VZ 3a Review 2025 – Avantages et inconvénients
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Vermögenszentrum (VZ) est un prestataire de services financiers suisse. Ils fournissent des conseils et des services à de nombreuses personnes en Suisse, en les aidant par exemple à planifier leur retraite. Il ne s’agit pas d’une société de services véritablement indépendante, puisqu’elle possède ses propres produits, y compris un troisième pilier : VZ 3a.
Dans cet article, je souhaite faire le point sur le VZ 3a pour voir s’il est performant. Nous examinerons les avantages et les inconvénients de ce troisième pilier. À la fin de l’article, vous saurez si vous devez utiliser ce troisième pilier ou le pilier 3a.
| Total des frais | 0,98 % par an |
|---|---|
| Portefeuilles maximaux | 1 |
| Allocation d’actions | Jusqu’à 97 %. |
| Exposition étrangère maximale | 60% |
| Investissement maximal en espèces | 0% |
| Stratégie d’investissement | ETF et actions |
| Fournisseurs de fonds | Non partagé |
| Langues | Anglais, français, allemand et italien |
| Option durable | Non |
| Application mobile | Oui |
| Application web | Oui |
| Banque dépositaire | VZ |
| Clients | 25’000 |
| Établi | 2010 |
| Domicile de la fondation | Zürich |
Vermögenszentrum (VZ)
Si vous ne le connaissez pas, le Vermögenszentrum (VZ) est un conseiller et un fournisseur de services financiers très apprécié. Ils conseillent les personnes qui ont des questions d’ordre financier :
- Comment économiser de l’argent pour acheter une maison
- Comment planifier leur retraite
- Comment financer une entreprise
Dans l’ensemble, ils sont assez professionnels et prodiguent généralement des conseils relativement judicieux. Cependant, ils peuvent être assez coûteux. Je connais un membre de ma famille qui a payé plus de 2000 CHF pour un plan de retraite.
En outre, ils fournissent également de multiples services financiers. Par exemple, ils ont leur propre troisième pilier, que nous allons aborder dans cet article. Mais ils disposent également d’un compte de libre passage, d’un compte de courtage et même d’un fonds de pension.
Cela soulève un problème concernant les conseils financiers de VZ : VZ est indépendant. Étant donné qu’ils fournissent des services et des conseils financiers, ils se trouvent déjà en situation de conflit d’intérêts. C’est le problème de la plupart des conseillers financiers. Cela n’a pas d’incidence sur la qualité du VZ 3a, mais j’ai pensé qu’il était important de le mentionner.
VZ 3a Stratégie d’investissement
Maintenant que nous avons couvert le VZ, nous pouvons nous concentrer sur le VZ 3a. Tout d’abord, il est essentiel d’examiner la stratégie d’investissement.
Il est intéressant de noter que VZ a deux stratégies d’investissement différentes :
- Pilier 3a avec les ETF
- Pilier 3a avec actions individuelles
La première stratégie est assez courante. VZ 3a investira votre argent dans des ETF, en suivant un portefeuille basé sur votre tolérance au risque. On vous posera les questions habituelles sur votre situation financière et votre capacité à prendre des risques afin de déterminer votre niveau d’agressivité. À partir de là, ils utiliseront l’une des six stratégies, allant de 15 % à 97 % en actions. Ils auront recours à des opérations de couverture, car ils n’autorisent qu’une exposition de 60 % aux devises étrangères.
Cette stratégie est assez courante, mais elle pose de nombreux problèmes :
- Comme ils utilisent des ETF, ils ne peuvent pas récupérer les dividendes américains perdus à cause de la retenue fiscale. Il en résultera donc une perte de 15 % sur les dividendes américains. Cela représente environ 0,15 % de frais supplémentaires sur vos actifs.
- Ils ne partagent pas les stratégies disponibles en ligne. Il s’agit d’un manque de transparence puisque nous ne pouvons pas voir les ETF avant d’ouvrir un compte.
- De nombreuses alternatives permettent d’atteindre 99 % des stocks, contre 97 % pour le VZ 3a.
- De nombreuses alternatives permettent une exposition de 100 % aux devises étrangères, contre 60 % pour le VZ 3a.
La seconde stratégie est moins courante. En effet, il y a très peu de troisièmes piliers avec des actions individuelles en Suisse. Cependant, même si cette stratégie est appelée « actions individuelles », elle contient également des ETF. En effet, cette stratégie investit dans les 20 plus grandes valeurs suisses (SMI). À des fins de diversification, ils investissent également dans des ETF pour compléter le portefeuille. Le seul avantage de cette stratégie est qu’elle vous permet de réduire légèrement les frais puisque la partie suisse du portefeuille est couverte par des actions sans TER. Par ailleurs, elle présente les mêmes problèmes que la première stratégie.
