La meilleure stratégie de carte de crédit 2022

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Économiser

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Les cartes de crédit constituent un élément important de vos finances personnelles. Ce sont des outils que vous devez utiliser à votre avantage.

Le problème est qu’il est facile de faire un mauvais usage des cartes de crédit. Vous devez avoir une bonne stratégie en matière de cartes de crédit pour en tirer pleinement parti.

Depuis que j’ai commencé à améliorer mes finances personnelles, j’ai optimisé mon utilisation des cartes de crédit. J’ai réduit à zéro les frais annuels de mes cartes de crédit, et j’ai maintenant réduit à zéro tous les frais de mes cartes de crédit! C’est exact. Je ne paie pas de frais en utilisant les cartes de crédit, même pour les devises étrangères. Ma stratégie en matière de cartes de crédit est bien meilleure qu’avant puisque je ne me rendais pas compte que je payais trop cher à l’époque !

En plus de cela, j’ai également amélioré le cashback que je reçois pour chacun de mes achats. Maintenant, je reçois jusqu’à 1% de cashback sur mes achats ! En revanche, j’ai dû passer d’une seule carte à trois cartes de crédit pour optimiser mes frais et mon cashback. Il n’y a pas de repas gratuit, malheureusement.

Dans cet article, je vais partager toute ma stratégie en matière de cartes de crédit. Si vous voulez économiser sur les frais et améliorer votre cashback, ceci vous aidera ! En effet, si vous êtes prêt à faire un effort supplémentaire, vous pouvez économiser de l’argent et générer un petit revenu grâce aux cartes de crédit.

Stratégie en matière de cartes de crédit

Lorsque je choisis une carte de crédit, je veux deux choses :

  • minimiser les frais
  • maximiser les retours (le cashback ou le bonus).

Contrairement à ce que la plupart des gens pensent, il existe de nombreuses cartes de crédit gratuites en Suisse. Malheureusement, la plupart des gens continuent de payer leurs cartes de crédit. Et il devrait y avoir des cartes de crédit gratuites dans la plupart des pays. Et certaines de ces cartes de crédit ont un cashback intéressant. Parfois, elles offrent même un cashback plus élevé que les cartes payantes.

Il est essentiel de choisir une carte de crédit gratuite. Par exemple, si votre carte vous coûte 100 CHF par an et que vous bénéficiez de 0,5 % de cashback, vous devrez dépenser 20 000 CHF par an pour être quitte. La plupart des gens ne dépensent pas autant sur leurs cartes de crédit ! Une carte gratuite avec 0,2% de cashback vous aurait rapporté 40 CHF au lieu de 0 CHF ! À moins que vous ne dépensiez beaucoup sur vos cartes de crédit, et vous ne devriez probablement pas, vous devriez toujours opter pour une carte de crédit gratuite.

La cotisation annuelle n’est pas le seul élément qu’il faut minimiser. La plupart des cartes facturent des frais très élevés sur le change de devises, par exemple ! Ces frais étrangers doivent également être pris en charge ! Et les retraits d’une carte de crédit sont également presque toujours coûteux.

La deuxième chose que vous voulez avec vos cartes de crédit, c’est le cashback le plus élevé possible.

En Suisse, le cashback est assez mauvais. Mais dans certains pays, vous pouvez trouver des remises en espèces de plusieurs points de pourcentage. Premièrement, vous voulez de l’argent réel comme bonus. Si l’argent n’est utilisable que dans un magasin où vous n’allez jamais, vous n’en voulez pas. Dans l’idéal, il s’agit d’une véritable remise en argent qui sert à régler les factures de votre carte de crédit. Il peut aussi s’agir d’une remise en argent dans un magasin où vous allez souvent.

La meilleure stratégie en matière de cartes de crédit

Maintenant que nous connaissons les objectifs, nous pouvons passer à ma stratégie de carte de crédit proprement dite.

1. Achats nationaux – Carte de crédit SwissCard

Pour mes achats nationaux (en Suisse), j’utilise deux cartes différentes. Commençons par la première carte.

Bonus élevé
Swisscard Cashback

Swisscard Cashback est la carte de crédit avec le plus haut bonus en Suisse.


