Frankly Libre Passage Review 2024: Avantages et inconvénients
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Frankly est un fournisseur bien connu de troisièmes piliers. Elle a été l’un des premiers fournisseurs numériques de troisième pilier. Désormais, Frankly propose également ses propres comptes de libre passage.
Dans cette étude, nous abordons en détail la question du libre passage, en soulignant ses avantages et ses inconvénients. A la fin de cet article, vous saurez si vous devez utiliser Frankly pour votre compte de libre passage.
| Total des frais | 0,45% par an |
|---|---|
| Portefeuilles maximaux | 1 |
| Allocation d’actions | Jusqu’à 75 |
| Exposition étrangère maximale | 30% |
| Investissement maximal en espèces | 0% |
| Stratégie d’investissement | Fonds indiciels et fonds actifs |
| Fournisseurs de fonds | Swisscanto |
| Langues | Anglais, français et allemand |
| Option durable | Oui |
| Application mobile | Oui |
| Application web | Oui |
| Banque dépositaire | Banque cantonale de Zurich |
| Établi | 2023 |
| Domicile de la fondation | Zurich |
Frankly Libre Passage
Frankly a démarré en 2020 en tant que nouveau troisième pilier numérique proposé par la Banque cantonale de Zurich (ZKB). À partir de juin 2023, Frankly fournit désormais son propre compte de libre passage.
La ZKB est une banque bien établie. Leur offre Frankly s’adresse aux générations plus jeunes et plus numériques.
En août 2023, Frankly gère près de 2 milliards d’actifs en francs suisses dans ses comptes du troisième pilier. Il s’agit d’un excellent résultat pour un troisième pilier relativement nouveau.
Si vous souhaitez en savoir plus sur leur troisième pilier, vous pouvez lire mon avis sur Frankly 3a. Dans cet article, nous examinerons en détail les prestations de libre passage offertes par l’entreprise.
Il est intéressant de mentionner que Frankly est également disponible en tant qu’application web en plus de l’application mobile. C’est une bonne chose, car de nombreux comptes numériques ne sont disponibles que sur mobile.
Frankly utilise la Fondation de libre passage de la Banque cantonale de Zurich, domiciliée à Zurich. Cette situation n’est pas optimale si vous envisagez de retirer votre argent à l’étranger, car d’autres cantons seraient nettement moins chers. Mais pour l’immense majorité des gens, cela ne fait aucune différence.
Et si vous n’êtes pas familier avec le libre passage, je vous recommande d’abord de vous familiariser avec les comptes de libre passage.
Stratégie d’investissement
Nous allons tout d’abord examiner ce que Frankly Vested Benefits fait de l’argent du compte de libre passage. Si vous conservez un compte de libre passage pendant une longue période, il est essentiel d’investir l’argent de votre retraite.
Frankly Libre Passage investit vos avoirs dans des fonds de Swisscanto (filiale de la ZKB). Il est préférable d’utiliser des fonds plutôt que des ETF, car cela permet de bénéficier d’une fiscalité plus avantageuse lors de la perception de dividendes en provenance des États-Unis et du Japon.
Vous pouvez choisir entre deux catégories de fonds :
- Les fonds actifs sont gérés activement par Swisscanto et sont axés sur l’investissement durable.
- Les fonds indiciels suivent passivement un indice.
Je recommande vivement d’ignorer les fonds actifs et de se concentrer sur les fonds indiciels. Historiquement, les fonds indiciels ont été en mesure de surpasser la plupart (voire la totalité) des fonds actifs.
Au total, Frankly Libre Passage propose sept produits d’investissement différents :
- Light 10 Active
- Gentle 25 Active
- Indice 20 doux
- Modéré 25 Actif
- Indice modéré 25
- Strong 75 Active
- Indice 75 fort
Le nombre dans chacune de ces stratégies indique l’allocation en actions. Plus vous avez de temps devant vous, plus vous pouvez généralement utiliser des stocks élevés. J’utiliserais le fonds indiciel Strong 75. Il convient de mentionner que ces fonds sont les mêmes que ceux disponibles pour leur 3a.
Malheureusement, à part le choix entre fonds indiciels et fonds actifs et la répartition des actions, il n’y a rien d’autre que nous puissions personnaliser. Par exemple, vous ne pouvez pas renoncer à l’investissement immobilier.
Il est décevant de constater que le compte de libre passage ne peut être investi en actions qu’à hauteur de 75 %. Les règlements autorisent généralement jusqu’à 85 % (éventuellement plus par compte). Ainsi, 75 % est un chiffre assez conservateur à mon avis. Cela dit, 75 %, c’est déjà nettement mieux que beaucoup d’autres offres.
