Revue VIAC 2022 – Excellent troisième pilier en Suisse

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir, Retraite, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Il existe de nombreux prestataires du troisième pilier en Suisse. Certains d’entre eux sont bons, mais la plupart sont trop chers. Vous ne voulez pas gaspiller votre banque de retraite en frais. Vous devez donc choisir le meilleur fournisseur de troisième pilier.

En 2018, la VIAC s’est lancée sur le marché des troisièmes piliers. Le VIAC est le premier pilier mobile. Et ils sont vraiment intéressants ! VIAC a des frais très bas et vous permet d’investir jusqu’à 97% en actions. Il est nettement meilleur que ce que j’ai trouvé auparavant chez d’autres fournisseurs de troisième pilier.

Dans cet article, je fais une revue approfondie de VIAC ! Nous examinerons, entre autres, les stratégies d’investissement et les frais de ce service.

VIAC

Logo VIAC
Logo VIAC

VIACest un acteur récent dans le domaine du troisième pilier. Il a été lancé en 2018. Et elle devient de plus en plus populaire.

Elle est assez récente par rapport aux autres grandes banques. Il est important de mentionner que VIAC n’est pas une banque. L’argent que vous avez investi chez eux est stocké dans la banque WIR. Ainsi, vous bénéficiez d’une protection complète jusqu’à 100’000 CHF comme les autres banques. Cette protection est très importante. Sans cela, je n’envisagerais pas du tout ce fournisseur. Vous voulez que votre argent bénéficie d’une protection maximale.

VIAC est très différent des autres fournisseurs. Vous n’y aurez accès que par le biais d’une application mobile ou d’une application web. Ils n’ont pas de bureaux où vous pouvez effectuer des opérations avec eux. C’est cette absence de bureaux bancaires qui leur permet de proposer des frais très bas.

Ils ont commencé avec une simple application mobile. Mais depuis lors, VIAC a ajouté le support d’une application web. L’application web est idéale pour les personnes qui, comme moi, n’aiment pas les téléphones portables. Et la plupart des gens apprécieront probablement l’application mobile, car les gens sont friands de téléphones de nos jours.

Pour en savoir plus sur VIAC, vous pouvez lire mon interview de Daniel Peter, PDG de VIAC.

Voyons donc ce que vaut le VIAC en tant que troisième pilier en Suisse.

Stratégies d’investissement

Pour les investisseurs à long terme, la stratégie d’investissement d’un troisième pilier est extrêmement importante.

VIAC propose trois séries de stratégies :

  1. Global – Investir dans le monde entier.
  2. Suisse – Investir en Suisse
  3. Global Sustainable – Investir dans le monde entier, mais en omettant certaines actions, comme celles du nucléaire, du tabac ou de l’armement. C’est ce qu’on appelle l’investissement durable.

Pour chacune de ces stratégies, il existe cinq variantes : 20, 40, 60, 80 et 100. Ces variantes spécifient l’allocation aux actions.

Vous pouvez également définir votre stratégie en la composant avec les différents fonds sous-jacents qu’ils utilisent. C’est un excellent moyen pour vous de choisir exactement ce dans quoi vous voulez investir. Mais alors, vous devez avoir une bonne idée de la façon de créer un portefeuille personnalisé. Je ne le recommanderais pas à un investisseur débutant.

Le fait que nous puissions aller jusqu’à 100% d’investissement est vraiment génial ! Pour un investisseur agressif à long terme, c’est l’idéal. Il n’investit en fait que 97 %, car il conserve 3 % de liquidités dans chaque portefeuille. Mais 97%, c’est déjà beaucoup investi en actions.

Ils n’utilisent pas d’obligations car les obligations suisses ont un rendement négatif. Les liquidités suisses sont actuellement bien meilleures que les obligations suisses. Ainsi, si vous utilisez une stratégie avec un montant plus faible d’actions, les liquidités seront utilisées à la place des obligations. En outre, vous ne paierez pas de frais sur la partie en espèces, et vous bénéficierez même d’un taux d’intérêt minime.

Vous pouvez également avoir plusieurs portefeuilles, jusqu’à cinq. C’est une excellente solution si vous voulez optimiser les impôts en effectuant des retraits échelonnés.

Fonds VIAC Global 100

Application mobile VIAC
Application mobile VIAC

La stratégie la plus intéressante est la stratégie VIAC Global 100. C’est ce que j’ai choisi pour mon compte VIAC.

Ce fonds est investi à 97 % en actions. Parmi ces actions, 40% sont des actions suisses. En raison de la réglementation, chaque portefeuille est limité à 60% d’exposition aux devises étrangères. Il ne s’agit pas d’une limitation des actions suisses, car vous pouvez utiliser des fonds couverts en CHF pour obtenir une exposition étrangère plus importante tout en respectant la limite. Mais le portefeuille par défaut utilise les actions suisses pour 40%. Le reste est investi dans le monde entier en fonction du poids de la capitalisation boursière. Les 3 % restants sont affectés à la trésorerie.

