La meilleure stratégie de carte de crédit 2026
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Les cartes de crédit sont une partie importante de tes finances personnelles. Ce sont des outils que vous devez utiliser à votre avantage.
Le problème est qu’il est facile de faire un mauvais usage des cartes de crédit. Vous devez avoir une bonne stratégie en matière de cartes de crédit pour en tirer pleinement parti.
Depuis que j’ai commencé à améliorer mes finances personnelles, j’ai optimisé mon utilisation des cartes de crédit. J’ai réduit à zéro les frais annuels de mes cartes de crédit, et j’ai maintenant réduit à zéro tous les frais de mes cartes de crédit! C’est exact. Je ne paie pas de frais en utilisant les cartes de crédit, même pour les devises étrangères. Ma stratégie en matière de cartes de crédit est bien meilleure qu’avant puisque je ne me rendais pas compte que je payais trop cher à l’époque !
En outre, j’ai également amélioré le cashback que je reçois pour chacun de mes achats. Maintenant, je reçois jusqu’à 1% de cashback sur mes achats ! En revanche, j’ai dû passer d’une seule carte à trois cartes de crédit pour optimiser mes frais et mon cashback. Malheureusement, il n’y a pas de repas gratuit.
Dans cet article, je partage toute ma stratégie en matière de cartes de crédit. Si vous voulez économiser sur les frais et améliorer votre cashback, ceci vous aidera ! En effet, si vous êtes prêt à faire un effort supplémentaire, vous pouvez économiser de l’argent et générer un petit revenu grâce aux cartes de crédit.
Stratégie en matière de cartes de crédit
Lorsque je choisis une carte de crédit, je veux deux choses :
- minimiser les frais
- maximiser les retours (le cashback ou le bonus).
Contrairement à ce que la plupart des gens pensent, il existe de nombreuses cartes de crédit gratuites en Suisse. Malheureusement, la plupart des gens continuent de payer leurs cartes de crédit. Et il devrait y avoir des cartes de crédit gratuites dans la plupart des pays. Et certaines de ces cartes de crédit ont un cashback intéressant. Parfois, elles offrent même un cashback plus élevé que les cartes payantes.
Il est essentiel de choisir une carte de crédit gratuite. Par exemple, si ta carte te coûte 100 CHF par an et offre 0,5 % de cashback, tu devrais dépenser 20 000 CHF par an pour rentrer dans tes frais. La plupart des gens ne dépensent pas autant sur leurs cartes de crédit ! Une carte gratuite avec 0,25 % de remise en espèces vous aurait rapporté 50 CHF au lieu de 0 CHF ! À moins que vous ne dépensiez beaucoup sur vos cartes de crédit, et vous ne devriez probablement pas, vous devriez toujours opter pour une carte de crédit gratuite.
La cotisation annuelle n’est pas le seul élément qu’il faut minimiser. La plupart des cartes facturent des frais très élevés pour les opérations de change, par exemple ! Ces frais étrangers doivent également être pris en charge ! Et les retraits d’une carte de crédit sont également presque toujours coûteux.
La deuxième chose que vous voulez avec vos cartes de crédit est le cashback le plus élevé possible.
En Suisse, le cashback est assez mauvais. Mais dans certains pays, vous pouvez trouver des remises en espèces de plusieurs points de pourcentage. Premièrement, vous voulez de l’argent réel comme bonus. Si l’argent n’est utilisable que dans un magasin où tu ne vas jamais, tu n’en veux pas. Dans l’idéal, il s’agit d’une véritable ristourne qui sert à payer les factures de votre carte de crédit. Il peut aussi s’agir d’une remise en argent dans un magasin où vous allez souvent.
Certaines personnes choisissent aussi en fonction de l’assurance carte de crédit qu’elles peuvent obtenir. En général, je n’utilise pas l’assurance carte de crédit, mais c’est peut-être quelque chose que tu veux considérer comme critère.
Beaucoup de gens diront que vous devez éviter les cartes de crédit pour avoir de bonnes finances. Il s’agit toutefois d’un mythe en matière de finances personnelles. Si vous les utilisez correctement, ils peuvent être un bon outil.
Frais de change de devises étrangères
Si tu fais des achats dans d’autres pays ou en devises étrangères, tu dois faire attention aux frais de change. Dans notre foyer, environ 20 % de nos paiements par carte sont effectués en devises étrangères. Pour cela, j’ai besoin d’utiliser une autre carte avec des frais de change minimaux, et cette carte supplémentaire est un élément essentiel de toute stratégie de carte de crédit.
