VIAC vs Finpension Vested Benefits : Le meilleur compte sur 2023?

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Les personnes qui changent d’emploi en Suisse transfèrent leur deuxième pilier sur un compte de libre passage. Il est essentiel de choisir le meilleur compte de libre passage.

Il existe de nombreux fournisseurs de comptes de libre passage en Suisse. Malheureusement, il n’y a pas beaucoup de bonnes options. Il est donc essentiel de choisir le compte le mieux adapté à vos besoins.

VIAC et Finpension Vested Benefits sont actuellement les meilleures options disponibles pour les comptes de libre passage. Voyons donc lequel de VIAC ou de Finpension Vested Benefits vous devriez choisir !

Je compare les deux options de manière très détaillée. Nous examinerons leurs modèles d’investissement, leurs frais et la sécurité des deux comptes.

VIAC Prestations de libre passage

J’ai parlé à plusieurs reprises de VIAC sur ce blog. Ils constituent un grand pilier en Suisse. Et en mai 2020, ils ont également commencé à proposer des comptes de libre passage.

VIAC est un fournisseur numérique. Vous utiliserez l’application web pour gérer votre compte en ligne. Ils disposent également d’une application mobile pour gérer votre compte si vous le préférez.

Leurs comptes de libre passage suivent la même philosophie que leur compte du troisième pilier :

• Frais réduits
• Allocation élevée en actions
• Bonne diversification

Si vous voulez plus d’informations, j’ai fait une revue des prestations de libre passage VIAC.

Finpension Prestations de libre passage

Meilleur compte de libre passage

Finpension Libre Passage

Frais très faibles

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Finpension Vested Benefits a débuté en 2017 en tant que fournisseur de comptes de libre passage. Finpension Vested Benefits est une fondation du deuxième pilier. Les actifs de la fondation sont gérés par finpension.

Finpension est un fournisseur numérique. Vous utiliserez l’interface web pour accéder à votre compte et le gérer.

Il est intéressant de noter qu’ils prévoient également de s’étendre dans le monde des fournisseurs du troisième pilier. Cela signifie qu’ils seront également une alternative au VIAC pour le troisième pilier. Ce sera également une comparaison intéressante.

Si vous voulez plus d’informations, lisez ma revue complète de Finpension Vested Benefits.

Modèles d’investissement

Commençons par comparer les modèles d’investissement de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

VIAC et Finpension ont tous deux des modèles d’investissement très similaires. Ils investiront votre portefeuille dans des fonds indiciels. Ils utilisent tous deux des fonds indiciels bon marché et bien diversifiés. Ils utilisent des fonds de même qualité. Je dirais que leurs philosophies d’investissement sont toutes deux très bonnes.

Tous deux investissent dans des fonds indiciels plutôt que dans des ETF. Les fonds de pension peuvent accéder à de meilleurs fonds indiciels que nous, car ils peuvent renoncer à la plupart des frais. Il n’est donc pas judicieux d’investir dans des ETF pour eux.

Une différence est que finpension vous laissera choisir entre UBS, Credit Suisse et Swisscanto pour leurs fonds. Avec VIAC, vous n’aurez pas le choix.

Tant Finpension Vested Benefits que VIAC rééquilibreront votre portefeuille une fois par mois si nécessaire. Ainsi, si vous modifiez votre portefeuille, il ne sera appliqué qu’au début du mois suivant. Dans les deux cas, cela est fait gratuitement. Et il n’y a aucune raison de changer plus souvent. C’est donc un bon point pour les deux entreprises.

Ils ont tous deux des stratégies par défaut différentes. Nous pouvons examiner les stratégies par défaut de VIAC par rapport à Finpension Vested Benefits :

• VIAC utilise des noms avec le nombre d’actions qu’ils contiennent. Par exemple, Global 80 est un fonds diversifié à l’échelle mondiale, composé à 80 % d’actions (notez que Global 100 est composé à 99 % d’actions). Et VIAC a trois stratégies : Globale, Suisse, et Durable.
• Finpension Vested Benefits a la même dénomination. Par exemple, Finpension Aktien 100 a 99 % d’actions, tandis que Aktien 80 en a 80 %. Finpension a également trois groupes de stratégies : Global, Durable, et Suisse.

