Avis sur Neon 3a 2026 – avantages et inconvénients
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Neon vient d’introduire son propre compte Neon 3a. Après avoir été une banque puis un courtier, Neon a décidé d’entrer sur le marché du 3e pilier. Et ils ont réussi à créer un produit très intéressant.
Devrais-tu utiliser Neon 3a pour ton argent de retraite ? C’est la question à laquelle nous allons répondre dans cet avis. Nous examinerons ce produit en détail, ses avantages et ses inconvénients, et nous le comparerons aux alternatives. À la fin de cet avis, tu sauras si tu dois utiliser ce service ou non.
| Total des frais | 0,45%-0,39% par an |
|---|---|
| Portefeuilles maximaux | 5 |
| Allocation d’actions | Jusqu’à 99 %. |
| Exposition étrangère maximale | 50% |
| Investissement maximal en espèces | 1% |
| Stratégie d’investissement | Fonds indiciels |
| Fournisseurs de fonds | Swisscanto |
| Langues | Anglais, français, allemand et italien |
| Option durable | Oui |
| Application mobile | Oui |
| Application web | Non |
| Banque dépositaire | Lienhardt & partner |
| Établi en | 2025 |
| Domicile de la fondation | Schwyz |
Neon 3a
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Neon est une banque suisse qui a débuté en 2017 et qui n’a cessé de croître depuis. En 2025, ils comptent plus de 240 000 clients. En 2023, ils ont introduit leurs propres fonctionnalités de courtage avec Neon Invest. Et maintenant, en novembre 2025, ils ont lancé leur propre Neon 3a.
Neon est un compte bancaire uniquement mobile. Il est donc logique que Neon 3a soit également un troisième pilier uniquement mobile. Tu ne pourras accéder à ton troisième pilier que depuis ton téléphone portable. Il sera accessible depuis l’application Neon standard (disponible sur l’App Store et Google Play) ; pas besoin d’une application séparée.
Il est important de mentionner que Neon n’est pas une banque en soi. Ils utilisent les services bancaires de Hypothekarbank Lenzburg (HBL). Fait intéressant, pour le 3a, ils utilisent Lienhardt & Partner comme banque dépositaire. Et ils utilisent la fondation numérique 3a de Simply 3a.
Nous pouvons maintenant examiner Neon 3a en détail.
Stratégies d’investissement
Commençons par voir comment Neon 3a investit.
Tout d’abord, Neon 3a investit à travers des fonds. Tous ces fonds sont fournis par Swisscanto. Et ce sont tous des fonds institutionnels, ce qui signifie qu’ils n’ont pas de TER. Malheureusement, Neon 3a n’utilise pas de fonds destinés aux fonds de pension. Ces fonds sont appelés IPF de Swisscanto. Cela signifie que nous perdrons sur la retenue à la source des dividendes américains. C’est un coût caché que nous ne pouvons pas récupérer. En moyenne, cela signifiera environ 0,15% de baisse de performance par an. C’est une limitation liée à la façon dont la garde des fonds est effectuée pour Neon 3a.
Neon 3a propose quatre orientations d’investissement différentes :
- Global avec un accent sur la diversification mondiale.
- Suisse avec un accent sur les actions suisses.
- Durable avec un accent sur les actions durables mondiales.
- Suisse Durable avec un accent sur les actions durables suisses.
Un bon point est qu’un portefeuille axé sur la Suisse aura aussi des actions mondiales. C’est excellent car investir 100% en actions suisses est une mauvaise diversification. Augmenter le biais suisse peut avoir du sens pour certaines personnes, donc ces options sont souvent présentes chez la plupart des fournisseurs de troisième pilier.
Et dans chacune de ces orientations, tu peux choisir entre 5 portefeuilles différents :
- Défensif avec 25% d’actions
- Équilibré avec 45% d’actions
- Dynamique avec 65% d’actions
- Ambitieux avec 80% d’actions
- Offensif avec 100% d’actions
Ce sont de bons choix par défaut. Et comme nous devons garder un pour cent en espèces, l’allocation maximale aux actions est de 99%, comme les meilleurs fournisseurs disponibles. Tous les portefeuilles ont 1% en espèces. Si tu n’utilises pas 99 % en actions, tu obtiendras des obligations sur la partie non investie en actions.
Nous pouvons examiner quelques exemples en détail. Heureusement, Neon 3a est très transparent, et nous pouvons voir les fonds utilisés dans chaque stratégie.
