Frankly 3a Critique : Un nouveau troisième pilier de ZKB

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Investir, Retraite

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Frankly est un compte du troisième pilier proposé par la Banque Cantonale de Zurich (ZKB). C’est un troisième pilier intéressant car il vous permet d’investir massivement dans les actions. Et en plus de cela, les frais sont assez bas.

Il est bon de voir qu’il y a de plus en plus d’alternatives pour de bons comptes du troisième pilier en Suisse.

Alors, voyons ce qu’est exactement Frankly et à quel point il est bon !

Dans cet article, j’examine plusieurs aspects de Frankly : ses stratégies d’investissement, ses frais et sa sécurité. Et je le compare également à d’autres bons troisièmes piliers.

Frankly 3a de ZKB

Frankly est un compte du troisième pilier proposé par la Banque Cantonale de Zurich (ZKB).

ZKB est une grande banque qui a été créée il y a longtemps. Ils ont lancé Frankly comme un service exclusivement mobile pour attirer les jeunes générations. Et ils se concentrent également sur les personnes qui investissent dans leurs piliers. Comme nous allons le voir, vous pouvez investir une grande partie de vos fonds dans des actions avec ce compte du troisième pilier.

Frankly est un service très récent. ZKB a officiellement lancé Frankly en mars 2020. Mais ils ont déjà atteint 100 millions de CHF d’actifs sous gestion. L’un des points positifs de ce service est qu’il a été promis que les frais diminueraient au fur et à mesure que le nombre de personnes l’utilisant augmenterait. La ZKB a déjà réduit les frais de Frankly de 0,01% lorsqu’ils ont atteint 100 millions de CHF. Nous espérons donc qu’à l’avenir, les frais seront encore plus bas.

Voyons donc ce que Frankly a à offrir.

Frankly Screen
Frankly Screen

Stratégies d’investissement

Frankly se concentre sur l’investissement dans le marché boursier. Vous pouvez choisir entre huit stratégies différentes sur votre compte Frankly:

  1. Light 10 Active
  2. Gentle 25 Active et Gentle 20 Index
  3. Modérée 45 Active et Modérée 45 Index
  4. Strong 75 Active et Strong 75 Index
  5. Indice d’extrême 95

Le chiffre dans chacune de ces stratégies est l’allocation aux actions. Ainsi, la stratégie Extreme 95 Index alloue 95 % aux actions, tandis que la stratégie Light 10 Active n’alloue que 10 % aux actions. Le reste est investi dans des obligations, des métaux précieux et des biens immobiliers.

Active désigne un investissement actif, tandis qu’Index désigne un investissement passif. Je suis un fervent partisan de l’investissement indiciel. Si je devais utiliser Frankly, j’utiliserais une des stratégies de l’indice.

Il est excellent que vous puissiez investir jusqu’à 95% dans des actions. Et vous pouvez être investi à 100% puisque le reste sera investi dans l’immobilier et les métaux précieux. Mais il y aura toujours une très petite partie en espèces. Au moment où nous écrivons ces lignes, il y a 0,5 % de liquidités dans la stratégie de l’indice extrême.

Chacune de ces stratégies investit dans un seul fonds de Swisscanto (une filiale de ZKB). Donc, si vous voulez des détails, vous devrez vous rendre sur le site de Swisscanto et consulter la fiche technique des fonds. J’aimerais que toutes ces informations soient disponibles de manière transparente sur le site web de Frankly. Le site web de Frankly présente un manque considérable d’informations.

La stratégie de l’indice Extreme 95 semble bonne. Il utilise l’investissement passif par le biais d’indices. Cependant, ils ne partagent pas les indices utilisés. C’est un autre problème de transparence avec Frankly.

Jetons un coup d’œil à l’allocation détaillée de la stratégie de l’indice Extreme 95. Cette stratégie utilise l’IPF III Vorsorge Fonds de Swisscanto (CH).
95 Fonds Passiv NT CHF. Voici les caractéristiques les plus essentielles de ce fonds :

  • Le TER est de 0 %.
  • Il y a des frais d’émission de 0,10 %.
  • Il y a une commission de rachat de 0,09%.
  • 30% est investi dans des actions suisses
  • 65% est investi dans des actions étrangères
  • 2,5% sont investis dans l’immobilier suisse
  • 2,5 % sont investis dans des métaux précieux
  • Au moins 70% est détenu en CHF

Cette dernière information est essentielle mais est souvent négligée par les investisseurs. Il n’y a que 30% d’actions suisses dans ce fonds. Ainsi, les investissements en actions étrangères sont couverts par rapport au CHF. La couverture de change signifie que vous vous assurez contre les variations de la paire de devises qui vous coûteraient de l’argent.

Lacouverture de change est un bon outil mais pas un outil à long terme. Il est très utile de couvrir vos investissements si vous investissez à court terme. Mais si vous investissez à long terme, la couverture de change est trop coûteuse.

Le fait qu’un grand pourcentage des devises étrangères soit couvert constitue un grand désavantage de Frankly à long terme.