Dans l’ensemble, la stratégie d’investissement de VZ 3a n’est pas mauvaise, mais pas particulièrement bonne non plus. Il n’offre rien d’unique.
Honoraires VZ 3a
Après avoir abordé la stratégie, il est très important d’examiner les frais d’investissement. En effet, si l’on compare deux offres avec des stratégies similaires, ce sont les frais qui vont faire la différence à long terme.
Les frais de VZ 3a sont assez simples. Vous payez une commission de gestion de 0,68% sur vos actifs. Et comme il n’y a pas de système dégressif, c’est ce que vous allez payer, quel que soit votre argent.
En outre, vous devez également tenir compte des frais des ETF. VZ indique que le TER moyen des ETF qu’ils utilisent est de 0,15 %.
Au total, vous payez donc une commission de 0,83% sur vos avoirs auprès de VZ 3a. Ce n’est pas mauvais, mais ce n’est pas non plus particulièrement bon. Il existe de nombreuses alternatives avec des frais moins élevés.
Il ne faut pas non plus oublier les dividendes américains perdus, qui ajoutent environ 0,15 % au total des frais. Cela porte le total à 0,98 %, ce qui n’est plus très intéressant.
Ouvrez un compte VZ 3a
L’ouverture d’un compte VZ 3a n’est pas aussi simple qu’elle pourrait l’être. Il n’est pas possible d’ouvrir un compte entièrement en ligne. Au lieu de cela, vous devrez vous inscrire en ligne sur un formulaire, puis ils vous enverront des informations supplémentaires et vous appelleront pour la suite de la procédure.
De nos jours, de nombreux troisièmes piliers peuvent être créés en ligne ou à partir d’une simple application sur un téléphone. Ainsi, le fait de devoir remplir un formulaire et d’attendre de recevoir des informations est trop désuet. Ils devraient vraiment simplifier ce processus.
Sécurité
Si vous confiez une somme d’argent à un prestataire de services financiers, vous voulez qu’elle soit sécurisée. Nous devons donc nous pencher sur la sécurité VZ 3a.
Les avoirs de chaque troisième pilier en Suisse sont protégés de la même manière. La structure est découplée de VZ elle-même, par l’intermédiaire d’une fondation, entité juridique distincte. Et VZ lui-même n’est que le gestionnaire des actifs. Si VZ devait faire faillite, la fondation trouverait un nouveau gestionnaire d’actifs pour les fonds. À cet égard, il n’y a rien à redire à la VZ 3a.
D’un point de vue technique, je n’ai rien trouvé à redire à VZ. Je n’ai pas trouvé de rapport faisant état d’une violation avec VZ. Lorsque vous utilisez leur portail financier, vous utilisez votre téléphone comme deuxième facteur d’authentification. La seule chose que je souhaiterais, c’est qu’ils partagent des informations supplémentaires sur la sécurité.
En ce qui concerne la sécurité, il est important de vous rappeler que la partie la moins sûre d’un système informatique est l’utilisateur. Par conséquent, veuillez prendre votre sécurité en ligne au sérieux.
Alternatives
Il est essentiel de toujours comparer un produit financier à d’autres solutions avant de le choisir. Je ne choisirai que deux solutions, mais il en existe beaucoup d’autres.
VZ 3a vs Finpension 3a
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
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Tout d’abord, il convient de comparer VZ 3a avec le troisième pilier que je considère comme le meilleur en Suisse, Finpension 3a.
Finpension 3a utilisera des fonds indiciels de qualité retraite. Ces fonds permettent de ne pas perdre les dividendes des actions américaines. En revanche, VZ 3a utilise des ETF, ce qui signifie que nous perdons sur ces dividendes. En outre, Finpension 3a permet d’investir 99 % en actions et 99 % en devises étrangères, tandis que VZ 3a est limité à 97 % et 60 %. Tous ces éléments permettront d’obtenir des rendements nettement supérieurs à ceux de Finpension 3a.
En plus de ces avantages, les frais totaux de Finpension 3a sont d’environ 0,39%, contre 0,98% pour VZ 3a. Finpension 3a est donc plus de deux fois moins cher que VZ 3a.
Enfin, vous pouvez ouvrir une Finpension 3a directement à partir de l’application, ce qui est nettement plus facile que pour la VZ 3a.
Dans l’ensemble, Finpension 3a est bien meilleur que VZ 3a.
VZ 3a vs True Wealth 3a
Il est également intéressant de comparer VZ 3a avec True Wealth 3a.
True Wealth 3a a commencé avec des ETF comme VZ 3a, mais a opté pour des fonds indiciels de retraite afin d’économiser la retenue à la source des dividendes américains. True Wealth 3a est donc plus efficace que VZ 3a.
