Alpian Review – Avantages et inconvénients

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Alpian est une banque privée numérique suisse. Ils se concentrent sur les personnes les plus aisées. Ils veulent offrir des services de banque privée à un plus grand nombre de personnes et les rendre plus faciles, plus simples et plus humains que les banques privées traditionnelles.

Si vous êtes à la recherche d’une banque privée, devriez-vous faire appel à Alpian ? La présente étude aborde cette question en détail en examinant ses frais, ses caractéristiques et sa philosophie. À la fin de cet article, vous saurez si vous devez utiliser Alpian.

Banque privée

Les banques privées offrent à leurs clients fortunés des services et des conseils personnalisés. Ils aident généralement les clients aisés à investir leur argent.

Je n’ai pas beaucoup parlé de la banque privée sur ce blog auparavant. La raison en est simple : les services bancaires privés sont généralement coûteux. Je n’ai jamais vu la nécessité d’une banque privée auparavant.

Cependant, plusieurs lecteurs m’ont fait part de leur intérêt pour la banque privée. Je ne recommanderais jamais les banques privées traditionnelles très coûteuses. Toutefois, les banques privées numériques peuvent constituer une bonne alternative pour les personnes qui souhaitent se plonger dans la banque privée sans avoir à payer des frais excessivement élevés.

Voyons donc ce qu’Alpian offre aux personnes à la recherche de banques privées abordables.

Alpian

Alpian est l’une des premières banques privées numériques suisses. La banque a été créée en 2019 et lancée auprès du public en 2022.

Ils se concentrent sur les personnes les plus aisées. Il s’agit de la catégorie des personnes dont la fortune est comprise entre 100’000 CHF et 1’000’000 CHF. Vous pouvez toujours les utiliser si vous avez plus ou moins que cela, mais il est essentiel de mentionner que les banques privées traditionnelles se concentrent sur des catégories de richesse plus élevées.

L’un de leurs objectifs est de démystifier les banques privées. Aux yeux de la plupart des gens, les banques privées sont réservées aux ultra-riches. Alpian veut mettre fin à ce mythe. Pour atteindre cet objectif, ils proposent une plateforme de connaissances en ligne sur les investissements et la banque privée.

Les banques privées traditionnelles ne sont généralement utilisées que pour les investissements. D’autre part, Alpian se concentre également sur la fourniture d’un excellent compte bancaire. Vous pouvez donc utiliser cette banque comme votre banque principale et investir directement auprès d’elle.

Enfin, Alpian souhaite accroître le nombre de ses clients, et pas seulement gagner de l’argent. Par conséquent, ils n’acceptent pas de commissions d’investissement et n’ont pas de produits sur mesure. Cela leur permet de se concentrer sur les meilleurs produits disponibles.

Voyons maintenant en détail quelles sont leurs caractéristiques et leurs prix.

Caractéristiques d’Alpian

Alpian présente de nombreuses caractéristiques intéressantes sur plusieurs fronts.

Caractéristiques bancaires

Chaque compte Alpian est un compte multidevises. C’est une bonne chose d’avoir cela par défaut. Alpian prend en charge le CHF, l’EUR, le GBP et le USD. Toutes ces devises sont regroupées sous un seul IBAN. Vous pouvez convertir ces quatre devises directement dans l’application.

Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt de 0,5% sur vos dépôts en CHF (jusqu’à 100’000 CHF). Vous bénéficiez même d’un taux d’intérêt de 1% sur les dépôts compris entre 100’001 et 250’000 CHF. Il s’agit de taux d’intérêt importants si vous détenez beaucoup de liquidités.

Votre compte est assorti d’une carte de débit Visa que vous pouvez utiliser pour payer et retirer de l’argent en Suisse et à l’étranger. Cette carte fait exactement ce que vous attendez d’une carte de débit.

Actuellement, Alpian ne prend pas en charge les factures électroniques. Cependant, l’entreprise y travaille et cela devrait se faire en 2023. Alpian travaille également sur de nouvelles fonctionnalités, notamment le paiement mobile avec TWINT, Google Pay et Apple Pay.

Dans l’ensemble, Alpian possède toutes les caractéristiques que l’on peut attendre d’une banque et plus encore. Il est bon qu’ils disposent d’un compte multidevises. Très peu de banques suisses offrent cette possibilité.

