhaitez obtenir davantage de remises en espèces, vous pouvez également opter pour la carte Swisscard American Express Mastercard. Cette carte est également gratuite et vous offre un cashback de 1%. Et ils ont même un cashback de 5% pour les trois premiers mois.
1% est le cashback le plus élevé pour une carte gratuite en Suisse. Même certaines cartes non gratuites n’offrent pas de cashback plus élevé. Et ce cashback sera comptabilisé dans vos factures à la fin de l’année.
Mais il y a un hic! En Suisse, American Express n’est pas aussi bien supporté que MasterCard et Visa. Cependant, j’ai découvert que vous pouvez encore l’utiliser dans certains endroits importants :
- Toutes les stations-service
- Magasins Aligro, Migros et Coop
- La plupart des grands magasins, mais pas Aldi et Lidl
- Vous pouvez l’utiliser sur quelques sites d’achat en ligne
Si vous souhaitez optimiser l’utilisation de votre carte de crédit, la Swisscard Amex est la meilleure carte de crédit cashback ! Toutefois, cela signifie qu’il faut avoir deux cartes de crédit au lieu d’une.
Pour plus d’informations, j’ai un article complet sur les cartes Swisscard.
Néon pour les devises étrangères
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Lorsque vous voyagez, vous devez payer en devises étrangères avec votre carte de crédit. Avec la plupart des cartes de crédit, cela coûte très cher. Heureusement, il existe des moyens de le faire gratuitement.
Neon offre des achats gratuits à l’étranger avec sa Mastercard. Vous pouvez utiliser cette carte de crédit uniquement pour les devises étrangères. Cela peut être excellent pour économiser tous les frais de transaction sur les devises. Dans mon cas, cela me permet d’économiser environ 100 CHF par an.
Une autre idée est d’utiliser une carte prépayée telle que Revolut. Ils ont à peu près le même taux de change que Neon.
Toutefois, Revolut pose des problèmes. Tout d’abord, le rechargement de la carte n’est pas instantané. Il s’agit d’un virement bancaire régulier. Il faut compter au moins un jour ouvrable. Je ne veux pas avoir à me soucier de recharger la carte chaque fois que cela est nécessaire. Je pourrais envisager de déplacer des sommes importantes pour couvrir de petits frais réguliers en devises étrangères.
Un autre problème avec Revolut est qu’il est cher pendant le week-end. Vous devez lire les petits caractères car tout n’est pas gratuit avec une carte Revolut. Enfin, il y a eu de nombreux problèmes avec Revolut, où des comptes ont été fermés. Donc, utilisez Revolut à vos risques et périls. Pour moi, Neon est désormais la meilleure carte de paiement pour les devises étrangères.
Pour vous aider à choisir, je vous propose un article sur Neon vs Revolut.
Dans les deux cas, vous devrez peut-être encore obtenir une autre carte. En effet, Neon et Revolut sont tous deux des cartes prépayées. Certains services n’autorisent pas les cartes prépayées.
Carte de crédit pour le piratage de voyage ?
Enfin, la dernière option pour une carte de crédit est de l’utiliser pour voyager.
Vous pouvez lire de nombreuses histoires de personnes qui ont voyagé gratuitement en utilisant les bonus de leur carte de crédit. Il s’agit principalement d’histoires aux États-Unis.
La meilleure carte de crédit pour les points de voyage en Suisse est la Swiss Miles & More MasterCard. Cette carte de crédit vous donnera un mile de prime pour chaque 2 CHF dépensés. Vous recevrez également 1000 miles de récompense par an. Tout cela pour 120 CHF par an. Si nous exécutons le calcul une fois de plus :
- Bonus : 15’000 x 50% = 750 + 1000 = 8500 miles
- Frais annuels : 120 CHF = -120 CHF
- Frais étrangers : 5’000 x 2,5% = -125 CHF
- Total : -120 – 125 = -245 CHF
La carte de crédit me coûterait 245 CHF par an et me donnerait 8500 miles. Mon vol le plus cher est celui à destination de Hong Kong, qui coûte environ 800 CHF. J’ai besoin de 70000 miles pour l’obtenir gratuitement, ce que j’obtiendrais au bout de 8,23 ans.