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Par défaut, j’essaie d’utiliser ma carte de crédit Swisscard American Express. Swisscard a présenté ses nouvelles cartes de crédit en 2018.

Cette carte de crédit offre 1 % de cashback et est entièrement gratuite pour les achats domestiques, en magasin ou en ligne. C’est une excellente carte pour la Suisse. Mais elle a un inconvénient : c’est une American Express et non une Visa ou une MasterCard. Je n’ai rien contre les cartes Amex. Mais ils ne sont pas aussi largement acceptés que les deux autres grands. Néanmoins, j’ai découvert que plus de magasins que je ne le pensais acceptent les cartes Amex.

Depuis que j’ai commencé à utiliser cette carte, j’ai essayé de voir où je pouvais l’utiliser. Je pourrai l’utiliser pour payer l’essence de ma voiture. De plus, je peux l’utiliser à la Migros pour tous mes achats. Les grands magasins l’acceptent généralement. Et plusieurs sites web en ligne le prennent également sans problème.

Malheureusement, je ne peux pas l’utiliser à Lidl, qui est ma principale source d’approvisionnement en produits alimentaires. Cependant, Lidl a commencé à accepter les voitures American Express en Allemagne. Il se peut donc que la Suisse en fasse autant. Je peux aussi l’utiliser à Aligro, où nous achetons la plupart de notre viande.

En moyenne, je peux effectuer environ 40 % de mes achats avec American Express.

Si vous allez de l’avant et commandez cette carte, vous pouvez utiliser le code d’affiliation WC40XKEXB. Vous recevrez 40 CHF pour votre inscription, et je recevrai également 40 CHF !

Pour plus d’informations sur cette carte, j’ai écrit une critique de la Swisscard Amex.

2. Achats nationaux – Carte de crédit Cumulus

Meilleure carte de crédit
Cumulus Mastercard
Gratuite!

La Cumulus MasterCard est une carte de crédit gratuite avec 0.3% de bonus. C'est la meilleure carte de crédit en Suisse.

Lorsque je ne peux pas utiliser ma carte American Express, j’utilise ma MasterCard Cumulus. Cette carte offre un cashback de 0,33%, et le cashback n’est pas vraiment en espèces mais en espèces spéciales que vous ne pouvez utiliser que chez Migros. Mais pour nous, ça va, car il y a encore des choses que nous achetons à Migros plutôt qu’à Lidl.

Cette disponibilité est suffisante pour utiliser notre cashback. Il est intéressant de noter que lorsque nous faisons des achats chez Migros, nous avons 2% de cashback. J’ai toujours 1% de cashback chez Migros avec mon Cumulus, et je peux utiliser mon Amex en plus ! Ce cashback est assez bon.

Toutefois, en moyenne, Migros est environ 50% plus cher que Lidl. Il est donc préférable de ne pas y faire toutes les courses, juste pour 2%.

Donc, pour résumer, j’utilise deux cartes pour mes achats domestiques. Dès que je le peux, j’utilise ma Swisscard Amex avec un cashback de 1%. Et quand je ne peux pas, j’utilise ma carte Cumulus MasterCard avec 0,33%. Je commence à m’habituer à ce système et je sais quels magasins je peux utiliser mon Amex et lesquels je ne peux pas.

Si vous voulez plus de détails, j’ai un billet entier sur ma carte de crédit Cumulus.

3. Frais de devises étrangères

Dans la section précédente, je me suis concentré sur les achats domestiques en francs suisses.

Aujourd’hui, je fais également de nombreux achats dans d’autres devises et dans d’autres pays. Et c’est aussi le cas de nombreuses personnes en Suisse. Environ 40 % de mes factures de carte de crédit sont payées en devises étrangères. Pour cela, je dois utiliser une autre carte dont les frais de change sont minimes, et cette carte supplémentaire est un élément essentiel de toute stratégie de carte de crédit.

Toutes les cartes de crédit disponibles en Suisse facturent des frais importants pour les achats en devises étrangères. Parfois, ils facturent également en fonction du pays, et pas seulement de la devise. Par exemple, ma carte de crédit facture des frais pour tout ce qui se passe à l’étranger, même si c’est en francs suisses.

