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Frankly 3a Review 2023: Pour et Contre

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir, Retraite

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Frankly est un compte du troisième pilier proposé par la Banque Cantonale de Zurich (ZKB). C’est un troisième pilier intéressant car il vous permet d’investir massivement dans les actions. Et en plus de cela, les frais sont assez bas.

Il est bon de voir qu’il y a de plus en plus d’alternatives pour de bons troisièmes piliers en Suisse.

Alors, voyons ce qu’est Frankly et à quel point il est bon !

Dans cet examen, je me penche sur les stratégies d’investissement, les frais et la sécurité de Frankly. Et je le compare également à d’autres bons troisièmes piliers.

À propos de VIAC
Total des frais 0,45% par an
Portefeuilles maximaux 5
Allocation d’actions Jusqu’à 95 %.
Exposition étrangère maximale 30%
Investissement maximal en espèces 5%
Stratégie d’investissement Fonds indiciels
Fournisseurs de fonds Swisscanto
Langues Anglais, français et allemand
Option durable Oui
Application mobile Oui
Application web Non
Banque dépositaire Banque cantonale de Zurich
Établi 2020
Domicile de la fondation Zurich

Frankly 3a de ZKB

Frankly est un compte du troisième pilier proposé par la Banque Cantonale de Zurich (ZKB).

ZKB est une grande banque qui a été créée il y a longtemps. Ils ont lancé Frankly comme un service exclusivement mobile pour attirer les jeunes générations. Et ils se concentrent également sur les personnes qui investissent dans leurs piliers. Comme nous allons le voir, vous pouvez investir une grande partie de vos fonds dans des actions avec ce compte du troisième pilier.

Frankly est un service très récent. ZKB a officiellement lancé Frankly en mars 2020. Mais ils ont déjà atteint 100 millions de CHF d’actifs sous gestion. L’un des points positifs de ce service est qu’il a été promis que les frais diminueraient au fur et à mesure que le nombre de personnes l’utilisant augmenterait. La ZKB a déjà réduit les frais de Frankly de 0,01% lorsqu’ils ont atteint 100 millions de CHF. Il faut donc espérer que les frais seront encore plus bas à l’avenir.

Voyons donc ce que Frankly a à offrir.

Frankly Screen
Frankly Screen

Stratégies d’investissement

Frankly se concentre sur l’investissement dans le marché boursier. Vous pouvez choisir entre neuf stratégies différentes sur votre compte Frankly:

  1. Light 10 Active
    • Obligations à 75 %.
    • 15% de biens immobiliers
    • 10% de stocks
  2. Gentle 25 Active
    • 59% d’obligations
    • 26% actions
    • 15% de biens immobiliers
  3. Indice 20 doux
    • 67,5% d’obligations
    • 20% de stocks
    • 5% de biens immobiliers
    • 4,5% de produits de base
    • 3% métaux précieux
  4. Modéré 45 Actif
    • 45% de stocks
    • 40% d’obligations
    • 15% de biens immobiliers
  5. Indice modéré 45
    • 45% de stocks
    • 42,5% d’obligations
    • 5% de biens immobiliers
    • 4,5% de produits de base
    • 3% métaux précieux
  6. Strong 75 Active
    • 75% des stocks
    • 20% d’obligations
    • 5% de biens immobiliers
  7. Indice 75 fort
    • 75% des stocks
    • 12,5% d’obligations
    • 5% de biens immobiliers
    • 4,50% de produits de base
    • 3% métaux précieux
  8. Extrême 95 Actif
    • 95% des stocks
    • 5% d’obligations
  9. Indice d’extrême 95
    • 95% des stocks
    • 2,5% immobilier
    • 2,5% métaux précieux

Le chiffre dans chacune de ces stratégies est l’allocation aux actions. Ainsi, la stratégie Extreme 95 Index alloue 95 % aux actions, tandis que la stratégie Light 10 Active n’alloue que 10 % aux actions. Le reste est investi dans des obligations, des métaux précieux, des matières premières et des biens immobiliers.

