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True Wealth 3a Review 2025: Pour et Contre

Baptiste Wicht | Mis à jour: |

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

True Wealth est un robot-conseiller suisse qui permet une personnalisation élevée, des investissements agressifs et des frais réduits. En novembre 2022, True Wealth a introduit le soutien aux troisièmes piliers.

Puisqu’il s’agit d’un excellent robot-conseiller, je souhaite consulter son offre du troisième pilier.

Dans cette revue, je vais analyser en détail l’offre True Wealth 3a. Nous examinerons ses frais, ses stratégies d’investissement, ses avantages et ses inconvénients.

À la fin de cet examen, vous saurez si vous devez utiliser True Wealth 3a.

À propos de True Wealth 3a
Total des frais 0,18% par an
Portefeuilles maximaux 5
Allocation d’actions Jusqu’à 99 %.
Exposition étrangère maximale 99%
Investissement maximal en espèces 100%
Stratégie d’investissement Fonds indiciels et ETFs
Fournisseurs de fonds N/A
Langues Anglais, français, allemand
Option durable Oui
Application mobile Oui
Application web Oui
Banque dépositaire BLKB et Saxo Bank
Établi 2022
Domicile de la fondation Liestal, Bâle-Campagne

True Wealth 3a

Robo-Advisor le moins cher
TrueWealth
4.5
Très bon marché

TrueWealth est un excellent Robo-Advisor, à un prix très abordable. C'est le Robo-Advisor le plus adapté pour les investisseurs sérieux.

Pros:
  • Très personnalisable
Investir à bon prix Lire ma review
En utilisant ce lien, vous paierez uniquement 0.25% de frais la première année.

True Wealth est un robot-conseiller suisse mature lancé publiquement en 2014. À compter de 2024, ils gèrent plus de 1700 millions d’actifs. True Wealth est un acteur majeur sur le marché de l’investissement en Suisse.

Leur service de Robo-advisor est excellent. Ils ont des frais peu élevés, autorisent des investissements très importants en actions et vous permettent de personnaliser votre portefeuille à l’extrême. En résumé, True Wealth est l’un des meilleurs Robo-advisors de Suisse.

En novembre 2022, True Wealth a annoncé un nouveau produit : True Wealth 3a, leur offre de troisième pilier.

La Fondation de pension numérique 3a détient les actifs de True Wealth 3a, que True Wealth gère conformément au règlement de la fondation.

Tout est géré de manière holistique au sein de votre compte. Ainsi, vous pouvez voir vos 3a et vos investissements à partir de la même interface.

Il convient de mentionner que la fondation est située à Liestal, dans le canton de Bâle-Campagne. Lorsque vous retirez votre troisième pilier à l’étranger, vous devez payer des impôts à la source en fonction du lieu où se trouve la fondation 3a. Bâle-Campagne est relativement bon marché pour les montants de retrait inférieurs à 500’000 CHF. Au-delà, cela devient assez cher. En outre, pour les montants jusqu’à 100’000 CHF, il est nettement plus cher que le domicile fiscal le moins cher. Mais dans l’ensemble, c’est un domicile fiscal relativement bon.

Vous pouvez envisager ce domicile fiscal si vous envisagez de quitter la Suisse. Pour les personnes prenant leur retraite en Suisse, cela ne fait aucune différence.

Stratégie d’investissement

4/5

Nous devrions examiner la manière dont l’argent est investi avec True Wealth 3a. True Wealth 3a investira dans des fonds indiciels (du Credit Suisse) et des ETFs. Je ne connais pas d’autre troisième pilier qui utilise les deux.

Ils se concentrent sur les fonds passifs, ce qui est excellent car ces fonds sont peu coûteux et devraient reproduire les performances du marché.

Vous pouvez investir jusqu’à 99 % en actions dans votre 3a, ce qui est excellent. Le 1% doit rester en espèces pour le rééquilibrage et les frais.

Il est intéressant de noter qu’ils offrent un taux d’intérêt de 0,75 % sur les liquidités (en date de février 2025), ce qui pourrait s’avérer attrayant si vous devez temporairement conserver votre 3a sous forme de liquidités.

Au début, ils étaient limités à un minimum de 35% de francs suisses. Toutefois, en juin 2024, ils ont levé cette limitation. Et vous pouvez désormais être exposé à 99 % aux devises étrangères.

