Comment prendre une retraite anticipée en Suisse ?

Par Baptiste Wicht | Mis à jour: | Indépendance Financière, Suisse

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De nombreuses personnes souhaitent prendre une retraite anticipée ! Le mouvement pour l’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE) prend de l’ampleur. Mais, peu de personnes souhaitent prendre une retraite anticipée en Suisse. Alors, est-il possible de prendre une retraite anticipée en Suisse ?

Je crois qu’il est possible de prendre une retraite anticipée en Suisse. Mais pour cela, vous devez connaître les différences entre la Suisse et les autres pays. Comme la plupart des FIRE se trouvent aux États-Unis, nous devons savoir ce qui change ici. Il faut voir si c’est possible et comment s’y adapter.

Même si c’est possible, il est plus difficile de prendre une retraite anticipée en Suisse qu’aux États-Unis. Mais certaines personnes, dont moi, ne pourraient pas prendre leur retraite dans un autre pays que la Suisse. Je préfère continuer à travailler toute ma vie plutôt que de devoir déménager.

Dans cet article, nous verrons s’il est possible de prendre une retraite anticipée en Suisse. Et aussi, comment peut-on prendre une retraite anticipée en Suisse ?

Indépendance financière en Suisse

Devenir financièrement indépendant en Suisse n’est pas très différent de devenir IF dans n’importe quel autre pays. Les concepts restent les mêmes :

  • Vous choisissez un taux de retrait. Il s’agit du montant que vous retirerez chaque année, sur la base de votre portefeuille initial. Vous devez choisir un taux de retrait en fonction de votre situation (portefeuille et espérance de vie). Vous pouvez vous baser sur vos dépenses actuelles si vous êtes loin de la retraite.
  • Vous calculez votre valeur nette cible(numéro FI). Il s’agit de vos dépenses annuelles multipliées par 1/WR.
  • Vous accumulez ce montant dans votre portefeuille. Chaque mois, vous épargnez de l’argent dans votre portefeuille. Et idéalement, vous l’investissez pour qu’il croisse plus vite que l’inflation.
  • Lorsque votre valeur nette réelle atteint votre valeur nette cible, vous êtes financièrement indépendant.

Aujourd’hui, l’indépendance financière est surtout évoquée pour les États-Unis. C’est logique puisque le mouvement a commencé aux États-Unis, qui est le seul pays pour lequel les calculs ont été faits pour savoir si cette FIRE va fonctionner. Pour commencer par ses racines, vous pouvez lire l’étude Trinity.

Or, il n’y a aucune raison de penser que cela n’est pas possible en Suisse. L’indépendance financière n’est que pure mathématique.

Mais il faut tenir compte des différences entre la Suisse et les pays où l’IF est connu pour fonctionner. Il en va de même pour tout pays. Et en fait, vous devriez même tenir compte de votre région locale dans les grands pays. Certaines choses changeront en fonction du pays dans lequel vous souhaitez prendre votre retraite.

Le système de retraite

Lesystème de retraite de la Suisse repose sur trois piliers. Tous sont uniquement utiles pour la retraite officielle. Vous devrez attendre l’âge officiel de la retraite pour toucher une partie de cet argent. Vous pouvez également l’utiliser pour acheter une maison ou créer une entreprise. Mais c’est une histoire pour un autre article.

Si vous prenez une retraite anticipée, vous cesserez de contribuer aux deuxième et troisième piliers. Vous avez besoin d’un salaire pour faire ces deux choses. Cela signifie que vous ne pouvez plus le déduire de vos impôts. À ce moment-là, vous ne recevrez pas d’argent. En revanche, si vous avez encore un revenu annexe, vous pouvez continuer à cotiser.

Une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite (65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes, au moment où nous écrivons ces lignes), vous recevrez de l’argent provenant des trois piliers :

  • Le premier pilier vous donnera une pension.
  • Le deuxième pilier vous donnera soit une pension, soit un capital, selon votre choix.
  • Le troisième pilier vous donnera une somme forfaitaire. Comme il est facultatif, tout le monde ne disposera pas d’un compte du troisième pilier.