Active désigne un investissement actif, tandis qu’Index désigne un investissement passif. Je suis un fervent partisan de l’investissement indiciel. Si je devais utiliser Frankly, j’utiliserais une des stratégies de l’indice. Je vous déconseille d’utiliser les versions actives.

Il est excellent que vous puissiez investir jusqu’à 95% dans des actions. Et vous pouvez être investi à 100% puisque le reste sera investi dans l’immobilier et les métaux précieux.

Chacune de ces stratégies investit dans un seul fonds de Swisscanto (une filiale de ZKB). Donc, si vous voulez des détails, vous devrez vous rendre sur le site de Swisscanto et consulter la fiche technique des fonds. J’aimerais que toutes ces informations soient disponibles de manière transparente sur le site web de Frankly. Le site web de Frankly présente un manque considérable d’informations.

La stratégie de l’indice Extreme 95 semble bonne. Il utilise l’investissement passif par le biais d’indices. Cependant, ils ne partagent pas les indices utilisés. C’est un autre problème de transparence avec Frankly.

Jetons un coup d’œil à l’allocation détaillée de la stratégie de l’indice Extreme 95. Cette stratégie utilise l’IPF III Vorsorge Fonds de Swisscanto (CH).
95 Fonds Passiv NT CHF. Voici les caractéristiques essentielles de ce fonds :

  • Le TER est de 0 %.
  • Il y a des frais d’émission de 0,10 %.
  • Il y a une commission de rachat de 0,09%.
  • 30 % sont investis dans des actions suisses.
  • 65% est investi dans des actions étrangères.
  • 2,5 % sont investis dans l’immobilier suisse.
  • 2,5 % sont investis dans des métaux précieux.
  • Au moins 70% sont détenus en CHF.

Cette dernière information est essentielle mais est souvent négligée par les investisseurs. Il n’y a que 30% d’actions suisses dans ce fonds. Ainsi, les investissements en actions étrangères sont couverts par rapport au CHF. La couverture de change signifie que vous vous assurez contre les variations de la paire de devises qui vous coûteraient de l’argent.

Lacouverture de change est un bon outil mais pas un outil à long terme. Il est excellent de couvrir ses investissements si l’on investit à court terme. Mais si vous investissez à long terme, la couverture de change est trop coûteuse.

Le fait qu’un pourcentage important de devises étrangères soit couvert constitue un désavantage important pour Frankly à long terme.

Globalement, les stratégies d’investissement de Frankly sont bonnes mais pourraient être meilleures. C’est formidable qu’ils aient des options d’investissement passif. Et ils vous permettent d’investir une part importante dans des actions. En revanche, la transparence pourrait être bien meilleure, et la couverture coûtera trop cher à long terme.

L’investissement durable avec Frankly 3a

Choisissez d'investir durablement avec Frankly 3a
Choisissez d’investir durablement avec Frankly 3a

Vous pouvez également choisir d’investir durablement avec Frankly 3a. Ils utiliseront les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) pour décider des entreprises dans lesquelles ils investissent. En raison de ces facteurs, de nombreuses entreprises sont exclues des investissements, comme les entreprises d’armement.

Comme pour tout ce qu’ils font, ils ne sont pas très transparents sur les détails de leur offre. Ils ne proposent que des fonds actifs pour les investissements durables et utilisent la liste noire de Swisscanto pour sélectionner les entreprises. Cependant, ils ne partagent pas beaucoup de détails sur les entreprises qui sont sélectionnées ou non.

Leur stratégie est très similaire à ce que font la plupart des 3a, en utilisant simplement des facteurs simples comme l’ESG. Néanmoins, c’est une bonne chose qu’ils offrent une telle option. Malheureusement, ils ne partagent pas les détails de leurs fonds comme tout bon troisième pilier devrait le faire.

Franchement 3a Frais

À long terme, les frais sont extrêmement importants. Nous devons donc examiner en détail les frais de Frankly.

