Les 4 niveaux d’investissement : Contrôle vs frais

Niveau 0 : Ne pas investir

Nous commençons par le niveau d’investissement 0. À ce niveau, vous n’investissez pas du tout.

Ce n’est pas un niveau d’investissement puisque vous n’investissez pas. Mais en n’investissant pas, vous manquez des rendements.

Donc, bien que vous n’ayez pas de frais à ce niveau, vous aurez toujours un coût d’opportunité important. Vous passez à côté de tous les rendements du marché boursier (ou de tout autre marché d’investissement).

Il est difficile de savoir quel est notre niveau de contrôle à ce niveau. Mais nous avons beaucoup de contrôle puisque nous pouvons faire n’importe quoi avec notre argent et choisir de ne rien faire.

Le niveau d’investissement 0 est facile à résumer :

• Pas de frais
• Un coût d’opportunité élevé de -5 % par an
• Un niveau élevé de contrôle sur vos actifs (mais rien à contrôler)

Niveau 1 : Investir avec une banque

Le deuxième niveau est plus intéressant : Investir avec une banque. Au niveau d’investissement 1, vous investissez votre argent avec les services d’une banque.

Par rapport au niveau zéro, votre argent sera investi en bourse. Et par souci de simplicité, nous supposerons que la banque fournira les mêmes rendements que le marché boursier. En pratique, ils peuvent ne pas performer au même niveau que le marché boursier. Mais nous allons ignorer cela pour l’instant.

Lorsque vous investissez directement auprès d’une banque, vous avez peu de contrôle. Avec une banque, vous ne pouvez choisir que quelques fonds. Et la plupart du temps, ils vous proposeront un choix limité. Et la plupart des clients se contenteront de ce choix limité.

Bien sûr, vous pouvez toujours choisir combien vous voulez investir. Mais vous ne pouvez pas choisir précisément dans quels fonds vous investissez puisque le choix est limité. Avec certaines banques, vous pouvez avoir un bon choix de fonds. Mais dans l’ensemble, le choix des banques est susceptible d’être limité.

Maintenant, cela signifie aussi qu’il est simple d’investir avec une banque. Dans la plupart des cas, vous pouvez cliquer sur un simple bouton sur une interface web, et ils transféreront les fonds de votre compte d’épargne vers vos fonds. Vous pouvez voir les résultats de vos fonds chaque jour, mais généralement pas pendant la journée.

Maintenant, avec cette simplicité vient un grand prix. Les frais d’investissement avec une banque sont très élevés. En général, les banques vous offriront un accès à des fonds actifs avec de très mauvaises conditions. Pourquoi ça ? Les banques gagnent plus d’argent avec ces types de fonds, c’est donc ce qu’elles offrent.

Si vous investissez dans les fonds proposés par votre banque, vous pouvez vous attendre à des frais de 1 % à 2,5 % par an. En moyenne, en Suisse, vous paierez environ 1,5 % de frais par an sur vos actifs gérés. J’inclus tous les frais (frais de transaction, frais bancaires, frais de fonds, frais de rachat, …).

Je ne parle pas des services bancaires personnels. Je parle de l’utilisation des services d’investissement de votre banque. La banque privée est l’endroit où ils géreront personnellement votre argent. Dans ce cas, la gamme d’investissements est beaucoup plus variée. Mais les services bancaires personnels sont généralement réservés aux personnes très riches.

Pour moi, le plus gros problème avec ces frais est que la plupart des gens ne savent même pas qu’ils les paient. Je suis presque sûr que la plupart des gens qui investissent avec une banque ne font pas de recherches adéquates sur les fonds que la banque propose. Et souvent, ces frais ne sont pas très transparents. Il existe de nombreux frais différents, et vous devez tous les prendre en compte.

J’ai fait la même erreur lorsque j’ai commencé à investir avec ma banque. La plupart des gens n’ont pas l’éducation financière nécessaire pour comprendre ces fonds. Et beaucoup de gens font trop confiance à leur banque.

Mais l’avantage réside vraiment dans la simplicité. Investir dans une banque est très simple. C’est un bon moyen de ne pas stresser à propos de vos investissements.

