VIAC vs Finpension Vested Benefits : Le meilleur compte sur 2024?

Nous commençons par comparer les modèles d’investissement de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

VIAC et Finpension ont tous deux des modèles d’investissement très similaires. Ils investiront votre portefeuille dans des fonds indiciels. Ils utilisent tous deux des fonds indiciels bon marché et bien diversifiés. Ils utilisent des fonds de même qualité. Je dirais que leurs philosophies d’investissement sont toutes deux très bonnes.

Tous deux investissent dans des fonds indiciels plutôt que dans des ETF. Les fonds de pension peuvent accéder à de meilleurs fonds indiciels que nous, car ils peuvent renoncer à la plupart des frais. Il n’est donc pas judicieux d’investir dans des ETF pour eux.

La différence réside dans le fait que finpension vous permet de choisir entre UBS, Credit Suisse et Swisscanto pour vos fonds. Avec VIAC, vous avez le choix entre le Credit Suisse et Swisscanto.

L’ACCV rééquilibrera votre portefeuille une fois par mois si nécessaire. Finpension procède à un rééquilibrage une fois par semaine. Il s’agit d’un très léger avantage pour Finpension, mais dans la pratique, cela ne devrait pas avoir beaucoup d’importance.

Dans les deux cas, cela est fait gratuitement. Et il n’y a aucune raison de changer plus souvent. C’est donc un bon point pour les deux entreprises.

Ils ont tous deux des stratégies par défaut différentes. Nous pouvons examiner les stratégies par défaut de VIAC par rapport à Finpension Vested Benefits :

• VIAC utilise des noms avec le nombre d’actions qu’ils contiennent. Par exemple, Global 80 est un fonds diversifié à l’échelle mondiale comprenant 80 % d’actions (à noter que Global 100 comprend 99 % d’actions). VIAC a trois stratégies : Global, Suisse et Durable.
• Finpension Vested Benefits a la même dénomination. Par exemple, Finpension Aktien 100 a 99 % d’actions, tandis que Aktien 80 en a 80 %. Finpension a également trois groupes de stratégies : Global, Durable, et Suisse.

Les stratégies par défaut de VIAC sont plus élaborées que celles de Finpension. Cependant, tous deux vous permettent de personnaliser votre portefeuille en détail, et c’est là que nous voyons les limites des deux comptes.

Il est également important de mentionner que Finpension dispose de deux fondations de libre passage. Cela vous permet d’avoir deux comptes chez eux et d’économiser des impôts lorsque vous retirez de l’argent !

Ici, il y a quelques différences significatives entre les deux. Ils permettent tous deux un haut niveau de personnalisation, mais leurs limites sont différentes.

1. VIAC ne vous permet d’investir que 80% en actions pour la partie obligatoire de votre deuxième pilier. Avec Finpension, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions pour les deux parties de votre deuxième pilier. Si vous voulez tout investir en actions, cela fera une énorme différence !
2. VIAC ne vous permet d’investir qu’à hauteur de 60 % dans des instruments en devises étrangères (non-CHF). En revanche, la prestation de libre passage Finpension n’a pas de limite. Cela signifie que vous pourriez investir 99 % de votre portefeuille dans des actions américaines si vous le souhaitiez.
3. Ils ont des limites différentes par classe d’actifs. Par exemple, vous ne pouvez investir que 10 % dans l’or chez VIAC et 20 % chez Finpension Vested Benefits. Finpension vous permet d’investir jusqu’à 50 % dans l’immobilier, tandis que VIAC ne vous permet d’investir que 30 %. Dans l’ensemble, la Finpension Vested offre des limites plus élevées. Mais ces classes d’actifs ne devraient de toute façon pas constituer une part importante de votre portefeuille.

Finpension Vested Benefits propose donc des portefeuilles de libre passage nettement plus intéressants! Vous pouvez investir davantage dans des actions et avez une bien meilleure capacité à investir dans des instruments en devises étrangères.