Ce qui est bien, c’est qu’une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite, si vous avez travaillé de nombreuses années, vous recevrez soit une très belle pension, soit une très belle somme en capital. Pour la plupart des gens, ce qu’ils reçoivent des trois piliers est suffisant pour vivre éternellement. Pour cela, nous avons un bon système de retraite en Suisse. Toutefois, si vous avez un train de vie plus élevé, vous aurez besoin de plus que le système de retraite.

Ainsi, le plus grand défi pour une retraite anticipée en Suisse est de couvrir ces années entre la retraite anticipée et la retraite officielle.

Pendant ces années, vous ne recevrez aucune aide du gouvernement. Vous devrez donc compter uniquement sur les retraits de votre portefeuille. Vous ne pouvez avoir que des espèces et des obligations, et des actions sur votre compte de courtage. Vous pouvez aussi compter sur certains revenus tirés de biens immobiliers pour réduire votre taux de retrait effectif.

Les difficultés de la retraite anticipée en Suisse

Prendre une retraite anticipée en Suisse présente un certain nombre de difficultés. Ces difficultés doivent être prises en compte lorsque l’on envisage de prendre une retraite anticipée dans ce pays.

Coût de la vie élevé

Beaucoup de choses sont chères en Suisse, comme les repas au restaurant.
Beaucoup de choses sont chères en Suisse, comme les repas au restaurant.

La principale difficulté pour prendre une retraite anticipée en Suisse est le coût élevé de la vie. Si vous voulez devenir financièrement indépendant et vivre de votre portefeuille, vous devrez accumuler une valeur nette substantielle.

Le coût élevé de la vie présente également l’inconvénient que l’immobilier est coûteux. Aux États-Unis, de nombreuses personnes qui prennent une retraite anticipée sont propriétaires de leur maison. Et pour la plupart de ces personnes, leur maison est entièrement payée. En Suisse, il est plus efficace de conserver une hypothèque que de la rembourser. Sinon, vous augmenterez considérablement vos dépenses. Et la plupart des gens louent en Suisse. Si vous voulez une belle maison à la retraite, vous devrez peut-être payer un montant substantiel chaque mois. Votre loyer augmentera le montant que vous devez accumuler.

Impôts sur la valeur nette

Par rapport à certains autres pays, un autre inconvénient est que nous payons des impôts sur la valeur nette.

Par conséquent, plus vous accumulez d’argent, plus vous devrez payer d’impôts. Une fois encore, vous devrez tenir compte d’un certain nombre d’impôts, même à la retraite. Dans certains pays, vous ne paierez pratiquement pas d’impôts à la retraite.

Impôts sur les dividendes

Un autre point négatif de la retraite anticipée en Suisse est le paiement d’impôts sur les dividendes.

Une fois à la retraite, nous recevrons une quantité importante d’argent en dividendes. Et cela sera compté comme un revenu. Vous paierez des impôts sur ces dividendes comme s’il s’agissait d’un revenu. Cela signifie que nous paierons plus d’impôts en Suisse que dans d’autres pays pour notre retraite.

Ces taxes sont également la raison pour laquelle les investissements en dividendes ne sont pas aussi bons en Suisse qu’aux États-Unis.

Le système de retraite

Le système de retraite en Suisse s’adresse aux personnes qui travaillent jusqu’à l’âge officiel de la retraite. Ainsi, après avoir pris une retraite anticipée, vous ne pouvez plus cotiser à vos deuxième et troisième piliers.

En revanche, vous devrez continuer à payer le premier pilier en fonction de votre valeur nette. Une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite, vous recevrez votre deuxième pilier et votre troisième pilier. Si vous prenez votre retraite 20 ans avant cet âge, vous devez vous assurer que votre valeur nette primaire ne sera pas épuisée avant que vous ne receviez cet argent.

