VIAC vs Finpension Vested Benefits : Le meilleur compte sur 2022?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Retraite

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Les personnes qui sont entre deux emplois en Suisse transfèrent leur deuxième pilier sur un compte de libre passage. Il est essentiel de choisir le meilleur compte de libre passage.

Il existe de nombreux fournisseurs de comptes de libre passage en Suisse. Malheureusement, il n’y a pas beaucoup de bonnes options. Il est donc essentiel de choisir le compte le mieux adapté à vos besoins.

VIAC et Finpension Vested Benefits sont les meilleures options disponibles pour les comptes de libre passage. Voyons donc lequel de VIAC ou de Finpension Vested Benefits vous devriez choisir !

En 2021, valuepension a changé de nom pour devenir Finpension Vested Benefits, mais l’offre reste la même.

Je vais comparer les deux options dans les moindres détails. Nous examinerons leurs modèles d’investissement, leurs frais et la sécurité des deux comptes.

VIAC Prestations de libre passage

J’ai parlé à plusieurs reprises de VIAC sur ce blog. Ils constituent un grand pilier en Suisse. Et en mai 2020, ils ont également commencé à proposer un compte du deuxième pilier (prestations de libre passage).

VIAC est un fournisseur numérique. Vous utiliserez l’application web pour gérer votre compte en ligne. Ils disposent également d’une application mobile pour gérer votre compte si vous le préférez.

Leurs comptes de libre passage suivent la même philosophie que leur compte du troisième pilier :

  • Frais réduits
  • Allocation élevée en actions
  • Bonne diversification

Si vous voulez plus d’informations, j’ai fait une revue des prestations de libre passage VIAC.

Finpension Prestations de libre passage

Meilleur compte de libre passage
Finpension Libre Passage
Frais très faibles

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Finpension Vested Benefits a débuté en 2017 en tant que fournisseur de comptes de libre passage sous le nom de valuepension. Ils ont ensuite changé de nom pour devenir Finpension Vested Benefits en 2021. Finpension Vested Benefits est une fondation du deuxième pilier. Les actifs de la fondation sont gérés par finpension.

Finpension est un fournisseur numérique. Vous utiliserez l’interface web pour accéder à votre compte et le gérer.

Il est intéressant de noter qu’ils prévoient également de s’étendre dans le monde des fournisseurs du troisième pilier. Cela signifie qu’ils seront également une alternative au VIAC pour le troisième pilier. Ce sera également une comparaison intéressante.

Si vous voulez plus d’informations, lisez ma revue complète de Finpension Vested Benefits.

Modèles d’investissement

Commençons par comparer les modèles d’investissement de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

VIAC et Finpension ont tous deux des modèles d’investissement très similaires. Ils investiront votre portefeuille dans des fonds indiciels. Ils utilisent tous deux des fonds indiciels bon marché et bien diversifiés. Ils utilisent des fonds de même qualité. Je dirais que leurs philosophies d’investissement sont toutes deux très bonnes.

Tous deux investissent dans des fonds indiciels plutôt que dans des ETF. Les fonds de pension ont accès à de meilleurs fonds indiciels que nous, car ils peuvent renoncer à la plupart des frais. Il n’est donc pas judicieux d’investir dans des ETF pour eux.

Tant Finpension Vested Benefits que VIAC rééquilibreront votre portefeuille une fois par mois si nécessaire. Ainsi, si vous apportez une modification à votre portefeuille, elle ne sera appliquée qu’au début du mois suivant. Dans les deux cas, cela est fait gratuitement. Et il n’y a aucune raison de changer plus souvent. C’est donc un bon point pour les deux entreprises.

Ils ont tous deux des stratégies par défaut différentes. Nous pouvons examiner les stratégies par défaut de VIAC par rapport à Finpension Vested Benefits :

  • VIAC utilise des noms avec le nombre d’actions qu’ils contiennent. Par exemple, Global 80 est un fonds diversifié à l’échelle mondiale dont 80 % des actifs sont des actions (notez que Global 100 est composé à 97 % d’actions). Et VIAC a trois séries de stratégies : Globale, Suisse, et Durable.
  • Finpension Vested Benefits a la même dénomination. Par exemple, Finpension Aktien 100 détient 99 % des actions, tandis que Aktien 80 en détient 80 %. Finpension a également trois groupes de stratégies : Global, Durable, et Suisse.

Les stratégies par défaut de VIAC sont plus élaborées que celles de Finpension. Cependant, ils vous permettent tous deux de personnaliser votre portefeuille en détail. C’est ici que nous allons voir les limites des deux comptes.