Les stratégies par défaut de VIAC sont plus élaborées que celles de Finpension. Cependant, ils vous permettent tous deux de personnaliser votre portefeuille en détail. C’est là que l’on voit les limites des deux comptes.

Il est également important de mentionner que Finpension dispose de deux fondations de libre passage. Cela vous permet d’avoir deux comptes chez eux et d’économiser des impôts lorsque vous retirez de l’argent !

Ici, il y a quelques différences significatives entre les deux. Ils permettent tous deux un haut niveau de personnalisation, mais leurs limites sont différentes.

1. VIAC ne vous permet d’investir que 80% en actions pour la partie obligatoire de votre deuxième pilier. Avec Finpension, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions pour les deux parties de votre deuxième pilier. Si vous voulez tout investir en actions, cela fera une énorme différence !
2. VIAC ne vous permet d’investir que 60% dans des instruments en devises étrangères (non-CHF). En revanche, la prestation de libre passage Finpension n’a pas de limite. Cela signifie que vous pourriez investir 99 % de votre portefeuille dans des actions américaines si vous le souhaitiez.
3. Ils ont des limites différentes par classe d’actifs. Par exemple, vous ne pouvez investir que 10% en or chez VIAC, alors que vous pouvez investir 20% avec Finpension Vested Benefits. Finpension vous permet d’investir jusqu’à 50% dans l’immobilier, alors que VIAC ne vous permet d’investir que 30%. Globalement, Finpension Vested Benefits a des limites plus élevées. Mais ces classes d’actifs ne devraient de toute façon pas constituer une part importante de votre portefeuille.

C’est pourquoi Finpension Vested Benefits propose des portefeuilles de libre passage nettement plus intéressants! Vous pouvez investir davantage dans des actions, et vous avez une bien meilleure capacité à investir dans des instruments en devises étrangères.

Le VIAC offre toujours d’excellentes conditions par rapport à toutes les autres prestations de libre passage. Cependant, ils ne fournissent pas un meilleur compte si vous le comparez avec la prestation de libre passage de Finpension.

Voyons les différences de frais.

Frais – VIAC vs Finpension Prestations de libre passage

Les frais sont la seule chose que vous contrôlez lorsque vous investissez dans des actions. Il est donc essentiel d’optimiser les frais si vous investissez à long terme. Comparons donc les frais de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

Les frais les plus importants pour vos comptes de retraite sont les frais de gestion. Il s’agit des frais que vous paierez chaque année sur votre montant investi. C’est beaucoup plus que les frais fixes à long terme. Mais beaucoup de gens les ignorent parce qu’il s’agit de petits nombres.

Finpension Vested Benefits a des frais fixes de 0,49% par an. De plus, certains de leurs fonds comportent des frais supplémentaires (immobilier, par exemple). Mais vous pouvez choisir de ne pas les utiliser, ce qui fait que les frais de base sont précisément de 0,49 % par an.

VIAC a des frais d’administration de base de 0,52%, qui ne sont dus que sur les actifs investis. Cette commission est également plafonnée à 0,44% pour l’ensemble du portefeuille. Ensuite, il y a des frais pour les fonds utilisés dans chaque portefeuille.

Je prendrai le portefeuille Global comme exemple, car c’est le portefeuille qui conviendrait à la plupart des gens. Les frais sont de 0,45%. Étant donné que VIAC est une société de fonds de pension, elle ne paie pas la TVA, ce sont les frais complets.