Petit marché boursier

La plupart des personnes aux États-Unis investissent principalement dans des titres et des obligations américains. Certains ont également une petite allocation aux actions internationales. Si nous essayons de faire la même chose en Suisse, cela signifierait que nous avons une allocation importante en actions suisses, quelques obligations suisses et une petite allocation en actions internationales. Cette approche pose quelques problèmes.

Tout d’abord, historiquement, les actions suisses ne se sont pas comportées aussi bien que les actions américaines. Ils ont bien fonctionné, mais pas très bien.

Deuxièmement, les obligations suisses sont actuellement en mauvaise posture. Ils ont maintenant un rendement négatif. Vous perdrez donc de l’argent en ayant des obligations suisses.

En outre, la Suisse représente environ 2,5 % du marché boursier mondial. Notre marché boursier est minuscule. Il ne s’agit pas d’une grande diversification à posséder, comme une grande allocation aux actions suisses. Nous avons donc besoin de plus d’allocations internationales.

Cela signifie que nous aurons une grande partie de notre portefeuille en devises étrangères, très probablement en dollars américains. Nous devons tenir compte des risques de change dans notre planification.

Système de santé

Je pense que le système de santé en Suisse est une charge pour les préretraités. Dans certains pays, l’assurance maladie est incluse dans les impôts. Et une fois à la retraite, vous paierez moins d’impôts. En Suisse, en revanche, vous devrez payer votre assurance maladie jusqu’à votre décès.

Et l’assurance maladie n’est pas bon marché. Au contraire, il est coûteux, et son prix augmente d’année en année. En outre, plus on vieillit, plus on paie. Et même si elle est très chère, elle ne couvre pas tout.

Et il comprend une franchise importante (2500 CHF) que vous devez être prêt à payer. Même si vous dépensez beaucoup d’argent pour votre assurance, vous pourriez bien ne jamais rien récupérer.

Vous devez donc prévoir une somme importante à consacrer à l’assurance maladie à la retraite.

Immobilier

Le prix des logements rend difficile une retraite anticipée
Le prix des logements rend difficile une retraite anticipée

Il existe deux grandes écoles de pensée en matière de retraite anticipée : les détracteurs de la maison et les partisans de la maison entièrement payée. Je n’ai rien contre les maisons. En fin de compte, c’est toujours à vous de décider de la voie que vous voulez suivre. Et cette décision ne doit pas être motivée uniquement par vos finances !

Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée en Suisse, il y a certains avantages à être propriétaire de votre maison. Compte tenu du taux d’intérêt actuel, vous paierez probablement moins chaque mois en ayant une maison. Nous devons toujours considérer le coût d’opportunité, bien sûr. Mais à long terme, vous devrez accumuler moins d’argent pour votre retraite.

Mais les maisons sont très chères en Suisse. Vous ne pouvez pas espérer trouver une maison en dessous de 500’000 CHF. Et la plupart des maisons seront plus coûteuses que cela. Ces prix élevés rendent difficile l’accumulation de l’argent nécessaire à la mise de fonds de 20 %.

En outre, il est généralement plus efficace de conserver une hypothèque en Suisse que de la rembourser comme dans la plupart des pays. Vous pouvez conserver 65% de l’hypothèque pendant très longtemps. Vous pouvez le rembourser, bien sûr. Mais dans ce cas, vous augmenterez vos impôts puisque l’hypothèque n’équilibrera plus vos impôts.

Les avantages d’une retraite anticipée en Suisse

Même s’il y a de nombreux inconvénients à prendre une retraite anticipée en Suisse, il y a aussi quelques avantages.

Faible inflation

L’un des avantages de la Suisse est qu’historiquement, l’inflation a été assez stable. Une inflation plus faible peut considérablement vous aider au moment de la retraite. Cela augmentera considérablement les chances que votre portefeuille vous permette de maintenir votre style de vie pendant une période plus longue.