Toutes les cartes de crédit disponibles en Suisse facturent des frais substantiels pour les achats en devises étrangères. Parfois, ils facturent également en fonction du pays, et pas seulement de la devise. Par exemple, ma carte de crédit facture des frais pour tout ce qui est à l’étranger, même si c’est en francs suisses.
L’élimination des frais de change est certainement ce qui vous fera le plus économiser dans votre stratégie de crédit. Par rapport à ma carte de base, j’économise 2,5 % sur chaque achat international ! C’est beaucoup plus que le cashback que je reçois sur mes achats domestiques.
La meilleure stratégie en matière de cartes de crédit
Maintenant que nous connaissons les objectifs, nous pouvons passer à ce que je considère comme la meilleure stratégie de carte de crédit.
1. Achats nationaux – Carte de crédit Certo One
Une super carte de crédit Suisse avec un excellent cashback (jusqu'à 1%!), très flexible et avec une bonne application mobile.
- Pas de frais annuels
- 1% cash back dans 3 magasins
La carte de crédit Certo One est une excellente carte de crédit. Cette carte offre une remise en argent de 1 %, mais seulement dans trois magasins. D’autres magasins offrent 0,25 % de cashback. Il s’agit d’un véritable cashback, déduit de votre facture.
J’ai configuré trois magasins en fonction de mon historique d’achats. J’utilise actuellement Lidl, Galaxus et Landi. Je change parfois la dernière, parce que nous n’avons pas de troisième magasin que nous utilisons très souvent. Cependant, la plupart de nos courses sont faites chez Lidl, et la plupart de nos achats en ligne se font sur Galaxus. Ainsi, une part importante de nos dépenses bénéficie de 1 % de cashback.
Si vous voulez plus de détails, j’ai un article entier sur la carte de crédit Certo.
2. Achats internationaux – Carte de débit Alpian
Alpian est une banque numérique premium, visant à aider les personnes aisées à gérer leur argent, sans avoir à payer les coûts exorbitants des banques privées traditionnelles.
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Si tu paies souvent avec ta carte dans un autre pays, tu pourrais envisager d’utiliser Alpian pour cela. Alpian est une banque numérique suisse. Et ils n’appliquent qu’une faible surcharge pour les paiements à l’étranger ou en devises étrangères.
Utiliser Alpian plutôt que tes autres cartes pourrait te faire économiser beaucoup d’argent ! La plupart des gens ne réalisent pas qu’ils paient des frais importants lorsqu’ils achètent dans une autre devise. Tu ne paieras qu’un supplément de 0,2 % avec Alpian. La plupart des cartes de crédit sont au-dessus de 2 %.
L’inconvénient d’Alpian ici est qu’il s’agit d’une carte de débit. Dans la plupart des cas, cela fonctionnera très bien. Mais il y a quelques cas où elle sera refusée. La location d’une voiture et la réservation d’un hôtel nécessitent souvent une carte de crédit. C’est parce qu’ils réservent l’argent au lieu de le retirer. Et cela n’est pas possible avec les cartes de débit. Une solution consiste à exiger le paiement à l’avance, auquel cas les cartes de débit devraient convenir. Mais ce n’est pas toujours possible.
Lorsque ce n’est pas possible, tu devras utiliser ta carte de crédit. Ce ne sera pas gratuit, mais cela fonctionnera.
Pour plus d’informations, j’ai rédigé une critique complète du compte bancaire Alpian.
Il existe aussi d’autres alternatives si tu préfères :
- Neon (notre avis)
- WIR Bank Top (notre avis)
Stratégie avec plus de cashback
Je suis satisfait de ma stratégie actuelle de cartes de crédit, et elle s’améliore de plus en plus. Mais il y a toujours des choses que je pourrais améliorer.
Si vous souhaitez optimiser le cashback, vous pouvez introduire une carte de crédit supplémentaire dans votre stratégie : la Swisscard American Express. Cette carte offre 1 % de cashback dans chaque magasin. Le problème avec cette carte, c’est que les cartes American Express sont mal acceptées en Suisse. Cela signifie que si vous utilisez cette carte, vous aurez toujours besoin d’une carte secondaire pour les cas où Amex n’est pas acceptée.
Ainsi, pour cette stratégie, l’idéal est d’obtenir :
- La Swisscard American Express
- La Certo One de la stratégie précédente
- La carte Alpian de la stratégie précédente
Par le passé, j’utilisais cette stratégie. Mais pour simplifier ma stratégie, j’ai décidé de ne garder que la carte Certo et la carte Alpian. Cependant, tu pourrais l’améliorer en utilisant les deux. C’est à vous de choisir entre le cashback et la simplicité.