Tous les fonds indiciels sont des fonds de fonds de Swisscanto. Cela signifie qu’ils investissent dans des fonds au lieu d’investir directement dans des actions. Il n’y a rien de mal à cela. Cependant, le problème est que Frankly ne partage pas les détails de ces fonds. Pour moi, il s’agit d’une question de transparence majeure.
Un autre détail important, souvent négligé par les investisseurs, est que ces fonds limitent l’exposition aux devises étrangères à 30 %. Frankly Libre Passage utilise la couverture du risque de change pour constituer un portefeuille diversifié tout en maintenant l’exposition au risque de change à moins de 30%.
Cette limite de 30 % est très prudente et ne convient pas à de nombreux investisseurs. J’aimerais que Frankly propose une option permettant d’augmenter cette limite ou de renoncer à la couverture du risque de change.
Il convient également de mentionner que vous ne pouvez avoir qu’un seul compte de libre passage chez Frankly, car il s’agit d’une fondation unique. Dans la pratique, il est plus optimal d’avoir deux comptes car cela permet d’échelonner les retraits, ce qui optimisera vos impôts.
Dans l’ensemble, les stratégies de placement de Frankly Libre Passage sont correctes, mais pourraient être nettement meilleures. La limitation à 75 % d’actions et à 30 % d’exposition aux devises étrangères peut peser sur vos rendements à long terme.
Frais d’investissement
Le deuxième point important à vérifier est le coût de ce compte de libre passage. Les frais sont très importants lorsqu’il s’agit de comparer des prestations de libre passage similaires. Vous ne voulez pas gaspiller votre retraite durement gagnée en frais.
Frankly Libre Passage a une commission globale de 0,45%. Cette redevance couvre presque tout. Les commissions d’émission et de rachat des fonds ne sont pas couvertes par le « all-in free ». La plupart des fonds ont des frais d’assurance et de rachat élevés. Par exemple, le fonds Strong 75 Index a :
- 0,14% commission d’émission
- 0,08% commission de rachat
Cela signifie que vous perdrez 0,14 % de tout ce que vous investissez avec Frankly Libre Passage et 0,08 % de tout ce que vous possédez lorsque vous prendrez votre retraite (puisque tout sera vendu). Il est également important de noter que vous devrez payer ces frais à chaque fois que vous changerez de stratégie !
Une autre exception est que le fonds immobilier utilise un fonds négocié en bourse. Et ce fonds a un TER. Ainsi, si vous optez pour une stratégie avec une forte allocation immobilière, vous paierez plus de frais.
La couverture devrait également vous coûter indirectement une partie de vos rendements à long terme. Mais il est difficile d’estimer ce coût. Et elle n’est essentielle que si on la compare à des alternatives qui font de la couverture.
Dans l’ensemble, les frais de Frankly Libre Passage sont avantageux.
Frankly Libre Passage est-il sûr ?
Vous avez besoin d’une bonne sécurité pour vos avoirs de retraite. Heureusement, le système suisse est bien réglementé par la FINMA.
La Banque cantonale de Zurich (ZKB) conservera vos avoirs à votre nom. Il s’agit d’une banque bien établie qui jouit d’une bonne réputation. L’argent sera investi dans les fonds de Swisscanto, une autre entreprise bien établie.
Si Frankly fait faillite, vos actions sont en sécurité à la ZKB et la fondation de libre passage trouvera un nouveau gestionnaire pour vos actifs. Si la ZKB fait faillite, vos actions devraient être en sécurité puisqu’elles sont à votre nom, et la procédure de faillite devrait permettre de trouver un nouveau dépositaire pour ces actions. Cela peut prendre du temps, mais tout devrait revenir à vous.
Enfin, en cas de faillite de Swisscanto, ces actifs ne devraient pas figurer dans leur bilan. Les fonds devraient donc trouver un nouveau gestionnaire dans le cadre de la procédure de faillite. Encore une fois, cela peut prendre du temps, mais j’ai confiance dans le résultat du processus.
Dans l’ensemble, votre patrimoine est en sécurité avec Frankly Libre Passage.
Alternatives
Nous devons également examiner comment Frankly Vested Benefits se compare aux autres solutions de libre passage. Il ne faut jamais utiliser la première solution trouvée, mais la comparer d’abord à d’autres alternatives.
Frankly Libre Passage vs Finpension
Le compte de libre passage de Finpension est le meilleur en Suisse!
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- 99% en actions!
Le meilleur compte de libre passage disponible en Suisse est celui de Finpension Vested Benefits. Nous devons donc comparer Frankly et Finpension. Les deux entreprises proposent un régime 3a, mais cette comparaison ne portera que sur les prestations de libre passage.