True Wealth 3a est également beaucoup moins cher que VZ 3a, à 0,20 % par an, contre 0,98 % par an. Cette redevance rend True Wealth 3a cinq fois moins cher que VZ 3a. Vous pouvez également ouvrir un compte en ligne avec True Wealth 3a, ce qui n’est pas possible avec VZ.
Dans l’ensemble, True Wealth 3a est bien meilleur que VZ 3a.
Si vous souhaitez plus d’informations, vous pouvez lire mon avis sur True Wealth 3a.
VZ 3a FAQ
Combien pouvez-vous investir en devises étrangères avec VZ 3a ?
Avec VZ 3a, vous pouvez investir jusqu'à 60 % en devises étrangères.
Pour qui la VZ 3a n'est-elle pas une bonne solution ?
VZ 3a n'est pas idéal si vous souhaitez optimiser vos frais ou investir de manière très agressive dans votre 3a.
À qui s'adresse le VZ 3a ?
VZ 3a est une bonne solution si vous voulez vraiment n'utiliser que des produits VZ.
Le VZ 3a est-il efficace avec les dividendes américains ?
Non, ils n'utilisent pas de fonds de qualité "retraite" ni d'ETF américains. Ainsi, 15 % des dividendes américains sont perdus.
VZ 3a Résumé
VZ 3a
VZ 3a est le troisième pilier de la célèbre société VZ, un fournisseur de services financiers et de conseils. Est-ce que c'est bon ? C'est ce que nous découvrons dans cet examen approfondi.
Marque du produit: VZ
3
Avantages
- Bonne sécurité
- Accès depuis l'ordinateur et le smartphone
Inconvénients
- Les frais ne sont pas très élevés
- Pas efficace avec les dividendes américains
- Non transparent
- Exposition limitée aux devises étrangères
- Pas aussi indépendants qu'ils le prétendent
- Impossible d'ouvrir un compte en ligne
Conclusion
Dans l’ensemble, le VZ 3a n’est pas un compte du troisième pilier particulièrement attrayant. Il existe de nombreuses autres solutions plus efficaces. La VZ 3a présente plusieurs inconvénients par rapport aux autres solutions :
- Ils sont nettement plus chers.
- Ils autorisent une plus faible allocation aux actions.
- Ils ne sont pas flexibles pour l’allocation de devises.
En outre, elles ne sont pas très pratiques pour ouvrir des comptes, car il n’est pas possible d’ouvrir complètement un compte en ligne. De plus, vous ne trouverez pas de portefeuilles d’occasion sur leur site web. Ce manque de transparence n’inspire pas la confiance.
Dans l’ensemble, je ne recommanderais pas VZ 3a, il existe tout simplement des alternatives bien meilleures.
Si vous êtes à la recherche d’un compte de troisième pilier, vous pouvez consulter les meilleurs comptes de troisième pilier en Suisse.
Et vous? Que pensez-vous de VZ 3a ?
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Bonjour Baptiste perso je suis avec VZ depuis 3 ans. Mon premier 3A est maintenant à 20% de rendement net après réduction des frais. J’en ai ouvert 2 autres depuis fin de l’année passée. Je n’aime pas passer mon temps à gérer ces investissements et sincèrement VZ sont super efficaces. Je les utilises pour mes assurances et ils sont au top. Je n’ai pas de recul avec les autres compagnies, car ce sont des connaissances qui me les ont recommandés. Par contre j’ai tout sorti des mes 3A en assurances, car à l’époque je ne connaissais pas le système Suisse. Visiblement j’ai bien fait! Cordialement
Bonjour Stéphane.
Merci d’avoir partagé ton expérience avec VZ! 20% sur 3 ans, c’est effectivement tout à fait décent. Et si tu es content de la performance et des frais, c’est très bien.
Et félicitations d’avoir tout sorti de tes assurances 3a!
Bonjour Baptiste, merci beaucoup pour cet article.
J’apprécie les fiches techniques et études (gratuites !) de VZ, leur conseil parait de bonne qualité comparé à des « conseillers / vendeurs » fonctionnant aux rétrocommissions. Toutefois, je n’arrivais pas à me faire une opinion sur leurs produits financiers, qui me paraissait « old-school » et un peu trop chargés en frais : ton article semble confirmer cette impression, merci.
Nicolas
Merci Nicolas, je suis content que l’article te plaise!
Et c’est vrai que leurs conseils sont bons et assez modernes, mais leurs produits un peu moins.
Bonjour Baptiste, j’avais eu l’occasion de connaître VZ par mon employeur et j’en étais arrivée aux mêmes conclusions que vous à savoir que leurs services et produits sont trop chers, du coup je ne leurs ai rien demandé.
Merci pour le partage, Christine!