True Will proposera un portefeuille bien diversifié(la diversification est essentielle). A titre d’exemple, voici le portefeuille proposé par True Wealth 3a pour le profil de risque maximum :

Portefeuille True Wealth 3a
Portefeuille True Wealth 3a

Nous constatons qu’il y a six instruments :

  • 47% d’actions américaines en tant que fonds de pension
  • 18% en actions européennes sous forme d’ETF
  • 12% en actions asiatiques (développées uniquement et sans le Japon) sous forme d’ETF
  • 10% dans les marchés émergents en tant qu’ETF
  • 7% dans des biens immobiliers couverts en CHF, en tant que fonds de pension
  • 6% dans l’immobilier sans couverture, en tant que fonds de pension

Dans l’ensemble, il s’agit d’un portefeuille décent. L’exposition aux devises est assez agressive, avec seulement 8 % en CHF et le reste dans diverses devises (51 % en USD). Je trouve bizarre qu’il n’y ait pas d’actions suisses et que tous les biens immobiliers se trouvent également en dehors de la Suisse.

Même s’ils l’ont déjà beaucoup amélioré, je pense que les stocks américains sont encore trop peu nombreux. Lorsque j’ai créé le portefeuille, les États-Unis représentaient 62 % du marché boursier mondial et non 54 % (47/86). Mais ce n’est pas une énorme différence.

Je pense qu’il y a également trop de biens immobiliers pour un investisseur agressif. Mais il s’agit peut-être davantage d’une préférence personnelle.

Bien qu’il ne soit pas mon portefeuille préféré, il reste un bon portefeuille.

En tant que robot-conseiller, True Wealth offre une excellente personnalisation. Cependant, ce n’est pas le cas pour le compte 3a. En effet, vous ne pouvez avoir qu’un seul portefeuille global partagé par les actifs déliés et les 3a. Il n’y a aucun moyen d’adapter le 3a à vos besoins sans modifier le portefeuille des actifs libres. Nous devrions être en mesure de personnaliser les deux de manière indépendante. Je m’attendais à mieux de la part de True Wealth.

En fait, lorsque j’ai configuré un 3a pour mon compte personnel True Wealth, mes actifs non liés ont empiré. Avant, je pouvais investir à 99 % dans des actions américaines, mais depuis l’ajout du 3a (vide), je suis limité.

Frais d’investissement

4.5/5

Si vous souhaitez obtenir un rendement maximal au fil des ans et utiliser l’investissement passif, il est important de réduire les frais. Les frais sont le meilleur levier pour les investisseurs passifs.

Actuellement, il n’y a pas de frais de gestion sur True Wealth 3a. Ce fait est étonnant.

En outre, il y a quelques frais. Tout d’abord, vous payez le TFE des ETF et des fonds indiciels. Ces frais dépendent de votre portefeuille. Les frais varient de 0,13 % pour les portefeuilles globaux à 0,21 % pour les portefeuilles durables. Nous pouvons donc prendre 0,18 % comme commission de base.

Ensuite, vous devez également payer des droits de timbre lors de l’achat et de la vente d’actions. Cette taxe ne concerne que les ETF, et non les fonds indiciels. Cela ne devrait pas faire une grande différence puisque cela ne s’applique qu’aux opérations. Ce phénomène peut être réduit grâce à la mise en place de filets et à la mise en commun.

Il y a également une petite majoration de 0,10 % pour les échanges de devises étrangères. Encore une fois, ce montant peut être réduit grâce à la mise en commun et à la compensation, de sorte qu’il ne devrait pas être trop important. Compte tenu du montant élevé de CHF dans le portefeuille, cette commission ne devrait pas poser de problème important.

Vous paierez une commission globale de 0,18% sur votre actif True Wealth 3a. Ces frais sont incroyablement bas, presque deux fois inférieurs à ceux du troisième pilier le moins cher disponible.

Comment True Wealth gagne-t-il de l’argent ? En général, les services sans commission gagnent de l’argent d’une manière qui est préjudiciable aux utilisateurs. Cependant, je ne vois pas cela avec True Wealth.