En outre, le VIAC applique des frais pour les échanges de devises étrangères. Pour cela, ils paient une commission de 0,75 %. Cependant, cela est optimisé entre les clients. Il semble que les frais devraient être d’environ 0,05 % par an. Le VIAC a donc des frais totaux de 0,50 % par an.

Ainsi, pour les frais de gestion, Finpension est légèrement moins chère que VIAC Vested Benefits. Il s’agit d’une différence de 0,01 % par an. Si vous avez 100’000 CHF dans votre portefeuille, cela représente une différence de 10 CHF par an. Une telle différence est probablement négligeable pour la plupart des gens.

La différence peut être plus importante lorsque vous n’investissez pas tout en actions. Avec Finpension Vested Benefits, vous payez toujours la même chose, quel que soit votre investissement en actions ou en obligations. Mais avec VIAC, vous ne paierez des frais que pour la partie investie. Si vous avez 20 % en espèces, vous ne paierez que 80 % des frais. Ainsi, si vous avez un portefeuille non investi, vous ne paierez pas de frais chez VIAC, mais vous paierez la totalité des frais chez Finpension Vested Benefits.

Il est intéressant qu’avec FInpension, vous puissiez investir dans un fonds du marché monétaire. Si vous ne voulez pas d’obligations, cela peut être une bonne alternative.

En plus de cela, les deux sociétés ont d’autres frais uniques. Avec VIAC, vous payez 300 CHF si vous achetez une maison avec l’argent de votre compte de libre passage.

Avec Finpension Vested Benefits, vous avez quelques frais uniques supplémentaires :

• 400 CHF si vous quittez Finpension dans l’année qui suit votre adhésion.
• 200 CHF pour la mise en gage de votre portefeuille
• 500 CHF pour retirer l’argent pour acheter une maison
• 500 CHF pour le retrait de l’argent à l’étranger
  • 1500 CHF si vous le faites dans l’année qui suit votre adhésion.

Ainsi, Finpension Vested Benefits est plus coûteux pour les opérations spéciales. Mais dans la plupart des cas, les gens ne paieront ces frais qu’une seule fois, voire jamais pour certains.

Pour certaines personnes, il existe une différence supplémentaire importante entre les deux offres : le domicile de la fondation. Si vous prenez votre retraite en Suisse, cela n’aura aucune importance pour vous. Mais si vous envisagez de quitter la Suisse et de retirer votre deuxième pilier, c’est important. La différence est que lorsque vous retirez de l’argent de votre compte du deuxième pilier, vous serez imposé sur la base du lieu où vos actifs sont gérés. Si vous effectuez un retrait en Suisse, c’est votre domicile fiscal qui sera utilisé.

VIAC se trouve à Bâle, et Finpension Vested Benefits à Schwytz. Et Schwytz est le meilleur état de Suisse pour cela. Ils ont l’impôt à la source du deuxième pilier le plus bas de Suisse. Si vous travaillez de nombreuses années et que vous disposez d’un montant important au titre du deuxième pilier, cela peut représenter une économie de plus de 10’000 CHF (avec environ 300’000 CHF) par rapport à Bâle.

Ainsi, si vous souhaitez retirer votre argent à l’étranger, Finpension Vested Benefits vous permettra d’économiser beaucoup d’argent sur les taxes de retrait !

Investissements durables

De plus en plus de personnes souhaitent investir de manière durable. Cela signifie qu’ils veulent que leur argent aille à des entreprises qui travaillent pour un avenir meilleur et pas seulement pour des profits. Nous pouvons donc comparer les options durables de VIAC et de Finpension Vested Benefits.

Ces deux entreprises offrent un moyen d’investir de manière durable. Avec VIAC, vous pouvez choisir une stratégie durable (Sustainable 100, Sustainable 80, …). Vous pouvez également créer votre portefeuille et choisir des fonds durables. Ils disposent de certains fonds d’investissement socialement responsable (ISR) et de certains fonds d’environnement, de social et de gouvernance (ESG).