À ce stade, j’aurais dépensé 2000 CHF en frais. Ce n’est pas une très bonne affaire! Même en incluant les 20’000 miles de bienvenue, ce n’est pas intéressant. Je ne dépense pas assez sur ma carte de crédit pour que cela soit intéressant. Et les frais étrangers sont beaucoup trop élevés.
Remarque : vous pouvez gagner plus de points avec la carte Swiss Miles & More American Express. Mais elle n’est pas bien soutenue en Suisse. Et même avec ça, ça n’en vaut pas la peine.
Ai-je besoin de cashback ?
Non, pas vraiment. Obtenir un cashback sur votre carte de crédit n’est qu’une petite optimisation. Si vous êtes un dépensier raisonnable, comme moi, cela ne fera pas une grande différence à long terme.
D’autre part, vous avez besoin d’une carte de crédit gratuite et d’un moyen de réduire les frais de change ! Il est essentiel de réduire vos dépenses !
Avec mon niveau de dépenses, je gagne entre 50CHF et 100CHF par an en cashback. Il est donc plus important de réduire mes dépenses par carte de crédit que d’optimiser mes remboursements. Maintenant, il serait intéressant pour vous de pouvoir dépenser plus avec votre carte de crédit (avec cashback, donc sans devises étrangères).
Donc, si vous voulez rester simple, utilisez une seule carte de crédit gratuite! C’est tout à fait normal. J’utilise actuellement trois cartes de crédit, mais j’envisage fortement de me débarrasser de mon Amex. Les avantages sont globalement minimes. Et cela signifie une carte de plus dans mon portefeuille et un choix à faire entre les cartes.
Pour moi, la meilleure carte unique serait d’utiliser directement Neon ou la Certo One Mastercard. Neon a l’avantage de vous permettre d’utiliser une seule carte pour tous vos achats (nationaux et étrangers), tandis que la Certo One Mastercard a l’avantage d’être une carte de crédit (l’argent de secours et parfois les cartes prépayées sont refusés).
C’est donc à vous de décider jusqu’où vous voulez optimiser !
Conclusion
La meilleure carte de crédit en Suisse est la Cembra Certo One MasterCard. Cette carte me permet d’économiser 40 CHF par an par rapport à ma précédente carte de crédit de PostFinance. Bien sûr, ce n’est que la meilleure carte de crédit pour moi ! Si vous dépensez plus (ou moins), cela peut être différent.
Si vous souhaitez un cashback plus élevé, vous pouvez utiliser la Swisscard American Express. Cependant, vous aurez besoin de deux cartes car de nombreux magasins ne prennent pas American Express.
Comme le montre cet article, vous ne pouvez pas faire grand-chose avec les cartes de crédit suisses. Le mieux que vous puissiez faire est de minimiser vos frais. Prenez une carte de crédit sans cotisation annuelle et réduisez vos dépenses en devises étrangères.
Si vous pouvez utiliser une carte de crédit dans un magasin, utilisez-la ! Si vous pouvez utiliser une carte de crédit en ligne sans frais supplémentaires, utilisez-la ! N’envisagez pas de voyager gratuitement en utilisant votre carte de crédit, à moins de dépenser d’énormes sommes d’argent. Dans ce cas, vous n’êtes probablement pas sur le bon blog.
Une autre chose que vous pouvez faire est de changer souvent de carte de crédit. Beaucoup de services renoncent aux frais pour la première année. Et beaucoup de services augmentent également le cashback la première année. Ou vous donner un paquet de bienvenue. Si vous faites le calcul et que vous êtes prudent, cela peut vous permettre d’économiser un peu plus d’argent.
Cependant, soyez très prudent ! Et n’oubliez pas d’annuler la carte avant la deuxième année. Et il pourrait y avoir une durée minimale pour le contrat. Je pense que ça ne vaut pas la peine.
Si vous voulez rester simple, je vous recommande d’utiliser une Neon Mastercard ou une Certo One Mastercard (mais pas pour les devises étrangères). Pour plus d’informations, lisez ma critique de Neon et ma critique de la Certo One Mastercard.