VIAC vous permet de choisir entre des liquidités et des obligations pour la partie non investie en actions. Si vous optez pour les liquidités, vous pouvez réduire légèrement vos frais, mais vous risquez de réduire votre rendement en fonction des taux d’intérêt obligataires actuels.

Le VIAC offre toujours d’excellentes conditions par rapport à toutes les autres prestations de libre passage. Cependant, ils ne fournissent pas un meilleur compte si vous le comparez avec la prestation de libre passage de Finpension.

Les frais sont la seule chose que vous contrôlez lorsque vous investissez dans des actions. Il est donc essentiel d’optimiser les frais si vous investissez à long terme. Nous devons donc comparer les frais de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

Les frais les plus importants pour vos comptes de retraite sont les frais de gestion. Il s’agit des frais que vous paierez chaque année sur votre montant investi. À long terme, ces frais sont nettement plus élevés que les frais forfaitaires. Mais beaucoup de gens les ignorent parce qu’il s’agit de petits nombres.

Finpension Vested Benefits a des frais fixes de 0,49% par an. Certains de leurs fonds comportent des frais supplémentaires (immobilier, par exemple), mais vous pouvez choisir de ne pas les utiliser, ce qui ramène les frais de base à 0,49 % par an précisément.

VIAC a des frais d’administration de base de 0,52%, qui ne sont dus que sur les actifs investis. Cette commission est également plafonnée à 0,40 % pour l’ensemble du portefeuille. Ensuite, il y a des frais pour les fonds utilisés dans chaque portefeuille.

Je prendrai le portefeuille Global comme exemple, car c’est le portefeuille qui conviendrait à la plupart des gens. Ses frais s’élèvent à 0,41 %. Étant donné que VIAC est une société de fonds de pension, elle ne paie pas la TVA, ce sont les frais complets.

En outre, le VIAC applique des frais pour les échanges de devises étrangères. Pour cela, ils paient une commission de 0,75 %. Cependant, cela est optimisé entre les clients. Il semble que les frais devraient être d’environ 0,05 % par an. La commission totale de la VIAC est donc de 0,46 % par an.

Ainsi, pour les frais de gestion, VIAC est légèrement moins cher que Finpension Vested Benefits. Cela représente une différence de 0,03 % par an. Si vous avez 100’000 CHF dans votre portefeuille, cela représente une différence de 30 CHF par an. Une telle différence est probablement négligeable pour la plupart des gens.

Les deux entreprises ont d’autres frais uniques. Avec VIAC, vous payez 300 CHF si vous achetez une maison avec l’argent de votre compte de libre passage.

Avec Finpension Vested Benefits, vous avez quelques frais uniques supplémentaires :

• 400 CHF si vous quittez Finpension dans l’année qui suit votre adhésion.
• 200 CHF pour la mise en gage de votre portefeuille
• 500 CHF pour retirer l’argent pour acheter une maison
• 500 CHF pour le retrait d’argent à l’étranger
  • 1500 CHF si vous le faites dans l’année qui suit votre adhésion.

Ainsi, Finpension Vested Benefits est plus coûteux pour les opérations spéciales. Mais dans la plupart des cas, les gens ne paieront ces frais qu’une seule fois, voire jamais pour certains.

Pour certaines personnes, il existe une différence supplémentaire importante entre les deux offres : le domicile de la fondation. Si vous prenez votre retraite en Suisse, cela n’aura aucune importance pour vous. Mais elle est importante si vous envisagez de quitter la Suisse et de retirer votre deuxième pilier. La différence est que lorsque vous retirez de l’argent de votre compte du deuxième pilier, vous serez imposé sur la base du lieu où vos actifs sont gérés. Si vous effectuez un retrait en Suisse, c’est votre domicile fiscal qui sera utilisé.

