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Die beste 2023 Kreditkartenstrategie: Keine Gebühren und maximale Erträge

Von Baptiste Wicht | Aktualisiert: | Sparen

(Offenlegung: Einige der unten aufgeführten Links können Affiliate-Links sein)

Kreditkarten sind ein wichtiger Bestandteil Ihrer persönlichen Finanzen. Sie sind Werkzeuge, die Sie zu Ihrem Vorteil nutzen müssen.

Das Problem ist, dass es leicht ist, Kreditkarten zu missbrauchen. Sie brauchen eine gute Kreditkartenstrategie, um die Vorteile von Kreditkarten voll auszuschöpfen.

Seit ich begonnen habe, meine persönlichen Finanzen zu verbessern, habe ich meinen Umgang mit Kreditkarten optimiert. Ich habe die Jahresgebühr meiner Kreditkarten auf Null reduziert, und ich habe jetzt alle meine Kreditkartengebühren auf Null reduziert! Das ist richtig. Ich zahle keine Gebühren für die Verwendung von Kreditkarten, auch nicht für Fremdwährungen. Meine Kreditkartenstrategie ist viel besser als früher, weil ich damals nicht gemerkt habe, dass ich zu viel gezahlt habe!

Darüber hinaus habe ich auch den Cashback, den ich für jeden meiner Einkäufe erhalte, verbessert. Jetzt bekomme ich bis zu 1 % Cashback auf meine Einkäufe! Andererseits musste ich von einer einzigen Karte zu drei Kreditkarten wechseln, um meine Gebühren und Cashbacks zu optimieren. Leider gibt es kein kostenloses Mittagessen.

In diesem Artikel stelle ich meine gesamte Kreditkartenstrategie vor. Wenn Sie Gebühren sparen und Ihr Cashback verbessern wollen, wird Ihnen das helfen! Wenn Sie bereit sind, die Extrameile zu gehen, können Sie in der Tat Geld sparen und ein kleines Einkommen mit Kreditkarten erzielen.

Strategie für Kreditkarten

Wenn ich mich für eine Kreditkarte entscheide, sind mir zwei Dinge wichtig:

  • Minimierung der Gebühren
  • Maximierung der Rendite (Cashback oder Bonus).

Im Gegensatz zu dem, was die meisten Leute denken, gibt es in der Schweiz viele kostenlose Kreditkarten. Leider zahlen die meisten Menschen immer noch für ihre Kreditkarten. Und in den meisten Ländern sollte es kostenlose Kreditkarten geben. Und einige dieser Kreditkarten haben ein gutes Cashback. Manchmal bieten sie sogar mehr Cashback als bezahlte Karten.

Es ist wichtig, eine kostenlose Kreditkarte zu wählen. Wenn Ihre Karte zum Beispiel 100 CHF pro Jahr kostet und 0,5 % Cashback bietet, müssten Sie 20’000 CHF pro Jahr ausgeben, um die Kosten zu decken. Die meisten Menschen geben nicht so viel für ihre Kreditkarten aus! Mit einer Gratiskarte mit 0,2% Cashback hätten Sie 40 CHF statt 0 CHF zurückbekommen! Wenn Sie nicht viel für Ihre Kreditkarten ausgeben, was Sie wahrscheinlich nicht tun sollten, sollten Sie sich immer für eine kostenlose Kreditkarte entscheiden.

Die Jahresgebühr ist nicht das Einzige, was es zu minimieren gilt. Die meisten Karten verlangen zum Beispiel eine sehr hohe Gebühr für den Währungsumtausch! Auch diese ausländische Gebühr muss übernommen werden! Und auch Abhebungen von einer Kreditkarte sind fast immer teuer.

Das zweite, was Sie mit Ihren Kreditkarten erreichen wollen, ist ein möglichst hoher Cashback.