La raison pour laquelle ils le rendent gratuit est double :

  1. Ils offrent un nouveau service à leurs clients existants à un coût très faible pour True Wealth.
  2. Ils espèrent ainsi attirer de nouveaux clients pour leur service de Robo-advisor, qui n’est pas gratuit (mais très abordable).

Comme True Wealth utilise des fonds de pension pour les actions américaines, elle ne souffre pas de l’inefficacité fiscale des dividendes américains. C’est une excellente chose car, à ses débuts, elle utilisait des ETF qui entraînaient des frais cachés d’environ 0,14 % par an. Heureusement, ces frais cachés ont été supprimés.

Pour un investisseur agressif, nous obtenons une commission totale de 0,18% par an (en moyenne). Avec les 0,225 % supplémentaires, la commission totale ne serait que de 0,405 %, ce qui reste une bonne commission.

Ainsi, dans l’ensemble, les frais de True Wealth 3a sont excellents ! Si des frais de gestion sont introduits ultérieurement, ils deviendront raisonnables mais ne seront plus excellents.

Investir avec True Wealth 3a

3.5/5

Si vous avez déjà un compte chez True Wealth, vous pouvez ouvrir votre True Wealth 3a en quelques minutes. Tout est inclus dans l’application web.

Si vous n’avez pas de True Wealth, vous devrez ouvrir un compte d’investissement, puis vous pourrez ouvrir un 3a. Le minimum pour le 3a est de 1 CHF. Si vous souhaitez également investir dans leurs actifs libres, vous aurez besoin d’un minimum de 8500 CHF.

True Wealth propose une fonction intéressante pour alimenter votre compte True Wealth 3a : l’auto-remplissage. Grâce à cette fonction, chaque fois que vous contribuez à votre compte True Wealth, l’argent ira dans votre 3a jusqu’à ce que le maximum soit atteint. Et ensuite, le reste de l’argent ira sur votre compte Robo-conseiller habituel.

En outre, True Wealth créera automatiquement cinq comptes du troisième pilier. True Wealth financera un compte par an jusqu’à ce qu’il y ait cinq comptes. Lorsqu’il y en a cinq, les dépôts sont répartis sur les cinq comptes. Il est préférable de disposer de cinq comptes de retraite, car vous pouvez échelonner les retraits sur cinq ans afin de réduire les impôts à payer.

En revanche, si vous effectuez un transfert à partir d’une autre fondation, celui-ci sera versé sur un compte supplémentaire. Cela signifie que vous aurez plus de 5 comptes si vous effectuez un transfert externe. Il s’agit d’un inconvénient majeur, car il sera beaucoup plus difficile d’équilibrer les différents comptes.

Vous pouvez également transférer de l’argent directement à partir de vos avoirs libres. True Wealth a rendu très facile le financement de leur 3a.

D’un autre côté, il faut faire attention au fait que l’ajout d’un 3a à votre compte peut modifier votre portefeuille libre ! Lorsque j’ai ajouté un 3a à mon compte pour le tester, True Wealth a ajouté des biens immobiliers à mon portefeuille gratuit.

Je n’aime pas du tout cela, et l’ajout d’un 3a ne devrait pas modifier mon portefeuille personnalisé parce que j’ai ajouté un 3a. Vous pouvez le modifier, mais vous devez d’abord le remarquer ! J’ai peut-être manqué l’avis, mais s’il y a un avis, il n’est pas très visible.

Faites donc attention à ce que votre portefeuille gratuit ne change pas sans préavis. Veillez également à ce que les transferts provenant d’autres troisièmes piliers ne déséquilibrent pas les comptes.

Alternatives

Il convient de comparer rapidement la True Wealth 3a à deux autres solutions.

True Wealth 3a vs Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a
5.0

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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J’utilise actuellement Finpension 3a pour mes comptes du troisième pilier. Finpension 3a est actuellement le meilleur troisième pilier de Suisse. Nous devrions donc comparer True Wealth 3a et Finpension 3a.

Les stratégies d’investissement sont relativement similaires. Toutefois, Finpension 3a n’utilise que des fonds indiciels, tandis que True Wealth 3a utilise un mélange d’ETF et de fonds indiciels. Les deux services vous permettent d’investir à 99 % dans des actions et n’imposent aucune limite à l’exposition aux devises étrangères.