Quelle que soit votre stratégie d’investissement, vous paierez 0,45 % de frais à Frankly. Vous perdrez 0,45 % de votre argent investi chaque année. Même si ces frais semblent élevés, ils sont plutôt bas pour les troisièmes piliers en Suisse.

En plus de cela, vous devrez payer des frais en fonction des fonds que vous aurez choisis. Il s’agit principalement de frais d’émission et de rachat. Les frais d’émission sont dus lorsque vous achetez de nouvelles actions. Et la commission de rachat est due lorsque vous vendez des actions. Par exemple, avec la stratégie Extreme 95 Index, vous payez des frais de 0,10 % lorsque vous investissez et de 0,09 % lorsque vous vendez.

L’émission et le rachat ne sont pas aussi mauvais que les frais de gestion car ils ne s’appliquent qu’une seule fois (sauf si vous changez souvent de stratégie). Mais vous devez les garder à l’esprit. Si vous investissez à court terme (si vous êtes proche de la retraite, par exemple), ces frais peuvent affecter vos bénéfices.

Il y a un point critique avec ces frais. Les frais forfaitaires de 0,45 % s’appliquent à chacune des stratégies d’investissement. Cela signifie que même si vous n’investissez que 10 % en actions, vous paierez 0,45 %. Vous paierez donc des frais élevés pour un investissement très faible. Cela fait de Frankly un mauvais troisième pilier pour investir peu dans les actions. Si vous ne voulez pas investir beaucoup d’argent dans des actions, Frankly n’est pas pour vous !

À cela s’ajoutent les coûts de couverture. Il est difficile de les fixer dans l’absolu car cela dépendra de l’avenir. Mais en moyenne, nous pouvons dire que cela représentera au moins 0,20 % de frais supplémentaires par an. Et ça pourrait être plus.

Globalement, les frais de base de Frankly sont bons. Cependant, les coûts de couverture vous pèseront.

Si leur importance ne vous convainc pas, lisez pourquoi les frais d’investissement sont essentiels.

Ouvrir un compte Frankly

Vous pouvez ouvrir un compte directement à partir de l’application mobile.

Vous pouvez télécharger l’application depuis votre magasin d’applications préféré et suivre toutes les étapes de base pour créer un compte. Au cours du processus, il vous sera demandé de présenter votre pièce d’identité, alors assurez-vous de l’avoir sous la main. Il s’agit d’un processus simple et bien fait.

Je ne vais pas passer en revue toutes les étapes. Tout le monde peut suivre ces étapes sans aucune aide ! L’ensemble du processus est simple.

Une fois que vous avez terminé de créer votre compte, vous pouvez directement procéder au financement. Frankly vous fournira les formulaires nécessaires si vous avez déjà un autre compte du troisième pilier que vous souhaitez transférer. Vous pouvez remplir le formulaire et poster les documents. Ils s’occuperont ensuite de tout.

ZKB a fait une bonne chose en créant un processus d’embarquement sans faille. Il est bien fait et simple. L’application elle-même est simple et pratique.

Un point positif est que vous pouvez créer jusqu’à cinq comptes pour vous-même. Il s’agit d’une excellente fonctionnalité puisqu’elle vous permettra d’économiser de l’argent sur les impôts. Pour plus d’informations à ce sujet, je vous invite à lire mon article sur le troisième pilier.

Dans l’ensemble, il n’y a rien à redire sur l’intégration et l’utilisation de Frankly.

Frankly Onboarding
Frankly Onboarding

Sécurité

Pour investir de l’argent dans des services financiers, vous devez vous assurer que la sécurité est bonne.

D’un point de vue technique, Frankly offre une bonne sécurité. L’application est liée à votre téléphone. Il ne suffit pas d’avoir votre mot de passe pour que quelqu’un puisse accéder à votre compte. C’est le moyen par défaut de sécuriser les applications mobiles de nos jours.