VIAC se trouve à Bâle, et Finpension Vested Benefits à Schwytz. Et Schwytz est le meilleur canton de Suisse pour cela. Ils ont l’impôt à la source du deuxième pilier le plus bas de Suisse. Si vous travaillez de nombreuses années et que vous disposez d’un montant important au titre du deuxième pilier, cela peut représenter une économie de plus de 10’000 CHF (avec environ 300’000 CHF) par rapport à Bâle.

Ainsi, si vous souhaitez retirer votre argent à l’étranger, Finpension Vested Benefits vous permettra d’économiser beaucoup d’argent sur les taxes de retrait !

De plus en plus de personnes souhaitent investir de manière durable. Cela signifie qu’ils veulent que leur argent aille à des entreprises qui travaillent pour un avenir meilleur et pas seulement pour des profits. Nous pouvons donc comparer les options durables de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

Les deux entreprises proposent des moyens d’investir de manière durable. Avec VIAC, vous pouvez choisir une stratégie durable (Sustainable 100, Sustainable 80, …). Vous pouvez également créer votre portefeuille et choisir des fonds durables. Il existe des fonds d’investissement socialement responsable (ISR) et des fonds environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).

Avec Finpension Vested Benefits, vous ne disposez pas d’une stratégie par défaut avec des options durables. Toutefois, vous pouvez également opter pour un portefeuille personnalisé et choisir des fonds durables. Ils ont quelques fonds ESG, mais ils ont moins de choix de fonds durables que l’ACCV.

Dans les deux cas, vous paierez des frais légèrement plus élevés pour ces portefeuilles. En effet, tous les fonds durables sont plus chers que leur équivalent non durable. Cela ne fera pas une énorme différence, mais il est tout de même important de s’en rendre compte.

Vous pouvez investir durablement avec VIAC et Finpension Vested Benefits. Ils proposent chacun des stratégies durables qui peuvent évoluer vers l’utilisation de fonds durables.

Au fil des ans, vous aurez beaucoup d’argent dans votre prestation de libre passage. Il est donc essentiel de savoir que vos biens sont en sécurité. Il convient donc de comparer la sécurité de vos avoirs entre VIAC et Finpension Vested Benefits.

En Suisse, les comptes de pension sont bien réglementés. Ils sont tous soumis à la même loi.

Vos avoirs sont séparés de la fondation de prévoyance des deux entreprises. Cependant, l’organisation est légèrement différente.

Avec VIAC, VIAC est votre gestionnaire de fonds. La banque WIR détient vos liquidités et le Credit Suisse (ou Swisscanto) vos actions. La fondation chargée de la gestion des avoirs est la Fondation de libre passage WIR. Si VIAC fait faillite, la fondation trouvera un autre gestionnaire pour vos actifs. En cas de faillite de WIR Bank, vos avoirs sont protégés par la loi suisse jusqu’à 100’000 CHF en espèces. Vos parts de fonds sont détenues à votre nom et sont en sécurité.

Finpension Vested Benefits est la véritable fondation en charge de la fortune. finpension est le gestionnaire d’actifs. En cas d’échec de finpension, la fondation trouvera un nouveau gestionnaire pour vos avoirs. Et si la banque qui détient vos avoirs fait faillite, vos actions sont à votre nom, et vos liquidités sont assurées jusqu’à 100’000 CHF.

Avec Finpension Vested Benefits et VIAC, vos avoirs sont aussi sûrs qu’ils peuvent l’être en Suisse. Ils ont le même niveau de sécurité.

Parfois, vous avez besoin d’un compte de libre passage à court terme. Par exemple, si vous êtes entre deux emplois. Dans ce cas, il n’est pas judicieux d’investir en bourse, car vous devrez tout vendre pour retourner au fonds de pension de votre nouvel employeur.

Dans ce cas, il faut être plus conservateur. Si vous envisagez de reprendre le travail dans les prochaines années (idéalement moins probablement), vous souhaiterez probablement conserver votre prestation de libre passage en espèces.