Si vous voulez faire tout comme moi, vous devriez lire ma stratégie en matière de cartes de crédit! Cette stratégie vous permettra de minimiser vos frais (le plus important) et de maximiser votre cashback. Mais pour cela, il vous faudra avoir plusieurs cartes !
Et vous? Quelle carte de crédit utilisez-vous ? Avez-vous des astuces pour maximiser le cashback ?
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Salut Baptiste,
Merci pour ces précieux conseils.
A titre personnel, j’avais 2 cartes de crédit PostFinance (dont une en backup que je n’utilisais jamais) qui me coûtaient 70 CHF en tout par an avec un petit 0,30% de cashback et des frais non négligeables à l’étranger.
J’ai suivi tes conseils et souscrit une Swisscard Amex gratuite avec 1% de cashback que je privilégie pour la majorité de mes achats en Suisse. Celle-ci est livrée au choix avec une Visa ou une Mastercard qui ont seulement 0,25% de cashback, pour compenser l’inconvénient que l’Amex ne soit pas accepté partout. Mais j’ai été au final agréablement surpris par le nombre de petits commerçants ou restaurants qui acceptent néanmoins l’Amex de nos jours en Suisse.
Vu que je fais également pas mal de courses alimentaires chez Lidl, et que le montant agrégé sur une année n’est pas négligeable, j’ai également pris une Certo One Mastercard gratuite avec 1% de cashback chez 3 commerçants (dont Lidl) et 0,33% ailleurs. Je la trouve quand même beaucoup moins avantageuse que la Swisscard Amex et je me sers donc uniquement de ma Certo One lorsque mon Amex n’est pas accepté ici en Suisse.
Et après pour mes achats à l’étranger, super tuyau que la Mastercard Debit de Neon, qui est également gratuite et qui n’applique aucun frais à l’étranger.
Je dépense aux alentours de 30.000 CHF par an par carte de crédit, dont un bon tiers à l’étranger car j’habite pas loin de la frontière italienne au Tessin. Et le passage de mes cartes de crédit de base de PostFinance (pas les plus chères du marché au demeurant) à une stratégie de 2 cartes de crédit (Swisscard Amex & Certo One Mastercard), combinée à la Mastercard Débit de Neon, m’ont permis d’économiser plus de 300 CHF l’an dernier en cashback et en frais à l’étranger. Si je rajoute les primes de bienvenue et autres avantages, je suis meme à plus de 450 CHF d’économies, pour ne pas dire de bénéfices. Certes certaines de ces primes sont limitées dans le temps ou ne s’appliquent qu’une fois, mais font quand meme bien plaisir la 1ere année ou lorsque vous sponsoriser quelqu’un par exemple.
Au final, je ne trouve pas cela très compliqué de jongler entre mes 3 cartes selon mes besoins. C’est simplement une habitude à prendre. En gros:
– priorité toujours à mon Amex en Suisse pour ses 1% de cashback
– si pas possible (comme chez Lidl) alors je paie avec ma Certo One
– et à l’étranger j’utilise systématiquement ma carte Neon sauf si les cartes de débit ne sont pas acceptées. Dans ce dernier cas, je privilégie ma Certo One car elle a des frais moins élevés à l’étranger que mon Amex (1,50% vs 2,50%) et que je ne pense pas que la différence de cashback (0,33% vs 1%) ne comble cet écart de frais.
Voilà pour mon expérience personnelle ;)
Merci d’avoir partagé ta stratégie Daniel! Et félicitations pour avoir appliqué cette stratégie et gagné 450 CHF!
Ça me semble tout à fait optimal en effet.
Il est vrai que la cashback Amex est très bien pour le cashback. Mon problème principal était Lidl, comme toi. Et comme Certo a aussi 1% chez Galaxus, on couvre déjà une majorité avec cette carte, ce qui me suffit pour l’instant, mais ce n’est effectivement pas optimal.
Comme tu le dis, à l’étranger, Neon est très bien et ensuite, j’utilise ma Certo également si nécessaire.
Merci pour le tuyau sur Neon pour éviter les frais à l’étranger, c’est vraiment malin. Choisir une carte sans frais et qui en plus offre du cashback, c’est le top.
Avec plaisir, mais Neon n’a pas de cashback malheureusement :)