Vos avoirs investis sont détenus à votre nom sous forme de parts des différents fonds Swisscanto. Si ZKB échoue, les actions seront toujours à vous. La récupération peut prendre un certain temps, mais elle est sûre. Et l’argent sera détenu par ZKB.

Dans l’ensemble, il n’y a rien à redire sur la sécurité de Frankly. Elles ne font rien de spécial mais fournissent le même niveau de sécurité que d’autres applications similaires.

Alternatives

Il est impératif de comparer avec les alternatives existantes.

Il existe de nombreux troisième piliers disponibles en Suisse. Mais la plupart d’entre eux sont assez pauvres. Frankly fait partie des bons fournisseurs indépendants. Mais il existe des alternatives très intéressantes à Frankly.

Frankly vs Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

Utilisez le code FEYKV5 pour un crédit de frais de 25 CHF*!

*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

J’utilise et recommande Finpension 3a comme le meilleur troisième pilier en Suisse. Voyons donc comment Frankly se compare à Finpension 3a.

Tout d’abord, si l’on considère les frais, Frankly est légèrement plus cher que Finpension. En effet, il présente un TER de 0,47 %, alors que celui de Finpension est de 0,39 %. Cette différence est significative et pourrait faire la différence à long terme.

Avec Finpension 3a, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions, mais seulement 95% avec Frankly. 4 % de plus investis dans des actions pourraient faire une différence significative à long terme.

Du point de vue de la convivialité, Fnpension 3a a un léger avantage puisqu’elle propose également une application web, et pas seulement une application mobile. C’est une bonne chose pour les personnes qui, comme moi, n’aiment pas les téléphones portables.

Les deux services diffèrent notamment par les informations qu’ils partagent. Avec Finpension 3a, vous pouvez obtenir le détail des indices dans lesquels ils sont investis. Et vous pouvez obtenir de bonnes informations directement sur le site web et l’application. D’autre part, Frankly n’est pas transparent. Ils vous renvoient toujours aux PDF de Swisscanto et ne partagent pas dans quels indices ils investissent, seulement dans quel fonds ils investissent. Finpesion 3a est donc beaucoup plus transparent que Frankly.

La différence la plus significative entre ces deux comptes du troisième pilier se situe au niveau de la couverture de change. Finpension 3a ne vous oblige pas à couvrir une grande partie de vos actifs étrangers. Avec Frankly 3a, vous aurez un minimum de 70% de votre portefeuille en CHF avec une couverture de change.

Cela vous coûtera cher à long terme, car vous manquerez de rendement. Si vous êtes proche de la retraite, cela peut être un avantage. Mais pour la plupart des gens, ce sera un inconvénient important. Et cette différence rendra Frankly plus cher que Finpension 3a.

En outre, Finpension 3a est beaucoup plus souple, car vous pouvez disposer de 99 % en devises étrangères. Pour les investisseurs agressifs, cela peut faire une différence très importante.

Ainsi, compte tenu du manque de transparence et de la couverture obligatoire des devises, Finpension 3a est nettement meilleure que Frankly et reste le meilleur troisième pilier.

Si vous voulez plus d’informations, j’ai une revue complète de Finpension 3a. À l’avenir, je ferai peut-être une comparaison complète des deux services. Mais pour l’instant, il semble que la Finpension 3a reste le meilleur troisième pilier.

À l’avenir, je ferai peut-être une comparaison complète des deux services. Faites-moi savoir si vous êtes intéressé.

Franchement 3a contre VIAC

VIAC est un troisième pilier très populaire en Suisse. Nous pouvons faire une comparaison rapide de VIAC et de Frankly 3a.

Tout d’abord, si l’on regarde les frais, Frankly 3a est légèrement plus cher que VIAC. En effet, il a un TER de 0,45%, alors que celui de VIAC est de 0,44%. Cette différence n’est pas significative. Ces chiffres sont si proches que nous pouvons dire que les deux troisièmes piliers ont les mêmes prix.