Dans ce cas, la VIAC est préférable parce que vous pouvez la conserver entièrement en espèces et parce qu’elle offre un bon taux d’intérêt sur les liquidités.

Nous pouvons également comparer la sécurité technique de VIAC par rapport à la prestation de libre passage de Finpension.

Dans les deux cas, il y a très peu de choses que vous pouvez faire à partir du compte. La sécurité est un peu moins importante que celle d’un compte bancaire puisque vous ne pouvez pas retirer de l’argent de l’application. Cependant, l’application contient toujours une grande partie de vos données et votre portefeuille peut être modifié, vous ne pouvez donc pas non plus négliger la sécurité.

Les deux comptes sont protégés de manière très similaire. D’abord, toutes les connexions sont cryptées. Ensuite, ils utilisent tous deux l’authentification à deuxième facteur (2FA) sur votre téléphone. Ils vous enverront un code SMS pour confirmer votre identité. Mais ils le font différemment :

• Finpension vous demandera toujours votre deuxième facteur lorsque vous vous connecterez. Finpension prend également en charge les authentificateurs appropriés au lieu des seuls SMS, qui peuvent être usurpés.
• Le VIAC ne vous demandera votre second facteur que si vous effectuez une action majeure comme la modification de vos informations ou de votre portefeuille.

Les deux approches présentent des avantages et des inconvénients. Cependant, je préfère écrire mon deuxième facteur à chaque fois. De cette façon, mes informations personnelles sont protégées contre toute personne qui aurait mon mot de passe.

La sécurité de Finpension est donc meilleure que celle de VIAC. Mais il s’agit d’une légère différence. Ces deux sociétés offrent une sécurité solide pour votre argent.

Voici un résumé des principaux points de la VIAC par rapport à la prestation de libre passage de Finpension :

Meilleur compte de libre passage
Finpension Libre Passage	VIAC Libre Passage
5.0	4.5
99% en actions! Très bonne stratégie d'investissement Investissement élevé en devises étrangères Frais de gestion très bas Meilleur domicile pour retrait à l'étranger	97% en actions! Très bonne stratégie d'investissement Bien pour l'investissement durable
Plus cher si on n'investit pas au maximum	Limité à 60% de devises étrangères Personnalisation limitée Pas optimal pour les retraits à l'étranger
Bonne	Bonne
Utilise le code FEYKV5	Switch now

Meilleur compte de libre passage

Finpension Libre Passage

5.0

• 99% en actions!
• Très bonne stratégie d'investissement
• Investissement élevé en devises étrangères
• Frais de gestion très bas
• Meilleur domicile pour retrait à l'étranger

• Plus cher si on n'investit pas au maximum

Bonne

Utilise le code FEYKV5

VIAC Libre Passage

4.5

• 97% en actions!
• Très bonne stratégie d'investissement
• Bien pour l'investissement durable

• Limité à 60% de devises étrangères
• Personnalisation limitée
• Pas optimal pour les retraits à l'étranger

Bonne

Switch now

Dans la plupart des cas, Finpension Vested Benefits offre un meilleur compte de libre passage:

• Finpension Vested Benefits vous permet d’investir davantage dans des instruments en devises étrangères.
• VIAC a des frais de gestion légèrement inférieurs.
• Finpension a deux fondations, vous pouvez donc avoir deux comptes.
• Finpension Vested Benefits est plus avantageux si vous retirez de l’argent en dehors de la Suisse.
• VIAC a des frais peu élevés pour les opérations spéciales comme les promesses de dons.
• VIAC est légèrement meilleur pour l’investissement durable.

La prestation de libre passage de Finpension conviendra mieux à la plupart des gens. Le VIAC sera moins cher pour les personnes qui n’investissent pas entièrement dans des actions, mais ces personnes pourraient vouloir revoir leur décision.