Examen de la prestation de libre passage de Finpension (was valuepension)

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Retraite, Suisse

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Vous avez été nombreux à m’interroger sur un excellent compte de libre passage. Jusqu’à récemment, je n’en connaissais pas de bon. Mais maintenant, je suis tombé sur Finpension Vested Benefits (précédemment connu sous le nom de valuepension) ! Finpension Vested Benefits offre un excellent compte de libre passage.

La prestation de libre passage de Finpension repose sur l’investissement indiciel ! Ils utilisent des fonds indiciels à faible coût et permettent aux gens d’investir massivement dans des actions. Leur compte de libre passage semble être un excellent compte qui devrait maximiser votre rendement sur le deuxième pilier.

Leur offre est vraiment intéressante. J’ai donc voulu en savoir plus, même si je n’ai pas de compte de libre passage. Et ils prévoient de proposer un troisième pilier en 2020. Ils pourraient donc devenir une option de troisième pilier très intéressante.

Voici donc ma revue complète de l’offre Finpension Vested Benefits.

Compte de libre passage

Avant d’aborder la question de la prestation de libre passage de Finpension, nous pouvons aborder plus en détail les comptes de libre passage.

Les personnes employées contribuent à un deuxième pilier. Ils ne peuvent pas choisir le compte du deuxième pilier. Chaque entreprise choisit un fournisseur du deuxième pilier, et les employés doivent y contribuer.

Mais les personnes qui quittent leur emploi pendant un certain temps doivent transférer l’argent du deuxième pilier sur un compte de libre passage. Vous pouvez obtenir un compte de libre passage lorsque :

  • Prendre un congé sabbatique
  • Retraite anticipée
  • Quitter la Suisse

Dans ce cas, les personnes sont libres de choisir un compte de libre passage. Il leur faut donc en trouver un bon puisque l’argent de leur deuxième pilier pourrait être là pour longtemps. De même, les personnes qui ont déjà un compte de libre passage peuvent passer à un nouveau compte.

Le problème est qu’il existe de nombreux comptes de libre passage. Et beaucoup d’entre eux sont mauvais.

Voyons donc ce que Finpension propose comme compte de libre passage.

Finpension Prestations de libre passage

Meilleur compte de libre passage
Finpension Libre Passage
Frais très faibles

Le compte de libre passage de Finpension est le meilleur en Suisse!

Utilise le code FEYKV5 pour gagner 25 CHF sur ton compte!

Pros:
  • 99% en actions!

Finpension Vested Benefits est une fondation gérée par finpension AG. Ils proposent des comptes de libre passage en Suisse. Ils sont hautement spécialisés dans les fonds de pension. En effet, finpension gère également yourpension, qui propose des comptes du deuxième pilier aux personnes à hauts revenus (partie obligatoire supplémentaire du deuxième pilier).

valuepension a été fondée en 2017. Aujourd’hui, finpension gère plus de 200 millions de francs suisses d’actifs. En 2021, ils ont rebaptisé leur offre « Finpension Vested Benefits ». Mais elle reste la même que la valuepension.

L’histoire de valuepension est très intéressante. De nombreux clients de yourpension ont été ravis de leur plan de pension 1e. Ainsi, une fois qu’ils ont quitté l’entreprise, ils ont voulu garder leur deuxième pilier investi de la même manière. Valuepension a donc été créé pour aider ces personnes à effectuer un transfert vers le compte de libre passage qu’elles souhaitaient.

Il y a deux cas où vous pouvez utiliser la prestation de libre passage de Finpension. Si vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer votre deuxième pilier à Finpension. Si vous avez déjà un compte de libre passage, vous pouvez le transférer sur Finpension. Il n’y a pas de minimum pour commencer avec Finpension Vested Benefits.

Avec Finpension, vous accédez à votre compte de libre passage par le portail web. Il n’y a pas d’application à installer.

Finpension Vested Benefits mise sur la numérisation pour minimiser les coûts. Tous leurs services sont fortement numérisés. Toutefois, il est essentiel de noter qu’ils sont toujours disponibles pour un soutien. Vous profitez donc du faible coût des solutions, mais vous pouvez toujours les contacter si vous avez besoin d’aide.

Comme j’avais quelques questions, j’ai discuté avec une personne chez finpension de leur offre de libre passage. J’ai eu un excellent feeling avec l’entreprise et sa philosophie.

Pour plus d’informations sur finpension AG, vous pouvez lire mon entretien avec le PDG Beat Bühlmann.