Ici, il y a quelques différences significatives entre les deux. Ils permettent tous deux un haut niveau de personnalisation, mais leurs limites sont différentes.

  1. Finpension Vested Benefits vous permet d’investir jusqu’à 99% en actions, tandis que VIAC vous permet jusqu’à 97%. Cela peut sembler peu, mais à long terme, cela peut faire une différence significative dans vos rendements.
  2. VIAC ne vous permet d’investir que 80% en actions pour la partie obligatoire de votre deuxième pilier. Avec Finpension, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions pour les deux parties de votre deuxième pilier. Si vous voulez tout investir en actions, cela fera une énorme différence !
  3. VIAC ne vous permet d’investir que 60% dans des instruments endevises étrangères (non-CHF). En revanche, la prestation de libre passage Finpension n’est pas limitée. Cela signifie que vous pourriez investir 99 % de votre portefeuille dans des actions américaines si vous le souhaitiez.
  4. Ils ont des limites différentes par classe d’actifs. Par exemple, vous ne pouvez investir que 10% en or chez VIAC, alors que vous pouvez investir 20% avec Finpension Vested Benefits. Finpension vous permet d’investir jusqu’à 50% dans l’immobilier, alors que VIAC ne vous permet d’investir que 30%. Globalement, Finpension Vested Benefits a des limites plus élevées. Mais ces classes d’actifs ne devraient de toute façon pas constituer une part importante de votre portefeuille.

C’est pourquoi Finpension Vested Benefits propose des portefeuilles de libre passage nettement plus avantageux! Vous pouvez investir davantage dans des actions, et vous avez une bien meilleure capacité à investir dans des instruments en devises étrangères.

Le VIAC offre toujours d’excellentes conditions si on le compare à tous les autres comptes de libre passage existants. Cependant, ils ne fournissent pas un meilleur compte si vous le comparez avec la prestation de libre passage de Finpension.

Voyons les différences de frais.

Frais – VIAC vs Finpension Prestations de libre passage

Les frais sont la seule chose que vous contrôlez lorsque vous investissez dans des actions. Il est donc essentiel d’optimiser les frais si vous investissez à long terme. Comparons donc les frais de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

Les frais les plus importants pour vos comptes de retraite sont les frais de gestion. Il s’agit des frais que vous paierez chaque année sur votre montant investi. C’est beaucoup plus que les frais fixes à long terme. Mais beaucoup de gens les ignorent parce qu’il s’agit de petits nombres.

Finpension Vested Benefits a des frais fixes de 0,49% par an. En outre, certains de leurs fonds comportent des frais supplémentaires (immobilier, par exemple). Mais vous pouvez choisir de ne pas les utiliser, ce qui fera passer les frais de base à précisément 0,49 % par an. Cependant, ceci est sans TVA. Ainsi, la commission réelle que vous paierez est de 0,53 % par an.

VIAC a des frais qui dépendent de votre portefeuille. Je prendrai le portefeuille Global comme exemple, car c’est le portefeuille qui conviendrait à la plupart des gens. Il a une commission de 0,51%. Étant donné que VIAC est une société de fonds de pension, elle ne paie pas la TVA, ce sont les frais complets.

En outre, le VIAC applique des frais pour les échanges de devises étrangères. Pour cela, ils paient une commission de 0,75 %. Cependant, cela est optimisé entre les clients. En pratique, il semble que les frais devraient être d’environ 0,05 % par an. Le VIAC a donc une commission totale de 0,56% par an.

Ainsi, pour les frais de gestion, Finpension Vested Benefits est légèrement moins cher que VIAC. Cela représente une différence de 0,03 % par an. Si vous avez 100’000 CHF dans votre portefeuille, cela représente une différence de 30 CHF par an.

Il existe une exception si vous n’investissez pas entièrement dans des actions ou des obligations. Avec Finpension Vested Benefits, vous payez toujours la même chose, quel que soit votre investissement en actions ou en obligations. Mais avec VIAC, vous ne paierez des frais que pour la partie investie. Si vous avez 20 % en espèces, vous ne paierez que 80 % des frais. Ainsi, si vous avez un portefeuille non investi, vous ne paierez pas de frais chez VIAC, mais vous paierez la totalité des frais chez Finpension Vested Benefits.

En plus de cela, les deux sociétés ont d’autres frais uniques. Avec VIAC, vous payez 300 CHF si vous achetez une maison avec l’argent de votre compte de libre passage.