La personnalisation est bien meilleure avec Finpension 3a. True Wealth vous permet uniquement d’avoir un portefeuille global partagé entre vos actifs libres et vos 3a. En revanche, avec Finpension 3a, vous pouvez avoir un portefeuille différent pour chaque compte, et tout est hautement personnalisable.

True Wealth 3a a la particularité de créer automatiquement cinq comptes et de les équilibrer. J’aimerais que Finpension 3a puisse mettre en œuvre quelque chose de ce genre.

En ce qui concerne les frais, Finpension 3a coûte environ 0,39%, tandis que True Wealth 3a coûte environ 0,18%. True Wealth est soumis à des droits de timbre plus élevés et ses frais de conversion de devises sont plus élevés que ceux de Finpension. Dans l’ensemble, True Wealth 3a est moins cher que Finpension 3a.

En revanche, les portefeuilles par défaut de Finpension sont mieux diversifiés que ceux de True Wealth 3a.

Les deux services vous permettent de détenir cinq comptes différents. Finpension présente toutefois un avantage majeur : les transferts externes sont affectés au portefeuille de votre choix. Par conséquent, vous pouvez mieux équilibrer avec Finpension 3a qu’avec True Wealth 3a.

Avec les mises à jour de 2024, True Wealth 3a est désormais moins cher que Finpension 3a. Les avantages de la personnalisation de Finpension font pencher la balance en faveur de Finpension 3a pour moi. Cependant, la différence est minime et il serait difficile de se tromper avec l’un ou l’autre.

Si vous êtes intéressé, je peux rédiger une comparaison complète entre ces deux produits.

True Wealth 3a vs VIAC

VIAC est un autre excellent fournisseur du troisième pilier. Ainsi, nous pouvons également comparer rapidement VIAC et True Wealth 3a.

VIAC utilise uniquement des fonds indiciels, tandis que True Wealth 3a utilise un mélange de FNB et de fonds indiciels.

Les frais de VIAC sont de 0,40 %, tandis que ceux de True Wealth 3a sont de 0,18 %. Ainsi, True Wealth 3a est beaucoup moins cher que VIAC. Les droits de timbre peuvent augmenter légèrement les frais de True Wealth 3a, étant donné qu’ils utilisent certains ETF.

Les deux services permettent à leurs utilisateurs d’investir de manière agressive avec une limite maximale d’exposition à l’étranger.

True Wealth 3a est meilleur que VIAC! Les frais sont moins élevés et vous pouvez investir de manière plus agressive.

FAQ

Qu'est-ce que le rechargement automatique de True Wealth 3a ?

Le rechargement automatique vous permet d'envoyer automatiquement de l'argent sur votre compte True Wealth 3a en priorité et de répartir les soldes sur cinq comptes différents du troisième pilier.

True Wealth 3a restera-t-il gratuit pour toujours ?

True Wealth 3a espère maintenir les prix bas pour toujours.

Combien de devises étrangères pouvez-vous avoir avec True Wealth 3a ?

L'exposition à l'étranger est limitée à 99 % avec True Wealth 3a. C'est le meilleur résultat qu'un 3a puisse obtenir !

Quel est le montant minimum à investir dans True Wealth 3a ?

Vous pouvez investir aussi peu que 1 CHF dans votre True Wealth 3a.

Pouvez-vous personnaliser votre portefeuille True Wealth 3a ?

Pas vraiment, True Wealth 3a est lié à un portefeuille global dans le compte, partagé entre les actifs libres et le 3a. Par conséquent, modifier votre portefeuille revient à le modifier à la fois pour vos actifs non liés et pour vos actifs 3a.

Pouvez-vous utiliser un portefeuille différent pour chaque compte 3a ?

Non, chaque 3a est lié au même portefeuille global.

Combien de troisièmes piliers pouvez-vous avoir avec True Wealth ?

Vous pouvez avoir jusqu'à cinq (optimal !) troisième piliers avec True Wealth 3a.

À qui s'adresse True Wealth 3a ?

True Wealth 3a est bon pour les utilisateurs de True Wealth qui veulent un bon 3a et qui ne veulent pas utiliser deux fournisseurs différents.

À qui True Wealth 3a ne convient-il pas ?