Stratégie d’investissement

La philosophie de Finpension Vested Benefits est celle d’un coût faible et d’un rendement élevé. Pour cela, ils ont fait des recherches et ont constaté que le meilleur moyen d’agir était d’utiliser des fonds indiciels. De cette façon, ils peuvent réduire les frais et augmenter les rendements à long terme. Cette philosophie est géniale car c’est précisément ma philosophie d’investissement.

Ainsi, chez Finpension, votre portefeuille de libre passage serait une collection de fonds indiciels. Ils proposent plusieurs stratégies possibles déjà réalisées. Ils vont de très prudents avec 0 % d’actions à très risqués avec 99 %. Le fait qu’ils permettent une allocation substantielle aux actions est une excellente chose.

Portefeuille de libre passage de Finpension avec 99% en actions
Portefeuille de libre passage de Finpension avec 99% en actions

Vous vous demandez peut-être : pourquoi des fonds indiciels et non des ETF ? C’est une excellente question, et je leur ai posé la même question. Et il s’avère que les fonds de pension peuvent investir dans des tranches particulières de fonds indiciels dans lesquelles le coût est considérablement réduit. Ils ont des conditions spéciales que les investisseurs privés n’auraient pas. Ainsi, en agissant de la sorte, ils réduisent les coûts et augmentent donc notre rendement!

Un autre point fort de leur système de libre passage est qu’ils permettent un très haut niveau de personnalisation du portefeuille. Vous pouvez choisir directement les fonds indiciels que vous souhaitez. Et vous pouvez également modifier toutes les affectations. Il y a quelques limites, bien sûr. Par exemple, vous devez disposer de 1 % de liquidités, et vous ne pouvez pas avoir plus de 50 % de biens immobiliers. Mais globalement, vous disposez d’une grande liberté pour votre portefeuille. Cette liberté est grande. Mais n’oubliez pas de rester simple.

Enfin, vous pouvez modifier votre portefeuille à tout moment. Mais ils n’appliqueront les changements qu’une fois par mois (le premier jour bancaire du mois). Cela signifie que vous pouvez changer jusqu’à 12 fois par an. Cela n’a probablement pas de sens de faire cela. Mais il est bon d’avoir la possibilité de le faire.

Frais de prestations de libre passage de Finpension

Lorsque vous investissez passivement dans des fonds indiciels, le plus important, ce sont les frais. Vous devez minimiser les frais autant que possible. Alors, combien de frais allez-vous payer avec Finpension Vested Benefits ?

Ce qui est bien avec Finpension, c’est qu’ils sont transparents avec leurs frais. Ils ont des frais forfaitaires de 0,49%. Vous verrez ces frais lorsque vous personnaliserez votre portefeuille.

Or, cette commission de 0,49% annoncée sur le site web est sans TVA. Les frais réels tout compris sontdonc 0,53 % par an (0,5277 % pour être précis, avec une TVA de 7,70 %). Même si la différence n’est pas énorme, j’aimerais qu’elle soit plus transparente sur le site web.

Il y a une exception : Certains des fonds qu’ils utilisent sont des fonds de fonds. Cela signifie que Finpension Vested Benefits ne peut pas obtenir des coûts nuls pour ces fonds. Par conséquent, il pourrait y avoir des frais supplémentaires en fonction de votre portefeuille. C’est par exemple le cas de leurs fonds immobiliers. Mais il y a une bonne nouvelle : puisque vous pouvez choisir votre portefeuille, vous pouvez aussi éviter ces frais. Il est tout à fait possible de faire un portefeuille sans frais supplémentaires, et dans ce cas, vous paierez exactement 0,53%.

Il n’y a pas de frais pour le rééquilibrage ou l’investissement dans la prestation de libre passage Finpension. L’absence de frais de rééquilibrage est évidemment une bonne chose.

Maintenant, il y a des frais pour certaines opérations :

  • 400 CHF si vous quittez Finpension dans l’année qui suit votre adhésion.
  • 500 CHF si vous vous installez à l’étranger
  • 200 CHF pour la mise en gage de votre portefeuille
  • 500 CHF pour retirer l’argent pour acheter une maison

Il se peut que vous n’ayez jamais à payer l’un de ces frais, en fonction de votre situation. Mais par exemple, 500 CHF pour retirer l’argent d’une maison, c’est une somme élevée. Si vous prévoyez d’acheter une maison prochainement, vous ne voudrez peut-être pas passer à Finpension. Il en va de même si vous envisagez de vous installer à l’étranger.