Nous pouvons résumer le niveau d’investissement 1 :

• Frais élevés : Moyenne de 1,5 % de frais par an
• Rendements moyens du marché boursier
• Très peu de contrôle sur vos actifs
• Très simple à investir

Par rapport au niveau 0, nous avons entièrement supprimé le coût d’opportunité. D’un autre côté, nous avons introduit des frais élevés sur les actifs pour obtenir des rendements moyens du marché boursier. Enfin, nous avons très peu de contrôle sur la façon dont nous investissons nos actifs. Cependant, nous avons un moyen très simple d’investir.

Niveau 2 : Investir avec un robo-advisor

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Le niveau d’investissement 2, c’est quand on investit avec un robo-advisor. Au lieu de faire confiance à un banquier pour gérer vos actifs, vous faites confiance à un robo-advisor pour gérer vos actifs.

La principale différence est que vous ne parlerez pas à un vrai conseiller, mais vous fournirez des informations à une machine qui préparera un portefeuille d’investissement. Et ensuite, vous pourrez virer de l’argent directement sur votre compte. Et cet argent sera investi en suivant le portefeuille choisi par la machine.

Avec ce niveau d’investissement, vous avez un niveau de contrôle légèrement plus élevé. En effet, la plupart des robo-advisors vous permettent de personnaliser vos investissements. Certains services vous donnent beaucoup de contrôle, tandis que d’autres vous en donnent très peu. Mais finalement, vous avez toujours plus de contrôle que lorsque vous investissez avec une banque.

Le principal avantage par rapport à l’investissement avec une banque est la réduction des frais. En effet, les robo-advisors sont moins chers que de payer les services d’une banque. Cependant, ils ne sont toujours pas bon marché, du moins en Suisse. Vous pouvez trouver des robo-advisors avec des frais compris entre 0,8 % et 1,2 % par an. En moyenne, nous pouvons retenir des frais de 1 % par an pour les robo-advisors. Idéalement, vous essaierez d’en choisir un moins cher. Mais cela dépend de vous.

En ce qui concerne les frais, il y a un autre avantage par rapport aux banques. En effet, les robo-advisors sont plus transparents. Vous pouvez généralement voir une image complète des frais. Les banques ont de nombreux frais cachés. Donc, les gens sont souvent surpris quand ils savent combien ils paient.

Selon le robo-advisor, la stratégie d’investissement peut être très différente. Certains robo-advisors investissent dans des actions individuelles choisies avec des modèles complexes, tandis que d’autres investissent simplement dans des ETF indiciels. Selon le service, ils pourraient vous donner plus ou moins de contrôle sur la stratégie.

Voici le résumé du niveau d’investissement 2 :

• Frais moyens à élevés : Moyenne de 1 % de frais par an
• Contrôle moyen à faible sur vos actifs
• Rendements moyens du marché boursier
• Très simple à investir

Par rapport au niveau 1, nous avons considérablement réduit les frais, bien qu’ils ne soient toujours pas négligeables. De plus, nous avons ajouté un peu de contrôle sur les actifs et ajouté un peu de complexité supplémentaire. Mais ce niveau d’investissement reste simple.

Pour plus d’informations sur ce niveau, lisez mon article sur les robo-advisors.

Niveau 3 : Investir soi-même (DIY)

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Le niveau d’investissement 3 est lorsque vous investissez par vous-même, également appelé investissement DIY.

À ce niveau, vous utiliserez directement un compte de courtier pour acheter des parts de fonds (ou des ETF). Ce niveau d’investissement offre le plus haut niveau de contrôle sur vos actifs.

Puisque vous avez beaucoup de contrôle, vous pouvez minimiser vos frais avec cette forme d’investissement. Tout d’abord, vous pouvez choisir le courtier le moins cher. Avec cela, vous minimiserez vos frais de garde et vos frais de transaction. Ensuite, vous pouvez également choisir les meilleurs fonds pour vos besoins. Ce faisant, vous réduirez les frais de gestion, de rachat et d’émission.