Le TER de cette stratégie est de 0,45%. Et il n’y a pas d’autres frais ! Cela en fait une solution très bon marché pour la Suisse !

Voici la répartition par région du fonds Global 100 :

VIAC Global 100 Répartition par région
Répartition des régions du VIAC Global 100 (Source : VIAC)

Et il y a la répartition exacte de chaque compartiment (en septembre 2018) :

  • SMI (Suisse) : 27,75%.
  • SPI Extra (Suisse) : 9,25%.
  • Europe ex-CH : 10,60 %.
  • S&P 500 : 31,51 %.
  • Canada : 1.93%
  • Pacifique ex-Japon : 2,54%.
  • Japon : 4.46%
  • Marchés émergents : 8,96
  • Espèces : 3,00 %.

Cette offre est géniale. Il est meilleur que la plupart des autres candidats :

  • L’allocation aux actions est élevée
  • L’allocation aux stocks internationaux est le maximum autorisé par leurs règlements.

Sur le long terme, cette belle allocation aux actions et les frais relativement faibles se traduiront par des rendements nettement supérieurs.

Frais de VIAC

Lorsque vous investissez à long terme, il est important de tenir compte des frais.

Les frais de base de VIAC sont de 0,52% par an. Mais vous ne payez ces frais que sur la partie investie (les actions). Ainsi, si vous avez plus de liquidités, vous aurez moins de frais.

En 2021, la VIAC a introduit un plafond de frais pour ses stratégies. Vous ne pouvez donc pas vous retrouver avec plus de 0,44 % de frais. Si votre stratégie comporte des frais plus élevés, ceux-ci sont réduits à 0,44 %.

Certains fonds externes ont des frais plus élevés, vous pouvez donc encourir des frais plus élevés que les seuls frais d’administration de VIAC.

Les frais de VIAC sont différents pour chaque univers et chaque stratégie. Par exemple, voici les frais pour les stratégies globales :

  • Global 20 : 0,17% par an
  • Global 40 : 0,28% par an
  • Global 60 : 0,40% par an
  • Global 80 : 0,44% par an
  • Global 100 : 0,44% par an

Les frais pour les stratégies suisses sont légèrement plus élevés :

  • Suisse 20 : 0,17% par an
  • Suisse 40 : 0,28% par an
  • Suisse 60 : 0,39% par an
  • Suisse 80 : 0,46% par an
  • Suisse 100 : 0,47% par an

Et les stratégies durables sont les plus coûteuses :

  • Global Sustainable 20 : 0,18% par an
  • Global Sustainable 40 : 0,230% par an
  • Global Sustainable 60 : 0,42% par an
  • Global Sustainable 80 : 0,52% par an
  • Global Sustainable 100 : 0,53% par an

Dans l’ensemble, ces frais sont excellents ! Par rapport à la plupart des offres en Suisse, c’est mieux !

Assurance vie et invalidité

VIAC a quelque chose de spécial qui le différencie des autres fournisseurs du troisième pilier.

En effet, avec VIAC, vous pouvez obtenir soit une assurance vie, soit une assurance invalidité. Pour chaque 10’000 CHF investis sur votre compte (seule la partie investie compte), vous bénéficiez d’une assurance de 2’500 CHF.

Vous devez choisir dans votre compte si vous voulez une assurance invalidité (en cas d’invalidité d’au moins 70 %) ou une assurance vie. Dans le cas d’une assurance-vie, celle-ci sera versée à vos bénéficiaires avec l’argent de votre troisième pilier. Et en cas d’invalidité, vous recevrez directement vous-même le paiement de l’assurance.

Je pense que c’est un bonus appréciable, mais cela ne change pas la vie. Cela ne sera utile que si vous décédez ou devenez invalide (et vous devez choisir) avant l’âge de la retraite. Et le montant est encore assez limité, de sorte que pour de nombreuses personnes, cela ne remplacera pas une assurance vie ou invalidité appropriée. Mais cela pourrait quand même être très utile. Et comme il est gratuit, ce n’est évidemment pas une mauvaise affaire pour les utilisateurs de VIAC.

Sécurité

Nous pouvons également nous pencher sur la sécurité du troisième pilier de VIAC.

La sécurité technique des applications (web et mobiles) est assez bonne. Toutes les communications sont cryptées entre l’application et le serveur. Et comme vous ne pouvez rien faire avec votre troisième pilier avant votre retraite (ou dans quelques autres cas particuliers), les applications sont bien protégées.

La seule chose que j’aimerais, c’est un deuxième facteur d’authentification approprié sur l’application web. Mais encore une fois, comme vous ne pouvez pas faire grand-chose, ce n’est pas si important.

Si vous détenez des espèces, elles seront conservées par la banque WIR, la banque dépositaire de VIAC. Celle-ci sera privilégiée en cas de faillite jusqu’à 100’000 CHF. Cette protection est la même que celle dont bénéficient les autres banques suisses en cas de faillite. Si vous êtes un investisseur agressif, cela ne devrait pas avoir beaucoup d’importance puisque vous devriez avoir très peu de liquidités.