Ainsi, dans l’ensemble, les frais de Finpension Vested Benefits sont exceptionnels. Dans certains cas, vous devrez payer des frais supplémentaires. Mais globalement, cela ne devrait pas arriver à la plupart des gens. Je souhaite que les frais de retrait de l’argent pour une maison soient inférieurs à 500 CHF.

Ouverture d’un compte de libre passage chez Finpension

Nous pouvons également examiner le processus d’ouverture d’un compte Finpension.

Heureusement, il est très simple d’ouvrir un compte. Il suffit de se rendre sur le site Internet de Finpension Vested Benefits. À partir de là, vous pouvez cliquer sur « Get Started » (Commencer), qui vous guidera tout au long du processus. Vous devrez trouver votre capacité de risque, ce qui vous conduira à un portefeuille. Vous pouvez toujours changer le portefeuille plus tard si vous le souhaitez.

Ensuite, vous devrez remplir les informations habituelles. Je ne pense pas devoir vous guider à travers cela ! Une fois que vous aurez rempli le formulaire, ils enverront un message à votre téléphone pour vous authentifier. Et Finpension créera directement votre compte. L’ensemble du processus prend moins de dix minutes.

Une fois votre compte créé, ils vous donneront deux lettres à remplir :

  • Une lettre à signer et à confirmer votre identité.
  • Une lettre pour ordonner le transfert de fonds d’un deuxième pilier existant.

Vous pouvez imprimer, remplir et envoyer ces deux lettres à Finpension Vested Benefits, qui s’occupera du reste.

Dans l’ensemble, il est facile d’ouvrir un compte chez Finpension. Il est bon qu’il soit possible d’ouvrir un compte numérique avant d’obtenir les fonds. Ainsi, vous pouvez jouer avec le portefeuille et vous familiariser avec l’interface avant qu’il ne soit entièrement activé.

Sécurité

Si vous comptez investir une somme d’argent importante dans Finpension, il est essentiel d’examiner la sécurité.

Premièrement, elle est bien réglementée par le droit suisse. Mais c’est le cas de tout compte de libre passage. Ce qui est vraiment bien, c’est que vos actifs ne sont pas dans les mains de finpension (la société mère) mais dans celles de la fondation. Cela signifie qu’en cas de faillite de Finpension, vos actifs sont à l’abri de la faillite. Et ensuite, la fondation aura pour mission de trouver un nouveau lieu pour vos biens. Cela peut prendre un certain temps, mais vous récupérerez vos biens.

D’un point de vue technique, vous vous connecterez à votre compte avec l’interface web. Il est important de noter que l’application est quasiment en lecture seule. Vous ne pouvez pas transférer de l’argent à partir de l’application. Même si quelqu’un pouvait accéder à votre compte, les pirates ne pourraient s’attaquer qu’à votre portefeuille, pas à votre argent. Et comme le rééquilibrage est effectué une fois par mois, les dommages seraient minimes.

L’application web est cryptée. Et vous aurez besoin d’un mot de passe pour accompagner votre nom de compte. En plus de cela, il y a une couche supplémentaire de sécurité. Chaque fois que vous vous connecterez, vous recevrez un code par SMS. Il s’agit d’une forme d’authentification à deux facteurs (2FA). C’est une sécurité suffisante. J’aimerais qu’ils autorisent d’autres formes d’authentification (un autre système 2FA). Mais presque toutes les plateformes en Suisse utilisent le SMS comme authentification à deux facteurs.

La sécurité de Finpension Libre Passage est donc excellente! Même si un pirate informatique ne peut pas faire grand-chose à partir de votre compte, l’application est bien protégée ! Finpension offre une bonne sécurité pour votre argent.

Beaucoup de gens ne le savent pas, mais la sécurité est essentielle pour vos finances en ligne. Lorsqu’une grande partie de votre argent est disponible à partir de votre ordinateur, vous devez faire très attention à votre sécurité.

Finpension Vested Benefits vs VIAC

Le VIAC a très récemment introduit un compte de libre passage. Nous pouvons donc comparer ces deux comptes. Je n’entrerai pas dans les détails car je prévois de faire une comparaison complète plus tard.

Pour certaines personnes, il existe une différence importante entre les deux offres : le domicile de la fondation. VIAC est à Bâle, et Finpesion à Schwytz. Si vous prenez votre retraite en Suisse, cela n’aura aucune importance pour vous. Mais si vous envisagez de quitter la Suisse et de retirer votre deuxième pilier, il est indispensable. La différence est que lorsque vous retirez de l’argent de votre compte du deuxième pilier, vous serez imposé sur la base du lieu de gestion de vos avoirs (uniquement si vous quittez la Suisse).