In der Schweiz ist das Cashback ziemlich schlecht. In einigen Ländern können Sie jedoch Cashback von mehreren Prozentpunkten erhalten. Erstens wollen Sie echtes Geld als Bonus. Wenn das Bargeld nur in einem Geschäft verwendet werden kann, in das Sie nie gehen, wollen Sie es nicht. Im Idealfall handelt es sich um echte Rückvergütungen, die auf Ihre Kreditkartenrechnungen angerechnet werden. Oder es könnte Cashback in einem Geschäft sein, in das Sie oft gehen.

Viele werden sagen, dass man für gute Finanzen Kreditkarten vermeiden sollte. Dies ist jedoch ein Mythos der persönlichen Finanzen. Wenn man sie richtig einsetzt, können sie ein gutes Instrument sein.

Die beste Strategie für die Kreditkarte

Da wir nun die Ziele kennen, können wir zu meiner eigentlichen Kreditkartenstrategie übergehen.

1. Einkäufe im Inland – SwissCard Kreditkarte

Für meine Einkäufe im Inland (in der Schweiz) verwende ich zwei verschiedene Karten. Beginnen wir mit der ersten Karte.

Standardmässig versuche ich, meine Swisscard American Express-Kreditkarte zu verwenden. Swisscard hat 2018 ihre neuen Kreditkarten eingeführt.

Diese Kreditkarte bietet 1 % Cashback und ist für Inlandseinkäufe in Geschäften oder online völlig kostenlos. Es ist eine ausgezeichnete Karte für die Schweiz. Sie hat jedoch einen Nachteil: Es handelt sich um eine American Express und nicht um eine Visa oder MasterCard. Ich habe nichts gegen Amex-Karten. Sie sind aber nicht so weit verbreitet wie die beiden anderen großen. Allerdings habe ich festgestellt, dass mehr Geschäfte als gedacht Amex-Karten akzeptieren.

Seitdem ich diese Karte benutze, habe ich versucht zu sehen, wo ich sie einsetzen kann. Ich werde damit das Benzin für mein Auto bezahlen können. Außerdem kann ich es in der Migros für alle meine Einkäufe verwenden. Große Geschäfte akzeptieren sie in der Regel. Und auch mehrere Online-Websites nehmen es ohne Probleme an.

Leider kann ich es nicht bei Lidl benutzen, wo ich hauptsächlich einkaufe. Lidl hat jedoch damit begonnen, American Express-Autos in Deutschland zu akzeptieren. Es könnte also auch in die Schweiz kommen. Ich kann es auch in Aligro verwenden, wo wir das meiste Fleisch kaufen.

Im Durchschnitt kann ich etwa 40 % meiner Einkäufe mit American Express erledigen.

Für weitere Informationen über diese Karte habe ich einen Bericht über die Swisscard Amex geschrieben.

2. Einkäufe im Inland – Certo One Kreditkarte

Beste Schweizer Kreditkarte
Certo! One Mastercard
Keine monatliche Gebühr

Eine tolle Schweizer Kreditkarte mit ausgezeichnetem Cashback (bis zu 1%!), sehr flexibel und mit einer guten mobilen Anwendung.

Pros:
  • Keine Jahresgebühr
  • 1% Cashback in drei Geschäften

Die Certo One Kreditkarte ist ebenfalls eine großartige Kreditkarte. Diese Karte bietet 1 % Cashback, allerdings nur in drei Geschäften. Andere Shops bieten 0,33% Cashback. Es handelt sich um eine echte Rückvergütung, die von Ihrer Rechnung abgezogen wird.

Zusammenfassend kann man sagen, dass ich zwei Karten für meine Einkäufe im Inland verwende. Wann immer ich kann, benutze ich meine Swisscard Amex mit 1% Cashback. Und wenn ich das nicht kann, benutze ich meine Certo One MasterCard mit 1 % (oder 0,33 % in einigen anderen Geschäften). Ich gewöhne mich langsam an dieses System und weiß, in welchen Geschäften ich meine Amex verwenden kann und in welchen nicht.

