La meilleure stratégie de carte de crédit 2025
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Les cartes de crédit constituent un élément important de vos finances personnelles. Ce sont des outils que vous devez utiliser à votre avantage.
Le problème est qu’il est facile de faire un mauvais usage des cartes de crédit. Vous devez avoir une bonne stratégie en matière de cartes de crédit pour en tirer pleinement parti.
Depuis que j’ai commencé à améliorer mes finances personnelles, j’ai optimisé mon utilisation des cartes de crédit. J’ai réduit à zéro les frais annuels de mes cartes de crédit, et j’ai maintenant réduit à zéro tous les frais de mes cartes de crédit! C’est exact. Je ne paie pas de frais en utilisant les cartes de crédit, même pour les devises étrangères. Ma stratégie en matière de cartes de crédit est bien meilleure qu’avant puisque je ne me rendais pas compte que je payais trop cher à l’époque !
En outre, j’ai également amélioré le cashback que je reçois pour chacun de mes achats. Maintenant, je reçois jusqu’à 1% de cashback sur mes achats ! En revanche, j’ai dû passer d’une seule carte à trois cartes de crédit pour optimiser mes frais et mon cashback. Malheureusement, il n’y a pas de repas gratuit.
Dans cet article, je partage toute ma stratégie en matière de cartes de crédit. Si vous voulez économiser sur les frais et améliorer votre cashback, ceci vous aidera ! En effet, si vous êtes prêt à faire un effort supplémentaire, vous pouvez économiser de l’argent et générer un petit revenu grâce aux cartes de crédit.
Stratégie en matière de cartes de crédit
Lorsque je choisis une carte de crédit, je veux deux choses :
- minimiser les frais
- maximiser les retours (le cashback ou le bonus).
Contrairement à ce que la plupart des gens pensent, il existe de nombreuses cartes de crédit gratuites en Suisse. Malheureusement, la plupart des gens continuent de payer leurs cartes de crédit. Et il devrait y avoir des cartes de crédit gratuites dans la plupart des pays. Et certaines de ces cartes de crédit ont un cashback intéressant. Parfois, elles offrent même un cashback plus élevé que les cartes payantes.
Il est essentiel de choisir une carte de crédit gratuite. Par exemple, si votre carte vous coûte 100 CHF par an et que vous bénéficiez de 0,5 % de cashback, vous devrez dépenser 20 000 CHF par an pour être quitte. La plupart des gens ne dépensent pas autant sur leurs cartes de crédit ! Une carte gratuite avec 0,25 % de remise en espèces vous aurait rapporté 50 CHF au lieu de 0 CHF ! À moins que vous ne dépensiez beaucoup sur vos cartes de crédit, et vous ne devriez probablement pas, vous devriez toujours opter pour une carte de crédit gratuite.
La cotisation annuelle n’est pas le seul élément qu’il faut minimiser. La plupart des cartes facturent des frais très élevés pour les opérations de change, par exemple ! Ces frais étrangers doivent également être pris en charge ! Et les retraits d’une carte de crédit sont également presque toujours coûteux.
La deuxième chose que vous voulez avec vos cartes de crédit est le cashback le plus élevé possible.
En Suisse, le cashback est assez mauvais. Mais dans certains pays, vous pouvez trouver des remises en espèces de plusieurs points de pourcentage. Premièrement, vous voulez de l’argent réel comme bonus. Si l’argent n’est utilisable que dans un magasin où vous n’allez jamais, vous n’en voulez pas. Dans l’idéal, il s’agit d’une véritable ristourne qui sert à payer les factures de votre carte de crédit. Il peut aussi s’agir d’une remise en argent dans un magasin où vous allez souvent.
Beaucoup de gens diront que vous devez éviter les cartes de crédit pour avoir de bonnes finances. Il s’agit toutefois d’un mythe en matière de finances personnelles. Si vous les utilisez correctement, ils peuvent être un bon outil.
La meilleure stratégie en matière de cartes de crédit
Maintenant que nous connaissons les objectifs, nous pouvons passer à ma stratégie de carte de crédit proprement dite.
1. Achats nationaux – Carte de crédit Certo One
Une super carte de crédit Suisse avec un excellent cashback (jusqu'à 1%!), très flexible et avec une bonne application mobile.