- Offensif avec orientation mondiale
- 10% en actions suisses
- 71% en actions mondiales
- 18% en actions des marchés émergents
- 1% en espèces
- Ambitieux avec orientation suisse
- 3% en obligations suisses
- 2% en obligations d’État étrangères
- 4% en obligations d’entreprises étrangères
- 48% en actions suisses
- 26% en actions mondiales
- 7% en actions des marchés émergents
- 9% en immobilier
- 2% en matières premières
- 1% en espèces
Le portefeuille offensif avec orientation mondiale est correct. Le portefeuille est bien diversifié et les allocations sont bonnes.
En revanche, le portefeuille Ambitieux avec orientation suisse est un peu éparpillé. Pour moi, une allocation de 2% en matières premières n’a pas de sens. C’est trop petit pour avoir un impact et ne fera qu’augmenter les besoins de rééquilibrage. Je ne suis pas non plus convaincu par l’utilisation d’obligations étrangères. Je sais qu’actuellement les obligations suisses sont de mauvais investissements, mais les obligations étrangères ont aussi leurs problèmes car elles introduisent un risque de change. Je préférerais avoir des liquidités plutôt que des obligations, ou au moins le choix entre les deux.
L’exposition maximale aux marchés étrangers dans les portefeuilles est de 50 %. Cela signifie que le reste de l’argent est soit détenu en CHF, soit couvert en CHF. Pour certaines personnes, ce sera un inconvénient. Mais pour beaucoup, cela devrait convenir car de nombreuses personnes veulent être plus conservatrices.
Tu peux avoir jusqu’à cinq portefeuilles différents avec Neon 3a. C’est excellent car cela te permettra d’échelonner tes retraits et d’économiser sur les impôts.
Dans l’ensemble, la stratégie d’investissement de Neon 3a est correcte. Ils utilisent de bons fonds et ont des portefeuilles décents (qui pourraient être plus simples). Neon 3a pourrait être encore meilleur s’ils permettaient des stratégies personnalisées et augmentaient l’exposition maximale aux devises étrangères. Malheureusement, le fait qu’ils n’utilisent pas de fonds de pension pour leur 3a signifie une performance significativement inférieure.
Frais de Neon 3a
Comme tu gardes généralement ton argent dans un 3a pendant longtemps, les frais d’investissement sont cruciaux. Il est donc essentiel que nous examinions en détail les frais de Neon 3a.
La bonne nouvelle est que les frais sont très simples. Toutes les stratégies ont les mêmes frais. Tu paieras des frais basés sur la taille de tes dépôts 3a :
- Des frais de 0,45% de 0 à 4 999 CHF
- Des frais de 0,44% de 5 000 à 9 999 CHF
- Des frais de 0,43% de 10 000 à 24 999 CHF
- Des frais de 0,41% de 25 000 à 49 999 CHF
- Des frais de 0,39% à partir de 50 000 CHF
Ces frais sont excellents, parmi les meilleurs disponibles pour les comptes du troisième pilier.
Les fonds eux-mêmes ont un TER de 0%. Habituellement, ces fonds ont aussi des frais d’émission et de rachat. Cependant, dans ce cas, cela ne s’appliquera pas. Donc, il n’y aura pas de frais d’émission ou de rachat avec Neon 3a.
De plus, tu peux t’attendre à certains coûts liés à la couverture. Mais nous ne pouvons pas vraiment quantifier ces frais. Aussi, certaines personnes sont prêtes à payer ces frais car cela les protège bien du risque de change.
Dans l’ensemble, ces frais de Neon 3a sont excellents. Ils seraient parfaits si nous pouvions renoncer à la couverture pour réduire les coûts.
Durabilité
De nombreux investisseurs veulent investir de manière durable. Neon 3a te permet d’investir de manière durable avec une option, avec une orientation suisse et mondiale. Mais investir avec Neon 3a est-il durable ?
Lorsque tu choisis l’option durable, Neon 3a utilisera différents fonds indiciels. Dans ce cas, ils utiliseront les fonds responsables de Swisscanto. Donc, l’aspect durabilité est entièrement entre les mains de Swisscanto.
Swisscanto utilise des critères ESG (environnement, social et gouvernance) pour sélectionner les entreprises jugées responsables. L’idée est de retirer les entreprises clairement non durables et de se concentrer davantage sur les entreprises qui se comportent bien. Cette stratégie devrait, par exemple, exclure les combustibles fossiles des entreprises.
Cependant, c’est une stratégie limitée. En effet, les fonds se concentrent toujours sur la réalisation de profits, donc ils n’excluent que les entreprises les plus flagrantes de l’indice. Ainsi, le haut de l’indice responsable ressemble beaucoup à l’indice standard, avec d’énormes entreprises d’IA au sommet, consommant de plus en plus d’énergie.