True Wealth 3a n'est pas bon si vous ne voulez pas investir avec True Wealth.

Résumé True Wealth 3a

4/5
True Wealth 3a

True Wealth 3a est un robo-advisor troisième pilier, créé par True Wealth. Ils permettent des investissements agressifs à un prix très bas.

Marque du produit: True Wealth

Note de l’éditeur/éditrice :
4

Avantages

  • Vous pouvez investir 99% dans des actions
  • Vous pouvez investir à 99 % dans des devises étrangères
  • Pas de frais de gestion

Inconvénients

  • Les transferts en provenance d'autres pays 3a entraîneront un déséquilibre des portefeuilles.
  • Impossible de changer le portefeuille de la 3a de manière indépendante
  • Impossible d'avoir un portefeuille différent pour chaque 3a
  • Utilisez des ETF
  • L'ajout d'un 3a peut changer votre portefeuille global

Conclusion

Robo-Advisor le moins cher
TrueWealth
4.5
Très bon marché

TrueWealth est un excellent Robo-Advisor, à un prix très abordable. C'est le Robo-Advisor le plus adapté pour les investisseurs sérieux.

Pros:
  • Très personnalisable
Investir à bon prix Lire ma review
En utilisant ce lien, vous paierez uniquement 0.25% de frais la première année.

Je suis impressionné par les frais de True Wealth 3a. Je ne m’attendais pas à ce qu’ils réduisent les frais à zéro. En général, l’absence de commission est un gros piège, mais cela ne semble pas être le cas ici. Depuis les derniers changements intervenus en juin 2024, le 3a est encore meilleur, avec des fonds de pension fiscalement avantageux pour les actions américaines et une exposition à 99 % aux devises étrangères.

Mon principal problème avec True Wealth 3a est que la personnalisation est limitée puisque le portefeuille est partagé entre les actifs gratuits et les actifs 3a. Et vous ne pouvez pas avoir des allocations différentes pour des portefeuilles différents.

Néanmoins, si vous possédez déjà un compte True Wealth, il est judicieux de souscrire un 3a auprès d’eux.

Je recommande toujours Finpension 3a comme le meilleur troisième pilier disponible en Suisse. True Wealth 3a est actuellement moins cher, mais la personnalisation supplémentaire de Finpension 3a est tout à fait intéressante. De plus, Finpension 3a est vraiment à la pointe de l’innovation (99 % d’exposition aux devises étrangères, par exemple), alors que les autres ne font que suivre.

Pour en savoir plus, lisez la rubrique consacrée au meilleur troisième pilier en Suisse.

Et vous? Que pensez-vous de True Wealth 3a ?

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Photo of Baptiste Wicht
Baptiste Wicht a créé The Poor Swiss en 2017. Il s'est rendu compte qu'il tombait dans le piège de l'inflation du mode de vie. Il a décidé de réduire ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Depuis 2019, il économise plus de 50 % de ses revenus chaque année. Il s'est fixé pour objectif d'atteindre l'indépendance financière et d'aider les Suisses à gérer leurs finances.
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5 thoughts on “True Wealth 3a Review 2025: Pour et Contre”

  1. Bonjour,
    Un détail mais important.
    Les transferts externes d’autres institutions de prévoyance sont comptabilisés séparément et ne sont pas soumis à d’autres versements. Pour les nouveaux versements et les versements directs, cinq comptes de prévoyance seront ouverts, toujours un par an. Après cinq ans, c’est toujours le compte avec le solde le plus bas qui est alimenté en premier. Cela garantit un remplissage régulier de tous les nouveaux comptes 3a ouverts.
    Mais cela veut aussi dire qu’on peut se retrouver facilement avec plus de 5 comptes 3a si on effectue des transferts externes d’autres institutions de prévoyance.
    Dommage.

    1. Bonjour Quentin

      C’est intéressant, j’avais manqué le point que les transferts externes créaient un compte supplémentaire. C’est un peu bête et ça complexifie beaucoup le balancing parce qu’on sera obligé de retirer au moins deux comptes sur la même année.
      Je vais mettre à jour l’article, merci pour l’info!

  2. Bonjour, merci pour cet article. Je serais très intéressé par une comparaison complète entre les piliers 3a de True Wealth et Finpension s’il vous plaît.

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