Avec VIAC, vous pouvez investir jusqu’à 99 % en actions, mais seulement 95 % avec Frankly. Cette allocation plus importante aux actions est déjà un avantage pour VIAC.

En ce qui concerne la couverture, VIAC vous obligera à investir 40% en CHF, alors que Frankly 3a vous obligera à investir 70% en CHF avec couverture. Cette différence constitue un autre avantage pour VIAC.

Pour moi, l’avantage le plus important de VIAC par rapport à Frankly est sa transparence. En effet, VIAC est très transparent, partageant tout sur ses portefeuilles. D’autre part, franchement 3a est très opaque.

Compte tenu de l’allocation plus élevée en actions, des frais plus avantageux et de la bien meilleure transparence, VIAC est un meilleur troisième pilier que Frankly.

Pour plus d’informations, vous pouvez lire ma critique de VIAC.

FAQ

Combien de comptes Frankly 3a puis-je ouvrir ?

Vous pouvez avoir jusqu'à 5 comptes avec Frankly 3a.

Quel est le montant minimum que vous pouvez investir avec Frankly 3a ?

Vous pouvez commencer à investir dans Frankly 3a avec 1 CHF.

Êtes-vous obligé de couvrir les risques de change avec Frankly 3a ?

Oui, l'exposition étrangère est limitée à 30%. Le reste doit être soit en CHF, soit couvert en CHF.

Pouvez-vous conserver votre compte Frankly 3a en espèces ?

Non, l'ensemble de votre portefeuille doit être entièrement investi.

Dans quoi Frankly 3a investit-il ?

Franchement 3a investit dans les actions, les obligations, l'immobilier, les matières premières et les métaux précieux.

Franchement 3a Résumé

Frankly 3a est un compte du troisième pilier de la Banque Cantonale de Zurich (ZKB). Ses frais sont acceptables et il permet d'investir jusqu'à 95 % en actions.

Marque du produit: Franchement

Note de l’éditeur/éditrice :
3.5

Franchement 3a Pros

Résumons les principaux avantages de Franchement 3a:

  • Le TER est très faible, à 0,47 % par an.
  • Vous pouvez investir jusqu'à 95% dans des actions.
  • L'application mobile est assez facile à utiliser.
  • Vous pouvez créer jusqu'à cinq comptes.

Franchement 3a Cons

Résumons les principaux désavantages de Franchement 3a:

  • Une grande partie des devises étrangères est couverte en CHF. Cela entraînera une baisse des rendements à long terme.
  • Il y a un fort manque de transparence sur le site web.
  • Vous ne pouvez pas personnaliser votre portefeuille vous-même.
  • Vous ne pouvez l'utiliser que sur votre téléphone.

Conclusion

Franchement, c’est un compte de troisième pilier acceptable. Il est nettement meilleur que la plupart des comptes du troisième pilier. Les frais sont assez faibles, et il offre un investissement important dans les actions. Le fait qu’il s’agisse d’un service exclusivement mobile pourrait également séduire de nombreuses personnes.

Cependant, ce n’est pas le meilleur troisième pilier. Actuellement, Finpension 3a reste le meilleur troisième pilier disponible en Suisse. Finpension présente plusieurs avantages par rapport à Frankly :

  • Finpension 3a ne vous oblige pas à vous couvrir
  • Finpension 3a vous permet d’investir davantage en actions
  • Finpension 3a vous permet d’utiliser un portefeuille personnalisé
  • Finpension 3a est beaucoup plus transparente
  • Finpension 3a est moins cher

Si Frankly proposait des alternatives non couvertes, cela deviendrait beaucoup plus intéressant ! En attendant, c’est un bon compte de troisième pilier, mais Finpension 3a reste la meilleure option.

Si vous voulez plus d’informations sur le meilleur troisième pilier, je vous recommande de lire ma critique de Finpension 3a.

Si vous utilisez Frankly, j’aimerais avoir votre avis sur ce service.

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Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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