Wenn Sie möchten, können Sie auch nur die Certo One Mastercard verwenden. Wenn Sie den Großteil Ihrer Einkäufe in drei Geschäften tätigen (die in der App verfügbar sind), können Sie ebenfalls gute Ergebnisse erzielen.

Wenn Sie weitere Einzelheiten erfahren möchten, habe ich einen ganzen Artikel über die Certo-Kreditkarte.

3. Fremdwährungsgebühren

Im vorigen Abschnitt habe ich mich auf die inländischen Käufe in Schweizer Franken konzentriert.

Nun tätige ich auch viele Einkäufe in anderen Währungen und anderen Ländern. Das tun auch viele Menschen in der Schweiz. Etwa 40 % meiner Kreditkartenrechnungen werden in Fremdwährungen bezahlt. Dafür muss ich eine weitere Karte mit minimalen Umtauschgebühren verwenden, und diese zusätzliche Karte ist ein wesentlicher Bestandteil jeder Kreditkartenstrategie.

Alle in der Schweiz erhältlichen Kreditkarten erheben eine erhebliche Gebühr für Einkäufe in Fremdwährungen. Manchmal werden die Gebühren auch nach dem Land und nicht nur nach der Währung berechnet. Meine Kreditkarte verlangt zum Beispiel für alles im Ausland eine Gebühr, auch wenn es in Schweizer Franken ist.

Die Beseitigung von Fremdwährungsumtauschgebühren ist definitiv das, was Sie bei Ihrer Kreditstrategie am meisten sparen wird. Im Vergleich zu meiner Basiskarte, der Amex, spare ich 2,5 % bei jedem internationalen Einkauf! Das ist viel mehr als das Cashback, das ich für meine Einkäufe im Inland bekomme.

4. Internationale Einkäufe – Neon oder Revolut!

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Pros:
  • Kostenlos im Ausland bezahlen
  • Eine erfolgreiche mobile Anwendung

Wenn Sie häufig mit Ihrer Karte im Ausland bezahlen, können Sie Neon dafür verwenden. Neon ist eine kostenlose Schweizer Digitalbank. Und sie bieten mit ihrer MasterCard kostenlose Einkäufe im Ausland an.

Wenn Sie Neon anstelle Ihrer anderen Karten verwenden, können Sie eine Menge Geld sparen! Den meisten Menschen ist nicht bewusst, dass sie eine hohe Gebühr zahlen, wenn sie in einer anderen Währung einkaufen.

Der Nachteil von Neon ist, dass es sich um eine Debitkarte handelt. In den meisten Fällen wird es gut funktionieren. Es gibt jedoch einige wenige Fälle, in denen sie abgelehnt wird. Für die Anmietung eines Autos und die Reservierung von Hotels ist häufig eine Kreditkarte erforderlich. Das liegt daran, dass sie das Geld reservieren, anstatt es abzuheben. Und das ist mit Debitkarten nicht möglich. Eine Möglichkeit, dieses Problem zu umgehen, besteht darin, eine Vorauszahlung zu verlangen; in diesem Fall sollten Debitkarten ausreichen. Dies ist jedoch nicht immer möglich.

Wenn dies nicht möglich ist, müssen Sie entweder die American Express oder die Mastercard verwenden. Es wird nicht kostenlos sein, aber es wird funktionieren.

Für weitere Informationen habe ich einen vollständigen Bericht über die Neon Bank erstellt.

Wenn Sie es vorziehen, können Sie auch eine Revolut Debitkarte verwenden , um ausländische Transaktionen kostenlos zu tätigen. Ich bevorzuge Neon, aber es gibt einige Fälle, in denen Revolut hilfreich ist. Um Ihnen die Wahl zwischen diesen beiden Karten zu erleichtern, habe ich einen Artikel geschrieben, in dem ich Neon und Revolut miteinander vergleiche.