L’élimination des frais de change est certainement ce qui vous fera le plus économiser dans votre stratégie de crédit. Par rapport à ma carte de base, l’Amex, j’économise 2,5 % sur chaque achat international ! C’est beaucoup plus que le cashback que je reçois sur mes achats domestiques.

4. Achats internationaux – Neon ou Revolut !

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Si vous payez souvent avec votre carte dans un autre pays, vous pouvez envisager d’utiliser Neon pour cela. Neon est une banque numérique suisse gratuite. Et ils offrent des achats gratuits à l’étranger avec leur MasterCard.

Utiliser Neon plutôt que vos autres cartes pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent ! La plupart des gens ne réalisent pas qu’ils paient des frais importants lorsqu’ils achètent dans une autre devise.

L’inconvénient de Neon ici est qu’il s’agit d’une carte de débit. Dans la plupart des cas, cela fonctionnera très bien. Mais il y a quelques cas où elle sera refusée. La location d’une voiture et la réservation d’un hôtel nécessitent souvent une carte de crédit. C’est parce qu’ils font une réservation de l’argent au lieu de retirer l’argent. Et cela n’est pas possible avec les cartes de débit. Une façon de contourner ce problème est de demander de payer à l’avance, auquel cas les cartes de débit devraient convenir. Mais ce n’est pas toujours possible.

Lorsque cela n’est pas possible, vous devrez utiliser soit l’American Express, soit la Mastercard. Ce ne sera pas gratuit, mais cela fonctionnera.

Pour plus d’informations, j’ai fait une revue complète de la Neon Bank.

Si vous préférez, vous pouvez également utiliser une carte de débit Revolut pour effectuer des transactions étrangères gratuitement. Je préfère de loin Neon, mais il y a des cas où Revolut est utile. Pour vous aider à choisir entre ces deux cartes, j’ai rédigé un article comparant Neon et Revolut.

Qu’est-ce qui pourrait être mieux ?

Je suis tout à fait satisfait de ma stratégie actuelle en matière de cartes de crédit, et elle ne cesse de s’améliorer. Mais il y a toujours des choses que je pourrais améliorer.

Tout d’abord, le bonus de cashback de mes cartes de crédit est assez faible. J’ai 1% sur mon American Express et 0,33% sur ma MasterCard. Et je n’ai aucun cashback sur mes achats internationaux. Je veux augmenter ce cashback. Pour l’instant, j’ai les meilleures cartes de crédit de Suisse. Mais je suis toujours à la recherche de moyens d’améliorer ma stratégie.

Une autre chose que j’aimerais améliorer est l’utilisation de ma carte American Express. Il y a de nombreux endroits où je ne peux pas utiliser mon Amex, et c’est dommage car le bonus est plus élevé que sur ma MasterCard. Si je pouvais utiliser mon Amex partout, mon bonus global serait plus élevé.

La chose suivante est également liée aux précédentes. Je veux réduire le nombre de cartes que j’utilise. Si je pouvais toujours utiliser mon Amex, je n’aurais pas besoin de ma Mastercard. Et si ma carte Revolut offrait suffisamment de cashback, je n’aurais besoin d’aucune des deux autres cartes. Pour l’instant, j’ai besoin de trois cartes de crédit. Mais j’espère trouver une meilleure solution à l’avenir.

Avez-vous une idée de la façon d’améliorer ma stratégie en matière de cartes de crédit ?

La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit

Maintenant, certains d’entre vous se demandent peut-être si nous ne pourrions pas simplifier les choses. Beaucoup de gens ne veulent pas avoir trois cartes sur eux. Et je le comprends parfaitement.

La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit consisterait à utiliser moins de cartes. Dans ce cas, vous devez sacrifier une partie du cashback. Cependant, à moins que vous ne dépensiez beaucoup avec vos cartes de crédit, ce n’est probablement pas un gros problème pour vos finances.

Si vous voulez la stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit, vous avez quelques choix.