Pas d’impôt sur les gains en capital

Un autre avantage est que nous ne payons pas d’impôt sur les plus-values. Cela n’est vrai que si vous n’êtes pas considéré comme un investisseur professionnel. Mais pour les investisseurs ordinaires, comme vous et moi, c’est très utile. Comme nous vendrons des actions à la retraite, il est formidable de ne pas payer d’impôt sur les plus-values.

Impôts sur les bas revenus

Si vous tirez un revenu de vos activités annexes pendant votre retraite, les impôts sur ce revenu seront moins élevés dans la plupart des autres pays.

Nous avons la chance en Suisse d’avoir des impôts tout à fait raisonnables. Le système fiscal suisse est équitable. Si vous percevez un petit revenu à la retraite, vous ne voulez pas payer beaucoup d’impôts sur ce revenu. Si vous percevez un revenu important à la retraite, la situation peut être différente, mais c’est une autre histoire.

Pays stable

De manière générale, la Suisse est moins touchée par les récessions que d’autres pays. Ainsi, l’économie du pays et l’inflation seront plus stables pendant les récessions.

Bien entendu, le marché boursier suisse présente une forte corrélation avec le reste du monde. Ainsi, même si elle a moins d’impact, elle en aura quand même.

Pays sûr

La Suisse est actuellement un pays très sûr. La plupart des endroits du pays sont incroyablement sûrs pour y vivre, même la nuit. La sécurité est l’une des choses que j’aime en Suisse.

Bien sûr, il y a quelques exceptions. Il y a des endroits où je n’irais pas. Mais ces endroits sont connus et encore relativement sûrs par rapport à certains endroits dangereux dans d’autres pays.

Quand on veut prendre sa retraite, on veut le faire dans un pays sûr. Vous voulez pouvoir vivre en paix pendant longtemps.

Pourquoi prendre sa retraite en Suisse ?

N'est-ce pas un endroit idéal pour une retraite anticipée ?
N’est-ce pas un endroit idéal pour une retraite anticipée ?

Prendre une retraite anticipée en Suisse est plus compliqué que de prendre une retraite anticipée aux États-Unis ou dans la plupart des pays européens.

Alors, pourquoi prendre sa retraite en Suisse ?

Honnêtement, je ne pourrais pas imaginer ma vie en dehors de la Suisse. J’aime ce pays. Elle est merveilleuse avec ses paysages magnifiques. Et c’est un pays très sûr et stable. Nous avons une belle qualité de vie dans ce pays. Je ne l’échangerais vraiment pas contre un autre pays.

Je sais qu’en prenant ma retraite en Suisse, il me sera plus difficile de prendre une retraite anticipée. Mais je préfère continuer à travailler plus longtemps et prendre ma retraite dans un pays que j’aime plutôt que dans un autre. Je suis prêt à payer les primes pour cela. J’ai aussi l’avantage d’aimer mon travail pour l’instant. Ce n’est donc pas un problème pour moi d’imaginer travailler pendant plus d’années. Mais bien sûr, cela pourrait changer à l’avenir.

De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre une retraite anticipée en Suisse ?

Le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite en Suisse n’est pas une question facile.

Comme je l’ai dit, vos besoins avant la retraite officielle seront plus élevés que vos besoins après celle-ci. En outre, votre valeur nette sera différente. Vous ne pouvez pas compter vos troisième et deuxième piliers dans votre valeur nette FI. Cette valeur nette particulière sert uniquement à calculer ce qui se passera avant l’âge de la retraite.

N’oubliez pas que cette section ne reflète que mon plan. Je ne connais personne qui a pris une retraite anticipée en Suisse. Ces informations sont basées sur les mathématiques et l’état actuel de l’économie et du pays. La situation pourrait bien être différente dans cinq ans. Mais j’espère que d’ici là, j’aurai mis à jour cet article !

Vous devrez donc faire deux simulations : une avant l’âge de la retraite et une après. À moins que vous ne prévoyiez de prendre votre retraite très tôt, vous aurez probablement plus de temps à consacrer à la deuxième partie.