Was könnte besser sein?

Ich bin mit meiner derzeitigen Kreditkartenstrategie sehr zufrieden, und sie wird immer besser. Aber es gibt immer Dinge, die ich verbessern kann.

Zunächst einmal ist der Cashback-Bonus meiner Kreditkarten ziemlich niedrig. Ich habe 1 % bei meiner American Express und 0,33 % bei meiner MasterCard. Und ich habe null Cashback für meine internationalen Einkäufe. Ich möchte dieses Cashback erhöhen. Im Moment habe ich die besten Kreditkarten der Schweiz. Aber ich bin immer auf der Suche nach Möglichkeiten, meine Strategie zu verbessern.

Eine weitere Sache, die ich gerne verbessern würde, ist die Verwendung meiner American Express-Karte. Es gibt viele Orte, an denen ich meine Amex nicht verwenden kann, und das ist bedauerlich, da der Bonus höher ist als bei meiner MasterCard. Wenn ich meine Amex überall einsetzen könnte, wäre mein Gesamtbonus höher.

Der nächste Punkt hängt ebenfalls mit den vorangegangenen zusammen. Ich möchte die Anzahl der von mir verwendeten Karten reduzieren. Wenn ich meine Amex immer benutzen könnte, bräuchte ich meine Mastercard nicht. Und wenn meine Revolut-Karte genug Cashback hätte, bräuchte ich keine der beiden anderen Karten. Im Moment brauche ich drei Kreditkarten. Aber ich hoffe, dass ich in Zukunft eine bessere Lösung finden werde.

Haben Sie eine Idee, wie ich meine Kreditkartenstrategie verbessern kann?

Die einfachste Kreditkartenstrategie

Nun werden sich einige von Ihnen fragen, ob wir die Dinge nicht einfacher machen könnten. Viele Menschen wollen nicht drei Karten mit sich führen. Und das verstehe ich vollkommen.

Die einfachste Kreditkartenstrategie wäre, mit weniger Karten auszukommen. In diesem Fall müssen Sie auf einen gewissen Cashback verzichten. Wenn Sie jedoch nicht viel mit Ihren Kreditkarten ausgeben, ist dies wahrscheinlich kein großes Problem für Ihre Finanzen.

Wenn Sie die einfachste Kreditkartenstrategie wünschen, haben Sie einige Möglichkeiten.

  1. Wenn Sie jemals etwas in ausländischer Währung kaufen, brauchen Sie eine Karte mit kostenlosem Geldwechsel. In diesem Fall sollten Sie sich für Neon entscheiden. Es wird völlig kostenlos sein, und Sie werden es in der Schweiz, im Ausland und online nutzen können. Wenn Sie keine echte Kreditkarte benötigen (für Hotels, Karten, …), können Sie einfach Neon verwenden.
  2. Wenn Sie eine Kreditkarte brauchen und nie etwas in ausländischer Währung kaufen, können Sie sich einfach für die Certo Mastercard entscheiden. Dies ist kostenlos, und Sie können etwas Geld zurückbekommen. Und diese Karte ist in der Schweiz gut akzeptiert.
  3. Wenn Sie eine Kreditkarte benötigen und in ausländischer Währung zahlen, müssen Sie sowohl Neon als auch die Certo Mastercard verwenden. In der Regel müssen Sie aber nur eines mit sich führen: Neon für ausländische Währungen und Certo für Anmietungen und Einkäufe im Inland.

Die einfachste Kreditkartenstrategie ist ziemlich gut. Das Wichtigste ist, dass Sie bei den Gebühren Geld sparen. Das Cashback ist ein kleiner Bonus, aber es ist nur eine kleine Optimierung.

7 Tipps für Kreditkarten

Kreditkarten sind ein leistungsfähiges Instrument für Ihre persönlichen Finanzen. Sie können jedoch gefährlich sein, wenn man sie nicht richtig einsetzt.