Avec Finpension Vested Benefits, vous avez quelques frais uniques supplémentaires :

  • 400 CHF si vous quittez Finpension dans l’année qui suit votre adhésion.
  • 500 CHF si vous vous installez à l’étranger
  • 200 CHF pour la mise en gage de votre portefeuille
  • 500 CHF pour retirer l’argent pour acheter une maison

Ainsi, Finpension Vested Benefits est plus coûteux pour les opérations spéciales. Mais dans la plupart des cas, les gens ne paieront que ces frais, voire jamais pour certains.

Pour certaines personnes, il existe une différence supplémentaire importante entre les deux offres : le domicile de la fondation. Si vous prenez votre retraite en Suisse, cela n’aura aucune importance pour vous. Mais si vous envisagez de quitter la Suisse et de retirer votre deuxième pilier, c’est important. La différence est que lorsque vous retirez de l’argent de votre compte du deuxième pilier, vous serez imposé sur la base du lieu de gestion de vos actifs. Si vous effectuez un retrait en Suisse, c’est votre domicile fiscal qui sera utilisé.

VIAC se trouve à Bâle, et Finpension Vested Benefits à Schwytz. Et Schwytz est le meilleur état de Suisse pour cela. Ils ont l’impôt à la source du deuxième pilier le plus bas de Suisse. Si vous travaillez de nombreuses années et que vous disposez d’un montant important au titre du deuxième pilier, cela peut représenter une économie de plus de 10’000 CHF (avec environ 300’000 CHF) par rapport à Bâle.

Ainsi, si vous souhaitez retirer votre argent à l’étranger, Finpension Vested Benefits vous permettra d’économiser beaucoup d’argent sur les taxes de retrait !

Investissements durables

De plus en plus de personnes souhaitent investir de manière durable. Cela signifie qu’ils veulent que leur argent aille à des entreprises qui travaillent pour un avenir meilleur et pas seulement pour des profits. Nous pouvons donc comparer les options durables de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

Ces deux entreprises offrent un moyen d’investir de manière durable. Avec VIAC, vous pouvez directement choisir une stratégie durable (Sustainable 100, Sustainable 80, …). Vous pouvez également créer votre portefeuille et choisir des fonds durables. Ils disposent de certains fonds d’investissement socialement responsable (ISR) et de certains fonds d’environnement, de social et de gouvernance (ESG).

Avec Finpension Vested Benefits, vous ne disposez pas d’une stratégie par défaut avec des options durables. Mais vous pouvez aussi opter pour un portefeuille personnalisé et choisir des fonds durables. Ils ont quelques fonds ESG. Mais ils ont moins de choix de fonds durables que le VIAC.

Notez que dans les deux cas, vous paierez des frais légèrement plus élevés pour ces portefeuilles. En effet, tous les fonds durables sont plus chers que leur équivalent non durable. Cela ne fera pas une énorme différence, mais il faut quand même s’en rendre compte.

Vous pouvez investir durablement avec VIAC et Finpension Vested Benefits. Ils proposent chacun des stratégies durables qui peuvent évoluer vers l’utilisation de fonds durables.

Sécurité de vos biens

Au fil des ans, vous aurez beaucoup d’argent dans votre prestation de libre passage. Il est donc essentiel de savoir que vos biens sont en sécurité. Comparons donc la sécurité de vos actifs entre VIAC et Finpension Vested Benefits.

En Suisse, les comptes de pension sont bien réglementés. Ils sont tous soumis à la même loi.

Dans ces deux entreprises, vos avoirs sont séparés de la fondation de prévoyance. Cependant, l’organisation est légèrement différente.

Avec VIAC, VIAC est votre gestionnaire de fonds. Vos avoirs en espèces sont détenus par la WIR Bank, et les actions sont détenues par le Credit Suisse. Et la fondation en charge des actifs est la Fondation de libre passage WIR. Si VIAC fait faillite, la fondation trouvera un autre gestionnaire pour vos actifs. En cas de faillite de WIR Bank, vos avoirs sont protégés par la loi suisse jusqu’à 100’000 CHF en espèces. Vos parts de fonds sont détenues à votre nom et sont en sécurité.

Finpension Vested Benefits est la véritable fondation en charge de la fortune. finpension est le gestionnaire d’actifs. En cas d’échec de finpension, la fondation trouvera un nouveau gestionnaire pour vos avoirs. Et si la banque qui détient vos avoirs fait faillite, vos actions sont à votre nom, et vos liquidités sont assurées jusqu’à 100’000 CHF.

Avec Finpension Vested Benefits et VIAC, vos avoirs sont aussi sûrs qu’ils peuvent l’être en Suisse. Ils ont le même niveau de sécurité.

Sécurité technique

Nous pouvons également comparer la sécurité technique de VIAC par rapport à la prestation de libre passage de Finpension.