Avez-vous une idée de la façon d’améliorer ma stratégie en matière de cartes de crédit ?
La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit
Maintenant, certains d’entre vous se demandent peut-être si nous ne pourrions pas simplifier les choses. Beaucoup de gens ne veulent pas transporter deux ou trois cartes avec eux. Et je le comprends parfaitement.
La stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit consisterait à utiliser moins de cartes. Dans ce cas, vous devez sacrifier une partie du cashback. Cependant, à moins que vous ne dépensiez beaucoup avec vos cartes de crédit, ce n’est probablement pas un gros problème pour vos finances.
Si vous voulez la stratégie la plus simple en matière de cartes de crédit, vous avez quelques choix.
- Si vous achetez un jour quelque chose dans une devise étrangère, vous avez besoin d’une carte avec change gratuit. Dans ce cas, choisis Alpian. Tu pourras l’utiliser en Suisse, à l’étranger et en ligne. Si tu n’as pas besoin d’une vraie carte de crédit (pour les hôtels, les voitures, …), tu peux simplement utiliser Alpian.
- Si vous avez besoin d’une carte de crédit et que vous n’achetez jamais rien en devises étrangères, vous pouvez simplement utiliser la Certo Mastercard. C’est gratuit et vous pouvez bénéficier d’une remise en argent. Cette carte est bien acceptée en Suisse.
- Si tu as besoin d’une carte de crédit et que tu paies en devises étrangères, tu devras opter pour Alpian et la Mastercard Certo. Mais en général, tu n’aurais besoin d’en porter qu’une seule : Alpian pour les devises étrangères et Certo pour les locations et les achats domestiques.
La stratégie de carte de crédit la plus simple est bonne. L’important est d’économiser sur les frais. Le cashback est un petit bonus, mais il ne s’agit que d’une optimisation minime.
7 Conseils pour les cartes de crédit
Les cartes de crédit sont des outils puissants pour gérer ses finances personnelles. Cependant, ils peuvent être dangereux s’ils ne sont pas utilisés correctement.
C’est la raison pour laquelle certaines personnes pensent que nous ne devrions pas utiliser de cartes de crédit. Si vous pensez ne pas pouvoir contrôler votre utilisation des cartes de crédit, il est peut-être préférable de ne pas en avoir. Mais si nous les utilisons bien, elles peuvent t’aider un peu sur la voie de l’indépendance financière.
1. Ne contracte pas de dettes de carte de crédit
Avant tout, il est impératif que vous n’ayez jamais de solde impayé sur votre carte de crédit.
Tout comme l’emprunt à un usurier, c’est le pire type de dette que vous puissiez avoir ! Ce type de dette est assorti d’un taux d’intérêt d’au moins 10 % et peut aller jusqu’à 20 %. Ces frais représentent beaucoup d’argent que vous perdrez si vous commencez à avoir des dettes de carte de crédit !
2. Ne retire pas d’argent avec ta carte de crédit
De plus, il est fortement déconseillé de retirer de l’argent liquide avec votre carte de crédit.
La plupart des cartes de crédit suisses comportent des frais élevés pour les retraits d’argent. Cependant, les cartes de crédit ne servent pas à retirer de l’argent. Par exemple, l’Amex de Swisscard a des frais de 3,95 % sur les retraits avec un minimum de 5 CHF. Bien sûr, si vous êtes dans une situation d’urgence et que c’est la seule chose que vous pouvez faire, ce n’est pas si mal de payer ces intérêts. Toutefois, vous devez veiller à ne l’utiliser qu’en cas d’urgence réelle !
3. Utilisez toujours la bonne carte
Vous devez également vous assurer que vous utilisez la bonne carte pour la bonne chose.
Dans ma stratégie actuelle en matière de cartes de crédit, j’utilise trois cartes de crédit. Pour chacun de mes achats, que ce soit dans un magasin ou en ligne, je dois réfléchir à la carte que je dois utiliser. Il est important de choisir la bonne carte, car des frais de 2,5 % sur les achats en devises étrangères font disparaître tous les bonus de votre carte de crédit.
4. Attention aux frais cachés
Un ebook complet qui vous donnes les resources les moins chères pour gérer votre argent en Suisse!
Toutes les cartes que j’utilise sont gratuites. Toutefois, cela ne signifie pas que tout est gratuit avec ces cartes. J’ai déjà mentionné les intérêts sur les dettes de cartes de crédit et les frais de retrait. Mais beaucoup de cartes de crédit proposent d’autres services payants.