Das ist der Grund, warum manche Leute denken, dass wir keine Kreditkarten benutzen sollten. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie die Verwendung von Kreditkarten nicht kontrollieren können, sind Sie ohne sie vielleicht besser dran. Aber wenn wir sie gut nutzen, können sie uns ein wenig auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit helfen.

1. Keine Kreditkartenschulden haben

In erster Linie sollten Sie nie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben.

Gleich nach dem Anleihen bei einem Kredithai ist dies die schlimmste Art von Schulden, die man haben kann! Diese Art von Schulden wird mit mindestens 10 % verzinst und kann bis zu 20 % Zinsen betragen. Diese Gebühr ist eine Menge Geld, das Sie verlieren werden, wenn Sie anfangen, Kreditkartenschulden zu haben!

2. Heben Sie kein Geld mit Ihrer Kreditkarte ab

Außerdem sollten Sie niemals Bargeld mit Ihrer Kreditkarte abheben.

Die meisten Schweizer Kreditkarten haben hohe Gebühren für den Bargeldbezug. Aber das Abheben von Geld ist nicht der Sinn von Kreditkarten. Die Amex von Swisscard hat zum Beispiel eine Gebühr von 3,95 % auf Bezüge mit einem Mindestbetrag von 5 CHF. Wenn Sie sich in einer Notsituation befinden und dies das Einzige ist, was Sie tun können, ist es natürlich nicht so schlimm, diese Zinsen zu zahlen. Achten Sie jedoch darauf, dass Sie ihn nur im Notfall benutzen!

3. Verwenden Sie immer die richtige Karte

Sie müssen auch darauf achten, dass Sie die richtige Karte für die richtige Sache verwenden.

Bei meiner derzeitigen Kreditkartenstrategie verwende ich drei Kreditkarten. Bei jedem meiner Einkäufe, sei es in einem Geschäft oder online, muss ich mir überlegen, welche Karte ich verwenden soll. Die Wahl der richtigen Karte ist wichtig, denn eine Gebühr von 2,5 % für den Kauf von Fremdwährungen kann alle Boni Ihrer Kreditkarte zunichte machen.

4. Vorsicht vor versteckten Gebühren

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Alle Karten, die ich benutze, sind für mich kostenlos. Das bedeutet jedoch nicht, dass mit diesen Karten alles kostenlos ist. Die Zinsen für Kreditkartenschulden und Abhebungsgebühren habe ich bereits erwähnt. Viele Kreditkarten bieten aber auch andere kostenpflichtige Leistungen an.

Bei allen kostenlosen Kreditkarten müssen Sie beispielsweise bezahlen, wenn Sie einen Kontoauszug in Papierform erhalten möchten. Und bei einigen Kreditkarten müssen Sie zahlen, wenn Sie beispielsweise anrufen müssen. Sie müssen besonders vorsichtig sein, was Sie mit der Karte machen.

5. Lassen Sie sich nicht von Cashback blenden

Bei Cashback gibt es auch eine Kleinigkeit, die Sie beachten sollten. Manchmal nutzen die Leute den Vorwand des Cashback, um teurere Dinge zu kaufen.

Mit meinem Amex- und meinem Certo MasterCard-Bonusprogramm erhalte ich zum Beispiel 2 % Cashback, wenn ich bei Migros einkaufe. Allerdings sind dort viele Dinge teurer. Insgesamt wird geschätzt, dass der Lebensmitteleinkauf bei Migros mindestens 40 % teurer ist als bei Lidl. Im Vergleich dazu ist der zusätzliche Cashback-Bonus von 1 % vernachlässigbar. Cashback sollte nur als Bonus für das Einkaufen von billigen Dingen betrachtet werden.

Sie sollten niemals etwas kaufen, nur weil es Ihnen ein zusätzliches Einkommen verschafft. Wenn Sie 100 CHF verlieren und 1 CHF zurückgewinnen, haben Sie immer noch 99 CHF verloren! Mit Ihren 100 CHF sind Sie viel besser dran!