Les deux services utilisent des fonds indiciels. Cependant, Finpension vous donne accès aux fonds UBS, Credit Suisse et Swisscanto, tandis que Frankly ne vous donne accès qu’à Swisscanto.
La prestation de libre passage Finpension est beaucoup plus flexible que Frankly Libre Passage:
- Chez Finpension, vous pouvez être exposé à 99 % aux devises étrangères, mais seulement à 30 % chez Frankly.
- Chez Finpension, vous pouvez investir jusqu’à 85 % en actions (voire 99 % dans certains cas), mais seulement 75 % chez Frankly.
- Chez Finpension, vous pouvez opter pour ou contre l’investissement durable.
- Chez Finpension, vous pouvez créer votre portefeuille avec un haut degré de personnalisation.
- Finpension dispose de deux fondations, ce qui vous permet de créer deux comptes de libre passage.
Ce sont là de grands avantages pour Finpension.
En revanche, Finpension est légèrement plus cher que Frankly Libre Passage. En effet, Frankly coûte 0,45% tandis que Finpension coûte 0,49%. Mais je pense que la flexibilité, en particulier en ce qui concerne la couverture des risques de change, l’emporte largement sur la différence de prix.
Dans l’ensemble, la prestation de libre passage Finpension présente de nombreux avantages par rapport à Frankly Libre Passage.
Frankly Libre Passage vs VIAC
Un autre bon compte de libre passage est le VIAC. Nous pouvons donc également comparer Frankly et VIAC. Comme Frankly, la VIAC dispose également d’un compte 3a, mais nous ne comparons ici que son compte de libre passage.
Là encore, les deux services utilisent des fonds indiciels. Frankly propose Swisscanto, tandis que VIAC propose les fonds UBS et Swisscanto.
Le VIAC vous permet d’investir 80 % en actions dans la partie obligatoire de votre deuxième pilier et 99 % dans la partie extra-obligatoire. Dans les deux cas, c’est mieux que Frankly avec sa limite de 75%.
Avec Frankly, vous n’avez qu’une limite de 30 % d’exposition aux devises étrangères, alors que VIAC vous permet d’aller jusqu’à 60 %. C’est un avantage significatif pour la VIAC, qui vous permet d ‘éviter les couvertures de change.
VIAC vous offre également de nombreuses possibilités de personnalisation de votre portefeuille, alors que Frankly n’en offre aucune.
En outre, VIAC est moins cher que Frankly, à environ 0,41% (pour le portefeuille standard) contre 0,45%.
Dans l’ensemble, la prestation de libre passage VIAC ne présente que des avantages par rapport à Frankly Libre Passage.
Pour en savoir plus, lisez mon avis sur la prestation de libre passage de l’ACCV.
FAQ
Combien pouvez-vous investir en actions ?
Vous pouvez investir au maximum 75 % dans des actions.
Pouvez-vous renoncer à la couverture du risque de change ?
Non, Frankly n'offre aucune possibilité de personnalisation.
À qui s'adresse Frankly Vested Benefits ?
Frankly Vested Benefits est une bonne solution si vous aimez déjà les offres Frankly 3a, car elles sont très similaires.
Pour qui le libre passage n'est-il pas une bonne chose ?
Franchement, le libre passage n'est pas fait pour vous si vous voulez le compte de libre passage le moins cher ou si vous voulez personnaliser votre portefeuille. Elle n'est pas non plus idéale si vous souhaitez éviter la couverture des risques de change.
Résumé
Frankly Libre Passage est un nouveau compte de libre passage de Frankly. Nous examinons en profondeur ses avantages et ses inconvénients.
3
Frankly Libre Passage Avantages
- Frais d'inscription relativement bas
- Applications mobiles et web
Frankly Libre Passage Inconvénients
- Pas de personnalisation
- Exposition limitée aux devises étrangères
- Une couverture de change trop importante
- Pas assez de transparence
- Seulement 75 % des stocks au maximum
Conclusion
Dans l’ensemble, le compte de libre passage Frankly est satisfaisant. Il correspond tout à fait à ce que nous attendons de Frankly, avec un produit similaire à leur offre Frankly 3a.
Malheureusement, Frankly Libre Passage a les mêmes limites que Frankly 3a. En effet, il vous oblige à vous couvrir contre les risques de change, ce qui n’est pas adapté à tout le monde. Il ne vous permet pas non plus de personnaliser votre portefeuille et la répartition des actions n’est pas optimale.
Dans l’ensemble, il existe de meilleures alternatives et Frankly Libre Passage n’offre pas d’avantages significatifs.
Et vous ? Que pensez-vous de Frankly Libre Passage?
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