Et il s’avère que Schwytz est le meilleur état de Suisse pour cela. Ils ont l’impôt à la source du deuxième pilier le plus bas de Suisse. Si vous travaillez de nombreuses années et que vous disposez d’un montant important au titre du deuxième pilier, cela peut représenter une économie de plus de 10’000 CHF (avec environ 300’000 CHF) par rapport à Bâle. Vous pouvez lire cet article pour comparer les différentes retenues à la source.

Du point de vue du prix, il y a un très léger avantage pour VIAC. VIAC a des frais de gestion de 0,52%, tandis que Finpension Vested Benefits a des frais de 0,53%. 0,01% n’est pas une énorme différence. Mais c’est quand même une différence.

Toutefois, le VIAC applique des frais de change supplémentaires (0,05 % en plus). Ainsi, Finpension Vested Benefits est légèrement moins cher que VIAC (si vous évitez les fonds comportant trop de compartiments, ce que vous pouvez faire).

La personnalisation est également légèrement supérieure avec Finpension, et vous pouvez aller jusqu’à 99% des actions(seulement 97% pour VIAC). 2 %, c’est une petite différence. Mais à long terme, cette différence de 2 % fera une différence significative dans vos rendements.

Si vous investissez en espèces, VIAC vous remboursera des intérêts (0,10 %). Mais ce n’est pas le cas avec la prestation de libre passage de Finpension. Maintenant, ces deux fournisseurs ne sont pas destinés à investir en espèces. Ce point ne devrait donc pas avoir d’importance de toute façon.

À première vue, Finpension Vested Benefits offre une meilleure affaire que VIAC. Pour moi, les 2 % supplémentaires investis dans les actions sont suffisamment importants. Et si vous envisagez de quitter la Suisse, le domicile de Finpension peut avoir de l’importance pour vous !

Si vous voulez plus d’informations, lisez ma comparaison complète des prestations de libre passage de VIAC et Finpension.

Pour

Nous pouvons résumer les avantages de la prestation de libre passage de Finpension :

  • Vous pouvez investir jusqu’à 99% dans des actions !
  • Vous avez des frais très faibles.
  • Finpension utilise le meilleur domicile fiscal pour les personnes qui retirent de l’argent à l’étranger.
  • Les comptes peuvent être ouverts très facilement.
  • Bonne personnalisation du portefeuille.

Cons

Nous pouvons résumer les inconvénients de la prestation de libre passage de Finpension :

  • Il n’est pas tout à fait simple d’investir de manière durable.
  • Pas d’intérêt sur les liquidités (mais vous en aurez très peu de toute façon).

Conclusion

Meilleur compte de libre passage
Finpension Libre Passage
Frais très faibles

Le compte de libre passage de Finpension est le meilleur en Suisse!

Utilise le code FEYKV5 pour gagner 25 CHF sur ton compte!

Pros:
  • 99% en actions!

Dans l’ensemble, Finpension Vested Benefits offre un compte de libre passage formidable. À ma connaissance, valuepension est la solution de prévoyance la mieux investie de Suisse.

Ils ont une excellente philosophie d’investissement avec l’investissement passif. Et Finpension Vested Benefits fait tout pour réduire les coûts autant que possible. Vous pouvez investir un montant important dans des actions et avoir une grande diversification dans votre portefeuille. En outre, vous disposez d’une grande liberté pour personnaliser le portefeuille.

J’aimerais avoir accès à des comptes de libre passage pour investir avec Finpension Vested Benefits au lieu d’investir dans mon mauvais deuxième pilier.

Et voici une excellente nouvelle pour la Suisse : finpension propose également le meilleur troisième pilier de Suisse. Leur troisième pilier utilise la même philosophie que votre pension. Et il est livré avec une application mobile et une application web. Je pense que c’est génial d’avoir plus d’options pour de bons troisièmes piliers.

Si vous ouvrez un compte et utilisez mon code FEYKV5, vous recevrez 25 CHF sur votre compte.

Si vous avez encore des questions concernant Finpension, faites-le moi savoir dans les commentaires ci-dessous !

Avez-vous une expérience avec Finpension Vested Benefits ? Que pensez-vous de leur offre de libre passage ?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

Laisser un commentaire

Your comment may not appear instantly since it has to go through moderation. Your email address will not be published. Les champs obligatoires sont indiqués avec *