Caractéristiques de l’investissement

Alpian propose également des fonctions de gestion de patrimoine.

Alpian utilise un modèle d’intelligence artificielle pour générer un modèle de portefeuille de base pour ses investisseurs. Ces portefeuilles sont ensuite contrôlés et personnalisés par des gestionnaires de patrimoine professionnels. Chaque portefeuille est différent sur la base d’un questionnaire approfondi.

Le client a alors le choix de laisser l’équipe de gestion de patrimoine mettre en œuvre ou modifier les choses. Cela permet un excellent niveau de personnalisation.

En ce qui concerne l’investissement durable, Alpian propose un outil permettant de mesurer l’impact de votre portefeuille. Si vous souhaitez quelque chose de plus ou moins durable, vous pouvez communiquer avec les gestionnaires de patrimoine pour améliorer la situation dans n’importe quelle direction.

Pour votre portefeuille, ils utiliseront des obligations, des actions et des ETF.

Il est intéressant de noter qu’Alpian utilise Interactive Brokers pour ses investissements. Il est donc important de savoir que vos stocks ne seront pas stockés en Suisse. Ce n’est pas un problème (j’utilise et recommande Interactive Brokers), mais il est essentiel de le comprendre lorsque l’on compare des services financiers.

Dans l’ensemble, Alpian offre des fonctionnalités intéressantes pour concevoir et gérer votre portefeuille. Une équipe de gestionnaires de patrimoine certifiés supervise votre portefeuille.

Pour moi, une banque privée numérique est proche d’un robot-conseiller, sauf que vous avez accès à des gestionnaires de patrimoine professionnels. Ces gestionnaires de patrimoine créeront votre portefeuille et l’adapteront au fil du temps.

Frais de Alpian

Examinons maintenant les frais de cette banque privée.

Frais bancaires

Tout d’abord, nous pouvons examiner les frais bancaires.

Un transfert entrant dans les quatre monnaies de base sera gratuit. Et tous les transferts entrants dans d’autres devises seront convertis en CHF, avec une majoration de 0,20 % (en plus du taux de change interbancaire). La majoration passe à 0,50 % pendant les week-ends.

Tous les transferts sortants dans les quatre devises de base seront également gratuits. L’utilisation d’autres devises vous coûtera de 2 CHF à 7 CHF, avec la même majoration que celle mentionnée plus haut.

Tous les paiements effectués avec la carte dans les quatre devises par défaut sont gratuits, à condition que vous disposiez déjà du montant. Si vous ne disposez pas du montant nécessaire dans l’une des quatre devises disponibles, vous paierez 0,20 % pour chaque échange de devises. Pour toutes les autres devises, vous paierez le taux de change VISA, soit un supplément d’environ 0,50 %.

Toutefois, vous devrez payer le taux de change VISA si vous ne disposez pas de la devise nécessaire ou si vous utilisez une autre devise. Ce taux est, en moyenne, inférieur d’environ 0,5 % au taux de change.

Dans l’ensemble, ces frais de change sont donc bien meilleurs que la moyenne du secteur. Seules quelques banques peuvent les battre.

Si vous souhaitez retirer de l’argent en Suisse, vous paierez 2 CHF pour un retrait en CHF, 5 EUR pour un retrait en EUR, 5 USD pour un retrait en USD et 5 GBP pour un retrait en GPB. Il est assez décevant de constater qu’il n’y a pas de retraits gratuits en CHF en Suisse.

Si vous retirez de l’argent à l’étranger, vous payez 2,5 % du montant de la transaction. C’est relativement cher.

En outre, vous payez une commission trimestrielle calculée en fonction de vos actifs :

• De 0 CHF à 10’000 CHF : 15 CHF par mois (180 CHF par an)
• De 10’001 CHF à 50’000 CHF : 7.50 CHF par mois (90 CHF par an)
• A partir de 50’001 CHF : Gratuit

Les actifs sont à la fois votre compte courant et vos investissements. Ces frais de gestion ne sont pas bon marché si vous êtes en dessous de 50’000 CHF. Toutefois, ce chiffre est comparable à celui de nombreuses banques de détail comme UBS.