Avec ce contrôle, vous pouvez obtenir des frais qui sont beaucoup plus bas que les autres niveaux d’investissement. En moyenne, vous pouvez facilement descendre à quelque chose comme 0,3 % de frais par an. Et si vous allez jusqu’au bout, vous pouvez descendre plus bas que cela. Et les frais d’investissement sont importants. C’est la raison pour laquelle beaucoup de gens investissent en eux-mêmes.

Maintenant, si vous ignorez les frais, l’investissement DIY peut être coûteux. Si vous investissez avec un courtier coûteux et que vous investissez dans des fonds coûteux, le niveau d’investissement 0 peut très bien être aussi coûteux que les autres niveaux. Donc, bien qu’il ait un très fort potentiel de faibles frais, il a également le potentiel d’être aussi coûteux que vous le choisissez.

Pour certaines personnes, plus de contrôle n’est pas toujours une bonne chose. Avoir plus de contrôle signifie également être capable de faire plus d’erreurs. Beaucoup de gens qui investissent eux-mêmes laissent leurs émotions faire l’investissement. Et à la fin, ils pourraient perdre beaucoup d’argent.

De plus, avec autant de contrôle vient la complexité. Vous devrez apprendre beaucoup de choses sur l’investissement avant de pouvoir investir vous-même. Et vous devrez également prendre de nombreuses décisions importantes. Tout d’abord, vous devrez choisir votre portefeuille d’investissement. Une fois que vous avez choisi votre portefeuille, vous devez choisir tous les fonds nécessaires pour le portefeuille. Et vous devrez également apprendre à utiliser votre courtier.

Donc, bien que ce niveau d’investissement vous donne beaucoup de contrôle, il vous donne également beaucoup de complexité. Certaines personnes pensent que c’est trop compliqué pour elles. Je ne crois pas que ce soit le cas. Si vous faites vos recherches correctement, ce n’est pas si difficile. Cependant, cela nécessite un certain dévouement pour apprendre les choses nécessaires avant de commencer.

Et cela nécessite également des nerfs d’acier pour ne pas laisser vos émotions prendre de décision. À ce niveau, vous avez tout le contrôle. Vous pouvez donc vendre ou acheter des actions très rapidement. Si vous n’êtes pas sûr de ne pas faire de telles erreurs, vous devriez peut-être vous en tenir aux autres niveaux.

Voici le résumé du niveau d’investissement 3 :

• Faibles frais : Moyenne de 0,3 % de frais par an
• Très haut contrôle sur vos actifs
• Rendements moyens du marché boursier
• Apprentissage complet nécessaire pour ce niveau d’investissement

Par rapport au niveau 2, nous avons considérablement réduit les frais. Mais nous avons également considérablement augmenté la complexité et ce que vous devez apprendre. Et vous aurez plus d’occasions de faire des erreurs.

Il convient également de mentionner que, pour les petites sommes d’argent, un courtier est parfois plus cher qu’un robo-advisor.

Conclusion

Pour investir, vous devez choisir le bon équilibre entre les frais et le contrôle. Chaque investisseur a des besoins différents et peut donc choisir un niveau d’investissement différent.

Par exemple, lorsque vous décidez d’investir avec une banque, vous devez savoir que vous paierez beaucoup de frais pour la commodité d’investir simplement. Vous pourriez peut-être envisager de passer au niveau d’investissement robo-advisor. Cela réduirait les frais et vous permettrait d’avoir un peu plus de contrôle sur vos actifs. Mais ce changement se ferait au détriment d’une certaine simplicité.

N’oubliez pas que l’ordre de ces niveaux d’investissement est basé sur les frais que vous paierez. Cela ne dit pas à quel point un niveau d’investissement est bon ou mauvais.

Il n’y a aucun mal à ne pas investir par vous-même. Cependant, l’investissement DIY n’est pas pour tout le monde. Et je comprends tout à fait les personnes qui décident d’opter pour un robo-advisor. Ces personnes doivent connaître les inconvénients d’investir de cette façon (les frais !).

Il est intéressant de noter que ces niveaux influencent également le temps qu’il faut pour investir.

Si vous êtes bloqué au niveau d’investissement 0 et que vous ne savez pas par où commencer, commencez par mon guide sur la façon de commencer à investir en bourse.

Et toi ? Quel niveau d’investissement utilisez-vous ?