Avant l’âge de la retraite

Nous devons compter uniquement sur les retraits avant l’âge de la retraite. Vos dépenses seront exactement ce qu’elles sont maintenant. Et cela signifie également que votre revenu sera uniquement celui qui n’est pas votre salaire principal.

La première idée de base serait d’utiliser la règle des 4% ou tout autre retrait pour cette période. Mais si vous choisissez un taux de retrait correct, vous n’épuiserez idéalement jamais votre capital. Ainsi, si vous utilisez le double de la règle de retrait, vous vous retrouverez avec trop d’argent.

Vous pourriez utiliser un taux de retrait plus élevé pour la période précédant l’âge officiel de la retraite. Par exemple, 5 % ne serait pas une mauvaise idée pour une période de 15 ou 20 ans. Mais alors, vous devrez calculer une deuxième période avec un taux de retrait plus faible pour la retraite officielle. Et si vous doublez ces deux chiffres, votre taux de retrait total effectif sera très faible, et il sera difficile d’accumuler une telle somme d’argent.

L’important est de ne prendre en compte que la partie de votre valeur nette qui est disponible. Cette partie devrait être tout sauf votre deuxième et troisième pilier. Il serait erroné de faire vos calculs avec ces deux composants.

On peut en déduire que vous aurez besoin d’une grande partie de votre valeur nette en espèces et en comptes d’investissement. Ce montant devra vous permettre de traverser ces années.

En ce qui me concerne, j’estime que j’aurais besoin d’un minimum d’environ dix ans de frais de subsistance prêts pour les années entre 50 et 65 ans. Pendant ce temps, mes deuxième et troisième piliers continueront de croître, et je n’en ferai aucun retrait.

Et, bien sûr, toute ma valeur nette devrait être supérieure à mon chiffre FI !

Après l’âge de la retraite

Après l’âge de la retraite, nous pouvons utiliser la règle de retrait.

Vous pouvez maintenant considérer l’ensemble de votre valeur nette. Vous aurez accès à vos deuxième et troisième piliers à ce stade.

Vous devrez choisir un taux de retrait adapté à votre situation. Cela dépendra du nombre d’années que vous comptez vivre (impossible à prévoir) et du rendement de votre portefeuille (seulement possible à estimer). Comme il est difficile de les déterminer, il est préférable d’être prudent. Je vise un taux de retrait compris entre 3,5 % et 3,75 %.

Malheureusement, je ne peux pas vous donner une formule pour votre taux de retrait. Vous devrez effectuer des simulations. Je travaille actuellement sur un calculateur de taux de retrait qui devrait être utile pour cela. En attendant, vous pouvez jeter un coup d’œil aux résultats de l’étude Trinity. Votre taux de retrait dépendra principalement de votre tolérance au risque.

Puisque vous êtes officiellement retraité, vous recevrez une pension du premier pilier. Si vous avez un salaire assez élevé et que vous avez payé chaque année, vous recevrez 2350 par mois – soit 28’200 CHF par an. Un couple marié peut recevoir jusqu’à 3525 CHF par mois. (42’300 CHF par an).

Il est essentiel de savoir que cela pourrait changer avant votre départ à la retraite. Il pourrait même disparaître. Si vous pensez que vous recevrez cette somme à votre retraite, vous pouvez la retirer de vos dépenses annuelles. Vous devez également tenir compte du fait que vous ne recevrez peut-être pas ce montant si vous prenez votre retraite dans un autre pays. Si vous êtes suisse, vous recevrez toujours ce montant, quel que soit votre lieu de retraite. Cependant, si vous n’êtes pas suisse, elle viendra de là où vous êtes et de là où vous prenez votre retraite(Source).

Une fois que vous connaissez votre taux de retrait et vos dépenses annuelles, il est facile de savoir de quel montant vous avez besoin. Vous devez diviser vos dépenses annuelles par votre taux de retrait en pourcentage (0,04 pour 4 %).