  1. Si vous achetez un jour quelque chose dans une devise étrangère, vous avez besoin d’une carte avec change gratuit. Dans ce cas, optez pour le néon. Il sera entièrement gratuit et vous pourrez l’utiliser en Suisse, à l’étranger et en ligne. Si vous n’avez pas besoin d’une vraie carte de crédit (pour les hôtels, les cartes, …), vous pouvez simplement utiliser Neon.
  2. Si vous avez besoin d’une carte de crédit et que vous n’effectuez jamais d’achats en devises étrangères, vous pouvez simplement opter pour la carte Cumulus Mastercard. C’est gratuit, et vous pourrez récupérer de l’argent. Et cette carte est bien acceptée en Suisse.
  3. Si vous avez besoin d’une carte de crédit et que vous payez en devises étrangères, vous devrez opter pour la Neon et la Cumulus Mastercard. Mais vous n’avez généralement besoin d’en avoir qu’un seul sur vous : Neon pour les devises étrangères et Cumulus pour les locations et les achats nationaux.

La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit est assez bonne. L’important est d’économiser de l’argent sur les frais. Le cashback est un petit bonus, mais il ne s’agit que d’une optimisation minime.

7 Conseils pour les cartes de crédit

Les cartes de crédit sont un outil puissant pour vos finances personnelles. Cependant, ils peuvent être dangereux si vous ne les utilisez pas correctement.

C’est la raison pour laquelle certaines personnes pensent que nous ne devrions pas utiliser de cartes de crédit. Si vous pensez ne pas pouvoir contrôler votre utilisation des cartes de crédit, il est peut-être préférable de ne pas en avoir. Mais si nous les utilisons bien, ils peuvent vous aider un peu à atteindre l’indépendance financière.

1. Ne pas avoir de dettes de cartes de crédit

Tout d’abord, vous ne devez jamais maintenir un solde sur votre carte de crédit.

Tout comme l’emprunt à un usurier, c’est le pire type de dette que vous puissiez avoir ! Ce type de dette est assorti d’un taux d’intérêt d’au moins 10 % et peut aller jusqu’à 20 %. Ces frais représentent beaucoup d’argent que vous perdrez si vous commencez à avoir des dettes de carte de crédit !

2. Ne retirez pas d’argent avec votre carte de crédit

De même, vous ne devez jamais retirer de l’argent liquide avec votre carte de crédit.

La plupart des cartes de crédit suisses facturent des frais élevés sur les retraits d’espèces. Mais retirer de l’argent n’est pas le but des cartes de crédit. Par exemple, l’Amex de Swisscard a des frais de 3,95 % sur les retraits avec un minimum de 5 CHF. Bien sûr, si vous êtes dans une situation d’urgence et que c’est la seule chose que vous pouvez faire, ce n’est pas si mal de payer ces intérêts. Toutefois, vous devez veiller à ne l’utiliser qu’en cas d’urgence réelle !

3. Utilisez toujours la bonne carte

Vous devez également vous assurer que vous utilisez la bonne carte pour la bonne chose.

Dans ma stratégie actuelle en matière de cartes de crédit, j’utilise trois cartes de crédit. Pour chacun de mes achats, que ce soit dans un magasin ou en ligne, je dois réfléchir à la carte que je dois utiliser. Il est important de choisir la bonne carte, car des frais de 2,5 % sur les achats en devises étrangères feront disparaître tous les bonus de votre carte de crédit.

4. Attention aux frais cachés

Toutes les cartes que j’utilise sont gratuites pour moi. Toutefois, cela ne signifie pas que tout est gratuit avec ces cartes. J’ai déjà mentionné les intérêts sur les dettes de cartes de crédit et les frais de retrait. Mais beaucoup de cartes de crédit proposent d’autres services payants.

Par exemple, toutes les cartes de crédit gratuites vous feront payer si vous voulez un relevé papier. Et certaines cartes de crédit vous feront payer si vous devez les appeler, par exemple. Vous devez faire très attention à ce que vous faites avec la carte.

5. Ne laissez pas le cashback vous aveugler

Il y a aussi une chose subtile avec le cashback dont vous devez être conscient. Parfois, les gens utilisent l’excuse du cashback pour acheter des choses plus chères.