Les titres eux-mêmes sont investis dans des fonds institutionnels. Ces fonds sont très stables et sont détenus à votre nom. Les fonds ne figurent pas directement dans le bilan de VIAC mais dans celui de la fondation. Ainsi, si VIAC fait faillite, ces fonds sont en sécurité dans la fondation. Il appartiendra à la fondation de trouver un nouveau gestionnaire pour ces fonds et de vous permettre d’y accéder à nouveau.

Enfin, je n’ai jamais entendu parler d’une quelconque fuite de données qui se serait produite à VIAC. C’est toujours un bon signe, même pour les entreprises récentes.

Globalement, je pense que la sécurité de VIAC est assez bonne et bien réglementée. Les applications sont bien faites, et la fondation est organisée de manière à ce que vos actifs soient bien protégés.

Alternatives

En Suisse, il existe de nombreuses alternatives.

Comparé aux comptes du troisième pilier des banques, VIAC est un excellent troisième pilier, bien meilleur que tout ce que propose une banque.

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

Cependant, comparé à d’autres fournisseurs indépendants de troisième pilier, VIAC n’est pas le meilleur disponible. Finpension 3a est actuellement le meilleur troisième pilier disponible. Finpension 3a présente plusieurs avantages par rapport à VIAC :

  • Vous pouvez investir davantage dans les actions
  • Les frais sont légèrement inférieurs
  • Vous avez plus de liberté dans la conception de votre portefeuille

Toutefois, Finpension 3a présente un inconvénient par rapport à VIAC. En effet, si vous n’investissez pas entièrement dans des actions, Finpension 3a sera légèrement plus chère que VIAC. Ainsi, Finpension 3a est le meilleur pour les investisseurs agressifs, tandis que VIAC est le meilleur pour les investisseurs conservateurs.

Si vous voulez en savoir plus sur cette excellente alternative au VIAC, vous pouvez lire mon avis sur Finpension 3a.

Pour

Résumons les avantages de VIAC :

  • Vous pouvez allouer jusqu’à 97% en actions.
  • Frais très bas
  • VIAC est très transparent
  • Un faible taux d’intérêt sur la partie en espèces
  • Les stratégies à faible allocation aux actions sont moins chères
  • Applications mobiles et web

Cons

Résumons les inconvénients de VIAC :

  • Vous avez besoin d’un minimum de 40 % en francs suisses (CHF).
  • Vous devez garder 3 % en espèces
  • Le troisième pilier n’est pas le moins cher

Conclusion

La conclusion est assez simple ! VIAC est un excellent prestataire du troisième pilier en Suisse. Les frais sont très faibles, et ils offrent une forte allocation aux actions. C’est une excellente chose pour les investisseurs à long terme. Et comme la plupart des investisseurs du troisième pilier s’inscrivent dans le long terme, c’est une excellente chose.

Il y a autre chose que j’aime chez VIAC. C’est leur transparence. Ils communiquent bien, et partagent autant d’informations que possible. VIAC est le meilleur fournisseur de troisième pilier pour les informations qu’il partage. Les informations sont également très propres et modernes. Ils n’essaient pas de cacher les frais. Et ils ont été très utiles en répondant à mes questions pour cet article.

Lorsque les VIAC ont été introduits, ils constituaient le meilleur troisième pilier disponible. Maintenant, il y a eu d’autres concurrents. Si vous voulez vous tenir au courant, j’ai un article sur les meilleurs troisièmes piliers en Suisse. J’ai actuellement déplacé mon troisième pilier vers Finpension 3a, mais les deux sont d’excellentes options.

Quel troisième pilier utilisez-vous ? Que pensez-vous de VIAC ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

4 thoughts on “Revue VIAC 2022 – Excellent troisième pilier en Suisse”

  1. Bonjour, merci pour toutes ces informations, cela m’a beaucoup aidé. Je cherche par où commencer mon troisième pillier, et cette option VIAC me convainc. Mais je n’ai aucune connaissance en matière d’investissements, cela pourrait être un problème pour investir mon 3 pilier avec VIAC, si oui, quelle autre option recommanderiez-vous à quelqu’un avec mon profil? Merci beaucoup

    1. Bonjour,

      Je pense que VIAC convient à tout le monde. Il suffit de choisir l’option recommandée par VIAC en fonction de votre capacité à prendre des risques et à votre horizon d’investissement.
      Ou alors, si vous avez beaucop d’années devant vous, un portfolio Global 100 devrait marcher pour presque tout le monde.

  2. Hello TPS,
    J’avais pas vu que tu avais traduit cet article en français, trop bien, merci !
    Je viens de voir que VIAC, pour passer le cap des 1 milliards sous gestion, a baissé les frais à 0.44% ! Encore plus de raisons pour passer à VIAC, c’est top.

    Bonne suite :)

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