Review de Selma 3a- Troisième Pilier Robo-Advisor

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Review de Selma 3a- Troisième Pilier Robo-Advisor

(Information: certains des liens ci-dessous peuvent être des liens d'affiliation)

Choisir un bon troisième pilier est très important. Vous allez investir dans ce compte pendant de nombreuses années. Ces dernières années, il y a eu une tendance à utiliser des Robo-Advisors. Et maintenant, il y a un troisième pilier Robo-Advisor.

J’ai déjà parlé de Selma, un Robo-Advisor. Je vais maintenant analyser leur offre de troisième pilier. En 2019, Selma a introduit le premier troisième pilier Robo-Advisor.

Si vous avez déjà un compte Selma et que vous aimez les Robo-Advisors, cette nouvelle offre pourrait être intéressante.

Voyons donc ce qu’est ce nouveau Selma 3a troisième pilier et comparons cette offre avec les autres troisième piliers.

Selma 3a

Selma 3a

Selma 3a est le premier troisième pilier a avoir été proposé par un Robo-Advisor. Il est possible d'allouer jusqu'à 97% en actions dans un portfolio passif bien diversifié

Selma est un Robo-Advisor populaire en Suisse. Ils offrent un compte d’investissement et choisissent des ETFs pour investir pour vous. Vous avez également accès à votre assistant personnel virtuel depuis l’application.

Selma a commencé en 2016, mais le compte Selma 3a a été lancé en novembre 2019. Ce troisième pilier est le résultat d’une collaboration avec VZ Vorsorgestiftung qui va gérer les fonds à votre nom. Pour plus d’info, j’ai  un guide complet sur les troisièmes piliers.

Si vous avez déjà un compte Selma, vous pouvez directement ouvrir un troisième pilier Selma 3a depuis l’application. De cette façon, vos deux comptes seront connectés. C’est une façon simple de gérer vos investissements au même endroit.

Si vous voulez plus de détails, vous pouvez lire ma review de Selma Finance.

Stratégies d’investissements

Étudions en détail les stratégies d’investissements de Selma 3a.

Les stratégies d’investissements pour le troisième pilier sont très différentes des stratégies du compte Robo-Advisor. Selma 3a n’est pas un Robo-Advisor, les stratégies sont fixes. Il y a six profils possibles:

  1. Profil 2: 15% en actions
  2. Profil 3: 25% en actions
  3. Profil 4: 35% en actions
  4. Profil 5: 45% en actions
  5. Profil 6: 75% en actions
  6. Profil 7: 97% en actions

Ça n’est pas une erreur, il n’y a pas de profil 1.

Quand vous créez votre compte, le Robo-Advisor va vous poser des questions pour décider de votre profil d’investisseur. Basé sur ces réponses, le service va choisir un profil pour vous. Il est possible de changer de profil s’il ne vous convient pas.

Une bonne chose est qu’une fois que vous prenez votre retraite, il est possible de transférer vos ETFs vers votre compte Selma principale. Vous pouvez donc éviter d’avoir à les vendre au mauvais moment. C’est une très bonne fonctionnalité.

Toutes ces stratégies sont entièrement investies en actions et en obligations. Seulement 2% ou 3% de ces stratégies sont gardées en cash. Le reste est investi dans différents instruments: actions, obligations, immobilier et métaux précieux.

Si on prend mon profil préféré (celui avec 97% d’actions), on peut voir que la moitié des actions sont Suisses. Le reste est investi en actions internationales.

C’est très bien que l’allocation en actions aille aussi loin que 97%. C’est très bien pour le long terme.

Les investissements sont faits chaque semaine. C’est aussi un avantage car cela veut dire qu’il ne faut attendre qu’une semaine pour que les fonds soient investis.

Les stratégies sont bien faites et variées. L’allocation en actions est élevée ce qui est bien. D’un autre côté, certains des portfolios pourraient être simplifiés mais cela ne va pas faire une grosse différence sur le long terme.

Frais

Quand vous investissez dans le troisième pilier, vous investissez pour le long terme. Cet argent va rester dans le compte pendant très longtemps.  Il y a quelques exceptions, mais en général, les gens vont le garder pendant très longtemps. Il faut donc faire attention aux frais! Regardons donc les frais de Selma 3a.

Les frais de base de Selma sont toujours de 0.68%. Ces frais couvrent tous les frais de Selma. Ce sont les mêmes frais que pour le compte Selma de base. La transparence de ces frais est excellente.

En plus de cela, il vous faut payer les frais des ETFs dans lesquels vous investissez. Et ces frais dépendent des stratégies. Avec Selma 3a, ces frais varient entre 0.20% et 0.22%.

En moyenne, vous allez donc payer environ 0.90% de frais par an. Comparé à certains troisièmes piliers, ça n’est pas si mal. Mais comparé aux meilleurs troisièmes piliers, Selma 3a est assez cher!