Globalement, les stratégies d’investissement de Frankly sont bonnes mais pourraient être meilleures. C’est formidable qu’ils aient des options d’investissement passif. Et ils vous permettent d’investir une grande partie dans des actions. D’un autre côté, la transparence pourrait être bien meilleure, et la couverture finira par coûter trop cher à long terme.

Droits d’inscription

À long terme, les frais sont extrêmement importants. Nous devons donc examiner en détail les frais de Frankly.

Quelle que soit votre stratégie d’investissement, vous paierez 0,47 % de frais à Frankly. Cela signifie que chaque année, vous perdrez 0,47 % de votre argent investi. Même si ces frais semblent élevés, ils sont plutôt bas pour les troisièmes piliers en Suisse.

En plus de cela, vous devrez payer des frais en fonction des fonds que vous choisissez. Il s’agit principalement de frais d’émission et de rachat. Les frais d’émission sont supprimés lorsque vous achetez de nouvelles actions. Et la commission de rachat est due lorsque vous vendez des actions. Par exemple, avec la stratégie Extreme 95 Index, vous payez des frais de 0,10 % lorsque vous investissez et de 0,09 % lorsque vous vendez.

L’émission et le rachat ne sont pas aussi mauvais que les frais de gestion car ils ne s’appliquent qu’une seule fois (sauf si vous changez souvent de stratégie). Mais vous devez les garder à l’esprit. Si vous investissez à court terme (si vous êtes proche de la retraite, par exemple), cela peut manger une grande partie de vos bénéfices.

Il y a un point critique avec ces frais. Les frais forfaitaires de 0,47 % s’appliquent à chacune des stratégies d’investissement. Cela signifie que même si vous n’investissez que 10 % en actions, vous paierez 0,47 %. Vous paierez donc des frais élevés pour un investissement très faible. Cela fait de Frankly un mauvais troisième pilier pour investir peu dans les actions. Si vous ne voulez pas investir beaucoup d’argent dans des actions, Frankly n’est pas pour vous !

À cela s’ajoutent les coûts de couverture. Il est difficile de les fixer dans l’absolu car cela dépendra de l’avenir. Mais en moyenne, nous pouvons dire que cela représentera au moins 0,20 % de frais supplémentaires par an. Et ça pourrait être plus.

Globalement, les frais de base de Frankly sont très bons. Cependant, les coûts de couverture vous pèseront.

Si vous n’êtes pas convaincu de leur importance, lisez pourquoi les frais d’investissement sont très importants.

Ouvrir un compte Frankly

Vous pouvez ouvrir un compte directement à partir de l’application mobile.

Pour cela, vous pouvez télécharger l’application depuis votre magasin d’applications préféré et suivre toutes les étapes de base pour créer un compte. Au cours du processus, il vous sera demandé de présenter votre pièce d’identité, alors assurez-vous de l’avoir sous la main. Il s’agit d’un processus simple et bien fait.

Je ne vais pas passer en revue toutes les étapes. Tout le monde peut suivre ces étapes sans aucune aide !

Une fois que vous avez terminé de créer votre compte, vous pouvez directement procéder au financement. Si vous avez déjà un autre compte du troisième pilier que vous souhaitez transférer, Frankly vous remettra les formulaires nécessaires. Vous pouvez remplir le formulaire et poster les documents. Ils s’occuperont ensuite de tout.

ZKB a fait une bonne chose en créant un processus d’embarquement sans faille. Il est bien fait et simple. L’application elle-même est simple et pratique.

Un point positif est que vous pouvez créer jusqu’à cinq comptes pour vous-même. Il s’agit d’une excellente fonctionnalité puisqu’elle vous permettra d’économiser de l’argent sur les impôts. Pour plus d’informations à ce sujet, je vous invite à lire mon article détaillé sur le troisième pilier.

Dans l’ensemble, il n’y a rien à redire sur l’intégration et l’utilisation de Frankly.

Frankly Onboarding
Frankly Onboarding

Sécurité

Si vous voulez investir de l’argent dans des services financiers, vous devez vous assurer que la sécurité est bonne.

D’un point de vue technique, Frankly offre une bonne sécurité. L’application est liée à votre téléphone. Cela signifie que la possession de votre mot de passe ne suffira pas à quiconque pour accéder à votre compte. C’est le moyen par défaut de sécuriser les applications mobiles de nos jours.

Vos avoirs investis sont détenus à votre nom sous forme de parts des différents fonds Swisscanto. Si ZKB échoue, les actions seront toujours à vous. La récupération peut prendre un certain temps, mais elle est sûre. Et l’argent sera détenu par ZKB.

Dans l’ensemble, il n’y a rien à redire sur la sécurité de Frankly. Elles ne font rien de spécial, mais elles offrent le même niveau de sécurité que d’autres applications similaires.

Alternatives

Il est très important de toujours comparer avec les alternatives existantes.