Malheureusement, c’est la durabilité standard qui est proposée dans les troisièmes piliers suisses. Et faire mieux n’est en réalité pas trivial. Par conséquent, nous pouvons considérer que la durabilité de Neon 3a est correcte, mais n’espérez pas sauver la planète avec.
Sécurité
Pour investir de l’argent dans des services financiers, il faut s’assurer d’une bonne sécurité.
Techniquement, Neon 3a dispose d’une sécurité convenable. Ton compte est lié à ton téléphone, et tu auras soit un mot de passe, soit un accès biométrique. Mais les gens ne peuvent pas simplement installer l’application et essayer de deviner ton mot de passe puisqu’il est lié à un téléphone spécifique. Il s’agit d’une forme d’authentification à deux facteurs.
Tous tes actifs sont détenus en ton nom par la banque dépositaire, Lienhardt & Partner. Si Neon fait faillite, la fondation (Simply 3a) devra trouver un nouveau gestionnaire pour ton fonds, mais ils seront en sécurité. Si la banque dépositaire fait faillite, ils devront être transférés vers une nouvelle banque dépositaire.
Neon 3a est aussi sûr que les autres comptes du troisième pilier. Il n’y a rien de spécial concernant sa sécurité, mais elle suit les pratiques standard de ce type d’applications.
Alternatives
Il est essentiel de comparer Neon 3a avec quelques alternatives avant d’envisager de l’utiliser. Il existe maintenant de nombreux bons comptes du troisième pilier en Suisse. Depuis que les fournisseurs indépendants sont entrés sur le marché, nous avons vu arriver d’excellentes options.
Neon 3a vs yuh 3a
Yuh et Neon sont deux comptes bancaires numériques similaires. Puisqu’ils proposent tous deux un compte 3a, il est logique de comparer ces deux offres en détail.
Yuh 3a et Neon 3a utilisent les mêmes fonds institutionnels de Swisscanto. Ils ont tous deux des portefeuilles similaires. Cependant, Yuh 3a couvre l’ensemble du portefeuille, tandis que Neon 3a permet 50 % en devises étrangères.
Yuh 3a ne permet qu’un seul portefeuille, contre 5 pour Neon 3a. Neon 3a te permet de choisir entre une orientation suisse et mondiale ainsi que d’opter ou non pour des investissements responsables. Yuh, en revanche, n’a qu’une orientation mondiale et responsable.
Enfin, Yuh 3a coûte 0,50 % par an, tandis que Neon 3a coûte entre 0,45 % et 0,39 % par an (selon les dépôts).
Dans l’ensemble, Neon 3a présente plusieurs avantages par rapport à Yuh 3a : des frais plus bas, plus de choix, plus de portefeuilles et une plus grande exposition aux devises étrangères. Par conséquent, Neon 3a est meilleur que Yuh 3a.
Neon 3a vs finpension 3a
Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!
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Finpension 3a est actuellement le meilleur troisième pilier disponible en Suisse.
Finpension 3a te permet d’investir dans des fonds d’UBS, Credit Suisse ou Swisscanto. Dans chaque cas, Finpension 3a utilise des fonds de pension, tandis que Neon 3a utilise des fonds institutionnels de Swisscanto. Cela donne un avantage significatif à Finpension.
Les deux troisièmes piliers te permettent de créer jusqu’à 5 portefeuilles. Neon 3a propose quatre orientations différentes, tandis que Finpension en a trois. Cependant, Finpension 3a te permet de créer un portefeuille personnalisé avec tous leurs fonds, il est donc beaucoup plus flexible. Finpension 3a permet également une exposition de 100 % aux devises étrangères, contre 50 % pour Neon 3a.
Enfin, Finpension 3a a des frais de 0,39 % pour tous les portefeuilles. Neon 3a a des frais échelonnés de 0,45 % à 0,39 %, selon le montant des dépôts. Pour un grand 3a, les deux auront les mêmes frais. Pour les plus petits, Finpension sera moins cher.
Globalement, Finpension 3a est meilleur que Neon 3a. Ils utilisent des fonds plus efficaces et sont beaucoup plus flexibles.
Neon 3a vs frankly 3a
Frankly 3a est assez similaire à Neon 3a, il vaut donc la peine de comparer Frankly 3a et Neon 3a. Frankly 3a est un 3a digital, créé par la Zürcher Kantonalbank (ZKB).