6. Bewahren Sie Ihre Kreditkarten sicher auf

Sie sollten Ihre Kreditkarten als sensibles Material betrachten.

Seien Sie immer vorsichtig, wenn Sie Ihre PIN eingeben. Wenn Sie vermuten, dass etwas nicht sicher ist, benutzen Sie Ihre Kreditkarte nicht! Und wenn Sie glauben, dass jemand Ihre PIN kennt, ändern Sie sie sofort oder sperren Sie die Karte! Wenn Sie die Karte verlieren, müssen Sie sie sofort als gestohlen melden, damit sie gesperrt wird!

7. Kreditkartenunternehmen sind nicht Ihre Freunde

Alles in allem müssen Sie verstehen, dass diese Kreditkartenunternehmen nur auf das Geld aus sind!

Sie bieten keine kostenlosen Karten an, nur weil sie nett sind! Die meisten Menschen machen viele Fehler mit ihren Kreditkarten. Und die Kreditkartenunternehmen nutzen diese Menschen aus! Machen Sie keine Fehler mit Ihren Kreditkarten, und Sie werden ein mächtiges Werkzeug in Ihrer Brieftasche haben!

Schlussfolgerung

Eine optimierte Kreditkartenstrategie besteht darin, die Gebühren auf Null zu reduzieren und das Cashback bei Einkäufen zu maximieren. Um diese Ziele zu erreichen, benötige ich drei verschiedene Karten:

Mit dieser Kreditkartenstrategie zahle ich nie eine Gebühr und habe mit meiner Amex 1% Cashback und mit meiner MasterCard 0,33%.

Wenn Sie an Kreditkarten aus den Vereinigten Staaten gewöhnt sind, fragen Sie sich vielleicht, warum ich nicht über Travel Hacking gesprochen habe. In der Schweiz ist Travel-Hacking mit Kreditkarten sogar verboten. Es gibt einige Optionen, zum Beispiel von Swiss und Miles. Der Bonus ist jedoch nicht sehr interessant, und die Kreditkarten sind nicht einmal kostenlos! Diese Karten können gut sein, wenn Sie viel Geld ausgeben. Aber das ist nicht der Sinn dieses Blogs, viel Geld auszugeben.

Und schließlich sollten Sie nicht vergessen, dass Kreditkarten bei richtiger Verwendung ein mächtiges Instrument sind. Wenn Sie sie nicht richtig nutzen, können sie für Ihre persönlichen Finanzen sehr gefährlich sein. Sie sollten nie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben. Wenn Sie ein Guthaben haben, sind Sie ohne Kreditkarte viel besser dran!

Und wenn Sie es einfach halten wollen, ist das auch möglich. Denken Sie daran, nur gebührenfreie Karten zu verwenden, um die Umtauschgebühren zu minimieren.

Schließlich geht es um Optimierung. Nur weil Sie die besten Kreditkarten haben, bedeutet das noch keinen großen Unterschied auf Ihrem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit, zum Beispiel. Es ist gut, das zu tun. Aber es gibt Dinge, die Sie tun können, um Geld zu sparen, die wichtiger sind.

Was ist Ihre Kreditkartenstrategie? Haben Sie irgendwelche Tipps für uns?

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Baptiste Wicht gründete thepoorswiss.com im Jahr 2017. Er erkannte, dass er in die Falle der Lifestyle-Inflation tappte. Er beschloss, seine Ausgaben zu senken und sein Einkommen zu erhöhen. In diesem Blog geht es um seine Geschichte und seine Erkenntnisse. Im Jahr 2019 spart er mehr als 50 % seines Einkommens. Er hat es sich zum Ziel gesetzt, finanziell unabhängig zu werden. Sie können Herrn The Poor Swiss hier eine Nachricht schicken.

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