Il existe de nombreux troisièmes piliers disponibles à Switzelrand. Mais la plupart d’entre eux sont assez pauvres. Frankly fait partie des bons fournisseurs indépendants. Mais il existe encore des alternatives très intéressantes à Frankly. Examinons Finpension 3a, une alternative importante à Frankly.

Frankly vs Finpension 3a

Meilleur troisième pilier
Finpension 3a

Finpension 3a est le meilleur troisième pilier de Suisse!

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*(si vous déposez 1000 CHF dans les 12 premiers mois)

J’utilise et recommande Finpension 3a comme le meilleur troisième pilier en Suisse. Voyons donc comment Frankly se compare à Finpension 3a.

Tout d’abord, si l’on considère les frais, Frankly est légèrement plus cher que Finpension. En effet, il présente un TFE de 0,47 %, alors que celui de Finpension est de 0,44 %. Cette différence n’est pas significative, mais à long terme, elle pourrait faire la différence.

Avec Finpension 3a, vous pouvez investir jusqu’à 99% en actions, mais seulement 95% avec Frankly. 4 % de plus investis dans des actions pourraient faire une différence significative à long terme.

Du point de vue de la convivialité, Fnpension 3a a un léger avantage puisqu’elle propose également une application web et pas seulement une application mobile. C’est une bonne chose pour les personnes qui, comme moi, n’aiment pas les téléphones portables.

Les deux services diffèrent notamment par les informations qu’ils partagent. Avec Finpension 3a, vous pouvez obtenir le détail des indices dans lesquels ils sont investis. Et vous pouvez obtenir de bonnes informations directement sur le site web et l’application. D’autre part, Frankly n’est pas transparent. Ils vous renvoient toujours aux PDF de Swisscanto, et ils ne partagent pas dans quels indices ils investissent, seulement dans quel fonds ils investissent. Donc Finpesion 3ais beaucoup plus transparent que Frankly.

Pour moi, la différence la plus significative entre ces deux comptes du troisième pilier réside dans la couverture de change. Finpension 3a ne vous oblige pas à couvrir une grande partie de vos actifs étrangers. Avec Frankly, vous aurez un minimum de 70% de votre portefeuille en CHF, avec une couverture de change.

Cela vous coûtera cher à long terme, car vous n’obtiendrez pas de rendement. Si vous êtes proche de la retraite, cela peut être un avantage. Mais pour la plupart des gens, ce sera un inconvénient important. Et cette différence rendra Frankly plus cher que Finpension 3a.

En outre, Finpension 3a est beaucoup plus souple, car vous pouvez disposer de 99 % en devises étrangères. Pour les investisseurs agressifs, cela peut faire une différence très importante.

Ainsi, compte tenu du manque de transparence et de la couverture obligatoire des devises, Finpension 3a est nettement meilleure que Frankly et reste le meilleur troisième pilier actuel.

Si vous voulez plus d’informations, j’ai une revue complète de Finpension 3a. À l’avenir, je ferai peut-être une comparaison complète des deux services. Mais pour l’instant, il semble que la Finpension 3a reste le meilleur troisième pilier.

À l’avenir, je ferai peut-être une comparaison complète des deux services. Faites-moi savoir si vous êtes intéressé.

Avantages de Frankly

Résumons rapidement les avantages de Frankly :

  • Le TFE est très faible, à 0,47 % par an.
  • Vous pouvez investir jusqu’à 95% dans des actions.
  • L’application mobile est assez facile à utiliser.
  • Vous pouvez créer jusqu’à cinq comptes.

Désavantages de Frankly

Résumons également les inconvénients de Frankly :

  • Une grande partie des devises étrangères est couverte en CHF. Cela entraînera une baisse des rendements à long terme.
  • Il y a un fort manque de transparence sur le site web.
  • Vous ne pouvez pas personnaliser votre portefeuille vous-même.
  • Vous ne pouvez l’utiliser que sur votre téléphone.

Conclusion

Frankly est un bon compte du troisième pilier. Il est nettement meilleur que la plupart des comptes du troisième pilier. Les frais sont assez faibles, et il offre un investissement important en actions. Le fait qu’il s’agisse d’un service exclusivement mobile pourrait également séduire de nombreuses personnes.

Cependant, ce n’est pas le meilleur troisième pilier. Actuellement, Finpension 3a reste le meilleur troisième pilier disponible en Suisse. Finpension présente plusieurs avantages par rapport à Frankly :

  • Finpension 3a ne se couvre pas en CHF par défaut.
  • Finpension 3a vous permet d’investir davantage en actions
  • Finpension 3a vous permet d’utiliser un portefeuille personnalisé
  • Finpension 3a est beaucoup plus transparente
  • Finpension 3a est moins cher

Si Frankly proposait des alternatives non couvertes, cela deviendrait beaucoup plus intéressant ! En attendant, c’est un bon compte du troisième pilier, mais Finpension reste la meilleure option.

Si vous voulez plus d’informations sur le meilleur troisième pilier, je vous recommande de lire ma critique de Finpension 3a.

Si vous utilisez Frankly, j’aimerais beaucoup avoir votre avis sur ce service.

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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