Par exemple, entre mon programme de récompenses Amex et ma MasterCard Cumulus, j’obtiens 2% de cashback lorsque je fais des achats chez Migros. Cependant, beaucoup de choses y sont plus chères. Globalement, on estime que les courses à Migros sont au moins 40% plus chères que celles à Lidl. Par rapport à cela, le bonus supplémentaire de 1% de cashback est négligeable. Le cashback ne doit être considéré que comme un bonus lors de l’achat de produits bon marché.

Vous ne devriez jamais acheter quelque chose parce qu’il vous rapportera un revenu supplémentaire au bout du compte. Si vous perdez 100 CHF et que vous récupérez 1 CHF, vous avez quand même perdu 99 CHF ! Vous êtes bien mieux avec vos 100 CHF !

6. Gardez vos cartes de crédit en sécurité

Vous devez considérer vos cartes de crédit comme du matériel sensible.

Faites toujours attention lorsque vous tapez votre code PIN. Si vous soupçonnez que quelque chose n’est pas sûr, n’utilisez pas votre carte de crédit ! Et si vous pensez que quelqu’un a obtenu votre code PIN, changez-le immédiatement ou bloquez la carte ! Si vous perdez la carte, vous devez immédiatement la déclarer comme volée pour la faire bloquer !

7. Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas vos amies

Dans l’ensemble, vous devez comprendre que ces sociétés de cartes de crédit sont là pour gagner de l’argent !

Ils n’offrent pas de cartes gratuites juste parce qu’ils sont gentils ! La plupart des gens commettent de nombreuses erreurs avec leurs cartes de crédit. Et les sociétés de cartes de crédit exploitent ces personnes ! Ne faites pas d’erreurs avec vos cartes de crédit, et vous aurez un outil puissant dans votre portefeuille !

Conclusion

Une stratégie de carte de crédit optimisée consiste à réduire les frais à zéro et à maximiser le cashback des achats. Pour atteindre ces objectifs, j’ai besoin de trois cartes différentes:

Avec cette stratégie de carte de crédit, je ne paie jamais de frais et j’ai un cashback de 1% avec mon Amex et de 0,33% avec ma MasterCard.

Si vous êtes habitué aux cartes de crédit américaines, vous vous demandez peut-être pourquoi je n’ai pas parlé du travel hacking. En fait, en Suisse, le travel hacking avec des cartes de crédit est mauvais. Il existe quelques options chez Swiss et Miles, par exemple. Cependant, leur bonus n’est pas très intéressant, et leurs cartes de crédit ne sont même pas gratuites ! Ces cartes peuvent être intéressantes si vous dépensez beaucoup d’argent. Cependant, ce n’est pas le but de ce blog de dépenser beaucoup d’argent.

Enfin, n’oubliez pas que les cartes de crédit sont des outils puissants si elles sont utilisées correctement. Si vous ne les utilisez pas correctement, ils peuvent être très dangereux pour vos finances personnelles. Vous devez vous assurer de ne jamais avoir de solde sur votre carte de crédit. Si vous avez l’intention de maintenir un solde, il vaut mieux ne pas avoir de carte de crédit du tout !

Et si vous voulez rester simple, c’est également possible. N’oubliez pas de n’utiliser que des cartes gratuites, ce qui minimisera les frais de change.

Enfin, tout cela concerne l’optimisation. Le fait d’avoir les meilleures cartes de crédit ne fera pas une grande différence sur la voie de l’indépendance financière, par exemple. C’est bien de le faire. Mais il y a des choses que vous pouvez faire pour économiser de l’argent qui auront plus d’importance.

Quelle est votre stratégie en matière de cartes de crédit ? Avez-vous des conseils à partager ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

2 thoughts on “La meilleure stratégie de carte de crédit 2022”

  1. Bonjour,

    Je me suis rendu sur le site Swisscard Cashback, et j’ai cru voir que apparemment maintenant ils ont des packs combinant à choix : une carte Amex avec une carte Visa, ou alors une carte Amex avec une carte Mastercard. Cela devrait résoudre les problématiques liées à la carte Amex, non ?

    Sinon, merci pour cet article !

    1. Bonjour Flobeney,

      Ca a été toujours été le cas. Malheureusemnt, la seconde carte n’a que 0.2% de cashback et est donc inférieure à la carte Migros par example (0.33%).

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