- Pas de frais annuels
- 1% cash back dans 3 magasins
La Certo One credit est une excellente carte de crédit. Cette carte offre une remise en argent de 1 %, mais seulement dans trois magasins. D’autres magasins offrent 0,33 % de remise en argent. Il s’agit d’un véritable cashback, déduit de votre facture.
J’ai configuré trois boutiques en fonction de mon historique d’achats. J’utilise actuellement Lidl, Galaxus et Landi. Je modifie parfois le dernier point, car nous ne disposons pas d’un troisième magasin qui est très utilisé. Cependant, nous faisons la plupart de nos courses chez Lidl et la plupart de nos achats en ligne chez Galaxus. Ainsi, une grande partie de nos dépenses sont assorties d’une remise en argent de 1 %.
Si vous voulez plus de détails, j’ai un article entier sur la carte de crédit Certo.
2. Frais de change
Dans la section précédente, je me suis concentré sur les achats domestiques en francs suisses.
Aujourd’hui, j’effectue également de nombreux achats dans d’autres devises et d’autres pays, comme le font de nombreuses personnes en Suisse. Environ 30 % de mes factures de carte de crédit sont payées en devises étrangères. Pour cela, je dois utiliser une autre carte dont les frais de change sont minimes, et cette carte supplémentaire est un élément essentiel de toute stratégie de carte de crédit.
Toutes les cartes de crédit disponibles en Suisse facturent des frais substantiels pour les achats en devises étrangères. Parfois, ils facturent également en fonction du pays, et pas seulement de la devise. Par exemple, ma carte de crédit facture des frais pour tout ce qui se passe à l’étranger, même si c’est en francs suisses.
L’élimination des frais de change est certainement ce qui vous fera le plus économiser dans votre stratégie de crédit. Par rapport à ma carte de base, j’économise 2,5 % sur chaque achat international ! C’est beaucoup plus que le cashback que je reçois sur mes achats domestiques.
3. Achats internationaux – Néon
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Si vous payez souvent avec votre carte dans un autre pays, vous pouvez envisager d’utiliser Neon pour cela. Neon est une banque numérique suisse gratuite. Et ils offrent des achats gratuits à l’étranger avec leur MasterCard.
Utiliser Neon plutôt que vos autres cartes pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent ! La plupart des gens ne réalisent pas qu’ils paient des frais importants lorsqu’ils achètent dans une autre devise.
L’inconvénient de Neon ici est qu’il s’agit d’une carte de débit. Dans la plupart des cas, cela fonctionnera très bien. Mais il y a quelques cas où elle sera refusée. La location d’une voiture et la réservation d’un hôtel nécessitent souvent une carte de crédit. C’est parce qu’ils réservent l’argent au lieu de le retirer. Et cela n’est pas possible avec les cartes de débit. Une façon de contourner ce problème est de demander de payer à l’avance, auquel cas les cartes de débit devraient convenir. Mais ce n’est pas toujours possible.
Lorsque cela n’est pas possible, vous devrez utiliser soit l’American Express, soit la Mastercard. Ce ne sera pas gratuit, mais cela fonctionnera.
Pour plus d’informations, j’ai fait une revue complète de la Neon Bank.
Qu’est-ce qui pourrait être mieux ?
Je suis tout à fait satisfait de ma stratégie actuelle en matière de cartes de crédit, et elle ne cesse de s’améliorer. Mais il y a toujours des choses que je pourrais améliorer.
Si vous souhaitez optimiser le cashback, vous pouvez introduire une carte de crédit supplémentaire dans votre stratégie : la Swisscard American Express. Cette carte permet de bénéficier d’un cashback de 1 % sur chaque achat. Le problème avec cette carte est que les cartes American Express ne sont pas bien acceptées en Suisse. Cela signifie que si vous utilisez cette carte, vous aurez toujours besoin d’une carte secondaire pour les cas où Amex n’est pas acceptée.
Dans le passé, j’utilisais ces deux cartes. Mais pour simplifier ma stratégie, j’ai décidé de ne garder que la carte Certo et la carte Neon. Cependant, vous pouvez l’améliorer en utilisant les deux. C’est à vous de choisir entre le cashback et la simplicité.