Frankly 3a utilise des fonds de Swisscanto, comme Neon 3a. Cependant, ils utilisent un seul fonds pour chaque stratégie, tandis que Neon 3a utilise plusieurs fonds. Il est beaucoup plus facile de trouver les détails de Neon 3a que de Frankly 3a. Neon 3a te permet d’investir jusqu’à 99 %, tandis que Frankly est limité à 95 %. De plus, Frankly 3a a une exposition maximale aux devises étrangères de 30 %, tandis que Neon 3a peut aller jusqu’à 50 %. Ces deux offres permettent 5 portefeuilles mais pas de portefeuilles personnalisés.
Bien qu’ils utilisent tous deux des fonds Swisscanto, il y a une différence majeure. En effet, Frankly 3a utilise des fonds de pension, tandis que Neon 3a utilise des fonds institutionnels. En conséquence, Neon obtiendra environ 0,15 % de rendement en moins par an.
Concernant les frais, Neon 3a coûtera entre 0,45 % et 0,39 %, selon tes dépôts, tandis que Frankly 3a coûte toujours 0,44 %. Donc, à moins que tu n’aies déposé moins de 5 000 CHF, Neon 3a sera au moins aussi économique, voire probablement moins cher que Frankly 3a.
Neon 3a présente certains avantages : une allocation plus élevée en actions, une meilleure transparence et la possibilité d’être moins cher. En revanche, il présente l’inconvénient majeur de ne pas utiliser des fonds de pension, ce qui se traduira par des rendements inférieurs d’environ 0,15 %. Par conséquent, Frankly 3a est meilleur que Neon 3a.
Neon 3a FAQ
Combien de comptes Neon 3a puis-je ouvrir ?
Tu peux avoir jusqu'à 5 comptes avec Neon 3a.
Quel est le montant minimum pour investir avec Neon 3a ?
Tu peux commencer à investir avec Neon 3a à partir de 1 CHF.
Es-tu obligé d'avoir une couverture de change avec Neon 3a ?
Oui, l'exposition aux devises étrangères est limitée à 50%. Le reste doit être soit en CHF, soit couvert en CHF.
Peux-tu garder ton compte Neon 3a en espèces ?
Non, l'ensemble de votre portefeuille doit être entièrement investi.
Dans quoi investit Neon 3a ?
Neon 3a investit dans des fonds de retraite de Swisscanto. Ces fonds investissent dans des actions, des obligations, l'immobilier et les matières premières.
Pour qui Neon 3a est-il adapté ?
Neon 3a convient aux personnes qui souhaitent un 3e pilier numérique, avec des frais corrects et des investissements relativement agressifs.
Pour qui Neon 3a n'est-il pas adapté ?
Neon 3a n'est pas idéal si tu veux éviter la couverture de change ou créer des portefeuilles personnalisés.
Neon 3a Résumé
Test de Neon 3a. Neon est-il le meilleur endroit pour ton épargne-retraite ? Nous analysons leur affirmation de 0 % de TER et les coûts d’investissement sous-jacents.
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Neon 3a Avantages
- Bons frais dégressifs
- Investi à 99 % en actions
- Transparence sur les fonds
- Facile à utiliser
- Possibilité de créer jusqu'à cinq comptes
Neon 3a Inconvénients
- N'utilise pas les meilleurs fonds disponibles
- Exposition maximale de 50% aux devises étrangères
- Tu ne peux pas créer de portefeuilles personnalisés
- Tu ne peux utiliser le compte que sur ton téléphone
Conclusion
Tous les services dont vous avez besoin pour payer, épargner et investir, à un prix défiant toute concurrence!
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Dans l’ensemble, Neon 3a est un bon troisième pilier. Ils proposent plusieurs options d’investissement et ont des frais corrects. Si tu es déjà un utilisateur Neon et que tu n’as pas de troisième pilier, c’est une option appropriée.
Cependant, il y a quelques inconvénients. Pour moi, le plus grand inconvénient est qu’ils n’utilisent pas de fonds de qualité prévoyance. Au lieu de cela, ils utilisent des fonds de qualité institutionnelle. En conséquence, nous perdrions environ 0,15 % de notre argent chaque année.
Ils ont bien fait beaucoup de choses et sont déjà meilleurs que de nombreuses alternatives numériques. S’ils peuvent passer à de meilleurs fonds à l’avenir, ils seront parmi les meilleurs troisièmes piliers disponibles.
Si tu souhaites en savoir plus sur d’autres troisièmes piliers, tu peux consulter les meilleurs troisièmes piliers disponibles en Suisse.
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