Dans l’ensemble, ces frais sont bons, à l’exception des frais de garde. Les frais de change sont bien inférieurs à la moyenne des clients suisses.

J’aimerais que la limite des comptes gratuits soit plus basse. Mais comme ils s’adressent aux grandes fortunes, c’est assez logique. J’aimerais aussi que l’on puisse retirer de l’argent gratuitement en Suisse.

Frais d’investissement

Pour la gestion de votre patrimoine, Alpian vous facturera des frais de 0,75 % de la valeur de vos investissements par an. Il n’y a pas de maximum ni de minimum pour cette commission de gestion. Si vous avez 100’000 CHF chez Alpian, vous paierez 750 CHF de frais par an.

Cette commission de gestion comprend tous les conseils d’Alpian et la gestion de votre portefeuille. Il inclut également tous les coûts de transaction. Toutefois, cette commission de gestion ne comprend pas les éléments suivants :

• Le droit de timbre.
• Frais de change (0,2 % en semaine, 0,5 % le week-end).
• Les coûts des produits dans le cas où votre portefeuille investit dans des ETF.

En ce qui concerne les frais de change, il est important de mentionner que la plupart des investissements chez Alpian sont couverts en CHF, ce qui réduit les frais. C’est à vous de décider si la couverture du risque de change est une bonne chose.

Tout d’abord, les banques privées traditionnelles sont plus chères, généralement autour de 2 % par an (parfois beaucoup plus). Ainsi, bien que coûteux, Alpian est beaucoup moins cher qu’une banque privée traditionnelle.

Et même en général, les frais de gestion d’Alpian ne sont pas mauvais! Comme la plupart des investissements se font en actions, les frais totaux sont proches de 0,75 %. De nombreux robots-conseillers suisses peuvent coûter plus cher que cela. Et toute banque de détail sera plus chère. Actuellement, la moyenne des frais de gestion des investissements est d’environ 1,38 % (selon Alpian, 31.08.22).

Il est donc intéressant de constater qu’une banque privée numérique peut être moins chère que les banques de détail et parfois moins chère que de simples services de Robo-advisory.

Si vous recherchez une banque privée, il sera difficile de faire mieux que les frais d’Alpian.

Alternatives

Alpian étant d’abord une plateforme de gestion de patrimoine, il convient de la comparer à d’autres plateformes d’investissement.

Je n’ai pas encore évalué d’autres banques privées, je ne peux donc pas les comparer. Je vais donc commencer par les comparer aux robots-conseillers. Alpian n’est pas un Robo-advisor car des humains supervisent également chaque portefeuille d’investissement. Mais je doute que cela apporte beaucoup de valeur ajoutée par rapport à un robot-conseiller.

Comme Alpian se concentre sur la clientèle aisée, nous allons comparer les frais pour un portefeuille de 250’000 CHF, ce qui devrait être assez courant dans cette catégorie.

Enfin, les personnes désireuses de gérer leur argent à l’aide d’un compte de courtage ne doivent pas s’inquiéter. Tout bon courtier sera bien moins cher qu’une banque privée ou un robot-conseiller.

Alpian vs Selma

Parfait pour commencer

Selma

4.5

Très bon Robot-Conseiller

Investissez facilement avec Selma: Une excellente façon d'investir en bourse sans avoir à tout faire soi-même.

Pros:

• Excellent pour les débutants
• Frais dégressifs

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Selma est un robot-conseiller très facile à utiliser qui utilise des ETF indiciels pour proposer un portefeuille simple à ses utilisateurs. Cette procédure est entièrement automatisée et repose sur quelques questions qui vous seront posées.

En ce qui concerne les caractéristiques, lesdeux offres d’investissement sont relativement similaires. Dans le cas de Selma, votre portefeuille sera entièrement géré par un ordinateur alors qu’il sera géré par un ordinateur supervisé par des humains avec Alpian.

La différence réside dans le fait qu’Alpian investira également dans des actions individuelles pour vous, alors que Selma n’investira que dans des ETF.

La principale différence se situe au niveau des frais. Chez Selma, vous ne paierez que 0,47% de frais de gestion contre 0,75% chez Alpian. Il s’agit d’une différence très importante.

Cependant, chez Selma, vous devez également payer les frais de l’ETF, qui s’élèvent à environ 0,20 % par an, soit des frais totaux de 0,67 % par an. Selma est donc moins cher qu’Alpian, mais seulement d’environ 10 %.