Avec Finpension Vested Benefits, vous ne disposez pas d’une stratégie par défaut avec des options durables. Mais vous pouvez aussi opter pour un portefeuille personnalisé et choisir des fonds durables. Ils ont quelques fonds ESG. Mais ils ont moins de choix de fonds durables que le VIAC.

Dans les deux cas, vous paierez des frais légèrement plus élevés pour ces portefeuilles. En effet, tous les fonds durables sont plus chers que leur équivalent non durable. Cela ne fera pas une énorme différence, mais il faut quand même s’en rendre compte.

Vous pouvez investir durablement avec VIAC et Finpension Vested Benefits. Ils proposent chacun des stratégies durables qui peuvent évoluer vers l’utilisation de fonds durables.

Sécurité de vos biens

Au fil des ans, vous aurez beaucoup d’argent dans votre prestation de libre passage. Il est donc essentiel de savoir que vos biens sont en sécurité. Comparons donc la sécurité de vos actifs entre VIAC et Finpension Vested Benefits.

En Suisse, les comptes de pension sont bien réglementés. Ils sont tous soumis à la même loi.

Dans ces deux entreprises, vos avoirs sont séparés de la fondation de prévoyance. Cependant, l’organisation est légèrement différente.

Avec VIAC, VIAC est votre gestionnaire de fonds. Vos avoirs en espèces sont détenus par la WIR Bank, et les actions sont détenues par le Credit Suisse. Et la fondation en charge des actifs est la Fondation de libre passage WIR. Si VIAC fait faillite, la fondation trouvera un autre gestionnaire pour vos actifs. En cas de faillite de WIR Bank, vos avoirs sont protégés par la loi suisse jusqu’à 100’000 CHF en espèces. Vos parts de fonds sont détenues à votre nom et sont en sécurité.

Finpension Vested Benefits est la véritable fondation en charge de la fortune. finpension est le gestionnaire d’actifs. En cas d’échec de finpension, la fondation trouvera un nouveau gestionnaire pour vos avoirs. Et si la banque qui détient vos avoirs fait faillite, vos actions sont à votre nom, et vos liquidités sont assurées jusqu’à 100’000 CHF.

Avec Finpension Vested Benefits et VIAC, vos avoirs sont aussi sûrs qu’ils peuvent l’être en Suisse. Ils ont le même niveau de sécurité.

Sécurité technique

Nous pouvons également comparer la sécurité technique de VIAC par rapport à la prestation de libre passage de Finpension.

Dans les deux cas, il y a très peu de choses que vous pouvez faire à partir du compte. Comme vous ne pouvez pas retirer de l’argent de l’application, la sécurité n’est pas aussi importante que celle d’un compte bancaire. Mais l’application contient toujours une grande partie de vos données, et votre portefeuille pourrait être modifié, donc vous ne pouvez pas non plus négliger la sécurité.

Les deux comptes sont protégés de manière très similaire. D’abord, toutes les connexions sont cryptées. Ensuite, ils utilisent tous les deux l’authentification à deux facteurs (2FA) en utilisant votre téléphone. Ils vous enverront un code SMS pour confirmer votre identité. Mais ils le font différemment :

• Finpension vous demandera toujours votre second facteur lorsque vous vous connecterez.
• Le VIAC ne vous demandera votre second facteur que si vous effectuez une action majeure comme la modification de vos informations ou de votre portefeuille.

Il y a des avantages et des inconvénients à ces deux approches. Cependant, je préfère devoir écrire mon second facteur à chaque fois. De cette façon, mes informations personnelles sont protégées contre toute personne qui aurait mon mot de passe.

Je dirai donc que la sécurité de Finpension est légèrement meilleure que celle de VIAC. Mais il s’agit d’une petite différence. Ces deux sociétés offrent une sécurité solide pour votre argent.