Par exemple, toutes les cartes de crédit gratuites vous permettent de payer si vous souhaitez recevoir un relevé papier. Cependant, certaines cartes de crédit vous obligent à payer si vous devez les appeler. Vous devez donc faire très attention à ce que vous faites avec la carte.
5. Ne laissez pas le cashback vous aveugler
Il y a aussi une chose subtile que vous devez savoir à propos du cashback. Parfois, les gens utilisent l’excuse du cashback pour acheter des choses plus chères.
Par exemple, entre mon programme de récompense Amex et ma MasterCard Certo, j’obtiens 2% de cash back lorsque je fais des achats chez Migros. Cependant, beaucoup de choses y sont plus chères. Globalement, on estime que les courses à Migros sont au moins 40% plus chères que celles à Lidl. Par rapport à cela, le bonus supplémentaire de 1% de cashback est négligeable. Le cashback ne doit être considéré comme un bonus que pour les achats à bas prix.
Vous ne devez jamais acheter quelque chose parce que cela vous apportera un revenu supplémentaire. Si vous perdez 100 CHF et que vous récupérez 1 CHF, vous aurez tout de même perdu 99 CHF ! Vous êtes bien mieux avec vos 100 CHF !
6. Gardez vos cartes de crédit en sécurité
Vous devez considérer vos cartes de crédit comme du matériel sensible.
Faites toujours attention lorsque vous tapez votre code PIN. Si vous soupçonnez que quelque chose n’est pas sûr, n’utilisez pas votre carte de crédit ! Et si vous pensez que quelqu’un a obtenu votre code PIN, changez-le immédiatement ou bloquez la carte ! Si vous perdez la carte, vous devez immédiatement la déclarer comme volée pour la faire bloquer !
7. Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas tes amies
Globalement, tu dois comprendre que ces sociétés de cartes de crédit sont là pour gagner de l’argent !
Ils n’offrent pas de cartes gratuites juste parce qu’ils sont gentils ! La plupart des gens commettent de nombreuses erreurs avec leurs cartes de crédit, et les sociétés de cartes de crédit exploitent ces personnes ! Ne faites pas d’erreurs avec vos cartes de crédit, et vous aurez un outil puissant dans votre portefeuille !
Conclusion
Une stratégie de carte de crédit optimisée consiste à réduire les frais à zéro et à maximiser le cashback des achats. Pour atteindre ces objectifs, tu as besoin de deux cartes différentes :
Avec cette stratégie de carte de crédit, tu ne paies jamais de frais et tu bénéficies d’un cashback de 1 % avec la Certo dans trois magasins et de 0,20 % dans les autres magasins. Si tu veux faire plus simple, tu peux passer à une seule carte. Et si tu souhaites optimiser davantage, tu peux passer à trois cartes.
Si vous êtes habitué aux cartes de crédit américaines, vous vous demandez peut-être pourquoi je n’ai pas parlé du travel hacking. En fait, en Suisse, le travel hacking avec des cartes de crédit est mauvais. Il existe quelques options chez Swiss et Miles, par exemple. Cependant, leur bonus n’est pas très intéressant, et leurs cartes de crédit ne sont même pas gratuites ! Ces cartes peuvent être intéressantes si vous dépensez beaucoup d’argent. Cependant, ce n’est pas le but de ce blog de dépenser beaucoup d’argent.
Enfin, n’oublie pas que les cartes de crédit sont des outils puissants si elles sont utilisées correctement. Si vous ne les utilisez pas correctement, ils peuvent être très dangereux pour vos finances personnelles. Vous ne devez jamais avoir un solde sur votre carte de crédit. Si tu as un solde impayé, tu te porteras bien mieux sans carte de crédit.
Et si vous voulez rester simple, c’est également possible. N’oubliez pas de n’utiliser que des cartes gratuites, ce qui minimisera les frais de change.
Enfin, tout cela concerne l’optimisation. Le fait d’avoir les meilleures cartes de crédit ne fera pas une grande différence sur la voie de l’indépendance financière, par exemple. C’est bien de le faire. Mais il y a des choses que vous pouvez faire pour économiser de l’argent qui auront plus d’importance.
Quelle est votre stratégie en matière de cartes de crédit ? Avez-vous des conseils à partager ?
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Bonjour,
Avez-vous par hasard aussi testé la Mastercard WIR, notamment pour les paiements à l’étranger?
Il semblerait qu’ils ne prennent pas de commission sur le paiements à l’étranger.