Dans les deux cas, il y a très peu de choses que vous pouvez faire à partir du compte. Comme vous ne pouvez pas retirer de l’argent de l’application, la sécurité n’est pas aussi importante que celle d’un compte bancaire. Mais l’application contient toujours une grande partie de vos données, et votre portefeuille pourrait être modifié, donc vous ne pouvez pas non plus négliger la sécurité.

Les deux comptes sont protégés de manière très similaire. D’abord, toutes les connexions sont cryptées. Ensuite, ils utilisent tous les deux l’authentification à deux facteurs (2FA) en utilisant votre téléphone. Ils vous enverront un code SMS pour confirmer votre identité. Mais ils le font différemment :

  • Finpension vous demandera toujours votre second facteur lorsque vous vous connecterez.
  • Le VIAC ne vous demandera votre second facteur que si vous effectuez une action majeure comme la modification de vos informations ou de votre portefeuille.

Il y a des avantages et des inconvénients à ces deux approches. Cependant, je préfère devoir écrire mon second facteur à chaque fois. De cette façon, mes informations personnelles sont protégées contre toute personne qui aurait mon mot de passe.

Je dirai donc que la sécurité de Finpension est légèrement meilleure que celle de VIAC. Mais il s’agit d’une petite différence. Ces deux sociétés offrent une sécurité solide pour votre argent.

Résumé – Prestations de libre passage VIAC vs Finpension

Résumons les principaux points de la comparaison entre VIAC et Finpension Vested Benefits :

Critères VIAC Finpension Prestations de libre passage
Modèles d’investissement Très bien Très bien
Investissement en actions D’accord Très bien
Investissement en devises étrangères Limitée Très bien
Personnalisation du portefeuille Bon Très bien
Frais de gestion Faible Plus bas
Frais sur l’argent liquide Faible Bon
Frais supplémentaires Bon D’accord
Domicile du fonds D’accord Optimal
Investissements durables Meilleur Bon
Sécurité Bon Bon
Sécurité technique Bon Bon

Dans la plupart des cas, Finpension Vested Benefits offre un meilleur compte de libre passage:

  • Finpension Vested Benefits vous permet d’investir davantage en actions.
  • Finpension Vested Benefits a des frais de gestion légèrement inférieurs.
  • Finpension Vested Benefits vous permet d’investir davantage dans des instruments en devises étrangères.
  • VIAC a des frais moins élevés si vous n’investissez pas entièrement dans des actions.
  • VIAC a des frais peu élevés pour les opérations spéciales comme les promesses de dons.
  • VIAC est légèrement meilleur pour l’investissement durable.
  • La prestation de libre passage de Finpension est bien meilleure si vous envisagez de retirer l’argent hors de Suisse.

La prestation de libre passage de Finpension conviendra mieux à la plupart des gens. Pour les personnes qui n’investissent pas entièrement dans des actions, le VIAC sera légèrement moins cher. Mais ces personnes pourraient vouloir revoir cette décision.

Conclusion

Meilleur compte de libre passage
Finpension Libre Passage
Frais très faibles

Le compte de libre passage de Finpension est le meilleur en Suisse!

Utilise le code FEYKV5 pour gagner 25 CHF sur ton compte!

Pros:
  • 99% en actions!

Concluons donc cette comparaison entre VIAC et Finpension Vested Benefits.

Après cette comparaison, Finpension Vested Benefits est le meilleur compte de libre passage disponible en Suisse en 2020. Ils présentent plusieurs avantages par rapport au VIAC :

  • Le libre passage de Finpension vous permet d’investir davantage dans les actions, ce qui est excellent pour le rendement à long terme.
  • Le libre passage Finpension vous permet d’investir davantage dans des actions étrangères, ce qui est excellent pour la diversification.
  • Finpension Vested Benefits a des frais de gestion légèrement inférieurs.

VIAC reste un excellent compte de libre passage comparé à d’autres alternatives. Mais comparé à la prestation de libre passage de Finpension, il est tout simplement insuffisant !

Il y a un domaine dans lequel VIAC est meilleur que la prestation de libre passage Finpension : lorsque vous voulez investir un petit montant en actions. Si vous investissez peu en actions, le VIAC est préférable car vous payez des frais moins élevés. Mais vous devez vous demander pourquoi vous voulez investir peu dans les actions.

Si vous voulez en savoir plus sur Finpension, vous pouvez lire mon entretien avec le PDG de Finpension, Beat Buhlmann. Ils offrent également le meilleur troisième pilier de Suisse.

Voilà qui conclut notre comparaison entre VIAC et Finpension Vested Benefits. Si vous avez une expérience avec l’un d’eux, j’aimerais en savoir plus !

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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