Avez-vous une idée de la façon d’améliorer ma stratégie en matière de cartes de crédit ?
La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit
Maintenant, certains d’entre vous se demandent peut-être si nous ne pourrions pas simplifier les choses. Beaucoup de gens ne veulent pas avoir trois cartes sur eux. Et je le comprends parfaitement.
La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit consisterait à utiliser moins de cartes. Dans ce cas, vous devez sacrifier une partie du cashback. Cependant, à moins que vous ne dépensiez beaucoup avec vos cartes de crédit, ce n’est probablement pas un gros problème pour vos finances.
Si vous voulez la stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit, vous avez quelques choix.
- Si vous achetez un jour quelque chose dans une devise étrangère, vous avez besoin d’une carte avec change gratuit. Dans ce cas, optez pour le néon. Il sera entièrement gratuit et vous pourrez l’utiliser en Suisse, à l’étranger et en ligne. Si vous n’avez pas besoin d’une vraie carte de crédit (pour les hôtels, les cartes, …), vous pouvez simplement utiliser Neon.
- Si vous avez besoin d’une carte de crédit et que vous n’achetez jamais rien en devises étrangères, vous pouvez simplement utiliser la Certo Mastercard. C’est gratuit et vous pouvez bénéficier d’une remise en argent. Cette carte est bien acceptée en Suisse.
- Si vous avez besoin d’une carte de crédit et que vous payez en devises étrangères, vous devrez opter pour la Neon et la Certo Mastercard. Mais vous n’avez généralement besoin d’en avoir qu’un seul sur vous : Neon pour les devises étrangères et Certo pour les locations et les achats nationaux.
La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit est assez bonne. L’important est d’économiser de l’argent sur les frais. Le cashback est un petit bonus, mais il ne s’agit que d’une optimisation minime.
7 Conseils pour les cartes de crédit
Les cartes de crédit sont des outils puissants pour la gestion des finances personnelles. Cependant, ils peuvent être dangereux s’ils ne sont pas utilisés correctement.
C’est la raison pour laquelle certaines personnes pensent que nous ne devrions pas utiliser de cartes de crédit. Si vous pensez ne pas pouvoir contrôler votre utilisation des cartes de crédit, il est peut-être préférable de ne pas en avoir. Mais si nous les utilisons bien, ils peuvent vous aider un peu à atteindre l’indépendance financière.
1. Ne pas avoir de dettes de cartes de crédit
Avant tout, il est impératif que vous n’ayez jamais de solde impayé sur votre carte de crédit.
Tout comme l’emprunt à un usurier, c’est le pire type de dette que vous puissiez avoir ! Ce type de dette est assorti d’un taux d’intérêt d’au moins 10 % et peut aller jusqu’à 20 %. Ces frais représentent beaucoup d’argent que vous perdrez si vous commencez à avoir des dettes de carte de crédit !
2. Ne retirez pas d’argent avec votre carte de crédit
De plus, il est fortement déconseillé de retirer de l’argent liquide avec votre carte de crédit.
La plupart des cartes de crédit suisses comportent des frais élevés pour les retraits d’argent. Cependant, les cartes de crédit ne servent pas à retirer de l’argent. Par exemple, l’Amex de Swisscard a des frais de 3,95 % sur les retraits avec un minimum de 5 CHF. Bien sûr, si vous êtes dans une situation d’urgence et que c’est la seule chose que vous pouvez faire, ce n’est pas si mal de payer ces intérêts. Toutefois, vous devez veiller à ne l’utiliser qu’en cas d’urgence réelle !
3. Utilisez toujours la bonne carte
Vous devez également vous assurer que vous utilisez la bonne carte pour la bonne chose.
Dans ma stratégie actuelle en matière de cartes de crédit, j’utilise trois cartes de crédit. Pour chacun de mes achats, que ce soit dans un magasin ou en ligne, je dois réfléchir à la carte que je dois utiliser. Il est important de choisir la bonne carte, car des frais de 2,5 % sur les achats en devises étrangères font disparaître tous les bonus de votre carte de crédit.