Résumé – Prestations de libre passage VIAC vs Finpension

Résumons les principaux points de la comparaison entre VIAC et Finpension Vested Benefits :

Meilleur compte de libre passage
Finpension Libre Passage	VIAC Libre Passage
5.0	4.5
Pros: 99% en actions! Très bonne stratégie d'investissement Investissement élevé en devises étrangères Frais de gestion très bas Meilleur domicile pour retrait à l'étranger	Pros: 97% en actions! Très bonne stratégie d'investissement Bien pour l'investissement durable
Cons: Plus cher si on n'investit pas au maximum	Cons: Limité à 60% de devises étrangères Personnalisation limitée Pas optimal pour les retraits à l'étranger
Security: Bonne	Security: Bonne
Utilise le code FEYKV5	Switch now

Meilleur compte de libre passage

Finpension Libre Passage

5.0

Pros:

• 99% en actions!
• Très bonne stratégie d'investissement
• Investissement élevé en devises étrangères
• Frais de gestion très bas
• Meilleur domicile pour retrait à l'étranger

Cons:

• Plus cher si on n'investit pas au maximum

Security:

Bonne

Utilise le code FEYKV5

VIAC Libre Passage

4.5

Pros:

• 97% en actions!
• Très bonne stratégie d'investissement
• Bien pour l'investissement durable

Cons:

• Limité à 60% de devises étrangères
• Personnalisation limitée
• Pas optimal pour les retraits à l'étranger

Security:

Bonne

Switch now

Dans la plupart des cas, Finpension Vested Benefits offre un meilleur compte de libre passage:

• Finpension Vested Benefits vous permet d’investir davantage en actions.
• Finpension a des frais de gestion légèrement inférieurs.
• Finpension Vested Benefits vous permet d’investir davantage dans des instruments en devises étrangères.
• VIAC a des frais moins élevés si vous n’investissez pas entièrement dans des actions.
• VIAC a des frais peu élevés pour les opérations spéciales comme les promesses de dons.
• VIAC est légèrement meilleur pour l’investissement durable.
• La prestation de libre passage de Finpension est bien meilleure si vous envisagez de retirer l’argent hors de Suisse.
• Finpension a deux fondations, vous pouvez donc avoir deux comptes.

La prestation de libre passage de Finpension conviendra mieux à la plupart des gens. Pour les personnes qui n’investissent pas entièrement dans des actions, le VIAC sera légèrement moins cher. Mais ces personnes pourraient vouloir revoir cette décision.

Conclusion

Meilleur compte de libre passage

Finpension Libre Passage

Frais très faibles

Le compte de libre passage de Finpension est le meilleur en Suisse!

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Pros:

• 99% en actions!

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Concluons donc cette comparaison entre VIAC et Finpension Vested Benefits.

Après cette comparaison, Finpension Vested Benefits est le meilleur compte de libre passage disponible en Suisse en 2020. Ils présentent plusieurs avantages par rapport au VIAC :

• Le libre passage de Finpension vous permet d’investir davantage dans les actions, ce qui est excellent pour le rendement à long terme.
• Le libre passage Finpension vous permet d’investir davantage dans des actions étrangères, ce qui est excellent pour la diversification.

VIAC reste un excellent compte de libre passage comparé à d’autres alternatives. Mais comparé à la prestation de libre passage de Finpension, il est tout simplement insuffisant !

Il y a un domaine dans lequel VIAC est meilleur que la prestation de libre passage Finpension : lorsque vous voulez investir un petit montant en actions. Si vous investissez peu en actions, le VIAC est préférable car vous payez des frais moins élevés. Mais vous devez vous demander pourquoi vous voulez investir peu dans les actions.

Si vous voulez en savoir plus sur Finpension, vous pouvez lire mon entretien avec le PDG de Finpension, Beat Buhlmann. Ils offrent également le meilleur troisième pilier de Suisse.

Voilà qui conclut notre comparaison entre VIAC et Finpension Vested Benefits. Si vous avez une expérience avec l’un d’eux, j’aimerais en savoir plus !

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