De plus, les actions que vous détenez chez Selma restent en dépôt en Suisse. Pour moi, ce n’est pas un grand avantage. Mais pour le même prix, je préférerais la garde suisse.

Si vous ne recherchez pas nécessairement une banque privée ou une solution complète, je recommanderais Selma plutôt qu’Alpian.

L’un des avantages d’Alpian est qu’il vous permet de personnaliser davantage votre portefeuille. En discutant avec les gestionnaires de patrimoine, vous pouvez influencer votre portefeuille. Avec Selma, votre personnalisation serait très limitée.

Si vous recherchez une solution tout-en-un, Alpian pourrait être intéressant puisqu’il s’agit à la fois d’un compte bancaire et d’un service d’investissement.

Alpian vs Investart

Comme Alpian utilise Interactive Brokers comme banque dépositaire, j’ai pensé qu’il serait intéressant de comparer avec Investart.

Investart est un robot-conseiller qui utilise également Interactive Brokers. Ils proposent des investissements directs dans des ETF avec un très haut niveau de personnalisation.

Du point de vue de l’investissement, je dirais que les deux services offrent des plateformes similaires. Bien sûr, vous bénéficierez d’une supervision humaine avec Alpian, mais vous devez évaluer ce que cela vaut.

Vous pouvez avoir besoin de moins de connaissances pour utiliser Alpian. Avec Investart, vous devez choisir directement les produits, ce qui nécessite certaines connaissances. Par contre, chez Alpian, il y a des gens qui conçoivent un portfolio pour vous.

Là encore, la principale différence réside dans les frais. Mais la commission totale d’Investart est d’environ 0,50 % (coûts moyens des produits), tandis que celle d’Alpian est de 0,75 %. Investart sera donc nettement moins cher qu’Alpian.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire mon avis sur Investart.

Alpian FAQ

Résumé Alpian

Alpian is a digital private bank, aiming to open private banking to the mass affluent.

Marque du produit: Alpian

Note de l’éditeur/éditrice :
3.5

Alpian Pros

Résumons les principaux avantages de Alpian:

• Multi-currency account
• Fair pricing for a private bank
• Access to professional wealth managers
• Transparent pricing

Alpian Cons

Résumons les principaux désavantages de Alpian:

• Relatively high minimums
• No free withdrawals in CHF
• Significantly more expensive than traditional banks
• Expensive for investments

Conclusion

Par rapport aux banques privées traditionnelles, Alpian offre une alternative intéressante. Elle propose des comptes bancaires de qualité raisonnable et des frais nettement inférieurs à ceux de ces grandes banques privées. Si vous cherchez un compte dans une banque privée, Alpian est un bon choix.

Néanmoins, vous devez vous demander si le prix en vaut la peine. Par rapport à une banque classique et à un courtier en valeurs mobilières, vous paierez beaucoup plus cher chez Alpian. Et un robot-conseiller bon marché peut vous coûter moins cher. Mais je dois dire que certains robots-conseillers coûteront encore plus cher qu’Alpian.

Si l’on considère que l’investissement passif fonctionne bien et que 99 % des gestionnaires de fonds ne peuvent pas faire mieux que l’investissement passif sur le long terme, nous devons nous demander pourquoi nous devrions payer de tels frais.

Pour moi, les grandes fortunes ne devraient pas payer de tels frais. Cela peut devenir plus raisonnable si vous êtes une personne à valeur nette élevée (plus d’un million), car vous avez suffisamment d’argent pour ne pas trop vous en soucier. Mais pour faire fructifier votre patrimoine, vous devez faire attention à ces frais.

Utiliser la même entité pour votre compte bancaire et vos investissements n’est peut-être pas la meilleure idée. Les meilleures banques ne proposent pas d’investissements. Et les meilleures plateformes d’investissement ne proposent pas de comptes bancaires.

Bien que faisant partie de la population aisée, je n’utilise pas de banque privée. Et je ne cherche pas non plus à en utiliser un. Je suis assez satisfait de mon système bancaire simple et je préfère séparer mes investissements de ma banque.

Que pensez-vous d’Alpian ? Vous êtes intéressé par les banques privées ?

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