Merci pour votre travail!
Bonjour Bitoune
Effectivement, la banque WIR a un excellent paquet pour l’étranger : WIR Bank Top Review 2026 – Avantages et inconvénients
Alors pourquoi préférer Alpian alors que Wir Top n’a aucun frais de change en sus ? (ils disent interbancaire mais je pense mastercard prend sa com non ?)
Ou même Alpian à Revolut qui aussi n’a pas de frais (or weekend et >1250chf) avec compte multi devises ?
Je préfère Alpian à WIR parce que je n’aime pas les conditions de compte de WIR Bank Top.
Normalement, c’est interbancaire dans les deux cas.
Quant à Revolut, je n’ai pas vraiment confiance pour mon argent et tant qu’on aura pas un IBAN personnel, je ne les considérerai pas comme une bonne option pour des montants un tant soit peu élevés.
Je relèverais juste que pour le cashback de la Certo One, un délai de 90 jours est obligatoire, bref le remboursement se fait tous les 3 mois et le cashback pour les autres marchands sera réduit à 0.25% dès le 29.10.2025
Effectivement, j’ai déjà mentionné que le cashback était à 0.25% maintenant. Mais je vais ajouter une mention pour les 3 mois. Merci.
Bonjour à tous,
Je suis en train de revoir ma stratégie bancaire et j’envisage de quitter la Banque Cantonale Valaisanne (BCVs), principalement à cause des frais mensuels (12 CHF) et parce que je n’habite plus dans le Valais. Je pense ouvrir un compte à la Banque Migros.
En me renseignant sur les cartes de crédit, notamment la Certo! One Mastercard, je me pose plusieurs questions et j’aimerais avoir vos retours d’expérience :
Carte Certo! One + compte Migros
Si j’utilise une carte de crédit comme la Certo! One mais que mon compte principal est à la Banque Migros :
– Est-ce que je dois payer la facture séparément chaque mois ?
– Ou est-ce qu’un prélèvement automatique depuis le compte Migros est possible ?
j’ai toujours peur de louper un payement et de me retrouver avec des frais de rappel
Paiements en Suisse : Certo! One vs Twint / carte de débit
La Certo! One offre du cashback, mais à part ça :
– Y a-t-il un vrai avantage (ok, 1% c’est pas forcément négligeable) par rapport à simplement payer avec Twint ou avec la carte de débit Migros ?
Réservations voyage (hôtels, location de voiture)
J’ai besoin d’une carte de crédit pour les cautions en voyage.
Mais avec environ 1,5 à 2 % de frais à l’étranger, je ne sais pas si la Certo! One est adaptée.
Paiements en ligne à l’étranger (USA, abonnements, ChatGPT, etc.)
Si je paie un abonnement en USD, par exemple un journal ou ChatGPT :
– Est-ce que ces frais de 1,5 à 2 % s’appliquent aussi à chaque paiement ?
– Faut-il une autre carte pour éviter ces frais ?
Dernière question
La Banque Migros propose aussi une carte de crédit gratuite. Est-ce qu’elle est plus avantageuse à l’étranger (taux de change, frais) que d’autres cartes ou banques ?
Merci d’avance pour vos retours et expériences.
Bonjour
Oui, la facture sera payée séparement tous les mois, pas de prélévement automatique.
Non, pas d’autres avantages que le cashback. Il y a quelques assurances d’achat, mais c’est aussi limité.
Malheureusement, la Certo One! n’est pas terrible pour l’étranger, mais en général, les cartes de crédit Suisse sont mauvaises à l’étranger.
J’utilise Neon ou Radicant à l’étranger, mais ça dépend si vous l’utilissez beaucoup ou non.
La carte de crédit de la Migros n’est pas non plus bonne à l’étranger.
merci pour ces détails.
OK, donc le mieux si je résume dans mon cas, ce serai:
– Certo one! pour tout mes achats sur mes 3 magasins ou je dépense le plus ( dans mon cas galaxus, coop et migros)
– Le reste avec avec la certo one!,twint ou la carte de débit Migros vu qu’il n’y. pas d’avantage.
– Tout les achats sur internet qui ne sont pas en suisse, la carte de débit (visa ou mastercard ) de Neon ou radicant, vu que les frais pour les achats en devises étrangères sont les plus bas
la certo one! pour tout les achats où la carte de débit est pas possible (hôtel ou voiture de location)
Juste un détail:
* Tu peux utiliser Certo One! aussi pour les autres shops car c’est quand même 0.3% de bonus.
Sinon tout bon :)