Avec le premier pilier, nous aurions besoin d’environ 20’000 CHF pour couvrir nos dépenses. Avec un taux de retrait de 3,5%, cela nous donnerait 560’000 CHF à accumuler. Sans le premier pilier, cela nous donnerait 1’736’000 CHF. Comme vous pouvez le constater, le premier pilier peut faire une énorme différence.

Ce calcul n’est pas tout à fait exact car vous devez tenir compte des impôts sur la pension que vous recevrez. Et vos dépenses de retraite seront probablement différentes d’aujourd’hui. Mais c’est déjà une bonne estimation.

Je pense que nous aurons encore une pension du premier pilier lorsque je prendrai ma retraite. Cependant, je pense qu’il pourrait être plus bas que maintenant. En outre, je voudrais tenir compte de certains risques supplémentaires. Je ne représenterais que la moitié du premier pilier. Plus vous êtes proche de la retraite, plus vous pouvez être sûr de la recevoir ou non.

Avec la moitié du premier pilier, nous aurions besoin d’une fortune nette d’environ 1’148’000 CHF. Il semble raisonnable de pouvoir prendre sa retraite à environ 50 ans.

Le tableau complet

Maintenant, considérons la situation dans son ensemble. Il y a plusieurs choses essentielles auxquelles vous devez penser si vous voulez prendre une retraite anticipée en Suisse.

Premièrement, vous aurez besoin d’un montant important d’argent disponible pour les années précédant l’âge officiel de la retraite. Ce sont les années où vous ne pouvez compter sur aucun des trois piliers de la retraite.

Ensuite, lors de la retraite officielle, le premier pilier devrait couvrir une bonne partie de vos dépenses. Cela signifie que les dépenses que vous devez couvrir à partir de votre valeur nette seront nettement inférieures. En pratique, cela signifie que vous devez accumuler moins d’argent. Et à partir de ce point, vous pouvez également tenir compte des deuxième et troisième piliers.

Enfin, vous devez faire attention à la simulation de retrait habituelle. Ces simulations sont basées sur le marché boursier américain et les chiffres de l’inflation. Ils pourraient être différents en Suisse. J’utiliserais simplement un taux de retrait plus faible en Suisse.

En fin de compte, nous pouvons simplement utiliser la règle de retrait. Nous devons simplement veiller à ne pas trop nous reposer sur les deuxième et troisième piliers. Et nous devons tenir compte des retours locaux.

Conclusion

Je pense qu’il est tout à fait possible de prendre une retraite anticipée en Suisse. Ce n’est probablement pas le pays où vous pourrez prendre votre retraite le plus tôt. Mais, vous pouvez avoir une belle retraite dans ce pays.

Comme vous l’avez vu, il y a de nombreux éléments à prendre en compte. Mais une fois que vous l’avez fait, le principe reste le même pour prendre une retraite anticipée en Suisse. Ce n’est pas sorcier !

Et si vous menez une vie frugale et avez un bon salaire, il ne devrait pas être trop difficile d’atteindre ces chiffres. Cela demandera un certain dévouement, bien sûr. Mais la plupart des gens ne réalisent pas combien ils pourraient économiser en assainissant leur budget.

Cet article montre bien que prendre une retraite anticipée est simple mais pas facile. Les concepts sont simples, mais il faut des efforts et du dévouement pour atteindre cet objectif.

Si vous voulez un exemple, j’ai interviewé un préretraité en Suisse.

Et vous ? Pensez-vous qu’il est possible de prendre une retraite anticipée en Suisse ? J’ai oublié quelque chose ?

Baptiste Wicht est l'auteur du blog thepoorswiss.com. En 2017, il s'est rendu compte qu'il était en train de tomber dans le piège de l'inflation de son mode de vie. Il a décidé de diminuer ses dépenses et d'augmenter ses revenus. Ce blog parle de son histoire et de ses trouvailles. En 2019, il épargne plus de 50% de ses revenus. Son but est de devenir financièrement indépendant. Vous pouvez envoyer un message à Monsieur The Poor Swiss.

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