4. Attention aux frais cachés
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Toutes les cartes que j’utilise sont gratuites. Toutefois, cela ne signifie pas que tout est gratuit avec ces cartes. J’ai déjà mentionné les intérêts sur les dettes de cartes de crédit et les frais de retrait. Mais beaucoup de cartes de crédit proposent d’autres services payants.
Par exemple, toutes les cartes de crédit gratuites vous permettent de payer si vous souhaitez recevoir un relevé papier. Cependant, certaines cartes de crédit vous obligent à payer si vous devez les appeler. Vous devez donc faire très attention à ce que vous faites avec la carte.
5. Ne laissez pas le cashback vous aveugler
Il y a aussi une chose subtile que vous devez savoir à propos du cashback. Parfois, les gens utilisent l’excuse du cashback pour acheter des choses plus chères.
Par exemple, entre mon programme de récompense Amex et ma MasterCard Certo, j’obtiens 2% de cash back lorsque je fais des achats chez Migros. Cependant, beaucoup de choses y sont plus chères. Globalement, on estime que les courses à Migros sont au moins 40% plus chères que celles à Lidl. Par rapport à cela, le bonus supplémentaire de 1% de cashback est négligeable. Le cashback ne doit être considéré comme un bonus que pour les achats à bas prix.
Vous ne devez jamais acheter quelque chose parce que cela vous apportera un revenu supplémentaire. Si vous perdez 100 CHF et que vous récupérez 1 CHF, vous aurez tout de même perdu 99 CHF ! Vous êtes bien mieux avec vos 100 CHF !
6. Gardez vos cartes de crédit en sécurité
Vous devez considérer vos cartes de crédit comme du matériel sensible.
Faites toujours attention lorsque vous tapez votre code PIN. Si vous soupçonnez que quelque chose n’est pas sûr, n’utilisez pas votre carte de crédit ! Et si vous pensez que quelqu’un a obtenu votre code PIN, changez-le immédiatement ou bloquez la carte ! Si vous perdez la carte, vous devez immédiatement la déclarer comme volée pour la faire bloquer !
7. Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas vos amies
Dans l’ensemble, vous devez comprendre que ces sociétés de cartes de crédit sont là pour gagner de l’argent !
Ils n’offrent pas de cartes gratuites juste parce qu’ils sont gentils ! La plupart des gens commettent de nombreuses erreurs avec leurs cartes de crédit, et les sociétés de cartes de crédit exploitent ces personnes ! Ne faites pas d’erreurs avec vos cartes de crédit, et vous aurez un outil puissant dans votre portefeuille !
Conclusion
Une stratégie de carte de crédit optimisée consiste à réduire les frais à zéro et à maximiser le cashback des achats. Pour atteindre ces objectifs, j’ai besoin de trois cartes différentes:
- une Amex avec le cashback maximum
- une MasterCard avec un cashback inférieur lorsque je ne peux pas utiliser l’Amex.
- une carte Neon pour mes achats à l’étranger
Avec cette stratégie de carte de crédit, je ne paie jamais de frais et j’ai un cashback de 1% avec mon Amex et de 0,33% avec ma MasterCard.
Si vous êtes habitué aux cartes de crédit américaines, vous vous demandez peut-être pourquoi je n’ai pas parlé du travel hacking. En fait, en Suisse, le travel hacking avec des cartes de crédit est mauvais. Il existe quelques options chez Swiss et Miles, par exemple. Cependant, leur bonus n’est pas très intéressant, et leurs cartes de crédit ne sont même pas gratuites ! Ces cartes peuvent être intéressantes si vous dépensez beaucoup d’argent. Cependant, ce n’est pas le but de ce blog de dépenser beaucoup d’argent.
Enfin, n’oubliez pas que les cartes de crédit sont des outils puissants si elles sont utilisées correctement. Si vous ne les utilisez pas correctement, ils peuvent être très dangereux pour vos finances personnelles. Vous ne devez jamais avoir un solde sur votre carte de crédit. Si vous avez un solde, il vaut mieux ne pas avoir de carte de crédit !
Et si vous voulez rester simple, c’est également possible. N’oubliez pas de n’utiliser que des cartes gratuites, ce qui minimisera les frais de change.
Enfin, tout cela concerne l’optimisation. Le fait d’avoir les meilleures cartes de crédit ne fera pas une grande différence sur la voie de l’indépendance financière, par exemple. C’est bien de le faire. Mais il y a des choses que vous pouvez faire pour économiser de l’argent qui auront plus d’importance.