Ouvrir un compte Selma 3a

Selma 3a
Selma 3a

Ouvrir un compte Selma 3a est très facile.

Si vous avez déjà un compte Selma, vous pouvez directement un compte troisième pilier depuis votre compte. Sinon, il vous faudra créer un compte Selma.

Ouvrir un compte Selma 3a est un processus très facile. L’assistant va vous guider à travers toutes les étapes en vous posant des questions directement.

En se basant sur vos réponses, l’assistant va vous recommander un des six profils et vous aurez la chance de le changer avant de commencer à investir.

Si vous avez vos investissements et votre troisième pilier chez Selma, vous aurez une bonne vue de vos biens. Et votre troisième pilier va être pris en compte par Selma pour choisir vos investissements.

Actuellement, il est uniquement possible d’avoir un seul compte troisième pilier. Cela va probablement changer dans le futur, mais cela pourrait être un problème si vous êtes près de la retraite.

Selma 3a vs VIAC

Le meilleur troisième pilier actuel est VIAC. On peut donc comparer Selma 3a et VIAC.

Les stratégies de ces deux troisièmes piliers sont un peu différentes. Les deux services investissent en fonds, mais Selma utilise des ETFs alors que VIAC utilise des fonds de placements. La raison pour VIAC d’utiliser des fonds est qu’ils peuvent être plus efficaces pour les fonds de pension.

Par contre, un avantage de Selma est de pouvoir transférer les ETFs dans votre compte à la retraite alors que ça n’est pas possible avec VIAC.

Les deux services permettent d’investir jusqu’à 97% en actions.

Au niveau des frais, VIAC est à 0.54% alors que Selma 3a est à 0.90%. C’est une différence très significative!

D’un point de vue d’utilisation, Selma est un peu plus facile à prendre en main que VIAC. Mais VIAC n’est pas compliqué non plus. Alors que VIAC a plein de fonctionnalités avancées, les fonctionnalités de base de VIAC sont très faciles à utiliser.

D’un autre côté, Selma va vous montrer une vue d’ensemble de vos biens. Il est plus facile de gérer vos biens d’un seul endroit plutôt que de deux.

Sur l’ensemble, je pense que VIAC est mieux que Selma 3a pour la simple raison que les frais sont beaucoup plus bas. Néanmoins Selma vous donne une meilleure vue d’ensemble et vous permet de transférer vos ETFs à la retraite.

Securité

On peut aussi regarder la sécurité de l’offre Selma 3a. C’est très important pour l’investissement à long terme.

Vos biens vont être gérés par VZ Vorsorgestiftung. Si Selma fait faillite, votre argent est en sécurité à VZ. Et si VZ fait faillite, vous êtes protégés par ségrégation. VZ est une grosse entreprise de gestion, les chances de faire faillite sont faibles.

D’un point de vue technique, la sécurité de Selma est très bien. Toutes les communications sont encryptées. Et vous pouvez utiliser un second facteur d’authentification (2FA). Cela va beaucoup améliorer votre sécurité.

En général, la sécurité de Selma est très bonne.

Pros

Regardons les avantages de Selma 3a:

  • Allocation élevée en actions
  • Investissements hebdomadaires
  • Bien intégré avec Selma
  • Très facile à utiliser
  • Utilisation d’ETFs passifs
  • Bonne sécurité, avec second facteur d’authentification

Cons

Regardons les désavantages de Selma 3a:

  • Les frais sont élevés (0.90% par an)
  • Seulement un compte troisième pilier

Conclusion

Selma 3a

Selma 3a est le premier troisième pilier a avoir été proposé par un Robo-Advisor. Il est possible d'allouer jusqu'à 97% en actions dans un portfolio passif bien diversifié

Selma est un bon Robo-Advisor, mais Selma 3a a peu d’avantages.

Si vous avez envie d’une solution simple pour gérer tous vos biens, Selma est une bonne solution. Cette offre est la seule de Suisse avec un troisième pilier et un Robo-Advisor.

Mais dans ce cas précis, la simplicité a un coût. Pour un troisième pilier investi en actions, Selma 3a est trop cher. Vous allez payer 0.90% de frais par an. Ces frais sont trop élevés pour moi.

Quand on compare avec Finpension 3a ou VIAC, vous allez payer beaucoup plus de frais. Comme ça n’est pas un Robo-Advisor (les stratégies sont fixées), vous n’avez pas les avantages d’un Robo-Advisor.

Néanmoins, Selma est un bon troisième pilier. L’allocation en actions est très élevée (97%). Quand on compare avec un pilier bancaire, Selma est une bonne alternative. Malheureusement pour Selma 3a, il y a des meilleures alternatives telles que Finpension 3a et VIAC.

Et vous? Que pensez-vous de Selma 3a? Quel troisième pilier utilisez-vous?

Monsieur The Poor Swiss est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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