Quelle est votre stratégie en matière de cartes de crédit ? Avez-vous des conseils à partager ?
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Bonjour. J ai un peu la meme strategie. Pour les achats locaux j utilise principalement la certo.
Pour ce qui est de l etranger, j abandonne neon, qui a partir de mit mai augmente ces frais de change. Je suis en teste acctuel avec radicant et wir, qui sur le papier utilise le taux interbanquaire. Si non j utilise aussi revolut et wise dans mon teste.
Est ce que ta strategie vas changer apres cette augmentation ?
Bonjour Marie
Merci pour le partage de votre stratégie.
Je ne suis pas encore sûr. Pour commencer, je pense que je vais rester avec les frais supplémentaires parce que je n’utilise pas tant que ça à l’étranger, mais je vais reconsidérer ça quand je mettrai à jour mes articles dans quelques jours.
Bonjour,
Ma femme et moi utilisons la carte de crédit du TCS émise par Cembra, la Mastercard Travelcard Gold (+2e carte pour ma femme). Nous réservons ces cartes aux achats en Suisse et à toutes les dépenses relatives aux moyens de transport. J’ai choisi cette carte pour 3 raisons principales : 1) le cashback de 1.5% ; 2) des assurances-voyage et rapatriement importantes (y compris un capital décès de CHF 1Mio) ; 3) le fait que cette carte est compatible avec les différents supports électroniques que j’utilise (je l’ai sur mon téléphone dans Google Wallet, et surtout sur ma montre Garmin – tellement pratique!). La carte coute CHF 100 et la 2e carte de ma femme coute CHF 50. Par ailleurs il faut être sociétaire du TCS (sociétariat minimum: 39 CHF/ an). Les frais annuels totaux de CHF189 sont largement couverts par le cashback (CHF534 en 2023), car nous payons absolument tout ce que nous pouvons en Suisse avec cette carte.
Ma femme et moi avons chacun également un compte et une carte Wise que nous utilisons pour toutes nos dépenses hors CHF, à l’exception des moyens de transport (i.e. pour bénéficier des assurances-voyage et rapatriement). Wise est aussi compatible avec Google Wallet et Garmin Pay (elle ne l’était pas avec Samsung Pay à l’époque ou j’avais encore un natel Samsung). Wise suffit aussi pour nos très rares retraits à l’étranger, dans la limite des retraits sans frais.
Enfin, pour les très rares retraits en cash en Suisse, nous utilisons nos cartes de débit Mastercard de la BCV, que nous ne payons pas grâce a un package gratuit car adossé à une hypothèque auprès de la BCV. Cette carte est la remplaçante de la défunte BCV Maestro, et lorsque nous renégocierons notre hypothèque, nous la remplacerons par l’équivalent chez le prochain prestataire bancaire.
Belle journée !
Laurent
Bonjour Laurent,
Merci pour le partage de votre stratégie qui me semble très bien pensée.
En effet, un gros cashback permet de justifier des frais élevés si on utilise la carte asssez. Par contre, vous gagneriez un tout petit peu plus avec une carte gratuite à 1%, mais plus d’avantages qui apparemment vous sont cher.
Bonjour,
Avant tout je vous remercie pour la qualité de vos informations sur cette page. J’aimerais vous soumettre une question, avez-vous déjà essayé d’obtenir et utiliser une carte de crédit anonyme?
Merci et belle journée.
Christian
Bonjour Christian,
Non, je ne savais même pas que les cartes de crédit anonymes existaient.
Oui merci pour la réponse, j’avais l’impression au début que la swisscard Amex avait des réductions de 10 et 15% chez hertz et Sixt mais finalement je crois que c’est juste les Amex gold et platinium donc pas très intéressant de payer pour avoir une petite réduction après.
En plus la Cumulus donne le droit a deux retrait a l’étranger gratuit ça peut dépanner en voyage.
Merci a bientôt
Effectivement, il y a des avantagse de base pour les Amex en fonction du niveau. Mais, il faut vraiment les utiliser beaucoup pour que ça vaille la peine.
Les deux retraits, ça peut aider. Mais en cas d’urgence de toute façon, on va pas regarder les frais :)
Merci pour les infos, le site est très informatif.
Je reste quand même avec une question, ma principale raison de m’équiper d’une carte de crédit serait pour la location de voitures à l’étranger.
Souvent les carte de débit ou les cartes de crédit prépayé ne sont pas accepté pour louer une voiture et quand elle le sont c’est à condition de souscrire à une assurance bien majoré.
Quel stratégie dans ce cas là, Neon ne fonctionnerait pas, donc prendre avec une carte de crédit(laquel?) et accepter les frais supplémentaire dû à l’achat à l’étranger ?
Salutations
Jonathan
Bonjour Jonathan,
Effectivement, dans ce cas-là, il faut souvent une carte de crédit. Et malheureusement, il n’existe aucune bonne carte de crédit Suisse pour l’étranger. La moins mauvaise est la carte Cumulus de la Banque Migros qui n’a pas de frais pour l’étranger, mais qui a une surcharge sur la conversion (environ 2%).
Hello Baptiste !
Tu parles d’utiliser une autre carte dont les frais de change sont minimes. Tu utilises quoi en ce moment ?
Quand je dois payer en ligne en monnaie étrangère, j’ai tendance à utiliser Revolut, mais je ne sais pas s’il y aurait mieux.
Merci pour ton article et ton temps !
Bonjour Romain
Actuellement, j’utilise Neon. C’est un poil plus cher que Revolut mais par contre, il n’y a pas de limites de 1250 CHF par mois.
Bonjour,
Vivant sur deux pays (Portugal et Suisse) mais résident suisse comme je suis jeune retraité, en lisant vos articles j’ai compris que pour la Suisse nous allons employer Certo ce que nous faisions avec Cumulus avant.
Par contre consommant au Portugal (Amazon, courses, etc.), je n’avais pas fait gaffe aux frais si on a une carte suisse. Du coup, il faudrait avoir une Revolut européenne si je suis votre raisonnement?
Car il ne me semble pas que je puisse rediriger ma carte physique sur mon compte Euro de Revolut.
Bonjour Patrick,
Efectivement, il faudrait une autre carte quand vous payez au Portugal avec des CHF. Je conseillerais plutot une carte Neon qui va éliminer les frais à l’étranger et qui est plus sûre que Revolut. Mais si vous avez déjà Revolut, vous pouvez également l’utiliser comme carte de débit. Dans ce cas, il faut juste faire attention que Revolut est plus cher pendant le weekend et a des limites la semaine.
Bonjour Patrick.
Étant moi-même entre les deux pays, je me permets de vous de répondre à votre situation.
Pour moi, l’utilisation est ainsi :
Cashback Card pour toute dépense en Suisse et paiement de cette dépense ensuite avec mon compte Neon
Paiement de toute dépense à l’étranger (devise étrangère), avec Alpian ou Revolut …
A savoir qu’Alpian, vous donne accès à 1 IBAN CH mais 4 devises (€, $, £, CHF) et tout cela sans frais, donc parfait pour ce cas de figure.
Alpian, vous permet d’avoir ainsi différentes devises dans votre compte et utilisez la bonne devise en fonction de votre achat (cela se fait automatiquement biensure)
Bonjour,
Si jamais Migros ont une nouvelle carte. C est une Visa et plus une MasterCard. Elle inclut maintenant les paiements sans frais à l étranger, certains retraits sans frais et des assurances voyage, juridique etc … De la folie :-)
Salutations,
Michael
Bonjour Michael,
Oui, j’en ai brièvement parlé aujourd’hui dans mon nouvel article: https://thepoorswiss.com/fr/certo-one-mastercard-world-review/
Bonjour,
Je me suis rendu sur le site Swisscard Cashback, et j’ai cru voir que apparemment maintenant ils ont des packs combinant à choix : une carte Amex avec une carte Visa, ou alors une carte Amex avec une carte Mastercard. Cela devrait résoudre les problématiques liées à la carte Amex, non ?
Sinon, merci pour cet article !
Bonjour Flobeney,
Ca a été toujours été le cas. Malheureusemnt, la seconde carte n’a que 0.2% de cashback et est donc inférieure à la carte Migros par example (0.33%).